Чем отличается рассрочка от ипотеки? Примеры программ рассрочки от разных застройщиков. Рассрочка – это платно

Цены на жилье растут день ото дня, и не каждый может позволить себе сразу выплатить всю сумму для покупки квартиры. Именно поэтому все большую популярность набирают разного рода кредиты, ведь для кого-то это единственная возможность приобрести собственную жилплощадь. Но дело в том, что ипотека имеет достаточно высокие годовые проценты, в связи с чем этот вид кредитования считается для многих непозволительной роскошью.

Некоторое время назад на рынке кредитования появилось такое предложение, как рассрочка на покупку квартиры. На первый взгляд она мало чем отличается от ипотечного кредита, однако это совершенно разные вещи, имеющие целый ряд отличий. Так что же все-таки лучше, ипотека или рассрочка?

1. Выбор

При оформлении ипотечного кредита заемщик не ограничен в выборе недвижимости и может приобретать квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Бывают банки, сотрудничающие с определенными жилыми комплексами и ставящие условие приобретения квартиры у их партнеров, но такие случаи встречаются довольно редко.

При рассрочке необходимо заранее выбрать жилищный комплекс, после чего уже оформлять все необходимые документы с фирмой. И само собой, вторичный рынок в случае рассрочки отпадает.

2. Оформление

Рассрочку выдает компания, занимающаяся строительством, в то время как ипотеку выдают банковские учреждения. Из-за этого отличия сильно изменяется процедура получения всех необходимых документов, к примеру, банк требует довольно внушительный список документов для предоставления ипотеки, после чего производит проверку кредитной истории и надежности клиента. Также выдвигаются достаточно требовательные условия к платежеспособности клиента. В целом, для получения ипотечного кредита нужно иметь высокий стабильный доход.

Рассрочка же оформляется куда проще. После того, как оформляется договор купли-продажи, и вносятся все необходимые платежи, подписывается акт передачи недвижимости и квартира переходит во владение заемщика.

Нужно отметить, что при покупке квартиры в еще строящемся доме, ипотека будет более надежна из-за того, что перед оформлением кредита банк тщательно проверит все правоустанавливающие документы, правильность их заполнения, а также надежность строительной фирмы. Лишь после этого принимается решение о выдаче кредита.

3. Сроки

В среднем срок предоставления ипотеки составляет 20-25 лет. На рассрочку же отводится куда меньше времени, в основном от одного года до трех лет. В случае покупки квартиры в новостройке, срок зависит от того, сколько еще продлится строительство. Поэтому, если подписать договор в самом начале строительства, то и срок рассрочки будет больше.

4. Проценты

Если посчитать, то выходит, что рассрочка платежа экономически выгоднее ипотеки. Рассрочка со сроком менее года зачастую не имеет процентов, по прошествии же года – чем выше срок, тем больше ставки. За три года рассрочки накапливается примерно 10% от стоимости недвижимости.

Процентная ставка по ипотеке является фиксированной и оговаривается еще на этапе оформления. В среднем – это 12% в год. Кроме того, заемщик обязан платить дополнительные взносы за оценку квартиры, открытие счета и другие услуги.

5. Первоначальный взнос

На самом деле в этом случае различия минимальные. Первоначальный взнос может составлять от 10 до 30 процентов от всей суммы и зависит от банка и строительной фирмы.

Итак, мы выяснили, что рассрочка – вариант для людей с высоким доходом, которым достаточно небольшого срока, за который они могут накопить нужную сумму.
Ипотека же будет выгодна тем, кто не имеет возможности погасить .

Post Views: 193

На сегодняшний день ипотека является наиболее востребованным инструментом для приобретения жилья. Однако предстоящее завершение государственной программы субсидирования ставки неизбежно приведет к росту ее стоимости и снижению спроса. В такой ситуации альтернативой могут стать рассрочки. Как показало исследование, проведенное аналитиками «Метриум Групп», уже сегодня длительность рассрочки по отдельным проектам может быть сопоставима со сроками ипотечного кредитования. Эксперты составили рейтинг столичных проектов с наиболее длинными рассрочками.

По данным Центробанка РФ, количество кредитов, выданных в России в первом полугодии 2016 года, на 37% превышает показатели аналогичного периода года 2015. Столь стремительные темпы роста во многом стали возможными благодаря действию госпрограммы льготного ипотечного кредитования. Однако уже 31 декабря текущего года правительство планирует завершить субсидирование ставки по ипотеке. И учитывая тот факт, что ключевая ставка по-прежнему находится на довольно высоком уровне, а экономическая ситуация в стране все еще далека от докризисной, процентные ставки по ипотеке могут существенно вырасти сразу после завершения госпрограммы.

Для рынка недвижимости это может обернуться довольно неприятными последствиями. Однако негативное влияние от роста ставок можно нивелировать за счет развития еще одного инструмента финансирования приобретения жилья - рассрочки. Согласно проведенному аналитиками «Метриум Групп» исследованию, на сегодняшний день рассрочка предоставляется в 86,7% всех жилых и апартаментах комплексах Москвы, включая присоединенные территории. Однако более чем в половине из них срок, на который девелопер предлагает отложить оплату приобретаемого жилья, составляет 2-3 месяца, максимум - полгода.

«Рассрочку на полгода вряд ли можно назвать самостоятельным инструментом финансирования покупки жилья, - комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп». - Такие короткие сроки удобны для тех, кто продает свое старое жилье на вторичном рынке, ожидает получения годового бонуса или выплаты дивидендов, не имеет возможности оперативно «вытащить» деньги из своего бизнеса. Как правило, этот механизм используется в категории жилья бизнес-класса и выше. А вот в массовом сегменте в большинстве случаев отсрочка выплаты стоимости квартиры даже на 12 месяцев погоды не сделает».

При этом возможность получить рассрочку на более длительные сроки есть, но далеко не везде. Примерно в 24% проектов на первичном рынке максимальный период предоставления отсрочки платежа составляет 1 год. В 10,6% жилых и апартаментных комплексах - до 24 месяцев. А вот на срок более двух лет рассрочку дают лишь в 6% новостроек. Эксперты «Метриум Групп» составили рейтинг самых длительных рассрочек на рынке, в который вошли 10 проектов. Отсрочить выплату полной стоимости приобретаемой недвижимости в них можно на срок от 2,5 до 7 лет.

1 место. «Эталон-Сити»

Срок рассрочки: до 7 лет

Самый длительный срок рассрочки на сегодняшний день составляет почти 7 лет - в ЖК «Эталон-Сити» девелопер предлагает частями выплачивать стоимость квартиры до июня 2023 года. При этом первоначальный взнос составляет от 20%, а обслуживание рассрочки - 1% от остатка в месяц. Как отмечали в начале 2016 года специалисты банка «ДельтаКредит», именно 7 лет является средним сроком погашения задолженности по ипотеке. По данным ЦБ, в среднем ипотека в России выдается сроком на 15 лет, однако многие заемщики гасят кредиты на покупку жилья досрочно.

2 место. «Символ», «Спортивный квартал», «Марьино Град»

Срок рассрочки: до 5 лет

Ипотеку сроком на пять лет сегодня можно получить сразу в трех проектах, два из которых располагаются на территории Новой Москвы. Так, в жилом комплексе «Спортивный квартал» на этот срок получить рассрочку можно при внесении 30% собственных средств, а процентная ставка составит 9% годовых. Такие же условия действуют и в ЖК «Марьино Град». А в жилом комплексе «Символ» при столь длительной рассрочке процентная ставка рассчитывается исходя из размера первоначального взноса: от 4% годовых при взносе 70% до 10% годовых при внесении 30% собственных средств.

3 место. Match Point, «Летний сад»

Сроки рассрочки: 3 года и 4 месяца

В проекте Match Point рассрочка предоставляется до конца строительства. Согласно проектной декларации окончание строительно-монтажных работ запланировано на 4 квартал 2019 года. При первоначальном взносе 30% процентная ставка составит 15% годовых, а при размере собственных средств от 50% - 11% в год.

В жилом комплексе «Летний сад» сроки те же, однако условия более лояльные - при взносе от 50% своих денег проценты на остаток не начисляются.

4 место. «Долина Сетунь», «Суббота», «Атмосфера»

Срок рассрочки: до 3 лет

На сегодняшний день более чем в 10 жилых и апартаментных комплексах Москвы можно оформить льготную рассрочку от «дочки» банка ВТБ24 - ВТБ24 Лизинг. На самом деле приобрести квартиру с помощью лизинга можно практически в любой новостройке, однако в ряде проектов действуют совместные программы застройщика и финансового института, которые по своей сути больше похожи именно на рассрочку, чем на полноценный лизинг. Впрочем, главное отличие лизинга от ипотеки все-таки сохраняется: до момента выплаты полной стоимости объекта недвижимости его собственником является лизинговая компания, а не фактический покупатель квартиры или апартаментов.

По размеру первоначального взноса условия во всех проектах примерно одинаковые - от 35%. А вот по срокам могут значительно различаться - от 12 месяцев до 3 лет. Максимальный срок зафиксирован в проектах «Долина Сетунь», «Суббота» и в уже отметившемся выше комплексе апартаментов Match Point, где кроме рассрочки от девелопера на 3 года и 4 месяца, можно также оформить лизинг на 3 года.

Кроме того, на 3 года - до сентября 2019 года - можно оформить беспроцентную рассрочку от девелопера в новом жилом комплексе комфорт-класса «Атмосфера». Предложение действует при внесении 50% собственных средств.

5 место. «Садовые кварталы»

Срок рассрочки: 2,5 года

В жилом комплексе «Садовые кварталы» наиболее длительная рассрочка также предлагается компанией ВТБ24 Лизинг - 2,5 года. Для приобретения квартиры по этой программе необходимо внести не менее 35% собственных средств.

Название проекта	Срок рассрочки	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Минимальная стоимость объекта недвижимости
«Эталон-Сити»			1% в месяц	От 5,21 млн руб.
«Спортивный квартал»			9% годовых	От 2,26 млн руб.
«Марьино Град»			9% годовых	От 2,72 млн руб.
«Символ»			4-10% годовых	От 4,4 млн руб.
«Летний сад»	3 года и 4 месяца		Без процентов	От 5,74 млн руб.
			11-15% годовых	От 6,09 млн руб.
«Атмосфера»			Без процентов	От 4,14 млн руб.
«Суббота»			Без процентов	От 13,32 млн руб.
«Долина Сетунь»			Без процентов	От 32,15 млн руб.
«Садовые кварталы»			Без процентов	От 29,64 млн руб.

Покупка квартиры для подавляющего большинства россиян является самой крупной сделкой в жизни. Кроме того, только единицы могут позволить себе приобрести жильё, оплатив всю стоимость квартиры разом. Ипотека или рассрочка может быть хорошим подспорьем в улучшении жилищных условий. LIVING разобрался, в каких случаях лучше воспользоваться рассрочкой от застройщика, а в каких – стоит пойти в банк за кредитом.

В чем отличия между ипотекой и рассрочкой?

Если попытаться уместить определение «ипотеки» и «рассрочки» в одну строку, то они будут выглядеть так:

Ипотека – это целевой кредит в банке под залог приобретаемой квартиры.

Рассрочка – способ оплаты напрямую застройщику, которая производится по частям.

		Рассрочка
Срок займа	Длительный срок кредитования (может растягиваться сроком до 20-30 лет)	Короткий срок погашения (выдается на срок от 1 до 4 лет)
Документы	Банк запрашивает значительное количество документов, рассматривает кредитную историю	Меньше запрашиваемых документов
Требования	Более жесткие условия (банк проверяет каждого заёмщика)	Более лояльные условия. Можно купить квартиру даже с негативной кредитной историей
Срок рассмотрения заявки	Более длительный (от недели до месяца)	Оформить сделку можно за несколько посещений (несколько дней)
Переплата	Большая сумма переплаты	Меньше сумма переплаты
Первый взнос	Низкий, а иногда и 0% первый взнос	Большой первый взнос (от 30% от стоимости квартиры)
Дополнительные расходы	Нотариальные расходы, банковские расходы, страховка	Нет сопутствующих расходов
	Относительно небольшой размер платежа, на который влияет срок кредита, размер первого взноса и другие факторы.	Большие платежи
Права на жилой объект	Право на владение жильем переходит к покупателю сразу после сдачи дома в эксплуатацию	Переход права собственности только после погашения последнего взноса
	Ипотечный кредит предоставляется как на первичное, так и вторичное жилье.	Рассрочка предоставляется на квартиру только на первичном рынке
Гарантии	Надежность застройщика (банк проверяет компанию-застройщика и его проектную документацию)
	Ипотеку можно получить при покупке практически любого объекта	Ограничение выбора жилья у застройщика, предоставляющего рассрочку

Рассрочка – это платно?

Рассрочка бывает двух видов: платная (с процентной ставкой) и бесплатная. Подробные расчеты, как правило, делает сам застройщик, но, чаще всего, это выглядит следующим образом: к стоимости объекта по договору ДДУ прибавляется процентная ставка, после чего составляется график погашения рассрочки.

Мы хотим купить квартиру за 6 млн рублей, взяв рассрочку на 6 месяцев. Застройщик указал, что рассрочка является процентной (3%). В нашем распоряжении есть первый взнос 30% от стоимости квартиры.

6 000 000 + 3% = 6 180 000 руб.

6 180 000 - 30% = 4 326 000 руб.

Таким образом, если разделить остаток на три платежа, то он составит 1 442 000 руб.

Переплата: 180 000 руб. (3%).

Что выгоднее рассрочка от застройщика или потребительский кредит?

Анна Борисова, руководитель департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family: «Понятия «выгода» и «потребительский кредит» несовместимы в принципе, так как средняя ставка по потребительскому кредиту, во-первых, не опускается ниже 15%, во-вторых, схема начисления этих процентов подразумевает, что первые год-полтора «выкачиваются» практически одни проценты с небольшой частью, которая идет в погашение основного долга. Поэтому, если стоит выбор – рассрочка или потребительский кредит, перво-наперво нужно рассмотреть вариант с рассрочкой и взвесить комфортность возникающих выплат. В случае, если платежи получаются большими и некомфортными, делающими пользование рассрочкой невозможным, можно будет рассмотреть вариант с потребительским кредитом, однако, в этом случае не совсем понятно, почему человек не может воспользоваться ипотекой».

В каком случае выгоднее покупать квартиру в ипотеку?

По мнению экспертов, воспользоваться ипотечным кредитом будет уместнее, если платеж по рассрочке превышает 60% уровня семейного дохода. Кроме того, если клиент располагает первым взносом в размере 10-20% от стоимости объекта, то рассрочка такому клиенту недоступна.

Помимо этого, ипотека будет выгоднее для клиента, если процентная ставка по такому кредиту будет хотя бы на 1% ниже, чем по предлагаемой застройщиком рассрочке. В этом случае, даже с учетом сопутствующих затрат по получению ипотеки, переплата с банковским кредитом окажется ниже.

Почему одни застройщики дают рассрочку на короткий срок, а другие на более продолжительный?

Как правило, срок предоставления рассрочки напрямую связан со строительной готовностью дома, а именно со сроком ввода дома в эксплуатацию. Таким образом, чем раньше клиент приобрел квартиру, тем длиннее будет срок рассрочки.

На что стоит обращать внимание при покупке квартиры в рассрочку?

Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп»: «При оформлении рассрочки обратите внимание, что к договору долевого участия обязательно должен прилагаться график платежей, согласованный покупателем и застройщиком. Прежде чем подписывать договор, выясните о штрафных санкциях и возможных дополнительных комиссиях, ведь в случае просрочки вы можете лишиться купленной недвижимости через суд. Наконец, обратите внимание на то, что некоторые девелоперы с целью продвижения проекта рекламируют проценты по рассрочке в размере всего 2%, однако не уточняют, что это переплата, которая начисляется на остаток каждый месяц. То есть речь идет фактически о кредите в 24% годовых. Конечно, покупатель это заметит. Однако потерянного времени при посещении офиса продаж ему никто не вернет».

Кроме того, эксперты рекомендуют обращать внимание на оформление недвижимости. При такой сделке её могут записать как в собственность покупателя сразу, так и не сразу. Для примера, при получении ипотечного кредита, недвижимость сразу оформляется в собственность клиента, правда, с обременением. С рассрочкой могут быть разные варианты. Если квартира оформляется сразу в собственность, то для беспокойств нет причин, если застройщик с этим тянет, то, соответственно, рисков больше.

Что будет, если я не смогу внести остаток вовремя? Могу ли я остаться без квартиры и денег?

Если по какой-то причине клиент не может выплатить в срок платежи по рассрочке и закрыть сделку, то риск остаться без квартиры есть. Возможны два сценария:

1. Застройщик через суд расторгает с покупателем договор и возвращает клиенту денежные средства, включая первоначальный взнос.

2. Застройщик может предложить переоформить рассрочку на ипотеку. В этом случае, клиент должен предоставить в банк платежные поручения, сумма оплаты по которым идет в качестве первоначального взноса. Как отмечают эксперты, данная процедура является вполне стандартной практикой на первичном рынке недвижимости.

Подводя итог, можно отметить, что и ипотечный кредит, и покупка квартиры в рассрочку имеют свои преимущества и недостатки. Каждый сам для себя выбирает предпочтительный вариант решения квартирного вопроса. Если попытаться сформулировать портрет покупателя под каждый из двух этих инструментов, то можно отметить, что рассрочка более подходит тем, кто располагает внушительным первым взносом и готов выплатить остаток в сжатые сроки. Ипотеку же можно назвать более демократичным вариантом, ведь первый взнос и регулярные платежи будут заметно меньше, чем при рассрочке.

Фото: Алексей Александронок

Один из самых распространенных запросов по недвижимости в интернет-поисковиках выглядит следующим образом: «Ипотека или рассрочка – что лучше». Мы нашли между этими инструментами шесть различий, способных повлиять на решение покупателя жилья.

Застройщику неважно, сколько зарабатывает покупатель, берущий квартиру в рассрочку. Ведь если клиент прекратит выплаты до полного погашения долга, квартиру на него так и не оформят.

Рассрочка - альтернатива ипотеке

Застройщик, предоставляющий клиентам возможность приобрести жилье в рассрочку либо ипотеку, получает преимущества перед конкурентом, реализующим квартиры только со стопроцентной оплатой. Ведь оба инструмента позволяют покупателю квартиры не ждать, пока накопится полная сумма на покупку жилья.

При стабильном спросе максимальные сроки предоставления рассрочки обычно ограничиваются тремя-пятью годами. Не устраивает - бери ипотеку.
В периоды ухудшения макроэкономической обстановки поток клиентов уменьшается, а банки процентные ставки по ипотеке повышают. Соответственно, строительным компаниям становится выгодно запускать программы продаж с длительной рассрочкой - до семи-десяти лет.

Уточним: если у строителя возникают трудности с продажами, такие скидки могут достигать 20% от объявленной цены. И в большинстве случаев заемщик ипотеки может на них претендовать.

Следует помнить, что банки перечисляют платеж по ипотеке строителям исключительно после регистрации договора долевого участия (ДДУ) в Росреестре. Но отдельные строительные компании требуют с частного лица часть платежа до заключения ДДУ . И тогда платеж де-юре перестает быть единовременным. Что для застройщика служит поводом для отказа в скидке.

При знакомстве с договорами ипотеки и рассрочки особое внимание следует уделить разделам о штрафных санкциях

Обойдемся без банка?

Гадать «Ипотека или рассрочка - что лучше» - неразумно. У обеих схем есть свои плюсы и минусы.

В целом получение ипотечного кредита - занятие трудозатратное. Например, кредитор требует представить объемистый пакет документов: удостоверяющих личность и подтверждающих информацию о занятости , текущих обязательствах…

Когда появилась ипотека «по двум документам» , многие заемщики стали выбирать этот продукт, несмотря на более высокие процентные ставки. Лишь бы избавиться от необходимости собирать множество справок. Рассрочка же изначально оказалась освобождена от бюрократических хлопот. Обычно строительная компания лишь предлагает клиенту подписать ряд обязательств.

Кроме того, при ипотеке процесс сбора документов, подачи и одобрения заявки растягивается на срок до двух месяцев. Рассрочка же оформляется за день. То есть обе услуги различаются для покупателя и по сложности.

Кстати, подача заявки на ипотеку не гарантирует претенденту получение кредита. Может выясниться, что испорчена кредитная история или, скажем, в предоставляемые документы вкрались ошибки. Иначе говоря, рассрочка может быть доступна именно тем гражданам, кому банк заведомо откажет в ипотеке.

При рассрочке не потребуется страхование как объекта недвижимости, так и клиента. При ипотеке дополнительные страховые расходы неизбежны

Наконец, банк лимитирует размер кредита - исходя из доходов заемщика (если это не ипотека «по двум документам»). Застройщика же не интересует размер доходов клиента. Верхняя планка по стоимости приобретаемого объекта отсутствует.

Ответный ход

Ранее среди преимуществ ипотеки специалисты обязательно называли небольшой размер первоначального взноса . А при предоставлении рассрочки строители требовали с клиента не менее 30, а то и 50% от стоимости квартиры в качестве первого платежа.

Но, с одной стороны, банки стали прохладно относиться к кредитованию жилья с низким (7-10%) первым взносом. С другой - застройщики постепенно пересмотрели свои требования. И когда необходимо поддержать продажи, они уже готовы давать рассрочку с символическим (3%) или даже нулевым взносом.

Хотя ряд явных преимуществ ипотека перед рассрочкой имеет.

Рассрочка - как инструмент - применяется только на первичном рынке. Кроме того, эта услуга привязывается к конкретным объектам недвижимости. Так, вполне возможна ситуация, когда застройщик предоставляет рассрочку только в части своих жилых комплексов.

Ипотечный заемщик гораздо более свободен в своих предпочтениях. Он волен выбирать из квартир нескольких застройщиков. Или - купить вторичное жилье.

Рассрочка на короткий срок имеет дополнительный минус - высокий по сравнению со средними доходами россиян размер ежемесячного платежа. И такой способ расчетов оказывается удобен прежде всего гражданам, ожидающим в ближайшее время поступления солидной суммы. К примеру, тем, кто после вселения в новую квартиру собирается продать старую. Или тем, кто ждет закрытия срочного депозита.

При этом если старую квартиру не удалось продать в запланированный срок, иногда вынужденно используется схема «рассрочка плюс ипотека».

Если экспозиция прежней квартиры затягивается, покупатель берет ипотеку, а ранее внесенные платежи по рассрочке банк засчитывает в качестве первоначального взноса . Банки к таким клиентам - как уже имеющим опыт регулярных выплат - относятся благосклонно.

Основное же отличие рассрочки от ипотеки заключается в том, что строительная компания до полного погашения рассрочки не оформит жилье в собственность клиента. Жилец не сможет зарегистрироваться по данному адресу и будет проживать в квартире на основании только акта о вселении.

А это накладывает определенные неудобства. Неофициальный владелец не сможет жилье продать. Определенные трудности ожидают его при регистрации в местной поликлинике или устройстве детей в школу.

Можно констатировать, что оба продукта постепенно становятся похожими. Впрочем, определенные различия сохраняются. Благодаря этим различиям для покупателей с доходами выше среднего более удобным инструментом оказывается рассрочка. Но поскольку таких граждан не так уж много, основной объем сделок проходит с привлечением ипотечных займов.

Приветствуем! Сегодня узнаем, что выгоднее ипотека или рассрочка. На конкретном примере вы сможете сравнить оба этих варианта приобретения квартиры в новостройке. Также поговорим про то, чем отличается ипотека от рассрочки и какие плюсы и минусы есть у данных способов приобретения жилья.

Ипотека – программа кредитования, при оформлении которой залогом выступает приобретаемая гражданами квартира (или иная жилая недвижимость).

Ипотека имеет следующие преимущества:

• Минимальный размер 1-го взноса.

Как правило, сумма первого взноса не превышает 15-20% от стоимости приобретаемого жилья. Кроме того, первый взнос возможно оплатить не наличными денежными средствами, а воспользовавшись материнским капиталом (сертификатом МСК).

• Длительный срок кредитования

Обычно ипотека предоставляется на длительный срок – до 30 лет, в связи, с чем размер ежемесячного платежа будет сравнительно невысоким и его смогут вносить даже граждане, имеющие небольшой доход.

• Оформление в собственность

При получении ипотеки, квартира оформляется на имя заемщика, и он получает право зарегистрироваться в ней (а также при необходимости – прописать третьих лиц) и проживать. Но важно учесть, что вплоть до полного погашения, на квартиру будут наложены ограничения, т.е. без согласования с банком ее невозможно будет ни продать, ни обменять, ни подарить, ни оставить в наследство.

• Возможность досрочного погашения

В случае изменения финансового положения, заемщик может осуществить досрочное погашение договора ипотечного кредитования – банк при этом не вправе отказать клиенту, т.к. это запрещено действующим законодательством.

• Большой выбор жилья

В ипотеку можно приобрести жилье, как в новостройке, так и на вторичном рынке, но при условии, что дом был возведен не более 30 лет назад. Так, по договору ипотечного кредитования возможно взять практически любую жилую недвижимость – и это не обязательно квартира — объектом может выступать частный дом или коттедж.

• Надежность

Перед тем, как предоставить ипотеку, специалисты банка проводят проверку строительной компании, а также документов на здание, и, если заявка кредитными специалистами была одобрена, то это является дополнительным доказательством надежности застройщика.

• Скидки

Если вы приобретаете жилье за наличный расчет или в ипотеку, то большинство застройщиков дадут вам скидку за быстрый расчет, что позволит вам сэкономить.

Помимо плюсов имеет ипотека и недостатки, к которым возможно отнести:

• Жесткие требования

К гражданам, желающим оформить договор ипотечного кредитования, банки выдвигают большой перечень требований – к возрасту, уровню доходов, трудовому стажу, семейному положению, кредитной истории и т.д. — и чем выгоднее условия, тем более сложным будет процесс оформления. При этом, каждый из пунктов потребуется подтвердить, приложив соответствующие справки и иную документацию (справку 2-НДФЛ, паспорт, документы других членов семьи и т.д.). Кроме того, многие банки требуют привлечения поручителей, которые также должны отвечать всем установленным параметрам.

• Высокая процентная ставка

В настоящий момент размер процентной ставки по ипотеке составляет около 10% годовых (а в некоторых случаях – до 14%), но если сравнивать с другими банковскими продуктами, то этот способ кредитования, безусловно, гораздо выгоднее.

• Длительный срок оформления

Большинство банков предоставляют возможность оформления заявки на ипотечный кредит непосредственно через сайт, однако по ней возможно узнать лишь предварительное решение, которое не является окончательным. На практике, гражданину придется не раз лично подъехать в представительство банка, что потребует большого количества времени, кроме того, принятие решение сотрудниками кредитного учреждения также может занять несколько дней, а иногда и недель. Это связано с тем, что специалисты кредитного учреждения проверяют не только заемщика, но и застройщика, а также помещение, которое лицо планирует приобрести. Сделка может растянуться на месяц, а иногда и два.

• Оплата дополнительных расходов

Оформление ипотеки сопровождается дополнительными финансовыми затратами. К дополнительным расходам возможно отнести – уточнение оценочной стоимости недвижимости, страхование (обычно – 1% от тела кредита), нотариальные услуги, государственную пошлину за регистрацию прав, прочие банковские услуги (аренду банковской ячейки, комиссию за перевод).

Рассрочка

В отличие от ипотеки, рассрочка предоставляется непосредственно застройщиком и условия различных строительных компаний могут отличаться.

Преимущества рассрочки:

• Скорость оформления

Оформить рассрочку возможно достаточно быстро – как правило, это можно сделать за несколько дней, совершив 1-2 визита. После оформления документов (при условии, что дом уже сдан и уполномоченные органы выдали все необходимые разрешения) можно незамедлительно приступать к заселению.

• Минимальный пакет документов

Строительные компании требуют от граждан минимальное количество документов, а в некоторых случаях может быть достаточно лишь одного гражданского паспорта. Не потребуется подтверждать уровень дохода (который зачастую является неофициальным), искать залог, а также привлекать друзей и знакомых в качестве поручителей. Это связано с тем, что строительная компания по сути не подвергает себя риску (в отличие от банка, который при оформлении ипотеки перечисляет денежные средства на счет застройщика), т.к. до момента полного погашения гражданин никаких действий совершить с квартирой не сможет.

• Возможность получения одобрения даже лицам с отрицательной кредитной историей

Представители строительных компаний, как правило, более лояльно относятся к своим клиентам и не выдвигают требований к исключительно положительной кредитной истории — в отличие от банков, которые проводят доскональную проверку потенциального заемщика и при возникновении минимальных сомнений выносят отказ.

• Низкие процентные ставки

Процентные ставки при оформлении рассрочки обычно невысокие и редко превышают 2-3% годовых, а если срок минимальный, то проценты могут вообще не взиматься (условия у каждой строительной компании различаются, и возможность оформления беспроцентной рассрочки требуется уточнять заранее).

• Отсутствие дополнительных расходов

Представители компании-застройщика не требуют от граждан желающих получить рассрочку оформления договоров страхования и иных действий, которые могут повлечь за собой дополнительные денежные затраты. Кроме того, не нужно будет проводить оценку квартиры.

• Минимальная переплата

Учитывая то, что рассрочка предоставляется под небольшой процент (а иногда и без процентов), то итоговая переплата будет минимальной, т.к.основная цель строительной компании – реализовать жилье, а не получить доход за дополнительные услуги.

Но помимо преимуществ, имеет этот способ и ряд недостатков:

• Большая сумма первого вноса

Размер первого взноса, как правило, составляет 30-50% от стоимости жилья – в связи с чем далеко не все граждане могут себе позволить его внести, не продав предварительно какое-либо имущество или не получив дополнительный кредит (например, потребительский).

• Небольшой срок

Если ипотека может предоставляться на срок 25-30 лет, то рассрочку, обычно оформляют на более короткий период, который не превышает год (реже -5) лет.

• Высокие размеры ежемесячных платежей

Учитывая небольшой срок, на который предоставляется рассрочка, размеры ежемесячных платежей будут достаточно высокими и большинство граждан просто-напросто могут не справиться с внесением каждый месяц в кассу строительной компании внушительной суммы.

• Ограниченный выбор жилья

Рассрочка предоставляется исключительно на квартиры, находящиеся в новостройках и только те, которые построили специалисты компании, куда обратился гражданин. Т.о. для поиска недвижимости, которая бы подошла по всем параметрам, потребуется провести переговоры с несколькими застройщиками.

• Переход права собственности

В случае приобретения квартиры в рассрочку, право собственности на данный объект недвижимости перейдет к гражданину только после полного погашения – до этого момента квартира будет являться имуществом застройщика.

Рассрочка может быть оформлена как на готовую недвижимость, так и на ту, которая находится на стадии строительства. В последнем случае стоимость жилого помещения будет на порядок ниже, но при этом существует риск, что строительство так и не завершится.

Пример расчета

Теперь давайте на конкретном примере посчитаем, что лучше ипотека или рассрочка.

Для примера возьмем квартиру в новостройке стоимостью 2 млн. рублей. Первоначальный взнос – 1 млн. рублей. Ставка на ипотеку – 10%, на рассрочку – 3% годовых. Срок кредитования по ипотеке – 10 лет, но с учетом досрочного погашения за год. Рассрочка на год до момента окончания строительства. Скидка за быстрый расчет с застройщиком по ипотеке 80 000 рублей. Платеж – аннуитет.

Ставка выбрана средняя на рынке. Не стоит забывать, что с 2018 года действует на новостройку для определенных категорий граждан РФ.

Что у нас получается:

• Ежемесячный платеж по рассрочке – 84 693,7 руб.
• Переплата – 16 324,39 руб.
• Платеж по ипотеке – 12 157,87 руб.
• Переплата за 10 лет – 538 944,14
• Дополнительные расходы – 9000 руб. (страховка и аккредитив, пошлины и т.д.)

Как видно из этих цифр, с точки зрения переплаты выгоднее взять рассрочку. Даже скидка за быстрый расчет не перекрывает все расходы по ипотеке. Но, в тоже время, удобно ли платить семье 84693 в месяц? Это очень ощутимая сумма для бюджета.

Если у вас планируется продажа собственной квартиры или другие крупные поступления, которые позволят закрыть ипотеку досрочно, то переплата будет значительно меньше, а платежи при этом останутся вполне приемлемыми. В нашем примере, если через год закрыть ипотеку досрочно, то переплата по кредиту за год будет 89 460 рублей.

Чтобы сделать расчет ипотеки или рассрочки в вашей ситуации используйте наш , который позволит вам сделать правильный выбор схемы покупки квартиры.

Итоговый вывод

Подводя итог, можно с уверенностью утверждать, что более выгодной является рассрочка, т.к. переплата по ней гораздо ниже, чем по ипотеке, к тому же, если гражданин не сможет своевременно вносить платежи, то договор будет расторгнут, а деньги ему возвратят, в то время как из-за неуплаты по ипотеке финансовые потери будут гораздо выше.

При этом важно учесть размер 1-го взноса и сумму ежемесячных платежей, которые на порядок выше. Именно поэтому, если ежемесячный платеж по рассрочке превышает 50-60% от суммарного уровня доходов всех членов семьи, целесообразнее рассмотреть вариант с ипотечным кредитованием, даже если строительная компания предоставила согласие.

Если у вас остались вопросы или вам нужна помощь специалиста, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу или оставить вопросы ниже.

Будем признательны за оценку поста и ваши лайки в соцсетях.

Также вам будет интересно узнать, а также что такое . Эти две программы могут стать интересной альтернативой покупки квартиры в обычную рассрочку или в ипотеку.