Дополнительные комиссии по кредитному договору: когда взимание правомерно, а когда нет. Комиссия за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита

За перевод денег в отделениях, обслуживающих устройствах или приложениях Сбербанка предусмотрена комиссия. Рассмотрим разные случаи и тарифы, действующие при отправке средств.

Размер взимаемого процента в банке будет напрямую зависеть от того, какой именно вид перевода вы хотите осуществить. Если хотите сэкономить, то отправлять денежные средства лучше через банкомат или Личный кабинет, так % будет ниже. Однако, если перевести нужно крупную сумму, либо предназначены деньги для получателя в другой стране, то осуществить такую операцию можно будет только в отделении банка через кассу.

Безналичный расчет

Вы можете переводить из своего мобильного приложения, из системы «Сбербанк Онлайн », через платежные терминалы и банкоматы , а также через отделения компании при помощи средств на вашем банковском счету. Это очень удобно, т.к. дает вам широкий спектр возможностей, которыми можно воспользоваться.

Вам остается только выбрать наиболее подходящий и менее затратный. Рассмотрим все имеющиеся способы поподробнее.

• С карты на карточку – своей, либо другого человека. Осуществляется мгновенно.

1. Если карточки ваши — комиссии нет,
2. Если карта получателя открыта в том же регионе, что и ваша — сбора также нет,
3. Во всех других случаях: если вы переводите деньги через отделение, с вас снимают 1,5% от суммы, но не менее 30 рублей и не более 1000 рублей, а если через систему «Сбербанк Онлайн» — 1% от суммы (максимально 1000 рубл.).

• Перевод в другой банк по номеру карты

Занимает, в среднем, от 5 до 15 минут. Максимальный размер одного перечисления не может превышать 30000 рублей. Есть суточный лимит: для карточек Электрон и Маэстро — 50 тысяч в день, для остальных — 150 тысяч. Возможность отмены не предусмотрена. Размер комиссии при переводе через интернет-банкинг равен 1,5% от суммы, но не менее 30 рублей.

• С карты на – на свой или любого другого банка. Комиссия также составляет от 0 до 2% от суммы, при этом срок отправки может составлять до 2-х дней.

• Со счета на счета – также занимает по срокам до 2-х дней, плата будет от 1% до 2% от перечисляемой суммы. Есть возможность отмены операции, стоимость — 150 рубл.

1. Если у получателя счет в Сбербанке — в пределах одного города перечисление совершается бесплатно. Если счета открыты в разных регионах, тогда: при переводе через отделение вы заплатите 1,5% от суммы (не менее 30 и не более 1000 руб.), а через «Сбербанк Онлайн» — 1%, не более 1 тысячи,
2. Если получатель обслуживается в другой банковской компании: при отправке средств через отделение придется заплатить 2% от суммы (не менее 50 и не более 1500 р.), а через Личный кабинет 1% (максимально до 1000 р.).

• Со счета на карту – занимает по срокам до 2-ух дней максимум, при этом плата составит от 0,7 до 2%. Есть возможность отменить перевод.

• Со счета в наличные — можно осуществлять перечисление в рублях, долларах или евро, такая операция будет облагаться комиссией в 1,5% (минимум 30 и максимум 1000 р.), период осуществления – до 2-ух рабочих дней. При этом следует отметить, что получение возможно исключительно в отделениях Сбербанка.

Переводы наличными

Они осуществляются в обычном и срочном порядке, далее мы рассмотрим их основные особенности:

• В первом случае срок составляет от 1 до 2 дней, а плата за отправку денег варьируется от 0 до 2%. Зависит она от того, куда именно направляются деньги, где была открыта карточка получателя.

• Во втором случае используется система , которая распространена по всей России, получение возможно только в отделениях Сбербанка. отправка занимает 10 минут, можно перечислить не более 500 тысяч, взимается комиссия 1,5% (минимально 150 и максимально 1000 руб.)

Дополнительная информация

Как видите, тарифы очень сильно зависят от того, какой именно способ перечисления денежных средств вы выберите, и где именно открывал свой счет или карточку получатель. Наиболее выгодным является отправка денег через каналы удаленного обслуживания, т.е. через банкомат или систему «Сбербанк Онлайн».

Однако, здесь есть один нюанс, который называется ограничение по лимиту. У каждого клиента есть свои индивидуальные лимиты, которые действуют, в том числе, и на переводы.

Меньше всего могут потратить обладатели карточек начального уровня (Социальная, Моментум) — не более 50000 рублей в сутки, больше всего — владельцы карт повышенного класса (Голд, Премиум) — до 300 тысяч в сутки.

Если вам нужно перевести крупную денежную сумму, то, к сожалению, сделать это через не получится, система просто заблокирует такую операцию. Вам нужно обязательно обращаться в отделение банка и совершать перечисление через кассу, и если оно превышает ваш суточный лимит, нужно оплатить дополнительный процент.

Про переводы с кредитной карты

Нас часто спрашивают: можно ли перевести деньги с кредитки на дебетовую карточку? Нет, такой возможности у клиентов банка нет, только если пользоваться сторонними сервисами-посредниками, например, Яндекс-кошельком.

Схема получается следующей:

1. Вы заводите ,
2. Привязываете к нему свою карточку,
3. В Личном кабинете «Сбербанк онлайн» также осуществляете привязку карт к электронному кошельку,
4. Оплачиваете услуги Яндекс,
5. С кошелька выводите деньги удобным для вас способом.

Не хотите использовать именно Яндекс систему — можно заказать у вашего мобильного оператора банковскую карточку, которая будет «привязана» к вашему номеру телефона. Вы пополняете телефон, и, тем самым, переводите деньги на счет, с которого деньги можно вывести.

При проведении ежемесячных платежей каждому из нас хочется платить как можно меньше комиссий банку. Следует начать разговор с того, что в разных регионах, разных городах могут быть и разные возможности. Во-первых, присутствие банков. Во-вторых, их тарифы и наличие удаленных каналов.

Сразу обратим внимание (независимо от того, какой банк мы выберем), что использование удаленных каналов доступа к своему счету значительно сократят наши расходы. Объяснить это легко.

Предлагая такую технологию, кредитные организации перекладывают работу на машины, высвобождая персонал и соответственно сокращая свои операционные расходы. Соответственно, если вы будете оплачивать одну и ту же услугу через операциониста или через свой Личный кабинет в интернет-банкинге, с вас будут взимать за это разные суммы.

Давайте сравним предложения нескольких крупных банков: ВТБ24, Сбербанк России, Альфа-банк, банк Москвы.

1. ВТБ24. Перечисление платежей на счета юридических лиц через кассира обойдутся нам в 1,5 % от суммы перевода. Использование сервисов «Телебанк» и «Телеинфо» позволит значительно сэкономить. Операции в сумме до трех тысяч рублей стоят фиксированно 20 рублей, свыше - 0,6 %.
2. Сбербанк России взимает комиссию с учетом наличия или отсутствия договоров со стороной - получателем. Различаться эта величина может и в зависимости от конкретного региона. Через кассира операция будет стоить от 2 до 3 процентов. Через Сбербанк онлайн, банкоматы и терминалы - от 0 до 1%.
3. Альфа-Банк. Через сервис «Альфа-Клик» в зависимости от пакета, подключенного клиенту, банк списывает комиссию в размере 29 рублей за платеж или проводит его бесплатно.
4. Банк Москвы. Этот банк отличается программой, предназначенной для пенсионеров. Для них наличие карты жителя столицы (социальной карты) позволяет оплачивать коммунальные услуги бесплатно. Для всех остальных плательщиков — от 0,3 до 1,5 %.

Большинство россиян предпочитают совершать платежи через отделения Сбербанка , и это совершенно логично — его отделения есть в каждом населенном пункте, а в крупных городах количество офисов может составлять несколько десятков. Удобство для многих из нас стоит на первом месте, а потому и обращаться в эту компанию удобнее всего.

Что понадобится для платежа? Ваш паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность, а также реквизиты получателя — частного лица или организации, которым нужно перевести деньги.

Если вам нужно оплатить услуги ЖКХ, то в данном случае нужно взять с собой платежку, и именно по ней сотрудники проведут зачисление. Если в отделении есть банкоматы, оборудованные системой считывания штрих-кода на квитанции, тогда можно без очередей самостоятельно оплатить квартплату, инструкция дана здесь.

Как будет определяться комиссия? Все будет зависеть от того, в каком регионе находится получатель (т.е. где он открывал свой счет) и от того, заключена ли у него со Сбербанком договоренность на совершение платежей. В первом случае комиссия рассчитывается индивидуально, она составит не более 2% от суммы перевода, во втором она будет осуществляться без взимания дополнительной платы.

Остается только отметить, что ни один банк не взимает комиссии за проведение бюджетных платежей.

Об особенностях коммерческим организациям говорится в гл. 42 ГК РФ. Причем в отношении кредитного договора применяются правила, установленные для договора займа. Кроме того, к услугам, оказываемым в рамках договора займа (кредитного договора), применяются правила гл. 39 "Возмездное оказание услуг" ГК РФ (ст. ст. 779 - 783).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и на нее. В п. 1 ст. 809 ГК РФ сказано: заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Исключение касается ситуации, когда иное предусмотрено законом или договором займа. Таким образом, по кредитному договору кредитор предоставляет денежные средства, за что ему заемщик выплачивает проценты (это и есть плата за кредит). Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Следует учитывать, что суммы, уплачиваемые заемщиком кредитору, должны быть направлены на оплату конкретных оказываемых услуг. Это вытекает из общего правила, относящегося к договору возмездного оказания услуг. По такому договору исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить указанные услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Именно поэтому Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 дал добро банку на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, только если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Доказательством оказания банком дополнительной услуги является, в частности, наличие у него соответствующих расходов. В остальных случаях суд должен произвести оценку того, могут ли обозначенные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если нет, то взимание дополнительных вознаграждений (комиссий) незаконно.
Итак, процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. В то же время банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.
Рассмотрим на конкретных примерах из арбитражной практики, в каких случаях действия банков по взиманию дополнительных комиссий правомерны, а в каких - нет.

Комиссия за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита

С требованием о возврате комиссии за выдачу кредита, а также комиссии за обслуживание и сопровождение кредитного договора в суд можно обращаться смело, поскольку в большинстве случаев решения выносятся в пользу заемщиков. К примеру, в деле N А17-5880/2012, рассмотренном судьями ФАС ВВО, заемщик посчитал, что условия дополнительных соглашений о выплате банку комиссии в размере 0,5% от суммы кредита за выдачу кредита и ежемесячной комиссии в размере 0,07% от суммы лимита выдачи за сопровождение кредитного договора являются ничтожными. Требования заемщика были удовлетворены с учетом следующих обстоятельств (Постановление от 29.07.2013).
Взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора стандартны для данного вида сделок, без их совершения банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение являются в данном случае самостоятельными услугами, создающими для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, банк не представил. Кроме того, комиссия за сопровождение кредитного договора начисляется не на остаток задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а на всю сумму предоставленного кредита, что противоречит природе платы за пользование кредитом, поэтому ее нельзя отнести к плате за кредит.
В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013 сомнения возникли в отношении правомерности установления ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, составляющей 0,5% от суммы предоставленного кредита. Арбитры подчеркнули: для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом данного договора, по существу, выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки. Сумма рассматриваемой комиссии не определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а представляет собой твердую ежемесячную сумму, поэтому основания для признания условия о взимании комиссии как притворного условия, скрывающего под собой плату за пользование кредитом, отсутствуют. Периодичность осуществления платежа сама по себе не свидетельствует о природе данной комиссии как платы. В связи с этим условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является недействительным в силу ничтожности.
Неправомерность взимания банками комментируемой комиссии продемонстрирована итогом и других судебных дел.

Арбитражный суд	Реквизиты Постановления
	от 23.10.2014 по делу N А33-22765/2013
	от 22.10.2014 по делу N А33-22769/2013
	от 22.10.2014 по делу N А33-1729/2014
	от 03.02.2014 по делу N А19-4947/2013
	от 08.10.2014 по делу N А27-834/2014
	от 29.04.2013 по делу N А27-13189/2011
	от 28.02.2013 по делу N А27-12139/2012
	от 16.10.2014 N Ф05-11257/14
	от 14.10.2014 N Ф05-11581/2014
	от 14.08.2014 N Ф05-8291/2014
	от 15.10.2014 по делу N А57-17640/2013
	от 24.07.2014 по делу N А65-14750/2013
	от 14.07.2014 по делу N А57-23626/2012

Комиссия за обслуживание и сопровождение как плата за кредит

По мнению Президиума ВАС РФ (Постановление от 15.10.2013 N 6560/13), дополнительная ежемесячная комиссия может "прикрывать" условие о проценте за пользование займом и в том случае, если ее размер определен как периодическая выплата, не зависящая от остатка долга по займу. Разделение платежей за пользование займом на комиссию за сопровождение и платежи по процентам может создавать у заемщика иллюзию более низкой месячной процентной ставки за пользование займом и вводить его в заблуждение относительно экономической привлекательности займа. По смыслу п. 1 ст. 178 ГК РФ данная сделка при наличии соответствующих доказательств может быть квалифицирована судом как совершенная под влиянием заблуждения.
В конкретном случае, рассмотренном высшими арбитрами, в договоре займа комиссия за сопровождение установлена в том же разделе, что и процент за пользование займом, в графике платежей комиссия указана в соседнем столбце с процентами. Условие об уплате комиссии не набрано более мелким шрифтом, какие-либо другие признаки, которые могли бы свидетельствовать о введении общества в заблуждение относительно его обязанности уплачивать комиссию, также отсутствуют. В связи с этим арбитражные суды правомерно отказали в удовлетворении иска о признании недействительным условия договора о взыскании дополнительной комиссии.
Таким образом, отсутствие доказательств введения заемщика в заблуждение относительно обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита и ее природы означает, что у судей отсутствуют причины для признания недействительным условия договора о выплате комиссии. Другими словами, комиссия за обслуживание и сопровождение кредита представляет собой вносимую периодически плату за пользование кредитом, поэтому возврату она не подлежит. Примерами подобного исхода судебного разбирательства являются Постановления АС УО от 31.10.2014 N Ф09-7220/14, от 14.08.2014 N Ф09-4853/14, ФАС УО от 02.06.2014 N Ф09-3111/14, от 22.05.2014 N Ф09-7119/13.

Комиссия за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 сформирована правовая позиция о возможности взимания кредитной организацией комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии как компенсации несения кредитной организацией финансовых издержек в случае доказанности наличия таких финансовых издержек.
В отличие от обычного кредитного договора договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке. Следовательно, договор на открытие кредитной линии заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.
Спорный кредитный договор предусматривал выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, то есть заемщик имел право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.
В случае предъявления доказательств несения им финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в указанном договоре.
Примеры, когда исход дела решен в пользу банков, поскольку ими представлены доказательства несения финансовых потерь, имеются. Так, в Постановлении ФАС МО от 07.05.2014 N Ф05-4016/14 спор возник в отношении комиссии за выдачу кредита, которая уплачивается до дня выдачи кредита в размере 0,4% от суммы лимита выдачи. Остальная сумма комиссии уплачивается ежемесячно в течение двух месяцев после выдачи первого транша по 0,3% от суммы лимита выдачи в дату очередного платежа по погашению задолженности по кредиту. Определяя природу указанной комиссии, судьи исходили из того, что заемщику предоставлен особый вид кредита - кредитная линия с лимитом выдачи, в рамках которой истец, помимо услуги кредитования, получает дополнительный полезный эффект. С учетом особенностей договора об открытии кредитной линии заемщику предоставляется право в любой момент получить именно запрашиваемую им сумму кредита с уплатой процентов лишь по нему, а не за весь лимит кредита, что тоже является дополнительным благом для заемщика. Банк подтвердил несение им финансового бремени при предоставлении кредита отдельными траншами в рамках кредитной линии. Аналогичные выводы есть и в других Постановлениях.
В судебной практике есть также дела, при рассмотрении которых банки не смогли представить доказательства несения соответствующих расходов. Пример - Постановление АС МО от 18.09.2014 N Ф05-10273/2014. Кредитным договором была установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита в размере 1% и 1,5% от получаемой суммы транша, включающей в себя плату на покрытие расходов по ведению учета и проверке состояния задолженности заемщика, предоставленного обеспечения, предоставления кредита и иных расходов банка. Арбитры указали, что сторонами не согласовано условие о комиссии за резервирование денежных средств и ответчиком (банком) не предъявлено доказательств фактического несения расходов на предоставление именно кредитной линии, а не привлечения для исполнения обязательств перед истцом денежных средств. В связи с этим отсутствуют основания считать обстоятельства резервирования денежных средств и несения дополнительных расходов существовавшими и подлежащими возмещению за счет спорной комиссии.
Еще один случай - Постановление ФАС МО от 10.07.2014 N Ф05-6935/2014. Кредитным договором предусмотрена комплексная комиссия за выдачу кредита, включающая в себя плату на покрытие расходов по ведению учета и проверке состояния задолженности заемщика, предоставленного обеспечения, предоставление кредита и иных расходов банка, которая выплачивается равными долями ежемесячно в определенные даты. Банком не были представлены доказательства несения финансового бремени по поддержанию лимита кредитной линии для истца (а таковых и не могло быть, учитывая единовременную выдачу всей суммы кредита). В данном случае ответчик установил комиссию за стандартные действия банка, без совершения которых кредитный договор не мог быть исполнен, а не за оказание клиенту самостоятельной услуги.
В деле N А40-167811/2012 было признано неправомерным взимание комиссионного вознаграждения за резервирование кредитных средств в течение периода доступности кредитных средств в размере 0,5% годовых, начисляемых на разницу между суммой кредитной линии и суммой фактически предоставленных кредитов. Оказалось, что денежные средства в виде кредита были выданы банком единовременно, а не отдельными траншами. Следовательно, у банка не могло возникнуть расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках данного договора (Постановление ФАС МО от 07.05.2014 N Ф05-3812/14).

Комиссия за открытие кредитной линии

Включение в договор условия об уплате единовременной комиссии за открытие кредитной линии судьями не поддерживается (ведь без открытия кредитной линии исполнение кредитного обязательства невозможно). Так, предприниматель посчитал, что банк неосновательно обогатился за его счет, поскольку включил в кредитные договоры условие об уплате комиссии за открытие кредитной линии в размере 30 000 руб. Арбитры требования предпринимателя удовлетворили.
Чтобы понять, взимается ли дополнительная плата за оказание конкретной услуги, нужно исходить из того, что от предоставления самостоятельной услуги банка клиент может отказаться и это не повлечет за собой каких-либо правовых последствий для заключаемого сторонами кредитного договора. Однако действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Банк не представил доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение - самостоятельные услуги, создающие для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Кроме того, банк не доказал несения расходов и потерь в результате открытия кредитных линий. Поэтому взимание комиссии за открытие кредитных линий признано неправомерным (Постановление ФАС ВВО от 04.06.2014 по делу N А29-1870/2013).
Аналогичным является дело N А43-33539/2012, рассмотренное судом того же округа. В этом случае комиссия за открытие кредитной линии составляла 0,5% от лимита задолженности и подлежала уплате заемщиком единовременно до выдачи первого транша. Комиссия за открытие кредитной линии предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Кроме того, банк не доказал несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита в виде открытия кредитной линии. Поэтому уплаченная заемщиком сумма подлежит возврату с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами (Постановление от 25.04.2014).
Взимание единовременной комиссии за открытие кредитной линии также признано неправомерным по итогам рассмотрения других дел.

Комиссия за пролонгацию кредитного договора

Судьи расходятся во мнении о том, может ли банк взимать дополнительную комиссию за пролонгацию кредитного договора.
При рассмотрении дела N А82-4452/2013 взимание комментируемой комиссии судьями ФАС ВВО было признано незаконным (условие договора об уплате единовременной комиссии за пролонгацию кредита в размере 1% от пролонгированной суммы кредита ничтожно). Недействительность условия договора обусловлена не императивностью или диспозитивностью законодательных положений о кредитном договоре, а недоказанностью банком получения обществом какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта от пролонгации договора, за совершение которого установлена спорная комиссия (Постановление от 23.01.2014). Такая же позиция представлена в Постановлении ФАС УО от 24.12.2013 N Ф09-13550/13.
Ранее судьи ФАС ВВО возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита оценили как имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. Поэтому взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит упомянутому ранее п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора (Постановление от 15.01.2013 по делу N А79-6813/2012, оставленное без изменения Постановлением Президиума ВАС РФ от 22.10.2013 N 6764/13).
Судьи АС МО также посчитали, что продление срока возврата кредита по просьбе заемщика - самостоятельная услуга банка, создающая для заемщика дополнительное благо (Постановление от 14.10.2014 N Ф05-10406/14).
А вот при продлении срока действия кредитного договора, сопровождаемом увеличением процентной ставки по кредиту, взимание дополнительной комиссии за пролонгацию кредитного договора является незаконным (Постановление АС УО от 31.10.2014 N Ф09-7194/14). Действия банка по продлению срока возврата кредита непосредственно не создали для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным договором. Банк не представил доказательств того, что при непродлении срока договора сумма штрафов за просрочку уплаты долга была бы значительно больше, чем плата за кредит по новой увеличенной ставке в совокупности с уплаченной комиссией.

Комиссия за досрочное погашение кредита

В отношении взимания этой комиссии у судей разночтений нет. Возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита представляет собой имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. При этом законом не установлен запрет на взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита. В то же время применительно к положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 размер и порядок оплаты возмещения должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям ст. 820 ГК РФ об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора. В рассмотренном судьями ФАС ВВО случае в кредитном договоре стороны согласовали размер комиссии за досрочный возврат кредита. При таких обстоятельствах уплата комиссии за досрочное погашение кредита правомерна (Постановление от 21.01.2014 по делу N А29-11212/2012).
Право на досрочный возврат кредита при получении согласия банка установлено как законом, так и договором (именно досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект). В связи с этим спорная комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, то есть плату за досрочное исполнение денежных обязательств, тогда как при заключении кредитного договора (дополнительного соглашения) стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика. Следовательно, взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора (Постановление ФАС ВВО от 15.01.2013 по делу N А79-6813/2012).
Подтверждение тому, что банки вправе взимать комиссию за досрочное погашение кредита, представлено и в других Постановлениях.

Арбитражный суд	Реквизиты Постановления
	от 07.08.2014 по делу N А19-13248/2013
	от 30.09.2014 N Ф03-4175/2014
	от 26.05.2014 по делу N А45-14402/2013
	от 26.03.2014 по делу N А45-14080/2013
	от 18.03.2014 по делу N А45-14185/2013
	от 13.05.2014 N Ф05-4110/14
	от 08.04.2014 N Ф05-524/2013
	от 27.03.2014 N Ф05-2161/2014
	от 24.03.2014 N Ф05-2155/2014
	от 18.03.2014 по делу N А56-36515/2013
	от 17.07.2014 по делу N А53-12567/2013
	от 26.05.2014 по делу N А53-17567/2013

Кстати, раньше судьи придерживались прямо противоположного мнения. Они считали, что досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком, за которую последний вправе получить от заемщика дополнительную плату по кредитному договору в соответствии со ст. 779 ГК РФ (см., например, Постановления ФАС ДВО от 17.12.2012 N Ф03-5481/2012, ФАС ВСО от 21.09.2012 по делу N А33-1137/2012).

Включение в кредитный договор условия об уплате заемщиком дополнительной комиссии не будет признано неправомерным в том случае, если данная комиссия является платой за оказание клиенту самостоятельной услуги, создающей для него дополнительное благо или иной полезный эффект, либо платой за пользование кредитом. Так, неправомерно взимание комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита, за исключением ситуации, когда комиссия за обслуживание и сопровождение выступает составляющей платы за кредит, в отношении чего заемщик не введен в заблуждение. Взимание банками комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии признается правомерным в случае представления ими доказательств несения финансовых потерь по поддержанию кредитной линии для заемщика. А вот доказать, что открытие кредитной линии - самостоятельная услуга, банкам не удается, чего не скажешь о досрочном погашении кредита. В отношении дополнительной комиссии, взимаемой за пролонгацию кредитного договора, судьи однозначного подхода не выработали.

Нередко человек сталкивается с такой проблемой. Он переводит кому-то определенную сумму, а со счета снимают больше. Человек сразу же пытается выяснить причины. Вдруг оказывается, что с него была снята комиссия за совершение такой операции.

Когда же снимают комиссию? А в каких случаях можно обойтись без нее? Давайте разбираться во всем по порядку.

Конечно, Сбербанк, как и все остальные кредитные учреждения, могут удерживать комиссию при переводе финансовых средств. Конкретной цифры для всех комиссий нет, потому что между собой они могут сильно различаться. Размер комиссии варьируется, исходя из следующих факторов:

• способа;
• дальности.

Далеко не всегда люди замечают, что за перечисление денег с карты на карту у него вдруг снимают комиссию. Карты эти могут быть выпущены в Сбербанке. Если же возникает ситуация, когда человек понимает, что у него сняли средств больше, чем должны были, он начинает разбираться с тонкостями комиссии.

Отправитель или получатель – с кого взимают комиссию?

Этот вопрос возникает довольно часто, в особенности тогда, когда необходимо отправить человеку конкретную сумму средств. Ведь если комиссию взимают с получателя, то ему придет меньшая сумма.

Чаще всего при переводах внутри банка комиссия ложится на плечи отправителя. Это сделано как раз для того чтобы человек получил назначенную сумму.

Если же нужно, чтобы затраты по уплате комиссии легли на получателя, то нужно из суммы, отправляемой ему, вычесть размер комиссии. Таким образом, отправитель будет лишь фактически плательщиком комиссии, а по сути, это бремя ляжет на плечи получателя. При этом вам нужно будет заранее рассчитать сумму комиссии.

Переводим средства на карту: какова комиссия?

Чаще всего люди переводят деньги на карту получателя. Этот способ наиболее прост и удобен. Если средства перечисляются посредством банкомата, то:

• комиссии нет при переводе внутри региона;
• комиссия составляет 1%, но не больше 1 000 рублей при совершении операции между разными регионами (сумма может различаться в зависимости от используемых карт).

Чтобы узнать точный размер комиссии, можно обратиться к сотрудникам Сбербанка или позвонить им на горячую линию.

Нужно отметить, что между регионами 1% взимается при осуществлении перевода через терминалы самообслуживания. Через кассу комиссия возрастает уже до 1,5%.

Отправляйте выгодно

Чтобы не платить слишком много за комиссию, нужно подходить к совершению операции рационально. Для начала нужно изучить, каков размер минимальной комиссии. Так, если она равна 30 рублям, а вы переводите 100 рублей, то такой перевод будет крайне не выгоден. Если же средства переводятся в долларах, то комиссия равняется 15 долларам минимум. При этом больше 150 долларов за раз перевести не получится.

Переводы в другие банки

Если срочно нужно отправить средства человеку, у которого карта получена в другом банке, то размер комиссии составит все тот же 1%. Минимальная комиссия такая же – 30 рублей. Перевести с помощью карты более 100 000 рублей не получится.

Если же требуется осуществить перевод большей суммы, то нужно средства перекидывать уже не с карты, а со счета.

Нельзя забывать, что чем больше сумма, тем выгодней осуществлять операцию. При этом всегда существует размер максимальной комиссии. Она равняется 1 000 рублей. При переводе 500 000 рублей комиссия будет ровняться все той же тысяче. Следовательно, комиссия составит всего 0,2%.

Блиц перевод – выгодно ли?

Сегодня многие люди пользуются блиц переводом. Во многом это обусловлено быстротой совершения операции. Но так ли это выгодно? Давайте разбираться. Основные условия блиц перевода следующие:

• комиссия составляет 1,75%;
• со всей суммы не может снято более 3 000 рублей;
• минимальная сумма комиссии составляет 150 рублей;
• перевести можно не более 500 000 рублей;
• при перечислении средств в другую страну отправитель должен будет оплатить дополнительно 1%.

Обычные переводы

Сразу же хочется отметить, что по России средства могут переводиться исключительно в рублях. Другие валюты не предусмотрены.

Нужно отметить все способы перевода. Если средства отправляются наличными, то получателю их можно отправить следующими способами:

• зачислить на его именную карту;
• перечислить средства на банковский счет в Сбербанке;
• перечислить деньги на счет в ином банке.

Подобные переводы доходят до получателя обычно за 1–2 рабочих дня, не более.

При этом размер комиссии будет зависеть от формы операции и того, куда именно комиссия отправляется (в пределах города или за его пределами).

Перевод «Колибри»

«Колибри» по праву считается срочным переводом, ведь деньги начисляются получателю уже через 10 минут. При этом отправитель сможет узнать о статусе совершенного перевода при помощи смс сообщений.

Минимальная сумма перевода устанавливается на отметке 150 рублей, максимальная – 1 000 рублей. Комиссия взимается в размере 1,5% со всей суммы.

О безналичных переводах

Сегодня особой популярностью пользуются безналичные переводы. Сделать это можно со своей карты или собственного банковского счета. При этом получателем будет частное лицо, проживающее в России. Валюта перевода может быть различной (не только рубли, но еще и евро, доллары).

Осуществляем перевод через систему Сбербанк Онлайн

Самым простым способом осуществить перевод средств является перевод в системе Сбербанка Онлайн. Для этого отправителю нужно будет знать лишь номер карты. Все остальные реквизиты уже есть в системе.

Нужно заметить, что перевод можно осуществить исключительно с дебетовой карты. С кредитки перечислить средства нельзя посредством электронных переводов.

У такого способа перевода есть свои явные преимущества:

1. моментальность совершения перевода;
2. комиссия за перевод не взимается;
3. не нужно искать отделение банка или банкомат, сделать все можно дома;
4. перед отправлением система проверит действительность введенного номера, а уже потом совершит перевод средств;
5. можно увидеть номер заказа.

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными. На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита. Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Закон	Пояснение
ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»	Финансовые учреждения не вправе брать с заемщиков деньги за операции, входящие в их обязанность по умолчанию. Комиссия не взимается за перечисление средств с корреспондентского счета, если у организации нет собственных денег: клиент не должен оплачивать то, что входит в обязательства кредитора
ст. 819 ГК РФ	Банк обязуется предоставить клиенту заем в оговоренном размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик – вовремя вернуть долг и уплатить проценты. Комиссионное вознаграждение сюда не входит

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет. Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ. Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией. Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д. Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

• Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
• Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
• Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
• Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право , при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома. Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы. Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения - 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы. Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы. Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

• Наименование и адрес финансовой организации.
• Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
• Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
• Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
• Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
• Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
• Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
• Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

• Полное наименование органа в соответствии с регионом.
• Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
• Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
• Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
• Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.