Одним из способов приобретения недвижимости при невозможности оплатить всю стоимость жилья единовременно выступает рассрочка. В какой-то мере рассрочка является альтернативой ипотеке, но со своими отличительными особенностями, преимуществами и недостатками. Как правило, различные схемы рассрочки активно предлагаются застройщиками с целью максимально быстрой реализации строящегося жилья. Поэтому наибольшей популярностью этот инструмент приобретения собственности пользуется на первичном рынке.
Понятие рассрочки при приобретении недвижимости
Рассрочка - это способ приобретения недвижимости, при котором оплата производится не единовременно, а по частям, равными или дифференцированными долями, зафиксированными в договоре между покупателем и продавцом.
Виды рассрочки
Рассрочка может быть беспроцентной и процентной.
Первая характерна для рынка элитной и премиальной недвижимости с первым взносом от 50 %, где срок внесения оставшихся платежей не превышает полугода, а уровень дохода покупателей на очень высоком уровне.
Второй тип присущ для жилья класса «эконом» и «комфорт». Процентная ставка варьируется от 3 до 12 % и зависит от размера первого взноса и срока рассрочки.
При этом стоит обращать внимание на способ начисления процентов. Вариант 12 % годовых и 1 % в месяц на сумму остатка будут иметь разное значение в денежном выражении.
Программы рассрочки
Программы рассрочки зависят от размера первоначального взноса и срока внесения оставшихся платежей.
Самыми распространенными являются:
- первый взнос 50 %, затем в течение полугода равными платежами;
- первый взнос 30 %, а затем в течение года равными долями.
Некоторые застройщики предоставляют рассрочку на период до 4-х лет, но неотъемлемым условием при этом выступает необходимость полной оплаты стоимости жилья до сдачи дома в эксплуатацию.
Схема получения рассрочки от застройщика
Приобретение квартиры в рассрочку включает следующие шаги:
- После выбора объекта недвижимости покупатель обращается к девелоперу для заключения договора.
- В зависимости от условий рассрочки, первого взноса, размера процентов застройщик составляет для клиента график внесения платежей, который будет являться составной частью договора долевого участия (ДДУ) или приложением к нему.
- Государственная регистрация ДДУ, включая график внесения платежей.
- Внесение первого платежа (обычно не позднее 5 рабочих дней после регистрации ДДУ).
- Внесение платежей согласно установленного графика.
- После оплаты всей стоимости жилья необходимо запросить у застройщика справку о полном выполнении всех обязательств, оговоренных договором.
При оформлении договора купли-продажи схема аналогична, но свидетельство о собственности оформляется с обременением, которое снимается после полной оплаты. Все условия также прописываются в ДКП.
Нарушение графика платежей
В договоре также прописываются условия нарушения сроков оплаты очередных платежей. Обычно взимается неустойка за каждый день просрочки и единовременный штраф.
При однократном нарушении срока продавец может закрыть на это глаза, при систематическом -взыскать все полагающиеся суммы, а также расторгнуть договор. При этом условиями договора может быть оговорен возврат не всех внесенных денежных средств, а за минусом порядка 10 %.
Рассрочка или ипотека: преимущества и недостатки
Однозначно ответить на вопрос, что лучше ипотека или рассрочка, нельзя. Так как выбор того или иного способа приобретения жилья зависит от конкретных условий сделки, характеристик недвижимости и покупателя. Имеет значение финансовые возможности клиента, класс недвижимости, размер первого взноса.
Преимущества рассрочки перед ипотечным займом:
- Для получения рассрочки нет необходимости подтверждать свою платежеспособность справками о доходах и трудовой книжкой.
- Наличие отрицательной кредитной истории не играет никакой роли.
- В большинстве случаев низкие по сравнению с ипотекой проценты рассрочки или же их отсутствие.
- Не нужно оформлять договор страхования жизни и здоровья, что сокращает расходы клиента.
- Быстрое оформление документов и проведение сделки.
- Возможность приобретения элитного жилья премиум-класса. Так как эксклюзивное жильё не обладает высокой ликвидностью, банки неохотно выдают ипотечные кредиты под его залог, даже с учётом очень высоких доходов заемщика.
- Приобретаемое жильё не обременяется залогом .
Самым главным недостатком рассрочки является размер первого взноса и последующих платежей. Если приобрести в рассрочку на год квартиру на стадии строительства стоимостью 4 млн. руб. с первым взносом 30 % (1,2 млн. руб.), то сумма дальнейших ежемесячных платежей даже без процентов составит 233 тыс. руб. Эта сумма делает недоступной рассрочку для обычных граждан со средним уровнем дохода, оставляя данный способ приобретения жилья привилегией состоятельных людей.
Это подтверждается статистическими данными застройщиков: всего около десятой части жилья массового сектора приобретается в рассрочку, в то время, как в сегменте элитного жилья это соотношение близится к половине.
Кому подойдёт рассрочка
Можно выделить несколько категорий граждан, кому выгодна и удобна рассрочка:
- Юридические лица и индивидуальные предприниматели. Как правило, они обладают достаточными средствами для покупки недвижимости, но не всегда могут вывести из оборота необходимую сумму.
- Руководство и топ-менеджмент крупных компаний. Помимо ежемесячных доходов , позволяющих вносить высокие платежи по рассрочке, годовые премии и бонусы позволяют им единовременно осуществить первый взнос в несколько миллионов рублей.
- Владельцы нескольких квартир. Обычные люди, которые располагают 60-70 % стоимости жилья от продажи другой недвижимости, или находящиеся в процессе продажи нескольких квартир, вполне могут оформитьрассрочку без обременения себя банковскими обязательствами.
- Обладатели крупных банковских вкладов. Как известно, зачастую при досрочном истребовании депозитов, сумма процентов полностьюсгорает или равна 0,1 % годовых (как в Сбербанке). Чтобы не терять доходы, при наличии нескольких крупных вкладов, рассрочка погашается по мере закрытия депозитов.
- Граждане с «серым» доходом или плохой кредитной историей. Ипотека этой категории покупателей практически не доступна.
Перспективы рассрочки
С учётом нынешней ситуации на рынке недвижимости, когда предложение жилья превышает спрос на него, многие застройщики активно развивают рассрочку, предлагая всё новые её программы с меньшим процентом, меньшим первым взносом и большим сроком.
Но так как предоставлять рассрочку могут только крупные строительные компании с достаточным объемом ресурсов, а срок в сравнении с ипотекой достаточно мал, рассрочка всё же останется доступной ограниченному кругу покупателей, что значительно не увеличит рост продаж жилья по такой схеме.
Цены на жилье растут день ото дня, и не каждый может позволить себе сразу выплатить всю сумму для покупки квартиры. Именно поэтому все большую популярность набирают разного рода кредиты, ведь для кого-то это единственная возможность приобрести собственную жилплощадь. Но дело в том, что ипотека имеет достаточно высокие годовые проценты, в связи с чем этот вид кредитования считается для многих непозволительной роскошью.
Некоторое время назад на рынке кредитования появилось такое предложение, как рассрочка на покупку квартиры. На первый взгляд она мало чем отличается от ипотечного кредита, однако это совершенно разные вещи, имеющие целый ряд отличий. Так что же все-таки лучше, ипотека или рассрочка?
1. Выбор
При оформлении ипотечного кредита заемщик не ограничен в выборе недвижимости и может приобретать квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Бывают банки, сотрудничающие с определенными жилыми комплексами и ставящие условие приобретения квартиры у их партнеров, но такие случаи встречаются довольно редко.
При рассрочке необходимо заранее выбрать жилищный комплекс, после чего уже оформлять все необходимые документы с фирмой. И само собой, вторичный рынок в случае рассрочки отпадает.
2. Оформление
Рассрочку выдает компания, занимающаяся строительством, в то время как ипотеку выдают банковские учреждения. Из-за этого отличия сильно изменяется процедура получения всех необходимых документов, к примеру, банк требует довольно внушительный список документов для предоставления ипотеки, после чего производит проверку кредитной истории и надежности клиента. Также выдвигаются достаточно требовательные условия к платежеспособности клиента. В целом, для получения ипотечного кредита нужно иметь высокий стабильный доход.
Рассрочка же оформляется куда проще. После того, как оформляется договор купли-продажи, и вносятся все необходимые платежи, подписывается акт передачи недвижимости и квартира переходит во владение заемщика.
Нужно отметить, что при покупке квартиры в еще строящемся доме, ипотека будет более надежна из-за того, что перед оформлением кредита банк тщательно проверит все правоустанавливающие документы, правильность их заполнения, а также надежность строительной фирмы. Лишь после этого принимается решение о выдаче кредита.
3. Сроки
В среднем срок предоставления ипотеки составляет 20-25 лет. На рассрочку же отводится куда меньше времени, в основном от одного года до трех лет. В случае покупки квартиры в новостройке, срок зависит от того, сколько еще продлится строительство. Поэтому, если подписать договор в самом начале строительства, то и срок рассрочки будет больше.
4. Проценты
Если посчитать, то выходит, что рассрочка платежа экономически выгоднее ипотеки. Рассрочка со сроком менее года зачастую не имеет процентов, по прошествии же года – чем выше срок, тем больше ставки. За три года рассрочки накапливается примерно 10% от стоимости недвижимости.
Процентная ставка по ипотеке является фиксированной и оговаривается еще на этапе оформления. В среднем – это 12% в год. Кроме того, заемщик обязан платить дополнительные взносы за оценку квартиры, открытие счета и другие услуги.
5. Первоначальный взнос
На самом деле в этом случае различия минимальные. Первоначальный взнос может составлять от 10 до 30 процентов от всей суммы и зависит от банка и строительной фирмы.
Итак, мы выяснили, что рассрочка – вариант для людей с высоким доходом, которым достаточно небольшого срока, за который они могут накопить нужную сумму.
Ипотека же будет выгодна тем, кто не имеет возможности погасить .
Post Views: 193
Выплатить продавцу всю стоимость квартиры или дома полностью способен далеко не каждый покупатель недвижимости. Большинство надеется приобрести свое жилье при помощи заемных средств.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Сделать это сегодня можно двумя основными способами:
- Получить ипотечный кредит.
- Оформить рассрочку.
Рассмотрим, чем отличается ипотека от рассрочки, чтобы выбор наилучшего способа покупки происходил осознанно, с учетом всех плюсов и минусов.
Приобретение жилья
Сходство рассрочки и кредита в том, что при покупке жилья:
- вносится не вся сумма, а только ее часть;
- остальная же часть выплачивается частями на протяжении определенного периода времени.
Но на этом все сходство и заканчивается.
Кредит представляет банк, то есть специализированная организация, для которой такой вид деятельности является основным.
Рассрочку предоставляют строительные компании.
Но главные различия состоят все же не в этом.
Какой займ взять?
Прежде чем решиться на выбор одного из вариантов, стоит ответить себе на ряд вопросов:
- покупка планируется на или в новостройке;
- какая имеется сумма для ;
- будет ли возможность в короткое время найти недостающую сумму или предпочтительнее вносить небольшие суммы длительное время;
- есть ли возможность оплатить дополнительные расходы.
Чем отличается ипотека от рассрочки?
Отличий между ипотекой и рассрочкой довольно много. Начиная со сроков и заканчивая необходимостью страховать приобретенную недвижимость.
Поэтому для того, чтобы выбрать подходящий вариант, необходимо представлять, что собой представляют оба способа покупки жилья.
Что лучше?
Лучше всего не прибегать ни к одному из указанных способов. Но, к сожалению, в современных условиях это невозможно.
Поэтому стоит трезво оценить свои возможности:
- ипотека подходит тем, кто готов в течение длительного срока вносить небольшие суммы;
- рассрочка предполагает наличие крупных сумм, которыми она будет погашаться.
Кредит можно получить на уже готовое жилье, и, оформив его в собственность, неспешно погашать долг перед банком.
Рассрочка же предоставляется нередко только на время строительство. То есть придется не только платить за еще не построенную квартиру, но и где-то жить до переезда в свою собственность.
Впрочем, оба способа покупки имеют право а существование. Чем больше возможностей купить жилье, тем лучше и для продавцов, и для покупателей.
Что выгоднее?
С точки зрения экономии средств выгоднее рассрочка.
Причин этому несколько:
- чаще всего она является беспроцентной, по крайней мере на время строительства;
- не нужно производить ;
- нет необходимости в обязательном порядке построенное жилье;
- оформление происходит с меньшим количеством формальностей.
Основные различия
Помимо того, что кредит представляет собой исключительно банковский продукт, существует и ряд не менее существенных отличий.
Они касаются условий предоставления рассрочки и ипотечного кредита. Сравним их, чтобы понять, что лучше: ипотека или рассрочка.
Выбор
Рассрочку предоставляют строительные организации и только на жилье в новостройках. Именно это ограничение заставляет многих покупателей сделать выбор в пользу ипотеки.
Ипотечный кредит предоставляется как на строящееся жилье, так и на квартиры вторичного рынка.
Кроме того, далеко не все застройщики готовы предложить рассрочку. А вот найти среди банков желающий выдать ипотечный кредит намного проще.
Сроки
Ипотека - долговременный кредит. Большинство банков готовы ждать погашения долга до 30 лет. Разумеется, все это время за пользование своими средствами банк взимает процент.
Рассрочка представляется на короткий срок, как правило, на время строительства.
Чем раньше будет заключен договор с застройщиком, тем более длительной будет рассрочка.
Но в любом случае она редко когда превышает 3 года.
Проценты
Банк всегда берет за пользование своими деньгами плату - . По ипотечному кредиту они составляют 12-16% годовых.
Поскольку срок ипотеки исчисляется порой десятилетиями, плата может составить больше, чем стоимость квартиры.
Рассрочка чаще всего предоставляется без процентов. По крайней мере на первый взгляд.
Но иногда можно обнаружить, что проценты уже включены в стоимость квартиры, или же беспроцентной рассрочка оказывается только в первый год, а затем на оставшуюся сумму начисляется все более высокий процент.
Первоначальный взнос
Такая страховка возобновляется ежегодно на весь срок выплаты кредита:
- расходы по ее оформлению несет владелец жилья, то есть заемщик;
- риск утраты несут и заемщик, и банк.
Первый, хоть и лишается жилья при наступлении страхового случая, зато освобождается от долга банку. Его погасит страховая компания.
При рассрочке страхование не требуется:
- до завершения строительства риск разрушения дома несет застройщик;
- после окончания работ и передачи квартир в собственность все риски уже лежат на владельце.
Впрочем, рассрочка к этому времени уже будет, скорее всего, выплачена.
Ниже представлена сравнительная таблица по условиям ипотечного займа и рассрочки:
Оформление
Оформление ипотечного кредита сопряжено с соблюдением большого количества формальностей.
Банк самым тщательным образом проверит наличие у заемщика:
- постоянной работы;
- достаточного дохода.
Их придется подтверждать документально.
Кроме того, получение кредита сопряжено с подписанием большого количества .
Но главным в оформлении кредита будет передача покупаемой недвижимости в залог банку.
Для этого придется:
- ее сначала оценить;
- оформить право собственности;
- затем застараховать;
- передать в залог;
- залог (ипотеку) в Росреестре.
Получить рассрочку намного проще. Потребуется только сначала подписать договор участия в долевом строительстве, а затем передаточный акт. После чего оформить квартиру в собственность. На этом все заканчивается.
Документы
Ипотека в рассрочку от Сбербанка – это идеальный выход для тех, кто живет в съемной квартире и оплачивает аренду, а ежемесячные платежи по ипотеке не по силам.
Ипотека в рассрочку от Сбербанка:
тем, кто снимает жилье и ежемесячные платежи
по ипотеке не по силам
Если вы планируете приобрести квартиру в новостройке, но сейчас снимаете жилье, то у вас возникнет одна очень существенная проблема, которая перечеркнет все мечты о новом жилье. На период стройки вам придется платить два платежа. Один платеж по аренде квартиры, а другой по ипотеке. Чтобы решить эту проблему была разработана специальная программа « ». Дочитайте статью до конца, и вы узнаете условия, плюсы и минусы данной программы, а также что выгоднее ипотека или рассрочка от застройщика.
Ипотека или рассрочка
Чтобы понять, чем отличается рассрочка от ипотеки, требуется рассматривать каждую услугу по отдельности. Прежде всего, требуется уяснить, ипотечный кредиты выдает банк, рассрочку оформляют застройщики.
Основные параметры ипотеки:
- недвижимость может быть куплена как на первичном, так и вторичном рынке;
- оформляется на длительный срок до 30 лет;
- может быть оформлена с минимальным авансом или вовсе без первоначального взноса;
- присутствует переплата, за полный срок кредитования переплата может достигать 100%;
- при оформлении ипотечного кредита обязательно страхование залога;
- после покупки жилья в Росреестре накладывается обременение на квартиру, если она выступает объектом залога;
- заемщик может предварительно получить кредитное решение, а уже после подобрать подходящее жилье;
- кредит может быть оформлен на строительство жилья;
- для подачи заявки требуется полный пакет документов, включая справку с места работы;
- если у заемщика возникли финансовые трудности, то можно оформить реструктуризацию или рефинансирование;
- в рамках программы возможно привлечение созаемщика (поручителя).
Ключевые моменты рассрочки:
- обязателен первоначальный взнос, он может достигать до 80% стоимости квартиры;
- требуется минимальный пакет документов от заемщика, обычно застройщики ограничиваются только паспортом, кредитная история не имеет занчения;
- минимальный срок от 12 до 62 месяцев;
- возможна беспроцентная рассрочка, при малом сроке кредитования, но даже если застройщик берет процент, то переплата будет минимальной, так как они устанавливают ставки 3-4% на остаток;
- отсрочка платежа возможна только в порядке исключения;
- договор заключается только между заемщиком и застройщиком.
Сравнивая различия, строит учесть, что рассрочка менее защищенный продукт с точки зрения законодательства. Во-первых, у клиента нет прав собственности, то есть если он прекратит платить, то застройщик вправе продать это жилье другому лицу. Во-вторых, не смотря на обещания объект, могут вовсе не достроить, так как инвестор обанкротился.
Важное отличие ипотеки от рассрочки заключается в том, что стоимость приобретенного жилья не меняется, покупка в кредит осуществлена, сумма ссуды установлена, соответствует договору. При рассрочке некоторые застройщики обуславливают, что стоимость квадратного метра жилья может увеличиться согласно росту цен на рынке недвижимости либо при проведении дооборудования квартиры.
Узнать, что лучше ипотека или рассрочка , можно сравнив их главные плюсы и минусы.
Плюсы и минусы
Главный плюс рассрочки от застройщика – это экономия времени и денег на оформлении ипотеки, нет привязки к кредитной истории заемщика и его трудоустройству. Главный минус – большие платежи за счет небольшого периода оплаты (как правило, до момента завершения стройки) и отсутствие прав на квартиру до полного расчета с застройщиком.
Главный плюс ипотеки – относительно небольшие ежемесячные платежи и полное владение собственностью на основе ДДУ.
Минус ипотеки – волокита с документами, большая переплата, необходимость подтверждения своей платежеспособности, хорошей кредитной дисциплины и т.д.
Если подытожить, то рассрочка от застройщика выгодна тем, у кого планируется большие поступления в течение короткого периода, обычно до года. Также данный вариант подходит для самозанятых людей с высокими доходами. Что касается ипотеки, то она будет более приемлема для большинства граждан имеющих стабильный доход и не планирующий досрочное погашение ранее года.
Ипотека в рассрочку от Сбербанка
Данная программа, не смотря на наименование, является полноценным кредитом. Целью разработки является увеличение уровня продаж строительных объектов и привлечение новых заемщиков. Данный продукт ориентирован на тех, кто сейчас снимает жилье и не может платить одновременно аренду и ипотеку. Предоставляется он только на новостройку от застройщика.
Условия продукта:
- первоначальный взнос от 15%;
- средства выделяются двумя равными траншами , первый перечисляется после заключения договора долевого участия, второй – не позднее 24 месяцев с момента выдачи первого транша;
- срок кредита – до 30 лет;
- ставка устанавливается в рамках программ для застройщиков, (от 7,4% годовых), при отказе от страхования процент увеличивается на 1%.
Кредиторы уверяют, что ипотека в рассрочку от Сбербанка более выгодна.
В чем ее преимущества:
- Переплата меньше, потому что сумма кредита делится пополам и в момент выдачи первого транша, проценты начисляются лишь на выделенную часть денег .
- Заемные средства по первому траншу(50% стоимости) не обязательно погашать полностью, остаток тела будет включен в кредит после того как Сбербанк выделит вторую часть денег.
- Досрочное погашение разрешено, что может сократить окончательную переплату.
Ипотека в рассрочку Сбербанк может быть оформлена для таких программ:
- Приобретение строящегося жилья.
- Спецпредложения для застройщиков.
- Ипотека плюс материнский капитал.
- Жилищный кредит по двум документам.
- Объекты недвижимости, с участием кредитных средств банка.
- Защищенный заемщик.
Согласно графику, заемщик будет вносить средства аннуитетными (равными) платежами. Рассрочка по этой программе предоставляется до момента сдачи дома, но не более двух лет.
Важно! После выдачи второго транша платеж увеличивается. К примеру, берется ипотека на сумму 2 млн, аванс (15%) составляет 300 000 рублей. Остаток 1700 000 рублей делится на два транша по 850 000 рублей. Платеж будет исчисляться изначально на 850 000 рублей до момента перечисления второго транша. На 10 лет при стандартных условиях платеж составил бы 22 465, но благодаря разбивке на два транша, до момента сдачи дома платеж будет всего 11 232. Самостоятельно сделать расчет по данной программе и рассчитать выгоду можно с помощью специального калькулятора Сбербанка. Скачать его можно по ссылке .
Если успеть досрочно погасить тело кредита, выделенное по первому траншу, то договор кредитный не меняется, пересчитывается только график платежей. Но поскольку между партнером и банком четко определено когда будут производится проплаты, то тут есть некоторые сложности.
К примеру, заемщик заключил договор и от первого до второго транша установлен период – 12 месяцев, однако, он успел внести средства за 6 месяцев. Дальнейшие платежи нужно будет осуществлять только после зачисления второго транша. Специалисты банка не рекомендуют закрывать первый транш полностью из-за возможных технических проблем с выдачей второго.
Как оформить ипотеку в рассрочку от Сбербанка
Кредитное предложение от Сбербанка адаптировано под обычных заемщиков, которые готовы приобрести квартиру в новостройке, заключив договор на длительный срок. В этом и есть преимущество, так как банк выделяет транши своевременно и объект гарантированно перейдет в собственность клиенту. Платежи же будут разбиты, поэтому можно осуществлять проплату, уже проживая на купленной жилплощади. При обычной рассрочке такое невозможно.
Этапы проведения сделки:
- Подбор квартиры.
- Расчет графика платежей.
- Оформление в Сбербанке заявки на получение кредита
- Согласование договора долевого участия (ДДУ) между застройщиком и кредитором, между банком и партнером также заключается допсоглашение с расчетом траншей.
- Подписание ДДУ, кредитного и страхового договора. Страховка оформляется только добровольно.
- Регистрация договора долевого участия в Росреестре (возможна электронная регистрация ипотеки в Сбербанке, которая дает скидку 0,1% от действующей ставки).
- Перечисления первого транша.
- Перечисление второго транша в соответствии с ДДУ.
Важно! Кредитор вправе отказать в выдаче второй части средств, учитывая то, что заемщик нарушал условия договора (не вносил платежи).
Кстати, для этого продукта, как и для другого вида ипотеки, банку понадобится собрать весь пакет документов. Обязательно требуется предъявить справку или декларацию о доходах. можно узнать из этой статьи.
Сбербанк дорожит собственной репутацией, а потому работает только с проверенными застройщиками, которые благополучно сдают объекты в эксплуатацию. Впрочем, промахи возможны и если инвестор обанкротится, то Сбербанк будет не причем, так как он лишь выделил кредитные средства на покупку. Заемщику придется истребовать свои взносы с застройщика через суд.
Экспертное видео
Что удобнее – ипотека или рассрочка при покупке новостройки
Ряд застройщиков в стремлении привлечь внимание покупателей к своим проектам, предлагает рассрочку в качестве альтернативы банковского целевого кредита под залог недвижимости. Разница между этими двумя вариантами приобретения жилья с частичной постоплатой довольно существенно, и каждый из них может оказаться более выгодным при определенных обстоятельствах. Покупатель же задается вопросом: «Что же выгоднее: рассрочка или ипотека?».
Чем отличается рассрочка от ипотеки?
Чтобы решить, какой тип займа предпочтителен персонально для вас, проанализируем обе схемы на основе базовых критериев .
- Размер первоначального взноса . Минимальный размер первоначального взноса в банке в зависимости от программы может варьироваться от 10% до 30%. Чтобы купить квартиру у застройщика в рассрочку, нужно иметь в распоряжении не менее трети от стоимости объекта, а во многих случаях эта цифра достигает 50-70%.
- Стоимость пользования заемными средствами . Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам составляет 12-15%, хотя на фоне кризиса данный параметр может быть пересмотрен в сторону увеличения. Переплата по рассрочке, как правило, эквивалентна банковскому проценту, хотя в некоторых случаях девелопер готов пойти на уступки и предложить клиенту эксклюзивные условия предоставления отсрочки платежа без переплаты. Однако получить рассрочку на подобных условиях удается редко, при этом нужно иметь в распоряжении 60-80% от стоимости объекта, а также быть готовым погасить остальную сумму всего за полгода-год.
- Срок предоставления займа. Сроки предоставления ипотечного кредита составляют 10-25 лет, хотя многие заемщики предпочитают гасить их досрочно за 5-7 лет, в том числе за счет использования различных средств господдержки. Рассрочку же обычно дают на очень короткий срок в пределах 6 месяцев или 1 года. Иногда покупателям новостроек по ДДУ предоставляется возможность получить отсрочку платежа до завершения строительства.
- Размер ежемесячного платежа. Еще одно отличие ипотеки от рассрочки. За счет короткого срока предоставления займа ежемесячные платежи по рассрочке оказываются огромными и совершенно непосильными для большинства покупателей. Ипотека в этом смысле гораздо доступнее для клиента со средним доходом, поскольку общая сумма задолженности распределяется не на 6-12 месяцев, а на 10-25 лет. Хотя суммарная переплата по банковскому кредиту, естественно, получается куда более внушительной.
- Сбор документов и длительность процедуры.
Одним из безусловных преимуществ рассрочки является относительная простота процедуры ее оформления. Клиенту не приходится собирать ворох документов сначала для подтверждения собственной благонадежности, а затем и документации на объект, который планируется приобрести. Если оформление рассрочки может занять несколько дней, то от момента обращения в банк до фактического получения денег может пройти 3-6 месяцев.
За счет этого также повышаются шансы на получение займа. Банк более щепетилен при оценке рисков и жестче отсеивает заемщиков и объекты. Застройщик же демонстрирует куда большую лояльность в отношении клиент. - Проверка заемщика. Для получения ипотеки требуется наличие подтвержденного дохода. Иногда банки отступают от этого правила, но в таком случае условия кредитования заметно ухудшаются. Застройщику, в свою очередь, не важно, где работает клиент, и сколько он официально зарабатывает. Кроме того, он не станет проверять вашу кредитную историю, тогда как банк обязательно ее проанализирует и при обнаружении негативной информации о клиенте гарантированно откажет в предоставлении займа.
- Момент оформления квартиры в собственность. При покупке жилья в кредит объект сразу переходит в собственность клиента. Одновременно с этим оформляется обременение – ипотека . Если же квартира или дом приобретаются в рассрочку, полноправным собственником вы становитесь только после полной выплаты стоимости объекта. В данной ситуации ответом на вопрос «Что лучше ипотека или рассрочка ?» очевидно станет ответ, что первый вариант в большей степени соответствует интересам потребителя.
