Страхование грузов – один из основных видов имущественного страхования. Повреждение и гибель, кража и недопоставка – эти риски сопровождают перевозку грузов с незапамятных времен. В современных условиях страхование грузов непосредственно связано с рядом других не менее сложных видов коммерческой деятельности и, в первую очередь, с мировой транспортной системой. Поэтому при страховании грузов необходимо прежде всего иметь общее представление о транспортной системе и принципах ее функционирования.

Основными участниками транспортной перевозки являются: грузоотправитель, грузополучатель, перевозчик и экспедитор. Для страхования грузов используются, в основном, два вида страховых полисов. Первый применяется для страхования грузов (карго). Термин “карго” обозначает, что на страхование грузы принимаются без указания их точного наименования.

Страхователь может перевозить собственные грузы самостоятельно или доставлять чужие в соответствии с законом и договором перевозки, выступая, таким образом, в качестве перевозчика. Следовательно, второй вид полиса применяется при страховании ответственности перевозчика.

Страхование грузов в Республике Беларусь в последнее время развивается быстрыми темпами. Условия страхования различаются в зависимости от того, каким способом осуществляется доставка груза: автомобильным, железнодорожным, морским, речным, воздушным транспортом или по почте. Однако принимаемые на страхование риски схожи с рисками, которые покрываются Условиями морского страхования Института лондонских андеррайтеров.

Условия А – это наиболее полное страховое покрытие убытков, так называемое страхование “от всех рисков”. Однако покрытие полиса страхования “от всех рисков” не означает “все риски” в буквальном смысле слова, но действительно охватывает большое их количество. Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, произошедших по любой причине (включая кражу, грабеж, недопоставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасению груза.

При аварии общей подлежат страхованию убытки, понесенные вследствие произведенных намерений и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасения судна, перевозимого на нем груза и фрахта, в частности, убытки, вызванные выбрасываем за борт груза, тушением пожара, преднамеренной посадки судна на мель, повреждением машины и котлов при их форсировании, повреждением или гибелью груза, топлива или другого имущества в связи с их перемещением на судне, выгрузкой и т.д.

Суть договора страхования состоит в том, чтобы гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому из всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форс-мажорные обстоятельства (непреодолимая сила, чрезвычайное событие, наносящее катастрофический ущерб, например, землетрясение, наводнение, шторм и другие стихийные бедствия), освобождающие, как правило, от имущественной ответственности за неисполнение обязательств по договору или за причинение вреда, а также приостанавливающие течение срока исковой давности. Эти виды исключений, как правило, относят к безусловным, которые страховщик не может взять на свою ответственность даже за дополнительную плату (премию).

Перечень рисков, убытки от которых возмещаются страховщиком или, наоборот, которые исключаются из покрытия по договору страхования, чрезвычайно широк. Он обычно определяется по взаимной договоренности сторон.

Условия B – страхование “с ответственностью за частную аварию”.

При страховании рисков по условию авария частная компесируются убытки, которые несут исключительно владельцы судна, потерпевшего аварию во время шторма, или владельцы груза, которому был нанесен ущерб. Убытки по частной аварии несет тот, кто их потерпел, или тот, на кого падает ответственность за их причинение

При страховании на условиях B страховому покрытию подлежат риски, перечень которых значительно ограничен, по сравнению с условиями A. В свою очередь, условия B также не покрывают убытки по рискам, указанным в оговорках.

Условия C – страхование “без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения” представляют ограниченную страховую защиту. По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При крушении транспортного средства ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страховые организации компенсируют также убытки по общей аварии и произведенные расходы по спасению груза, уменьшению убытка и установлению его размера.

Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены по согласованию сторон. При подготовке договора страхования грузов страхователю следует выбрать необходимый ему набор рисков (вариант страхования). При этом следует иметь в виду, что при перевозках грузов в странах СНГ, пожалуй, одним из основных рисков является риск кражи, грабежа, мошенничества с грузом. Поэтому в договоре страхования эти риски должны быть изложены достаточно четко, ясно и понятно.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно до одного года). В заявлении на страхование груза страхователь указывает наименование груза, вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, на котором перевозится груз, пункты отправления, назначения, перевозки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнерах и т.д.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия (варианты) страхования. В частности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах, сопровождающих груз. Страховая сумма может устанавливаться как в национальной, так и в иностранной валюте.

Страховая премия по договору добровольного страхования грузов определяется страховщиком исходя из страховой суммы, страхового тарифа и срока страхования.

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы и дифференцирован в зависимости от вида транспортировки, географической зоны, вида страхуемого груза с учетом скидок и надбавок к страховому тарифу.

Договор страхования может быть заключен с применением франшизы (условной и безусловной), ограниченной в размере до 30 процентов. При установлении страховой суммы в иностранной валюте и уплате страховой премии в рублях, страховая премия увеличивается на 30 процентов.

После сбора необходимой информации, ее анализа, определения и оценки риска, согласования существенных условий страхователь и страховщик заключают договор страхования в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса страхователю. Страховой полис – это документ, подтверждающий факт страхования груза, и к его оформлению обычно предъявляют достаточно жесткие требования. Еще более жесткие требования предъявляют к полисам при страховании внешнеторговых перевозок, так как в практике внешнеторговых расчетов страховой полис – один из основных документов, по которым банк производит расчеты. Поэтому в полисе необходимо идентифицировать каждую отправку груза, указав номер товарно-транспортной накладной, или номер инвойса (счета), или номер накладной на отпуск товара со склада.

В последнее время страховые организации республики при страховании грузов часто используют так называемый генеральный полис. Он представляет собой соглашение долгосрочного характера и применяется для систематического страхования разных партий однородного груза. По нему застрахованными считаются все указанные в договоре страхования грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В полисе, кроме характеристик принимаемых на страхование грузов, указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии и т.д. Во время действия генерального полиса страховщик выполняет обязательства только за своевременно заявленные перевозки грузов. Поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан представлять в страховую организацию предусмотренные договором сведения. В свою очередь, по требованию страхователя страховщик обязан выдавать отдельные страховые полисы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания отдельного страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому. Но в любом случае, как при страховании единичной перевозки, так и по генеральному полису, обязанность страховой организации по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается в момент доставки груза на склад грузополучателя или другой, указанный в договоре склад в пункт назначения.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ перед обычным: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по уплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь нуждается в постоянной страховой защите, имеет большое количество отгрузок и твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот.

При наступлении страхового случая (т.е. при повреждении, уничтожении или утрате груза) страхователь обязан:

Сообщить страховщику и компетентным органам (пожарным, милиции, ГАИ и т.д.) о случившемся, как только ему стало об этом известно;

Оформить это сообщение письменным заявлением в установленный договором срок с указанием обстоятельств наступления страхового случая;

Представить страховщику страховой полис, другие документы, доказывающие его право на застрахованных груз (коносаменты, счета-фактуры и другие перевозочные документы) и наличие страхового случая (выписки из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладную с отметкой об убытке и т.д.). Для определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расходы;

Принять необходимые меры к спасению груза и уменьшению возможного ущерба, следую указаниям страховщика;

Предъявить страховщику для осмотра поврежденный груз в том виде, в котором он оказался после страхового случая;

Обеспечить передачу права требования к виновной стороне, т.е. страхователь обязан передать страховщику все необходимые документы для подготовки искового заявления в суд.

Страховщик не позднее пяти дней со дня получения письменного сообщения о факте повреждения, уничтожения груза составляет акт об уничтожении (повреждении, похищении) груза, а после получения всех необходимых документов – акт о страховом случае, который является основанием для выплаты страхового возмещения.

Страховое возмещение выплачивается в течение 20 дней с момента составления акта о страховом случае в размер фактического ущерба за вычетом франшизы, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования. Если груз застрахован в размере его действительной стоимости, ущербом считается:

а) в случае уничтожения или хищения части груза – часть страховой суммы, соответствующая стоимости уничтоженной или похищенной части груза в ценах на момент заключения договора страхования, а при полном уничтожении или хищении всего груза – страховая сумма, указанная в договоре страхования;

б) при повреждении всего груза – разница между действительной стоимостью груза (страховой суммой) на день заключения договора страхования и стоимостью поврежденного груза с учетом обесценения (потери качества) в результате страхового случая;

в) при повреждении части груза – разница между стоимостью поврежденного груза на день заключения договора страхования и его стоимостью с учетом обесценения в результате страхового случая.

Если груз застрахован в размере ниже его действительной стоимости на день заключения договора страхования, то при наступлении страхового случая размер страхового возмещения исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, в каком груз был застрахован исходя из его действительной стоимости.

Страховщик возмещает также расходы, понесенные страхователем в целях уменьшения ущерба, подлежащие возмещению, если такие расходы были необходимы или были произведены по указанию страховщика. Такие расходы возмещаются на основании подлинных документов пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением другого ущерба они могут превысить страховую сумму. Страховщик не возмещает косвенные убытки.

Выплата страхового возмещения производится в валюте уплаты страховой премии.

Если страхователю был возвращен похищенный груз, то он обязан вернуть страховщику в месячный срок страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт (приведение в порядок) груза. Если страхователь получил страховое возмещение за ущерб от третьих лиц, страховщик оплачивает только разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Все спорные вопросы, возникающие между страховщиком и страхователем по заключенному договору страхования, разрешаются в судебном порядке.

Страхование грузов - древнейший вид страхования, зародившийся в XIV в. в Италии вместе с морским страхованием. В настоящее время он является одним из важнейших видов страхования, регулируемых международными правилами, поскольку перевозки часто осуществляются из страны-экспортера в страну-импортера, пересекая как минимум одну границу.

Страхование грузов предоставляет защиту от рисков на всех этапах перевозки грузов любыми видами транспорта от места хранения до места назначения, включая погрузку, выгрузку, перемещение с одного вида транспорта на другой (например, с железнодорожного состава на морское судно).

Страхование грузов представляет собой вид имущественного страхования, в котором объектом страхования являются имущественные (в том числе финансовые) интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом с момента его отгрузки до момента выгрузки, предусматривающие обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного повреждением или уничтожением (пропажей) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Существует множество документов, регулирующих международные правила страхования грузов. Это и первый закон о морском страховании, изданный в Англии в 1906 г., Брюссельская конвенция о коносаменте 1968 г. (устанавливает лимит ответственности в отношении утраты или повреждения груза), Гамбургские правила 1978 г., Варшавская конвенция об унификации правил, касающихся международных воздушных перевозок, 1929 г., Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1957 г., Соглашения, касающиеся международного грузового сообщения по железным дорогам, 1966 г. и др. Общепризнанным мировым центром по разработкам правил морского страхования и перевозок до сих пор является Лондонский институт страхования.

История вопроса

По мнению исследователей, страхование грузов является одним из старейших видов страхования - прообразы договоров страхования грузов заключались в Вавилоне еще в 3000 г. до н.э. Первый из известных на сегодняшний день страховых полисов был выдан в 1347 г. для покрытия рисков грузоперевозки из Генуи до Майорки на судне "Santa Clara". Страховая премия по этому договору рассматривалась как ссуда страховщику, которая не возвращалась в случае успешной доставки груза и возвращалась в двойном размере в случае гибели груза. Первый страховой полис в современном понимании был выпущен в 1584 г. и относится к страхованию перевозки из Марселя до Триполи, а окончательно страхование грузов вошло в деловую практику к концу XVI в., когда сэр Роджер Бэкон лично подписал в Лондоне парламентский акт № 1601 "Акт относительно вопросов страхования среди торговцев".

В России страхование грузов производится с середины XIX в. для товаров, перевозимых по волжско-каспийским путям, а также поставляемых на экспорт. Если до 1917 г. отечественное страховое законодательство было основано на положениях германского и французского права, то начиная с 1920 г. страхование грузов производится по правилам Ингосстраха. Эти правила были составлены с учетом международных правил страхования грузов и ориентированы на внешнеторговые операции.

В настоящее время на страховом рынке РФ страхование грузов является одним из наиболее распространенных видов по следующим причинам:

• - рост объемов грузоперевозок, а следовательно, спроса на страхование;
• - наличие большого объема статистической информации, что дает возможность страховым компаниям с высокой точностью рассчитывать страховые тарифы;
• - стандартизация транспортных услуг, которая позволяет создавать типовые страховые продукты, требующие минимальной проработки документов при заключении договора страхования;
• - цикличность процесса грузоперевозок, что позволяет применять генеральные договоры страхования ("генеральные полисы").

Морское страхование в России регулируется Кодексом торгового мореплавания РФ 1999 г., в котором содержится глава "Договор морского страхования".

Классификация грузов имеет четкую структуру, сформировавшуюся в результате многовековой практики международных перевозок (рис. 8.2).

Рис. 8.2.

Особенности страхования грузов определяются видами перевозимых грузов, способами, характером и периодичностью транспортировки, нахождением грузов в пути (табл. 8.10).

Генеральные грузы (генгрузы) по международной терминологии - грузы, упакованные в стандартную, общепринятую в международной практике тару, перевозка которых не требует особых условий.

Под "специе" понимаются драгоценные металлы, монеты, банкноты и т.п.

Под комбинированными перевозками понимается перевозка груза несколькими видами транспорта (со склада железнодорожным транспортом до морского порта, выгрузка - загрузка на борт морского судна, далее - морская перевозка).

К особой категории относятся негабаритные грузы, имеющие нестандартные размеры (например, крекер-колонны), грузы, особо подверженные бою и лому, а также имеющие специфические физико-химические свойства (взрывчатые вещества).

Таблица 8.10. Классификация грузов для целей страхования

Виды грузов	1. Генеральные грузы (генгрузы) - грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки (готовая продукция; машины и оборудование; электротехнические товары; автомашины; продовольствие). В этой группе можно выделить грузы, имеющие особенности перевозки: а) негабаритные установки; б) грузы, подверженные бою и лому; в) грузы со специфическими физико-химическими свойствами (например, взрывчатые вещества) 2. Наливные 3. Насыпные 4. Навальные 5. Сельскохозяйственные и другие животные
Специальные виды грузов, имеющие значительные особенности страхования	1. Ценные грузы - драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты (так называемые грузы "species" - "специе") 2. Выставочные грузы (делятся на собственно экспонаты и культурные ценности как грузы, перевозимые для последующего экспонирования)
Способ транспортировки (вид транспорта)	1. Наземный (автомобильный и железнодорожный) 2. Воздушный 3. Внутренний водный 4. Морской 5. Смешанные перевозки (с использованием нескольких видов транспорта) 6. Почтовые отправления
Характер транспортировки по отношению к территории страны	1. Экспортная 2. Импортная 3. Транзитная 4. Внутренняя
Периодичность транспортировки	1. Разовая 2. Многократная (цикличная)
Нахождение в пути	1. Перевозка 2. Хранение (перед отправкой груза, в промежуточном пункте, после прибытия; обычно на срок до 30-60 дней)

При составлении договора страхования страхователь и страховщик прежде всего определяют страховой интерес, каковой в сохранности груза могут иметь следующие стороны: собственник груза (грузоотправитель, грузополучатель); экспедитор; перевозчик.

Эти субъекты могут иметь законный интерес в сохранности одного и того же груза на различных моментах его транспортировки. Страхователем по договору страхования грузов является лицо, которое уплачивает страховую премию.

В страховании грузов объектами страхования являются стоимость груза, плата за перевозку и ожидаемая прибыль от продажи товара. Объектом страхования является плата за проезд (в морском страховании она называется фрахтом), сборы транспортных и других организаций за выполнение определенных работ (например, погрузочно-разгрузочных).

Ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения рассчитывается на основе взаимной договоренности сторон - страхователя и страховщика. Величина ожидаемой прибыли прибавляется к стоимости груза.

Договор страхования заключается на основании информации, предоставленной страхователем в заявлении на страхование: вид груза, количество мест (единиц упаковки), цена за единицу груза, вес, особенности упаковки, ее состояние, товарораспорядительный документ; характеристики транспортного средства; маршрут (в том числе пункты отправления, назначения, перегрузки, хранения); предполагаемый период действия страховой защиты и др.

Договор страхования заключается на срок перевозки, исключением является генеральный договор страхования грузов (генеральный полис), который заключается на один год с автоматической пролонгацией, если его не расторгает ни одна из сторон.

Согласно сложившейся практике действие страхового покрытия начинается с момента окончания погрузки груза на определенное в договоре страхования транспортное средство в пункте отправления груза, но не ранее момента получения страховщиком страховой премии по договору или ее первой части. Прекращение действия страхового покрытия наступает, когда первым реализуется одно из следующих событий:

• а) прибытие транспортного средства с грузом на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения груза, указанном в договоре страхования;
• б) доставка груза на любой другой склад или любое другое место складирования, предшествующее либо находящееся в оговоренном при этом пункте назначения, которое страхователь изберет в целях: использования в качестве склада, не включенного в маршрут транспортировки; размещения или распределения груза;
• в) истечение 30 дней после окончания выгрузки груза с борта судна в конечном порту разгрузки;
• г) наступление 24 часов дня, указанного в договоре страхования как день окончания перевозки.

Договором страхования могут быть предусмотрены иные условия начала и прекращения действия страхового покрытия.

Страховой полис по договору страхования грузов может быть оформлен в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), таким образом достигается непрерывная страховая защита.

Страхование груза - один из наиболее эффективных способов снижения рисков при перевозках. Однако многие предприятия, стремясь сэкономить, отказываются от страхования грузов, надеясь, что "все обойдется". Практика показывает, что такая экономия рискованна, так как при повреждении или гибели груза убытки могут составить весьма существенную сумму.

Давайте разберемся, от каких рисков следует застраховать перевозимый груз и какие нюансы при этом нужно учесть.

В процессе грузоперевозок применяют два вида страхования:

Кроме того, эти два вида страхования имеют еще много существенных различий. К примеру, если об обязательном страховании ответственности за перевозимый груз, как части гарантий качества оказания транспортных услуг, говорить можно, то об обязательном страховании груза, конечно же, не может быть и речи.

Государство не имеет права указывать собственнику, как ему защищать свое имущество и защищать ли вообще, поскольку здесь отсутствуют общественные интересы или социальные риски. Как вариант может быть рассмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика или даже грузовладельца, но не за перевозимый груз, а за возможный вред, который может быть причинен перевозимым грузом. Если взять, к примеру, перевозку опасных грузов, то здесь государство может выступить в качестве защитника интересов случайно пострадавших третьих лиц или окружающей среды.

Самому перевозчику нет надобности страховать груз, ему достаточно застраховать свою ответственность. Однако есть две причины, по которым в России это все-таки происходит. Первая связана с ситуацией, когда грузовладелец доверяет застраховать свой груз перевозчику. В этом случае перевозчик выступает в роли посредника между грузовладельцем и страховой компанией, при этом, как и любой другой посредник, он может получать за это комиссию. Помимо этого он является страхователем по полису страхования грузов, благодаря чему он может быть частично освобожден страховщиком от случаев суброгации в результате повреждения или гибели груза, что позволяет ему экономить на страховании своей ответственности.

На первый взгляд, грузовладелец в этом варианте тоже выигрывает, так как он экономит время на общении со страховщиком и, возможно, экономит часть средств, получая льготные ставки за счет большого грузооборота перевозчика. Однако этот вариант таит в себе и риски, которые могут перекрыть возможную выгоду. Получается, что грузовладелец доверяется перевозчику дважды - отдавая ему груз для перевозки и поручая страхование этого груза. В случае если перевозчик выполнит свою работу недобросовестно, есть вероятность, что полис страхования груза может не сработать, например, из-за нарушения страхователем (то есть перевозчиком) условий договора страхования или его прямой вины в повреждении, гибели или утрате груза.

Вторая причина, побуждающая перевозчика выступать в роли страхователя по полису страхования грузов, - это юридические сложности страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов в нашей стране. Написано об этом достаточно много. Недобросовестные страховщики берут неадекватные деньги за страхование ответственности, и, пользуясь пробелами в законодательстве, признают свои договоры ничтожными и отказывают в выплате. Это вынуждает некоторые транспортные компании защищать свои интересы не соответствующими их статусу договорами страхования грузов.

В свою очередь, грузовладелец, решивший застраховать свой груз, может пойти двумя путями: обратиться в страховую компанию перевозчика или к другому страховщику. О выгодах и рисках первого варианта было сказано выше. Во втором случае, у грузовладельца есть шансы получить или возмещение от страховщика по договору страхования грузов или от перевозчика непосредственно (или от его страховой компании). После оплаты убытков по полису страхования грузов страховщик может обратиться за суброгацией к перевозчику или его страховой компании. Если страховщик получит суброгацию, он не будет увеличивать ставку страховой премии для грузовладельца на следующий страховой период.

Для упорядочивания работы на рынке страхования грузоперевозок сначала необходимо уточнить и ограничить ответственность автоперевозчика за перевозимый груз разумными лимитами (на сегодняшний день эта ответственность не ограничена по сумме). Таким образом, перевозчик будет страховать свою ответственность на определенную сумму, грузовладелец в этом случае не будет надеяться на перевозчика или на полис страхования его ответственности, поэтому вынужден будет страховать свой груз на полную сумму по договору страхования грузов.

Следующим шагом должно стать признание на законодательном уровне страхования ответственности транспортных операторов, при чем это страхование не должно смешиваться со страхованием договорной ответственности.

Мне нравится

0

Особенности страхования грузов

Страхование грузов - один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю

Страхование грузов является одним из самых распространенных видов не только транспортного страхования, но и страхования вообще. Это страхование часто называют страхование «Карго». В нашей стране широкий экономический интерес к страхованию грузов возник при появлении класса собственников (товара, продукции).
Наличие установленной ответственности автомобильного перевозчика за сохранность перевозимого груза не устраняет необходимость страхования груза по следующим основным причинам:

• не все риски в процессе перевозки входят в ответственность автомобильного перевозчика
• перевозчик отвечает только за ущерб, возникший по его вине

Бремя доказательства вины перевозчика лежит на владельце груза, что предопределяет приложение достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика ущерб, причиненный грузу.
Поэтому вне зависимости от существующей ответственности автоперевозчика и даже её страхования, страхование грузов объективно необходимо.
В качестве страхователей грузов при их перевозке автомобильным транспортом выступают юридические (или физические) лица, являющиеся в период транспортировки грузовладельцами. Интерес, а иногда и обязанность страховать груз может возникать у разных категорий грузовладельцев – как грузоотправителей, так и грузополучателей, как у продавца продукции, так и у покупателя. Кто конкретно из них будет страховать груз – определяется условиями поставки. В основе здесь лежит право собственности на груз в период перевозки. Кто в этот период является собственником груза – на том и лежит риск повреждения или утраты груза, у того и имеется интерес в страховании груза. Таким образом, сторонами договора страхования являются с одной стороны – грузовладелец, с другой – страховая компания.
Из всей совокупности возможных рисков при автомобильных перевозках и возможных объемов ответственности страховщика выделены три стандартных типа условия страхования грузов:

• «с ответственностью за все риски»
• «с ответственностью за частную аварию»
• «без ответственности за повреждения»

Условия страхования грузов

При страховании грузов на условиях «с ответственностью за все риски» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и от полной гибели застрахованного груза или его части, возникающие по любым причинам (кроме особо оговоренных в договоре страхования), а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы, связанные со спасанием груза и предупреждением его дальнейших повреждений.
При страховании грузов на условии «с ответственностью за частную аварию» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки, как от повреждения, так и полной гибели всего или части груза, но не по любой причине, как в условиях «с ответственностью за все риски», а связанные в основном только с аварией автотранспортного средства и груза. Как правило, подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

• пожара, удара молнии, взрыва, бури и других стихийных бедствий
• дорожно-транспортных происшествий
• пропажи автотранспортного средства без вести
• погрузки, укладки, выгрузки груза,

Также подлежат возмещению все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка.
Основным отличием от страхования «с ответственностью за все риски» является то, что при страховании «с ответственностью за частную аварию» страховая компания не возмещает убытки, произошедшие вследствие таких противоправных действий третьих лиц, как кража, грабеж и.п.
При страховании грузов на условиях «без ответственности за повреждения» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки только от полной гибели всего или части груза. За повреждения груза страховщик ответственности не несет. Именно этот момент является основным отличием данного стандартного условия страхования грузов от других. Набор страховых рисков, по которым подлежат оплате убытки, в случае полной гибели всего или части груза, а также объем ответственности страховщика и исключения из этой ответственности практически совпадают с условиями страхования грузов «с ответственностью за частную аварию».
Особо оговоренные причины, по которым не возмещается ущерб, также представляют собой стандартный набор. Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

• военных действий или военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, ареста или уничтожения грузов по требованию властей
• умысла или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушения ими установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов,
• влияния температуры или особых свойств и естественных качеств груза
• несоответствующей упаковки груза, его недостачи при целостности наружной упаковке.

Расчет страховых выплат

Несмотря на наличие указанных выше традиционных условий страхования и стандартных наборов рисков по ним, перечни страховых случаев и ответственность страховой компании по ним могут быть по соглашению сторон изменены или дополнены.
Страховая сумма определяется страхователем, но не может превышать действительную стоимость груза на день заключения договора страхования в месте его нахождения (или стоимости, указанной в перевозочных документах). К страховой стоимости по условиям договора могут быть добавлены расходы по доставке груза.
Если страховая сумма равнее действительной стоимости груза, то страховая компания компенсирует полностью понесенные убытки при наступлении оговоренных в договоре страхования страховых случаев. Если страховая сумма ниже действительной стоимости груза, то страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю только часть понесенных убытков, которая рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.
Плата за страхование (страховая премия) определяется как процент от страховой суммы и в общем случае зависит:

• от выбранного типа стандартных условий страхования
• от вида, типа и состояния транспортного средства, осуществляющего перевозку
• от географии пунктов отправления и назначения
• от условий перевозок, маршрута и его протяженности
• от времени года и других параметров, определяющих характер страхового риска.

Ответсвенность страховой компании

Ответственность страховой компании по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят автоперевозчиком со склада в пункте отправления и продолжается на протяжении всей перевозки до момента доставки груза на склад грузополучателя, включая перегрузки и хранение на складах в пути следования.
В период действия договора страхования грузов грузовладелец должен немедленно сообщить в страховую компанию обо всех ставших ему известными значимых изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска по договору страхования:

• об отклонении от маршрута перевозки, оговоренного в договоре страхования
• о существенной задержке перевозки
• об изменении пунктов перегрузки или назначении груза
• о перегрузке на другое автотранспортное средство и т.п.

Страховая компания имеет право на основании уведомлений об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, пересмотреть условия договора страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению риска наступления страхового случая.
Если грузовладелец не сообщает о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска, то страховая компания вправе потребовать не только расторжения договора страхования, но и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Договор страхования может заключаться не только на одну (единичную) перевозку, а и на неопределенное количество перевозок. Такой договор называется генеральным договором (генеральным полисом) и распространяется на систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течение определенного срока. Однако грузовладелец должен сообщать страховой компании информацию об отправляемых грузах, видах и типах автотранспортных средств, пунктах отправления и назначения, а также другие сведения по каждой отправке грузов по генеральному полису.

Должна обезопасить себя от таких случаев, в связи с чем, она страхует ответственность или груз. Владелец перевозимого груза также может предотвратить свои финансовые потери, застраховав товар на его полную стоимость.

Понятие страхование груза

– это заключение договора со страховой компанией о том, что в случае наступления страхового случая, она будет обязана выплатить грузоперевозчику или грузовладельцу компенсацию за испорченный либо утраченный товар. Таким образом, ответственное лицо снимает с себя риски в случае непредвиденных обстоятельств и перекладывает их на страховую компанию.
Застраховать товар может, как грузоперевозчик, так и владелец товара. При страховании заключается договор, где прописываются условия финансовой компенсации со стороны страховщика и ее сумма. Приблизительный перечень страховых случаев:

• Авария, приведшая к утрате либо повреждению товара;
• Ненадлежащее осуществление сохранности, в результате чего товар был потерян;
• Непредвиденные природные явления, которые привели к порче товара;
• Несоблюдение условий перевозки, и как следствие его порча или утрата полезных свойств;
• Превышен срок доставки по независящим от перевозчика причинам, что также привело к порче груза.

Любая страховая компания заинтересована в том, чтобы грузовладелец или перевозчик застраховал свой товар от большого числа случаев, ведь за каждый из таких случаев ему придется доплачивать. Однако далеко не всегда такие финансовые вложения оправданы, т.к. даже при наступлении одного из таких страховых случаев, страховщик может найти лазейку, чтобы не выплачивать компенсацию. Поэтому каждый пункт договора должен быть внимательно изучен.

Страхование ответственности при грузоперевозке

За сохранность груза во время его транспортировки отвечает в первую очередь не водитель, а экспедитор. Он должен следить за передвижением груза и своевременности его доставки. Тем ни менее, существуют риски, что товар будет доставлен не вовремя, полностью или частично утрачен, либо поврежден. Для снятия с себя материальной ответственности экспедитор компании перевозчика страхует свою ответственность при грузоперевозке.
Именно наличие страховки ответственности у грузоперевозчика дает ему преимущество при поиске клиента. Ведь владелец груза заинтересован в возмещении ему материальной компенсации в случае непредвиденных обстоятельств. Экспедитор также преследует свои интересы, при страховке ответственности, все претензии грузовладельца будут удовлетворены именно страховой компанией.
Еще одна причина, по которой грузоперевозчик должен страховать ответственность – это возмещение ущерба страховщику груза. Допустим, владелец груза его застраховал, и во время перевозки товар был испорчен. Страховщик сразу же выплачивает компенсацию владельцу груза, но при этом он должен возместить свои потери. Поэтому страховая компания ищет виновника произошедшего, которым, естественно, оказывается экспедитор. Благодаря наличию страховки ответственности, грузоперевозчик перекладывает свою ответственность на страховую компанию, которая и покрывает все расходы.

Взаимосвязь страхования груза и ответственности

Страхование груза в широком смысле этого понятия подразумевает страхование имущества владельца товара. Страхование происходит на каждый конкретный груз, и на каждую поездку. Страхователем груза может являться как сам владелец товара, так и компания, занимающаяся его транспортировкой. Сумма страховых выплат должна соответствовать стоимости груза.
Страхование ответственности призвано защитить грузоперевозчика от финансовых потерь в случае возникновения ситуаций, которые привели к утрате или порче груза. В отличие от страхования груза, страховка ответственности заключается не на одну поездку, а на определенный период. На протяжении этого срока может совершаться сколько угодно грузоперевозок, и каждая из них будет застрахована. Таким образом, страхование ответственности распространяется только на грузоперевозчика, защищая его интересы.
Грузоперевозчик может страховать, как груз, так и свою ответственность. Нередко эти виды страховок совмещаются. Ведь в случае страхования лишь одной ответственности, страховая компания может потребовать материальную компенсацию перевозчика после выплаты страховки. Если застрахован груз, перевозчик становится посредником между владельцем груза и страховщиком. В результате этого посредничества грузовладелец получает полное возмещение своих потерь.

Что же страховать, груз, или ответственность?

Грузоперевозчик и владелец груза могут вовсе не страховать, ни ответственность, ни сам груз – на законодательном уровне это не обязательная процедура. Однако при поиске перевозчика клиенты в первую очередь обращают внимание на условия компенсации, в случае возникновения порчи или потери товара. Если у компании перевозчика имеется страховка ответственности, то к ней возникает более доверительное отношение, чем к перевозчику без нее.
Что касается страхования груза, то на этот шаг может пойти, как сам владелец груза, так и грузоперевозчик. Когда страхует груз перевозчик, он снимает с себя ответственность за потерю или порчу товара, что не всегда может обеспечить страхование ответственности. Однако выплаченная компенсация не всегда покрывает потери клиента. Поэтому имеет смысл и самому владельцу груза его застраховать.
Таким образом, страховка ответственности – это необходимая процедура для грузоперевозчика, позволяющая не только себя обезопасить, но и привлечь потенциальных клиентов. Страховкой же груза может воспользоваться, как перевозчик, так и владелец груза.