Финансовые взаимоотношения между клиентами и банковскими организациями регулируется законодательно. Главным нормативно-правовым документом в этой сфере является Закон «О банках и банковской деятельности». Существует он с 1996 года, и за последние десятилетия активно совершенствовался и немного изменялся. Фактически, именно этот документ является основой для перспективного и динамичного развития банковской системы России, но, как и многие другие законы, имеет свои недочеты и проблемные моменты.
Главные составляющие Закона «О банках и банковской деятельности»
Основной финансово-нормативный документ страны состоит из семи глав и 43 статей. Составлен он вполне рационально и четко, разрабатывался Закон с учетом иностранной европейской и американской практики, и мало в чем уступает им по наполнению и объему. Его содержание:
- Глава I
. Общие положения.
Эта часть состоит из одиннадцати статей, и определяет основные понятия данного закона, а также регулирует деятельность банковских и небанковских кредитных организаций, устанавливает правила и ограничения для них, и специальные требования. В данной главе речь идет о наименовании кредитного учреждения, уставных документах, капитале и органах управления, правилах их формирования. Кроме того, именно в этом разделе прописаны базовые принципы отношений между государством и финансовыми организациями, а также перечень допустимых операций для учреждений разных типов. - Глава
II
. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских
операций
Очень важная в макроэкономических масштабах часть Закона, в котором прописаны все правила и требования к организации деятельности кредитных учреждений в России. Статьи 14 и 15 определяют перечень документов, необходимых для регистрации таких организаций, и его порядок, 17 и 18 статьи отдельно регулируют деятельность финансовых структур, которые привлекают иностранные инвестиции. Одной из самых важных в этом разделе является Статья 19, в которой прописаны меры надзора и контроля со стороны государства над банковскими и небанковскими кредитными организациями. Другие статьи Главы II уточняют основания для отзыва лицензии у финансового учреждения, основания для их ликвидации или реорганизации и порядок таких процессов. - Глава
III
Закона «О банках и банковской деятельности» направлена на обеспечение
эффективной и стабильной работы системы, а также защищает права вкладчиков и
кредиторов.
Статьи 24-27 устанавливают правила и нормативы обязательных резервов финансовых структур, основы для обеспечения их надежности и стабильности. В статье 26 речь идет о банковской тайне - специфика предоставления конфиденциальных сведений клиентов очень сложная и многогранная. - Глава
IV
. Межбанковские отношения и обслуживание клиентов
Очень важные аспекты работы кредитных организаций прописаны в статьях 28-34. Именно они устанавливают правила работы банковских учреждений, процентные ставки по кредитам и вкладам, ограничивают деятельность организаций антимонопольными правилами, а также уточняют условия обеспечения возвратности займов. Со статьями этого раздела Закона лучше ознакомиться потенциальным заемщикам, чтобы понимать специфику и особенности этой области деятельности кредитных организаций. - Глава V содержит лишь одну статью № 35, и регулирует правила работы филиалов и отделений финансовых организаций.
- Глава
VI
. Сберегательное дело.
Эта часть нормативного документа регулирует базовые принципы и правила приема вкладов, а также устанавливает важные моменты по поводу страхования вкладов. - Глава
VII
. Бухгалтерский учет.
Статьи 40-43 устанавливают правила ведения финансового учета кредитных организаций, а также формы их отчетов, контроль и аудит деятельности таких структур.
Мнение экспертов: плюсы и минусы Закона «О банках и банковской деятельности»
Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что Закон «О банках и банковской деятельности» России создан в целом хорошо, он регулирует и направляет деятельность финансовых организаций в лучших традициях европейской системы. В то же время есть некоторые недочеты и сложные проблемные моменты.
Главной темой для обсуждения до сих пор остается вопрос о защите прав заемщиков. Несовершенная система предоставления ссуд создает банковским организациям высокие риски, которые те компенсируют слишком большими процентными ставками и комиссионными вознаграждениями. Не полностью совершенна система депозитов.
Еще один вопрос из области финансовых операций - электронные деньги. Он остается неурегулированным практически никак, хотя эта сфера все больше расширяется и развивается.
Что устанавливает положение Банка России 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 – основной документ, регулирующий создание и деятельность кредитных организаций на территории России.
Глава 1 закона посвящена общим положениям банковской деятельности, описана ее структура. Определен круг операций, которыми могут заниматься исключительно кредитные организации. Дано определение союзов, ассоциаций, групп и холдингов, создаваемых банками. Заложены основы взаимоотношений банков и государства. Кроме того, в разделе прописаны базовые понятия, необходимые для создания банка: , минимальный , органы управления.
Глава 2 регламентирует регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, процедуру создания филиалов и представительств. В ней приведен список необходимых документов, описаны основания для отказа. Здесь же указаны особенности создания на территории России кредитной организации с иностранным участием, а также рассмотрены вопросы, в какой ситуации лицензия может быть отозвана, и порядок ликвидации банка.
Глава 3 – о банковской стабильности и надежности, а также о защите прав вкладчиков и кредиторов. Здесь же возлагается на Центральный банк установление нормативов, которыми должны руководствоваться банки. Вводится понятие банковских резервов, дается определение банковской тайны, а также описаны процедура наложения ареста и обращение взыскания на денежные средства, находящиеся в кредитной организации.
В главе 4 говорится о банковской практике: установление межбанковских отношений, процентные ставки, комиссионное вознаграждение банков. В последней редакции закона в отдельной главе вводится такое понятие, как бюро кредитных историй. Рассмотрены вопросы обеспечения возвратности кредитов, банкротства клиентов. Есть раздел, посвященный антимонопольным правилам.
Глава 5 - о создании банком представительств и дочерних организаций за рубежом.
Глава 6 полностью посвящена сберегательному делу - вкладам физических лиц, системе обязательного и добровольного страхования.
В последней главе 7 речь идет о бухгалтерском учете в кредитных организациях, а также о надзоре за деятельностью банков, об обязательной отчетности и аудиторских проверках. Кроме того, описаны особенности бухгалтерского учета в банковских группах и холдингах.
Смотреть что такое "Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности»" в других словарях:
Квота участия иностранного капитала в банковской системе - Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как… … Официальная терминология
- (Deposit Insurance Agency) Агентство по страхованию вкладов это государственная корпорация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, которая осуществляет… … Энциклопедия инвестора
Банковское право - Эта статья или раздел описывает ситуацию применительно лишь к одному региону. Вы можете помочь Википедии, добавив информацию для других стран и регионов … Википедия
Судимость - Судимость правовое состояние гражданина, который был признан судом виновным в совершении преступления и к которому было применено наказание и иные меры уголовно правового характера. Судимость входит в содержание уголовной ответственности и… … Википедия
Агентство по страхованию вкладов - Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей … Википедия
Коммерческий банк - Коммерческий банк негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке… … Википедия
- (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395 1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО… … Банковская энциклопедия
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции,… … Бухгалтерская энциклопедия
Банковская группа - Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые… … Официальная терминология
Банковская система - (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора
ФЗ о банковской деятельности и банках: краткое содержание
В РФ Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности » (в дальнейшем ФЗ о банках) является основным в сфере регулирования деятельности кредитных организаций. Его содержание распространяется на все банковские организации нашей страны. За исполнением его статей ответственность несёт надзорный орган - ЦБ РФ.
Очень сложно изложить любой закон кратко, т.к. в каждой его статье обязательно присутствует важная информация. Содержание же ФЗ о банках предусматривает нормативное регулирование всей банковской деятельности на территории РФ.
В последней редакции ФЗ О банках содержатся положения, регламентирующие следующее:
- Кредитные организации имеют право проводить свои операции только на основании выданных Банком России лицензий. ЦБ РФ имеет право отказать в регистрации кредитной организации, если она не отвечает требованиям, изложенным в законе:
- Нормы проведения банковских операций и сделок - это общие принципы по формированию и проведению кредитной и депозитной политики, составу внутренней структуры кредитных организаций, порядку составления и представления банковской отчетности и т.д.
- Банковские операции в РФ возможно проводить только в официальной валюте. Последние изменения закона позволяют использовать различные виды электронных валют.
- Кредитная организация не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме основной. Банкам запрещено проводить торговые или страховые операции. порядок исключения из списков кредитные организации и отзывы лицензий для банков;
- Разъяснения специальных терминов (банковской тайны, реструктуризации, платежных поручений и т.д.).
Основные недостатки закона о банковской деятельности и пути его совершенствования
Недостатками ФЗ о банках проявляются в следующем:
- отсутствии преамбулы, которая должна содержать вводную часть и общие положения (предусматривать область использования этого нормативно-правового акта, цели, преследуемые при принятия и др. исходные пункты);
- отсутствием статьи, которая закрепляла бы принципы банковской деятельности.
Замечание 1
Правовое регулирование деятельности банков должно чётко определять принципы их функционирования в зависимости от области их распространения. Должны быть указаны всеобщие принципы банковской работы и принципы, характеризующие отдельные направления банковской деятельности.
Путис овершенствования ФЗ о банках, к основным принципам банковской деятельности в РФ таковы:
- сочетание общих и внутренних интересов при осуществлении функций ЦБ РФ по государственному регулированию банковской деятельности;
- определение принципа прозрачности деятельности кредитных организаций;
- введение принципа разрешительного характера деятельности банков;
- соблюдение принципа обязательного аккумулирования определённых резервов кредитными организациями в Банке России для минимизации рисков;
- обязательная подотчетность кредитных организаций ЦБ РФ;
- принцип невмешательства Банка России, и других субъектов государственной власти в текущую работу кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством страны;
- соблюдение принципа верховенства прав и законных интересов клиентов кредитных организаций, не нарушающих российское и банковское законодательство.
При правовом регулировании банковской деятельности вышеперечисленные принципы следует разграничить на принципы, которые закреплены в международно-правовых актах и принципы, которые основываются на законодательной базе РФ, т.е. национальные.
ФЗ о банковской деятельности и банках: краткое содержание
В РФ Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности » (в дальнейшем ФЗ о банках) является основным в сфере регулирования деятельности кредитных организаций. Его содержание распространяется на все банковские организации нашей страны. За исполнением его статей ответственность несёт надзорный орган - ЦБ РФ.
Очень сложно изложить любой закон кратко, т.к. в каждой его статье обязательно присутствует важная информация. Содержание же ФЗ о банках предусматривает нормативное регулирование всей банковской деятельности на территории РФ.
В последней редакции ФЗ О банках содержатся положения, регламентирующие следующее:
- Кредитные организации имеют право проводить свои операции только на основании выданных Банком России лицензий. ЦБ РФ имеет право отказать в регистрации кредитной организации, если она не отвечает требованиям, изложенным в законе:
- Нормы проведения банковских операций и сделок - это общие принципы по формированию и проведению кредитной и депозитной политики, составу внутренней структуры кредитных организаций, порядку составления и представления банковской отчетности и т.д.
- Банковские операции в РФ возможно проводить только в официальной валюте. Последние изменения закона позволяют использовать различные виды электронных валют.
- Кредитная организация не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме основной. Банкам запрещено проводить торговые или страховые операции. порядок исключения из списков кредитные организации и отзывы лицензий для банков;
- Разъяснения специальных терминов (банковской тайны, реструктуризации, платежных поручений и т.д.).
Основные недостатки закона о банковской деятельности и пути его совершенствования
Недостатками ФЗ о банках проявляются в следующем:
- отсутствии преамбулы, которая должна содержать вводную часть и общие положения (предусматривать область использования этого нормативно-правового акта, цели, преследуемые при принятия и др. исходные пункты);
- отсутствием статьи, которая закрепляла бы принципы банковской деятельности.
Замечание 1
Правовое регулирование деятельности банков должно чётко определять принципы их функционирования в зависимости от области их распространения. Должны быть указаны всеобщие принципы банковской работы и принципы, характеризующие отдельные направления банковской деятельности.
Путис овершенствования ФЗ о банках, к основным принципам банковской деятельности в РФ таковы:
- сочетание общих и внутренних интересов при осуществлении функций ЦБ РФ по государственному регулированию банковской деятельности;
- определение принципа прозрачности деятельности кредитных организаций;
- введение принципа разрешительного характера деятельности банков;
- соблюдение принципа обязательного аккумулирования определённых резервов кредитными организациями в Банке России для минимизации рисков;
- обязательная подотчетность кредитных организаций ЦБ РФ;
- принцип невмешательства Банка России, и других субъектов государственной власти в текущую работу кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством страны;
- соблюдение принципа верховенства прав и законных интересов клиентов кредитных организаций, не нарушающих российское и банковское законодательство.
При правовом регулировании банковской деятельности вышеперечисленные принципы следует разграничить на принципы, которые закреплены в международно-правовых актах и принципы, которые основываются на законодательной базе РФ, т.е. национальные.
