Оплатили за угон по каско. Отказ страховой компании от выплаты каско при угоне, краже автомобиля

За выплаты денег по КАСКО при угоне придется попотеть. Главное знать свои права и действовать быстро и обдуманно. Вы должны знать о некоторых подводных булыжниках, с которыми вам, возможно, предстоит столкнуться.

Во-первых, если ваша машина укатила вместе с документами и каким-нибудь комплектом ключей, то добровольно страховая деньги не отдаст, только через суд. Во-вторых, если угон произошел по вашей невнимательности и неосторожности, например, вы оставили дверь автомобиля нараспашку и пошли пить чай, то это тоже, скорее всего, судебное дело. В-третьих, практически в каждом полисе КАСКО учитывается процент износа вашей машины и это означает, что с каждым годом вам заплатят все меньше и меньше. Но при любом случае совершить выплату в вашу пользу страховщик обязан. Ведь факт того, что ущерб был причинен, установлен постановлением о возбуждении уголовного дела, причиной вреда стала кража (хищение), которое и является тем риском, от которого вы застраховали свое имущество.

Угнали? Руководство к действию

Прежде всего, сохраняйте максимальную степень спокойствия! Телефон в руки и делаем следующие звонки: в УВД, дежурному городского ГИБДД, в местное отделение полиции и (не забудьте!!!) в страховую компанию. Теперь нужно отправиться в ближайшее ОВД писать заявление, в котором максимально точно необходимо указать следующие параметры и приметы вашего любимого авто:

• все регистрационные данные (документы лучше в машине никогда не оставлять!);
  пробег;
• количество бензина в баке на момент хищения;
• противоугонные средства, установленные на ТС;
• потайные метки на основных деталях;
• индивидуальные приметы (лучше даже приложить фото).

Помните, чем быстрее вы среагируете на ситуацию, тем вероятнее, что вашего «железного коня» все-таки удастся вернуть.

А теперь, собрав все документы из компетентных органов, пишем заявление в страховую. Сделать это необходимо в указанные правилами страхования КАСКО сроки. Обязательно соблюдение всех требований вашего страховщика — только это сможет гарантировать вам достойную компенсацию потери вашего верного «скакуна».

Предупрежден — значит вооружен! Даже если вы стали жертвой угона именно при самых сложных обстоятельствах, то ни в коем случае не опускайте руки, идите в суд и получайте выплаты!

Памятка разъясняет действия страхователя, направленные на получение компенсации по риску «угон». Для урегулирования отношений с органами правопорядка и иными организациями и лицами, имеющими отношение к происшествию, могут понадобиться дополнительные меры, не описанные в этом документе.

Разумеется, пропажа машины – это серьезный удар для любого автомобилиста. Поэтому в такой ситуации крайне важно собраться с мыслями и сохранять хладнокровие. Это поможет избежать элементарных ошибок, которые могут оказаться фатальными при получении выплаты.

1. Никогда не оставляйте документы на автомобиль или ключи в салоне. Страховая компания в момент написания заявления о страховой компенсации по риску «угон», как правило, просит страхователя передать ключи, брелоки от противоугонных систем и документы на машину. Если страхователь не может предоставить их ввиду того, что они были похищены вместе с автомобилем, у страховщика есть основания отказать в выплате страховой компенсации согласно правилам страхования КАСКО . Ведь страхователь в этом случае недобросовестно относился к обеспечению сохранности застрахованного имущества. Таким образом, первый шаг, необходимый для получения страховой выплаты, надо делать ещё до наступления страхового случая.
2. Связаться со страховой компанией по круглосуточному телефону, указанному в полисе, и сообщить диспетчеру о наступлении страхового случая . Договоры страхования КАСКО оставляют страхователю немного времени для того, чтобы сообщить об угоне автомобиля, как правило, несколько часов. Это делается, чтобы избежать мошенничества и дать возможность начать оперативные мероприятия по розыску автомобиля как можно быстрее. Поэтому лучше не медлить и позвонить страховщику сразу же после обнаружения угона. Данная памятка разъясняет общие действия страхователя, которые ему необходимо предпринимать вне зависимости от того, в какой компании застрахован автомобиль. Но у каждого страховщика могут быть индивидуальные требования, прописанные в страховом договоре. Звонок в страховую компанию поможет избежать ошибочных действий и упущений.
3. Желательно собрать контактные данные свидетелей. Это послужит доказательством того, что произошёл действительно угон автомобиля, а не мошенничество со стороны недобросовестного страхователя. Свидетелями могут быть люди, которые проходили мимо и могут подтвердить факт появления автовладельца на стоянке в конкретное время. Свидетелями могут выступать, например, друзья или знакомые страхователя, совместно с которыми была обнаружена пропажа автомобиля. При этом показания членов семьи в суде обычно не учитываются.
4. Заявить об угоне автомобиля в полицию . Угнанные автомобили находят не так часто, как хотелось бы. Но заявление об угоне в органы охраны правопорядка – непременное условие для получения выплаты. Страховые компании оставляют себе надежду на то, что когда-нибудь автомобиль будет найден, и это покроет часть убытков. В дальнейшем страхователю понадобится предъявить в страховую компанию ряд документов, которые выдаёт полиция. Время, которое прошло от обнаружения угона до обращения в полицию, также имеет значение, поэтому важно не тянуть и сразу обращаться в ближайшее отделение.
5. В полиции необходимо взять справку, подтверждающую факт обращения по поводу угона автомобиля, или талон о принятии заявления по факту хищения . Данный документ – доказательство соблюдения требований страховщика, описанных выше.
6. Нежелательно отдавать в полиции документы на автомобиль, ключи и брелоки от противоугонных систем , хотя сотрудники полиции могут их потребовать. В этом случае страхователю надо объяснить, что они нужны для предъявления в страховую компанию. Если изъятие действительно необходимо, страхователю надо взять в полиции справку, о том, что было изъято и с какой целью (например, чтобы приобщить к материалам уголовного дела). Эту справку надо будет передать в страховую компанию.
7. Приехать лично в страховую компанию и написать заявление о наступлении страхового случая по риску «угон». Это лучше сделать в день угона или на следующий день, если отсутствие автомобиля обнаружилось ночью. В договоре страхования всегда прописаны сроки подачи заявления. Несоблюдение страхователем этих сроков может привести к проблемам с выплатой компенсации.
8. Когда будет возбуждено уголовное дело по факту хищения автомобиля, надо взять копию постановления о возбуждении уголовного дела и передать её страховщику . Полиция возбуждает уголовное дело не сразу, а через пять дней после подачи заявления. Если по каким-то причинам страхователю было отказано в возбуждении уголовного дела, страховая выплата произведена не будет.
9. Большинство страховщиков настаивает на подписании соглашения между страхователем и страховой компанией . В нём страхователь обязуется известить страховщика, если ему станет известно что-либо о месте нахождения угнанного автомобиля, и если машина будет найдена после получения выплаты, автовладелец совершит все необходимые формальности для передачи машины в собственность страховой компании. В случае, если автомобиль будет найден и страхователь захочет оставить его себе, ему необходимо будет вернуть полученную компенсацию.
10. Узнать, как будет произведена выплата, и открыть счёт. Выплата в случае угона автомобиля составляет, как правило, значительную сумму. Поэтому страховые компании не выплачивают компенсацию наличными, а перечисляют её на банковский счёт страхователя. Если счета нет, то его стоит заблаговременно открыть и предоставить страховщику реквизиты.
11. Следите за закрытием уголовного дела. Как правило, выплата производится в течение нескольких месяцев после предоставления страхователем всех документов. Обычно по закрытию уголовного дела в связи с невозможностью найти автомобиль. Однако часто в договорах страхования КАСКО прописывается срок, по истечении которого страховая компания осуществляет выплату, даже если автомобиль не найден, а уголовное дело не закрыто.
12. Минимально необходимые документы для предъявления в страховую компанию для получения страховой выплаты по риску «угон»:
    • Справка об обращении в полицию или талон о принятии заявления;
    • Документы на автомобиль (или справка об их изъятии);
    • Ключи от автомобиля и брелоки от противоугонных систем (или справка об их изъятии);
    • Копия постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения;
    • Оригинал страхового полиса КАСКО.

Автострахование КАСКО является надежным гарантом возмещения ущерба в случае угона автомобиля. Однако размер страховой выплаты не всегда равен стоимости утерянной машины. В отличие от цены страховки ОСАГО , стоимость КАСКО сильно варьируется в разных страховых компаниях, но расчет суммы компенсации ущерба идет примерно по одной схеме.

Вопрос о выплате компенсации решается не ранее, чем окончится предварительное расследование уголовного дела, возбужденного по факту хищения. При расчете из страховой суммы, указанной в полисе, отнимут определенный процент за амортизационный износ с учетом срока, прошедшего с момента подписания договора, если договором не была предусмотрена «Постоянная страховая сумма при угоне».

Что еще снижает или отменяет выплату по КАСКО

Отсутствие спутниковой системы или её неоплата . Выплата может быть занижена или вовсе отменена в случае, если в момент угона на автомобиле отсутствовала спутниковая система, за которую дали скидку в момент заключения полиса (такой факт расценивается как дача ложных сведений при страховании) или отсутствовала оплата абонемента обслуживания. При заключении договора стоит уделить особое внимание условиям страхования со спутниковой системой.

Рассрочка . В ДРУГИХ компаниях, если страховка КАСКО покупалась в рассрочку, а хищение авто произошло до внесения последнего платежа, то страховщик может удержать сумму, недостающую до полной стоимости полиса. В нашей компании для рассмотрения вопроса о выплате от страхователя потребуется лишь внесение оставшейся части денег.

Возвращение автомобиля владельцу . Если угнанный автомобиль будет найден после выплаты возмещения, то страхователь обязан вернуть полученные деньги или передать страховой компании машину, сняв ее с учета в ГИБДД. Некоторые страховщики предусматривают этот момент еще на стадии заключения договора и предлагают клиенту подписать дополнительное соглашение о заинтересованности сторон в случае обнаружения пропажи.

Повреждение найденного авто . Если автомобиль нашли еще до момента страховой выплаты, но его состояние хуже первоначального, то при расчете компенсации будет применен риск не угона, а противоправных действий третьих лиц. Это заметно снизит размер возмещения.

В этой статье обсуждаются подводные камни договоров (правил) страхования и получение выплат по КАСКО при угонах. Нужно сказать, что машины угоняют круглосуточно, семь дней в неделю, с платных и бесплатных парковок, стоянок и гаражей, а находят крайне редко. Но чтобы после наступления страхового случая получить выплату, которой хватит на машину аналогичную угнанной, нужно знать несколько важных моментов.

Тонкие моменты

Начнем с самого простого, но очень важного — это коэффициент износа автомобиля, величина на которую будет уменьшена сумма выплаты при угоне. В зависимости от страховой компании его значение варьируется в пределах от 12 до 20 процентов за год и обычно рассчитывается для каждого месяца отдельно. Например, 3% за первый месяц, и по 1% за каждый последующий. Таким образом, если автомобиль застрахован на 400 000 рублей и его угонят через восемь месяцев, то выплата составит: 360 000. Т.е. коэффициент износа составит 10% за восемь месяцев. Согласитесь, досадно терять 40 000 рублей просто так. Проверяйте условия договора по КАСКО, иногда коэффициент износа доходит до 28%, с такой страховой компанией стоит расстаться еще до подписания договора. Стоит отметить, что можно взыскать часть суммы через суд, даже если в договоре коэффициент износа равен 20%, но нужно проконсультироваться с опытным юристом, наверняка в его практике есть такие случаи:).
Решение проблемы — можно заключить договор страхования без учета износа автомобиля, тогда при угоне вы получите страховую сумму полностью. Такое КАСКО стоит дороже, но оно себя оправдывает.
Предыдущие выплаты. Не все знают простую аксиому — нельзя получить выплат больше страховой стоимости автомобиля. Рассмотрим пример: автомобиль застрахован на 400 000 рублей, было несколько выплат на общую сумму 70 000 рублей. Если автомобиль угоняют, то страховая заплатит только 330 000 рублей, т.е. 400 000 — 70 000. Чтобы такого не происходило нужно «достраховывать» автомобиль после каждой выплаты, т.е. составлять дополнительное соглашение.
Дополнительное оборудование — это то что докупается отдельно, например, сигнализация, защита картера, коврики и т.п. Если вы страхуете автомобиль, то нужно застраховать и дополнительное оборудование, иначе после угона вы получите выплату только за автомобиль. Обычно стоимость дополнительного оборудования составляет десятки тысяч, а это ощутимо.
Угон и хищение. Разница заключается в том, что хищение — это более общее понятие, включающее в себя кражу, грабеж, разбой, угон (неправомерное завладение без цели хищения). Как показывает практика, если произошел угон, то в половине случаев сотрудники милиции пишут в постановлениях «кража» (ст 158 УК РФ). Для обычного человека разница небольшая, но для страховой — огромна. В договоре может быть написано, что автомобиль застрахован от «угона» (ст 166 УК рФ), на этом основании страховая может отказать. Проверяйте договор, автомобиль должен быть застрахован от всех видов хищения. Правда страховые компании обычно не стахуют от мошенничества, так что не передавайте ключи добровольно незнакомым людям:).

Немного о сроках

Если произошел угон, то страховая компания заплатит в лучшем случае через два месяца. Два месяца — это время необходимое для приостановления уголовного дела. Считается, что в течении этого срока машину ищут и если ее найдут, то она возвращается владельцу без какой-либо компенсации. Если же машина найдена «битая», то страховое возмещение выплачивается исходя из стоимости ее ремонта. Хотя это условие предусматривают не все страховые компании, некоторые не будут за это платить, так как фактически это ДТП под управлением лица, не вписанного в полис.

Если угнали машину, КАСКО было и остается единственным возможным вариантом возместить полностью стоимость автомобиля.

Возмещение по КАСКО при угоне автомобиля не являются простым и легким делом, но и ничего страшного при грамотном подходе не содержит.

Ошибочно ставить в один ряд такие слова как «КАСКО. Тотал. Угон». Это неверно по одной простой причине. Тотал, то есть полная конструктивная гибель автомобиля, относится к случаям ДТП, но никак не к угонам. Полная конструктивная гибель автомобиля наступает тогда, когда размер ущерба превышает определенный процент, предусмотренный правилами страхования КАСКО. Обычно это 60-70% от страховой суммы, указанной в полисе, но точная цифра всегда указывается только в правилах КАСКО, которые Вам выдали при заключении договора.

Как получить компенсацию по КАСКО?

Выплаты КАСКО при угоне автомобиля происходят по следующей схеме. У Вас есть два варианта для получения денег.

Выплата страховки с вычетом амортизации

Вы получаете страховую выплату за вычетом износа, миритесь с этим и подписываете загадочное соглашение со страховой компанией, которое Вам аккуратно подсунули.

Такое соглашение, даже если Вы подписали его не под пистолетом, не имеет юридической силы. Вы, согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» имеете право:

• отказаться от права собственности на автомобиль в пользу страховой компании;
• потребовать выплаты в полном объеме (то есть Вы вправе получить полную страховую сумму).

Страховщик, давя на Вас в сложной ситуации, обещает скорее выплатить, только подпишите вот это соглашение, по которому выплатят Вам за вычетом износа, а претензий Вы иметь не будете. То есть, страховщик подталкивает Вас к тому, чтобы Вы отказались от своего гражданского права.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса РФ отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом. В ситуации с угоном никаким законом не предусмотрено прекращение Ваших прав на получение полной страховой суммы при отказе от права на ее получение.

Даже если Вы подпишете со страховщиком соглашение, в котором признаете законность вычета из страховой выплаты износа, то такое соглашение потом можно оспорить в суде.

Выплата по КАСКО при угоне автомобиля без вычетов

В этом варианте надо проявить непреклонность и настойчивость. Не соглашайтесь подписывать со страховщиками какие-либо соглашения, не поддавайтесь на уговоры предоставить еще какой-нибудь глупый документ. Каждое требование страховщиком документов должно быть письменным, вы не обязаны по звонку из страховой компании срываться и бежать с бумагой в зубах. Каждый документ, передаваемый в страховую компанию, указывается в правилах страхования КАСКО.

Если страховщик требует документ, которого в правилах КАСКО нет, то это неправомерно и является затягиванием сроков рассмотрения Вашего дела.

Равноправие сторон на первом месте!

Если у Вас есть страховка КАСКО от угона, то это не означает, что Вы должны прыгать вокруг страховщика на задних лапках и удовлетворять его капризы. Каждая сторона в договоре обязана выполнять условия договора без исключения. Это относится и к страховщику и к страхователю, поэтому перестаньте думать, что чем больше Вы принесете документов в страховую компанию и чем больше капризов страховщика Вы выполните, то тем быстрее Вам заплатят. Помните, у страховщика есть срок, в течение которого он обязан выплатить, и сделать это он должен после того, как Вы принесете ему все документы по угону машины согласно правилам КАСКО.