Как отразить в учете расходы на добровольное медицинское страхование сотрудников. Система добровольного страхования

Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936):

1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет;

3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязанность страховать имущество может быть возложена на

юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Правила страхования содержат положения:

1) о субъектах страхования, объектах страхования;

2) о страховых случаях;

3) о страховых рисках;

4) о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

5) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

6) о правах и об обязанностях сторон;

7) об определении размера убытков или ущерба;

8) о порядке определения страховой выплаты;

9) о случаях отказа в страховой выплате и т. д.

Особенностью обязательного страхования является вменение

обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

В настоящее время в сфере обязательного страхования работают законы, предусматривающие:

1) обязательное страхование;

2) обязательное государственное страхование;

3) обязательное медицинское страхование;

4) обязательное экологическое страхование;

5) обязательное пенсионное страхование.

Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию. При этом для страховщиков согласно ст. 927 ГК РФ заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (кроме личного страхования). Так как договор личного страхования является публичным договором, страховщик не имеет права отказать в его заключении. Публичным договором согласно ст. 426 ГК РФ признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Законным основанием для отказа в заключении договора личного страхования могут являться лишь те случаи, когда у страховщика нет лицензии на данный вид страхования или когда лимит ответственности по одному риску (соотношение между его собственными средствами и страховой суммой) не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования, но не имеющий лицензии на тот же вид обязательного страхования, обязан получить отдельную лицензию на это обязательное страхование, иначе он не вправе заключать договор обязательного страхования.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) направлено на защиту и сохранение здоровья людей и предлагает для этого широкий ассортимент лечебных и профилактических услуг. При наступлении страхового случая заявитель вправе обратиться к страховщику за получением страховых выплат. Что же нужно сделать застрахованному для получения компенсации?

Кто может, а кто не может оформить ДМС?

ДМС – это индивидуальный вид страхования, при котором физическое лицо или организация - работодатель (страхователь) заключает договор со страховой компанией (страховщиком) для получения медицинских услуг при наступлении страхового случая. Застрахованным лицом, пользующимся услугами страхования, может стать как страхователь, так и любой другой человек (например, член семьи). На его имя выдается индивидуальный полис ДМС. Отказать в оформлении полиса ДМС страхования могут следующим категориям лиц:

• лицам, являющимся недееспособными;
• больным серьезными заболеваниями, на борьбу с которыми идут средства из государственного бюджета (рак, туберкулез);
• тем, кто совершал попытки суицида.

В договоре обычно ДМС указываются порядок, сроки и размеры платежей, оплата может быть произведена единовременно или по частям. Чаще всего заключаются соглашения, вступающие в силу после уплаты первого взноса. Чтобы понять, положена ли вам компенсация. нужно разобраться наступил ли страховой случай.

Страховые и нестраховые случаи по ДМС

Полис ДМС действует во множестве ситуаций, например, при обострении хронической болезни; острых заболеваниях; получении травм, несчастных случаях; отравлениях и многих других случаях, ограниченных перечнем рисков указываемых в конкретном полисе. Когда компания отказывает в компенсации из-за нестрахового случая, скорее всего, она может сослаться на следующие случаи:

• ситуации, не предусмотренные программой страхования;
• травмы, полученные при осуществлении незаконных действий;
• умышленное причинение вреда своему здоровью, попытки суицида (исключение: поведение такого рода в результате незаконных действий третьих лиц);
• страховые случаи, причинами которых являются состояние алкогольного, наркотического опьянения, воздействие психотропных и токсических веществ;
• травмы и увечья, вызванные следующими обстоятельствами: воздействие радиации, химическая или биологическая атака, военные действия, террористические акты, стихийные бедствия, забастовки, волнения (если это не прописано в в полисе ДМС).
• выполнение медицинских процедур, не назначенных врачом;
• нарушение предписаний врача, самолечение;
• обращение в медицинские учреждения, не разрешенные договором страхования;
• лечение заболеваний, которые появились до вступления в силу договора.

При ДМС отдельные серьезные заболевания не попадают под действие полиса. Этот перечень определяется правилами страховой компании. Чаще всего, нестраховыми заболеваниями называют онкологические заболевания; опасные инфекции: оспу, холеру, чуму; венерические болезни; СПИД; туберкулез; диабет; психические заболевания; гепатиты разных видов; профессиональные заболевания; врожденные болезни; недуги, связанные с беременностью и сложностями ее протекания; проблемы бесплодия.

Порядок получения выплат при страховом случае

При наступлении страхового случая для прохождения медицинских процедур и получения помощи застрахованное лицо должно обратиться с полисом ДМС и документом, удостоверяющим личность, в медицинские центры, перечисленные в договоре ДМС. В некоторых ситуациях (например, при получении консультации, вызове скорой помощи) следует звонить в страховую компанию по указанному в договоре номеру, чтобы менеджер организовал оказание соответствующей помощи.

Страховщик заключает соглашения с частными и государственными медицинскими учреждениями (российскими и зарубежными), диагностическими центрами, аптеками, лабораториями и другими организациями. Поэтому выбор и оперативную помощь своим клиентам СК гарантируют еще на стадии подписания договора.

За оказание соответствующих услуг страховая компания осуществляет страховые выплаты медицинской организации. Их размер определяется стоимостью фактически проведенных процедур и не может быть больше страховой суммы. По базовому полису ДМС страховые выплаты осуществляются по следующему алгоритму:

• Обращение застрахованного лица за помощью в поликлинику или больницу;
• Получение консультации специалиста и направление на процедуры, покупка медикаментов;
• Согласование с куратором страховой организации места и времени получения назначенных услуг;
• Прохождение курса лечения;
• Согласование стоимости медицинских услуг между больницей и страховой организацией. По факту их выполнения медицинское учреждение выставляет страховщику счет. Последующая оплата впоследствии происходит безналичным методом;
• Перечисление средств. Оно осуществляется в течение 15 дней с момента выставления счета, если другое не предусмотрено договором между страховой компанией и больницей.

Таким образом, для получения компенсации, застрахованному лицу не нужно самостоятельно прибегать к доказыванию наступления страхового случая. Страховщик самостоятельно организует весь процесс.

Денежное возмещение по ДМС

Существуют специальные программы ДМС, которые предусматривают компенсацию застрахованному лицу понесенных затрат на лечение. Например, если это полис по обеспечению лекарственными препаратами. В таких ситуациях необходимо согласовать проводимые мероприятия со страховой компанией и убедиться в их соответствии договору. Страховая выплата (возмещение расходов) в этом случае осуществляется в следующем порядке:

• После прохождения лечения застрахованное лицо собирает пакет документов, необходимых для признания обоснованности понесенных расходов. В него входят:
  • Заявление в страховую компанию. Его можно подать в течение 90 дней со дня прохождения процедур;
  • Договор с клиникой на оказание платных медицинских услуг;
  • Направление на процедуры от врача или выписанный рецепт;
  • Подтверждение оплаты процедур или медикаментов: счет, чек (квитанция);
  • Выписка из карты больного, заверенная подписью и печатью медицинской организации;
  • Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.
• На основании полученных данных страховая компания составляет и проверяет акт страхового случая в течение 20 рабочих дней.
• Возмещение средств происходит в срок до 15 рабочих дней со дня утверждения страховщиком акта. Оплата производится наличным способом или безналичным переводом застрахованному лицу.

Отказывают в возмещении тех или иных процедур достаточно редко - обычно так происходит, если страхователь плохо прочитал договор или намеренно пытался обмануть страховщика.

Стандартные причины страховой выплате по ДМС?

Отказ в страховой выплате - достаточно неприятный момент. Несмотря на то, что в ходе судебного разбирательства страхователь, скорее всего, получит возмещение, лучше до этой стадии общение с СК не доводить. Страховая компания обычно отказывает в компенсации в следующих случаях:

• Услуги были оказаны в больницах или клиниках, не предусмотренных условиями страхования;
• Случай не является страховым;
• Договор страхования утратил силу;
• Страховой случай не подтвержден документами;
• Требования о выплате предъявляет не застрахованное лицо или страхователь;
• Страховая компания освобождается от выплат по закону;
• Расходы компенсированы третьей стороной;
• Были нарушены условия осуществления страховых выплат, предусмотренные правилами страховой компании;
• Страховое лицо предоставило недостоверные сведения страховщику;
• Не выполнены предписания врача.

Перед заключением договора ДМС следует проанализировать разрешенную частоту обращений к врачам, их специализацию, определить цели, которые необходимо достигнуть при приобретении полиса. Это поможет выбрать оптимальную программу страхования и набор необходимых услуг.

Также перед оформлением полиса ДМС внимательно проанализируйте предложения от разных страховых компаний, чтобы сравнить их условия. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора выбранного страховщика, перечнем случаев, которые не будут считаться страховыми. Если имеется какое-либо заболевание, предупредите об этом страховую компанию.Эти предварительные шаги помогут избежать случаев отказа в компенсации и сэкономят время и деньги.

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2009, N 1

В литературе редко встречаются публикации с обстоятельным анализом правовой природы договоров, на основании которых действует система добровольного медицинского страхования. В настоящей статье не только раскрывается природа этих договоров, но и содержатся предложения по совершенствованию правового регулирования этого вида страхования.

Анализ отечественной и зарубежной практики организации добровольного медицинского страхования (ДМС) позволяет говорить о различных подходах к определению содержания медицинского страхования. Существует расширительная трактовка рассматриваемого явления <1>, согласно которой в рамках договора ДМС на страхование могут быть приняты риск затрат на медицинское обслуживание, риск причинения вреда здоровью от применяемой медицинской технологии, риск неэффективности лечения, риск потери органа либо невозможности выполнения им своей функции, риск потери трудоспособности в результате медицинского вмешательства, риск летального исхода лечения и т.п. При таком подходе в качестве объекта страхования следует рассматривать целый комплекс интересов физического лица, связанный с медицинским аспектом поддержания, сохранения и восстановления здоровья.

<1> См.: Акерман С.Г., Визерс С. Добровольное медицинское страхование. М.: Российский юридический издательский дом, 1995. С. 79.

О добровольном медицинском страховании можно говорить, подразумевая более ограниченный объем страхового покрытия (классическое медицинское страхование), когда на страхование принимается исключительно риск затрат на медицинское обслуживание <2>. Именно такую модель реализует отечественный законодатель, определяя страховой риск по ДМС как риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи (ст. 3 Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (далее - Закон о медицинском страховании)). Не имея в виду в качестве предмета исследования экономическую обоснованность такого подхода, остановимся на вопросе определения места ДМС в общей системе видов страхования, предусмотренных российским правом.

<2> Риск причинения вреда здоровью полисом ДМС в таком случае не охватывается, но может быть принят на страхование по договору страхования жизни и здоровья от несчастного случая.

Для отечественной цивилистики свойственно делить все виды страхования на две основные группы: имущественное и личное страхование, подчиняя их сравнительно разным правовым режимам. При этом на сегодняшний день отсутствует окончательное определение критерия такой классификации. Продолжительные споры по этому поводу свидетельствуют о том, что искомый критерий вряд ли вообще может быть найден <3>. В процессе любой классификации необходимо руководствоваться единым критерием, чтобы потенциальные результаты такого деления не пересекались. Однако применительно к страхованию, вне зависимости от оснований классификации, утверждает А.В. Чебунин, такое невозможно, так как личное страхование не является противоположностью имущественному в силу существования однородных с ним элементов. Названный автор придерживается той точки зрения, что сам законодатель не классифицирует, а лишь перечисляет виды страхования; причем перечень видов формируется под воздействием не юридических оснований, а целой совокупности экономических и политических факторов <4>.

<3> См.: Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Дис. ...к. ю. н. Иркутск, 2002. С. 115.
<4> Там же. С. 160.

В то же время наиболее часто в современной науке в качестве критерия разделения страхования на виды используется объект страховой защиты (или предмет страхования). Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) в ст. 4 в качестве объекта страхования (причем как имущественного, так и личного) называет имущественный интерес. В этой части Закон вступает в противоречие с нормами ГК РФ. Да, действительно, Кодекс предусматривает страхование на случай убытков (имущественное страхование), где имущественный интерес, как мы считаем, необходим. Так, согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ "по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы..."; в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ "при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об... имущественном интересе". Кодекс также выделяет страхование сумм (личное страхование), где нельзя говорить об убытках, а значит, и об имущественном интересе. Пункт 1 ст. 934 ГК РФ предусматривает, что "по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить... обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя... наступления в его жизни иного предусмотренного договором события"; в п. 2 ст. 942 ГК РФ имущественный интерес в числе существенных (обязательных) условий договора личного страхования не назван.

С формальной точки зрения согласно ст. 4 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случае противоречия норм иных законов Гражданскому кодексу приоритетом "впредь до приведения в соответствие" обладает последний. Однако по причине того, что изменения, внесенные на сегодняшний день в ст. 4 Закона об организации страхового дела, так и не затронули формулировки объектов личного и имущественного страхования, вопрос о необходимости наличия имущественного интереса для договоров личного страхования до сих пор остается дискуссионным.

Итак, согласно ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование представляет собой разновидность личного страхования (имущественный интерес, связанный с медицинским страхованием, назван в качестве одного из его объектов). В то же время цель классификации в праве - это применение к видам каждой группы своих правил регулирования. Суть складывающихся при ДМС отношений не позволяет применять к ним ряд основных правил личного страхования. В свою очередь, классификация не имеет смысла, если не имеют практического применения ее результаты.

В литературе относительно вопроса видовой принадлежности медицинского страхования высказаны различные точки зрения. В связи с тем, что в процессе реализации рассматриваемого страхования создаются условия гарантированного доступа застрахованных лиц к медицинским услугам, которые в качестве объекта воздействия имеют жизнь и здоровье человека (потенциально направлены на предупреждение болезней и спасение жизни человека), объектом страховой охраны по медицинскому страхованию часто называют здоровье, а само страхование считают личным страхованием <5>. Однако рисковый характер названного страхования, установленный законом порядок осуществления страховой выплаты, правила расчета сумм таких выплат дают повод для утверждения, что при медицинском страховании защите подлежит интерес застрахованного, связанный не с тем вредом, который причиняет болезнь его личности, а с ущербом, который болезнь причиняет его имуществу, требуя дополнительных расходов <6>.

<5> См., например: Лисицын Ю.П., Стародубов В.И., Савельева Е.Н. Медицинское страхование. М.: Медицина, 1995. С. 21; Кузнецов В.В. Добровольное стоматологическое страхование: основные подходы к формированию системы. М.: Анкил, 2001. С. 42; Гражданское право России. Часть вторая: Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: Юристъ, 2004. С. 649 - 651; Иванишин П.З. Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования: Автореф. дис. ...к. ю. н. Казань, 2004. С. 11; и др.
<6> Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Юристъ, 2001. С. 192.

На наш взгляд, добровольное медицинское страхование необходимо признать специфичным способом охраны интересов физического лица. Названное страхование связано с обеспечением здоровья человека (гарантируя получение медицинской помощи, оно тем самым обеспечивает интересы физического лица, связанные с поддержанием и восстановлением его здоровья), но связь эта достаточно четко опосредована имущественным комплексом застрахованного. Само по себе здоровье может подвергаться многочисленным рискам, реализация которых может привести к последствиям различного характера: заболевание или иное нарушение нормального процесса функционирования человеческого организма может вызвать последствия как в материальной сфере физического лица, так и в сфере его нематериальных благ (то есть от расходов на получение необходимой медицинской помощи до нравственных страданий). Какой вред должен быть возмещен посредством страховой выплаты, можно установить, лишь проанализировав принятый на страхование риск. По договору ДМС этот риск связан с затратами (ст. 3 Закона о медицинском страховании). Следовательно, в качестве страхового интереса выступает заинтересованность выгодоприобретателя в сохранении своего имущества, иными словами, желание избежать при наступлении страхового случая соответствующих затрат. Вопрос второго порядка - с чем именно при ДМС такие затраты связаны. Главное, что страхование осуществляется на случай убытков (затрат). Согласно же ст. 929 ГК РФ страхование на случай убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя осуществляется в рамках договора имущественного страхования.

Бесспорно, что в основе и добровольного медицинского страхования, и страхования жизни и здоровья лежит идея обеспечения страхователя (выгодоприобретателя) на случай возможного вреда. Однако формы достижения этой цели в указанных случаях различны. По мнению В.И. Серебровского, именно это различие и является основой деления всего страхования на виды: в одних случаях - это установление обязанности страховщика возмещать понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки, в других - установление обязанности страховщика по уплате определенной суммы независимо от того, были понесены убытки или нет <7>.

<7> См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 313.

В контексте рассматриваемого вопроса точка зрения В.И. Серебровского заслуживает внимания как наиболее обоснованная: различия в способе страхования (порядке предоставления страховой защиты) наиболее ярко демонстрируют видовую принадлежность того или иного страхования. Еще В.К. Райхер писал, что страховому коммерческому предприятию интересен не предмет страхования (объект страховой защиты) сам по себе (сохранение здоровья конкретного гражданина или восстановление его имущества), а содержание или характер страхового притязания, каков бы ни был реальный объект, с которым связано страховое обеспечение и которому угрожает предусматриваемая опасность, не материальная, а формальная сторона дела, не предметная сущность страхового отношения, а характер юридических взаимоотношений по страховому договору <8>.

<8> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. - Л.: 1-я тип. Изд-ва Академии наук СССР, 1947. С. 212.

В личном страховании содержание страхового притязания выгодоприобретателя составляет требование выплаты страховой суммы (страхового обеспечения). Наличие вреда в результате реализации страхового риска, его размер с юридической точки зрения значения не имеют - вопрос о выплате страхового обеспечения решается безотносительно к реальным убыткам; размер выплаты зависит только от размера страховой суммы, оговоренной сторонами в договоре. Такой порядок диктуется характером охраняемых страхованием благ - они нематериальны, их ценность может быть установлена лишь субъективно, так же, как и размер вреда, причиненного в результате страхового случая.

По договору имущественного страхования требование выгодоприобретателя исчерпывается правом на возмещение понесенного имущественного ущерба (покрытие страховых убытков). Наличие ущерба для возникновения на стороне страховщика обязанности по выплате страхового возмещения обязательно, так как вред является необходимым элементом юридического состава страхового случая. Отношения по добровольному медицинскому страхованию есть пример отношений возмещения (а не компенсации); застрахованный имущественный интерес объективен, он может быть подвергнут количественной оценке.

В силу изложенного добровольное медицинское страхование, которое представляет собой страхование риска затрат на медицинское обслуживание (ст. 3 Закона о медицинском страховании", п. 1 ч. I Типового договора добровольного медицинского страхования), необходимо рассматривать как вид имущественного страхования с применением к нему соответствующего правового режима.

В качестве одной из особенностей отношений по добровольному медицинскому страхованию ряд авторов называет осуществление его в натуральной форме <9>, рассматривая в качестве страховой выплаты по данному виду страхования саму медицинскую помощь и (или) профилактические мероприятия.

<9> См.: Каликова Г.А. Проблемы гражданско-правового регулирования медицинского страхования и медицинских услуг: Автореф. дис. ...к. ю. н. Алма-Ата, 1992. С. 6; Ковалевский М.А. Правовое регулирование добровольного медицинского страхования // Страховое право. 2004. N 2. С. 2 - 3.

П.З. Иванишин определяет правоотношение по ДМС как отношение по предоставлению застрахованному контингенту медицинских услуг <10>. При этом автор указывает, что в соответствии с положениями ст. 10 Закона об организации страхового дела страховое возмещение по договору добровольного медицинского страхования возможно производить двумя способами:

1. в форме компенсации расходов произведенного лечения;
2. путем компенсации ущерба в натуральной форме, то есть путем оказания необходимой медицинской помощи исполнителем медицинской услуги, выбранной из перечня, прилагаемого к договору страхования <11>.

<10> См.: Иванишин П.З. Указ. соч. С. 12.
<11> Там же. С. 18.

Полагаем, уже с формальной точки зрения приведенное утверждение неверно, так как ст. 10 названного Закона не содержит предпосылок для такого вывода. Определяя страховую выплату как денежную сумму, уплачиваемую страховщиком при наступлении страхового случая, закон говорит лишь о возможной замене страховой выплаты предоставлением имущества, но только в случаях имущественного страхования или (и) страхования гражданской ответственности. Напротив, в своей работе П.З. Иванишин придерживается однозначного мнения, что ДМС - это всегда страхование личное <12>.

<12> Там же. С. 11.

Необходимо еще раз подчеркнуть и то обстоятельство, что Закон об организации страхового дела подлежит субсидиарному применению к нормам ГК РФ (в части непротиворечия последним). Кодекс, закрепляя в ст. 970 приоритет специальных норм, отсылает к Закону о медицинском страховании, в котором четко установлено, что страховщик "обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи" (ст. 4). Толкование приведенной нормы не дает оснований для утверждения, что страховщик берет на себя обязательство предоставить (оказать) медицинские услуги.

На наш взгляд, содержание отношений по добровольному медицинскому страхованию не позволяет говорить о каком-либо "натуральном" предоставлении страховой выплаты. Страховая организация, принимая на страхование риск затрат, связанных с медицинским обслуживанием, при наступлении страхового случая возмещает финансовые убытки застрахованного. Указанное возмещение происходит путем исполнения денежного обязательства. Следовательно, само страховое возмещение, предоставляемое в рамках договора ДМС, лишено каких-либо отличительных особенностей. Определенной спецификой обладает лишь порядок осуществления страховой выплаты: в подавляющем числе случаев денежные средства в счет страховой выплаты перечисляются не самому выгодоприобретателю, а третьему лицу (исполнителю медицинской услуги). Однако такой порядок допускается и по другим видам страхования (например, по договору страхования автомобиля на случай его повреждения страховщик может принять на себя обязанность при наступлении страхового случая оплатить необходимые ремонтные услуги непосредственному исполнителю, а не возмещать их стоимость страхователю).

По указанным основаниям нельзя согласиться и с мнением Г.А. Каликовой, утверждающей, что "если в обычном страховом договоре страховое возмещение осуществляется страховщиком, то в договоре медицинского страхования его роль ограничивается лишь организацией такого возмещения, а непосредственное возмещение производит медицинское учреждение (врач) в виде предоставления медицинских услуг" <13>. Во-первых, непонятно, в связи с чем автор ограничивает предмет договора медицинского страхования лишь организацией возмещения несмотря на то, что Закон о медицинском страховании закрепляет в качестве обязанности страховщика деятельность не только по организации, но и по финансированию медицинской помощи. Во-вторых, Г.А. Каликова заключает отношения по непосредственному предоставлению медицинских услуг в рамки обязательства по добровольному медицинскому страхованию (аналогичной позиции придерживается и П.З. Иванишин, отмечая, что "медицинские услуги предоставляются договором медицинского страхования" <14>), то есть фактически договор ДМС трактуется как договор, исполнение по которому производит третье лицо (ст. 313 ГК РФ) - медицинское учреждение. Полагаем, такой подход ошибочен.

<13> Каликова Г.А. Указ. соч. С. 12.
<14> Иванишин П. З. Указ. соч. С. 17.

Отношения по оказанию медицинской помощи не входят в предмет договора добровольного медицинского страхования. Страховщик не может принимать на себя обязательство по предоставлению медицинской помощи, поскольку не обладает правом на осуществление медицинской деятельности. Между исполнителем медицинской услуги и пациентом (застрахованным лицом по договору ДМС) в момент обращения последнего за медицинской помощью заключается (чаще в конклюдентной форме) договор оказания медицинских услуг. Указанный договор, как и любой гражданско-правовой договор, может возникнуть лишь в момент согласования всех его существенных условий, одним из которых является предмет договора (в рассматриваемом случае - деятельность по оказанию медицинских услуг). На этапе заключения договора ДМС страховщик и страхователь, во-первых, не уполномочены на согласование условий такого договора (они не являются его сторонами); во-вторых, объем и содержание медицинской помощи (методы врачевания, перечень медицинских действий и процедур, сроки их совершения и т.п.) во многом определяются состоянием здоровья пациента (в рассматриваемой ситуации - застрахованного лица), что предсказать на будущее практически невозможно. Смешивать данные отношения некорректно и с юридической точки зрения - в силу своей специфики они должны подчиняться различному правовому регулированию.

Таким образом, в отношениях по добровольному медицинскому страхованию в качестве страховой выплаты следует рассматривать:

• оплату страховщиком деятельности исполнителя медицинской услуги по оказанию застрахованному лицу медицинской помощи, предусмотренной программой страхования;
• возмещение расходов застрахованного, понесенных им при получении медицинских и сопутствующих им услуг, если такой порядок (так же, как и сами услуги) предусмотрен программой страхования. Субъектом, предоставляющим страховое возмещение, как и в любом ином страховом правоотношении, будет исключительно сам страховщик.

Исполнитель медицинской услуги, оказывая медицинскую помощь застрахованному контингенту, не совершает действий по исполнению договора ДМС - он исполняет свои обязанности, вытекающие, во-первых, из договора оказания медицинских услуг, во-вторых, из соглашения со страховой организацией. Последнее соглашение Законом о медицинском страховании именуется договором предоставления лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию и определяется как "соглашение, по которому медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования" (ст. 23). Нельзя не отметить, что формулировка данной нормы нуждается в существенной корректировке. Во-первых, закрепляя на уровне Закона определение договора, необходимо указывать (именовать) его стороны. Во-вторых, оказание медицинской помощи частнопрактикующими врачами диктует необходимость обеспечения им полноправного доступа к участию в системе добровольного медицинского страхования. В силу этого ограничивать контрагентов страховой организации лишь медицинскими учреждениями необоснованно. Полагаем, что и возмездность отношений сторон также должна быть отражена в определении.

Вызывает нарекания и само название рассматриваемого договора, так как оно не вполне соответствует его содержанию <15>. В практике некоторых страховых медицинских организаций данное соглашение именуют "договором о совместной деятельности по добровольному медицинскому страхованию" <16>. Однако, на наш взгляд, адекватному выражению цели данного соглашения будет способствовать именование его в качестве договора финансирования медицинских услуг <17>.

<15> См.: Малеина М.Н. Человек и медицина в современном праве: Учебное и практическое пособие. М.: БЕК, 1995. С. 20.
<16> См., например: Пункт 8.5 Правил добровольного медицинского страхования страховой компании "Сибирь" от 15.08.2002 // Архив страховой компании "Сибирь" за 2005 г.
<17> Не стоит путать с договором о финансировании медицинского страхования, который имеет место в системе отношений по обязательному медицинскому страхованию (участники: ТФОМС и страховая медицинская организация) (Типовые правила обязательного медицинского страхования, утвержденные ФФОМС 01.12.1993. В кн: Сборник законодательных актов и нормативных документов, регламентирующих ОМС в РФ. Т. 1. М.: ФФОМС, 1998).

Из текста определения договора финансирования должно быть исключено положение об обязательном согласовании сторонами конкретных сроков оказания медицинской помощи, поскольку данное условие не может быть установлено волей страховщика и исполнителя медицинской услуги. Рассматриваемый договор, так же, как и договор ДМС, не может предусматривать ни сроков оказания медицинской помощи, ни ее конкретного объема - все это входит в предмет договора оказания медицинской помощи и определяется спецификой конкретного заболевания или иной целью обращения застрахованного лица к врачам, а главное - волей пациента (застрахованного). Однако можно предположить, что законодатель, говоря о сроках, имел в виду следующее: страховщик обязуется оплатить медицинскую помощь, оказанную застрахованным лицам, исключительно в течение срока их страхования. Считаем, что такое условие следует оговорить при закреплении объема прав и обязанностей сторон договора финансирования медицинских услуг, но не в определении самого договора.

Системный анализ прав и обязанностей сторон - участниц договора оказания медицинской помощи и договора финансирования медицинских услуг не позволяет рассматривать последний и как договор об исполнении третьему лицу <18>. На наш взгляд, это - один из видов организационного договора, ведь его целью фактически является создание условий для возникновения дальнейших договорных связей: обязанность страховой компании оплатить оказанные медицинские услуги можно рассматривать как основание для дальнейшего взаимодействия исполнителя этой услуги и застрахованного лица. Нет повода и для квалификации данного договора в качестве предварительного (ст. 429 ГК РФ), поскольку целью такого договора явилось бы заключение в будущем основного договора между теми же субъектами. В рассматриваемой ситуации этого не происходит.

<18> Каликова Г.А. Указ. соч. С. 14.

Подводя итог, предлагаем определять договор финансирования медицинской помощи как соглашение, по которому одна сторона (исполнитель медицинской услуги) обязуется оказать медицинскую помощь оговоренного объема и качества лицам, застрахованным второй стороной (страховщиком), за что страховщик обязуется указанные медицинские услуги оплатить в порядке и в сроки, которые определены соглашением.

В числе особенностей отношений по добровольному медицинскому страхованию, существенно отличающих его от иных видов страхования, необходимо отметить и тот факт, что в основе возникновения названных правоотношений может лежать совокупность двух взаимосвязанных договоров: договора добровольного медицинского страхования и договора финансирования медицинской помощи. Названные договоры являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и несмотря на отмеченное единство их социально-экономической цели не теряют своей автономности.

С.Ю.Машкова

независимый эксперт

Введение

Теоретические основы добровольного страхования

1 Сущность страхования

2 Понятие и признаки добровольного страхования

1.3 Виды добровольного страхования

1.4 Принципы добровольного страхования

Анализ российского рынка добровольного страхования

1 Анализ показателей страхового рынка Российской Федерации

2 Анализ проблем развития страховой отрасли

3. Пути совершенствования рынка добровольного страхования в РФ

3.1 Основные причины слабого развития рынка добровольного страхования

2 Стимулирование развития добровольного страхования

Заключение

Список источников

Введение

Современный этап развития общества характеризуется особым динамизмом. Усложнение экономических отношений и экономических систем сопровождается ростом неопределенности, приводит к возрастанию рисков. В этой ситуации объективно повышается роль института страхования, как одного из действенных инструментов снижения степени риска. Защищая экономические интересы субъектов хозяйственной деятельности, страхование способствует обеспечению непрерывности общественного воспроизводства и устойчивости социально-экономического развития. Особое значение расширение страховых отношений имеет для сектора домашних хозяйств, что связано с необходимостью обеспечения социальной защищенности и повышения уровня жизни граждан. Между тем реалии развития экономики России свидетельствуют о недостаточности проникновения страхования в социально-экономическую практику домашних хозяйств. Несмотря на высокие темпы развития, рынок страховых услуг по-прежнему не в полной мере реализует экономические интересы населения, наблюдается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам.

Жизнь людей, принадлежащее им имущество, материальные ценности в процессе производственной, социальной и культурной деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни, в том числе связанных с переходом на рыночные отношения, образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах.

Естественно, что обладатель материальных ценностей или их производитель не хочет быть подвергнут риску потерять имущество или свое здоровье, и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь, утрат при фактическом наступлении чрезвычайных событий (данные события в страховании называют страховым случаем). Таким образом, потребность в системе качественного добровольного страхования на сегодня как нельзя актуальна.

Цель данной курсовой работы - рассмотреть сущность добровольного страхования, его результатов и перспективы развития.

Для достижения данной цели поставлены и решены следующие задачи:

раскрыто понятие добровольного страхования, его признаков и свойств;

проведен анализ страхового рынка, выявлены основные тенденции на рынке добровольного страхования;

рассмотрены перспективы развития рынка добровольного страхования.

Структура работы обусловлена ее целью и задачами и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Теоретические основы добровольного страхования

.1 Сущность страхования

Слово "страхование" имеет различные значения:

) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного;

) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба;

) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб, и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

Исходя из правовой природы страхования, которое представляет собой сложный комплекс общественных отношений, можно выделить две группы отношений, различающихся по способам правового регулирования, а также по составу участников и виду возникающих между ними отношений:

) общественные отношения, возникающие между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;

) общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

И те и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного и других отраслей права.

Страхование можно рассматривать с различных точек зрения: материальной, экономической, правовой.

С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Т.А. Федорова отмечает, что "по своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами" .

С экономической точки зрения, страхование - это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.

В условиях рыночной экономики существенно возросла роль страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширен перечень страховых услуг. В современной экономике страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.

С правовой точки зрения, страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование является важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики, которое создает для всех участников рыночных отношений равные права, стремление получить выгоду. С данной стороны страхование можно рассматривать как форму финансового посредничества, в результате которого создаются специальные фонды средств, которые идут на возмещение ущерба от случайных явлений. Страхование можно рассматривать как экономический рычаг, посредством которого происходит перераспределение денежных средств в экономике страны.

Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т.д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.

Как отмечается в п. 1 Постановления , отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются, помимо норм главы 48 Гражданского кодекса РФ , также нормами Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами. При этом на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, страхование как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права.

1.2 Понятие и признаки добровольного страхования

добровольный страхование клиент имущественный

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона .

Данная трактовка не дает четкого разграничения данных форм страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев также осуществляется на основе договора. К тому же и добровольное страхование может быть бездоговорным, что может иметь место при страховании в рамках общества взаимного страхования.

Неточной является и формулировка Закона об организации страхового дела, согласно которому добровольное страхование "осуществляется на основании договора страхования и правил страхования". Во-первых, и обязательное страхование может осуществляться на основании договора. Во-вторых, это страхование также может осуществляться "на основании правил страхования". В-третьих, если страхование имеет договорную форму, то оно никак не может осуществляться "на основании правил страхования". Оно всегда будет осуществляться на основании договора. При этом правила страхования не выступают неким параллельным договору документом. При заключении договора они превращаются в часть договорной документации.

Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором. Поэтому для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как определяющим признаком данного страхования можно пренебречь, поскольку любое страхование (и обязательное, и добровольное) есть продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика.

Добровольное страхование можно определить следующим образом: добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

В то же время нельзя считать, что свобода поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Добровольное страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время отличает его от обязательного страхования:

) добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления страхователя; обязательное страхование - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством.

Однако само заключение договора страхования - как при обязательном, так и при добровольном страховании - это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, "прикреплен" к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то под обязательном страхования, он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;

) при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать - зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

Отсюда обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей; при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого;

) условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль.

1.3 Виды добровольного страхования

Классические виды добровольного страхования, предлагаемого современными страховыми компаниями, включают:

Личное страхование - полис связывает некоторые события, имеющие шанс произойти в жизни страхуемого лица, как дожитие им до определенной даты, смерть, поступление на учебу, бракосочетание.

Медицинское страхование производится индивидуально или коллективно, полис может подписать руководитель фирмы, страхующей свой персонал, или частное лицо, желающее получить качественную медицинскую помощь, которую ему гарантирует наличие страхового полиса.

Страхование имущества, как и другие виды добровольного страхования, требует подписание договора. Можно страховать различное имущество как принадлежащее на праве собственности, так и арендованное, переданное/принятое на ответственное хранение, в лизинг, залог; здания, сооружения; основные средства производственного назначения; товарно-материальные запасы; внутреннюю отделку зданий и помещений; мебель и инвентарь; инженерное, электронное и технологическое оборудование.

Страхование ответственности - полис может охватывать ответственность автолюбителя, инкассатора, адвокатов, инженеров, архитекторов жилых и нежилых комплексов в случае совершения ими определенных действий, приведших к печальным последствиям.

Автострахование КАСКО - полис охватывает как сохранность застрахованной машины, защищая ее в случае ДТП, повреждений на стоянке, угона, так и здоровье, жизнь ее владельца во время передвижения.

Добровольное страхование воздушного транспорта - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением воздушным транспортом вследствие его повреждения или уничтожения (гибели).

повреждения;

гибели (пропажи без вести);

в результате любых причин (кроме оговорок) во время стоянки, руления и/или полета воздушного судна.

Страхование грузов. Все транспортные операции, связанные с осуществлением грузоперевозок неразрывно связаны и с материальными потерями, такими как: повреждение, гибель или утрата груза в результате различных обстоятельств. Поэтому, в большинстве случаев, именно страхование является наиболее удобной формой гарантии осуществления бесперебойного хозяйственного процесса.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Страхование грузов и грузоперевозок - это защита Ваших материальных и финансовых интересов. Страхование грузов охраняет их от непредвиденных в пути обстоятельств.

Договор страхования может быть заключен как на конкретную одиночную перевозку, так и на перевозку грузов партиями в течение определенного времени на основании одного из нижеследующих условий:

Страховыми случаями признаются: повреждения всего или части груза, в том числе в результате кражи, грабежа, разбойного нападения, повреждения груза третьими лицами, пропажи груза без вести вместе с перевозочным средством, огня, взрыва, дорожно-транспортных происшествий, аварий, катастроф, включая случаи, возникшие при погрузке и разгрузке

Страховая премия определяется индивидуально, с учетом характера груза, упаковки, особенностей перевозки и (или) хранения, вида транспорта и маршрута.

Страхование железнодорожного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением железнодорожным транспортом вследствие его повреждения или уничтожения (гибели).

Страховыми случаями признаются гибель (фактическая или конструктивная), повреждение или утрата железнодорожного транспорта в результате:

) крушения (столкновение, наезд, опрокидывание, падение, сход с рельс);

) пожара, взрыва, исключая самовозгорание;

) стихийного бедствия, просадки грунта;

) кражи деталей, хищения железнодорожного транспорта, пропажи без вести;

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально, на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, связанных с обязанностью страхователя (застрахованного) возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц (потерпевшим) в результате эксплуатации железнодорожного транспорта как источника повышенной опасности.

Страховым случаем является факт наступления гражданско-правовой ответственности застрахованного по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу лиц, признанных потерпевшими, в результате эксплуатации застрахованным железнодорожного транспорта.

Страховщик предоставляет следующие виды страховой защиты:

гражданско-правовая ответственность владельцев железнодорожного транспорта перед третьими лицами (исключая пассажиров и грузовладельцев);

гражданско-правовая ответственность владельцев железнодорожного транспорта перед пассажирами;

гражданско-правовая ответственность владельцев железнодорожного транспорта перед грузовладельцем (за груз).

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально, на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

Каждая организация, естественно, желает сохранить и приумножить свое имущество. Ни одна организация не хочет терпеть убытки, связанные с повреждением или гибелью своего имущества. Никто не в силах предотвратить землетрясение, бурю, пожар или кражу. Однако существует механизм, способный компенсировать убытки, произошедшие вследствие неожиданных событий. Таким механизмом является страхование имущества предприятий, которое предусматривает, за относительно небольшую плату, возможность перенесения расходов по возмещению убытков, наступивших в результате различных страховых событий, на страховую компанию.

Объем страховой ответственности определяется стоимостью недвижимости, оборудования, механизмов и имущества, которая устанавливается по согласованию с Вами, но не может превышать его действительной стоимости.

Страховыми случаями признаются: пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов, их обломков и предметов из них, стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана или воздействие подземного огня, сель, ураган, шторм, наводнение, град), убытки причиненные водой систем водоснабжения, отопительных и канализационных систем, взлом, кража, наезд на застрахованное имущества автотранспортных средств не находящихся под управлением Работников Страхователя.

Страхование нефтяных операций представляет собой совокупность видов страхования рисков, связанных с осуществлением нефтяных операций: страхование имущества, страхование непредвиденных расходов, связанных с выходом буровой скважины из-под контроля, страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде, страхование ответственности работодателя за причинение вреда работнику при исполнении им своих трудовых обязанностей.

Страхованием охватываются все этапы технологической цепочки от разведки, добычи, хранения нефти (газа) и перекачки ее трубопроводным транспортом.

Объектами страхования являются:

Нефтяные, газовые, геотермальные и водяные скважины: на которых ведется добыча нефти, природного газа или иных жидких или газообразных полезных ископаемых; на которых производятся работы по бурению, углублению, обслуживанию, ремонту, восстановлению или подготовке к началу добычи (до окончания этих работ).

Имущество, используемое на застрахованных скважинах;

Грузы, в том числе нефть и нефтепродукты, при их транспортировке трубопроводом;

Расходы по повторному бурению и/или восстановлению застрахованных скважин;

Непредвиденные расходы, которые Страхователь понесет в связи с восстановлением контроля или попытками восстановления контроля над застрахованными скважинами;

Убытки от перерывов в производстве в результате страхового случая;

Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности (в рамках добровольного страхования), а именно:

ущерб, причиненный имуществу третьих лиц;

ущерб, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;

экологический ущерб окружающей среде

Страховыми случаями признаются повреждение или утрата имущества в результате урагана, бури, наводнения, ливня, града, удара молнии, землетрясения, пожара, взрыва, затопления, выброса нефти, газа, а также выхода скважины из-под контроля.

Данный вид страхования является комплексным. В договор страхования по желанию страхователя могут быть включены разделы страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам, причинение вреда окружающей природной среде, а также страхование ответственности работодателя за причинение вреда работнику при исполнении им своих трудовых обязанностей.

Страховая премия рассчитывается исходя из многих составляющих факторов, таких как географическое расположение скважин, количество скважин, глубина скважин, вид проводимых работ.

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально, на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

Страхование строительно-монтажных работ:

Строительство - рисковый процесс. Поэтому, именно страхование, как метод компенсации ущерба, нанесенного объекту при наступлении неблагоприятных событий, является наиболее оптимальным инструментом управления риском, так как при сравнительно небольших затратах на его проведение оно предоставляет возможность практически полностью компенсировать нанесенный ущерб.

Страхование строительно-монтажных работ представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанных с выполнением строительно-монтажных работ, а также возмещение вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при проведении строительно-монтажных работ. Договора страхования заключаются на возводимые объекты строительства, строительно-монтажное оборудование, технику, материалы, другое имущество, представляющее собой предмет строительство, а также на ответственность страхователя за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при выполнении строительно-монтажных и пуско-наладочных работ.

По данному виду страхуется:

оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.);

объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику;

строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленные на объекте строительства (краны, подъемники, бетонорастворосмесители и др.);

строительные объекты, монтажные объекты.

Также, по соглашению сторон могут страховаться:

расходы по расчистке территории от завалов имущества, пострадавшего в результате страхового случая;

послепусковые гарантийные обязательства;

гражданская ответственность перед третьими лицами;

пожара, удара молнии, взрыва;

падения на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их обломков и предметов из них;

стихийных бедствий;

оседания (просадки) грунта, затопления грунтовыми водами;

взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);

повреждения обваливающимися или падающими частями застрахованного объекта;

кражи, грабежа или разбоя.

Страховая премия рассчитывается исходя из нескольких факторов, в том числе, географическое расположение строительного объекта, срока страхования, вида проводимых работ и т.д.

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных.

И другие виды добровольного страхования.

Характеристику и классификационные признаки видов добровольного страхования определяет Уполномоченный орган.

Остановимся на точке зрения В.В. Шахова, который выделяет следующие принципы добровольного страхования :

Действует и в силу закона, и на добровольных началах.

Если страхование "действует в силу закона", значит, оно является принудительным, т.е. никак не может быть добровольным. Другое дело, что как обязательное, так и добровольное страхование всегда должно учитывать требования закона. Для чего, собственно, и существует страховое законодательство, которое в определенных им самим рамках действует как при обязательном, так и при добровольном страховании. В первом случае свободы у сторон меньше (действует императивный метод правового регулирования), во втором - больше (действует диспозитивный метод правового регулирования). Однако действовать на основе требований закона и действовать в силу закона - это достаточно разные вещи.

Добровольность страхования распространяется только на страхователей.

Из этого вытекает, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер. Это совершенно ошибочный тезис.

Естественно, страховая организация для того и создана, чтобы заниматься страхованием. Но это вовсе не означает, что любое страхование носит для страховщика принудительный и обязательный характер и он должен заключить договор с любым желающим. Во-первых, правоспособность страховой организации по заключению договоров страхования определена лицензией на осуществление страховой деятельности. Поэтому если бы страховая организация даже очень хотела бы осуществить страхование вне рамок своей лицензии, она сделать это не вправе. Об обязанности осуществить такое страхование здесь и речи быть не может. Во-вторых, при добровольном страховании даже в рамках лицензии страховщик обязан заключить договор лишь при личном страховании, поскольку в соответствии с ГК договор личного страхования является публичным. Однако если страхователь обратится к страховщику с требованием осуществить это страхование на условиях, отличных от тех, которые содержатся в правилах страхования страховщика, последний вправе отказать в таком страховании. Что касается имущественного страхования, то страховщик вправе отказать в страховании во всех случаях, даже если страхователь просит застраховать его на условиях, предусмотренных правилами страхования страховщика. Причем он даже не обязан мотивировать свой отказ. Следовательно, говорить о том, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер, нет никаких оснований.

Выборочный охват страхователей.

При добровольном страховании никакого выбора среди лиц, желающих застраховаться (т.е. стать страхователем), или отбора из их числа не производится. Страхуются все желающие. Естественно, при условии соблюдения тех требований к заключению договора страхования, которые предусмотрены законодательством.

Ограничено сроком страхования.

Любое страхование - хоть обязательное, хоть добровольное - всегда ограничено сроком действия договора страхования. Бессрочных договоров страхования существовать не может. Следовательно, любое страхование ограничено сроком страхования.

Действует только при своевременной уплате взносов.

Если говорить в принципе, то любое страхование - хоть обязательное, хоть добровольное - является возмездным. Бесплатного страхования существовать не может. Что касается несвоевременности уплаты страхового взноса, то это может повлечь прекращение договора страхования лишь в случае, если так предусмотрено договором. По общему же правилу несвоевременная уплата очередного страхового взноса вовсе не влечет прекращение действия ни договора страхования, ни самого страхования. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Следовательно, данный тезис также является ошибочным.

Страховое обеспечение зависит от желания страхования.

Размер страхового обеспечения (очевидно, речь идет об определении размера страховой суммы) при всех обстоятельствах устанавливается договором, т.е. определяется соглашением сторон, а не в силу одностороннего желания страхователя.

Таким образом, ни один из указанных "принципов" добровольного страхования не соответствует ни страховому законодательству, ни практике страховой деятельности. При этом следует иметь в виду, что само деление страхования на обязательное и добровольное это - результат воздействия права на страхование. Как экономическая категория страхование не делится на обязательное и добровольное.

2. Анализ российского рынка добровольного страхования

.1 Анализ показателей страхового рынка Российской Федерации

Развитие страховой отрасли России характеризуют следующие тенденции и показатели.

Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 809,06 и 369,44 млрд. руб. (121,0% и 121,0% по сравнению с 2011 годом). Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2012 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

Таблица 1 - Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий в 2012 году

Наименование страховой организацииОбъем страховых премий в 2012 году, млн. руб.Объем страховых премий в 2011 году, млн. руб.Отклонения (%)"РОСГОССТРАХ"97 431,7984 304,6915,57"СОГАЗ"75 994,3654 921,3938,37"ИНГОССТРАХ"67 806,2552 769,3328,50ОСАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ"51 828,0744 935,3815,34"АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ"34 159,5128 233,2821,00СОАО "ВСК"33 579,2629 676,8213,15"СОГЛАСИЕ"33 303,7225 709,4429,54"АЛЬЯНС"25 028,0821 522,5416,29ООО СК "ВТБ Страхование"22 786,638 530,85167,11ОАО "Страховая группа МСК"19 953,4319 424,712,72

Рост объемов страховых премий отмечается у всех компаний из десятки лидеров, но у отдельных страховщиков он был не значительным, что негативно отразилось на месте участника в рейтинге. Так, объем страховых премий в 2012 году компании "ВСК" вырос только на 13,15% (до 33,6 млрд. руб.), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2011 года этот участник занимал пятую строчку. Одну позицию потеряла и компания "Страховая группа МСК", занявшая в обновленном рейтинге 10 место, а не 9, как это было по итогам 2011 года - объем премий в 2012 году вырос у этой компании только на 2,72% (до 19,95 млрд. руб.). Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК "ВТБ Страхование" (+167,11%) привел эту компанию в десятку лидеров 2012 года, где она заняла 9 место, отодвинув на 10 позицию "Страховую группу МСК" и вытеснив из списка Top10 компанию "Ренессанс Страхование", которая по итогам рейтинга 2011 года занимала 10 строчку.

В рейтинге 100 крупнейших страховщиков за 2012 год наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО СК "БАСТИОН-ЛАЙН" - с 4,3 млн. руб. в 2011 году до 732,2 млн. руб. в 2012 году, что составляет 17 130,49%. А наибольшее снижение объема премий из Топ 100 (- 43,89%) зафиксировано у компании ООО "СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО "МАЯК".

В 2012 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,84% страховых премий (или 702,59 млрд. рублей) от общей суммы собранных премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 88,95% выплат (или 328,62 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2012 году приходилось 57,09% (или 461,87 млрд. рублей) собранных страховых премий и 62,83% выплат (или 232,14 млрд. рублей). На долю компаний вне топ-50 в 2011 году пришлось 13,16% страховых премий (106,47 млрд. рублей) и 11,05% выплат (40,81 млрд. рублей).

Совокупная страховая премия российских страховщиков за 2011 г. составила 663,7 млрд. руб. (прирост 37% по сравнению с 2007 г.), выплаты - 303,1 млрд. руб. (прирост 49% по сравнению с 2007 г.).

В целом в структуре собранных премий в 2012 году у всех компаний первой десятки лидеров наибольшую долю по-прежнему составляет добровольное страхование имущества (46,1% от общего объема рынка).

Лидерами на рынке добровольного личного страхования (22,5% от общего объема рынка) в 2012 году стали СОГАЗ и "Дженерали ППФ Страхование жизни". Этими двумя участниками было собрано 20,79% от всего объема премий в данном сегменте страхования.

Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,7%) по итогам 2012 года выступают "Ингосстрах" и "Росгосстрах" - ими собрано почти 23% от всего объема премий данного вида страхования.

Рисунок 1 - Динамика страховых премий и выплат (без учета ОМС)

В 2009 году наблюдалось повышение коэффициента страховых выплат, вызванное снижением суммы страховых премий, собранных страховщиками, и уменьшением свободных денежных средств у населения в связи с финансовым кризисом. В целом же в период с 2007 г. по 2011 г. коэффициент страховых выплат увеличился на 3,8 %.

В структуре общей страховой премии (кроме ОМС) по-прежнему основная часть приходится на имущественное страхование, однако его доля в общем объеме страховой премии постепенно снижается.

Рисунок 2 - Структура совокупной страховой премии (кроме ОМС) в 2007-2011 гг.

Так, за 2011 год она снизилась на 5 процентных пунктов по сравнению с 2007 годом. Доля страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в структуре страховых премий остается практически неизменной. В 2010 году отмечен рост доли страховых премий по страхованию жизни и иным видам личного страхования в общем объеме страховых премий.

2.2 Анализ проблем развития страховой отрасли

С 1 января 2012 года в сфере обязательного медицинского страхования (ОМС) коренным образом изменилась система финансирования. В соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании" страховые медицинские организации, осуществляющие деятельность в сфере ОМС, больше не признают страховые платежи в составе доходов, не формируют страховые резервы по ОМС, не отражают страховые выплаты при оплате счетов медицинских организаций.

Все средства обязательного медицинского страхования признаются средствами целевого финансирования (целевыми средствами), а их движение (получение от источника финансирования и направление на оплату медицинской помощи застрахованным лицам оказанной медицинскими организациями) не отражаются как страховые операции.

Рисунок 3 - Динамика страховых премий (без ОМС)

Доля страховых премий по обязательным видам страхования (без ОМС) в общем объеме страховых премий в 2011 году составила 17,5 % и снизилась на 1,5 процентных пункта по сравнению с 2009 г., в связи со спадом, вызванным финансовым кризисом.

В 2012-2013 гг. предполагается рост страховых премий по договорам обязательного страхования в связи с введением новых видов обязательного страхования: обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. За 9 месяцев 2012 г. по страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте объем страховых премий составил 7,5 млрд. рублей. В 2013 г. рост страховых премий продолжится в связи с распространением норм законодательства на опасные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности.

Страховые премии (взносы) по страхованию жизни составили в 2011 году 34,7 млрд руб., выплаты - 7,7 млрд руб. Устойчивый рост страховых премий по страхованию жизни наблюдался со II-го квартала 2009 года и сохранялся на протяжении 2010-2011 гг. Данная тенденция отразилась на увеличении объема страховых премий данного сегмента страхового рынка в 2011 г. на 120% по сравнению с 2009 годом.

Рисунок 4 - Динамика премий и выплат по страхованию жизни

С 2009 года наблюдается умеренный рост страховых премий по таким видам страхования, как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионном страховании. По видам страхования жизни на случай смерти, дожития застрахованных лиц до определенного возраста или срока либо наступления иного события в их жизни, наблюдается заметный рост страховых премий в 2010 году на 45% по сравнению с показателем 2009 года (18,4 млрд руб. против 12,6 млрд руб. в 2009 году) и достиг уровня 2007 года.

Объем страховых премий на душу населения за анализируемый период увеличился на 65 %, в то время как количество заключенных договоров страхования снизилось на 13 %, количество заключенных договоров страхования в 2011 г. снизилось по сравнению с 2010 г. на 24 %.

Активизация экономических процессов, происходящих в стране, и рост доходов населения отразился на состоянии финансового, и в том числе страхового, рынка. Спрос на страховые услуги, начиная с 2010 г., постепенно восстанавливается.

Рисунок 5 - Количество заключенных договоров страхования и объем страховых премий на душу населения

Рисунок 6 - Доля активов страховых организаций и страховых премий в ВВП

Доля страховых премий в ВВП на протяжении последних 5 лет остается сравнительно стабильной, при этом объем премий по видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования, растет темпами меньшими, чем ВВП. В 2011 году доля страховых премий в ВВП составила 1,22 %.

Активы страховых организаций за период с 2007 по 2011 гг. увеличились с 759,2 млрд. руб. до 1030,2 млрд. руб.

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией. Так, в 2009 году более половины объема рынка добровольного страхования контролировалось 11 страховыми группами, в 2011 году на 9 крупнейших страховых групп приходится 61,25% объема услуг страхового рынка.

Финансово-экономический кризис 2008-2009 гг. оказал влияние на деятельность страховщиков:

сократились объемы страховых премий, особенно по имущественным видам страхования (средств наземного транспорта, имущества физических и юридических лиц);

увеличились объемы страховых выплат, в том числе по массовым видам страхования (КАСКО, имущество физических лиц), зачастую страховые выплаты производились за счет средств, поступавших от вновь заключаемых договоров страхования, а не за счет страховых резервов, сформированных по действующим договорам, что значительно снизило способность исполнения страховщиками обязательств;

страховщики сокращали издержки и расходы на ведение дела, штат сотрудников, фонды оплаты труда, минимизировали размеры страховых выплат, или задерживали их осуществление. При этом преследовалась цель - сохранить достаточный объем страховых премий для обеспечения устойчивого финансового положения.

В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка, исходя из рентабельности страховых операций, вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснением условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Таким образом, можно выделить ряд проблем страхового рынка:

-снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

-низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям: страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

-налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, не способствует проявлению их страховых интересов;

-ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

-низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;

-увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;

-повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;

-недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;

-страхование жизни сдерживается высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;

-недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.

3. Пути совершенствования рынка добровольного страхования в РФ

.1 Основные причины слабого развития рынка добровольного страхования

Выделяют следующие основные проблемы страхового рынка:

снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;

ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и механизму страхования в целом;

наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;

пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;

повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;

недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;

страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления.

За последнее десятилетие на российском страховом рынке произошли серьезные изменения:

у клиентов сформировались требования к страховым продуктам, то есть произошел переход от массового потребления типовых страховых продуктов к индивидуальному - теперь каждый продукт/услуга должны удовлетворять конкретные потребности конкретного клиента и доставляться удобным для клиента способом;

у клиентов значительно выросли требования не только к самому продукту, но и к системе его сервисного обслуживания/сопровождению и дополнительным услугам, то есть клиент уже ожидает "мультиатрибутивный продукт" - конкурентная борьба переходит в сферу обслуживания и качества страховых продуктов.

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. - 2,56 %. Этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо выше перечисленных причин, существует множество факторов оказавшие влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России - падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям. Так за последние два года (2010 и 2011 г.) только 72 % от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

По мнению специалистов в 2012 году со вступлением в силу новых законов и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка.

Если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году) .

Таблица 2 - Прогноз темпов прироста страховых взносов в прогнозируемом периоде относительно отчетного, %

Вид страхованияОптимистичный прогнозПессимистичный прогнозДобровольные виды страхования6041Обязательные виды страхования411107Всего12453

Реальные темпы роста страхового рынка в России будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе - если страховые законопроекты приниматься не будут - предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики.

Ведь именно с помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Создание стабильной национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию, существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

-укрепление стабильности и надежности страховщиков;

-государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

-совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

-формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

-создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

-совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

Значительное влияние на российский страховой рынок в уходящем году оказало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала, введение нового вида обязательного страхования, распространение Закона о защите прав потребителей на сферу страхования.

Событиями 2012 года, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долгосрочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рынка финансовых услуг, появление нескольких вариантов развития рынка страхования на период до 2020 года.

По стратегии Минфина объем премий должен увеличиться к 2020 году до 3,65 трлн. рублей, выплат - 1,84 трлн. рублей, доля страхования в ВВП - до 3,5%. Стратегия предусматривает увеличение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки платежеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учитываться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страховщика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формирование резерва не истекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний.

3.2 Стимулирование развития добровольного страхования

Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.

Для комплексного решения задач настоящей Стратегии в направлении обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:

повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования - возмещение убытков по договорам страхования;

расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;

обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования (сокращение сроков лицензирования, укрупнение видов страховой деятельности, на осуществление которой выдается лицензия, сокращение количества представляемых соискателем лицензии документов, совершенствование процедуры уведомления органа страхового надзора о внесенных в них изменениях);

нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;

развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к обязательному медицинскому страхованию, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативных правовых актах;

определение места, роли и порядка осуществления видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;

расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;

использование механизма страхования гражданской ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;

законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования и страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);

дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству, создание современной методической базы оценки ущерба и определения размера страховых выплат по видам страхования в сфере природопользования;

расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств и профессиональной ответственности;

совершенствование законодательства Российской Федерации, регламентирующего порядок предоставления гарантий оказания и оплаты медицинской помощи гражданам Российской Федерации, выезжающим за рубеж, и гражданам иных государств, въезжающим на территорию Российской Федерации;

совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию:

определение форм и методов стимулирования граждан и юридических ли- ц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);

совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским страхованием;

определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов по страхованию жизни.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Дальнейшее развитие рынка страхования жизни будет связано с ростом пенсионного и инвестиционного страхования. Предполагаемые темпы роста премий - 30-40%. Со следующего года дополнительный инвестиционный доход граждан по накопительным полисам страхования жизни не будет облагаться НДФЛ, что позволит продуктам по страхованию жизни реально конкурировать с вложениями в банковские депозиты. Однако полноценного эффекта от нововведений следует ждать не раньше 2014 года.

Заключение

Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально - экономической системы общества.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых физическим или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Страховая отрасль как ключевой сектор индустрии финансовых услуг в полной мере испытывает на себе негативное воздействие мирового финансового кризиса. При этом в своем развитии страховой бизнес проходит через собственные, не зависимые от общеэкономических, циклы, рамки которых задаются стихийными бедствиями, причиняющими огромный ущерб и убытки как страхователям, так и страховщикам.

В последнее время редко какой российский страховщик не заявил тем или иным способом о своей "клиентоориентированности", за которую чаще всего выдают более вежливое обслуживание страхователя и дополнительный сервис. Страховщики, как и другие предприниматели, зарабатывают деньги, а не занимаются благотворительностью, и именно поэтому интересы страхователя никогда не будут превалировать над сиюминутной прибылью, которая всегда будет важнее интересов любого страхователя. Страховщиков в первую очередь интересуют не потребности потенциального страхователя, а его кредитоспособность, то есть финансовые возможности для покупки существующих страховых продуктов с избыточной страховой защитой по завышенной цене.

Таким образом, страховщикам пора осознать, что необходим переход от "товароориентированности" к настоящей "клиентоориентированности", которая предполагает превалирование интересов конечного потребителя страховых услуг в системе приоритетов руководства и собственников страховой компании. Учет всех интересов страхователя и его активное вовлечение в интерактивный процесс разработки и создания новых страховых продуктов позволят страховщикам не только значительно расширить свою клиентскую базу в условиях финансового кризиса за счет привлечения клиентов, которые раньше не могли найти нужного им продукта по доступной цене, но и снизить свои операционные издержки за счет перекладывания части работы по созданию продукта на самого страхователя, а также значительно увеличить сборы премии.

Список источников

Гражданский кодекс РФ. [Текст] / - М.: Юрист, 2013

2.Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. от 25.12.2012

Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

5.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"

Авакян А.М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования. [Текст] / Общество и право, 2011 - 370 с.

Адамчук Е.А. Тенденции мирового рынка страховых услуг и некоторые ключевые факторы, определяющие его конъюнктуру. [Текст] / Страховое дело. - 2012. 290 с.

8.Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России. [Текст] / Страховое дело. - 2012 - 570 с.

Жук И. Анализ конкуренции на страховом рынке РФ и его отдельных сегментах. [Текст] / Страховое дело. 2011. - 274 с.

Кагаловская Э.Т. Некоторые особенности личного страхования в современной России. [Текст] / Финансы. - 2012. -180 с.

Касторнова Т.А. Финансово-правовое регулирование системы страхования в современный период. [Текст] / Страховое дело. 2012. - 340 с.

12.Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России. [Текст] / Страховое дело. - 2011. -190 с.

13.Коломин Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке. [Текст] / Финансы. - 2012. -360 с.

Мозалев А.В. Страховое возмещение при добровольном медицинском страховании в Российской Федерации. [Текст] / Финансы. 2012. - 230 с.

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. [Текст] / Ростов, 2008. - 190 с.

16.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие.[Текст] / - М.: ИНФРА-М, 2012. - 460 с.

Федорова Т.А. Страхование: Учебник /[Текст] / под.ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2011. - 310 с.

Страховое право: Учебник для вузов /. [Текст] / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М., 2010. - 287 с.

19.Федорова Т.А. Страхование. [Текст] / М.: Магистр, 2011. - 218 с.

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.