Согласно нормам российского законодательства, любое юридическое лицо вправе оформить банковский вклад . Единственное требование - он должен быть оформлен в том банке, где имеется его расчетный счет.

Договор, заключаемый с организацией, фактически идентичен соглашению с гражданином. Юридическое лицо имеет полное право застраховать свой вклад. Более того, страхование вкладов юридических лиц - это нормальная практика для большинства европейских государств.

Страхование вкладов полностью добровольно . Банк не вправе препятствовать либо заставлять организацию заключать . Что же касается выбора конкретной страховой компании, то он также имеется у организации, желающей оформить депозит.

Заключаемый договор является классическим соглашением, где имеются:

• страховщик, то есть страховая компания;
• страхователь, которым может быть как банк, так и владелец депозита;
• застрахованный субъект - то есть лицо, чье имущество либо интересы подлежат страхованию.

Что же касается видов соглашения, то среди них чаще всего выделяют две разновидности договора страхования вкладов . С одной стороны, свою ответственность перед вкладчиком может страховать банк. С другой стороны, владелец депозита вправе застраховать свой риск.

Четвертым субъектом договора может выступать бенефициар , то есть субъект, которому в случае не возвращения денег будет выплачена положенная премия. В нашем договоре бенефициаром может быть только владелец депозита.

Страхование вкладов юридических лиц - российские особенности

Страхование вкладов предприятий имеет ряд специфических особенностей , которые исходят из самой природы вклада юридического лица. В России большинство юридических лиц депозитов, как таковых, не оформляют. А хранимые средства в банке вкладом можно назвать лишь условно.

В отличие от сбережений граждан, организации могут хранить лишь временно свободные средства . При этом точный срок хранения и сумма вклада не могут заранее быть определены для заключения полноценного договора.
Проценты по таким «вкладам» начисляются, но они не могут быть большими. Часто такие вклады и вовсе оформляются по тарифам «до востребования», то есть под порядка одного процента годовых.

Из самой сущности вклада организации и определяется необходимость страхования, точнее, ее отсутствие. Ведь зачастую могут равняться или даже превышать потенциальный доход от вложенных средств.
А учитывая то, что по счетам организаций постоянно проходит движение средств и аккумулировать крупную сумму не просто, то сам процесс заключения вызывает массу проблем, так как процесс перемещения средств крайне сложно фиксировать.

Учитывая подобные особенности, многие страховщики неохотно страхуют вклады организаций либо предлагают заведомо невыгодные условия.

Страхование вкладов юридических лиц - за и против

На сегодня количество застрахованных вкладов организаций мизерно . Причины понятны и просты. Во-первых, процент по вкладам организаций низкий, поэтому и вкладов не так много. Гораздо выгоднее данные средства инвестировать в производство либо совершать какие-либо другие операции со средствами.

Другая причина также на поверхности, это крайне жесткие . А учитывая ненадежность, как многих российских банков, так и страховщиков, а также вышеперечисленные причины, большинство организаций предпочитает крупные средства в банках и вовсе не хранить, а соответственно, и отпадает необходимость их страховать.

Короткий ответ : мысленно попрощаться с деньгами, но произвести пару простых действий, чтобы через год-полтора получить хоть что-то. Если повезёт.

Длинный ответ .

После отзыва лицензии у банка и прекращения операций законно получить свои средства со счёта уже невозможно. Деньги замораживаются по состоянию на день отзыва лицензии, начисление процентов по ним прекращается, а валютные вклады пересчитываются в рубли по текущему курсу. В этот момент все юридические лица, державшие счета в банке, становятся его кредиторами. Банк России назначает временную администрацию, которая в дальнейшем занимается всеми делами рухнувшего банка.

Дальше возможны два варианта. Если по предварительной оценке у банка достаточно средств, чтобы рассчитаться по всем обязательствам, то начинается процедура принудительной ликвидации . Имущество и активы банка распродаются, а все, кому он был должен, получают свои деньги в полном объёме. Такой вариант развития событий крайне маловероятен, в реальной жизни у банка отзывают лицензию, когда с вкладчиками, клиентами и сотрудниками рассчитываться уже нечем. Поэтому скорее всего будет применена другая процедура - банкротство .

Как только вы получили информацию об отзыве лицензии у вашего банка, начинайте внимательно следить за новостями о происходящих в банке процессах. Самый важный источник информации для вас в этот момент - специальный раздел на сайте Банка России « ». В нём есть несколько подразделов (смотрите левый столбец), в том числе «Объявления временных администраций» и «Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)».

На сайте будет опубликован документ, рассказывающий, что конкретно произойдёт с вашим банком - ликвидация или банкротство. В принципе, ваши действия в обоих случаях одни и те же, но результат при ликвидации может оказаться намного лучше.

Обратите внимание: раздел сделан не очень удачно, объявления публикуются не в хронологическом порядке (новые - вверху), как можно было бы ожидать, а отсортированы по регистрационным номерам банков. Поэтому, чтобы прочитать объявления о «своём» банке, применяйте поиск по странице, задав в нём название банка. Второй источник информации - сами временные администрации и конкурсные управляющие. Третий - газета «Коммерсант», издание «Вестник Банка России» и одна из местных газет данного региона. Но самый верный вариант - всё-таки сайт Банка России.

Сильно спешить с предъявлением требований о возврате своих средств не стоит. От скорости тут ничего не зависит, все кредиторы в этом смысле находятся в равных условиях. Требования можно предъявить хоть сразу после отзыва лицензии, но есть одна тонкость. Если изначально в банке была объявлена процедура ликвидации (то есть предполагалось, что денег хватит на всех), а потом выяснилось, что должно быть банкротство, то юридическим лицам и предпринимателям придётся ещё раз подать такое же заявление. Отдельный вопрос - откуда второй раз брать оригиналы документов, прилагаемых к заявлению. Вероятно, сначала придётся вернуть весь сданный пакет бумаг, а потом предъявить их конкурсному управляющему ещё раз. Или сделать проще: изначально подавать заверенные копии (см. далее).

В любом случае, лучше тщательно подготовиться и собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши права на деньги в банке. Главное - вписаться в 60 дней после публикации сообщения о банкротстве. Если с вашими требованиями всё в порядке и они не отклонены конкурсным управляющим, то они включаются в реестр требований кредиторов. В какой-то момент (не ранее, чем через 60 дней после публикации объявления о банкротстве) реестр закрывается. В принципе, можно предъявить требования и после закрытия реестра, но в этом случае вы окажетесь в конце очереди (подробнее об этом - дальше).

Какие документы надо предъявить для того, чтобы попасть в реестр?

В котором указывается сумма требований, основания (перечисление документов, подтверждающих наличие счёта в банке и суммы на нём), реквизиты счёта, на который надо перевести деньги, реальный почтовый адрес для получения писем от конкурсного управляющего, номер телефона и стандартные сведения об организации (название, юридический адрес и имя руководителя);

Все перечисленные в заявлении документы: договор на обслуживание в банке, выписки со счёта с как можно более поздней датой, приходные ордера, платёжки с печатью банка и всё, что вам придёт в голову и что у вас есть из того, что может подтвердить ваши отношения с банком и размер оставшейся на счёте суммы;

Стандартные документы по фирме, а также документы, подтверждающие полномочия того, кто подписал заявление: устав, выписка из ЕГРЮЛ, приказ о назначении директора и т.п. (они перечислены в бланке заявления).

Важно, что все документы должны подаваться только в оригиналах или заверенных копиях. Как именно заверять копии конкретных документов, лучше спросить во временной администрации банка или у конкурсного управляющего, когда он будет назначен, так как допускается и нотариальное, и простое заверение самим кредитором, а у каждого управляющего могут быть свои соображения на этот счёт. И, конечно, при подаче документов обязательно получите подтверждение того, что вы их подали (уведомление о вручении).

Ещё небольшое замечание о сроках. Спешить и подавать неправильный набор документов не надо, но и откладывать всё на последний день тоже не стоит. Дело в том, что временная администрация или конкурсный управляющий могут отказать вам во внесении в реестр кредиторов. Если это произойдёт, вам придётся повторить процедуру подачи документов (с исправлением ошибок), а на это может не остаться времени.

После подачи документов можно расслабиться и начать ждать. Хотя, честно говоря, юридические лица почти наверняка ничего не получат или, в лучшем случае, вернут небольшую часть своих средств. Почему?

Требования к банкротящемуся банку разбиваются на три очереди. В первой - АСВ, Центробанк и физические лица с вкладами, превышающими застрахованную сумму (плюс те, кому банк нанёс вред жизни и здоровью). После того, как все они получат деньги, наступает время «полуторной» очереди - тех же категорий, но не успевших вовремя попасть в реестр. Если после этих выплат деньги ещё остались, они достаются сотрудникам банка, которым выплачиваются долги по зарплате и компенсациям за увольнение. Если и после этих платежей средства не подошли к концу, остаток распределяется среди юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, вошедших в реестр. Наконец, самыми последними в списке оказываются юрлица и ИПшники, не попавшие в реестр, но предъявившие свои требования.

Каждая очередь кредиторов должна полностью получить свои деньги, только после этого приходит время следующей очереди. Если денег не хватает, то внутри одной очереди они распределяются пропорционально долгам: у кого было больше денег в банке, тот и получит больше, у кого меньше - получит меньше в рублях, но такую же долю, как и более «богатые». Юридические лица, как видно из очередности, оказываются в самом конце, поэтому денег на полное удовлетворение их требований почти наверняка не хватит. Вопрос только в том, сколько копеек на рубль они получат - ноль или немного больше.

Вся процедура банкротства банка должна продлиться не более полутора лет. Обычно первая очередь получает деньги через 6-9 месяцев после банкротства, остальные (если им что-то остаётся) - позже.

Как хорошо видно из описания, вся система банкротства банка построена так, что вернуть свои средства юридические лица и предприниматели могут, только если под закрытие попал достаточно «здоровый» банк с реальными активами. Да ещё и при условии, что распродажа активов будет проводится честно, по максимальной стоимости. Если же банк перед отзывом лицензии уже был полумёртвым, с плохими активами, низкими резервами и безнадёжными долгами, то никакие выплаты юридическим лицам не грозят. Тем не менее, собрать документы и отнести их конкурсному управляющему не так уж сложно. А дальше - как повезёт.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

322-ФЗ с изменениями в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

С 1 января 2019 года меняются правила страхования денег на счетах малого бизнеса. Будут застрахованы:

• деньги компаний на расчетных счетах;
• банковские вклады компаний.

Если банк, в котором у компании открыт счет, обанкротится, компания получит возмещение до 1,4 млн рублей. Сейчас на такую сумму застрахованы вклады и счета ИП и физлиц.

Застрахованы будут только счета компаний, которые состоят в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на момент, когда банк обанкротился.

Что за реестр малого бизнеса

В реестр входят микрокомпании, малые и средние компании:

• микрокомпании — компании с доходом до 120 млн рублей и до 15 сотрудников в штате;
• малые — с доходом до 800 млн рублей и до 100 сотрудников;
• средние — с доходом до 2 млрд рублей и до 250 сотрудников.

В описании реестра есть еще несколько требований, по которым компании относят к малому и среднему бизнесу. Вот главные:

• доля государства, региональных властей, фондов, общественных и религиозных организаций в уставном капитале компании — не более 25%;
• доля компаний не из малого и среднего бизнеса и иностранных компаний — не более 49%.

Новые компании и ИП на патенте в первый год работы попадают в реестр как микрокомпании.

Реестр создали, чтобы не нужно было каждый раз подтверждать, что компания относится к малому бизнесу. Теперь налоговая может объявить для всех микрокомпаний налоговые каникулы или другие нововведения, и будет точно понятно, для кого они действуют.

Чтобы проверить, есть ли компания в реестре и к какому бизнесу относится, нужно ввести ИНН, ОГРН, ОГРНИП или фамилию ИП в специальном сервисе на сайте налоговой:

С помощью реестра можно посмотреть статистику, в каких регионах какие компании работают.

Как попасть в реестр

Принудительная ликвидация компаний в «Деле»

Чтобы попасть в реестр, ничего делать не надо. Если компания зарегистрирована в реестре юридических лиц или ИП, сдает отчеты, то сведения автоматически попадают в реестр.

Рискованные способы ликвидировать компанию в «Деле»

Сведения о компания, которые уже работают, обновляются в реестре каждый год 10 августа. Они формируются по данным отчетности компаний. Каждый месяц в реестр попадает информацию о том, какие компании открылись и закрылись.

Компании выбывают из реестра, когда налоговая исключает их из реестра юридических лиц и ИП.

Главное — чтобы компания находилась в реестре малого бизнеса в момент, когда банк закрылся. Тогда деньги со счетов вернут, даже если через день компания закроется.

Моей компании нет в реестре. Что делать?

Если не нашли свою компанию или о ней в реестре неправильные сведения, сообщите об этом через сервис налоговой. Вводите ИНН или ОГРН своей компании и попадаете в опросник. Дальше следуете по шагам:

Через сервис налоговой можно отредактировать данные о компании и внести детали. Это полезно, если компания участвует в тендерах и госзакупках и хочет добавить о себе больше информации.

Система страхования вкладов - механизм, целью создания которого является государственная защита денег клиента на банковских счетах. До 2014-го ССВ работала только для граждан (физлиц), но с первого января этого года было внедрено страхование расчетного счета ИП. В чем же особенности услуги? В каких случаях работает страхование?

История развития

Впервые механизм страхования счета в банке (по отношению к вкладам) заработал в 2004 году после вступления в силу соответствующего закона. Такая практика существует более чем в сотнях стран мира, а ее главное назначение - защита средств клиентов, а в долгосрочной перспективе - повышение спроса на депозиты и привлечение дополнительного капитала.

За период существования закона он несколько раз корректировался (в части размера возмещения). Первоначальный уровень - 100 000 рублей, после чего были внесены следующие изменения:

• В 2006 году установлен предел в 190 000 рублей.
• В 2007 году - 400 000 рублей.
• В 2008 году на фоне кризиса стало особенно актуальным. Размер возмещения вырос до уровня 700 000 рублей.
• В 2014 году был утвержден новый объем выплат - 1,4 миллиона рублей (с 2015 года и для ИП).

За время работы ССВ зарегистрировано более двухсот страховых случаев.

Устранение несправедливости в отношении ИП

До 2014-го физические лица, работающие в статусе индивидуального предпринимателя и имеющие р/с в банке, не были защищены государством. Страхование расчетного счета не работало, что создавало проблемы для начинающего бизнеса. Теперь же ИП получили долгожданное обеспечение.

В первый месяц 2014-го Госдумой РФ принят ФЗ-410, согласно которому средства ИП на банковских счетах подпадают под действие ССВ. При этом страхование счета в банке - задача кредитных организаций. Появление услуги ускорило приток клиентов и повысило привлекательность бизнеса.

Главные характеристики:

• Идентичные условия по обслуживанию р/с юрлиц и ИП.
• Высокое качество предоставляемых услуг вне зависимости от валюты.
• Отсутствие ограничений по срокам предоставления.
• Для валютных вкладов пересчет производится по курсу, когда произошел страховой случай.

Порядок и особенности выплат

Страхование банковских счетов - процедура, оформление которой проходит в несколько этапов:

• Подача заявки на открытие расчетного счета.
• Передача требуемого пакета бумаг.
• Подписание договора с банковским учреждением.

Страхование расчетного счета - автоматическая опция, не требующая заключения дополнительных соглашений. Главным условием для получения возмещения является наличие кредитной организации в системе страхования вкладов. Убедиться, что банк входит в ССВ, можно перейдя по ссылке base.garant.ru/12137143/.

Страхование счета в банке для ИП имеет ряд ограничений. Так, размер выплаты составляет не больше 1,4 миллиона рублей (как и для обычных граждан). При подсчете суммы в учет берутся все счета. Если в банке открыт р/с ИП и физлица, выплаты будут осуществляться пропорционально. При этом первыми деньги получают обычные граждане, а уже потом - индивидуальные предприниматели.

Если финансово-кредитное учреждение получает статус банкрота, компенсация происходит в два этапа:

• На сайте АСВ выкладывается новость о начале выплат, а также указывается банк-агент, который будет их производить.
• В течение 14 суток клиент получает компенсацию.

Для получения денег необходимо:

• Открыть р/с ИП в другой кредитной организации.
• Сообщить номер в банк-агент, который будет осуществлять выплаты.

Страхование расчетного счета: как защитить деньги?

Чтобы сделать страхование банковских счетов более эффективным, стоит следовать ряду правил:

• Если объем средств на счету больше 1,4 млн. рублей, лучше открыть несколько р/с в разных финансово-кредитных организациях.
• Открывать аккаунт стоит в банках, где предусмотрено страхование расчетного счета.
• При оформлении договора важно обратить внимание на наличие соответствующего пункта о защите средств.
• В случае отзыва лицензии или прекращения деятельности банка стоит открыть р/с в другом учреждении для зачисления на него компенсации.

Таким образом, расчетный счет ИП надежно защищен от кризиса в банковской сфере, что позволяет смело инвестировать в бизнес и не переживать за сохранность капитала.

Бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил ввести в России систему страхования вкладов юридических лиц. Действовать она, по мнению защитника прав предпринимателей, должна по типу уже существующей системы страхования депозитов граждан в банках. Главная цель нововведения - защитить интересы предпринимателей при банкротстве кредитных учреждений. Однако, как считают специалисты, издержки для экономики от такой меры могут с лихвой превзойти заявленные благие намерения.

Риск без контракта

По словам Бориса Титова, число обращений бизнесменов, пострадавших в результате отзыва лицензий у банков, в текущем году побило все рекорды. Уполномоченный по защите прав предпринимателей удивлен, что государство, соглашаясь защищать физических лиц от денежных потерь, упорно продолжает игнорировать юрлица. «Это большая проблема как для экономики - страна лишается работоспособных крепких компаний, счета которых сгорают в банках-банкротах, - так и в социальном плане. Прогорающие компании пусть и небольшие, но там тоже трудятся люди, и это ведет их к потере работы, задержкам выплаты зарплат», - констатирует бизнес-омбудсмен.

Вот только некоторые цифры, демонстрирующие масштабы бедствия. За 2,5 года Банк России отозвал лицензии более чем у 140 кредитных организаций. В 2014 году лицензий лишились 79 банков, в текущем - более 60. Еще 68 банков функционируют теперь под серьезными ограничениями со стороны Центробанка. И если физические лица свои вклады получили, то компании и фирмы в ряде случаев до сих пор стоят в очереди кредиторов, ожидая, когда будут реализованы банковские активы и им вернут хотя бы часть денег.

На самом деле идея ввести такую систему дискутируется в предпринимательских кругах довольно давно. Существуют даже проекты законодательных актов, ни один из которых пока не утвержден Государственной думой и не получил одобрения правительства. Однако настойчивость, с которой представители малого бизнеса требуют застраховать их счета в коммерческих банках, говорит о том, что проблема действительно серьезная. Дополнительный стимул им придало решение распространить систему страхования вкладов физических лиц на депозиты индивидуальных предпринимателей.

«Включение индивидуальных предпринимателей - это только первый шаг. Мы полагаем, что следует распространить этот механизм на все субъекты малого предпринимательства», - еще полтора года назад заявил вице-президент «ОПОРЫ России» Михаил Мамут. Предлагаемый этой организацией законопроект устанавливает максимальную сумму вклада, которая может быть застрахована, на уровне трех миллионов рублей. Борис Титов говорит о более высокой сумме страхового покрытия - пять миллионов рублей. Впрочем, вопрос в том, должно ли государство вообще страховать риски предпринимателей. И возражения на этот счет правительственных чиновников выглядят не менее убедительно.

Фото: Сергей Бобылев / «Коммерсантъ»

Суровая правда жизни

Как заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев, ведомство выступает против предлагаемой предпринимательскими организациями меры. И его возражения состоят сразу из нескольких пунктов.

Во-первых, это приведет к росту стоимости кредитов, которая и так запредельна. Логика тут простая. Чтобы система страхования заработала, банки вынуждены будут отчислять в нее часть средств, и расходы обязательно будут переложены на потребителей их услуг. «Очевидно, что даже сейчас страхование вкладов, которое действует в отношении двух категорий, о которых я говорил, стоит довольно существенных денег для банков - около 0,1 процента от депозитной базы. Если мы говорим о введении страхования для юрлиц с большим чем 1,4 миллиона рублей лимитом - это будет такой же оброк в пользу Агентства по страхованию вкладов, который, естественно, прямо приведет к росту стоимости банковского кредитования в довольно существенном значении», - объясняет Алексей Моисеев.

Во-вторых, если распространить государственное страхование вкладов еще и на юридические лица, проконтролировать объем страхового покрытия будет невозможно. «Одно и то же физическое лицо может иметь сотню юридических лиц, каждое из которых будет застраховано в прямом объеме. Таким образом фактически мы говорим о страховании всего объема банковских пассивов», - поясняет заместитель министра финансов.

Третье возражение носит скорее философский характер. По мнению чиновника, юридические лица не являются «слабой стороной», которую стоит защищать. В отличие от простых граждан предприниматели должны иметь известную степень финансовой грамотности и выбирать для размещения своих средств более устойчивые банки.

Если продолжить эту мысль господина Моисеева, можно сказать, что не дело государства страховать еще и предпринимательские риски. Тем более, как показывает практика страхования вкладов физических лиц, делать это придется в первую очередь за счет средств обычных граждан. Тем более что никто не запрещает бизнесмену страховать вклады своей фирмы в добровольном порядке - такая услуга на российском финансовом рынке существует.

За чужой счет

По данным Агентства страхования вкладов (АСВ), только в первом полугодии этого года выплаты вкладчикам разорившихся кредитных учреждений оказались почти вдвое выше, чем поступления в сам страховой фонд. Так, расходы АСВ за период с января по июль составили 106,7 миллиарда рублей. А страховая премия - 54 миллиарда. И теперь возвращать гражданам вклады, размещенные в банках-банкротах, государству приходится за счет резервов Центрального банка.

Так, 8 октября Банк России выдал АСВ кредит в 20 миллиардов рублей. Как сказано в сообщении, размещенном на официальном сайте агентства, эти деньги пошли на обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов. Ну, а если страховая система не способна выполнить свои функции за счет собранной страховой премии и вынуждена обращаться за помощью к государству, называть ее страховой по большому счету уже не приходится. Скорее, мы имеем дело не со страхованием вкладов в банках, а с государственной гарантией их возврата, что по сути разные вещи. И распространение этой гарантии еще и на юридических лиц проблему только усугубит.

Кроме того, довольно сложно определить, на какую сумму должна распространяться государственная гарантия в том случае, если предложение Бориса Титова все же будет принято. Ведь статистики объемов банковских вкладов, принадлежащих малым предприятиям, а также средним и крупным, не существует. По данным ЦБ, на 1 августа этого года кредитные организации привлекли более 16,6 триллиона рублей, принадлежащих юридическим лицам. Если Минэкономразвития не ошибается и доля малого бизнеса в российской экономике составляет примерно 20 процентов, получается, что государству предлагается застраховать в банках еще более трех триллионов рублей.

Такого объема дополнительных обязательств АСВ может не выдержать. Ведь его страховой фонд, по последним данным, составляет порядка 40 миллиардов рублей. Впрочем, эти аргументы отнюдь не означают, что предложение бизнес-омбудсмена и предпринимательских организаций будет отвергнуто. Дискуссия продолжается.