Эффективное управление личными финансами – путь к финансовой независимости
Управление и учет личных финансов – процессы, без которых невозможно достичь финансового благополучия. Только тот, кто знает, как оптимизировать затраты, спланировать доходы и распределить ресурсы, сможет полностью удовлетворить свои нужды.
Можно выделить несколько ключевых принципов, которые помогут рассчитать траты и создать эффективную систему управления личным бюджетом :
- Нужно тратить меньше, чем вы зарабатываете. Этот совет покажется прозаичным, однако многие не уделяют должного внимания подсчету доходов и расходов. Для того чтобы управление и учет личных финансов принесли плоды, позаботьтесь, чтобы откладывать не меньше 10% ежемесячного заработка. Если у вас появились дополнительные доходы, не тратьте средства, а отложите их.
- Заранее планируйте траты на приобретение дорогостоящих вещей (машина, квартира). Скопить средства будет проще, если вы составите график: какую сумму нужно обязательно откладывать ежемесячно. Накопленные деньги лучше хранить в банке: во-первых, вы будете получать ежемесячные проценты с депозита, во-вторых – не сможете потратить деньги на ежедневные нужды.
- Разумно вкладывайте деньги. Помните, что средства, которые пылятся в шкафу, не принесут должной отдачи. Вы можете инвестировать деньги в бизнес или положить их на депозит – в любом случае, проценты станут достойным вливанием в личный бюджет .
Контроль личного бюджета – необходимая часть управления финансами
Фраза «Деньги любят счет» должна стать аксиомой для человека, который хочет добиться финансовой свободы. Личный бюджет нужно тщательно контролировать и анализировать – только тогда получится избежать ненужных трат и скопить достаточную сумму для реализации поставленных целей.
Начать учет семейного бюджета можно с малого – просто ежедневно записывать все расходы. Некоторые предпочитают по старинке заносить траты в блокнот или тетрадь. Однако намного удобнее вести бюджет с помощью специальных программ. Очевидный плюс – автоматизация всех рутинных процессов: можно распределить расходы по категориям, составить график накопления денег для летнего отдыха, получать планы и отчеты.
Онлайн-сервис EasyFinance в этом плане вдвойне удобен для контроля семейного бюджета, поскольку позволяет вести учет трат как на персональном компьютере, так и с мобильных устройств. Таким образом, заносить расходы пользователи могут, находясь в отпуске, командировке или прямо у кассы в магазине. Кроме того, система позволяет «привязывать» банковские карты к профилю для автоматического учета всех транзакций. А людям, которые уже в достаточной степени оптимизировали доходы и расходы и готовы инвестировать деньги, эксперты EasyFinance с радостью посоветуют наиболее удобные и надежные методы.
Решил написать обзорную статью про личный бюджет , которая будет объединять в себе все самые главные вопросы этой темы. Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что включают в себя активы и пассивы личного бюджета, на какие составляющие их можно разделить, каковы главные принципы формирования доходов и расходов, как “сходится” бюджет, как составить личный бюджет, для чего это необходимо, какой бюджет наиболее надежный и устойчивый, и много других важных моментов. Итак, обо всем по порядку…
Зачем нужен личный бюджет?
Большая часть людей даже не задумывается о составлении личного бюджета, или имеет только какие-то поверхностные, часто – неточные и даже неправильные знания об этом. Многие считают, что некий конверт или ящик в столе, в который человек складывает зарплату и берет оттуда деньги для оплаты расходов – это и есть его личный бюджет. Подобное понимание – пример поверхностного и неправильного представления о бюджете, поэтому, если у вас оно наподобие этого – вам обязательно следует внимательно прочитать и вникнуть в эту статью.
Наверняка вы знаете, что свой бюджет есть у абсолютно любой хозяйственной единицы: государство, муниципалитет, город, предприятие, и т.д., и даже у любого мероприятия (День города, командировка, корпоративный праздник, и т.д.). Ни одно предприятие никогда не скажет “Зачем нам вести бюджет? Нам и без него неплохо”. Потому что понимают, что без ведения бюджета они очень быстро обанкротятся.
Отдельно взятый человек или семья – это тоже хозяйственный субъект, у которого есть свои активы и пассивы, свои доходы и расходы. Поэтому ему тоже обязательно необходимо вести личный бюджет, свою домашнюю бухгалтерию, если конечно, он не планирует стать банкротом и хочет поддерживать свое в надлежащем виде.
Из чего состоит личный бюджет?
Личный бюджет, как и бюджет предприятия, можно “свести” двумя документами.
- Личный баланс (активы и пассивы) – аналог баланса предприятия (форма №1).
- План/факт доходов и расходов – аналог отчета о финансовых результатах предприятия (форма №2).
Давайте рассмотрим подробнее, что представляют собой эти формы, и как правильно составить личный бюджет.
Как составить личный бюджет? Активы и пассивы.
Начать составление личного бюджета необходимо с оценки своего текущего финансового положения. Для этого необходимо определить объем и виды имеющихся активов и пассивов. Что это такое?
Начинаем с пассивов.
Пассивы – это источники происхождения средств. Для личного бюджета они могут быть двух видов:
- Собственные средства – те финансовые ресурсы, которые вы заработали сами или получили безвозмездно от кого-либо (например, зарплата, проценты по вкладу, наследство, выигрыш в лотерею и т.д.).
- Заемные средства – те финансовые ресурсы, которые вы одолжили у кредитных организаций или других людей, и которые необходимо вернуть (разного рода кредиты, займы, частные займы и т.д.).
Важно: чем выше доля собственных средств в пассиве личного бюджета, тем он более устойчив. Максимально устойчивым можно считать бюджет с долей собственных средств 100%, заемных – 0%.
Активы – это способы размещения средств. То, во что вложены пассивы, на что они потрачены. В личном бюджете можно выделить 2 типа активов:
- Материальные (имущественные) активы – все имеющееся у человека дорогостоящее имущество (недвижимость, авто, земельные участки, мебель, бытовая техника, любые дорогие вещи).
- Финансовые (денежные) активы – все имеющиеся у человека денежные накопления в наличности и на банковских счетах.
В свою очередь, материальные активы важно разделить на 2 категории:
- Доходные активы – активы, которые приносят человеку доход (например, недвижимость, сдаваемая в аренду, автомобиль, использующийся для работы, и т.д.);
- Расходные активы – активы, не приносящие человеку доход, а постепенно утрачивающие свою стоимость и часто приносящие расходы (например, недвижимость и авто, используемые для личных нужд, для жизни, мебель, бытовая техника, предметы интерьера и т.д.).
Важно: чем больше доля доходных активов в общем объеме материальных активов – тем лучше.
Финансовые активы можно разделить на 4 категории:
- Текущие расходы – все средства, потраченные на оплату текущих ежемесячных расходов (питание, одежда, коммунальные платежи, мелкий инвентарь, интернет, мобильная связь, транспортные расходы, аренда и т.д.) – все то, что тратится и не превращается в какой-либо дорогостоящий долгосрочный материальный актив;
- Резервы – так называемая “подушка безопасности”, используемая для оплаты внезапно возникших форс-мажорных расходов;
- Накопления (сбережения) – денежные фонды, создаваемые с конкретной целью накопить на оплату дорогостоящих товаров или услуг, которые человек не может приобрести за счет текущих расходов (например, купить недвижимость, купить авто, оплатить первый взнос по ипотеке, сделать ремонт, оплатить учебу, поехать в путешествие и т.д.);
- Капитал – финансовые активы, создаваемые с целью инвестирования и получения прибыли (например, вкладываемые под проценты, вкладываемые в бизнес, покупку ценных бумаг и т.д.).
Подробнее о том, для чего служат и как формируются финансовые активы личного бюджета, в отдельной статье – .
Важно: чем больше доля текущих расходов в финансовых активах, тем слабее бюджет и ниже уровень финансового состояния человека. Люди, не имеющие никаких финансовых активов, кроме текущих расходов, находятся в крайне нестабильном финансовом положении, а часто – и в финансовой яме.
Другими словами, активы человека – это его , а пассивы – источники этого богатства.
Важно: сумма активов всегда должна быть равна сумме пассивов. То есть, вы не сможете создать активов больше или меньше, чем у вас есть пассивов.
Некоторые авторы литературы и блогов по финансовой грамотности, например, знаменитый , называют активами только то, что я назвал доходными активами, а пассивами – то, что я назвал расходными активами. Какими бы известными и авторитетными эти авторы не были, вынужден констатировать, что они не правы. В их трактовке искажается сам смысл понятия активов и пассивов, а также бухгалтерский принцип равенства: активы = пассивам. Поэтому не рекомендую использовать такой принцип составления личного бюджета – он вас только запутает.
Вывод по разделу: для определения уровня финансового состояния, богатства человека, важнее не сам итог личного бюджета (сумма активов или пассивов), а его структура: какова доля собственных средств, в какие имущественные активы распределены пассивы (доходные или расходные), каков объем финансовых активов человека, какова в нем доля уходящих текущих трат.
Как составить личный бюджет? Доходы и расходы. Финансовый план.
После того, как составлен баланс активов и пассивов личного бюджета, вы видите, из чего он складывается, какие статьи “хромают”, в каких направлениях необходимо работать, можно переходить к составлению личного финансового плана доходов и расходов – это будет вторая, наиболее важная составляющая личного бюджета, с которой вы и будете работать регулярно.
Чтобы составить личный бюджет, вам потребуется вести – по ссылке можете подробно почитать, какими способами это можно делать, здесь перечислю их кратко:
- На бумаге (устаревший способ, простой, но трудоемкий);
- В электронных таблицах Excel и пр.;
- В специальных приложениях;
- На онлайн-сервисах.
Начать составление доходно-расходной части личного бюджета необходимо с оценки и планирования личных доходов – это проще. Я рекомендую разделить доходную часть бюджета на 2 направления:
- Активные доходы (основными факторами их получения является ваш труд и время).
- Пассивные доходы (основным фактором их получения является ваш капитал, вложенный в доходные активы).
В каждом направлении доходы необходимо учитывать отдельно по всем статьям. Например, зарплата, подработки, проценты по вкладу – 1, проценты по вкладу – 2, доход от сдачи в аренду квартиры и т.д.
Важно: чем больше у человека источников дохода – тем надежнее его финансовое положение. Чем больше доля пассивных доходов в общем объеме доходов – тем надежнее финансовое положение. Один источник дохода, пусть даже большой и кажущийся очень стабильным – это огромный риск.
После того, как учтены доходы, необходимо расписать все расходы. Это уже сложнее, потому что категорий расходов больше. Сами категории можно взять из данных учета домашней бухгалтерии (перед тем, как у вас будет составлен полноценный бюджет, необходимо, как минимум, 1-2 месяца собирать данные по статьям затрат).
Я предлагаю выделить следующие категории расходов:
- Создание финансовых активов (резервы, сбережения, капитал – см. выше).
- Постоянные расходы (коммунальные, погашение кредитов, интернет, связь и т.д.);
- Переменные расходы (питание, мелкий инвентарь, одежда, отдых и т.д.);
- Непредвиденные расходы (обязательно нужно предусмотреть).
При составлении расходной части личного бюджета необходимо придерживаться трех важных правил.
Правило 2 . Расходы по степени важности и срочности. Все остальные расходы необходимо планировать и совершать, исходя из их степени важности и срочные. То есть, в первую очередь оплачивать самые важные и срочные статьи затрат, далее – остальные, по мере убывания их важности и срочности. Подробнее о том, как применять это правило, тоже в отдельной статье – .
Правило 3 . Текущие расходы всегда должны быть меньше доходов. Сколько бы вы ни зарабатывали, тратить вы в любом случае должны меньше. А образовавшаяся разница как раз и будет использоваться для создания финансовых активов и накопления богатства.
Личный бюджет доходов и расходов можно составлять как на короткий срок (допустим, месяц), так и на более длительный (допустим, год).
Общий алгоритм составления таков:
- Ведем учет, получаем данные по расходам.
- Планируем доходы.
- Планируем расходы не более доходов, с учетом полученных данных.
- По мере поступлений и трат вписываем в бюджет фактические данные.
- Высчитываем (как правило – автоматически) отклонение факта от плана по статьям и в целом.
- Ежемесячно подводим итоги: выполнен ли бюджет, какие статьи дали отклонение и почему.
- Планируем следующий месяц, и т.д.
Вывод по разделу: вы всегда должны тратить меньше, чем зарабатываете, а разницу использовать для создания доходных и жизненно-необходимых активов. Рост доходов всегда должен опережать рост расходов. При падении доходов необходимо пропорционально сократить расходы.
Теперь вы знаете, как составить личный бюджет: активы и пассивы, доходы и расходы. Все подробности есть в других статьях сайта по приведенным ссылкам. Все, что непонятно – всегда можно спросить в комментариях или на форуме.
Учитывайте свои финансы, относитесь к ним уважительно и бережливо – тогда они обязательно ответят вам взаимностью. До новых встреч на ! Оставайтесь с нами!
Как грамотно распоряжаться своими деньгами, и какие ошибки обычно допускаются при планировании расходов — даем практические советы по регуляции своего бюджета.
Управление личным бюджетом, когда человек живет один, – уже достаточно сложное дело, а планирование бюджета семьи – это целое искусство, которому нужно учиться. Все люди знают, что семейный бюджет надо планировать, но мало кто представляет, как это можно делать. В этой статье вы найдете практические советы как управлять семейным бюджетом и узнаете об главных ошибках такого планирования.
Куда уходят деньги?
Ежемесячно вы стараетесь откладывать с зарплаты на то, чтобы собрать ребенка в школу, на совместный отпуск с семьей, на ремонт, но деньги все равно утекают как песок сквозь пальцы? Вы стараетесь разобраться, почему так происходит, но не можете найти концов? Запомните: деньги любят счет.
Ведите учет доходов и расходов: можно делать записи в тетради или создать простую табличку в Excel. Это приведет к пониманию реального финансового положения, на что уходят ваши деньги, какие расходы являются обязательными, а какие – не обязательными.
Вот несколько типичных ошибок, которые мы совершаем в отношении своих денег:
Не создаем подушку безопасности;
не ведем учет доходов и расходов;
совершаем спонтанные покупки, не задумываясь о перспективе.
Обязательные расходы – это покупка продуктов питания, оплата жилья и коммунальных услуг, расходы на проездные билеты, обучение ребенка, долги по кредитам. Эти расходы нужно посчитать и заложить в ваш ежемесячный бюджет. Средства должны расходоваться строго на эти цели. Соответственно, не обязательными являются все остальные расходы вроде походов в кино и кафе, посещения парикмахерской, покупки одежды, поездок в отпуск и прочее. Вот с ними нужно быть внимательнее. В идеале на второстепенные покупки не должно уходить более 20% вашего ежемесячного дохода.
Допустим, ваш доход составляет 40000 руб. Давайте попробуем его распределить.
Эффективное управление личным и семейным бюджетом
Планирование семейного бюджета начинается с управления личными доходами и расходами. Начиная семейную жизнь – лучше это делать в самом начале, потом перестроиться будет сложнее – стоит сразу договориться, как вы будете планировать общий бюджет. Отметим, что это важно не только для вашего материального благополучия, но и имеет психологическое значение: договорившись, кто будет вести учет ваших совместных доходов и расходов, и каков вклад каждого в «копилку», вы избежите ссор в семье на эту тему. Этим правилом совершенно напрасно многие пренебрегают.
Таким образом, пары, задумывающиеся о том, как правильно управлять семейным бюджетом, должны понимать, что важно разделить роли и вклад каждого супруга, определиться, как вы будете вести бюджет: совместно, раздельно или на долях. Возможен также вариант полного содержания семьи одним из супругов.
Возьмите на заметку, что при планировании бюджета обязательно необходимо посчитать все фактические доходы, сюда относится не только зарплата супругов, но и, например, деньги за сдаваемое в аренду жилье, сопутствующий заработок и т. д. Исходить из положения: «буду учитывать только доход от основной работы» в корне неверно – так вы только запутаетесь.
Предлагаем рассмотреть одну из возможных схем распределения средств:
60% – основные расходы, продукты питания и ежемесячные бытовые затраты;
10% – накопления, которые будут потрачены на отпуск или крупные покупки;
10% – накопления с долгосрочной перспективой (счета на обучение детей, пенсию и пр.);
10% – развлекательные мероприятия и удовольствия;
10% – разное, незапланированные расходы.
Вернёмся к нашему практическому примеру и попробуем завершить распределение:
Получается, что у нас на обязательные затраты уходит 65% дохода. Придётся нам сэкономить на чём-нибудь необязательном.
При таком подходе за год вы накопите на отпуск 43200 руб. Это весьма неплохо!
Необязательно идти таким путём. Существует множество подобных схем. Вы можете выбрать наиболее подходящую для своей семьи или вообще создать свою.
Что нужно для планирования и расчета семейного бюджета?
Данные предыдущих месяцев. Для того чтобы их получить, необходимо вести учет бюджета.
Нужно знать о событиях, требующих денежных расходов в ближайшее время (дни рождения, поход ко врачу, отпуск и т.д.).
Необходимо учитывать сезонность. Например, осенью повышаются затраты на детей-школьников и студентов. В декабре грядут затраты на празднование нового года и подарки родным.
1. Начните правильно относиться к семейному бюджету.
Осознайте для себя причину того, почему вы решили его вести: например, вы хотите сократить расходы на 10% или накопить на ремонт. Не занимайтесь этим только потому, что «так нужно».
2. Не перегружайте таблицу с семейным бюджетом деталями.
В табличке стоит указывать основные статьи доходов и расходов, например, сколько потрачено на продукты питания, а не отдельно на хлеб, колбасу и т.д. Планированию нужно посвящать ровно столько времени, сколько необходимо, в противном случае это надоедает. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.
3. Старайтесь сокращать крупные расходы, а не экономить на мелочах.
Как гласит народная мудрость: «Пропивши на водке, на спичках не сэкономишь». Иными словами: если вы крупно потратились, допустим, на покупку шубы летом, бессмысленно принимать полумеры в виде «экономии» на покупке туалетной бумаги другой марки. При этом реального сокращения расходов не происходит, а осадок останется. Поэтому проанализируйте более крупные статьи ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует правило: 20% усилий дают 80% результата.
4. Откройте сберегательный счет, лучше всего пополняемый депозит без возможности досрочного снятия денег. Все деньги из статьи «Накопления» отправляйте туда.
5. Будьте реалистичны в своих целях.
Будем честны: поначалу планирование может даться нелегко и отнюдь не сразу затягивает, поэтому лучше ставить небольшие достижимые цели, реализация которых будет мотивировать двигаться дальше, чем решить заработать миллион за пару месяцев, не прийти ни к чему, и забросить планирование.
6. Не бойтесь пересматривать подход к бюджету, даже если он требует радикальных перемен.
Будьте гибкими, ведь не бывает раз и навсегда установленных цифр. Мы меняемся, больше зарабатываем, больше тратим, поэтому и бюджет требует переосмысливания.
Деньги на «черный день»
Лучше, чтобы таких дней никогда не наступало, но в жизни не исключены риски, когда внезапно могут понадобиться деньги на починку автомобиля, на дорогостоящее лечение или на случай, если кто-то из супругов потерял работу. Лучше эти форс-мажорные траты заранее предусмотреть и подготовить «подушку безопасности». Сумма подушки складывается следующим образом: сумма ежемесячного дохода умножается на 3.
Если вернуться к нашему примеру, то она составляет 120000 руб. (40000 руб. х3). Откладывайте «на чёрный день» до тех пор, пока не наберётся данная сумма.
Когда создан такой «резервный фонд», можно увеличить вклад в статьи «Развлечения» или «Накопления на большие покупки» (квартиру, машину или путешествие).
Как планировать и получать от этого удовольствие?
Планирование бюджета у многих ошибочно ассоциируется с полным отказом от жизненных удовольствий, когда речь идет всего лишь о расстановке приоритетов. Качество жизни при грамотном управлении финансами, напротив, должно вырасти. Научившись тому, как грамотно управлять семейным бюджетом, вы увидите, сколько остается денег, которые можно потратить на себя любимого или на общие удовольствия. Кроме того, освободившиеся деньги и вовсе можно заставить работать на себя, приумножая свою прибыль: это вклады, векселя, паевые фонды и прочее.
Контроль расходов постепенно войдет в привычку и будет восприниматься как само собой разумеющееся. Тем более что планирование бюджета семьи способно повысить комфорт жизни и обеспечить ваше финансовое благополучие. Плюс ко всему, планирование семейного бюджета приучает к финансовой дисциплине, а это, в свою очередь, гарантия того, что вы никогда не останетесь без копейки в кармане. И останется только наслаждаться положительными результатами.
Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.
Основная задача при составлении личного бюджета - не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.
Планировать бюджет можно в специальных или любых таблицах - принцип одинаковый.
Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.
Доходы
Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.
Расходы
Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:
- Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
- Коммунальные платежи.
- Проезд.
- Мобильная связь.
- Интернет.
- Бытовая химия.
Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.
Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.
С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:
- Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
- Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.
С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же - на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.
Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце - 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.
Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй - рациональный.
Как спланировать бюджет на год
Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.
Доходы
Если у вас постоянный доход
При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, - отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.
Если у вас непостоянный доход
При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:
1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.
Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.
2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.
За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.
3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.
Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.
Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.
Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна - это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.
Расходы
При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.
Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.
При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.
Следующий шаг - фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо , в ноябре - заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе - юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.
Крупные расходы можно планировать двумя способами:
- Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
- Разделить её на несколько месяцев.
Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым - для ОСАГО.
Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).
Корректировка бюджета
Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.
Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.
Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше - на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.
Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и , рождение ребёнка - всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.
Почему у одних людей всегда есть сбережения даже при скромном доходе, а других деньги кончаются мгновенно, сколько бы они не зарабатывали? Ответ на этот вопрос кроется в отношении к деньгам. Миллионеры и финансовые аналитики утверждают, что деньги, личный бюджет обладают энергией. При грамотном к ним отношении они оседают в кармане, а при легкомысленном – утекают сквозь пальцы.
Что подразумевает грамотное отношение к деньгам, как это отношение отражается на личном бюджете?
Одни считают, что счастье в достатке, другие наоборот – что богатство зло. На самом деле деньги не требуют поклонения, но и пренебрежения не приемлют. Настоящие миллионеры относятся к деньгам с уважением. Это лишь средство, связующее звено между человеком и окружающим его миром.
Если относится к своим личным расходам внимательно, можно достичь не только личного благополучия, но и делать свой вклад в развитие общества. К примеру, известные финансовые магнаты регулярно отчисляют часть своих средств на благотворительность. Аналитики утверждают, что для обычного человека эта часть должна быть не менее 10% от постоянного дохода.
Увеличивать свою личную рентабельность, личный бюджет можно двумя способами – меньше тратить и больше зарабатывать.
Первое правило многие воспринимают буквально, начиная годами откладывать отпуск из-за нехватки денег или отказывая себе во всем. На самом деле достаточно соблюдать несколько простых правил, чтобы через некоторое время избавиться от минусов в бюджете:
— Самая безуспешная стратегия – это жизнь в кредит. Переплачивая проценты, вы не осознаете реальную стоимость товаров, которые приобретаете. Разумное решение — это кредиты на приобретение движимого и недвижимого имущества. Потребительские же расходы должны оплачиваться из собственных средств.
— Проанализируйте свои покупки. Ответьте на вопрос – что вам действительно нужно, а что вы покупаете спонтанно, руководствуясь престижем, рекламой, завистью? Если ответить честно - список трат можно заметно сократить.
___________________________________________________________
