Многие граждане после оформления совершают просрочки и даже вовсе словно забывают о существовании своих долговых обязательств. Банки пытаются повлиять на таких должников собственными силами, привлекают коллекторов и обращаются в суды. Большая часть просроченных кредитов в итоге взыскивается, но если понимает, что это безнадежный долг, то рано или поздно он его списывает.

Какой долг признается безнадежным

Безнадежный долг - это просроченный кредит, который уже вряд ли удастся взыскать. Банку на балансе такие просрочки тоже не нужны, поэтому спустя время он теряет надежду на возврат и списывает проблемный кредит с баланса.

Безнадежными признаются долги в следующих случаях:

• ➦ должник пропал, и даже судебный пристав не может его найти;
• ➦ должник не пропал, но у него нет ни имущества, ни дохода, чтобы гасить задолженность.

На практике банки проводят списание безнадежных долгов регулярно, но в СМИ это не распространяется. Ежегодно кредиты на миллиарды рублей списываются с баланса банков. Кредитные организации предприняли все попытки, чтобы взыскать долг, и больше не могут тратить собственные ресурсы на работу с этими просрочками.

Прежде чем списать долг, банк продает его коллекторам. Тысячи кредитов уходят в рамках цессии буквально за копейки, безнадежные долги могут продаваться за 1-2% от номинала. Но чаще всего даже коллекторы не могут повлиять на такого должника и также списывают долг. Порой коллекторы и вовсе отказываются покупать пакеты безнадежных долгов.

Когда списываются безнадежные кредиты

На практике, прежде чем долг будет списан, пройдет минимум год, а чаще 2 или 3. Для начала заемщик пройдет через стандартную процедуру взыскания, которая состоит из следующих ступеней:

1. Банк старается повлиять на должника своими силами: звонит ему, старается вернуть в график платежей. Как правило, эта стадия длится три месяца, после чего долг передается на взыскание коллекторам.
2. Коллекторы серьезно давят на должника, звонят ему, могут применять незаконные методы. Сейчас должник по закону может вообще отказаться от общения с коллекторами, написав соответствующее заявление, если с момента просрочки прошло не более 4-х месяцев. Эта стадия может длиться около полугода, иногда больше.
3. Следующим шагом банка будет подача заявления в суд. Суд принимает сторону истца и выносит решение, указав сумму, полагающуюся к возврату. Эта сумма часто в итоге оказывается меньше, чем требовал банк.
4. Далее к процессу взыскания привлекаются приставы, банк и коллекторы исчезают из поля зрения должника. Если пристав не может взыскать долг, он отправляет банку соответствующий документ. Но банк может вновь отправить дело приставам. Но если ничего не меняется, рано или поздно происходит признание долга безнадежным, даже если этот долг продается коллекторам.

Когда долг не будет признан безнадежным

Чтобы долг был признан невозможным к возврату, заемщик вообще должен пропасть для банка. Если должник поддается уговорам банка или коллекторов и вносит на счет даже небольшие суммы, процесс взыскания может длиться бесконечно.

К сожалению, заемщиков постепенное гашение просроченного кредита часто заводит в долговую яму, тем более, если выплаты ведутся небольшими платежами. Долг ежедневно расчет, так как на него начисляются пени: внеся на счет сегодня 5000 рублей, через несколько дней долг снова может увеличиться на эту сумму.

Если банк поймет, что должник не поддается давлению, он обращается в суд, после к делу приступают приставы, которые действуют уже другими методами, а именно:

• ➦ удерживают из зарплаты должника 50%;
• ➦ арестовывают счета и все деньги, находящиеся на них;
• ➦ изымают имущество.

Безнадежная задолженность по кредиту будет списана только в том случае, если пристав ничего не может сделать в отношении должника, а именно:

• ➦ гражданин не имеет официального места работы;
• ➦ у него нет банковских счетов с поступающими на них средствами;
• ➦ у него нет возможного для изъятия имущества, или место нахождения должника не удается установить.

На практике должники давно адаптировались к процессу взыскания и делают все, чтобы пристав ничего не смог с них взять. Они работают неофициально, открывают счета на имена других граждан, не проживают по прописке или просто не открывают приставам двери.

Если все попытки пристава повлиять на должника остались тщетными, он закрывает дело и отправляет кредитору извещение об этом. Банк может вновь инициировать дело, продавать долг, но если ничего не меняется, задолженность списывается.

Как узнать о списании долга

Информацию об этом можно найти на сайте судебных приставов. В свободном деле публикуется база исполнительных производств. Должник, введя свой регион, ФИО и дату рождения, увидит все заведенные в отношении него производства.

Если долг есть, его размер отражается в перечне дел. Если долг писан, напротив него указывается статья, на основании которой дело прекращено.

На практике сумма безнадежных долгов колоссальная. После кризиса многие граждане оказались в сложном положении, поэтому банки регулярно проводят зачистку своего кредитного портфеля от таких невозможных для возврата задолженностей.

В связи с накоплением крупных сумм задолженностей физическими лицами в России в закон о банкротстве была введена норма о возможности признания гражданина несостоятельным. Избежать звонков коллекторов и напоминаний банка теперь можно легально. Какие основания необходимы для признания должника банкротом, в каком порядке осуществляется процедура и какие документы требуются для ее проведения, подробная инструкция представлена в этом материале.

Основы банкротства

Кредитные учреждения . Для этого требуются обоснованные причины. Процедура списания применяется только в отношении безнадежных долгов, то есть взыскание которых за счет материальных средств или имущества не представляется возможным.

Процедура списания долгов физических лиц регламентируется гл.10 Федерального Закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статьёй 177 Уголовного кодекса РФ.

Списание без суда

Простить долг банковские учреждения могут в случаях:

• Образования задолженности на небольшую сумму. К этой категории относятся услуги телефонной связи, ЖКХ.
• После гибели наследодателя, если после его смерти не осталось лиц, которые могут покрыть долг. Учитывается отсутствие страховки на заем. В течение 6 месяцев после смерти в нотариальную контору не обращается ни один наследник за принятием оставшегося имущества с долгами.
• Пропуск искового срока взыскания долга. Установлен он в течение 3 лет и если банк не подаст в законном порядке заявление в указанное время, получить средства через суд будет затруднительно.
• Отсутствие информации о месте нахождения должника, его деятельности.
• При невозможности реализовать решение суда и требования исполнительного листа.
• Если взыскиваемая сумма не покроет судебных издержек: на представительство юриста, государственную пошлину, работу коллекторов.

Списание происходит по инициативе кредитора в ситуациях:

• Сложных жизненных обстоятельствах для должника – увольнении, сокращении, тяжелой длительной болезни, смерти и др.;
• При невозможности взыскать долг через суд в связи с истечением сроков на подачу заявления в суд – 3 лет с момента его образования;
• По акциям банков для должников, которые длительное время добросовестно исполняли обязательства, но произвели просрочку по уважительной причине;
• При предоставлении рефинансирования при покрытии задолженности за счет нового займа с новым графиком платежей с более лояльными условиями: пониженная процентная ставка, меньшая ежемесячная выплата.

Основы банкротства

Инициировать процедуру признания гражданина несостоятельным есть возможность только при обстоятельствах:

• Накопление долга в размере 500 тыс. руб.;
• Невыплата средств в течение 3 месяцев подряд.

Обязательно учитывается, что средства не вносятся в счет платежа в течение одного квартала непрерывно. Если деньги перечисляются частично, а не полными ежемесячными платежами, заявление о признании банкротом будет возвращено.

Признаки банкротства

Для признания банкротом реально должны наличествовать причины, которые сложились объективно при невыполнении денежных обязательств. В случае обнаружения признаков мошеннических действий при умышленном намерении аннулировать задолженность, гражданин и пособники привлекаются к штрафу и лишению свободы.

В результате проведения правовой процедуры долги будут аннулированы, но для гражданина создаются следующие негативные последствия:

• Запрет на выезд за границу на временной основе;
• Невозможность занимать руководящую должность в течение определенного периода;
• Внесение записи в кредитную историю, отказы банков в выдаче средств, помещение в «черный список»;
• Лишение собственности на имущество.

Единственным исключением из имущества, на которое может налагаться арест для исполнения денежных обязательств, является жилье. Оно остается в пользовании должника. Если есть другие квартиры или дома, помимо основного места жительства, то они изымаются для описи и последующей продажи на торгах с целью возврата средств кредиторам.

Частичное взыскание

Возможно взыскание средств частично. Такое решение принимается судом в случаях:

• Недостаточности имущества в собственности заемщика для покрытия всех долгов;
• При списании части задолженности по инициативе банка с учетом сложной жизненной ситуации заемщика;
• Если физическое лицо не уклоняется от ответственности, является на судебные заседания, признает долг, но обосновывает невозможность выплаты полностью суммы.

Обращение в банк для взыскания долгов банки практикуют как крайнюю меру. Это связано с тем, что после подачи заявления на банкротство приостанавливается начисление штрафов и пеней, что уменьшает доход организации-кредитора.

Кредитная амнистия

В связи со сложными экономическими условиями и накоплением крупных сумм кредитные учреждения иногда прощают долги заемщикам полностью или частично. Программы могут содержать такие условия как:

• Прекращение начисления штрафов и неустоек, списание накопленных;
• Возможность погашения первоначально основного долга, а затем процентов;
• Непринятие мер по увеличению процентной ставки по кредиту в рамках действующего договора;
• Предоставление кредитных каникул на срок от 1 до 3 месяцев в связи со сложным материальным положением заемщика, к примеру, выходом в декрет или сменой места занятости из-за сокращения и др.

При принятии заявлений о списании задолженности в одном из порядков принимается во внимание своевременность исполнения обязательств гражданином в предыдущие периоды на всем периоде действия договора. Иногда рассылку таких предложений кредитное учреждение делает самостоятельно определенным клиентам в рамках программы лояльности. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом сложившейся кредитной истории гражданина.

Пошаговые инструкции — как списать свои долги

Для списания долга кредитор предпринимает следующие шаги:

• Устанавливает сумму задолженности, начисленных пеней и штрафов;
• Уведомление заемщика, ведение переговоров по вопросу выплаты долга, при необходимости – предоставление отсрочки или рассрочки, кредитных каникул;
• При невыполнении требований банка – направление дела в суд для взыскания задолженности, в отношении которой не прошел срок исковой давности в 3 года;
• При невозможности получить средства путем продажи имущества или при снятии денег с банковских счетов и вкладов – списание долгов или объявление о банкротстве; при наличии материальных ценностей в собственности заемщика – арест и реализация имущества на торгах с целью возврата средств кредитору;
• Передача долга коллекторскому агентству, которое осуществляет психологическое воздействие без применения правовых процедур для взыскания долга;
• При сумме долга свыше 500 тыс. руб. сроком от 3 месяцев – предъявление в суд заявления о банкротстве физического лица, процедура может осуществляться на основании ходатайства должника.

Как списать свои долги — процедура банкротства

Если списать долг не представляется возможным и он составляет более полу-миллиона рублей, то открывается процедура банкротства через суд. Инициатором ее может выступить:

• Сам должник;
• Кредитное учреждение;
• Государственный орган, как налоговая служба.

Заявление подается по последнему месту жительства должника. Заинтересованная сторона оплачивает государственную пошлину. К ходатайству прикладывается комплект документов:

• Удостоверение личности гражданина, в отношении которого открывается процедура;
• Справки с подтверждением суммы задолженности;
• Основание для выдачи займа – кредитный договор;
• График платежей;
• Выписки об открытых на гражданина банковских счетах;
• Список находящегося в собственности имущества заемщика с указанием недвижимости, транспортных средств, драгоценностей и др.;
• Свидетельства о заключении брака и режиме имущества – совместном или раздельном.

Помимо списания долга с наложением санкций на гражданина есть возможность достижения договоренностей между сторонами по направлениям:

1. Отсрочка или рассрочка платежа;
2. Реструктуризация или рефинансирование долга;
3. Реализация имущества с целью возврата средств.

Для индивидуальных предпринимателей – физических лиц установлены особенности признания несостоятельными федеральным законом №127. В частности, вынесение постановления о взыскании долгов приостанавливает расчеты с поставщиками и другими контрагентами. Часть сделок признается недействительной, средства по ним возвращаются.

Участие финансового управляющего

Процедура банкротства осуществляется при сопровождении финансового управляющего, который назначается по решению суда. В его обязанности входит:

• Составление списка кредиторов;
• Оповещение их о введенной процедуре;
• Ведение реестра долгов;
• Участие в судебных заседаниях для ведения процедуры;
• Подача ходатайств и заявлений об определенных стадиях несостоятельности.

Безнадежный долг по кредиту - предлагаем разобраться в особенностях данного типа задолженности, как и на каких условиях происходит ее списание, и кто может рассчитывать на милость банка.

Спектакль окончен?

Списание безнадежных долгов и признание их таковыми регламентируется ст.46 (п.3, 4) закона «Об исполнительном производстве». Важно понимать, что судебные приставы не списывают задолженность, а только инициируют прекращение исполнительного производства.

Закрытие дела о взыскании долга не означает, что деньги спишутся автоматически, к тому же кредитор может вновь потребовать возврата задолженности. Нужно учитывать, что срок действия решений по исполнительному делу – 3 года. В течение этого времени банк-кредитор имеет право повторно направлять приставам дело, которое они ему вернули по причине невозможности взыскать деньги. Каждый такой возврат автоматически продлевает «жизнь» задолженности, открывая новый трехлетний отсчет.

Но осознание того, что должник неплатежеспособен, не ставит точку. Банкиры попытаются вернуть хотя бы часть выданной суммы, продав безнадежный долг физического лица коллекторскому агентству.

Безнадега точка ру

Когда все меры по законному взысканию кредита использованы, но деньги вернуть все равно не удалось, на основании постановления ФССП об окончании исполнительного производства, принимается решение о нецелесообразности дальнейшей процедуры взыскания.

Какой долг считается безнадежным?

С истекшим сроком исковой давности (3 года).

Местонахождение должника невозможно установить.

Нет данных о его имуществе и других материальных ценностях, за счет которых можно было бы погасить задолженность.

Официально не трудоустроен, чтобы взыскивать часть из заработной платы.

Плательщик скончался, а наследники не приняли на себя долговые обязательства .

Схематично признание долга безнадежным и порядок его списания выглядят так:

с момента внесения последней суммы по кредиту прошло более года;

банк обращается в суд для принудительного взыскания задолженности;

судебное постановление направляется приставам;

в ходе работы приставы устанавливают, что для невозможности вернуть деньги существуют объективные причины – нет имущества, местонахождение неизвестно и пр.;

дело со специальным постановлением возвращается банкирам, которые могут еще неоднократно перенаправлять его приставам, но убедившись, что тратят время и деньги напрасно, продадут его коллекторам, а ущерб спишут на собственные убытки.

Важно! Безнадежный долг перед банком возникает не ранее годовой просрочки по платежам .

Кроме постановления приставов и судебного решения, у банка на руках должен быть полный пакет документов, доказывающих, что заемщик не в состоянии выполнить обязательства – у него нет ни денег, ни имущества, чтобы расплатиться. Бумаги нужны, чтобы закрыть просроченный кредит в размере одного и более процентов от капитала банка.

В некоторых финансовых учреждениях действует регламент, разрешающий прощать недоимки менее 0,5% от размера банковского капитала без сбора доказательств неплатежеспособности. Обычно речь идет о небольших потребительских кредитах, когда издержки по взысканию превышают доход от возврата.

О некоторых нюансах

Многие полагают, что взяв кредит в качестве ИП, после снятия с регистрации его можно не выплачивать, и ошибаются. Само по себе окончание предпринимательской деятельности не отменяет обязательств физического лица и не переводит долги в статус безнадежных. Аннулировать банковскую задолженность можно другими способами, например, в результате истечения исковой давности.

Смерть должника не входит в официальный список причин для признания невозможности взыскать деньги, но спорить с тем, что затруднительно вернуть средства с умершего, вряд ли будет кто-то станет. Сама по себе смерть не отменяет взятых при жизни денежных обязательств, ведь в пределах стоимости принятого наследства разбираться с ними будут родственники. Если наследников нет или они отказались от своего права получить завещанное, имущество переходит муниципальным или федеральным властям, а вместе с ним и долговые обязательства почившего.

Должник в плюсе?

На первый взгляд кажется, что задолжавшему аннулирование кредита выгодно, но по закону списанная задолженность – это доход должника, поэтому с него нужно заплатить налоги. Однако новый долг не появится, если:

банкиры передадут недоимки коллекторам (доход должник не получит);

человек оспорит через суд размер задолженности и другие условия кредитного договора.

На заметку! При задолженности более 500 тысяч рублей и просрочке не менее 3 месяцев можно инициировать процедуру банкротства , которая поможет остановить начисление пени, «заморозит» исполнительный лист и снимет арест с имущества.

Как узнать, списан ли кредит?

Информацию обо всех исполнительных производствах размещают на сайте ФССП. Достаточно ввести ФИО, год рождения и регион (город, область, край, республику). В мгновенно выданном результате отображаются все актуальные задолженности по конкретному физическому или юридическому лицу.

Если какая-то из них списана, то напротив указана статья, на основании которой взыскание прекращено.

Зная, что такое безнадежный долг по кредиту и как можно законным способом от него уйти, помните, что злостным уклонистам от выплат кредитных долгов грозит уголовная ответственность. По ст.177 УК РФ это штраф до 200 тысяч рублей, обязательные работы (480 часов), принудительные работы (2 года), арест (0,5 года) или тюремное заключение (до 2 лет).

Долги по кредитам сильно усложняют жизнь каждого человека: регулярные звонки из банка, угрозы со стороны коллекторов, риски утраты имущества и т.д. Все эти факторы на фоне плохого финансового состояния наталкивают заемщиков на мысли: «К чему приведет просроченная задолженность по кредиту?» и «Может ли банк простить долг?».

Банкиры говорят: «Самый лучший кредит – погашенный кредит». Выдавая заем, кредиторы в первую очередь рассчитывают на получение прибыли в виде процентов. Ни один банк изначально не ставит перед собой цели заработать как можно больше на штрафных санкциях или выгодно реализовать залоговое имущество. Хотя некоторые заемщики видят ситуацию именно та.

Банк – это не ломбард. Заниматься продажей обеспечения, вести судебные тяжбы – это крайние меры, на которые финансисты вынуждены идти для сокращения убытков, «спасения» кредитного портфеля и своего рейтинга.

При возникновении просроченной задолженности банк предпримет все меры для разрешения спора вне суда. Итак, чего ждать заемщику, сбившегося с утвержденного ?

Примерный порядок действий кредитора выглядит так:

1. Заемщику настоятельно начинают упоминать о пропущенном взносе и необходимости оплатить задолженность вместе с суммой начисленной пени. Телефонные звонки клиенту и поручителю поступают в течение месяца. Психологическое давление обычно осуществляется в рамках нормативного законодательства.
2. Если клиент не выходит на связь, никакие движения по счету не происходят и размер долга неумолимо растет, то банкиры вправе выставить требование о досрочном погашении займа. На адреса заемщика и поручителя, указанные в кредитной анкете, высылаются заказные письма с уведомлением. Для расчета отводится определенный срок – обычно не более 15-30 дней.
3. Служба безопасности банка проверяет и устанавливает наличие у должника какого-либо имущества. Если кредит залоговый, то «поднимаются» правоустанавливающие документы на обеспечение и дело готовится к передаче в суд.

Дальнейший сценарий развития событий зависит от ряда факторов:

• вида просроченного кредита – целевой или нецелевой заем;
• наличия обеспечения и по ссуде;
• общего финансового состояния должника – есть ли у клиента движимое/недвижимое имущество, депозитные счета в банке, регулярные поступления денежных средств в виде зарплаты, пенсии, стипендии и т.д.;
• причин возникновения просроченной задолженности;
• поведения заемщика.

На основании предоставленных банком документов суд принимает решение. Весь процесс занимает не менее двух-трех месяцев. В этот период заемщик в состоянии повлиять на ситуацию и исправить ее. После вынесения постановления суда у должника есть возможность его обжаловать – срок подачи апелляции 10 дней.

Важно! Решение суда первой инстанции набирает юридической силы через 30 дней. Кредитору выдается исполнительный лист. Если за это время «мировое соглашение» между сторонами конфликта не заключено или не подано заявление на отсрочку судебного производства, то дело передается в ФСПП .

В течение трех дней приставы выносят решение об открытии исполнительного производства. Если по просроченному займу дело заводится впервые, то должнику отводится срок для погашения долга перед банком. При повторном возбуждении производства такой период не предусмотрен.

Сотрудники ФСПП подают запросы на недвижимое/движимое имущество в БТИ, ГИБДД и Федеральную налоговую службу. В первую очередь взысканию подлежат финансовые активы заемщика и его имущество. Кроме того, судебные приставы наделены следующими полномочиями:

1. Проведение юридических сделок от имени должника, которые способствуют погашению долга. Например, переоформление права собственности на имущество.
2. Удержание доходов неплательщика (заработной платы, пенсии, пособий и т.д.) и списание их в счет оплаты задолженности.
3. Принудительное выселение заемщика из жилья, если эта мера не противоречит действующему законодательству.

Пожалуй, одна из самых популярных «страшилок» от банкиров – изъятие квартиры за долги. В случае с ипотечным кредитом – это скорее реальность, чем миф. Однако если просрочка допущена по потребительскому займу, то опасаться утратить крышу над головой не стоит.

Банк не вправе претендовать на недвижимость должника в следующих случаях:

1. Суммарная задолженность перед кредитором не превышает 5% рыночной стоимости жилья.
2. Кредит находится в просрочке менее 3-х месяцев.
3. Квартира/дом – единственное жилье заемщика. Судебные приставы накладывают арест на недвижимость, и должник не вправе проводить никакие юридические действия самостоятельно.

Важно! Этот пункт не актуален для ипотечных займов. Банк имеет право на взыскание и продажу залогового имущества!

4. На жилплощади прописаны несовершеннолетние. Оформляя ипотеку, многие банкиры вносят в договор пункт о том, что заемщик обязуется не прописывать в «кредитной» квартире малолетних детей. Тем самым финансисты минимизируют свои риски.

5. Срок исковой давности по кредиту истек.

Кроме описанных последствий неблагонадежные заемщики «бонусом» получают:

• Испорченную . Финансирование в других банках станет невозможным или крайне затруднительным даже после погашения долга. При необходимости придется оформлять дорогие микрозаймы или прибегать к частному кредитованию.
• Запрет на заграничные поездки. Выезд должнику за границу ограничен, если в отношении него уже возбуждено исполнительное производство.

Наиболее тяжкое последствие кредитной задолженности – привлечение к уголовной ответственности. Подобный сценарий возможен, если банк в судебном порядке смог доказать, что заемщик изначально не собирался погашать ссуду или имели место незаконные действия.

Совет. Важный фактор принятия решения судом – регулярность вносимых платежей. Даже незначительные движения по кредитному счету подтверждают намерения заемщика вернуть долг.

Может ли банк списать долг по кредиту

Не стоит переоценивать финансовые возможности банков. Банкиры самостоятельно не печатают самостоятельно, выдаваемые в займы. Основная часть средств – это кредиты других финансовых организаций, сбережения населения и деньги физлиц и юрлиц, хранящиеся на банковских счетах. Банки точно так же, как и население, возвращает привлеченные активы с процентами.

Поэтому списание долга по кредиту – ситуация маловероятная. На такой шаг финансисты идут, когда испробованы все возможные методы по возврату долга. В каких случаях банк готов простить?

Небольшой размер долга. Банкирам не выгодно инициировать судебный процесс по маленьким кредитам – расходы по возврату задолженности иногда превышают остаточную сумму займа. Во избежание неоправданных убытков кредиторы готовы признать долг безнадежным и списать его.

Нет возможности вернуть средства. Если по кредиту вынесено решение суда, дело передано судебным исполнителям, но «выйти» на должника так и не удается, то банк вправе инициировать списание задолженности до истечения срока давности. Подобная мера может быть предпринята, если в ходе проверок не удалось установить наличие какого-либо имущества, поступление денежных средств у неплательщика.

Казалось бы – зачем банку раньше времени отказываться от возможности взыскать долг? Иногда для финансовой организации это вынужденная мера, необходимая для спасения кредитного рейтинга. Просроченные займы негативно влияют не только на платежный баланс учреждения, но и на его репутацию надежного субъекта банковского сектора. Инвесторы и вкладчики доверяют свои активы стабильным банкам, в которых доля «проблемных» кредитов сведена к минимуму.

Списания подобного рода – скорее исключения из правил. Банкиры не спешат афишировать проведение таких «акций».

Пропажа без вести или смерть заемщика. Эти факторы не в 100% случаев являются весомым аргументом для списания долга. Если факт пропажи без вести клиента подтвержден документально (предоставлена соответствующая справка из правоохранительных органов), но кредит был оформлен под поручительство физлица, то вся ответственность ложится на плечи созаемщика.

Важно! Поручитель вправе оспорить размер долга и сумму начисленных штрафов в судебном порядке. Кроме того, пропажа/смерть заемщика – весомое основание для пересмотра основных параметров кредитного договора (срока, процентов). Поручитель имеет высокие шансы на /рефинансирование долга.

Если при оформлении займа жизнь и трудоспособность заемщика были застрахованы, то убытки по кредиту покрывает страховая компания. В противном случае ответственность за погашение долга переходит к наследникам погибшего. Эти нюансы часто указаны в кредитном договоре мелким шрифтом. Когда банк не в состоянии установить законных наследников должника, то ссуда переходит в разряд безнадежных и списывается.

Кредит получен посредством незаконных махинаций. Если после выдачи займа обнаружена «подтасовка» документов, то банк проводит служебное расследование и составляет судебный иск. Как правило, по незаконно оформленным ссудам не поступает ни одного платежа, а претензии адресуются третьим лицам. Факт выдачи кредита по «липовому» паспорту устанавливается очень быстро, с невинного человека обвинения снимаются, и открывается уголовное производство. Просрочка переходит в статус сомнительных долгов. Впоследствии такой заем списывается как «безнадежный».

Истек срок исковой давности. Это самая распространенная и наиболее вероятная причина списания задолженности. В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок финансовых обязательств перед кредитором составляет три года. По истечении этого времени банк утрачивает юридическое право на взыскание долга.

Однако далеко не все заемщики догадываются о некоторых «подводных камнях» в законодательстве по поводу исчисления периода давности. Находятся те, кто ошибочно полагает, что если с даты выдачи кредита прошло 3 года – его можно не платить!

Срок исковой давности: особенности расчета и списания долга

Отправной точкой отсчета срока исковой давности выступает дата последнего фактического платежа по кредиту или другой документально подтвержденный контакт с банком. Расчет срока прерывается и возобновляется с нуля после косвенного признания долга, а именно:

1. Подпись заемщика на уведомлении о получении требования о полном досрочном погашении кредита.
2. Частичное погашение долга, оплата штрафов/пени или начисленных процентов.
3. Корректировка с согласия двух сторон, например, реструктуризация.
4. Подача клиентом любого заявления относительно действий по просрочке: получение кредитных каникул, изменение графика погашения или списание комиссий.

Важно знать!

• Иногда банки в договоре прописывают собственный срок исковой давности. Оспорить неправомерность такого действия в суде очень сложно.
• Максимально допустимый период исковой давности – 10 лет от даты попадания кредита в просрочку, независимо от того, прерывался этот период или нет.
• Если речь идет о залоговых ссудах, по окончании срока давности обязательства по обеспечению никуда не деваются.

Перед списанием проблемного займа банк проводит стандартные мероприятия по возврату задолженности: связывается с заемщиком, выставляет претензию, передает документы в суд. Если заемщик не идет на контакт и не появляется на судебных разбирательствах, то кредитор подает заявление в ФСПП. Когда действия судебных приставов не повлияли на сокращение долга, а срок исковой давности истек, банк переводит такой кредит в ранг «безнадежных», ссылаясь на документы:

• постановление пристава о закрытии исполнительного производства;
• внутрибанковские справки, отчеты.

После этого банк принимает решение о списании займа и отображает соответствующие действия в бухгалтерском учете.

Можно ли в суде получить решение о списании долга по кредиту

Количество судебных тяжб между заемщиками и банками возрастает с каждым годом. Кредитные договоры пытаются оспорить около 80% всех неплательщиков. Насколько реально добиться списания долга через суд?

Получить решение о списании всей задолженности – миссия практически невыполнимая. Тогда как оспорить часть долга или добиться списания начисленных штрафов вполне реально. Заемщик может действовать самостоятельно или заручиться поддержкой опытного адвоката. Второй вариант предпочтительнее – грамотный юрист, имеющий практику в ведении споров с банками, знает действенные аргументы в пользу снижения размера выставленной претензии.

Юридическая компания обязуется представлять интересы в переговорном процессе с банком, в суде и перед исполнительной службой. Адвокат выявляет «слабые» места в договоре займа, анализирует документы по кредиту, проводит перерасчет начисленных штрафов, занимается снятием ареста и сохранением прав на залоговое имущество. Финансовые организации не заинтересованы в затяжных судебных процессах и готовы идти на компромисс, если заемщик частично погашает долг.

Однако не всё так гладко. Гонорар юристам иногда превышает отсуженный размер долга. Поэтому если риска утраты жилья нет, а сумма просрочки незначительна, то вопросы с банком лучше регулировать самостоятельно. Кроме того, широкий спрос на адвокатские услуги спровоцировал появление новой касты – юристов-аферистов. Такие «профессионалы» затягивают течение судебных тяжб, так как время работает на их карман.

К оспариванию кредитной задолженности в суде стоит прибегать, если были предприняты попытки подписать мировую с банком. Действия должника:

1. Написать заявление в банк с просьбой о проведении реструктуризации займа. В случае отказа – потребовать письменный ответ.
2. Предложить финансовой организации подать в суд и выставить встречное требование о сокращении начисленных штрафов, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ.
3. После принятия судом решения подать заявление об отсрочке выполнения судебного акта. Приложить документы, подтверждающие ухудшенное материальное положения.

При возобновлении судебного процесса суд может обязать банк пересмотреть условия кредитного договора или самостоятельно назначить ежемесячный взнос в размере, подъемном для должника.

Если заемщику предписывают кредит, который он не оформлял, то получить решение о списании долга через суд не сложно. Необходимо действовать последовательно:

1. В банке затребовать кредитный договор и сверить подписи.
2. Написать заявление в правоохранительные органы об использовании паспортных данных .
3. Подать в банк заявление-претензию о приостановлении договора займа на период расследования.
4. Получить постановление суда о списании долга и подать заявление в БКИ об изменении кредитной истории.

Списание долгов по кредиту – длительный процесс, подразумевающий ведение судебного разбирательства, взаимодействие с адвокатами и приставами-исполнителями. Проблему просроченной задолженности не стоит «оттягивать», проще решать вопрос через банк своевременно. Финансовые организации имеют в своем арсенале ряд методов, способствующие выходу из кризисной ситуации: реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы.

Порой плохое материальное положение или желание улучшить свою финансовую ситуацию для лучшей жизни приводит граждан в банки для оформления и получения кредита. Однако, с течением времени плохая экономическая ситуация в стране или иные, более личные причины могут снизить платежеспособность заемщика до уровня, при котором он не в состоянии погасить кредит в установленные сроки.
В таких или схожих случаях кредитная организация может помочь человеку, взявшему кредит, и облегчить условия выплаты, а также отказаться от установления штрафа или пени за задолженность. Но, происходит это только если заемщик добровольно и вовремя сообщил в отделение банка о существующих затруднениях при погашении займа.

Действия банка перед списанием долга

Поскольку списание долга – совсем не в интересах банка, да еще и очень трудоемкий процесс, кредитор постарается сначала сделать всё возможное, чтобы долг был погашен.
Схема действий такая:

1. Установление пени за срок неуплаты.
2. Попытка лично договорится с заемщиком. В данном случае могут быть предложены послабления, которые должны помочь оплатить кредит.
3. Обращение в суд. Такое происходит, если заемщик абсолютно не желает идти на контакт. В лучшем случае заемщику предоставят частичное списание долга, при должной поддержке юриста со стороны защиты.
4. Передача долга в руки коллекторского агентства. В таком случае коллекторы в состоянии испортить жизнь заемщика, при отказе в оплате кредита.

Чтобы избежать возможных неприятных последствий неуплаты, Вам необходимо узнать о всех возможностях списать или уменьшить в размере задолженности по кредитам.

Полное списание долга

Конечно, самая желаемая ситуация – это полное списание займа банком, но происходит это крайне редко и лишь на некоторых основаниях.

• истечение срока давности иска, поданного банком;
• невозможность взыскать с заемщика необходимую сумму по объективным причинам, среди которых смерть, полная подтвержденная неплатежеспособность. Также если судебные приставы не могут отыскать заемщика, долг признается безнадежным из-за отсутствия оплачивающего лица.

Однако, такое происходит довольно редко, и обычный гражданин вряд ли попадет в таких условия, соответственно и полного списания долга ждать не стоит.

Списание долгов по сроку давности

Не разбирающимся людям сложно понять, через сколько лет происходит списание долга. В соответствии с законодательством, у заемщика есть возможность уйти от необходимости выплачивать долг после 3 лет задолженности, но лишь в том случае, если банк не подаст в суд на заёмщика.
Однако, началом отсчета не является дата заключения контракта, срок постоянно сдвигается в результате некоторых действий заемщика:

• заключение соглашений с банком;
• письменное признание долга;
• частичная оплата долга.

В таких случаях лучше обратиться к юристу за более подробной информацией, ведь при неверных действия списать кредит становится еще труднее.
Более того, даже при истечении срока в 3 года, банк может подать в суд. При таком стечении обстоятельств, заемщик должен оповестить суд об истечении срока давности долга. В обратном случае дело будет рассматриваться в рядовом порядке.
Если суд выносит решение в пользу кредитора, то работу с заемщиком начинают судебные приставы. Однако, и тут есть возможность списать долги.
Происходит это, если приставы выяснят, что:

• заемщик неплатежеспособен;
• местоположение заемщика неизвестно и не может быть определено.

Постоянно скрываясь от банка, заемщик лишь усугубляет ситуацию. Ведь даже если списание задолженности произошло по истечению срока давности, кредитор оповещает “Бюро Кредитных Историй” о данном прецеденте, и недобросовестного заемщика заносят в черный список, что не позволяет ему брать новые кредиты продолжительное время.
Учитывая всё вышесказанное, прежде чем выбрать такой способ списания долгов, стоит обратиться к квалифицированному юристу. Он подскажет, насколько верно будет Ваше решение, а также объяснит все тонкости данного явления.

Списание части долга или смягчение со стороны банка

Гражданам, попавшим в тяжелое финансовое положение, не стоит опрометчиво искать варианты и возможности для списания долга полностью. Это очень маловероятно, поэтому стоит обратиться к более реальному способу облегчить себе условия выплаты долгов.
Здесь важно, чтобы заемщик сам пошел на сотрудничество и обратился к юристу за помощью, не дожидаясь, пока банк не подал в суд. При сообщении в банк о затруднении в погашении займа, гражданин может ожидать вполне реальной возможности договорится на удобных обоим сторонах условиях, смягчающих условия выплаты долга.

Реструктуризация

Многие банки подходят индивидуально к каждому случаю долга. Заемщик может предложит отсрочит платежи или уменьшить их сумму, растянуть кредит на больший период. Порой банк даже списывает часть займа единовременно при установлении измененной доли платежей. Все эти изменения в структуре выплаты задолженности называются — реструктуризация.
Для проведения реструктуризации Вам потребуются некоторые документы:

• заявление о реструктуризации;
• копия договора о кредитовании со всеми приложениями и дополнительными соглашениями;
• выписка из ЕГРЛ, при наличии недвижимости;
• справка об отсутствии другого жилья;
• копии паспорта и ТК;
• справка-подтверждение длительной нетрудоспособности, потери работы и т.д;

Рефинансирование

Есть еще один способ облегчить жизнь заемщика. Он может обратиться в другое финансовое учреждение и оформить кредит на более выгодных условиях, за счет чего снизится ставка по кредиту, а соответственно и ежемесячные выплаты. Буквально произойдет объединение двух или более кредитов в один с наиболее выгодной для заемщика ставкой. Данный способ называется рефинансирование.
Для проведения рефинансирования Вам понадобятся следующие документы:

• заявление на рефинансирование;
• подлинник исходного договора;
• график платежей;
• справка от выдавшего первоначальный кредит банка с указанными в ней сумме, данных о просрочках, реквизитах и т.п.

С помощью этих способов можно произвести абсолютно законное списание доли долга по кредиту без судебных разбирательств. На время переговоров с кредитным учреждением желательно нанять юриста, поскольку он сможет на протяжении всего решения вопроса оказывать квалифицированную помощь: поможет выбрать оптимальные условия договора и вникнет в ситуацию, рассмотрев ее с профессиональной точки зрения.

Списание долгов через судебное разбирательство

В случае, если кредитная организация и плательщик не смогли прийти к общему решению, организация может подать на заемщика в суд. При таких условиях долг тоже могут списать.
Если во время судебного разбирательства должник не скрывает и признает свою неплатежеспособность, подкрепляя это объективными доказательствами, есть хорошие шансы на списание части долга. Судья во многих случаях придет к решению, что заемщик должен выплатить, только основной кредит, тем самым аннулируя существующие штрафы и пеню.
Дабы максимально подготовится к судебному заседанию за короткий срок, тщательно обсудите с юристом Вашу конкретную ситуацию и разработаете стратегию. Заранее подготовьте необходимый пакет документов и юридически грамотно определите свою позицию в судебном разбирательстве.
В случае признания судом долга безнадежным, банк отзывает свои дальнейшие претензии и идет на уступки заемщику.
Главный вопрос, что остается нерешенным – зачем вообще банки списывают долги? Ответ очень простой, при наличии задолженности банки обязаны держать финансовые резервы, а списание долга освобождает их от этой обязанности, соответственно освобождая место под доходные активы.

Банкротство физического лица — заемщика

Одним из способов списания задолженности по кредиту является процедура банкротства. Инициировать банкротство может как сам заемщик, так и кредитная организация, и любой государственный орган.
Чтобы возбудить дело о банкротстве в суд необходимо предоставить документы, подтверждающие неплатёжеспособность должника и подать заявление. Оформить пакет правильно может быть не так просто, а это безусловно необходимо для ускорения процесса, так что стоит предоставить это квалифицированному юристу.
В комплект документов входят:

• справка о задолженностях, расписки и другие документы, подтверждающие существование задолженности;
• справка о наличии банковских счетов, депозитов и т.п.
• выписка из ЕГРЛ;
• опись имущества заемщика;
• копии свидетельств о гражданском состоянии заемщика;

Судом могут быть запрошены и прочие документы.
Перед тем, как суд вынесет решение о банкротстве, можно попробовать прийти к мирному соглашению, что устроит обе стороны. В процессе разбирательства участники должны прийти к компромиссу и составить документ, который утверждается судом. В таком случае заемщик не признается банкротом и дело закрывается.
Существуют и другие варианты:

• Реструктуризация долгов. Если заемщик всё же имеет доход, план выплаты долга может быть установлен на 3 года, за которые при своевременной оплате проценты не начисляются. Этот способ позволяет расплатиться с долгами без продажи имущества.
• Реализация имущества. При отсутствии договора, не сумевши утвердить план реструктуризации, суд объявляет должника банкротом. При таком раскладе всё имущество должника продается на торгах, а все вырученные средства уходят на оплату возможной части долга. Остальной долг подвергается списыванию.

Гражданин, которого суд признает банкротом, освобождается от долгов всех типов:

• коммунальных;
• автокредитов;
• потребительских;
• ипотечных.

Индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, освобождается от:

• выплаты коммерческих кредитов;
• исполнения финансовых обязательств перед поставщиками;
• выплата долгов по заработной плате.

Однако, у статуса банкрота есть и свои минусы:

• гражданин в течении 5 лет не может брать кредит, не указав своего банкротства;
• банкрот не может руководить юридическим лицом в течении 3 лет;
• финансовый управляющий полностью контролирует все расходы банкрота.

Почему следует обратится к юристу

Списание долгов – очень многогранный процесс и имеет множество нюансов. Дабы не запутаться в всех тонкостях, Вам лучше обратиться к профессиональному юристу, который защитит Вас от попадания в неприятные ситуации.
Лишь квалифицированный специалист может правильно оценить ситуацию с правовой стороны и разработает верную стратегию решения Вашей проблемы. А попытки разобраться в списании долгов самостоятельно могут привести только к ошибкам.
Популярные ошибки:

• неформальное и грубое общение с представителями банков;
• неполная подготовка к судебному заседанию;
• нарушение срока давности по незнанию;
• незнание, как и какие конкретно долги списывают банки;
• неверное составление заявления;
• неверно оформленные бумаги;
• попадание в долговую яму, по незнанию.

Опытный юрист же не только поможет с оформлением бумаг и заявлений, но и будет контролировать Ваши действия, дабы они всегда были законными и приводили лишь к положительному для Вас исходу.
Более того, юрист может и направлять всё дело, так как может проанализировать ситуацию грамотно и составить план действий. Долгосрочное сотрудничество с юристом на протяжении всего дела может обеспечить Вам желаемый исход, в виде списания долга или его части.

Заключение

Списание долга очень непростая процедура, да и работа с задолженность по кредиту может быть сложной и очень долгой, а значит Вам необходимо запастись терпением и на протяжении всего дела следить за ситуацией.
Чтобы всё проходило в рамках закона Вы должны быть осведомлены о самом процессе и различных случаях, что мы описали в статье. Эта информация безусловно будет Вам полезна, а в купе с квалифицированным юристов, оказывающим Вам помощь списание долга должно оказаться для Вас не пугающим, а рациональным и продуманным процессом, в котором Вы сможете прийти к успеху.