Моисеева Регина Юрьевна

Томилина Анастасия Владимировна

Студент факультета «Кредитно-экономический» Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации г. Москва, Российская Федерация

Аннотация: Возникновение проблем в банковском секторе является следствием возникновения общеэкономических проблем. К сожалению, большинство возможных мер не способно в полной мере устранить существующие угрозы. Задача нивелирования нарастающих рисков лежит, в основном, в плоскостях макроэкономики и государственной политики. В нестабильных экономических условиях развитие банковского сектора может сопровождаться ростом концентрации активов крупными кредитными организациями. Однако существуют пути решения существующих проблем, которые в современных условиях позволят продержаться крупнейшим игрокам банковской системы сохранить свою устойчивость.

Ключевые слова: банки, банковская система, кредитные организации, направления развития, финансы, финансовая устойчивость, кредитование, банковские риски, банковский сектор, государственная поддержка

The perspective directions of development of the banking system in Russian Federation

Moiseeva Regina Yurevna

Tomilina Anastasiya Vladimirovna

Student of the Faculty of Lending and Economics Financial University under the Government of the Russian Federation Moscow, Russian Federation

Abstract: The emergence of problems in the banking sector is a consequence of the emergence of general economic problems. Unfortunately, the majority of the possible measures are not able to remove the existing threats fully. The problem of leveling the growing risk lies mainly in the planes of macroeconomics and politics. In times of unstable economic conditions of the banking sector may be accompanied by in-creasing concentration assets in large credit institutions. However, there are ways of solution of the existing problems, which allow to stay to largest banking players of the system in the crisis and to maintain its stability.

Keywords: banks, banking system, credit organization, direction, Finance, financial stability, lending, banking risks, banking sector, state support

Научный руководитель: Незамайкин Валерий Николаевич, д.э.н., профессор кафедры «Корпоративные финансы» ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Большое количество банков в РФ сегодня имеют негативный прогноз по рейтингу, столкнувшись с рядом проблем, среди которых западные санкции, снижение экономического роста и политика крупнейших центробанков по отзыву ликвидности. Уже сейчас, несмотря на то, что доля крупных кредитных рисков в активах сектора находится на уровне 25-26%, у отдельных крупных банков этот показатель значительно выше (рис. 1).

В банковской системе России достаточно высокий уровень кредитных рисков.

Обратной стороной массового рефинансирования крупных долгов является рост концентрации кредитных рисков в банковской системе.

Усугубляется это тем, что часть таких банков из топ-50 по активам показывала в 2014-м – начале 2015 года значительный рост портфелей кредитов юридическим лицам, при этом формально качество корпоративного портфеля у большинства из них остается достаточно высоким (коэффициент резервирования по ссудам юридических лиц не превышал 7%).

К сожалению, в такой ситуации ЦБ вынужден действовать реактивно, т.е. отзывать лицензии у вновь возникающих проблемных банков, а не препятствовать этому процессу. Противостоять этому процессу крайне сложно, т.к. возникновение проблем в банковском секторе является проекцией нарастания общеэкономических проблем. В качестве возможных мер противостояния ЦБ может:

Повышать требования к достаточности капитала банков;

Поддерживать банковский сектор посредством предоставления денежных ресурсов;

Особым образом контролировать риски группы крупнейших системно значимых банков.

К сожалению, данные меры не способны в полной мере устранить существующие угрозы. Так, повышение требований к достаточности капитала ограничивает рентабельность банков, а значит возможность наращивания капитала за счет капитализации прибыли, а 2-3% дополнительных достаточности капитала не способны существенно повлиять на устойчивость банков. В итоге это будет способствовать еще большему замедлению роста банковской системы и возвращению на «траекторию» частоты отзыва лицензий 90-тых годов.

Объем предоставляемых Банком России коммерческим банкам ресурсов с помощью инструментов рефинансирования уже сейчас выглядит чрезмерным (более 5 трлн. руб. на 1.07.2015 г.) и продолжаться долго это не может, т.к. рост банковской системы не может бесконечно фондироваться средствами ЦБ.

Особый надзор за системно значимыми банками относится всего лишь к 6% российских банков и не затрагивает подавляющее число российских кредитных организаций.

Задача нивелирования нарастающих рисков банковских банкротств лежит не столько в плоскости банковского надзора и регулирования, сколько в плоскостях макроэкономики и политики. При этом Центральному банку и АСВ в такой ситуации остается только оперативно отзывать лицензии у безнадежных банков или заниматься санацией и перепродажей банков, имеющих достаточную для этого часть здорового бизнеса. Важно отметить, что на долю системно значимых банков приходится не менее 80% совокупных активов банковской системы, что должно позволить ЦБ держать руку на пульсе всех крупных банков и вовремя и эффективно вмешиваться для их реанимации посредством регулятивных воздействий (в т.ч. посредством санации).

Можно перечислить некоторые существующие проблемы банковской системы :

Высокий уровень кредитных рисков;

Изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году – сокращение почти на 4%);

Ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;

Снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы);

Отрицательные темпы роста инвестиций в основной капитал и др.

По оценкам «Эксперта РА», в начале 2016 года динамика банковского сектора будет ослабевать (рис. 2).

Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 1 (так как основные данные за 2015 год еще не сведены, приводятся прогнозные значения).

Сложная геополитическая обстановка способна придать ускорение и связанному с кредитованием рынку внутрироссийских аккредитивов, что даст возможности для дополнительного роста активов крупнейших банков.

На динамику кредитования малого и среднего бизнеса окажет негативное влияние снижение эффекта драйверов прежних лет – кредитных фабрик и комплексного обслуживания МСБ. Вместе с этим заявленные меры господдержки сегмента кредитования МСБ, в том числе и Агентство кредитных гарантий, по нашим ожиданиям смогут ощутимо повлиять на динамику рынка только в середине 2016 года. Вследствие этого можно ожидать дальнейшее замедление рынка – темпы прироста кредитного портфеля составят не более 12% в 2015 году (против 15% в 2013 году).

Таблица 1. Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2015 год

Единственный сегмент, который по итогам 2014-2015 гг. показал небольшое ускорение, - кредитование крупного бизнеса. Однако это краткосрочный эффект, вызванный рефинансированием внешнего долга компаний внутри страны.

Вместе с тем небольшие банки имеют шансы усилить свои позиции в данном сегменте: активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний способна отвлечь их ресурсы от развития кредитования МСБ. В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозит розничное кредитование – с 29% в прошлом году до 23% в 2014-м и 20% – в 2015-м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физических лиц (23% и 19% в 2014–2015 годах против 32% в 2013-м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28% в 2014-м и 24% – в 2015-м (против 34% в 2013-м) .

При этом крупнейшие розничные банки будут терять свои позиции в своем сегменте. В 2014 году общую динамику розницы уже поддерживали лишь федеральные банки с государственным участием в капитале, остальные кредитные организации демонстрировали постепенное снижение темпов прироста розничных портфелей (рис. 3).

Рисунок 3 - Поддержка динамики розничного кредитования
в 2014 году крупнейшими банками с государственным участием

Необеспеченная розница будет притормаживать как под давлением регулятивных нововведений (в первую очередь, за счет ограничения максимальных ставок), так и по причине ухудшения качества кредитов на фоне сокращения спроса со стороны качественных заемщиков.

Для розничных банков затрудняется поиск новых клиентов и ухудшается входящий клиентский поток. Так происходит потому, что самые ответственные клиенты при наступлении негативных явлений в экономике в большей степени ориентированы на то, чтобы рассчитывать на собственные силы, а не брать на себя дополнительные обязательства.

Банки с государственным участием достаточно успешно использовали шанс нарастить свою долю за счет перетока части средств населения и компаний из малых и средних банков в конце 2013-го – начале 2014 года.

На фоне замедления роста портфелей уровень просроченной задолженности будет расти, однако в полноценный кризис это вряд ли перерастет, в том числе и в связи с заметным ужесточением банками своих кредитных политик в сторону более качественных заемщиков (например, зарплатных клиентов).

Крупнейшие розничные банки пока имеют достаточный «резерв» по Н1 для покрытия возможного обесценения портфелей (рис. 4).

При этом можно ожидать, что в ипотечном кредитовании доля просроченной задолженности останется на текущем уровне – в пределах 1,5–1,7% (против 8–9% по необеспеченным кредитам).

Факторы сокращения кредитования:

Негативные ожидания экономических агентов относительно экономических и инвестиционных перспектив в России;

Тотальное снижение платежеспособности и кредитоспособности, как населения, так и компаний (инфляция растет значительно быстрее, чем номинальные доходы);

Сокрушительное влияние на реальный сектор экономики экстремисткой, вредительской денежно-кредитной политики ЦБ РФ, что привело к кредитному параличу с невозможности рефинансирования и банковскому кризису;

Ужесточение условий выдачи кредитов;

Закредитованность населения и общее насыщение спроса.

Рисунок 4 - Достаточный «резерв» по Н1 крупнейших
розничных банков

В нестабильных экономических условиях развитие банковского сектора будет сопровождаться ростом концентрации активов на крупных кредитных организациях. Согласно итогам 2013 года наблюдалось усиление позиций крупных частных банков – впервые с 2009 года. В 2014 году данный тренд продолжился, прежде всего за счет активизации кредитования крупного бизнеса. Доля же банков с иностранным капиталом будет и снижаться и в дальнейшем, в том числе вследствие продажи бизнеса (хотя такие сделки останутся единичными).

Можно ожидать, что в начале 2016 года ведущие специализированные розничные банки сконцентрируются, в первую очередь, на поддержании рентабельности бизнеса, а не на темпах роста. Ключевые направления – оптимизация расходов на ведение бизнеса (закрытие неприбыльных подразделений, сокращение персонала, повышение эффективности работы сети) и развитие кросс-продаж некредитных продуктов в рамках существующей сети.

Небольшие банки получат шанс более активно кредитовать МСБ в результате ожидаемого смещения приоритетов крупных банков в сторону крупного бизнеса. В результате можно прогнозировать, что доля таких банков снизится незначительно. В качестве «точки поддержки» для малых банков можно видеть рынок тендерного кредитования: рынок госзаказа с ежегодным объемом в 10 трлн. руб. еще далек от насыщения кредитными ресурсами.

Одной из стратегий развития для небольших банков в условиях повышенного давления на рентабельность могло бы стать объединение для оптимизации операционных затрат , однако, по мнению «Эксперта РА», активность банков в области M&A в начале 2016 года будет проявляться скорее за счет применения механизма санации. Для банка-санатора это позволит как разделить риски укрупнения бизнеса с государством, так и улучшить рыночные позиции за счет освоения клиентской базы санируемого банка.

Крупные сделки на рынке возможны и за счет нежелания отдельных акционеров (в том числе иностранных) развивать банковский бизнес. Общее снижение рентабельности банковского сектора и изменение с 1 января 2015 года нормативного минимума по капиталу для банков привело лишь к реализации разовых сделок М&A: процесс будет сдерживать напряженная обстановка на рынке и сопутствующее ей недоверие со стороны потенциальных инвесторов. Сегодня стимулов для поглощений и объединений очень много, так как наблюдается кризисный период.

Следовательно, можно вкратце сформулировать следующие перспективы развития банковской системы в сегодняшних условиях кризиса:

Контроль государства за системно значимыми банками;

Отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;

Надежность кредитных портфелей банков;

Укрепление в банках систем риск-менеджмента;

Системный анализ текущей рыночной ситуации в онлайн-режиме;

Поддержка системы страхования вкладов.

Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам банковской системы «на плаву», и сохранить свою устойчивость.

Список литературы:

1. Российские банки в 2015 году: проверка на прочность [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2015/part2/.

2. Федорова, О.А. Об обеспечении устойчивости банковского сектора в условиях санкций и контексте достижения финансовой безопасности / О.А. Федорова, Ю.О. Скорлупина // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2015. - №16. – С.57-67.

3. Точки роста банковской системы в 2016 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ttfinance.ru/news.php?id=16104.

4. Прогнозы по банковскому сектору России на 2015 год. Мнения экспертов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sberex.ru/article/5446.

5. Банковская система России: развитие, структура, правовое регулирование [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://finansiko.ru/bankovskaya_sistema_rossii/.

6. Льготы для капитала [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://m.rg.ru/2015/09/15/meri.html.

7. Эзрох, Ю.С. Методология оценки конкурентности банковской конкурентной среды России / Ю.С. Эзрох // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. - №14. – С.29-47.

8. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 13 июля 2015 г. №484-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.

9. Агеева, Н.А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н.А. Агеева. – М.: Инфра-М, 2014. – 498с.

10. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2014. – 392с.

11. Лунева Е.В., Николаенкова М.С. Инновационная философия в экономике России // Инновационные технологии научного развития / Сборник статей Международной научно-практической конференции - Уфа, 2015 - С. 117-119.

12. Николаенкова М.С. Необходимые меры государственного регулирования для поддержки кредитования предприятий МСБ // Перспективные направления развития банковского дела / Сборник научных трудов студентов по итогам 6-ого Международного научного студенческого конгресса - Финансовый университет при Правительстве РФ Москва, 2015 - С. 59-65.

13. Гатиатуллина Э.Р., Тайсаев Д.М. Механизм демаргинализация в современных социально-экономических условиях // Вестник Университета Российской академии образования. – 2015. – № 1. – С. 68-75.

14. Морковкин Д.Е. Институциональные аспекты финансового обеспечения инновационного развития реального сектора экономики России в условиях импортозамещения // Потенциал социально-экономического развития Российской Федерации в новых экономических условиях: материалы II международной научно-практической конференции; в 2-х ч. Ч. 2 / под ред. Ю.С. Руденко, Л.Г. Руденко. [Электронное издание]. – М.: изд. ЧОУВО «МУ им. С.Ю. Витте», 2016. – С. 434-442.

15. Егорова Т.Н., Шманёв С.В. Государственная политика и экономические процессы // Теоретические и прикладные вопросы экономики и сферы услуг. – 2012. – № 9. – С. 54-62.

16. Егорова Т.Н., Шманёв С.В., Герасин О.Н. Институционально-синергетический подход к инновационно-инвестиционной деятельности // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. – 2012. – № 2. – С. 239-247.

17. Звягин Л.С. Практическое финансовое моделирование в задаче оптимального распределения инвестиций // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2016. – № 1. – С. 33-41.

18. Звягин Л.С. Системный анализ как новое направление исследования процессов управления // Молодой ученый. – 2014. – № 3 (62). – С. 420-424.

19. Корпоративные финансы. Учебник. Коллектив авторов / Под редакцией проф. Е.И. Шохина. - М.: Кнорус, 2015. - 320 с.

20. Морковкин Д.Е. Магистральные контуры современной промышленной политики России // Экономика, финансы и менеджмент: тенденции и перспективы развития / Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. № 2. г. Волгоград, 2015. – С. 48-50.

21. Морковкин Д.Е. Проблемы и приоритеты финансирования инновационного развития реального сектора экономики // Вестник Финансового университета. – 2015. – № 6 (90). – С. 39-49.

22. Морковкин Д.Е. Инновационное развитие экономики на основе использования механизмов государственно-частного партнерства // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. – 2015. – №1. – С. 27-35.

23. Морковкин Д.Е. Стратегические факторы инновационного преобразования реального сектора экономики России в условиях импортозамещения // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия «Экономика и Право». – 2015. – № 9-10. – C. 19-23.

24. Морковкин Д.Е., Дохолян С.Б. Совершенствование механизмов финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства как фактор устойчивого развития экономики российских регионов // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2015. – № 10 (60). – С. 51-60.

25. Морковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64935 (дата обращения: 02.03.2016).

26. Незамайкин В.Н. Финансовый менеджмент: учебник / В.Н. Незамайкин, И.Л. Юрзинова. – М.: Юрайт, 2015.

27. Незамайкин В.Н., Морковкин Д.Е. Модели прогнозирования финансовой устойчивости компании строительной отрасли в современных экономических условиях // Потенциал социально-экономического развития Российской Федерации в новых экономических условиях: материалы II международной научно-практической конференции; в 2-х ч. Ч. 1 / под ред. Ю.С. Руденко, Л.Г. Руденко. [Электронное издание]. – М.: изд. ЧОУВО «МУ им. С.Ю. Витте», 2016. – С. 307-316.

28. Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Бюджетирование: методология или инструмент // Финансы и кредит. – 2012. – № 44 (524). – С. 16-21.

29. Незамайкин В.Н., Демченко Н.Л. Современные технологии поддержки малого предпринимательства на муниципальном уровне // Региональная экономика: теория и практика. – 2007. – № 1. – С. 50–53.

30. Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Априорная оценка последствий финансовых решений, принимаемых при планировании деятельности компании // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. – 2011. – № 2. – С. 65-68.

31. Проблемы устойчивого сбалансированного развития регионов в современных условиях: коллективная монография / Под. Ред. Гнездовой Ю.В./ - М.: Издательство «Научный консультант», - МАБиУ, 2016. – 227 с.

32. Романова Ю.А. Направления государственного регулирования сельскохозяйственной кооперации // Аграрная Россия. 2009. № 1. С. 8-11.

33. Романова Ю.А., Егоренко А.О., Халилова М.А. Эффективность контроллинга в публичном управлении в социальной сфере: теория, современное состояние, перспективы развития. Монография. М.: Дашков и К°, 2014. - 139 с.

34. Сорокин Д.Е. Российская экономика: развитие и ограничители // Россия и современный мир. – 2013. – № 2 (79). – С. 48-68.

35. Сорокин Д.Е. Преобразование экономической системы России // Проблемы современной экономики. – 2014. – № 3 (51). – С. 46а-49.

36. Халилова М.А., Романова Ю.А. Эффективность публичного управления в Российской Федерации // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. – 2014. – № 1 (61). – С. 10.

37. Цветков В.А. Меры по поддержке населения и реального сектора экономики России в условиях кризиса // Вестник Финансового университета. – 2015. – № 3 (87). – С. 73–78.

38. Шманёв С.В., Лисичкина Н.В. Основные тенденции развития инвестиционных процессов в экономике России // Транспортное дело России. – 2008. – № 2. – С. 72-76.

39. Шманёв С.В., Егорова Т.Н. Новый институциональный подход к проблемам управления на базе концепции расслоенности экономического пространства // Транспортное дело России. – 2012. – № 6-2. – С. 25-27.

40. Шумаев В., Морковкин Д. Импортозамещение как стратегическое направление инновационно-индустриального развития экономики России // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. – 2014. – № 4. – С. 123-126.

41. Шумаев В.А., Чернякова Е.В. Развитие теории управления экономики на основе инновационно-логистических подходов // Менеджмент в России и за рубежом. – 2007. – № 2. – С. 23-33.

42. Юрзинова И.Л. Управление налоговым бременем на уровне субъектов хозяйствования: цели, принципы, подходы // Налоговая политика и практика. – 2007. – № 5. – С. 6-9.

43. Юрзинова И.Л. Налоговая политика и оценка ее влияния на экономическое развитие регионов Российской Федерации: монография. М., 2006.

44. Brusov P., Filatova T., Eskindarov M., Orehova N., Brusova A. Influence of debt financing on the effectiveness of the finite duration investment project//Applied Financial Economics. - 2012. - Т. 22. - № 13. - С. 1043-1052.

45. Morkovkin D.E., Mamychev A.Y., Yakovenko N.V., Komov I.V., Derevyagina M.V., Didenko O.V. Factors and material conditions for space-intensive economic development of region // International Review of Management and Marketing. – 2016. – Т. 6. – № S1. – С. 67-72.

2016 Моисеева Р.Ю., Томилина А.В.

1

После финансового кризиса российские банки столкнулись с целым рядом вызовов: значительным усилением конкуренции, изменением поведения потребителя и снижением его доверия и лояльности, резким падением прибыльности. Снизились темпы роста экономики, в том числе и ее финансового сектора. Специ­фика российского рынка банковских услуг состоит в том, что активизировались государственные банки, оказавшиеся в период кризиса в более выгодной ситуации, чем коммерческие, так как у них был доступ к дешевым и «длинным» государственным деньгам. Кроме того, основная часть их клиентов – крупные компании, поддерживаемые государством. В?настоящее время ужесточение конкуренции между государственными и коммерческими банками России является одним из определяющих трендов на последующие годы. Повышение ключевой ставки Банком России в 2013 г. вынудило банки увеличить ставки по депозитам, чтобы остановить «бегство» клиентов в валюту, что отразилось на эффективности их работы.

банковский сектор

финансовый кризис

финансовая система

кредитные организации

филиальная сеть

операционная деятельность

межрегиональная дифференциация

рынок банковских услуг

1. Алиев Б.Х., Аликберова А.М. Основные направления совершенствования налогового регулирования банковской деятельности на современном этапе // Финансы и кредит. – 2012. – № 28 (508). – С. 10–14.

2. Алиев Б.Х., Гаджиев А.Р. Особенности развития региональной банковской системы и ее ресурсные возможности по поддержке малого бизнеса // Финансы и кредит. – 2011. – № 2 (434). – С. 7–13.

3. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2014. – 288 с.

4. Алиев Б.Х., Мусаева Х.М., Иманшапиева М.М. Малый бизнес в условиях инновационного развития экономики Российской Федерации // Финансы и кредит. – 2011. – № 37 (469). – С. 20–27.

5. Алиев Г.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Оценка состояния банковского сектора Республики Дагестан в современных условиях // Экономика и предпринимательство. – 2015. – № 8–2 (61–2). – С. 256–259

6. Алимирзоева М.Г., Алиев Б.Х., Социально-экономические параметры российских регионов и перспективы перехода к устойчивому развитию // Региональная экономика: теория и практика. – 2011. – № 25. – С. 41–45.

7. Ахмедова Л.А., Султанова Э.А., Алиев Р.Н. Методические основы оценки эффективности воздействия налогового стимулирования на инвестиционную активность в регионах // Экономика и предпринимательство. – 2015. – № 12–4 (65–4). – С. 453–457.

8. Багрова Е.С., Алиев Б.Х., Рабаданова Д.А. К вопросу о понятии банковского надзора // Финансы и кредит. – 2012. – № 35. – С. 17–23.

9. Велев А., Дробышевский С., Синельников-Мурылев С., Хромов М. Актуальные проблемы развития банковской системы в Российской Федерации // Экономическая политика. – 2014. – № 2.

10. Журавлева Т.Л., Леонов И.Д. Банковская система России в последние годы: общий и региональный взгляд // Финансовый журнал. – 2015. – № 6.

11. Идрисова С.К., Алиев Б.Х., Рабаданова Д.А. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона // Финансы и кредит. – 2011. – № 25. – С. 2–8.

12. Казимагомедова З.А., Алиев Б.Х., Салманов С.И. Риски банковского сектора: диагностика и предупреждение // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2015. – № 40 (274). – С. 9–20.

13. Казимагомедова З.А., Алиев Б.Х. Ломбард как инструмент развития потребительского кредитования населения в регионе // Финансы и кредит. – 2014. – № 44 (620). – С. 25–30.

14. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело. – М.: КНОРУС, 2014. – С. 800.

15. Набиев Р.А., Тактаров Г.А., Арыкбаев Р.К., Вахромов Е.Н., Локтева Т.Ф., Набиева А.Р., Чалов В.В. Финансовая политика России. – М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2008. – 400 с.

16. Семенов В.М., Набиев Р.А., Асейнов Р.С. Финансы предприятий: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / В.М. Семенов, Р.А. Набиев, Р.С. Асейнов. – М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично встроены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной, налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, в условиях внешнеэкономической деятельности .

От уровня развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства. Так, экономику можно представить как кровеносную систему, важнейшей «артерией» которой является банковская сектор.

Банковский сектор является важнейшим индикатором не только финансовой системы, но и экономики в целом. От уровня развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства. Так, экономику можно представить как кровеносную систему, а важнейшей «артерией» является банковская .

Банковский сектор выполняет неотъемлемую роль в развитии отдельных субъектов экономических отношений. Так, основная его функция - это выполнение посреднической роли в сфере предоставления разнообразных финансовых услуг .

Однако, на современном этапе кредитные организации испытывают нехватку денежных ресурсов, собственно, благодаря которым, они и осуществляют свою операционную деятельность . Таким образом, можно выделить несколько основных причин торможения в развитии банковского сектора:

1. Резкое сокращение источников денежных ресурсов.

2. Ужесточение банковского надзора со стороны мегарегулятора ЦБ РФ.

3. Развитие небанковских кредитных организаций, «отнимающих» до 70 % малых клиентов.

Более того, состояние банковской системы зависит и от ее основного сегмента - регионального. Во многом региональные банки выполняют стратегическую функцию в развитии реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, в особенности долгосрочные кредитные ресурсы. Главной особенностью региональных банков является способность более полно удовлетворять потребности субъектов отдельных регионов .

Однако и в данном секторе существует немало проблем, не позволяющих эффективно функционировать на финансовом рынке. К примеру :

1. Огромная роль государства в капитале многих крупнейших банков.

2. Проблема достаточности и ликвидности собственного капитала.

3. Узкий сегмент клиентуры региона.

4. Слабое внедрение инновационных технологий в процесс обработки информации.

5. Высокая степень распространения филиальной сети крупнейших банков.

6. Диспропорция в развитии отдельных регионов, и, как следствие, низкий уровень доходов отдельных слоев населения и др.

По итогам последних лет можно отметить рост основных показателей уровня развития банковского сектора с замедлением темпов их роста в 2015 г. Так, совокупные банковские активы за 9 месяцев 2015 г. выросли всего на 1 % и составили 78,4 трлн руб., в то время как в 2014 г. они выросли на 24 % и достигли 77,6 трлн руб. (91,6 % ВВП), а годом ранее рост составил 16 % (объем активов - 84 % ВВП). Кредиты предприятиям и населению на 01.10.2015 составили 28 трлн руб., годом ранее - 33 трлн руб. Произошло замедление темпов роста кредитования населения: за 2015 г. (ноябрь 2015 г. по отношению к ноябрю 2014-го) объемы кредитования уменьшились на 16 %, в то время как за 2014 г. общий объем кредитов населению увеличился на 16 % (29 % в 2013 г.). На конец 2015 г. общий объем депозитов составил 21 трлн руб., а в 2014 г. - 17,77 трлн руб. (24,8 % ВВП). Объем депозитов населения за 2015 г. (к ноябрю 2014 г.) увеличился на 22 %, за 2014 г. увеличение составило 10 % (19 % в 2013 г., 20 % в 2012-м) . Таким образом, на фоне замедления роста банковского сектора наблюдается резкое сокращение объемов кредитования экономики при росте обязательств банков в виде депозитов физических лиц. Такая диспропорция опасна для банковского сектора .

В 2015 г. продолжился начатый в 2004 г. процесс сокращения числа действующих на территории России кредитных организаций. Если в 2004 г. в РФ было зарегистрировано более 1300 кредитных организаций, то к 2016 г. их число сократилось до 757, т.е. почти в два раза. Причем, темпы сокращения числа банков усилились в 2014-2015 гг. по сравнению с 2013 г. Это связано прежде всего с ростом числа кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия.

При этом Москва продолжает оставаться несомненным лидером по количеству кредитных организаций. На конец 2015 г. более половины действующих на территории РФ кредитных организаций были зарегистрированы в Москве. Поскольку регионы России крайне разнородны по количеству жителей, региональный анализ доступности банковских услуг требует нормировки на численность населения. В 2015 г. наблюдалась высокая дифференциация регионов по показателю зарегистрированных кредитных учреждений на одного жителя (коэффициент вариации составил 50 %). Межрегиональную дифференциацию по показателю количества банковских офисов в расчете на одного жителя можно назвать умеренной, коэффициент вариации - 30 %. Если считать число банковских отделений показателем доступности банковских услуг, а число действующих кредитных организаций - показателем конкуренции и качества предоставляемых услуг, то можно утверждать, что жители различных регионов РФ имеют более или менее одинаковый доступ к банковским услугам, но различный доступ к «качеству» этих услуг. Жители некоторых регионов могут проигрывать, поскольку из-за отсутствия конкуренции банки назначают завышенные цены на свои услуги .

Сокращение числа кредитных организаций в РФ в целом и в регионах происходит, в первую очередь, за счет отзыва лицензий, а также за счет слияний и поглощений. За 2014 г. лицензии на проведение банковской деятельности лишились 88 банков, что почти втрое превышает аналогичный показатель за 2013 г., когда Банк России отозвал лицензии у 32 банков. Еще пять банков были реорганизованы в 2014 г. - это «Открытие», «КИТ Финанс», Эллипс Банк, Новосибирский муниципальный банк и «Расчетная палата РТС» .

Большая часть банков, лишившихся лицензии, имела право на работу с частными лицами, вклады которых подлежали возмещению через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). За 2014 г. общая величина вкладов банков, лишившихся лицензии, превысила 540 млрд руб., среди которых 300 млрд руб. составляли средства частных вкладчиков. Лицензии, как правило, отзывались у небольших банков, средний размер активов которых составлял 6,1 млрд руб. Большая часть банков, лишившихся лицензии, была зарегистрирована в Москве (60 банков из 93), еще несколько - в Северо-Кавказском федеральном округе. Были лишены лицензии три банка, зарегистрированных в Санкт-Петербурге .

Среди причин отзыва лицензий Банк России выделяет отмывание доходов, отсутствие необходимых резервов и неисполнение обязательств перед кредиторами. К более редким причинам относятся размещение денежных средств в низкокачественные активы, вывод денежных средств за рубеж и недостоверная отчетность.

В результате активного отзыва Банком России банковских лицензий в 2015 г. значительно увеличилась концентрация в банковском секторе. Ввиду примененных к России санкций со стороны Европейского союза и США, существенно ограничивающих возможности получения банками внешнего финансирования, можно ожидать, что в дальнейшем концентрация банковского сектора будет только усиливаться, поскольку государственная помощь, как правило, направляется только системо-
образующим банкам. Что касается ситуации на региональных рынках, то, прежде всего, стоит отметить, что количество кредитных организаций в регионах невелико. На каждую дату медианное значение приближается к пяти, при этом в 75 % регионов зарегистрировано менее десяти банков .

Итак, 2014-2015 гг. характеризуются активной политикой Банка России по так называемому процессу оздоровления банковской системы за счет отзыва лицензий у проблемных банков. Тем не менее непрекращающийся рост отзыва лицензий у банков следует трактовать с осторожностью. С одной стороны, действительно происходит усиление контроля за деятельностью банковского сектора, происходит «очистка» банковской системы от неплатежеспособных банков, банков, занимающихся незаконными операциями и берущих на себя чрезмерные риски, что способствует увеличению стабильности банковской системы. Но существует и обратная сторона медали.

Во-первых, «плата» за деятельность этих банков ложится на плечи вкладчиков и государства, снижается доверие вкладчиков к банковской системе, что приводит к оттоку денежных средств. Более того, активная политика «расчистки» банковской системы приводит к снижению доверия вкладчиков и перетоку их денежных средств в крупные банки, и в первую очередь, в банки с государственным участием в капитале. Это снижает конкуренцию и, следовательно, приводит к снижению качества банковских услуг и росту цен на них. Данным процессам способствует тот факт, что, как правило, АСВ передает право выплаты вкладчикам лишенных лицензии банков крупным банкам, что автоматически переводит большую часть денежных средств вкладчиков в эти банки. Во-вторых, возросшие риски отзыва лицензии для проблемных банков могут стимулировать их владельцев выводить активы при малейших рисках, что только усугубит ситуацию.

Один из путей решения проблемы, предлагаемых в литературе, заключается в политике укрупнения банковской системы за счет ужесточения требований к минимальной величине уставного капитала . Считается, что это позволит безболезненно избавиться от мелких проблемных банков и упростит возможность регулирования оставшихся кредитных учреждений. Эта мера является не вполне однозначной. Введение подобных барьеров на вход в отрасль приведет к снижению конкуренции, что, как уже говорилось выше, может вызвать рост цен и снижение качества предлагаемых услуг. Также оставшиеся крупные банки могут вести более рискованную политику, руководствуясь принципом, что в сложной ситуации государство придет на помощь, что опять же ляжет на плечи вкладчиков. Наличие мелких банков является неотъемлемым атрибутом здоровой банковской системы, поэтому меру по увеличению минимальной величины уставного капитала нельзя назвать однозначной.

В современных условиях рыночного хозяйствования многие российские предприятия нуждаются в обновлении производственной базы, в усовершенствовании. Для этого необходимы долгосрочные, крупномасштабные банковские инвестиции. Поэтому решить данную проблему возможно с помощью долгосрочного инвестиционного банковского кредитования. Однако механизм банковского инвестиционного кредитования, в том числе и проектного кредитования, в Российской Федерации развит недостаточно. В связи с этим необходимо принятие мер по устранению причин, препятствующих развитию долгосрочного кредитования, существенными из которых являются:

Очень высокий уровень риска долгосрочных вложений в реальный сектор экономики и в производственную деятельность;

Ограниченный ресурсный потенциал банковской системы;

Отсутствие совершенного рынка рентабельных инвестиционных проектов, привлекательных для долгосрочного банковского кредитования.

Дальнейшее развитие экономики России в целом и его банковского сектора возможно только при увеличении в ближайшей перспективе доли долгосрочных банковских кредитов. При этом приток финансовых ресурсов, так остро необходимых предприятиям реального сектора экономики для обновления производственной базы, возможен при соблюдении следующих условий:

Осуществление мер эффективной государственной промышленной и инвестиционной политики при условии определения приоритетных направлений развития экономики России в целом и вложения финансовых ресурсов, в частности;

Развитие инвестиционной инфраструктуры, приоритетной целью которой станет сокращение рисков реализации инвестиционных долгосрочных проектов;

Рост инвестиционной привлекательности организаций и предприятий, их модернизация и оптимизация, а также совершенствование их деятельности для максимального привлечения банков к процессу их кредитования и инвестиционной деятельности;

Осуществление крупномасштабной денежно-кредитной политики государства, предусматривающей, в частности, государственное регулирование процентной ставки по кредитам;

Увеличение размера собственн ых средств кредитных организаций;

Повышение прозрачности деятельности кредитных организаций РФ;

Совершенствование взаимодействия Банка России с правоохранительными, налоговыми, таможенными и др. органами для получения о клиентах более полной и точной информации.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой устойчивого развития и сбалансированного роста экономики РФ.

Предложенные меры призваны также способствовать перетеканию денежных потоков в реальный сектор российской экономики, в производство и позволят увеличить долю долгосрочного банковского кредитования, что, несомненно, будет способствовать положительным сдвигам в функционировании отечественных предприятий и организаций, а также экономическому росту России в целом.

В последние годы количество банков в РФ постоянно снижается. Эксперты давно говорят, что в ближайшие годы в РФ останется около 500-600 банков, и, действительно, их прогнозы по количеству банков являются вполне реальными.

Согласно данным Банка России по состоянию на 01.01.2015 года, количество коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в РФ составляло - 834, из них только 419 (50,24 %) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям ЦБ РФ по величине уставного капитала.

Из общего количества банков, существующих на начало 2015 года, 450 банков, или 54 % были зарегистрированы в Москве. При ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн человек и таком количестве банков получается, что на каждые 23,1 тысячи населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.06.2016 года составило 689, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 121 банк (810-689). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2016 годы) сократилось уже на 447 банков (1136-689) что составляет около 40 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто
могут исчезнуть.

Современная банковская система России является важнейшей сферой ее национальной экономики. Практическая ее роль заключается в реализации государственной системы платежей и расчетов. Банки направляют свои ресурсы к фирмам и производственным структурам: большую часть своих банковских операций осуществляют через вклады, инвестиции и кредитные операции. Двухуровневая структура и коммерческие основы деятельности кредитных организаций являются фундаментальными принципами организации банков-
ской системы РФ.

В заключение хочется отметить, что роль Банка России и Правительства РФ в современных условиях стабилизации экономики страны значительно высока. Грамотно проведенная реструктуризация банковской системы и принятие соответствующих антикризисных мер обеспечат дальнейшее эффективное функционирование как банковской системы, так и экономики РФ в целом.

Библиографическая ссылка

Султанов Г.С., Алиев Б.Х., Магомедова А.М., Джанбулатова С.М. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 8-2. – С. 399-403;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=40679 (дата обращения: 06.04.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

МОСКВА, 27 декабря. /ТАСС/. Российская банковская система в текущем году вновь потеряла около сотни кредитных организаций в рамках программы ее оздоровления, проводимой Банком России. По данным ЦБ, большая часть программы уже выполнена и число отзывов станет сокращаться. При этом финансовое состояние банков восстанавливается. Российские кредитно-финансовые организации в 2016 году могут заработать порядка 1 трлн руб. чистой прибыли. За счет оживления темпов роста кредитования в следующем году доход банков может быть сопоставимым.

Отзыв лицензий банков продолжился

В 2016 году Банк России продолжил расчистку банковской системы от недобросовестных игроков теми же темпами, что и в 2015 году. С начала года лицензии потеряли 93 кредитных учреждения (по данным на 26 декабря 2016 года). В 2015 году рынок потерял столько же - 93 банка.

Уход большинства игроков не повлиял на рынок, однако были и те, кто взбудоражил его. В январе текущего года ЦБ отозвал лицензию у Внешпромбанка, принадлежавшего президенту Федерации бобслея и скелетона России Георгию Беджамову. По данным ЦБ РФ, на протяжении длительного времени руководством Внешпромбанка проводились разнообразные операции по выводу активов, была построена система фальсификации отчетности. Внешпромбанк обслуживал денежные потоки ряда спортивных организаций, в числе которых Олимпийский комитет России. Банк входил в топ-50 российских кредитных организаций по размеру активов.

Кроме него, среди крупнейших банков, которые ушли с рынка, - банк "Интеркоммерц" (занимал 67-е место по размеру активов), Росинтербанк (68-е место), Военно-промышленный банк (89-е место), Финпромбанк (94-е место) и БФГ-Кредит (99-е место).

В сложном положении в настоящее время находится банк "Пересвет", основным акционером которого считается Русская православная церковь (РПЦ). С 18 октября "Пересвет" ввел ограничения на выдачу вкладов своим клиентам в размере не более 100 тыс. руб. в день, а спустя два дня банк не смог разместить облигации серии БО-04 общей номинальной стоимостью 2 млрд руб. - инвесторы не приобрели ни одной бумаги. С 21 октября Банк России назначил в "Пересвете" временную администрацию в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки. Объем клиентских средств в банке составил 99,9 млрд руб., 77,4 млрд из которых приходится на средства корпоративных клиентов, 22,4 млрд руб. - средства физических лиц.

В свою очередь"Пересвет" чуть не втянул в кризисную ситуацию всю банковскую систему Татарстана. Началось все с того, что Татфондбанк, который держал облигации банка "Пересвет" на сумму около 5 млрд руб., что составляет порядка 15% от капитала Татфондбанка (писала газета "Коммерсантъ"), начал вводить ограничения на свою работу.

Татфондбанк, занимает второе место в республике после банка "Ак Барс" по размеру чистых активов, объем которых на июль 2016 года составил 199,6 млрд руб. По размеру активов банк также входит в число 50 крупнейших банков России.

В начале декабря у Татфондбанка начались сложности с проведением платежей, банк ввел ограничения на выдачу наличных, закрыл часть отделений и перешел на сокращенный режим работы. ЦБ РФ с 15 декабря 2016 года ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов Татфондбанка сроком на три месяца.

В настоящее время Банк России совместно с кредиторами банка "Пересвет" рассматривает возможность санации кредитного учреждения. Также регулятор обсуждает вопрос и санации Татфондбанка.

Оптимистичный прогноз на 2017 год

В то же время, по данным Банка России, 2017 год обещает быть менее активным на отзыв лицензий.

"Большая часть программы оздоровления банковского рынка РФ уже выполнена, - говорил ранее советник председателя ЦБ Алексей Симановский. - Сейчас мы живем в реалиях, которые есть, и, соответственно, оздоравливаем то, что есть. Оздоровили банковский сектор, и, в моем представлении, большая часть пути этого уже пройдена".

По его словам, у подавляющего количества банков, которые лишились лицензии, была непрофессиональная политика, связанная с управлением банковским бизнесом. ЦБ РФ с 2013 года отозвал лицензии у почти 300 банков, у большинства из которых были выявлены факты недостоверной отчетности.

Банки вышли на прибыль

Что касается финансовых результатов, то текущий год оказался более удачным для российской банковской системы, чем 2015 год. По оценкам Банка России, российские кредитные учреждения по итогам 2016 году могут получить прибыль в размере около 1 трлн руб. За 11 месяцев они уже заработали - 788 млрд руб., что в четыре раза больше аналогичного показателя прошлого года.

Она отметила, что рост прибыли в текущем году связан с тем, что банки восстановили свои процентные доходы и создавали меньше резервов.

Чистая прибыль Сбербанка по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) за девять месяцев 2016 года выросла в 2,7 раза, до 400,1 млрд руб., чистая прибыль ВТБ за этот же период составила 34,1 млрд руб. против убытка в 10,9 млрд руб. годом ранее.

По прогнозам ЦБ, тенденция наращивания прибыли продолжится и в 2017 году.

"Мы, видя, как банки действуют довольно осторожно и аккуратно с точки зрения управления рисками при выдаче кредитов, не ожидаем роста резкого резервов в следующем году. Я думаю, что прибыль будет приблизительно как в этом году - наверное, на таком же уровне", - говорила ранее Набиуллина. Глава Сбербанка Герман Греф более оптимистичен. По его оценкам, российский банковский сектор в 2017 году может заработать 1,2-1,3 трлн руб. чистой прибыли.

Кредитование экономики

Текущий год оказался спокойным по темпам прироста кредитования. Эльвира Набиуллина ранее заявляла, что кредитная активность в России остается слабой, рост кредитования российской экономики близок к нулю, а банки осторожно подходят к выбору заемщиков и придерживаются строгих требований при выдаче новых кредитов. По оценкам ЦБ, темпы прироста кредитов экономике со стороны российского банковского сектора в 2016 году составят 0-3%, а должны были быть, согласно прогнозам, 4-6% по итогам 2016 года.

Следующий год ожидается более оживленным, учитывая, что российские банки имеют запас капитала в 2,3 трлн руб. По оценкам ЦБ, прирост кредитов экономике в 2017 году со стороны банковского сектора будет умеренным - около 4-7%.

Банкиры также ожидают роста кредитования в 2017 году, корпоративного на уровне 3-4%, розничного на уровне 10%.

"Мы ожидаем роста розничного кредитования в целом по рынку до 10% по итогам 2017 года. Основные причины: рост реальных доходов населения, восстановление отложенного за 2015-2016 годы спроса и снижение процентных ставок. Расти будут все виды розничного кредитования", - рассказал ТАСС начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков.

По словам начальника управления розничных продуктов банка ВТБ Сергея Ситина, основным драйвером развития будет ипотека: "Мы прогнозируем ее рост от 5 до 7%, в том числе в результате активизации программ с девелоперами и постепенным разогревом вторичного рынка жилья".

Также на рост ипотечного кредитования будет влиять и снижение ставок банками. "Ипотечный рынок растет по мере того, как ставки становятся более доступными населению. На рынке есть тенденция к снижению ставок по ипотеке до докризисного уровня. Ставки начали падать в апреле 2016 года, после был еще ряд корректировок вниз. Сейчас средний уровень ставок по рынку - 10,9-12,5%. Стоимость ипотеки будет снижаться и в 2017 году и этот сегмент кредитования будет расти", - рассуждает руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

Руководитель центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов полагает, что более активный рост потребительских кредитов и автокредитов будет после 2017 года. По словам Сергея Ситина из ВТБ, сектор рынка кредитных карт будет также расти, примерно на 1-4 %, постепенно замещая кредиты наличными и POS-кредитование.

Дмитрий Смирнов считает, что корпоративное кредитование будет продолжать расти умеренными темпами: "Рост будет обусловлен, в основном, спросом со стороны крупных клиентов вслед за восстановлением инвестиций и промышленного производства".

"Портфель рублевых кредитов в целом по рынку будет расти под влиянием спроса со стороны отраслей, расширяющих объем производства и инвестиций (добычи полезных ископаемых, химического производства, сектора операций с недвижимостью)", - прогнозирует главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. По ее словам, возможна активизация спроса со стороны сектора оптовой и розничной торговли в условиях прекращения спада и восстановления потребительских расходов. "Ориентир по темпам роста портфеля в целом по сектору - около 3-4%", - говорит Ващелюк.

В 2016 году Банк России начал процесс снижения ключевой ставки и одновременно продолжил ликвидацию банков, проводящих рискованную кредитную политику и нарушающих законодательство и требования риск-менеджмента. Число действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, сократилось с 733 до 623.

Основные показатели банковской системы

В течение года динамика курса рубля была достаточно волатильной, что повлияло на нестабильную динамику активов банков: за 2016 год они сократились на 0,4 % (в 2015 году рост составил 6,9 %).

Рост уровня просроченной задолженности прекратился

Прибыль банковского сектора восстанавливается после провала в 2015 году, млрд рублей

За 2016 год кредитный портфель банковской системы сократился на 4,2 %, в то время как годом ранее наблюдался рост на 5,6 %. При этом объем кредитов предприятиям снизился на 5,9 % (годом ранее рост составил 13,4 %), а объем кредитов населению вырос на 1,1 %, что, напротив, лучше 2015 года, когда наблюдалось сокращение портфеля на 5,7 %.

Ситуация с объемом просроченной задолженности в банковской системе несколько улучшилась за счет списания проблемной задолженности в конце года. Уровень просроченной задолженности по кредитам за год изменился с 6,5 до 6,4 %. Снижение наблюдалось по кредитному портфелю как частных, так и корпоративных клиентов. Уровень «плохих долгов» населения снизился с 8,1 до 7,9 %, предприятий – с 6,1 до 5,9 %. При этом объем просроченных кредитов за год сократился на 6,3 %. Резервы на возможные потери по ссудам сократились на 2,3 %. Отношение резервов к кредитному портфелю выросло с 9,3 до 9,5 %.

Средства корпоративных клиентов, привлеченные банками, сократились на 8,9 % (годом ранее прирост составил 14,1 %). Банки продолжали активно гасить долги перед Банком России и сократили эту статью на 49,2 % (годом ранее – на 42,3 %). Вклады населения выросли на 4,2 % (годом ранее прирост составил 25,2 %). При этом почти весь прирост сформировался в четвертом квартале, когда рынок увеличился на 3,8 %.

930 млрд рублей прибыль банковской системы по итогам 2016 года

По итогам 2016 года прибыль банковской системы составила 930 млрд рублей, что существенно выше показателя 2015 года – 192 млрд. Доля убыточных банков выросла из-за сокращения общего числа кредитных организаций: из 623 действующих кредитных организаций 2016 года с убытками закончили 28,6 % от их общего числа, годом ранее – 24,6 %.

Поволжский государственный университет сервиса

Ярыгина Наталья Сергеевна, старший преподаватель кафедры, Поволжский Государственный Университет Сервиса

Аннотация:

Данная статья отражает современное состояние банковского сектора и перспективы его развития в трёх сценариях к окончанию 2016 года. В статье представлена динамика объема кредитных портфелей банков России: кредитование физических лиц, малого и среднего бизнеса, крупного бизнеса.

This article reflects the current state of the banking sector and prospects for its development in the three scenarios by the end of 2016. The article presents the changes in the amount of loan portfolios banks in Russia: loans to individuals, small and medium business, large business.

Ключевые слова:

банк; банковская система РФ; кредитование; кредитный портфель банка; активы банка; прибыль банка

Bank of Russia"s banking system; lending; loan portfolio; the bank"s assets; the bank"s profit

УДК 330.43

В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Банковская система переживает масштабный кризис и продолжает проходить через период роста проблемных активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году актуально.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц .

Региональное развитие банковской системы происходит неравномерно: борьба за клиентов и ресурсы протекает в небольшом числе крупных городов и областей, в большей части регионов страны предоставлен минимальный набор банковских услуг. Большая доля россиян пользуется банковскими услугами только при оплате услуг ЖКХ. Причиной является физическая недоступность услуг коммерческих банков, а так же недоверие граждан к финансовой системе в целом и отсутствие информации.

В экономически развитых городах и областях страны банковские услуги доступны, однако в некоторых менее успешных регионах количество филиалов коммерческих банков невелико. По количеству банков Россия в восемь раз уступает Соединенным Штатам Америки, по объему дополнительных офисов и филиалов - на 25%.

В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым стандартам это высокий уровень.

Также отмечается рост величины вкладов физических лиц: в кризисное время население России предпочитает не тратить доходы, тем самым создавая денежные накопления. Ввиду значительной зависимости от Центрального Банка, коммерческие банки испытывают нехватку денежных средств, несмотря на возможность привлечения вкладов у населения. Согласно данным Центрального Банка, в прошедшем году произошел рост кредитных рисков банковской сферы, а также произошло увеличение удельного веса просроченной задолженности в общем объеме кредитов. Данный факт является предпосылкой развития банковского сектора в текущем году.

В таблице 1 представлены тенденции развития банковского сектора в трёх сценариях.

Таблица 1. Тенденции развития банковского сектора в 2016 г.

Согласно данным таблицы 1, определение количественных характеристик банковской сферы в текущем году будет опосредовано ценовой политикой на нефть. При реализации базового сценария средняя цена за баррель нефти составит 35 долларов при среднегодовом курсе доллара - 80 руб. При этом, ключевая ставка Центробанка определяется на уровне 11%, а темпы инфляции - 10%. При наступлении негативного варианта развития ситуации в банковском секторе цена за баррель нефти снизится до 25 долларов, а курс за год увеличится на 20 рублей по сравнению с базовым сценарием. Позитивный сценарий предполагает повышение цен на нефть и высокие инфляционные ожидания, которые позволят Центробанку понизить ключевую ставку на 3 процентных пункта от базового варианта. Вероятность наступления базового сценария эксперты оценивают в 50%, негативного и позитивного - 30% и 20%, соответственно.

В таблице 2 заключены данные, составленные специалистами агентства «Ра-Эксперт», о финансовых показателях банковской системы в 2016 г. в трёх различных вариантах.

Таблица 2. Финансовые показатели банковской системы, млрд. руб.

Показатель	Негативный сценарий	Базовый сценарий	Позитивный сценарий
Кредиты крупному бизнесу
Кредиты малому и среднему бизнесу
Необеспеченные кредиты физических лиц
Ипотечные кредиты

Данные таблицы 2 показывают, что при реализации базового сценария к концу текущего года активы коммерческих банков увеличатся на 2%. При высоких темпах инфляции спрос населения к различным кредитным услугам сократится: например, прирост доли кредитов крупному бизнесу составит 6%, а малому и среднему бизнесу - спад показателя на 3% по сравнению с 2015 годом. Объем выданных ипотечных кредитов снизится на 18% - в связи с этим портфель ипотечных кредитов покажет нулевую динамику.

При наступлении негативного сценария активы банков не увеличатся, а при позитивном сценарии темп прироста составит 5%. Кредитный рынок может показать сильное торможение в том случае, если денежно-кредитная ситуация в стране ужесточится, и произойдет увеличение ключевой ставки на 2 процентных пункта: данный факт повлияет на процентную маржу и сократит спрос населения на банковские услуги. Кредиты крупному бизнесу не покажут динамики, портфель кредитов малому и среднему бизнесу снизится на 8%, а портфель необеспеченных потребительских кредитов - на 12%. В случае реализации негативного сценария развития банковского сектора величина выданных ипотечных кредитов населению покажет отрицательную динамику в размере 35%.

В случае реализации позитивного сценария развития банковского сектора объем выданных кредитов не покажет резкого увеличения по сравнению с базовым сценарием даже при условии, что произойдет снижение темпов инфляции и значительное снижение ключевой ставки (до 8%). Сценарий предполагает увеличение доли кредитования малого и среднего бизнеса, а также крупного бизнеса на 4% и 12% соответственно. Портфель необеспеченных потребительских кредитов сократится по итогам года на 3-4%.

Итак, базовый сценарий предполагает прибыль коммерческих банков в конце текущего года в размере 300 млрд. руб. (за прошлый год - 265 млрд. руб.), негативный сценарий - в 2 раза меньше. Увеличение прибыли (до 430 млрд. руб.) предполагается при реализации позитивного сценарии по причине восстановления кредитования за счет улучшения качества кредитных портфелей и смягчения денежно-кредитной политики.

Для того чтобы оценить тенденции развития банковского сектора в текущем году, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов (таблица 3). Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.

Таблица 3. ТОП-10 банков по размеру активов

Место на 01.12.2015	Место на 01.12.2014	Наименование банка	Активы на 01.12.2015, млн. руб.	Активы на 01.12.2014, млн. руб.	Темп прироста,%
		ПАО Сбербанк
		Банк ВТБ (ПАО)
		Банк ГПБ (АО)
		ПАО Банк "ФК Открытие"
		ВТБ 24 (ПАО)
		АО "Россельхозбанк"
		АО "АЛЬФА-БАНК"
		ОАО "Банк Москвы"
		Банк НКЦ (АО)
		АО ЮниКредит Банк

По данным таблицы 3 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк.

Таким образом, реализация сценариев развития приведет к усилению консолидации активов на банках с государственным участием и крупных частных банках по итогам 2016 года. Рост доли таких банков ожидается в сегментах кредитования крупного бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования. Часть крупных частных банков получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных санкций. Наконец, предполагается дальнейшее сокращение числа действующих кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке своих банков на фоне снижающейся рентабельности.

Библиографический список:

1. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело [Текст] : учеб. пособие для вузов / Е. Б. Стародубцева. – М. : Инфра-М, 2014. – 463 с.
2. Рейтинговое агентство эксперт РА [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/. - Загл. с экрана.

Рецензии:

23.03.2016, 11:47 Боровский Владимир Наумович
Рецензия : Материал статьи вполне соответствует уровню современных достижений научного знания. Практические результаты данного исследования могут быть использованы для дальнейшей работы в изучении поднятой проблемы развития банковской системы России. Достоверность приводимых сведений подтверждаю Стиль изложения материала хороший Рекомендую публикацию статьи в представленном виде, С уважением Боровский В.Н.

27.03.2016, 22:46 Катаева Наталья Николаевна
Рецензия : Статья выполнена на актуальную тему. Представлены грамотные и развернутые выводы по аналитическому материалу. Статью рекомендую к публикации.