Предоплаченные банковские карты — что это? Как получить и использовать карту?

Сегодня банковский сектор выпускает платежные карты, основываясь на положении №266-П и дополнениях, которые вводит ЦБ РФ. В линейке банковских продуктов есть обыкновенные расчетные варианты, то есть дебетовые, кредитные и предоплаченные. Если первые два вида уже неплохо освоены российскими клиентами, то с предоплаченным пластиком связывались далеко немногие. В первую очередь это связанно с непониманием предназначения и возможностей данной карты. Чтобы понять перспективы данного банковского продукта, необходимо узнать о его преимуществах и отличиях от других платежных инструментов. Об этом мы сегодня и поговорим.

Что такое предоплаченная карта?

Итак, начнем с определений, без которых невозможно понять разницу между этими видами.

Дебетовый пластик предназначен для оплаты покупок и услуг, а также снятия наличных из собственных средств клиента, находящихся на лицевом счете, к которому и привязывается карточка. По сути, дебетовый пластик — это ключ, открывающий двери к ресурсам банковского счета.

Кредитка предназначена для совершения тех же операций, но из кредитных средств банка-эмитента и в установленных им пределах. Соответственно, кредитка — один из видов безналичного кредита для физических лиц посредством выдачи.

А вот предоплаченная карта предназначена для совершения все тех же операций, но по которым расплачивается банк-эмитент из средств, полученных ранее на его консолидированный счет от держателя пластика или других лиц.

В чем разница?

Выпуск и получение предоплаченного пластика производится без открытия и привязки ее к определенному счету, как в случае с кредитными или дебетовыми карточками.

Зачастую пластик оформляется на предъявителя и никогда не содержит персонализированной информации о своем владельце. То есть предоплаченные карточки выдаются моментально, зачастую без предъявления паспорта, без открытия счета и личных инициалов владельца. Эти факторы являются самыми первыми отличиями платежной карты с предоплатой от аналогичных инструментов. Более того, использование пластика и совершение расходных операций по ним допустимо только в пределах указанного номинала или общей суммы заранее оплаченных средств. То есть, если пластик имеет номинал в размере 3000 рублей, ее держатель сможет совершить покупки или снять наличные только на эту сумму, не более.

Благодаря отсутствию расчетного счета и привязки к определенному владельцу, ей может пользоваться кто угодно. Что касается дебетовых и кредитных карточек, то ими могут пользоваться только законные владельцы, которые оформляли выпуск и обслуживание, так как они именные.

Самым простым и доступным примером предоплаченных не банковских карт можно назвать телефонные карточки операторов сотовой связи или интернета с указанием номинала, подарочные карты из сети крупных магазинов парфюмерии, игрушек и т.д.

Виды предоплаченных банковских карт

Классификация предоплаченных банковских карт весьма обширна. В первом случае — это возможность пополнения пластика или отсутствие такой услуги. Непополняемый вариант открывается без подтверждения личности и зачастую носит характер подарочной карточки.

Например, чтобы не дарить деньги в конверте на свадьбу друга или юбилей родителей, можно подарить банковский пластик без возможности пополнения и дальнейшего использования после расходования ее номинала. Большим преимуществом подарочной карты является возможность использования в любых магазинах и компаниях, принимающих к оплате безналично. Если сравнивать банковские предоплаченные варианты и предоплаченные варианты сетевых магазинов, преимущества также на лицо. Во втором случае, человек будет ограничен выбором ассортимента в конкретном магазине и на указанную сумму. В первом же случае, есть право выбора, на что потратить деньги и где, но в пределах все той же суммы. Также подарочные варианты банков имеют красивый дизайн. Например, подарочные карточки Сбербанка имеют символику и логотип Олимпийских игр в Сочи 2014.

Полоняемый предоплаченный пластик открывается с привязкой к счету, но также обезличенному. Как правило, такие карточки имеют нулевой баланс, и ее держатель по своему усмотрению может пополнить счет в банкомате на любую сумму.

Также предоплаченные карты могут быть виртуальными или реальными, имеющими определенное предназначение. Например, пластик для ежедневного использования — платежные, виртуальные или подарочные. Виртуальные предназначены для оплаты услуг и покупок в интернете, что сегодня очень модно и просто. С подарочными картами все понятно, впрочем, как и с платежными.

Преимущества и недостатки

Среди бесспорных преимуществ предоплаченных банковских карт является отсутствие годового обслуживания или комиссии за открытие и ведение счета, которого у нее нет. Правда, некоторые банковские организации все же взимают небольшую плату за активацию. А вот среди недостатков можно выделить невозможность пополнения и дальнейшего пользования пластиком после расходов в размере ее стоимости. Хотя некоторые банки выпускают пополняемые предоплаченные карты, тем не менее, срок службы такого пластика редко превышает 1 год.

А впоследствии ее невозможно будет перевыпустить или заблокировать в случае кражи/утери. Среди минусов можно выделить и тот факт, что такая карта не относится к депозитным продуктам. Однако по ней также действует страховка по вкладам

Также клиентов могут испугать небольшие лимиты на пополнение и расходные операции по предоплаченным карточкам. В связи с анонимностью выпуска такого рода пластика, регулятор ограничил максимальные суммы операций пополнения.

Prepaid. Все, что Вы хотели знать об этой услуге

Утром — деньги, вечером — стулья…
вечером — деньги… утром — стулья.
И.Ильф, Е.Петров

Введение

Слово «prepaid» можно перевести как «предоплата». Если коротко, prepaid — это способ расчета с Оператором за услуги сотовой связи. Традиционно существуют два варианта оплаты предоставляемых услуг: кредитовый и дебетовый. Если пользуешься услугой, а затем оплачиваешь пришедшие счета — это кредитовая система. Дебетовая система изначально подразумевает наличие на вашем счету некоторой суммы. Например, авансовую форму расчета можно отнести к дебетовым системам: Вы кладете на счет определенную сумму и после этого расходуете ее. Prepaid также является дебетовым вариантом оплаты услуг, предоставляемых сотовым Оператором. Покупая специальную пластиковую карточку — носителя услуги prepaid, Вы тем самым вносите предоплату. Иногда эти карточки называются «scratch-card» (от слова «scratch» — царапина: чтобы активировать карту, нужно удалить — «сцарапать» — защитный слой, под которым находится пароль для активации — PIN-код). Контроль над расходом средств на Вашем счету ведется при помощи специализированного программного и аппаратного обеспечения, установленного у Оператора — биллинговой системы. Сам цикл расчетов именуется биллингом.

Как пользоваться услугой prepaid?

Операторы предлагают разнообразные варианты обслуживания по системе prepaid, но принципы её предоставления одни и те же. Кроме того, услуга prepaid может по-разному именоваться. Например, у питерского Оператора FORA Communication (FORA) (http://www.fora.spb.ru) она называется «FORA Card». Услуги по системе prepaid могут предоставлять не только Операторы сотовой связи, но и пейджинговые компании, и интернет-провайдеры. Как правило, карточки предоплаты содержат следующие сведения:

• информацию об Операторе (логотип, контактные телефоны и др.);
• номинал карты (в тарифных единицах или количестве минут);
• срок действия карты с момента активации;
• предельный срок активации;
• PIN-код для активации карты;
• краткую инструкцию по использованию карты.

Вы покупали когда-нибудь интернет-карту определенного номинала? Это тоже prepaid.

Карточка предоплаты может быть одноразовой и возобновляемой. После окончания срока действия одноразовой карты оставшиеся минуты пропадают. Возобновляемую карточку можно «возродить», купив карту продления (о выгодах такого способа я расскажу ниже на примере FORA).

Приобретя карту, Вы удаляете защитный слой, под которым находится PIN-код. Этот код используется для пополнения Вашего счета.

Почему prepaid?

С ростом абонентской базы у Оператора появляется необходимость применять новые маркетинговые и технологические подходы. Для него услуга prepaid привлекательна тем, что защищает от неплатежей абонентов. Переходя на новые формы биллинга, такие, как prepaid, Оператор получает возможность уменьшить свои издержки. Взаимодействие с абонентом упрощается: система практически автономна и Оператору остается лишь следить за продажей карт. Вводя prepaid, Оператор пополняет абонентскую базу за счет «небогатого пользователя» сотовой сети (тарифы при обслуживания по этой системе обычно ниже).

Чем привлекательна услуга prepaid?

Prepaid завоевала огромную популярность на мировом сотовом рынке. Что, она безупречна? Рассмотрим плюсы и минусы этой системы.

Многих привлекают простота и удобство: купил, активировал, пользуешься. Prepaid никогда не позволит «залезть в минус» — для многих это важно. Представьте, что кто-то воспользовался Вашим «кредитным» телефоном: ребенок, жена или… вор —долги-то вешаются на Вас. Оператору такая ситуация тоже не интересна: тяжело собирать долги. Именно поэтому некоторые Операторы отказываются от кредитной системы и переходят на prepaid. Предвижу некоторые возражения поклонников кредитной системы: «Зато меня не отключат, если деньги кончились». Кончились деньги — активируй новую карту. Что мешает иметь ее всегда с собой? Нет, я не против кредитной системы, но неужели она лучше? Кстати, по поводу авансовой (дебетовой) системы: кто сказал, что если деньги на счету кончились, то Вас сразу отключают? В Дельта Телеком , например, перерасчет происходит ночью, так что в течение дня можно «безнаказанно» наговорить еще хоть на 50$.

В зависимости от биллинговой системы расчет с абонентом, пользующимся prepaid, может происходить в реальном времени. В любом случае Вы оперативно контролируете свои расходы, так как всегда можете узнать, сколько денег осталось на счету. Карты малых номиналов подходят для тех, кто не намерен говорить много.

Обычно при подключении по системе prepaid абонентская плата отсутствует. Так ли это? Формально — да. А на практике? Неиспользованные минуты пропадают. Активировали карту — будьте добры использовать. Настоящий тарифный план (ТП) без абонентской платы — это такой тариф, при котором если не говоришь — не платишь, а платишь, только если говоришь. Вот и подумайте, всегда ли prepaid выгодна.

Иногда существует возможность анонимного подключения (т. к. prepaid — это не кредитный ТП). Для кого-то это становится решающим фактором при выборе Оператора.

Операторы, предоставляющие услугу prepaid

Давайте рассмотрим, как реализована prepaid у некоторых Операторов.

Первой компанией, начавшей предоставлять услуги prepaid в Санкт-Петербурге, была FORA Communication . Эту услугу они «замаскировали» под названием «FORA Card». FORA Card — это пластиковая карта, содержащая код для пополнения Вашего абонентского счета. Подключаясь по системе обслуживания FORA Card, Вы получаете персональный электронный счет, который сможете пополнять, приобретая карты в удобном для Вас месте, например, в Сбербанке. Каждая карта имеет свой номинал (25-100 тарифных единиц (ТЕ), свой срок использования и определенное количество минут.

По системе FORA Card Вы можете подключиться на «нормальный» семизначный номер или на виртуальный. Что дает такой номер? Как правило, пониженные тарифы. Подключение на ВН бесплатно — платите только за карту.

Тарифы системы FORA Card можно посмотреть в сводной таблице на сайте FORA . Карта номиналом 25 ТЕ имеет срок действия 30 суток, количество минут 30 или 125 в зависимости от того, на какой номер Вы подключились: нормальный или виртуальный. Получается, что в зависимости от выбранного Вами номера минута разговора обойдется примерно в 4 или в 13 рублей. Вот это и есть преимущество, которое дает услуга prepaid.

Каковы минусы такой системы расчета? Как уже было сказано, неиспользованные минуты пропадают. Подключаться по системе FORA Card надо в том случае, если Вы будете использовать весь потенциал карты.Существует, правда, карта продления (только для виртуальных номеров). Она позволяет «возродить» FORA Card с истекшим сроком действия. Но не всегда ее использование выгодно. Все зависит от количества минут, оставшихся на просроченной карте. Карта продления стоит порядка 130 рублей, и это эквивалентно приблизительно 40 минутам эфирного времени. Если на предыдущей карте осталось десять минут, то не лучше ли смириться с этим и купить новую карту?

FORA была первой, реализовавшей prepaid на питерском рынке сотовой связи; вслед за ней и другие Операторы выразили желание предоставить подобную услугу своим абонентам. Что касается Телеком-XXI (будущий второй GSM-Оператор Питера), то «воз и ныне там»: как обещали еще в прошлом году ввести prepaid, так и обещают… Северо-Западный GSM (С-З GSM) запланировал ввод этой услуги на весну этого года.

Руководство компании С-З GSM заявило: «Данный шаг Компании в первую очередь ориентирован на привлечение абонентов, которые намерены тратить на мобильную связь не более 15-20 USD в месяц». Для системы prepaid С-З GSM готовит федеральную нумерацию — можно ожидать невысоких тарифов.

С 1 февраля 2001г. другой питерский Оператор — Дельта Телеком начала продавать предоплатные карты. Выпущены карты четырех номиналов — $15, $30, $50 и $100. Активацию карты можно провести не только с сотового телефона, но и с любого другого, имеющего тональный набор. Пока срок действия карты с момента активации составит 40 дней (в будущем планируется его увеличить). Карты продления не предусмотрены; не использовали потенциал карты — Ваши проблемы. Но действительно ли эти предоплатные карточки являются услугой prepaid? Формально — да, но смысл этой услуги в исполнении Дельты Телеком теряется. Поясню: эти карты не обеспечивают подключения по особому тарифу (более дешевому, как это присуще prepaid). Нет, карточки предназначены лишь для оперативного пополнения абонентского счета на уже существующем ТП. А зачем они тогда нужны? Посудите сами: срок действия невелик, предельный срок активации тоже — всего 60 дней. В чем тогда преимущества перед обычной авансовой системой? Ведь, положив деньги на счет, Вы можете расходовать их сколь угодно долго. Положили 100$ и тратьте, не ограничивая себя сроками. Зачем отдавать эти 100$ за карточку с лимитированным сроком действия? Не понимаю… Надо что-то срочно изменить (например, предельный срок активации). Смягчает ситуацию лишь скидка с тарифа (чем больше номинал, тем больше скидка).

Подобный вариант предоставления услуги prepaid находим и у московского Оператора МТС . Это карточки Экспресс-Оплаты. Они также предназначены для моментального пополнения средств на Вашем счете — счете, уже существующем при подключении на определенный ТП. Так что судите сами: prepaid это или нет.

Другой московский Оператор — БиЛайн — предлагает услугу prepaid со всеми ее преимуществами: дешевизной, удобством и др. При подключении на ТП БИ+ Вы оплачиваете услуги, покупая телефонную карту предоплаты. Пополнение счета происходит все по тому же принципу: ввели секретный код и тут же произошло пополнение электронного счета на номинал карты. Есть возможность моментального получения информации об изменении баланса. Срок действия карт варьируется от 30 до 390 дней в зависимости от номинала (сравните с дельтовскими 60 днями). Ну а самое интересное то, что при своевременной активации новой карты (т. е. до окончания периода действия старой) остаток средств на счете будет добавлен к сумме, вносимой при активации карты (у FORA такая возможность тоже имеется).

Вот и все, что я хотел рассказать о возможностях prepaid и способах ее реализации. Если Вы хотите узнать о prepaid что-то еще — пишите; попробуем разобраться.

Всем нам давно известны телефонные или Интернет-карты с указанием номинала, а также подарочные карты, которые можно приобрести практически в каждом уважающем себя и своих покупателей, магазине. Эти карты являются предоплаченными, то есть, клиент, уже положил на них деньги. Кредитные организации, в свою очередь, также выпускают предоплаченные банковские карты уже более 10 лет.

Например, Банк Русский Стандарт предлагат предоплаченную карту на пластике номиналом 1 000, 3 000, 5 000, 10 000 или 15 000 рублей или виртуальную карту с любым балансом от 100 до 15000 рублей. Чем же отличается предоплаченная банковская карта от обычной, скажем, дебетовой или кредитной?

С пополнением и без

Вообще, классификация банковских предоплаченных карт весьма обширна. Первый вариант классификации - по возможности пополнения, здесь выделяют пополняемые карты, и карты без возможности пополнения.

Непополняемая банковская предоплаченная карта открывается клиенту без идентификации (подтверждения личности). Такая карта не предполагает открытия клиенту счета в банке. То есть, клиенту выдается карта с заранее внесенной суммой без возможности дальнейшего пополнения.

Кредитные организации могут выпускать и пополняемые кредитные карты - в этом случае, вам будет открыт пополняемый счет в банке. Но, как сама карта, так и банковский счет будут неименными. На практике это означает, что на предоплаченной карте не будут указаны ваши имя и фамилия, а банковский счет будет также привязан лишь к номеру карты. Такая карта выдается с нулевым балансом, и при необходимости, владелец карты пополняет ее одним из привычных способов. К пополняемой карте можно открыть и именной банковский счет, что в дальнейшем, даст вам ряд преимуществ.

Таким образом, сразу можно выделить главные преимущества предоплаченных карт - мгновенная выдача (нет процедуру идентификации, возможность выдачи без открытия банковского счета) и возможность использования карты любым лицом (нет привязки карты к конкретному владельцу). То есть, вы можете отдать данную карту, например, своим детям, или просто подарить, и у будущего владельца не возникнет проблем с оплатой покупок по такой карте.

Виртуальная и реальная

Вторая классификация предоплаченных карт - по назначению, здесь можно выделить карты, предназначенные для стандартного использования (оплаты товаров и услуг, снятия наличных), виртуальные карты и подарочные карты. Собственно, из названий понятно, для чего предназначен тот или иной вид карты.

Подарочные банковские карты приобретаются в качестве подарка. Такие карты выгодно отличаются от подарочных карт магазинов, тем, что банковские карты можно использовать в любом магазине, не ограничиваясь лишь той торговой точкой, где карта была непосредственно приобретена. Приятной особенность банковской подарочной карты является и «праздничный дизайн» с указанием номинала карты. Подарочные карты обычно выпускаются непополняемыми.

Виртуальные предоплаченные карты предназначены для оплаты товаров и услуг в интернете. Могут выпускаться как на физическом носителе, так и без него. Могут быть пополняемыми или без возможности пополнения - на усмотрение банка-эмитента.

Предоплаченные карты для повседневного пользования - это карты мгновенной выдачи, как правило, с возможностью пополнения. Их можно использоваться для оплаты покупок или снятия наличных. Их также можно и подарить, но, в отличие от специально разработанных подарочных банковских карт, дизайн по таким картам будет самым обычным.

Одним словом, у карт масса достоинств, и сфер применения. Но, есть по предоплаченным картам и свои, весьма существенные ограничения. Банк - эмитент такой карты должен определить максимальный лимит по ней, который, в соответствии с российским законодательством, не может превышать 100 000 рублей для идентифицированных пользователей (если вы при оформлении карты предъявляли паспорт) или всего 15 000 рублей для анонимных пользователей. Пополнить же предоплаченную карту можно на сумму не более 40 тыс. рублей в календарный месяц.

Оформить предоплаченные карты можно во многих крупных банках, причем, карты выпускаются как при поддержке платежной системы Visa, так и MasterCard. Очень часто предоплаченные карты выпускаются в рамках электронных платежных систем, например, предоплаченными считаются карты, выпускаемые Деньги@Mail.ru и Яндекс.Деньги.

Чаще используется как подарочная — Gift Card. Внесение денежных средств на такую карту возможно только до ее активации, то есть в момент открытия ее клиентом. Дальнейшее пополнение картсчета невозможно.

Предоплаченные карты, в отличие от дебетовых, не привязаны к текущему счету и не требуют заключения договора банковского счета. На пластике не указываются имя и фамилия клиента. Это позволяет производить моментальную выдачу карты.

Несмотря на упрощенную процедуру получения карты, держатель предоплаченной карты Visa Prepaid получает практически такой же набор возможностей, что и держатель обычной банковской карты, за исключением получения наличных средств. Выдача наличных денежных средств невозможна для предоплаченных карт Visa, идентификация держателей которых не производится. Также ею можно расплачиваться как в реальных, так и в интернет-магазинах. Лимит карты Visa Prepaid, идентификация держателей которых не производится, ограничен определенной суммой.

Анонимность держателя - это главный конек предоплаченных банковских карт. Эта их особенность вытекает из того, что предоплаченная карта не требует открытия счета. Следовательно, эти карты являются обезличенными, а купить их можно за несколько минут. Стандартные банковские карты, которые можно получить практически сразу, тоже существуют (например, Visa Instant Issue), но они требуют открытия счета.

Основными преимуществами предоплаченных карт являются:

• отсутствие необходимости обращения в банк – некоторые из предложенных карт можно приобрести в торговых сетях, график работы которых не ограничивается будними днями, как в случае с графиком работы большинства банковских отделений;
• отсутствие необходимости предоставления документов для открытия счета – это может быть полезно тем, кому нужно прямо сейчас оформить карту, например, для отправки срочного денежного перевода, когда документов под рукой нет;
• отсутствие возрастных ограничений для оформления – карту можно оформить и передать ребенку любого возраста;
• мгновенное оформление – карта выдается и активируется сразу, не нужно ждать ее изготовления несколько рабочих дней;
• возможность подарить карту со средствами на ней вместо наличных;
• полная конфиденциальность финансовых операций.

Такой продукт распространен за рубежом. В последние годы и в отечественной практике данный продукт набирает популярность.

Visa Prepaid Card позволяет использовать только то количество денег, которые содержатся на карте, что помогает контролировать расходы. Предоплаченные карты являются более безопасной альтернативой чем подарочные ваучеры, чеки или наличные деньги и могут быть использованы в миллионах магазинов и других торговых точках по всему миру. Для этого необходимо лишь просто купить карту определенного номинала — и она готова к использованию.

С помощью Visa Prepaid Card легко отправить деньги домой — эта карта очень удобна, если нужно перечислить деньги за границу или оказать материальную помощь кому-то из близких.

Картой Visa Prepaid удобно осуществлять оплату за проезд, что позволит держателю карты разделить транспортные издержки от других расходов. Visa Prepaid также является безопасной альтернативой перевезти небольшие суммы наличных денег для людей, которые не имеют традиционного банковского счета или международной платежной карты (или ограничены во времени на ее открытие).

Некоторые покупают Visa Prepaid для своих детей, что помогает детям научиться управлять деньгами, потому что они могут потратить только ту сумму, которая содержится на карте.

Visa Prepaid Card является идеальным способом, чтобы вручить или отправить кому-то подарок. Они принимаются везде, где есть соответствующий логотип Visa, соответственно получатель такого подарка может приобрести любую желаемую вещь или услугу.