При оформлении займа каждый из нас, так или иначе, желает как можно скорее рассчитаться с кредитором, потому что кредитные обязательства довольно тяжелое бремя для семейного бюджета. Банки не запрещают своим клиентам гасить долг ранее установленного срока, и не взимает за это дополнительную плату, даже по закону делать это не имеет права. Вопрос только стоит в том, как выгоднее досрочно погасить аннуитетный платеж, об этом и пойдет далее речь.
Об аннуитетной системе
Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.
Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита , соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.
Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:
- нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
- она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.
Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.
Как погасить кредит досрочно
По закону, как и говорилось ранее, банк не имеет права запретить клиенту досрочно расплачиваться по кредиту. Несколькими годами ранее, банк взимал плату за досрочное погашение в виде фиксированной суммы, сегодня законом это запрещено, даже если вы заключили договор до того, как данный закон вступил в силу, банк все равно не имеет права взимать штрафы и неустойку.
Следующий нюанс в том, что клиент может погасить кредит досрочно полностью или его часть. В первом варианте он выплачивает банку ту сумму, которую должен на текущий момент с учетом процентов, соответствующий фактической дате внесения платежа. При частичном погашении долга клиент имеет право заплатить любую сумму, если иное не предусмотрено договором, и выбрать какое условие будет для него более выгодным: снижение ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.
Кстати, в кредитном договоре отдельным пунктом прописывается условия и порядок досрочного погашения кредита.
Если вы решили раньше срока завершить финансовые отношения с банком, то обязательно нужно поставить в известность кредитора. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке начинается с письменного обращения к кредитору о своем намерении внести платеж. Сделать это вы можете в том отделение банка, где заключали договор, важно сделать это не позднее чем за тридцать дней до даты предполагаемого платежа.
Теперь рассмотрим, все нюансы и особенности досрочного погашения при аннуитетных платежах. В первую очередь банк должен вам назвать дату, когда произойдет списание средств в счет погашения тела кредита, как правило, она не должна совпадать с очередной оплатой по графику. А после этого вам придется снова посетить банк и получить новый график платежей. Если вы хотите погасить долг полностью, то банк должен произвести расчет и назвать точную сумму к оплате, с учетом перерасчета процентов.
Образец заявления
Перерасчет процентов
Наверняка у всех возникает вопрос, пересчитает ли вам банк проценты, ведь вы их уже выплатили в начале срока кредитования. Если вы загляните в кредитный договор, то обратите внимание, что в первые месяцы большая часть вашего платежа шла в счет погашения процентов, а ближе к концу графика, наоборот, вы платите тело кредита. Таким образом, если вы проценты уже заплатили, точнее, большую их часть, то справедливо было бы вернуть уплаченные ранее проценты за тот период, когда заемщик фактически не пользовался заемными средствами.
Этот вопрос касается заемщиков, которые частично или полностью решили погасить аннуитетный кредит досрочно по прошествии половины периода кредитования, потому что если заглянуть в график и рассчитать сумму основного долга, то она практически не изменилась. Здесь банк должен произвести перерасчет и взимать проценты с заемщика только за срок пользования займом. Если же кредитор этого не сделал, хотя такое скорее исключение из правил, потому что банки работают в рамках закона, вы сначала должны будете выплатить требуемую сумму в счет погашения кредита, затем взыскивать с банка проценты в суде.
Обратите внимание, что если вы выплатите кредит досрочно, то в любом случае сэкономите на выплате процентов, посчитать выгоду вы можете на онлайн-калькуляторе, подсчеты будут предварительными.
Досрочное погашение ипотеки
Как известно, когда речь идет об ипотечном кредитовании, то здесь как банк, так и заемщик выбирают исключительно аннуитетную систему расчета ежемесячных платежей. В противном случае, платежи по кредиту будут неподъемными в первые месяцы. Совсем другое дело досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке. За долгий срок кредитования практически каждый заемщик находит возможности погасить кредит досрочно.
Как как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах? Довольно просто: вы можете внести любую сумму, если в договоре не указано минимальное значение, но только за тридцать дней нужно оставить заявление. Кстати, именно в Сбербанке вы может погасить часть ипотечного кредита с помощью материнского капитала.
Выгодно или нет
Несомненно, ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, положительный. В любом случае если вы оплатите ссуду раньше установленного срока – это выгодно. Ведь вы платите проценты за каждый месяц пользования заемными средствами, а если вы вернете долг раньше срока, то соответственно переплата будет меньше.
Другой вопрос в том, что обойдется вам дешевле – снижение размера ежемесячной выплаты или сокращение срока кредитования. На самом деле разумнее сократить срок. Почему? Потому что вы выплачиваете проценты за каждый месяц пользования кредитными средствами, соответственно, чем меньше срок, тем меньше вы переплатите банку. Но если семейный бюджет едва выдерживает финансовую нагрузку, то вам уменьшить сумму ежемесячной выплаты.
Таким образом, вы можете без особых препятствий досрочно выплачивать кредит, только обязательно с письменного заявления, в противном случае, средства пойдет не на выплату основного долга, а ежемесячного платежа следуя графику. Далее, вы сами можете решить, что вам выгоднее уменьшить платеж или сократить срок.
Большинство людей считает, что кредит в банковском учреждении все равно, что игра в одни ворота. По крайней мере, если судить по разъяснениям Высшего Арбитражного Суда (ВАС) о выплатах заемщиком кредитного аннуитета. Однако если полагаться на судебную практику ВАС, проценты по аннуитетным платежам тоже могут быть незаконными.
В наши дни досрочное погашение аннуитетного кредита далеко не новость, особенно когда человек берет займ у банка на какие-либо мелкие расходы, будь то бытовая техника, отпуск или строительство бани на загородном участке.
Однако не каждый задается вопросом, действительно ли выгодно пользоваться услугой досрочного погашения?
Существует два вида досрочных погашений, направленных на:
- уменьшение ежемесячного взноса;
- уменьшение кредитного срока.
В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма. Процентный доход банка не меняется. Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.
Однако такой способ значительно уменьшает проценты, взымающиеся банком за аннуитетный платеж досрочного погашения. Как выгоднее , можно решить этот вопрос с помощью материнского капитала, однако такой способ относится к ипотечным выплатам и разрешается далеко не каждым банковским учреждением.
На что должен пасть выбор при выборе способа расчета с аннуитетными платежами досрочного погашения и имеет ли смысл – сказать сложно. В данном случае решение должно оставаться за заемщиком и исходить из его личных предпочтений и возможностей. Одни стараются уменьшить кредитный срок, тем самым поскорее избавиться от висящего на шее камнем кредита, другие же облегчить эту ношу.
Разумеется, банку такая процедура бьет по самому больному месту – ведь нужно же как-то погасить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам. Да и прибыль с процентов обычно достаточно высокая, в зависимости от выбранной кредитной ставки и самого банка. Зная этот свой недуг, банковские специалисты стараются избежать разговоров и упоминаний о досрочных выплатах или вовсе не включают эту услугу в ряд кредитных акций.
Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит ? Для ответа на этот вопрос можно обратиться к перечню плюсов при решении кредитного вопроса досрочно.
- Уменьшение основной долговой суммы, что ведет за собой уменьшение ежемесячного платежа. Сразу появляется ощущение свободы и легкости, т.к. теперь худеть кошелек раз в месяц будет на куда меньшую сумму.
- Трата лишних средств на благое дело. Обычно, как только появляется незапланированный бюджетом дополнительный доход, человек старается потратить на что-то ненужное. А в данном случае деньги будут работать.
Однако досрочное погашение при аннуитетных платежах не всегда может быть выгодным.
Например, можно вложить лишние деньги в свое развитие, тем самым давая возможность в будущем устроиться на более высокооплачиваемую работу. К тому же, если сумма кредита большая, мелкий дополнительный доход незначительно сократит сумму долгового платежа, тем самым досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах не сильно изменит сумму ежемесячных выплат.
- Любой банк в разделе о досрочных погашениях указывает минимальную сумму.
- Ряд банков налагает определенные обязанности и штрафы. Поэтому прежде, чем получать кредит, необходимо ознакомиться со всеми условиями и не оставить банковским работникам никаких лазеек. В любом случае, в вашей копии кредитного договора должна быть указана информация о досрочных погашениях.
- Например, дата внесения следующей ежемесячной платы назначена на 15 июля. Досрочный платеж был осуществлен 10 числа. Однако лишь на следующий период будет сделан перерасчет и лишь 15 июля сумма ежемесячного платежа уменьшится.
- Для оформления досрочного погашения по кредиту вне зависимости от возможностей придется идти в банк и составлять новый документ. Это банковский стандарт и его нарушать банковский служащий не имеет права.
Для расчета аннуитетного платежа при досрочном погашении можно воспользоваться мобильной версией кредитного калькулятора или зайти на сайт банка. Крупные банки стараются оборудовать свой сайт таким приложением.
С одной стороны, аннуитетный платеж достаточно выгоден и пользуется популярностью во многих странах. Однако дифференцированный платеж подразумевает начисление процентов на остаток суммы кредитного долга.
Если обратиться к статистическим данным, большинство клиентов также сами выбирают при аннуитетном платеже досрочное погашение , в силу более высокого процента одобрения кредитных заявок. Все дело в пониженной на первое время сумме планового платежа. Помимо всего прочего, одно из достоинств данной схемы погашения - это прозрачность осуществления частичного досрочного погашения по аннуитетным платежам ключевой долговой суммы.
Как правило, коммерческие кредиты не особенно приветствуют аннуитет, в отличие от потребительского кредитования.
Коммерческое кредитование имеет свои особенности. В качестве примера можно взять запрет самих заемщиков на досрочный возврат кредитной суммы. В связи с чем возврат процентов возможен лишь в одном случае: когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.
Для подсчета излишне уплаченных процентов по аннуитетному кредиту досрочного погашения необходимо взять проценты, начисление которых производится по указанной в договоре кредитной ставке, и посчитать, какая их часть приходится на период, во время которогокредитозаемщик фактически пользовался средствами. Опять-таки, на сайтах крупных банков имеются кредитные калькуляторы аннуитетных платежей. Также они распространены в качестве приложений для смартфонов и планшетов на системе Android и IOS в официальных магазинах.
Расчет ежемесячного взноса при аннуитетном платеже досрочного погашения производится по следующей формуле:
- X – переменная, отвечающая за месячный платеж;
- S – переменная, показывающая кредитную сумму;
- m – переменная, отвечающая за процентную ставку за месяц, устанавливаемая на сумму обязательства по кредиту;
- N – переменная, показывающая количество месяцев %-ых периодов.
Другими словами, ежемесячный платеж рассчитывается из суммы процентов, начисляемых на текущий период, а также суммы основного кредитного долга.
Расчет полного досрочного погашения будет выглядеть следующим образом:
«Платеж = Основной долг + Платеж, приближенный к текущей дате»
В данном случае можно говорить о досрочном погашении всей суммы взятых в долг у банка финансов. Когда же следует уведомлять сотрудников банка о том, что заемщик планирует внести полную сумму долга, не дожидаясь истечения срока? Минимум, за месяц до планируемого полного расчета с банком и последующего закрытия кредита.
Для закрытия договора банковский работник делает перерасчет остаточной суммы долга и предоставляет данные заемщику на погашение.После погашения кредитного долга клиент обязан потребовать справку у кредитора о том, что долг был выплачен полностью, договор аннулирован и претензий обе стороны не имеют.
Также можно воспользоваться стандартным приложением из пакета MicrosoftOffice, Excel для подсчетов досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах. Для этого в программе предусмотрен ряд функций во вкладке «Формулы».
С уменьшением ежемесячных отчислений, клиент получает дополнительные средства, которые может с выгодой разместить на депозит любого банковского учреждения.
Т.е. деньги будут «работать» сейчас и сразу, клиент будет получать небольшую прибыль, при этом финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена до минимума.
В зависимости от выбора схемы погашения взятых в кредит финансов стоит трезво оценивать собственные возможности и предполагаемые риски. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.
Разумеется, заемные средства значительно упрощают человеческую жизнь. Однако следует относиться со всей серьезностью, прежде чем открывать кредитную историю и портить ее просрочками по выплатам.
Как оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки? Условия и порядок досрочного погашения ипотеки, как правильно это делать и как вернуть переплаченные проценты по кредиту?
Условия и порядок досрочного погашения ипотеки в 2019: как правильно погасить и вернуть проценты?
Досрочное погашение ипотеки - это оплата с опережением графика большими суммами.
- Бывает полное , когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью),
- а бывает частичное , когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).
Стоит ли досрочно погашать ипотеку?
Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку , надо решить принципиально – стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции.
Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию:
Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых. Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотекесоставляет 39 645 руб./мес. Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц. То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.
Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.
Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.
Возможность погашения кредита до срока
Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку , однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки , вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.
В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.
- Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно.
- Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.
Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.
Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.
Дифференциальный или аннуитетный платёж
В мире ипотеки принято, что определённую часть долга заёмщик обязан выплачивать раз в месяц. Известны два популярных способа расчёта ежемесячного платежа:
- дифференциальный
- и аннуитетный.
У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.
Дифференциальный способ предусматривает возврат основного тела кредита ежемесячно равными долями.
Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита. Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты. В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита. Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита. В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму.
Возможно, это хороший вариант – график кристально ясен.
В настоящее время банки не слишком активно предлагают дифференцированную систему расчёта, потому, что знают, как правильно рассчитать более выгодную для них схему.
Речь идёт об аннуитетной схеме расчёта. Само слово происходит от латинского annuus, что означает « ежегодный». В настоящее время речь почти всегда идёт о ежемесячных платежах и, стало быть, логичнее было бы говорить о «месяцеитете», но не будем отступать от принятой терминологии.
При аннуитетных платежахпредусматриваются одинаковые по размеру платежи каждый месяц. Причём в начале кредитного периода в эту сумму включены преимущественно проценты за обслуживание кредита, а в конце – преимущественно выплата тела долга. Считается, что клиентам так удобнее платить. В этом утверждении есть доля лукавства, ведь суммы месячных платежей известны заранее, и вполне возможно заглянуть в таблицу накануне платежа и, кстати, порадоваться тому, что платёж ежемесячно уменьшается.
Во всяком случае, не стоит забывать о том, как выгоднее платить, потому, что за счёт более медленного уменьшения неоплаченного остатка тела кредита, общая сумма на его обслуживание значительно (нередко на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме.
В отношении того, при какой схеме выгоднее досрочное погашение ипотеки, дифференцированная схема выглядит привлекательнее . Ваше платёжное поведение является логичным и последовательным: Вы стремитесь поскорее рассчитаться по кредиту, идёте на опережение графика, начинаете погашать ипотеку досрочно, чтобы минимизировать стоимость обслуживания кредита. При любой схеме погашать лучше рано, чем поздно, ведь уже выплаченных за обслуживание сумм никто не станет пересчитывать.
Уменьшить срок или снизить платёж
Планируя частичное досрочное погашение ипотечногокредита, Вы должны знать, как рассчитатьплатежи и сделать выбор – снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита, не изменяя немедленно величину платежей. Что выгоднее? Правильный ответ зависит от того, зачем Вы планируете частичное или полное досрочное погашение ипотеки .
Далеко не всегда за решением погасить ипотечный кредит стоят чисто финансовые соображения. Если Вы планируете продать, разменять, подарить, завещать ипотечное жильё, у Вас могут быть нефинансовые мотивы погасить часть или весь заём. Скорее всего, в этом случае Вам нужно иметь «развязанные руки» как можно скорее, на первом месте будет стоять время, и Вы предпочтёте сделать перерасчёт, чтобы сократить срок кредита. Если же за решением пойти на досрочное погашение ипотеки стоят изменившиеся финансовые обстоятельства, то выбор зависит от долгосрочного или краткосрочного характера произошедших изменений.
Если речь идёт о разовом улучшении, таком как рождение второго ребёнка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большая премия на работе, получение наследства и тому подобное, стоит подумать о том, чтобы пересчитать кредит и снизить рассчитанный ранее месячный платёж. Сколько лет Вы собирались платить, столько и будете, а текущая жизнь станет свободнее в финансовом отношении.
Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.
Заметьте, что при досрочном погашении кредита Вы обязательно выиграете на стоимости его обслуживания.
Как правильно погасить ипотеку
Процедура досрочного гашения ипотеки достаточно проста и не отличается в вашем банке от условий и требований к досрочному гашению других кредитов. Как правило, она состоит из трех простых шагов:
- Объявить банку о своем решении (нужно написать заявление на досрочное гашение).
- Внести необходимую сумму на счет.
- После внесения проверить корректность списания и отображения в графике платежей.
Важный момент! В настоящий момент досрочное гашение ипотеки происходит после объявления банку о своем решении и поступлении денег на счет. Теперь не надо ждать, когда наступит дата платежа по аннуитетному кредиту, как это было ранее. Пересчет произойдет в тот же день.
Также стоит учесть!
- В Сбербанке досрочное погашение ипотеки можно сделать в сбербанк онлайн без обязательного посещения банка.
- В ВТБ 24 досрочное гашение можно сделать по звонку в колл-центр.
Видео: Калькулятор досрочного погашения ипотеки
Альтернативы погашению ипотеки досрочно
Полное или частичное досрочное погашение ипотеки , это отнюдь не единственный способ потратить деньги. Выгодно ли такое погашение? Существует немало других способов распорядиться деньгам.
Как лучшепоступить? Самый напрашивающийся ход – положить деньги в какой-нибудь банк на депозитный вклад. Не обязательно в тот же банк, где у Вас ипотека. В любой, где удастся подобрать процент по депозитному вкладу выше, чем тот, что Вы платите по своему кредиту. Это вполне может случиться, если не завтра, то послезавтра – ипотека вещь долгая, а экономическая конъюнктура меняется быстро.
Причём решение вложить деньги в депозит имеет и дополнительные плюсы. Взять, хотя бы тот факт, что досрочное погашение ипотеки приведёт к потере денег навсегда. Да, банк, разумеется, проведёт расчёт досрочного погашения Вашего долга, поменяет график платежей, произведёт пересчёт, но доступа к этим деньгам у Вас уже не будет. Обратного хода нет, таковы правила.
А выгодно ли это Вам? Ведь ситуация может измениться. Процент по депозитам подрастёт и Вы сделали вклад, Вы просто переложите деньги туда, где лучше условия, а если Вы подписали заявление на досрочное погашение кредита, Вам остаётся кусать локти.
Также необходимо знать, что вы имеете право вернуть излишне уплаченные при досрочном гашении проценты.
Как вернуть переплаченные проценты по кредиту?
Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.
Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.
Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно . Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.
Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.
Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.
При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть - это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).
Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.
Аннуитетные платежи предполагают внесение одинаковой суммы планового платежа каждый месяц в период всего срока кредитования. Особенностью данного вида платежа является то, что изначально в сумму планового платежа включено около 30% суммы основного долга, но постепенна его доля увеличивается. Таким образом, произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах выгодно всегда.
До намерения погасить кредит досрочно
Если вы собираетесь периодически вносить суммы, превышающие размер планового платежа, можно на стадии подписания кредитного договора написать заявление на безакцептное списание денежных средств, находящихся на счете, в счет погашения основного долга. Это позволит вам сэкономить время на поездки в банк для написания заявлений на частичное досрочное гашение.
Если платежи производятся безналичным способом, рекомендуется уточнять у специалистов в банке дату зачисления средств. Дело в том, что в некоторых случаях платеж зачисляется на счет в течение 3-5 дней, даже если вы вносите день через другой офис Сбербанка.
Как осуществить досрочное погашение в Сбербанке
Стоит понимать, что существуют два вида досрочного гашения:
- Частичное досрочное гашение (ЧДГ).
- Полное досрочное гашение (ПДГ).
Однако не все договоры предусматривают досрочное гашение. Так, старые кредитные договоры Сбербанка предусматривают мораторий на частичное гашение, но предусматривают полное гашение. Также в некоторых договорах взимается комиссия за досрочное гашение кредитной задолженности. Во всех новых договорах ЧДГ и ПДГ возможно с первого месяца и без комиссии.
Если вы собираетесь закрыть кредит раньше окончания срока действия договора, стоит ознакомиться с ним. При отсутствии каких-либо ограничений, можно узнать необходимую для внесения сумму и внести ее.
Необходимые действия для досрочного закрытия кредита
Независимо от вида досрочного гашения кредита, клиенту необходимо предпринять следующие действия:
- Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка для уточнения суммы задолженности на день, когда вы собираетесь внести денежные средства. Также эту информацию можно получить по телефону горячей линии Сбербанка после прохождения процедуры верификации.
- Написать заявление на досрочное погашение задолженности. В данном заявлении должна прописываться текущая сумма задолженности, дата внесения денежных средств, сумма, которую вносит клиент и сумма остатка.
- Подписать дополнительное соглашение с банком. Если ранее ЧДГ и ПДГ могли осуществляться через 15 дней после написания заявления, но не раньше наступления даты планового платежа, то сейчас списание денежных средств может осуществляться в день их внесения.
- Подписать график гашения. Если планируется осуществление ПДГ, то в графике гашения в следующий месяц будет стоять 0. При ЧДГ сумма планового платежа будет пересмотрена в меньшую сторону.
- Внести необходимую сумму в кассу банка.
- Взять справку о закрытии кредита, если планируется ПДГ.
Большинство кредитных договоров Сбербанка предусматривают минимальную сумму частичного гашения 15 тысяч рублей.
Как производится перерасчет планового платежа при частичном погашении
При ЧДГ могут меняться сумма планового платежа, а срок договора остается неизменным или может оставаться аналогичная сумма планового платежа при уменьшении срока кредитования. В Сбербанке применяется только первый случай.
Обычно расчет досрочного гашения производится сотрудниками банка, но нужно понимать, что именно они делают, чтобы можно было их проконтролировать. Так, при внесении денежных средств свыше графика планового платежа, необходимо выполнить следующее:
- Узнать оставшуюся сумму кредитной задолженности на день внесения ЧДГ и отнять от нее внесенную сверх графика платежей сумму.
- Узнать остаток срока после погашения. Срок окончания договора указаны в графике и самом договоре.
- Воспользоваться специальной формулой для расчета нового планового платежа.
Если говорить простым языком, то потребуется взять первоначальную сумму долга и вычесть из нее количество произведенных платежей по графику вместе с суммой ЧДГ. Выполнив эти действия, вы имеете следующие данные:
- Остаток ссудной задолженности.
- Процентная ставка.
- Оставшийся срок действия договора.
Для вычисления суммы нового планового платежа потребуется воспользоваться формулой аннуитета: .
В данном случае X – плановый платеж, S– сумма займа, m– месячная процентная ставка, n – количество предстоящих для выплаты месяцев.
Стоит отметить, что месячная процентная ставка – это ваша процентная ставка/100/12.
Расчет процентов переплаты
Это сделать довольно легко. Потребуется взять сумму процентов за пользование кредитом, которые предусмотрены кредитным договором и разделить это число на количество месяцев, во время которых вы фактически пользовались банковскими деньгами.
Если вы не хотите самостоятельно считать это, можете попросить сделать пересчет кредитного инспектора. Скорее всего во время пересчета окажется, что вы переплатили и банк вам должен какую-то сумму денег. Чем выше сумма досрочного гашения и чем дольше вы вносите средства в счет погашения кредита, тем больше может оказаться сумма переплаты.
Интересно, что заемщик может вернуть 13% от этой суммы, но для этого необходимо собрать необходимые документы и подать их в ФНС. Денежные средства будут перечислены на указанный вами счет. Однако для получения этого налогового вычета требуется иметь официальный доход.
Выгоды аннуитетного платежа
Стоит отметить, что в Сбербанке в некоторых продуктах можно самостоятельно выбрать вид погашения. Если в дифференцированном платеже выгода очевидна – переплата по процентам меньше, то выгоды аннуитетного погашения долга завуалированы.
К основным преимуществам аннуитета можно отнести следующее:
- В начале кредитования сумма планового платежа меньше, чем при дифференцированных платежах.
- Клиент заранее знает, что ему необходимо платить одинаковую сумму каждый месяц.
Таким образом, если вы собираетесь досрочно погасить кредит в Сбербанке, который предполагает аннуитетное внесение денежных средств, необходимо предусмотреть все моменты. Конечно, можно обратиться к специалисту банка, который сам все сделает за вас, но вряд ли он будет считать проценты переплаты. Самостоятельно выполни в эти действия, можно предъявить сотруднику банка свои расчеты. Если они верные, то он будет вынужден внести корректировку и вернуть вам деньги, которые вы переплатили.
Не забудьте взять справку о закрытии долга, так как в некоторых случаях она может спасти вас от ошибки специалистов Сбербанка, которые закрывают счет днем позже и у клиента получается просроченная задолженность. Наличие такой справки не обяжет вас оплачивать банковскую ошибку и будет подтверждением того, что кредит был закрыт в полном объеме.
Другие материалы по теме
Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:
- Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
- Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.
Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:
- Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
- После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
- При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.
Стоит ли выплачивать ипотеку досрочно в 2018 году?
Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.
Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.
Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.
Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению
1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.
Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется. Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита. Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.
В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.
В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.
Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.
Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения ипотеки
На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.
Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:
- Заранее устанавливать завышенную комиссию;
- Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
- Брать плату за пересчёт графика платежей.
- Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах
Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.
Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.
Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?
При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.
При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.
Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?
Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке. Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.
Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?
Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.
Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?
- Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
- Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.
Есть ли смысл платить больше по ипотеке?
При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.
При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.
Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.
Досрочка по ипотеке — подводные камни
В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:
- Уменьшается количество платежей.
- Уменьшается ежемесячный платеж.
- Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.
Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы
Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:
- Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
- Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
- Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.
Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.
Особенности банков
У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.
Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?
В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.
Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?
Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.
Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?
В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.
Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Транскапиталбанке?
Такая возможность предоставляется
Можно ли оплатить ипотеку раньше времени в Россельхозбанке?
Оплата ипотеки раньше времени в Россельхозбанке возможна. Оплатить ипотеку можно досрочно как полностью, так и частично.
Досрочное погашение ипотеки в банке Открытие АИЖК: досрочное погашение ипотеки, пересчет процентов?
Банк предоставляет своим клиентам возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки и производит перерасчёт процентов в пользу заёмщика.
Досрочно погасить ипотеку или сделать ремонт
Чтобы принять решение заёмщику необходимо:
- Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
- Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.
- Проанализировать своё финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).
Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт.
Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на неё ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.
Вопросы и ответы
Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?
При получении ипотеки заёмщик платит не только процентную ставку, но банковскую комиссию. Эта небольшая сумма раскидывается на весь срок погашения ипотеки и становится практически незаметной для заёмщика. При досрочном погашении комиссия прибавляется к процентной ставке, незначительно увеличивая её.
Когда лучше досрочно гасить ипотеку - в начале месяца или в конце?
Лучше всего досрочно заплатить ипотеку в день совершения очередного платежа по ней. Принципиальной разницы нет, банк все равно пересчитает оставшийся долг и проценты по нему.
Когда после взятия ипотеки первый платеж?
Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?
При аннуитетных платежах гасятся проценты, а тело кредита остаётся практически неизменным. При дифференцированных платежах гасится долг по кредиту.
