ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ВКЛАДОВ РОССИИ

Палатова Екатерина Юрьевна
Доской государственный технический университет
магистрант кафедры «Финансы и кредит»

Аннотация
Статья посвящена характеристике рынка вкладов России. Оценка рынка вкладов проведена на основе анализа динамики и структуры депозитной базы российских банков за период с 2008-го по 2016-й годы.
Проведенное исследование показало, что в пассивах отечественных доля депозитов имеет тенденцию к увеличению.
По итогам исследуемого периода доля депозитов, как населения, так и юридических лиц, которую контролируют банки с государственным участием, выросла почти в 2 раза и достигла более 63%.
В структуре депозитов российских банков по срокам привлечения, исследуемый период характеризуются сокращением сроков хранения денежных средств населением при увеличении сроков хранения у предприятий.

TRENDS OF THE RUSSIAN DEPOSITS MARKET DEVELOPMENT

Palatova Ekaterina Urevna
Don State Technical University
Master of Finance and Credit

Abstract
The article is addressed to the characteristics of the Russian deposit market.
The assessment of the deposit market was carried out on the basis of an analysis of the dynamics and structure of the deposit base of Russian banks for the period from 2008 to 2016.
The study showed that in the liabilities of Russian banks, the share of deposits tends to increase.
During the period under study, the share of deposits, of the population and of enterprises, in the banks with state participation, has almost doubled and reached more than 63%.
In structure of deposits of the Russian banks on time, the considered period is characterized by reduction of storage time of money of the population with simultaneous increase in storage time of funds of the enterprises.

Для успешной деятельности на банковском рынке каждая кредитная организация нуждается в надёжной ресурсной базе, которой являются привлеченные им депозиты населения и предприятий. Собственные средства банков покрывают их ресурсную обеспеченность не более чем на 20%, что подтверждается исследованиями как мировой, так и отечественной банковской практики .

Рынок вкладов, конечно, неоднороден. Чаще всего, его делят на рынок вкладов населения и рынок вкладов юридических лиц. Иногда встречаются иные подходы, например, деление по признаку срочности. Мы проведём анализ рынка вкладов в период с 2008 по 2016 год с разных позиций для максимального раскрытия его особенностей.

Для оценки деятельности банков на депозитном рынке, так и факторов их определяющих, необходимо:

1) проанализировать структуру и динамику депозитных операций банков;

2) изучить особенности структуры и динамики депозитных операций отдельных категорий банков;

3) выявить причины, определяющие динамику и структуру депозитных операций банков.

Достижение поставленных целей потребует анализа объёма и структуры депозитных операций банков. Динамика привлекаемых банками средств, в целом, позволяет говорить об активном развитии этого сегмента рынка банковских услуг. Но кризисные явления в экономике накладывают на рынок свой отпечаток. Подтверждением этому выступают показатели деятельности коммерческих банков на депозитном рынке России, которые приведены в табл. 1.

Расчёты показывают, что депозиты населения в банках за девять лет (2008-2016 годы) выросли в 4,69 раза. Их средний ежегодный прирост за исследуемый период составил 19,7%. Депозиты предприятий росли чуть медленнее; их рост составил в 4,65 раза, среднегодовой прирост – 18,1%. За этот период активы/пассивы банковской системы выросли в 3,98 раза, который был обеспечен среднегодовым приростом в 18,4%.

Таблица 1 – Динамика прироста пассивов и депозитов коммерческих банков 2008-2016 гг.

Показатели
Пассивы банков, млрд. руб.
Прирост
Депозиты населения
Прирост депозитов населен.,%
Депозиты предприят.
Прирост депозитов предпр.,%

Данные также наглядно показывают провалы в росте депозитов банковской системы в периоды кризисов: резкое сокращение прироста депозитов, как населения, так и юридических лиц, наблюдалось по итогам 2008-го, 2013-го, 2014-го и 2016-го годов. По итогам 2016 года впервые за исследуемый период наблюдается отток депозитов юридических лиц из банков. Прирост депозитов населения за 2016 год показывает минимальное за весь период исследования значение (4,2%). При сравнении динамики депозитов населения за 2015 и 2016 годы можно сделать вывод о сокращении реальных доходов населения в 2016 году, по сравнению с 2015 годом.

Удельный вес депозитов в пассивах российских банков за исследуемый период приведён в табл. 2. Анализ подтверждает наш тезис о том, что депозиты являются важнейшим элементом ресурсной базы банков.

Данные показывают, что удельный вес депозитов в пассивах отечественных имеет тенденцию к увеличению. Этот процесс практически постоянен. Исключением являются итоги 2008-го и 2014-го годов. За исследуемый период доля депозитов в пассивах банков выросла на 7,6 процентных пункта (с 43,1 до 50,7%). В этом приросте доли депозитной базы, депозиты населения составили 4,6 процентных пункта (с 25,6 до 30,2%), а депозиты юридических лиц – 3 процентных пункта (с 17,5 до 20,5%).

Таблица 2 – Доля депозитов в пассивах коммерческих банков 2008-2016 гг.

Показатели
Депозиты населения, %
Депозиты предприят., %
Итого депозитов, %

Следует отметить, в отдельных регионах структура депозитов существенно отличается от средних по стране показателей. Так, Гасанов О.С. и соавторы, исследуя структуру депозитной базы банков Ростовской области отмечают, что доля вкладов населения составляет почти 72% пассивов региональных банков .

В каких банках население и предприятия предпочитаю хранить свои сбережения? Существенное влияние на российском рынке депозитных услуг играют крупнейшие банки, которые контролируют основную долю рынка. Сегментация рынка является важной характеристикой, которая позволяет оценить тенденции, происходящие на рынке и влияние на него отдельных игроков или групп. Распределение депозитов населения по пяти группам, на которые Банк России делит рынок, представлено в табл. 3. К сожалению, сводные данные по группам банков публикуются банком России в ежегодном обзоре, который составляется только по итогам истекшего года, поэтому на 01.01.2017г. пока данных нет. Также нет данных по распределению вкладов населения по группам банков на начало 2008 года.

Таблица 3 – Распределение вкладов населения по группам банков

Показатели
Крупные частные банки

Как видно из таблицы, на начало 2016 года, свыше 63% депозитов населения хранились в крупных банках с государственным участием. Несмотря на успешное функционирование системы страхования вкладов, население России даёт предпочтение им. До финансового кризиса 2008 года доля банков с государственным участием на рынке депозитов сокращалась . Процесс роста доли рынка начался с приходом финансового кризиса 2008 года. За истекшие с тех пор девять лет, доля этой категории банков выросла на 4 процентных пункта.

Кризис оказался фактором оттока депозитов из банков с участием иностранного капитала, который еще до начала прихода кризиса в Россию, вынудил головные иностранные банки обратиться за ликвидными ресурсами к российским дочерним банкам. Это вызвало проблемы с ликвидностью и устойчивостью у последних, что и привело к оттоку из них средств в банки с государственным участием.

Крупные частные банки оказались более успешны в конкурентной борьбе. Их доля за исследуемый период также выросла, но меньше, чем у банков с государственным участием. Прирост доли рынка у крупных частных банков за 2010-2014 годы года составил 3,3 пункта. Но за 2015 год их доля снизилась 1 пункт и составила 27,2%.

Данные по распределению депозитов юридических лиц по пяти группам банков представлены в табл. 4. В средствах юридических лиц учитываются, в том числе, депозиты финансовых организаций, не являющихся кредитными организациями.

Таблица 4 – Распределение средств юридических лиц по группам банков

Показатели
Банки, контролируемые государством
Банки с участием иностранного капитала
Крупные частные банки
Средние и малые банки Московского региона
Региональные малые и средние банки

По итогам исследуемого периода доля рынка, которую контролируют банки с государственным участием, выросла почти в 2 раза и достигла того же уровня, как и на рынке вкладов населения (более 63%). Это единственная группа банков, которые нарастили долю рынка средств юридических лиц. Все остальные группы банков потеряли часть своей доли. Потеря доли рынка у банков с участием иностранного капитала оказалась ещё выше, чем на рынке депозитов населения. Их доля снизилась в 2,4 раза (с 20,1 до 8,5%).

Существенную долю рынка потеряли и крупные частные банки – их доля снизилась в 1,7 раза и на начало 2016 года составляла около четверти рынка. В 2 раза снизилась доля у малых и средних региональных банков – она снизилась с 1,8 до 0,9%. Доля рынка, составляющая менее 1%, говорит о практическом отсутствии значимости этой категории банков для функционирования системы банковского обслуживания юридических лиц.

На наш взгляд, резкий рост доли банков с государственным участием на рынке средств, как населения, так и юридических лиц, стал возможным благодаря двум факторам:

1) в ходе кризисов 2008-2009 гг. и 2014-2015гг. происходил переход активов проблемных банков и банков, у которых отзывались лицензии, к банкам с государственным участием, которые, чаще всего, выступали санаторами разорившихся конкурентов;

2) в ходе кризисов, как у населения, так и у юридических лиц, происходил пересмотр и переоценка рисков, связанных с банковским обслуживанием; на первый план вышел показатель надёжности и устойчивости банка, взамен цене и качеству обслуживания.

В структуре депозитов российских банков по срокам привлечения, исследуемый период характеризуются сокращением сроков хранения денежных средств населением при увеличении сроков хранения у предприятий. Стоит отметить, что период в с 2001-го по 2008 годы имело место увеличение сроков хранения депозитов в банках. К началу 2008 года доля депозитов населения сроками более 1 года составляла 62,4%, а к началу 2017 года снизилась до 46,6%.

Таблица 5 – Структура депозитов населения в российских банках

До востреб. и до 30 дней
в рублях
в инвалюте
Сроком от 31 дня до 1 года
в рублях
в инвалюте
Сроком свыше 1 года
в рублях
в инвалюте

В структуре депозитов населения изменения происходили за счёт сокращения доли долгосрочных депозитов (со сроками погашения от 1 года) в пользу депозитов со сроками хранения от 1 до 12 месяцев. По счетам до востребования колебания были небольшими; их доля осталась практически на прежнем уровне (около 18%). В целом изменения говорят об улучшении депозитной базы коммерческих банков, что отражается на стабильности и их кредитной политики, которая является основой обеспечения роста экономики страны.

Ещё один признак, характерный перманентному течению кризиса, – увеличение доли депозитов в иностранной валюте за счёт сокращения депозитов в рублях. Это происходит на фоне фактической девальвации рубля и ожиданий девальвации в будущем. За исследуемый период доля депозитов населения в иностранной валюте выросла почти в два раза (с 12,96 до 23,65%). На этом фоне ставки привлечения по депозитам в иностранной валюте резко снизились. Так на начало 2017 года, средние ставки привлечения депозитов в долларах и евро находились на уровне 0,2-0,5% годовых против 6-8% в рублях. Трансформация депозитов в рубли возможна только в случае формирования устойчивого тренда на укрепление рубля.

Структура депозитов предприятий отличается от структуры сбережений населения (табл. 6). Во-первых, здесь имеет место более равномерное распределение ресурсов по срокам; во-вторых, общий прирост средств в иностранной валюте значительно меньше. Прирост доли валютных средств на счетах юридических лиц за исследуемый период составил 7,5 процентных пункта (с 40,5 до 45,0%).

По сравнению с вкладами населения, у юридических лиц доля средств до востребования имела тенденцию к постоянному росту и выросла с 13,1 до 20,8%. Доля депозитов со сроками хранения с 1 до 12 месяцев снизилась с 38,2 до 28,4%. В основном это обеспечивалось за счет сокращения рублёвых депозитов (с 31,8 до 21,9%).

Предприятия увеличили долю средств, хранящихся на счетах со сроками хранения более одного года, особенно в сегменте вкладов в иностранной валюте. Это говорит об отсутствии у предприятий аппетита к инвестированию в бизнес и недоверии к стабильности курса рубля.

Таблица 6 – Структура средств юридических лиц в российских банках

До востреб. и до 30 дней
в рублях
в инвалюте
Сроком от 31 дня до 1 года
в рублях
в инвалюте
Сроком свыше 1 года
в рублях
в инвалюте

В целом, изменения в структуре депозитной базы российских банков, имевшие место за исследуемый период, позволяют сделать следующие выводы:

1) перманентный кризис, в котором находится экономика страны с середины 2008 года, вызвал сокращение реальных располагаемых доходов населения и вызвал сокращение притока средств граждан в банковскую систему;

Http://eee-region.ru/article/4910.

Гасанов О.С. Функциональные основы деятельности банков на рынке ценных бумаг. Дисс. … к.э.н. Ростов-на-Дону, 2008.

Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия). – 2017. – № 172.

Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году. М.: ЦБ РФ, 2016. – 124 с.

Количество просмотров публикации: Please wait

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

хорошую работу на сайт">

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru

1.2.1 По кассовому методу

2.1.6 Управление ценных бумаг

2.1.8 Управление инкассации

3.1 Депозитарное обслуживание

3.1.1 Услуги депозитария

3.1.3 Ценные бумаги

Список используемой литературы

1. Анализ динамики и структуры рынка депозитов РФ

Позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление его доверия к банковскому сектору способствовали росту ресурсной базы кредитных организаций в до кризисный период.

Среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; уверенность в экономической нестабильности государства.

Опасения корпоративных вкладчиков несколько иные:

Боязнь внезапной потери средств;

Уверенность в несовершенстве и непредсказуемости кредитной политики банка;

Недоверие к банковским менеджерам и чиновникам.

Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка на нем часто недостаточно для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка.

Так, например, анализ динамики и структуры рынка вкладов граждан в России позволяет выделить, как минимум, три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста вкладов (таблица 3). Чуть менее половины (47,7%) рынка вкладов граждан в российских банках приходится на средства пенсионеров.

Другой важнейший сегмент рынка - это средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов. Эта категория вкладчиков традиционно предпочитает работать с коммерческими, прежде всего иностранными, банками.

Таблица 1 - Основные сегменты рынка частных вкладов

Основная же масса вкладчиков не подходит под эти две категории, но именно она оказывает важнейшее влияние на сравнительные позиции отдельных банков, поскольку именно на нее приходится практически половина средств граждан в банках. В настоящий момент 59% депозитов основной массы вкладчиков находится в Сбербанке. Однако приток новых депозитов распределен совсем иным образом. Из каждых 100 рублей, приносимых гражданами этой категории в банковскую систему России, 48,2% достается Сбербанку, а 51,8% попадает в коммерческие банки. Это соотношение предопределяет постепенное снижение доли Сбербанка на этом сегменте рынка.

Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные в банк на хранение, которые могут быть использованы для безналичных расчетов или получены наличными. Все депозитные операции подразделяются на:

Активные,

Пассивные.

Активные депозитные операции - это размещение имеющихся в распоряжении банков средств во вклады в другие банки или кредитные учреждения.

Пассивные депозитные операции - операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады.

Депозитные операции различаются:

По срокам размещения (на срок, до востребования);

По видам вкладчиков (физические лица, юридические лица);

По видам вкладов (денежные средства, ценные бумаги).

Для депозитов юридических лиц можно провести следующую классификацию:

Сейфовый депозит - вещь или ценность, которую клиент хранит в банке в индивидуальном сейфе, за пользование которым банк взимает плату.

Закрытый депозит - это вещь или ценность, переданная клиентом банку в опечатанной емкости. Банк не имеет права вскрывать ее, если иное не предусмотрено в договоре.

Открытый депозит - это деньги или ценные бумаги, переданные клиентом в банк на хранение. В зависимости от срока вложения открытые депозиты разделяются на депозиты до востребования, срочные депозиты и квазисрочные.

Депозиты до востребования - это деньги, находящиеся на счетах в банке. Такие счета дают право владельцу изымать средства по своему усмотрению в любой момент без предварительного уведомления банка. ДВ предназначены для проведения текущих расчетов, платежей, аккумуляции средств и других операций. Поступление и снятие средств со счета может производиться как наличными деньгами, так и по безналичному расчету (переводом, чеком и т.п.).

Контокоррентный счет - это счет, на котором учитываются все операции банка с конкретным клиентом. Он представляет собой соединение расчетного и ссудного счетов.

По пассиву (кредит) отражаются средства, поступающие на счет (переводы, вклады и т.п.).

По активу (дебет) - платежи со счета по поручению клиента.

Текущий счет с овердрафтом - превышение кредита (в банке); сумма, получаемая по чеку, сверх остатка на текущем счете; задолженность банку - счет, по которому допускается превышение суммы списания по счету над величиной остатка средств. При овердрафте превышение носит краткосрочный характер и происходит нерегулярно, от случая к случаю. Кроме того, не исключается возможность открытия других счетов (расчетных или ссудных) для проведения отдельных операций. Основным назначением счета является покрытие временных разрывов в поступлении и расходовании средств.

Срочные депозиты - это денежные средства клиентов, помещенные в банк на хранение на определенный срок с начислением процентов. Сумма вклада должна быть неизменной в течение всего срока договора (исключение составляет срочный депозит с дополнительными взносами). При досрочном изъятии вклада клиентом он может лишиться начисляемых процентов частично или полностью. Они разделяются на собственно срочные, с предварительным уведомлением и депозитные сертификаты.

Депозит с предварительным уведомлением - депозит, по которому устанавливается срок на предварительное уведомление банка об изъятии вклада. Этот срок устанавливается договором, и в зависимости от его продолжительности банк определяет процентную ставку.

Собственно срочные - депозиты, срок по которым оговаривается заранее при заключении договора и не подлежит пересмотру. По окончании срока вклад может быть изъят владельцем в любой момент (процент на депозит начисляется только до истечения срока, обусловленного в договоре).

Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка - это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) - это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции - понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков.

При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

1.1 Организация депозитных операций

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

– получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;

– гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

– согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

– развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

1.2 Порядок учета депозитных операций

1.2.1 По кассовому методу

Осуществляется в зависимости от срока размещенного депозита на активных балансовых счетах второго порядка балансового счета N319 "Депозиты и иные размещенные средства в Банке России". Аналитический учет депозитных операций, включая начисление процентов, ведется кредитной организацией на отдельных лицевых счетах, в разрезе заключенных Договоров-Заявок на участие в депозитном аукционе Центрального банка Российской Федерации, Договоров-Заявок на размещение в Центральном банке Российской Федерации депозита по фиксированной процентной ставке, а также депозитов, размещенных в Банке России в соответствии с Генеральным соглашением о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы "Рейтерс-Дилинг", отдельным соглашением, определяющим условия депозита, по каждой депозитной операции, совершаемой с использованием программно-технических средств уполномоченной Торговой системы (в ред. Указания ЦБ РФ от 03.12.2003 N1349-У).

В последний рабочий день каждого месяца в случае, если дата начала периода начисления процентов по депозиту и дата, установленная Банку России для уплаты процентов по указанному депозиту, приходятся на разные месяцы, делаются следующие бухгалтерские проводки:

Д-т сч. 47427 "Требования по получению процентов" (отдельный лицевой счет по учету требований кредитной организации по получению процентов по размещенным в Банке России депозитам),

К-т сч. 32801 "Предстоящие поступления по операциям, связанным с предоставлением (размещением) межбанковских кредитов, депозитов и иных размещенных средств":

На сумму процентов по депозиту, начисленных кредитной организацией за период со дня, следующего за днем перечисления средств в депозит, по последний календарный день месяца включительно.

При этом проценты, начисленные за последние календарные дни отчетного месяца, приходящиеся на нерабочие дни, должны быть отражены по соответствующим счетам бухгалтерского учета в балансе кредитной организации на первое число месяца, следующего за отчетным.

Бухгалтерские проводки по отражению на соответствующих отдельных лицевых счетах сумм причитающихся к получению процентов должны осуществляться либо в последний рабочий день отчетного месяца (в этом случае проценты начисляются на остаток по соответствующему счету на конец последнего рабочего дня отчетного месяца), либо в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным (непосредственно при формировании баланса на первое число месяца, следующего за отчетным).

Выбор дня, в который осуществляется бухгалтерская проводка, определяется в соответствии с принятой кредитной организацией учетной политикой.

При возврате Банком России суммы депозита и уплате процентов по депозиту делаются следующие бухгалтерские проводки:

На сумму депозита:

Д-т сч. N 30102 "Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России".

Д-т сч. 30104 "Корреспондентские счета расчетных небанковских кредитных организаций".

Д-т сч. 30106 "Корреспондентские счета расчетных центров ОРЦБ в Банке России".

Д-т сч. 30125 "Корреспондентские счета небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции".

Нормативными документами устанавливаются следующие основные требования к организации рабочего дня и документооборота в банках:

Приему, оформлению и отражению по счетам бухгалтерского учета в тот же день подлежат все расчетно-денежные документы, поступившие в банк в течение операционного дня;

Расчетно-денежные документы, поступившие в банк по истечении времени операционного дня, проводятся по счетам клиентов, как правило, следующим рабочим днем. Конкретное время завершения операционного дня устанавливается руководителем учреждения банка.

2. Организация работы Октябрьское отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга

О банке в целом:

Банк, в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» осуществляет следующие банковские операции:

1. привлечение денежных средств от физических и юридических лиц во вклады;

2. размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. расчеты по поручению физических и юридических лиц, том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5. инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. выдачу банковских гарантий;

9. переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме этого, банк осуществляет обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применение различных финансовых инструментов, которые приняты в международной банковской практике, а также осуществляет операции с платежными картами в соответствии с Положением ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых, с использованием платежных карт».

Банк кроме банковских операций осуществляет следующие сделки (согласно ст.5 Закона о Банках):

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4. операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6. лизинговые операции;

7. оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские сделки и операции осуществляются в рублях и иностранной валюте.

2.1 Подразделения территориального банка

2.1.1 Управление кредитования корпоративных клиентов

Предоставляются краткосрочные и долгосрочные кредиты резидентам РФ _ юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица (индивидуальным предпринимателям), которые осуществляют деятельность на протяжении не менее 6 месяцев, вне зависимости от организационно-правовой формы, при условии заключения с банком договора банковского счета. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.

Сроки кредитования составляют для:

Краткосрочного кредитования - до 1,5 лет;

Долгосрочного кредитования - до 7 лет (а для проектов, реализуемых с государственной поддержкой - до 10 лет).

Процентная ставка по кредитованию устанавливается исходя из множества факторов кредитоспособности, а именно: финансового и имущественного положения заемщика; параметров финансируемой сделки; срока, вида и формы кредитования; качества и объема предоставленного обеспечения; наличия кредитной истории; суммы оборотов по счетам; особых условий кредитования; запрашиваемой суммы кредита; объема других потребляемых услуг и продуктов банка; валюты кредита и другого.

Основными видами кредитования являются:

1. овердрафтное кредитование - финансирование клиентских счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, открытых в Банке, для осуществления платежей при отсутствии или недостатке средств;

2. краткосрочное кредитование - предоставление краткосрочных (на срок до 1,5 лет) кредитных средств для финансирования потребностей клиента при условии, что источником погашения предоставленных кредитов будет являться денежный поток, сформированный текущей хозяйственной деятельностью клиента. При этом целями кредитования могут являться: пополнение оборотных и вне оборотных активов; контрактное финансирование; расходы на проектные работы и НИОКР; покупка акций или долей других предприятий; погашение текущей задолженности по кредитам других банков и займам (в том числе вексельным и облигационным) и другое;

3. инвестиционное кредитование - предоставление долгосрочных (на срок до 7 лет) кредитных средств для финансирования реализации инвестиционных программ клиента (например, осуществления технического перевооружения, модернизации действующего бизнеса, создания новой деятельности). При этом при определении источников погашения кредита в расчет принимается денежных поток, генерируемый всей хозяйственной деятельностью клиента, включая доходы, генерируемые в результате осуществления инвестиционных программ;

4. банковская гарантия - инструмент снижения рисков при осуществлении сделок. Письменное обязательство банка уплатить контрагенту своего клиента, именуемого принципалом, в случае невыполнения им своих обязательств перед контрагентом;

5. кредитование крестьянских (фермерских) хозяйств, сельскохозяйственных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов - специальная программа финансирования деятельности перечисленных хозяйствующих субъектов в рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК»;

6. Кредитование торговых сетей - финансирование оборотных средств юридических лиц _ предприятий розничной торговли, являющихся операторами нескольких магазинов, осуществляющих торговлю под единым фирменным наименованием.

2.1.2 Управление кредитования частных клиентов

Кредиты предоставляются на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд на условиях принципов кредитования.

Виды кредитных продуктов в разрезе кредитования частных лиц:

1. кредит на неотложные нужды;

2. доверительный кредит (до 3-лет без обеспечения);

3. пенсионный кредит;

4. авто-кредит;

5. кредит на покупку яхт и катеров;

6. ипотечный кредит;

7. образовательный кредит;

8. кредиты физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

2.1.3 Управление вкладов и расчетов населения

В рамках данного Управления банк предоставляет следующие услуги:

1. денежные переводы;

2. перечисление заработной платы на банковские счета;

3. вклады населения;

4. безналичная покупка-продажа иностранной валюты со счетов по вкладам;

5. прием коммунальных и других платежей наличными деньгами;

6. оплата платежей с банковского счета физического лица;

7. предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов;

8. сервисные карты сторонних эмитентов;

9. выплата предварительной компенсации вкладов;

10. расчетные чеки.

2.1.4 Управление корпоративных клиентов

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и документарные операции на территории РФ.

2.1.5 Управление валютных и неторговых операций

Валютный контроль, операции с наличной иностранной валютой, операции с драгоценными металлами и памятными монетами, конверсионные операции и внешнеторговые документарные операции.

2.1.6 Управление ценных бумаг

Операции с ценными бумагами, брокерское обслуживание, котировки ценных бумаг.

Эмиссия собственных ценных бумаг: акции, векселя, сберегательные и депозитные сертификаты, а также брокерское и депозитарное обслуживание.

Депозитарий: услуги по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и переходу прав на ценные бумаги.

2.1.7 Управление банковских карт

Выпуск и обслуживание банковских карт для частных клиентов и юридических лиц, перечисление зарплаты на банковские карты.

2.1.8 Управление инкассации

Инкассация выручки и доставка денежной наличности.

2.1.9 Управление кассовой работы

Промежуточное хранение ценностей, пересчет наличных денег, в том числе проверка подлинности иностранной валюты, а также ответственное хранение драгоценных металлов.

2.1.10 Управление по работе с персоналом

Трудоустройство в банк, прохождение практики студентами высших учебных заведений, информация о кадровой службе банка.

Октябрьское отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга имеет следующую структуру отделов:

1. отдел кредитования физических и юридических лиц;

2. отдел по РОК юридических лиц;

3. отдел по работе с вкладами населения (в том числе оплата платежей с банковского счета) и обслуживанием банковских карт;

4. отдел по валютно-обменным и конверсионным операциям с физическими лицами;

5. отдел по кассовой работе с физическими и юридическими лицами (инкассация выручки), в том числе реализация драгоценных металлов и памятных монет;

6. отдел по расчетам с населением (коммунальные платежи, платежные карты сторонних эмитентов, прием переводов от физических лиц).

Сбербанк предоставляет широкий перечень услуг, как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, блиц - переводы, переводы с рублевых и валютных счетов, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты, лизинг. Также Сбербанк оказывает услуги депозитария, брокерские и доверительные операции.

Приоритетным направлением деятельности Сбербанка является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере, у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики Сбербанка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет; специальные виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита (к числу последних относится, например, вклад, предполагающий максимально высокую доходность, неизменность процентной ставки в течение года и возможность пользоваться средствами на вкладе также, как и на текущем счете без потерь в доходе).

3. Анализ депозитной политики Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга

Основными нормативными актами, регулирующими депозитные операции Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга являются:

- Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1-ФЗ;

- Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003. №177-ФЗ;

- Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998г. №39-П;

- Положение «Об организации в Сбербанке России электронного документооборота при совершении операций по вкладам и счетам физических лиц» от 15.09.2003г. №1157-р.;

- Инструкция ОАО «Сбербанк России» «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 22.12.2006г. №1-3-р.

Депозитные операции в Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга осуществляются непосредственно операционно-кассовыми работниками под руководством заведующих филиалов и начальников операционных отделов и подлежат последующему контролю специалистами сектора контроля вкладных операций.

Перейдем к анализу депозитных операций отделения Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г.Екатеринбурга (таблица 2).

Таблица 2 - Структура средств физических лиц Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга в рублях и иностранной валюте, %

Наименование вклада	на 31.12.2006г.	на 31.12.2007г.	на 31.12.2008г.	Отклонения
«До востребования», «Универсальный», «Зарплатный»
«Пенсионный-плюс»
Срочные вклады для пенсионеров
Срочные вклады для экономии-чески активного населения
Счета банковских карт
Прочие вклады (в том числе ОМС и ценные бумаги)

На основании данных таблицы можно сделать вывод о том, что наибольшее увеличение (на 10,8%) доли в структуре средств физических лиц Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга в рублях и иностранной валюте с 1 января 2006 по 1 января 2009 года произошло по срочным вкладам для экономически активного населения. Также выросла доля в структуре средств по счетам банковских карт и по прочим вкладам на 0,7% и 2,7% соответственно. В то же время доля срочных вкладов для пенсионеров достаточно велика, но из таблицы видно, что она снизилась на 3,5%. Доля вкладов «До востребования», «Универсальный» и «Зарплатный» снизилась на 3,7%, «Пенсионный-плюс» - на 6,8%.

На 31 декабря 2008г. доля депозитов сроком на 2 года и более составила 61,5% средств населения, размещенных в Октябрьском отделении №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга, увеличившись с начала 2007 года на 9,6%. Также доля вкладов до востребования повысилась на 3%. Наряду с этим произошло понижение доли краткосрочных вкладов - до 6 месяцев и на 6 месяцев - на 1,9 и 1,6% соответственно и депозитов на 1 год и месяц - на 9,1%.

Таким образом, наибольший рост демонстрируют долгосрочные депозиты (на 2 года и более), тем самым обеспечивая основную долю в приросте ресурсной базы Дзержинского отделения за счет вкладов физических лиц.

В немалой степени сложившаяся тенденция объясняется стремлением клиентов банка за счет более высоких процентных ставок по длинным вкладам компенсировать потери от инфляции.

Анализ таблицы позволяет сделать вывод, что в 2006-2008г. наблюдается рост доли остатков средств на счетах физических лиц, особенно по долгосрочным вкладам (на 2 года и более).

Анализируя банковские операции по привлечению вкладов населения Дзержинским Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга, можно отметить тенденцию роста ресурсного потенциала банка.

Основным документом, регламентирующим в Октябрьском отделении №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк депозиты, является депозитная политика Сбербанка России, в которой определена стратегия банка по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач.

Таблица 3 - Изменение остатка средств, привлеченных от физических лиц Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга в рублях и иностранной валюте, тыс. руб.

Октябрьское отделение №1794 Сбербанка г.Екатеринбурга продолжает удерживать лидирующие позиции на основных финансовых рынках (доля на рынке вкладов населения по состоянию на 1 января 2009 года составила 65,4%).

Рассмотрим основные показатели сберегательного дела в Октябрьском отделении №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга.

Таблица 4 - Анализ основных показатели сберегательного дела в Октябрьском отделении №1794 Сбербанка г.Екатеринбурга в рублях и иностранной валюте

Анализ таблицы позволяет заключить, что количество счетов по вкладам и средний размер вклада в Октябрьском отделении №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга постоянно растет, то есть банк пользуется все большей популярностью у населения и юридических лиц. С 2006 по 2008г. в Октябрьском отделении №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга открыто на 117 000 счетов по вкладам больше, средний размер вклада увеличился на 3250000 рублей. Моментные остатки по вкладам населения также с каждым годом увеличиваются - с 2006 по 2008г. они выросли на 3963117000 рублей или на 52%.

Итак, увеличение количества счетов по вкладам, среднего размера вклада и остатков по депозитам Октябрьского отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга говорит о том, что банк имеет тенденцию к росту объема привлекаемых ресурсов от населения.

Октябрьское отделения №1794 Сбербанка г. Екатеринбурга использует следующее.

Депозитный сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика (юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

Депозитный сертификат - это:

· выгодное вложение средств. Сертификат не только сохранит, но и приумножит Ваш капитал.

· надежное вложение средств на удобный срок. Минимальный срок, на который выдается сертификат, составляет 7 календарных дней, максимальный срок - 3 года.

Преимущества депозитного сертификата:

· фиксированная процентная ставка в течение всего срока действия депозита;

· возможность досрочной оплаты сертификата; передача прав другому юридическому лицу в порядке, установленном для уступки требования (цессии);

· как предмет залога при получении кредита (оценочная стоимость сертификата при приеме в заклад равна его номиналу);

· возможность оплаты сертификата, находящегося на хранении, без явки владельца;

· оплата сертификата в любом отделении Банка на всей территории России;

· выплата по первому требованию вкладчика при предъявлении сертификата к оплате после даты востребования депозита;

· выдача дубликата сертификата в случае утери;

· выдают клиентам, обращающимся в учреждения Банка за подтверждением факта выдачи депозитного сертификата, письменное подтверждение - Справку по установленной форме.

Приобретение сертификата:

Депозитный сертификат выдается вкладчику после заключения договора и перечисления безналичным путем денежных средств на счет Банка.

Оплата сертификата:

· перечисление Банком денежных средств в оплату суммы депозита и процентов по сертификату производится после предъявления клиентом ценной бумаги и заявления на оплату с указанием его банковских реквизитов;

· при покупке и оплате сертификата представителю организации необходимо предъявить паспорт или заменяющий его документ, а так же доверенность на совершение операции.

Условия начисления и выплаты:

· депозитный сертификат является срочным;

· при досрочном предъявлении сертификата к оплате Банк выплачивает сумму депозита и проценты, установленные по вкладу до востребования на момент предъявления ценной бумаги к оплате;

· выплата процентов по депозитному сертификату осуществляется Банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

Банк выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях и иностранной валюте.

Вексель - это:

· Средство накопления денежных средств;

· Первоклассное обеспечение при получении кредита и гарантии;

· Инструмент для быстрого и удобного проведения расчетов за товары, работы, услуги;

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.

Банк выдает следующие виды простых векселей:

· процентный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;

· дисконтный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро.

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:

· "по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты";

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:

· "на определенный день";

· "по предъявлении, но не ранее определенной даты".

Приобретателями векселей Банка могут быть юридические, физические лица, а также индивидуальные предприниматели; резиденты и нерезиденты.

Дисконтные векселя могут быть предъявлены к эквивалентному обмену.

При этом:

· рублевые векселя могут быть обменены только на рублевые векселя;

· валютные векселя могут быть обменены только на валютные векселя;

· операции обмена производятся при наступлении срока платежа по векселю. До наступления срока платежа по векселю подлежат обмену только векселя с нулевым дисконтом.

Банк принимает к досрочной оплате (обмену) только те векселя, последний индоссамент на которых бланковый, на предъявителя или оформлен на Банк.

В случае хранения векселя на счете депо в Депозитарии Сбербанка России или его филиалах, данная ценная бумага может быть обменена на аналогичную и выдана векселедержателю не по месту ее фактического хранения. Например, если вексель после приобретения был оставлен на хранение в депозитарии филиала банка в г. Екатеринбурге, то его владелец может получить аналогичную ценную бумагу в филиале банка, расположенном в г. Хабаровске.

Банк оказывает клиентам платные услуги, связанные с предоставлением информации о выдаче векселя и его оплате. Указанные справки могут быть выданы клиенту любым филиалом Банка, совершающим операции с векселями, независимо от места выдачи векселя.

Клиенту, желающему получить Справку, содержащую информацию о выдаче векселя, необходимо предъявить в Банк следующие документы:

· паспорт;

· заявку на предоставление информации о выдаче векселя (дополнительно может быть представлена ксерокопия лицевой стороны векселя);

· доверенность, выданную представителю клиента на право совершения действий по получению информации о выдаче векселя с определенными реквизитами (лицо, действующее от имени юридического лица без доверенности, предъявляет тот же комплект документов, что и при заключении договора/ получении векселя в Банке);

Справка о выдаче векселя носит исключительно информационный характер, подтверждая выдачу Банком векселя с определенными реквизитами, и не является заключением о подлинности векселя.

Векселедержателю, желающему получить Справку о факте оплаты векселя, необходимо предъявить в Банк следующие документы:

· паспорт;

· заявление на получение Справки о факте оплаты векселя;

· документ, подтверждающий факт владения указанным векселем (акт приема - передачи, договор выдачи векселя или договор переуступки векселя и т.п.).

Векселя Банка активно используются в кредитных операциях Банка:

· Банк принимает от юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей как рублевые, так и валютные векселя в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям;

· юридическое лицо может получить кредит для приобретения векселей Сбербанка России, номинальная стоимость которых равна общей сумме кредита. Кредит предоставляется под более низкую ставку процента, по сравнению с обычным кредитованием.

Вексель может быть передан другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента).

Индоссамент проставляется за собственноручной подписью векселедержателя или поверенного по доверенности на обороте векселя или на присоединенном к оборотной стороне векселя (рекомендуется - по нижнему краю бланка) добавочном листе (аллонже). Каждый индоссамент должен иметь порядковый номер.

Вексель может быть неоднократно передан по индоссаменту любому лицу: юридическому (включая филиал), физическому, а также индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Юридическое лицо (в т.ч. филиал), физическое лицо, а также индивидуальный предприниматель, получившее вексель по индоссаменту, в свою очередь, может передать вексель другому юридическому, физическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

Частичный индоссамент недействителен.

Выдача векселя производится на основании договора выдачи.

Договор выдачи векселей, по желанию клиента, может быть заключен в одном филиале банка, а их выдача произведена в филиале, расположенном в другом городе.

Документы, необходимые для приобретения векселей:

1. Физическое лицо для заключения договора и получения в Банке векселя предъявляет паспорт;

2. Индивидуальный предприниматель вместе с паспортом предъявляет свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя.

3. Уполномоченный представитель юридического лица, совершающий действия, связанные с заключением договора и/или получением в Банке выписанного векселя (форма Доверенности на получение векселя), подтверждает свои полномочия соответствующей доверенностью, выданной Векселеприобретателем. Данное лицо вместе с доверенностью предъявляет в Банк банковскую карточку Векселеприобретателя или её копию, заверенную нотариально, и паспорт.

Доверенность не требуется, если для заключения договора или получения оформленного векселя в Банк обратилось лицо, действующее в соответствии с законодательством Российской Федерации или/и Положением/ Уставом от имени Векселеприобретателя без доверенности. При этом данное лицо предъявляет в Банк паспорт и подтверждает свои полномочия оригиналом или нотариально заверенной копией устава, оригиналами или копиями документов, подтверждающими пребывание представителя в должности (приказ о назначении, выписка из протокола общего собрания участников хозяйственного общества, выписка из протокола компетентного органа управления и т.д.), заверенными нотариально или юридическим лицом, от имени которого действует представитель; банковской карточкой или её копией, заверенной нотариально; Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, заверенной органом, осуществляющим государственную регистрацию, или нотариально.

Передача клиенту оформленных Банком векселей производится на основании Акта приема-передачи (выдачи векселей).

Погашение векселей. Процедура принятия векселей к погашению достаточно проста и не занимает много времени. Для предъявления векселя к погашению клиенту необходимо предъявить в Банк следующие документы:

· паспорт;

· оригинал векселя;

· Акт приема-передачи (на оплату векселей) - оформление Акта может производиться непосредственно в Банке;

· Доверенность на оплату векселя, выданную векселедержателем (лицо, действующее от имени юридического лица без доверенности, предъявляет тот же комплект документов, что и при заключении договора/ получении векселя в Банке);

· банковскую карточку векселедержателя или её копию, заверенную нотариально;

· свидетельство о регистрации (для индивидуального предпринимателя).

При предъявлении векселя к оплате в срок погашения доход выплачивается:

· по процентному векселю - в виде процентов, начисляемых на вексельную сумму (номинал);

· по дисконтному векселю - в виде разницы между вексельной суммой (номиналом) и ценой реализации векселя первому векселедержателю.

Банк может принять вексель к досрочной оплате - оплатить до наступления срока платежа по векселю.

Досрочная оплата векселя производится на основании Соглашения о досрочной оплате.

При предъявлении векселя к досрочной оплате вексельная сумма дисконтируется на условиях, установленных Банком.

Организация выпуска и размещения корпоративных облигационных займов (андеррайтинг).

Банк предлагает своим клиентам - юридическим лицам новый банковский продукт - услуги по организации выпуска и размещения корпоративных облигационных займов. Перечень услуг предусматривает участие специалистов банка во всех этапах жизни облигационного займа, начиная с принятия решения о выпуске и до его погашения:

· специалисты Банка окажут содействие компании-эмитенту в подготовке документов, необходимых для государственной регистрации выпуска, а также в прохождении самой процедуры регистрации;

· Банк возьмет на себя организацию размещения ценных бумаг через организаторов торговли, а также на внебиржевом рынке;

· Банк организует вторичное обращение ценных бумаг, эмитированных клиентом, обеспечивает ликвидность рынка, выполняя функции маркет-мейкера;

· Банк выполнит функции платежного агента, уполномоченного депозитария.

3.1 Депозитарное обслуживание

депозит сертификат кредитование банк

Плата взимается пропорционально количеству дней нахождения облигаций на счете депо. В случае учета облигаций, номинальная стоимость которых, выражена в иностранной валюте, расчетная номинальная стоимость определяется путем перевода валюты номинала в рубли по курсу Банка России на последний день расчетного месяца. Плата не взимается за хранение облигаций, срок обращения которых истек. Плата взимается с Эмитента облигаций, если дополнительное соглашение к депозитарному договору, заключенное между депозитарием и Эмитентом, предусматривает оплату услуги по учету и хранению облигаций Эмитентом этих облигаций.

3.1.1 Услуги депозитария

В настоящее время Банк осуществляет депозитарное обслуживание клиентов физических и юридических лиц, которое включает:

· Открытие и ведение счета депо;

· Хранение ценных бумаг и учет прав собственности на ценные бумаги;

· Депозитарные переводы ценных бумаг по поручению клиента, в т.ч. депозитарные переводы векселей Сбербанка России;

· Оформление залога ценных бумаг по кредитам и гарантиям;

· Депозитарный учет ценных бумаг по торговым операциям, проводимым через брокера;

· Обременение и снятие обременения с векселей Сбербанка России в целях обеспечения сделок с имуществом;

· Погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг;

· Выплату доходов по ценным бумагам;

· Иные услуги, связанные с ведением счетов депо клиентов и содействием в реализации прав по ценным бумагам.

3.1.2 Преимущества депозитарного обслуживания в депозитарии Банка

· Возможность совершать депозитарные переводы ценных бумаг в любой регион Российской Федерации;

· Взаимодействие с крупнейшими депозитариями-корреспондентами и регистраторами при оказании депозитарных услуг;

· Широкий спектр ценных бумаг, обслуживаемых банком;

· Возможность проведения уникальных депозитарных операций;

· Надежность хранения ценных бумаг;

· Высокая скорость проведения депозитарных операций;

· Сокращение операционных расходов.

Банк предлагает физическим и юридическим лицам возможность оформления ценных бумаг в залог для получения кредитов и банковских гарантий.

В обеспечение исполнения обязательств по предоставляемым кредитам и банковским гарантиям, могут приниматься следующие ценные бумаги:

· ценные бумаги Сбербанка России - акции, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты;

· ценные бумаги (акции и облигации) субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, кредитных организаций и корпоративных эмитентов, в т.ч. обыкновенные акции ОАО “Газпром”, ОАО НК “Лукойл”, ОАО “Сургутнефтегаз”, РАО “ЕЭС России”, ОАО “Ростелеком”, ОАО “ГМК Норильский никель”, ОАО НК “Роснефть”.

Оформление в залог ликвидных ценных бумаг, обращающихся на основных торговых площадках (ММВБ, РТС, Спб), в случае роста рыночной стоимости ценных бумаг позволит клиенту компенсировать проценты по кредиту и получить дополнительный доход.

Регистрация залога ценных бумаг осуществляется путем депонирования их на счете депо Залогодателя в Депозитарии Банка и блокировки в пользу Банка в залоговом разделе счета депо.

Если ценные бумаги уже учитываются на счете депо в Депозитарии Банка, то процедура оформления их залогового обременения для получения кредита или гарантии в Сбербанке России займет минимум времени.

Преимущества кредитования физических лиц под залог ценных бумаг:

· кредит предоставляется без учета платежеспособности;

· минимальный пакет документов (не требуется предоставления поручительств и справок о доходах);

· кредиты предоставляются по месту открытия/ ведения счета депо Залогодателем независимо от места регистрации (прописки) Заемщика и/или Залогодателя;

· минимальный срок рассмотрения заявки;

· возможность частичного вывода из залога ценных бумаг при погашении части кредита;

· возможность самостоятельно распоряжаться доходами по заложенным ценным бумагам.

Услуга депозитарный перевод векселя предоставляет возможность юридическим лицам удобно и быстро проводить безналичные расчеты по всей территории Российской Федерации независимо от состояния их расчетного/текущего счета. Перевести вексель по счетам депо намного дешевле, надежнее и быстрее, чем командировать сотрудника с деньгами или векселем в другой город.

Существует также возможность оформления вексельного кредита (процентная ставка по вексельному кредиту значительно ниже ставки по денежному кредиту) с последующим депозитарным переводом полученных векселей на счет депо контрагента.

Для осуществления перевода векселя необходимо:

· Открыть счета депо контрагентам (в случае их отсутствия), зачислить вексель на счет депо отправителя и подать, встречные поручения.

По окончании перевода векселя:

· Получателю выдается отчет о проведении операции приема перевода векселя на счет депо, подтверждающий переход права собственности на вексель;

· Получатель может: подать поручение на обмен векселя для получения векселя со счета депо, подать поручение на погашение векселя с зачислением денежных средств на свой счет или оставить вексель на хранении на счете депо до его погашения.

Услуга обременение и снятие обременения в целях обеспечения сделок с имуществом позволяет исключить риск неисполнения взаимных обязательств сторон при осуществлении перерегистрации имущества на нового владельца.

Суть операции состоит в том, что покупатель имущества до совершения сделки покупает вексель на сумму сделки и блокирует его на счете депо в Депозитарии Банка, где вексель хранится до момента завершения процедуры переоформления прав на имущество.

Депозитарий гарантирует, что вексель не может быть разблокирован без письменного согласия обеих сторон по сделке.

Таким образом, покупатель застрахован от преждевременной передачи денежных средств продавцу имущества, а продавец имущества - от неполучения денежных средств после переоформления имущества на нового владельца.

Вексель будет разблокирован и переведен на счет депо продавца только после подписания поручения обеими сторонами.

Корреспондентские отношения Депозитария установлены корреспондентские отношения с крупнейшими депозитариями и регистраторами, такими как:

· НП “Национальный Депозитарный Центр”,

· ЗАО “Депозитарно - клиринговая Компания”,

· Внешторгбанк,

· Внешэкономбанк,

· ОАО “Центральный Московский Депозитарий” и др.

3.1.3 Ценные бумаги

Депозитарий Сбербанка России принимает на обслуживание следующие виды ценных бумаг:

· облигации органов власти РФ;

· облигации органов власти субъектов РФ, местных органов власти;

· облигации банков-резидентов;

· прочие облигации резидентов;

· облигации банков-нерезидентов;

· прочие облигации нерезидентов;

· акции Сбербанка России;

· акции банков-резидентов (обыкновенные);

· акции банков-резидентов (привилегированные);

· прочие акции резидентов (обыкновенные);

· прочие акции резидентов (привилегированные);

· акции банков-нерезидентов;

· прочие акции нерезидентов;

· векселя органов власти РФ;

· векселя органов власти субъектов РФ, местных органов власти;

· векселя Сбербанка России;

· депозитные сертификаты Сбербанка России;

· сберегательные сертификаты Сбербанка России.

3.1.4 Документы для осуществления депозитарной деятельности

· Условия осуществления депозитарной деятельности.

· Приложения к Условиям осуществления депозитарной деятельности.

· Заявление на депозитарное обслуживание.

· Поручение на открытие счета депо и перечень документов для открытия счета депо.

· Формы бланков, отчетов и правила их заполнения.

· Формы доверенностей.

· Список ценных бумаг на обслуживании в депозитарии.

· Договор с попечителем.

· Акт приема-передачи документов.

· Бланк "Информационные сведения Клиента".

· Бланк поручения на погашение ценных бумаг.

· Бланк поручения на обмен векселей и реестра обмена векселей.

4. Перспективы развития депозитарных операций

Современная ситуация на рынке кредитных ресурсов характеризуется усиливающейся напряженностью. Инфляционные процессы в экономике, снижающие заинтересованность хозяйства и населения в накоплении средств, с одной стороны, повышенные нормы обязательных резервов, как одно из проявлений жесткой регистрационной политики ЦБР - с другой, к резкому сокращению объема кредитных ресурсов коммерческих банков. Эти обстоятельства заставляют банки изменить политику в области пассивных операций посредством разнообразия депозитных операций. К примеру, широкое распространение в банковской практике получил депозит на срок обслуживания, который открывается клиентам при оформлении им расчетного счета.

Этот депозит имеет черты, свойственные различным видам вкладов и в то же время свои специфические особенности. К примеру, сумма вклада четко определена и фиксирована банком.

Он носит обязательный характер, т.к. сумма депозита должна быть внесена одновременно с открытием расчетного счета, в противном случае банк вправе прекратить обслуживание клиента. Этот депозит можно отнести к условным депозитам, ибо изъятие с него средств возможно лишь в случае закрытия клиентам расчетного счета. Он считается бессрочным, что позволяет банку использовать его в качестве досрочного кредита. Его характеризует низкая доходность, и даже полное отсутствие начисления процентов по аналогии со счетами до востребования.

Некоторые банки придают этому депозиту характер залогового, т.е. предусматривает право самого вкладчика на получение кредита в сумме депозита без дополнительного обеспечения, т.к. вклад выступает в этом случае гарантией возврата ссуды. Таким образом, за счет депозита, на срок депозита на срок обслуживания коммерческие банки получают стабильный долгосрочный дешевый кредитный ресурс, позволяющий им формировать высокую прибыль. Однако с позиции клиента данный депозит носит «принудительный» характер, т.к. отвлечение средств из оборота на неопределенно длительный срок не приносит ему дохода. В условиях конкурентной борьбы за клиентуру такой депозит становится позволительным лишь для тех банков, которые имеют возможность предложить клиенту удобные и льготные условия расчетно-кассового обслуживания или набор иных услуг, компенсирующих прямо или косвенно указанные выше потери. В противном случае банк может потерять не только будущих, но уже существующих клиентов.

Подобные документы

дипломная работа , добавлен 18.11.2009


Понятие и теоретические аспекты кредитования корпоративных клиентов, его условия и формы, особенности и порядок осуществления. Анализ финансового состояния банка. Оценка влияния продукта кредитования корпоративных клиентов на деятельность банка.

дипломная работа , добавлен 31.08.2010


Сущность и структура рынка банковских услуг для корпоративных клиентов на примере деятельности ЗАО Банк МТБ: финансово-экономический анализ, оценка предоставляемых услуг, их диверсификация и повышение качества; эффективность предложенных рекомендаций.

дипломная работа , добавлен 17.03.2012


Особенности проведения и классификация депозитных вкладов. Система обязательного страхования вкладов населения. Порядок оформления и бухгалтерского учета депозитных операций юридических лиц, вкладов и депозитов физических лиц в коммерческих банках.

курсовая работа , добавлен 28.04.2011


История возникновения депозитных операций. Двойственная природа депозита: роль денег и капитала, приносящего процент. Особенности депозитов до востребования. Вклады с фиксированной датой. Условные и сберегательные депозиты. Депозитный рынок Казахстана.

курсовая работа , добавлен 03.01.2012


Проблемы и организация депозитного рынка в коммерческих банках Республики Казахстан. Анализ депозитных операций ОАО "Народный банк РК", особенности проведения процентной политики по вкладам. Методы минимизации рисков в сфере страхования депозитов.

курсовая работа , добавлен 25.11.2010


Общая характеристика депозитных операций коммерческого банка. Система страхования депозитов в Украине. Анализ деятельности ПАО "Альфа-Банк", состояние и динамика ее срочных вкладов. Регламентация условий депонирования средств в законодательном порядке.

курсовая работа , добавлен 27.01.2012


Сущность и значение операций с частными клиентами коммерческого банка, их основные виды и особенности регулирования. Оценка и анализ кредитных, депозитных и расчётно-кассовых банковских операций в условиях интеграции российских банков в мировую систему.

курсовая работа , добавлен 01.09.2012


Мировой опыт развития рынка ипотечного кредитования. Становление и развитие российского рынка ипотеки. Объем, динамика рынка ипотечного кредитования. Конкуренция на ипотечном рынке. Меры по обеспечению сбалансированного роста ипотечного и жилищного рынка.

дипломная работа , добавлен 26.05.2015


Виды банковских депозитов. Основные тенденции развития рынка депозитов по РФ. Влияние политики ЦБ РФ на формирование депозитной политики коммерческого банка. Анализ развития депозитных операций коммерческих банков на примере ЗАО "Транскапиталбанк".

Согласно результатам экономических исследований, в настоящее время накопления имеют всего лишь 1/3 всех трудоспособных граждан России. 40% из них предпочитают хранить средства у себя, а 60% доверяют коммерческим банкам.

Открытие депозитного счета является самым надежным способом инвестирования денежных средств. Это пассивный способ обогащения, но он доказал свою эффективность, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации.

Преимуществом депозитных вкладов является то, что денежные средства до 1400000 рублей, внесенные на счет, застрахованы государством, поэтому в случае неожиданного банкротства банка клиент ничего не теряет. Средняя ставка по банковским вкладам в 2018 году в России составляет 6,2%, при этом максимальная ставка - 8,6%.

	Объем вкладов на 01.12.2017, тыс.	Объем вкладов на 01.01.2018, тыс.	Изменение (+,-),	Изменение, %
Сбербанк
Россельхозбанк
Газпромбанк

В таблице 2 представлены предложения по вкладам Сбербанка России. Таблица 2 – Предложения по вкладам Сбербанка России

		Сумма минимальная,	Срок вклада	Выплата %
Сохраняй			от 1 мес. до 3 лет	ежемесячно
Пополняй			от 1 мес. до 3 лет	ежемесячно
Управляй			от 3 мес. до 3 лет	ежемесячно
Социальный				ежеквартально
Подари жизнь				ежеквартально
Пенсионный				ежеквартально

Максимальная ставка – 5,5% , минимальная сумма вклада – 1 рубль. Выплата процентов по вкладам предусматривается как ежемесячно, так и ежеквартально. Частичное снятие возможно для вкладов «Управляй», «Социальный» и «Пенсионный плюс». Пополнять можно все вклады, за исключением «Сохраняй» и «Подари жизнь». Пролонгация предусмотрена для всех вкладов линейки Сбербанка. Сбербанк предлагает самый широкий набор вкладов на банковском рынке.

В таблице 3 представлены предложения по вкладам Россельхозбанка. Таблица 3 - Предложения по вкладам Россельхозбанка

		Сумма минимальная,	Срок вклада	Выплата %
Накопи на				ежемесячно
Пенсионный			395/730 дней	ежемесячно
			от 91 до 1460 дней	по выбору вкладчика
Доходный			от 31 до 1460 дней	по выбору вкладчика

Максимальная процентная ставка составляет 7,25% , минимальная сумма вклада – 500 рублей. Выплата процентов возможна по выбору вкладчика. Частичное снятие запрещено по всем видам вкладов. Пополнение возможно для двух вкладов – «Накопи на мечту» и «Пенсионный плюс». Пролонгация предусмотрена для всех вкладов, за исключением «Золотой премиум».

В таблице 4 представлены данные по вкладам Газпромбанка. Таблица 4 – Предложения по вкладам Газпромбанка

		Сумма минимальная,	Срок вклада	Выплата %
На будущее			91/181/367 дней	в конце срока
Сбережение и			91/181/367 дней	в конце срока

Электронный			91/181/367 дней	в конце срока
Инвестиционн			91/181/367 дней	в конце срока
Пенсионные сбережения			91/181 день,	в конце срока

Газпромбанк предлагает самые высокие процентные ставки по вкладам – 8,6%, при этом минимальная сумма вклада – 15 000 рублей. Выплата процентов предусмотрена только в конце срока. Частичное снятие запрещено. Пополнение возможно только для вклада «Электронный». Пролонгация предусмотрена для вклада «Пенсионные сбережения».

Предложения ВТБ представлены в таблице 5. Таблица 5 – Предложения по вкладам ВТБ

		Сумма минимальная,	Срок вклада	Выплата %
Выгодный				ежемесячно
Пополняемый				ежемесячно
Комфортный				ежемесячно

Банк предлагает три вклада, при этом максимальная ставка – 7%, а минимальная сумма – 30 000 рублей. Частичное снятие предусмотрено только для вклада «Комфортный». Пополнение возможно для всех вкладов, кроме вклада «Выгодный». Пролонгация предусмотрена для всех без исключения вкладов. У банка ВТБ самая высокая минимальная сумма вклада.

В обязанности Центрального банка России входит расчет максимальной процентной ставки по вкладам. Центробанк рассчитывает наивысший пункт процентной ставки по вкладам россиян в российской валюте. ЦБ требует от всех банков строгое выполнение главного условия – не превышать предоставленную Центральным банком ставку более чем на 3,5%. Прогноз ЦБ РФ по максимальной процентной ставке по вкладам на 2018 год – 7,9% , на 2019 год – 6,7%.

По прогнозам аналитиков, в 2019 году доходность рублевых депозитов будет снижаться. Основными причинами снижения выступает сокращение инфляции и ключевой ставки Банка России.

Российский рынок банковских вкладов в последние годы активно развивается как количественном выражении, так и в качественном. Коммерческие банки активно расширяют набор депозитных продуктов, увеличивают число точек продаж розничных услуг, внедряют новые высокотехнологичные виды обслуживания клиентов. Для развития депозитных операций у коммерческих банков имеется хорошая база. Во-первых, высокими темпами растут доходы населения. Во-вторых, соответственно растут и сбережения населения. Сложившаяся ситуация позволяет говорить о наметившейся в последние годы тенденции перетока денежных средств населения в коммерческие банки и как следствие актуальности изучения данной темы.

Усиление сберегательной активности населения в 2013 году стало следствием ряда факторов, которые можно условно разделить на рыночные и нерыночные. К первым относятся ставки по вкладам, эффект капитализации высоких процентов, а также курсовая переоценка валютных вкладов. К нерыночным разовым факторам, возможно, следует отнести возврат части средств российских граждан из банков Кипра, а также требования по переводу счетов госслужащих в российские банки.

За последние 5 лет объем привлеченных коммерческими банками средств населения увеличился более чем в 2 раза и на 01.01.2014г. составил 16 957,5 млрд. руб. (рис. 1). В относительном выражении рост за прошедший год составил 19,1 %. По прогнозам Центрального Банка Российской Федерации данная тенденция по рынку вкладов сохранится и в 2014 году - прогнозируется увеличение на 2 880–3 220 млрд. руб. до 19 840–20 180 млрд. руб., что соответствует относительному росту вкладов на 17–19 %. При этом данный прогноз учитывает замедление темпов роста экономики и доходов населения, а также снижение процентных ставок по вкладам при одновременном влиянии капитализации высоких процентов прошлых периодов.

Рис. 1. Динамика вкладов физических лиц, привлеченных коммерческими банками за период с 01.01.2007г. по 01.01.2014г., млн. руб.

Однако данный прогноз делался на благоприятном внешнем фоне, при ухудшение которого тенденция может измениться. К примеру, по данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 марта 2014 года был зафиксирован отток средств населения со вкладов коммерческих банков на 2 %, до 16,91 трлн. рублей. Среди причин - падение курса рубля и угроза свободному движению капитала и платежей из-за санкций Запада по отношению к российским банкам. Последний раз отток средств физических лиц со вкладов более 1 % был зафиксирован осенью кризисного 2008 года. Если тенденция продолжится, то первоначальные прогнозы относительно роста российского рынка банковских вкладов могут скорректироваться.

Характерной тенденцией настоящего времени также является перераспределение вкладов населения внутри банковского сектора. Так, в декабре 2013 года в условиях общего прироста вкладов населения на 4,3 % происходил переток вкладов населения из мелких частных коммерческих банков в 30 крупнейших по объему вкладов физических лиц. Доля последних первые три квартала 2013 года плавно снижалась - с 77,1 до 76,4 %, а в 4 квартале выросла до 78,6 %. Аналогичным образом вела себя и доля рынка ОАО «Сбербанк России»: первые три квартала происходило сокращение - с 45,8 до 44,7 %, в 4 квартале наблюдался рост до 46,7 %.

Данная динамика связана, прежде всего, с изменением политики регулятора. Во второй половине 2013 года Центральный Банк Российской Федерации начал «чистку» рынка, при этом крупные отзывы лицензий пришлись в основном как раз на четвертый квартал 2013 года. Так, во второй половине ноября 2013 года лишился лицензии ОАО «Мастер-Банк», а в первой половине декабря 2013 года лицензии были отозваны сразу у трех банков (ОАО «Инвестбанк», ЗАО «Банк проектного финансирования» и ОАО «Смоленский»).

Влиянием такой тенденции явилось изменение структуры вкладов по размеру, в частности неравномерный рост разных групп вкладов. В первые три квартала 2013 года наиболее активно росли вклады от 700 тыс. до 1 млн. руб. и свыше 1 млн. руб. Однако в 4 квартале ситуация на российском рынке вкладов изменилась, и наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения - до 700 тыс. руб., тогда как рост крупных вкладов практически прекратился. В результате, за 2013 год наиболее высокие темпы роста показали вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. до 1 млн руб. Доля вкладов размером от 400 тыс. до 700 тыс. руб. выросла с 15,3 до 16,2 %, от 700 тыс. до 1 млн руб. - с 7,0 до 7,6 % (рис. 2). Вклады свыше 1 млн руб. увеличились с 38,4 до 40,0 % общей суммы депозитов. Средний размер вклада по всей банковской системе без мелких и неактивных счетов по итогам 2013 года составил 155 тыс. руб.

Рис. 2. Динамика структуры вкладов физических лиц, привлеченных коммерческими банками, в зависимости от размера вклада, за период с 01.01.2009г. по 01.01.2014г., %

Таким образом, на фоне отзыва лицензий у российских банков в 2013–2014 гг., населением была продемонстрирована осторожность в отношении инвестирования своих средств, сохраняющаяся и в настоящее время. Сегодня предпочтение, прежде всего, отдается крупным российским банкам, не смотря порой на сравнительно невысоке ставки по вкладам, при этом сбережения разбиваются на несколько банков в пределах страхового возмещения в размере 700 тыс. руб. Данные выводы подтверждаются продолжающимся ростом доли вкладов с размером от 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. в структуре привлеченных вкладов за 1 квартал 2014 года. с 7,6 % до 8,0 %.

Немаловажной тенденцией развития российского рынка банковских вкладов также является снижение предлагаемых процентных ставок по вкладам. По итогам 2013 года 86 из 100 банков снизили ставки по вкладам, в 3 банках ставки повысились, в 11 остались без изменений.

Средний уровень ставок (взвешенных по объѐму вкладов) на 1 января 2014 г. по рублѐвым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. составил 7,2 %, сократившись по сравнению с аналогичным периодом на 1,3 п.п. При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 700 тыс. руб. составили 8,8 %, сократившись по сравнению с аналогичным периодом на 0,9 п.п. (рис. 3).

Рис. 3. Динамика процентной ставки по вкладам физических лиц, привлеченных коммерческими банками за период с 01.01.2009г. по 01.01.2014г., %

Сокращение ставок по вкладам происходило в основном во 2 и в 3 кварталах. В свою очередь в 4 квартале среди банков наблюдалось разнонаправленное движение ставок - 39 банков снизили, а 23, наоборот, повысили, в результате средний уровень ставок в 4 квартале снизился незначительно - на 0,1 п.п.

Снижение ставок по вкладам физических лиц в 2013 году можно связать с несколькими факторами. Во-первых, нестабильная ситуация на банковском рынке привела к тому, что произошло перераспределение вкладов в пользу крупнейших российских банков, которые вынуждены были понизить процентные ставки по вкладам для того, чтобы не допустить значительного роста своих процентных расходов. В частности, существенное влияние на уровень процентных ставок по вкладам физических лиц в сторону их сокращения оказал ОАО «Сбербанк России».

Во-вторых, усилившаяся надзорная деятельность и меры Центрального Банка Российской Федерации, не позволяющие коммерческим банкам устанавливать ставки по вкладам выше среднерыночных.

В первом квартале 2014 год средний уровень ставки по вкладам физических имел разнонаправленную тенденцию. Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках свидетельствуют о небольшом повышении доходности вкладов. По 1 первого квартала 2014 года 43 из 100 банков повысили, а 19 банков понизили ставки по вкладам. В 38 банках ставки остались неизменными. Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объёму вкладов) по рублёвым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. за первый квартал текущего года вырос на 0,2 п.п. и составил 7,4 % годовых. В свою очередь средняя (невзвешенная) процентная ставка для годовых вкладов объёмом в 700 тыс. руб. также выросла на 0,2 п.п. и достигла 9,1 %.

Данные изменения отражают стремление части банков привлечь средства населения в условиях определенного дефицита ликвидности и небольшого снижения общего объёма вкладов.

Проведенный анализ состояния и тенденций российского рынка банковских вкладов позволяет сделать определенные выводы, а также охарактеризовать перспективы его развития на ближайшее время. В частности, на 2014 год прогнозируется умеренный рост сберегательной активности населения, подкреплённый продолжающимся ростом номинальных доходов населения и как следствие увеличение объема рынка банковских вкладов. При этом предпочтение население будет отдавать вкладам, размер которых не превышает размера страхового возмещения - 700 тыс. руб. Среди путей, благодаря которым коммерческие банки смогут увеличить размер собственных средств физических лиц, привлеченных во вклады - рост процентных ставок по ним. Однако в ближайшее время сохранится разнонаправленная тенденция движения уровня процентных ставок, со смещением в сторону снижения. Одной из причин такой политики банков будет являться, прежде всего, ужесточение надзорной деятельности Центрального Банка Российской Федерации за операциями коммерческих банков и проводимая им политика санации.

АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ (НА ПРИМЕРЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ)

Носова Екатерина Витальевна

студент 3 курса, кафедра финансы и кредит ЮФУ, РФ, г. Ростов-на-Дону

Маслюкова Елена Васильевна

научный руководитель, канд. экон. наук, преподаватель ЮФУ, РФ, г. Ростов-на-Дону

Наибольшее предпочтение в вопросах инвестирования сбережений население отдает банковским депозитам, которые являются наиболее простым, доступным и надежным способом получения пассивного дохода.

До настоящего времени рынок банковских депозитов активно развивался, демонстрируя, по данным ЦБ РФ, ежегодные темпы прироста примерно 18 % в год. Однако нестабильность ситуации на валютном и финансовом рынках оказала свое влияние и на сектор банковских вкладов, что привело к остановке роста рынка депозитов физических лиц, размещаемых в национальной валюте, и даже привело к его падению примерно на 2 % (рис. 1).

Рисунок 1. Общая сумма банковских депозитов физических лиц в рублях, млн. руб. (в целом по РФ)

Это, прежде всего, обусловлено нестабильностью курса рубля, которое, в свою очередь, привело к резкому оттоку депозитов осенью 2014 года как следствие паники населения в связи с резкой девальвацией национальной валюты. Для предотвращения этого процесса банки резко подняли процентные ставки по вкладам, темп прироста ставок по рублевым депозитам в течение декабря 2014 года примерно составлял 45 %, по валютным - около 30 % (рис. 2).

Рисунок 2. Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам физических лиц, % (по РФ, 2014 г.)

Еще одним следствием волатильности валютного рынка стал рост объемов средств, инвестированных в валютные депозиты и драгоценные металлы. Их сумма в 2014 году составила 4 983 991 млн. руб. и по сравнению с предыдущим годом увеличилась более чем в 1,5 раза, при этом средние темпы прироста в год составляли около 19 % (рис. 3).

Рисунок 3. Общая сумма банковских депозитов физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах, млн. руб. (всего по РФ)

Вопреки общероссийской тенденции, рынок депозитов в Ростовской области, размещенных в рублях, продолжил расти, хотя темп его прироста значительно снизился. Жители Дона отреагировали на рост процентных ставок по вкладам в рублях, вследствие чего объем привлеченных денежных средств на начало 2015 года составил 284 192 млн. руб. и вырос на 1,5 % (рис. 4).

Рисунок 4. Общая сумма банковских депозитов физических лиц в рублях, млн. руб. (по Ростовской области)

Вклады, размещаемые в иностранной валюте и драгоценных металлах, аналогично общероссийской тенденции, резко возросли. За 2014 год объем рынка вырос более чем в 2 раза и составил 47 632 млн. руб. (рис. 5).

Рисунок 5. Общая сумма банковских депозитов физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах, млн. руб. (по Ростовской области)

Рассмотрим депозитные операции на примере банков, зарегистрированных в Ростовской области. По данным ЦБ РФ, по состоянию на 01.03.2015 г. на территории Ростовской области функционирует 14 банков, крупнейшим банком в сегменте вкладов физических лиц является Центр-инвест (табл. 1). Лидирующие позиции банка обуславливаются, прежде всего, надежностью кредитной организации и выгодными условиями по вкладам.

Позиция	Название банка	Объем на 1.04.14	Объем на 1.04.15	Прирост, %
	Центр-инвест
	Донкомбанк
	Капитал Банк
	Донхлеббанк
	РостФинанс

Каждый из этих пяти банков предоставляет достаточно широкий спектр депозитных программ. В зависимости от потребностей клиента предлагается открытие срочных и накопительных вкладов, в национальной и в иностранной валютах. Исходя из суммы, срока вклада, желания пополнять или снимать денежные средства, устанавливается процентная ставка.

Наибольшее разнообразие депозитных предложений демонстрирует Центр-инвест. Для получения максимального дохода банк предлагает оформить рублевый вклад «Срочный» с минимальной суммой 25 000 руб. на срок от 6 месяцев до 3 лет под годовую ставку 14 % с возможностью расторжения договора каждые полгода без потери процентов, а также получения процентов по выбору клиента ежемесячно или в конце срока. Для клиентов, которые хотят накопить деньги, предлагается линейка накопительных вкладов: «Старт» и «Особый». «Старт» предполагает возможность расторжения договора через каждые 6 месяцев без потери причисленных процентов, а также увеличение процентной ставки при увеличении суммы вклада, срок вклада от 1 года до 3 лет, под годовую ставку от 10,5 % до 12 % в зависимости от суммы. Вклад «Особый» предусматривает возможность сохранения причисленных процентов при досрочном расторжении договора, неограниченное число автоматических пролонгаций, минимальная сумма составляет 25 000 руб., срок 1 год, под ставку 12 % годовых. Также банк предлагает накопительные вклады на специальных условиях для клиентов-пенсионеров с растущей и фиксированной процентной ставкой от 8 % до 11,5 % на сроки до 3 лет. Также банк предоставляет возможность для родителей оформить накопительный вклад «Расти большой» на ребенка под 12 % годовых на год с автоматической пролонгацией до достижения ребенком 18 лет.

Центр-инвест предоставляет возможность оформить банковские вклады в евро, долларах США, швейцарских франках и английских фунтах стерлингов. Представлены вклады сроком от 2 месяцев до 1 года, пополняемые и не пополняемые, в зависимости от чего процентная ставка может устанавливаться от 1,5 % до 4 %.

Не менее разнообразны предложения по рублевым вкладам Донкомбанка. В преддверии своего 25-летнего юбилея банк предлагает линейку специальных вкладов: срочный под названием «Высокий доход к Юбилею» с минимальной суммой 10 000 руб. на срок от 125 дней с возможностью ежеквартального получения процентов по желанию клиента и годовой процентной ставкой от 9 % до 15 %; накопительный - «Перспективный к Юбилею» на тех же условиях, что и предыдущий, но с возможностью пополнения вклада и совершения расходных операций без ограничения сумм и сроков и процентной ставкой от 7 % до 12,5 %. Также действуют предложения по накопительным вкладам «Юбилейный-25» и «Оптимальный» с процентной ставкой, определяющейся как сумма ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 1 % для первого вклада и плюс 0,75 % для второго, который предусматривает расходные операции. Валютный вклад представлен срочным банковским депозитом в евро, долларах США с минимальной суммой 100 долл./евро и сроком от 105 дней до года, в зависимости от чего процентная ставка находится в пределах от 0,3 % до 2 %.

Капитал Банк предоставляет своим клиентам возможность открытия двух видов рублевых вкладов: срочный вклад «Лидер» с минимальной суммой 10 000 руб., сроком от 1 до 3 лет и годовой процентной ставкой 10 %, и накопительный вклад «Востребованный» с аналогичными условиями, но с дополнительной возможностью совершения операций по пополнению и расходованию средств, от чего процентная ставка составляет 8 %. Валютные депозиты представлены аналогичными вкладами: «Лидер» и «Востребованный» предполагают открытие депозитного счета с минимальной суммой 300 долл. США/200 евро под процентную ставку для первого - 4 %, для второго - 3 %.

Донхлеббанк жителям ростовской области предлагает открытие накопительных вкладов с возможностью ежемесячного снятие процентов по желанию клиента. Линейка депозитов представлена вкладом «Капель» с возможностью снятия денежных средств, минимальной суммой 500 000 руб. на срок от 3 месяцев до 2 лет под годовую ставку от 10 % до 16 % в зависимости от срока, а также вкладом «На все случаи 2.0» , который предполагает снятие средств в рамках установленного неснижаемого остатка под годовую ставку от 14 % для суммы свыше 30 000 руб. до 15,5 % для суммы свыше 600 000 руб. Также Дохлеббанк предоставляет возможность открытия вкладов на специальных условиях для пенсионеров на срок от 6 месяцев до 2 лет с возможностью совершения неограниченного количества операций по пополнению и снятию средств со счета и процентов ставкой от 8,5 %. Валютные депозиты банк не предоставляет.

Коммерческий банк РостФинанс предлагает клиентам как срочные, так и накопительные депозиты. Срочный вклад «Классика Роста» предполагает минимальную сумму 10 000 руб. и срок от 1 месяца до 3 лет, в зависимости от чего процентная ставка колеблется от 12,5 % до 16,25 %. Накопительные депозиты представлены вкладами: «Рост Финансов» с минимальной суммой 10 000 руб., сроком от 1 месяца до 3 лет, с возможность совершения приходных и расходных операций и годовой процентной ставкой от 11,5 % до 15 % в зависимости от суммы вклада; «Рост Сохраняется» с суммой вклада от 15 000 руб. на год под процентную ставку 14 %, с возможностями приходных и расходных операций; «Накопительный Рост» предполагает размещение вклада на сумму от 15 000 руб. на сроки от 1 года до 3 лет под годовую ставку от 12 % до 14,5 % с функциями пополнения и расходования средств вклада в установленных лимитах. Валютный вклад представлен накопительным депозитом под названием «Международный», позволяющим открыть счет в долларах США и евро, с минимальным взносом 200 долл./евро на срок от 1 месяца до 1 года без возможности расходных операций и под ставку от 4,25 % до 6 %.

С целью сравнения предложений перечисленных выше банков по рублевым и валютным вкладам и выбора наиболее выгодной программы приведем ситуацию, в которой вкладчик - физическое лицо - желает сделать вклад в банк на сумму 500 000 рублей сроком на 1 год с целью сохранения своих денежных средств от инфляции, а также получения гарантированного дохода. Для этого он рассматривает срочные вклады, которые предполагают наиболее высокие проценты.

Таблица 2.

Сравнительный анализ предложений банков Ростовской области по рублевым вкладам

Банк	Центр-ин­вест	Донкомбанк	Капитал Банк	Донхлеббанк	РостФинанс
Название вклада Условия	Срочный	Высокий доход к Юбилею	Лидер	На все случаи 2.0	Классика Роста
Минимальная сумма вклада, руб.
Минимальный срок вклада
Дополнительные взносы
Частичное снятие
Капитализация
Эффективная ставка, %
Накопленная сумма, руб.

Исходя из расчетов, видно, что наиболее выгодные и удовлетворяющие вкладчика условия предлагает банк РостФинанс. Наращенная сумма по вкладу «Классика Роста» составила 581 250 руб. и оказалась выше, чем у других банков (табл. 2).

Рассмотрим ситуацию с валютными вкладами. Предположим того же вкладчика, только обладающего первоначальным капиталом в 5000 долл. США. Очевидно, что самый доходный валютный вклад под названием «Международный», также предлагаемый банком РостФинанс, годовая ставка по нему составляет 6 %, а наращенная сумма 5 300 долл. (табл. 3).

Таблица 3.

Сравнительный анализ предложений банков Ростовской области по валютным вкладам

Банк	Центр-ин­вест	Донкомбанк	Капитал Банк	РостФинанс
Название вклада Условия	Срочный на 1 год	Срочный	Лидер	Междуна-родный
Минимальная сумма вклада, долл.
Минимальный срок вклада
Дополнительные взносы
Частичное снятие
Капитализация
Эффективная ставка, %
Накопленная сумма, долл.

Проводимая тарифная политика сказалась на объемах привлеченных банком РостФинанс средств физических лиц и спровоцировала прирост в 348 % (табл. 1).

Таким образом, сегодняшнее состояние рынка банковских вкладов можно назвать относительно нестабильным в сравнении с предшествующим периодом. Колебания курса валюты, процентных ставок, как очевидно, оказывают сильное влияние на депозитную активность населения. В региональном аспекте ситуация сохраняется в целом такая же как и по России.