Фото: Wavebreak Media Ltd/Rusmediabank.ru
Каждому хочется, согласно знаменитому тосту, чтобы желания совпадали с возможностями. Но для этого важно не только иметь стабильный и достойный доход, но и уметь правильно им пользоваться. Какие признаки могут сигнализировать о чрезмерной трате денег?У каждого человека есть свое видение того, как улучшить свое . Кто-то сокращает свои расходы, а кто-то, наоборот, ищет дополнительный источник дохода. Жить по средствам – пожалуй, оптимальное правило для того, чтобы сохранять финансовую независимость и не накапливать долги. Существует предупреждающие признаки того, что человек тратит больше, чем зарабатывает. Если своевременно обратить на них внимание и скорректировать план действий, то можно избежать немало проблем с финансами. Рассмотрим несколько из таких сигналов:
1. Постоянная задержка оплаты счетов
Одно дело, когда счета не были своевременно оплачены из-за отсутствия времени, отъезда или болезни, но совсем другое, когда для этого просто не хватило денег. В таком случае необходимо произвести тщательный анализ статей расходов и скорректировать их. Возможно, некоторые траты были лишними (регулярные походы в кино или ресторан, экзотические продукты и пр.), и в следующий раз от них стоит отказаться. Такой подход должен решить проблему. При подозрении на чрезмерные расходы лучше всего завести блокнот и тетрадь, куда нужно записывать все потраченные за месяц суммы и желательно вместе с подтверждающими это чеками.2. Отсутствие «финансовой подушки»
Отсутствие может быть признаком того, что человек живет не по средствам. Ведь накопления в банке в будущем смогут на какое-то время оказать неоценимую финансовую поддержку, например, в случае потери работы, при болезни или какой-нибудь чрезвычайной ситуации. Известный совет от опытных бизнесменов: «Нужно откладывать хотя бы 10% от общего дохода». Если человек живет не по средствам, он тратит все заработанные деньги, и у него нет возможности их откладывать. В таком случае необходимо пересмотреть свои траты и избавиться от каких-либо ненужных привычек, на которые приходится расходовать деньги.3. Регулярные долги
Еще один тревожный сигнал о чрезмерных расходах – постоянные займы денег у друзей, близких, в банках и пр. Если человек каждый месяц берет деньги в долг, поскольку не может покрыть все свои расходы, то ему стоит задуматься о более рациональном распределении бюджета. Сейчас взять кредит или рассрочку в банке стало намного проще. Однако, увлекаясь таким способом решения финансовой ситуации, несложно попасть в кабалу, которая нередко приводит к банкротству. Сумма за кредиты не должна превышать 40-50% от общего дохода семьи, иначе вряд ли получится удерживать стабильную финансовую ситуацию, а, проще говоря, придется жить не по средствам.4. Соотношение уровней доходов и расходов выше 28%
Это можно обнаружить лишь при регулярном ведении учета о тратах в тетради или в специальных программах на телефоне или компьютере. Если расходы на повседневные нужды не превышают 28% от ежемесячного дохода, то это хороший показатель того, что человек живет в пределах своих средств. Этот коэффициент достаточно просто посчитать. Необходимо разделить сумму ежемесячного расхода на сумму ежемесячного дохода. Это соотношение не должно быть больше 28%.5. Наличие «плохих» кредитов с высокими процентами
Если имеются кредиты и даже если они своевременно оплачиваются, это не всегда означает, что жизнь проходит по средствам. В первую очередь необходимо позаботиться о том, чтобы закрывать все долги, не используя при этом новые и кредитные карты, ведь они только усугубят ситуацию, и это может привести к увеличению задолженности.6. Использование овердрафта с личной карты
Наверное, многие люди испытывают не очень приятные чувства, когда приходится превышать свой лимит на карте, используя овердрафт, ведь в этом случае приходится оплачивать еще дополнительные проценты за его использование.7. Использование кредитной карты для оплаты основных расходов
Если человек слишком часто пользуется кредитными картами для погашения основных счетов, например, или покупки повседневных продуктов, то это тоже является опасным сигналом о чрезмерных тратах. В этом случае текущие расходы не закрываются, а долги только возрастают, поэтому необходимо срочно пересмотреть статьи расходов. Если собственных средств хватает только на то, чтобы погашать минимальные рекомендуемые платежи по кредитным картам, это также признак того, что человек живет не по средствам.8. Отказ банка в новых кредитах
При подаче заявки на кредит для приобретения какой-либо вещи или услуги, пусть даже не очень дорогой, банк вправе отказать, если посчитает, что существующий долг у человека слишком велик. Такая ситуация может свидетельствовать о том, что человек живет не по средствам, даже если ему кажется, что он может позволить себе дополнительные ежемесячные платежи.9. Высокие кредитные лимиты
У любого человека вполне может быть несколько кредитных карт, это нормально. Но, если на них исчерпаны почти все лимиты, то это определенно означает, что его расходы превышают доходы. В дальнейшем такая ситуация может негативно повлиять на кредитную историю.10. Отсутствие учета бюджета
Для контроля своих расходов и доходов необходимо вести свой бюджет. Это можно делать в тетради, блокноте, в электронной таблице или с помощью специальных приложений на телефоне и компьютере. Такой подход позволит всегда иметь наглядную картину доходов и расходов, что поможет лучше скорректировать бюджет, финансовое поведение и избежать излишних трат.И семейного бюджета. Сегодня о том, как научиться жить по средствам для самостоятельных молодых людей и для семейных пар. Предлагаемые 10 шагов взяты условно. Продолжать писать список необходимых действий можно долго. Но начинать все же советую именно с них. Итак,
Как научиться жить по средствам чтобы на все хватало
Начинать нужно с учета и контроля личных и семейных финансов. А это первые 5 шагов. Затем выстроить систему финансовой стабильности (6-ой и 7-ой шаги) и принимать решение, куда развивать свою финансовую стратегию (чтобы на все хватало). Причем это «всё хватало» должно быть четко сформулировано и спланировано. Это оставшиеся шаги по списку. Как вы понимаете, перепрыгивать через пункты не имеет смысла.
Для начала перечислю эти 10 шагов, затем короткие пояснения под списком:
- Определите все источники ваших доходов.
- Зафиксируйте все основные расходы на жизнь в течение 1-2 месяцев.
- Проанализируйте ваши привычки, которые ведут к неразумным тратам.
- На основе анализа собранных данных о расходах и доходах определите необходимый прожиточный минимум.
- Будьте честным с собой и разработайте личную программу по сокращению лишних затрат.
- Создайте «подушку безопасности».
- Избавьтесь от всех долгов и кредитов.
- Инвестируйте в себя или в надежные активы.
- Обсуждайте с супругом/супругой ваши шаги по оздоровлению семейного бюджета.
- Научите детей относиться к деньгам с умом и бережливостью.
Теперь коротко «пробегусь» по пунктам:
Шаги 1-4 желательно пройти в группе в процессе тренинга. Я проходила подобное на бесплатном курсе флайледи .
Шаг 5 делается самостоятельно и от решимости и честности перед самим собой зависит дальнейшее развитие вашего финансового состояния.
После проделанной работы по сбору информации для анализа и выводов, идет дальнейшее развитие финансовой стратегии «Как научиться жить по средствам и чтобы на все хватало».
Кратко это выглядит так:
- Подсчет доходов и расходов должен подвести к .
- Затем к накоплению сначала .
- И затем к суммам, которые должны пускаться в дело («дельта» из формулы богатства и спокойствия).
- И как логичный шаг, нужно выбирать нишу для развития своего бизнеса. Какое именно дело начинать, решаете уже по своим обстоятельствам (у меня это было решение развивать свое дело в Интернете).
Шаг 7. Понимаю, что полностью избавиться от кредитов иногда очень сложно. В таком случае постарайтесь оптимизировать выплаты по займу, если он на длительное время (рефинансировать с меньшей % ставкой). Идеальный вариант - погасите кредиты.
По поводу долгов у знакомых есть отличная поговорка: «Берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои и навсегда». Учтите это и не влезайте в финансовую и моральную зависимость пусть даже от хороших людей.
Шаг 8 нуждается целой подборке статей, поэтому кратко: надеяться на зарплату можно, но не нужно. Если только вы не нацелились на карьеру в выбранной нише. Для своего дохода рекомендую найти что-либо лично интересное и посвятить этому свободное время. Как минимум можно осмотреться в Интернете и начинать строить свой бизнес. Время сейчас благоприятное, можно стартовать на минимальном - своем времени и усилиях.
Шаги № 9-10. Пожалуй, это самое главное в деле построения финансовой стабильности семьи. Только совместные усилия принесут результат. Бездумный «тратила» будет внутренне сопротивляться системе учета доходов и расходов, что приведет к семейным ссорам и большим проблемам в отношениях. Каждый из супругов должен решить для себя - идет он этим путем или пусть все остается по-прежнему. Решение взять под контроль финансовую стабильность семьи должно быть обоюдным.
Умные дети само по себе достойная награда в старости. А если вы научили их грамотно планировать свои финансы, то это как минимум сократит покупки из-за детских прихотей и как максимум обеспечит вашу безбедную старость))
Помните, что плохие привычки в расходовании денег формируются очень быстро и как бы сами собой. Еще бы, ведь для них не надо думать и вычислять! Для укоренения правильных навыков планирования финансов нужны усилия и время.
В заключение о том,
Как жить, чтобы на все хватало
Мы живем в условиях маленьких зарплат/пенсий и высоких цен на самое необходимое. Выход здесь только один:
Для того, чтобы иметь деньги, нужно зарабатывать, а не экономить.Поэтому и предлагаю 10 шагов для того, чтобы знать, как научиться жить по средствам и чтобы на все хватало. Когда держишь финансы под контролем, имеешь «подушку безопасности» и четкое направление для развития своего дела, то действительно живешь по средствам. Тем, которые зарабатываешь. А заработок в основном зависит от тебя. Удачи и заглядывайте, планирую серию статей на личном опыте.
Как и обещала, продолжаю серию статей:
Сохрани, чтобы не потерять!
Чувствуете ли вы себя довольным тем, что имеете? И если нет, то с каким количеством материальных благ могли бы ощутить?
Складывается впечатление, что мы, люди, от природы наделены удивительным аппетитом к чему бы то ни было: сколько нам ни дай, мы поначалу рады, а потом все равно запросим большего. Только в редкие минуты этих промежутков чувствуя себя по-настоящему удовлетворенными.
Так что же, мы не умеем распоряжаться тем, что у нас есть, или нам объективно нужно больше, чтобы ?
Понятие бюджета
Слово «бюджет» приобрело в нашем лексиконе негативный оттенок. «Бюджетные вещи» – означает дешевые, экономичные, которые не нанесут удара вашему кошельку. В итоге мы воспринимаем это понятие, в сущности означающее план поступления и распределения денежных средств, как нечто, связанное с бедностью, ограниченностью, т.е. с тем, с чем иметь дела никак не хочется. И совершенно напрасно.
Потому что осознанный подход к своему выбору (а именно в этом состоит ключевое преимущество составления бюджета, необязательно в письменном виде) позволяет сделать его именно таким, как хочется. Да, бюджет предполагает свои границы начала и конца. А нам хочется беспредельности, полета души (и тела тоже, нередко). Но они в любом случае есть: даже если мы не ограничены в средствах, выбор, который нам приходится совершать в каждую единицу времени, также можно рассмотреть в рамках понятия бюджета.
Словом, составление бюджета способно помочь нам наилучшим образом распорядиться тем, что мы имеем. Так почему же так часто мы пренебрегаем этой опцией в планировании своей жизни? Мы считаем ее ненужной или имеются другие причины нашему ?
Саморефлексия
Научиться жить по средствам – это в первую очередь трезво взглянуть на свое текущее положение дел. , как оно есть, возможности и перспективы вместе с препятствиями и ограничениями. А ведь порой как не хочется этого делать. Гораздо приятнее витать где-то в облаках, не позволяя себе в полной мере осознать реального положения дел. До тех пор, пока жизнь сама грубо не опустит тебя на землю. Но тут уж, что поделать, выбора нет.
Чувство несправедливости
Что же мы так боимся увидеть? Что нам не хватит на удовлетворение всех наших желаний? Что окажется, будто мы тратим больше, нежели зарабатываем? Оказывается, подобные страхи далеко не превалирующи. Страшнее для нас испытать чувство несправедливости : «что, все? это все, чего ? почему кому-то больше? почему так?» и сопутствующее ему ощущение собственной беспомощности , когда ты не видишь реальных путей для изменения ситуации, улучшения ее каким бы то ни было образом.
Пренебрежение
Другая препона может быть связана с пренебрежением . Мы боимся задуматься о том, как распоряжаемся своими средствами, если испытывали пренебрежение со стороны других и проявляем его к себе сами. Мы чувствуем, что наши желания и интересы не так уж важны для того, кто делает вид, что неравнодушен к нам, и почувствовать это лишний раз при составлении даже своего самостоятельного бюджета, конечно, малоприятно.
Например, мы можем опираться при распределении своих средств на то, что поможет нам , что окажется наиболее конструктивным или поможет стать полезными для других. Все, что угодно, кроме собственных подлинных желаний и потребностей , может ложиться в основу мотивации при составлении плана средств, и даже когда это не осознается, испытываемая боль от вполне реальна.
Страх ответственности
Ну и последняя причина в разряде саморефлексии — это страх ответственности . За свой выбор, конечно. Составить бюджет – это значит взять ответственность на себя, сделать свободный выбор, который будет иметь определенные последствия, которые мы далеко не всегда можем .
Гораздо проще плыть по течению, когда все складывается как-то «само», и остается только лишь довольно улыбаться, если повезет, считая себя везунчиком, либо уныло разводить руками, мол, «что поделать», записывая себя в ряды аутсайдеров. В действительности же сделать ошибку или проиграть куда как менее страшно, чем сделать безволие и непоследовательность неотъемлемыми составляющими своего характера .
Стремление к расширению
Так почему же никогда не бывает достаточно средств? Вместе с ростом уровня доходов растут и наши запросы, и хорошо когда скорость первого превышает второй. Ведь сколько ни зарабатывай, потратить можно больше любой суммы… И ведет это к неприятным последствиям, как бывало с некоторыми знаменитостями, умудрявшимися спустить состояние, погрязнув в долгах.
Движение – это жизнь, и для нас естественно стремление к развитию, расширению, улучшению условий своей жизни и ее качества. Нарушая границы бюджета, мы словно пытаемся обогнать самих себя. Казаться самим себе выше, чем есть на самом деле. Как будто мы недостаточно хороши такими, какие мы есть.
Ощущение недостаточности средств напрямую связано с ощущением недостаточности самого себя. В этом случае самым лучшим будет посмотреть правде в глаза: сколько бы вы ни заработали, сколько бы ни накопили, достаточно не будет никогда. Это ощущение не придет ввиду вашей старой привычки попытаться любой ценой раздуть то, что, возможно, и так уже было хорошо, тем самым его преуменьшив.Так же, как с бюджетом, вы поступаете и с самим собой: вот тут чуть-чуть подтянуть, вот тут убавить, и тогда станет в самый раз. Не станет. Вот отправная точка, после которой что-то может измениться. «Тогда» вы найдете что-то еще, мешающее «все хорошо», и приметесь за это, а потом еще и еще.
Почему с нами так происходит? Зачем все так усложнять? Все очень просто: мы не привыкли к тому, что все может быть просто, и хорошо — уже сейчас. Что кто-то может любить нас просто так, что мы можем получить то, что хотим, не вылезая из кожи вон в попытках это заслужить.
Проверка на прочность
Итог: средств не хватает потому, что нам не хватает ощущения достойности себя, чтобы почувствовать достаток . Понятия о том, что все хорошее сперва нужно «заслужить», что для того чтобы быть «хорошим», нужно соответствовать, сидят в нас очень и очень глубоко. Получить доступ к ним непросто, но если это вам удастся, приз вы получите куда более серьезный, чем умение жить по средствам.
— Я привыкла к роскоши!
Эти слова одной знакомой, произнесенные в магазине золотых изделий, стали для нас с женой чем-то наподобие анекдота.
Как видим менеджера (по продаже чего-то очень нужного — карманного радио или самоучителя по туркменскому языку) в стоптанных туфельках и дерматиновым портфелем в руках, но непременно с телефоном за тысячу долларов, так анекдот и вспоминаем. Смешной анекдот. Нелепостью своею смешной…
Никто и никогда не задавался целью провести исследование — сколько людей в нашей стране живет не по средствам. А зря.
Кредитный бум, желание «не отставать от других», множество искушений в виде казино, ресторанов, бутиков с долларовыми ценами, более похожими на годы жизни — все это не способствует уменьшению количества граждан, самостоятельно загоняющих себя в колесо, подобное тому, что доводит несчастных белок до исступления.
И мчится гражданин в колесе, потея и кряхтя. И расходует силы жизненные, и работает, как вол, но денег не имеет при этом никогда. Ради чего, собственно, такие усилия? Что значит — жить не по средствам?
Лучшее — детям!
Как грустно иногда смотреть на бабульку, укутанную в старенький платочек и произносящую напутственные слова дочери-студентке, покорительнице столицы. Бабулька пытается дочь обнять перед отъездом на историческую деревенскую родину.
Дочь слегка отстраняется. Оглядывается — лишь бы не заметил никто из знакомых, что у «модницы» мать такая непрезентабельная. Мама одета убого до невозможности.
На студентке модная куртка, дорогие сапожки, в ухоженных пальцах с превосходным маникюром — дорогой телефон. Дорогой телефон прижимает студентка к органам слуха, украшенным изумительными серьгами. Последний поцелуй на прощание в щечку припудренную, конвертик тугой в ручку наманикюренную. Пока, милая, покоряй столицу! Скоро приеду, еще денег последних, на поле заработанных, привезу!..
Это классический случай жизни не по средствам, столь часто встречаемый в странах бывшего Союза. И ноги у такого взращивания привычки жить не по средствам, не умея такую жизнь обеспечивать, растут из естественного желания родителей сделать невозможное для того только, чтобы у детей все было «не хуже, чем у других».
Логических обоснований для «шикарного» образа жизни нет — не работает «ребенок» (хотя сегодняшний студент имеет намного больше возможностей для заработка, чем студент двадцатилетней давности).
Но сам «шикарный» образ жизни уже имеет место быть. Вопреки логике, он, становится привычкой. И наступает момент, когда человек теряет нить, логическую цепь — работа — деньги — много работы — большие деньги. Привычка есть, а денег нет. Что делать? Жить не по средствам!
К чему такая привычка, взрощенная с самого нежного возраста, приводит? К проблемам. У человека начинаются проблемы, когда он входит в жизнь, где нет туго набитых мозолистой маминой рукою конвертов.
Я лично знал парня, которому ежемесячно приходили денежные переводы от родителей из-за рубежа. Суммы отпрыску высылались весьма значительные, по тем временам просто колоссальные. И студент не отягощал себя мыслями о работе, не желал задумываться о дне, когда придется обеспечивать каждодневные посещения валютных баров из собственного кармана.
Денежные ручьи имеют неприятное свойство — они иногда пересыхают. Родители счастливчика внезапно стали собираться домой, так как жители страны, в которой они работали, наслушавшись враждебных голосов, решились на небольшой государственный переворот.
Все произошло очень быстро и неожиданно. Вот еще вчера солнце светило ярко, небо было безоблачным, бары распахивали свои широкие двери, а швейцары, «подмазанные» щедрой рукой девятнадцатилетнего Рокфеллера, щерились золотозубыми улыбками.
Но разверзлись небеса.
И случилось то, что случилось. Ручей высох. Машина, которую разогнали до скорости 250 км/час, будет нестись по инерции, даже если в баках закончился бензин. И резко жать на тормоз в таком случае чревато самыми серьезными последствиями.
Парень начал пытаться жить на стипендию. Кто-то скажет: «Ну и что? Привыкнет!» Ничего подобного. Отвыкание от больших денег сродни абстинентному синдрому (наркотической ломке). И резкий переход от жизни на широкую ногу к жизни по средствам вызывает у человека серьезный психологический дискомфорт. Настолько серьезный, что многие начинают усугублять свое тягостное положение «вчерашнего счастливчика» употреблением всевозможного рода допингов, призванных «замылить», отдалить пугающую, суровую действительность, пришедшую на смену волшебной сказке.
Девятнадцатилетний студент выбрал себе в помощники по «замыливанию действительности» водку. И началось падение — нелепое, скорое, страшное.
Через год его было не узнать — совершенно другой человек. Кто видел людей, попавших в водоворот каждодневного вливания спиртного — поймет, о чем я. И в качестве плети для самоистязания этот уже бывший студент (и институт он покинул не по своей воле) использовал воспоминания, которыми делился с собутыльниками.
Воспоминания о шикарной жизни не по средствам, воспоминания, от которых не суждено ему было избавиться никогда…
