Три года назад Центральный банк начал публикацию перечней системно значимых кредитных организаций. С течением времени критерии прохождения барьера попадания в этот список все более ужесточались, что в итоге привело к сокращению этого реестра с 50 организаций до 11.

На их долю приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора. Список 11 системообразующих банков России в 2018 году мы и хотим представить в нашем рейтинге.

Это которые точно не будут лишены лицензии в 2018 году.

Банк впервые включенный в 2018 году в список системообразующих, был учрежден в 1992 году. В настоящий момент имеет обширную сеть в московском регионе. По итогам 2017 года, МКБ показал значительный рост активов, более 19%. Основным источником капитала являются операции юр. лиц, составляющие более 40%. Банк занимает 9 место в России по надежности, обеспеченной активами нетто – 1 884 617 801 тыс. руб.

АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк является последним в этом списке, но не последним по значению: начиная с 2013 года он занимает лидерские позиции в международных рейтингах, составленных такими финансовыми изданиями и журналами как «The Banker», «Forbes» и др. Активы банка составляют 2795,1 млрд.руб.

АО «Райффайзенбанк»

Банковская группа Райффайзенбанк обсуживает нужды малого бизнеса, частных и корпоративных клиентов, а также других финансовых институтов. Начиная с 2007 года банк занимает уверенные позиции не только в российских, но и в респектабельных международных рейтингах, чему отчасти поспособствовало объединение с ИМПЭКСбанком. По сравнению с 2015 годом стоимость риска снизилась до 1,9 %, а показатель прибыли от налогов продолжает повышаться.

ПАО «Промсвязьбанк»

Промсвязьбанк является универсальным коммерческим банком, признанным одним из надежных и крупнейших банков мира, в том числе и по мнению такого уважаемого издания как «The Banker». Активы ПСБ перевалили за 1,2 трлн. рублей.

ПАО РОСБАНК

В 2017 году РОСБАНК занял 3 место по критерию надежности в рейтинге журнала Forbes, а также является обладателем высшей награды по оценке депозитного фонда от исследовательского центра Global Custodian. Тем не менее, есть куда расти:по величине активов банк не вошел десятку российских банковских организаций.

ПАО Банк «ФК Открытие»

Открытие является крупнейшим частным российским банком с очень мощными основными показателями: консолидированные активы его составляют более 2,70 трлн. рублей, капитал банка – 232 млрд рублей, что делает его одним из сильнейших на российском финансовом пространстве. О надежности Открытия говорить не приходится – она также находится на высоком уровне.

ПАО Сбербанк

Можно сказать с абсолютной уверенностью, что Сбербанк является самым популярным банком России, что неудивительно: «Сбер» является костяком банковской системы РФ, он составляет почти ее треть, а также банк является источником дохода для каждой 150й российской семьи. Организация занимается обслуживанием всех групп корпоративных клиентов, с каждым годом все более усовершенствуя систему кредитования путем ввода в работу различных ноу-хау.

АО «АЛЬФА-БАНК»

Альфа-банк имеет очень долгую финансовую историю: начиная с самого его основания в 1990м году, организация осуществляет все виды банковских операций и, по мере «взросления», развивает свой потенциал, занимая базовые места в банковской системе РФ по различным критериям. Стоит отметить, что в 2016 году банк стал лауреатом премии «Финансовый олимп» в номинации «Надежный банк». В перспективе Альфа-банк рассчитывает защищать звание одного из самых надежных и крупнейших по размеру активов банков Российской Федерации.

ПАО ВТБ Банк

Группа ВТБ является ведущей банковской группой международного уровня. Более того, холдинг ВТБ является уникальным и не имеет аналогов, а его управленческая концепция, основой которой является единое управление активами, рисками, а также единая стратегия и развитие, содействует продвижению российских банков на международную арену, и что самое важное – повышает эффективность работы банков.

АО ГПБ Банк

В отличие от всех остальных банков, представленных в нашем рейтинге, Газпромбанк занимается кредитованием основных сфер российской экономики – нефтяной, атомной, металлургической и других отраслей промышленности. Стоит отметить, что финансовый институт занимает третье место в рейтингах Центральной и Восточной Европы по размеру уставного капитала.

АО ЮниКредит Банк

Лидером рейтинга является ЮниКредит Банк – обладатель Генеральной лицензии №1 от ЦБ РФ. Этот системно значимый банк является крупнейшим в России финансовым институтом с иностранным участием. По карте распространения можно проследить присутствие банка в Восточной, Центральной и Западной Европе, более того – «ЮК» Банк сотрудничает с международными банками на 14 основных рынках.

Проблема надежности банков как никогда ощутимо стоит на повестке дня. Каждый день мы можем наблюдать в различных СМИ как то и дело ЦБ отбирает лицензии то у одного, то у другого банка, и, как следствие, оставляет обычных граждан один на один с финансовыми трудностями, потому что вероятность возвращения вложенных средств составляет 1 к 100. Данная статья будет очень полезной не только для общего образования, но и для практической оценки надежности и рентабельности Ваших банковских операций.

Системообразующие банки представляют особый интерес для вкладчиков, так как именно они оправданно считаются более надежными. Объясним причину: если банк столь важен для российской экономики, ЦБ не допустит наступления страхового случая и будет всячески поддерживать и если потребуется – санировать эту кредитную организацию без введения моратория для кредиторов. Иными словами – вкладчик системообразующего банка не потеряет свои деньги.

По каким критериям банк становится системно значимым?

Ежегодно, с 2014 года, Банк России публикует 10 системообразующих банков России (в 2017-ом было исключение – ). Попавшие в список банки – это наиболее крупные организации, в которых аккумулировано более 60% всех средств населения (вклады, зарплаты, пенсии). Эти банки соответствуют всем требованиям надежности (по Базелю III), и прошли все необходимые проверки:

• Ликвидность капитала – не менее 70%;
• Большой размер собственного капитала
• Соответствие показателей по выданным кредитам и выплаченным процентам по вкладам;
• Выгодные и безопасные сделки между банками;
• Растущее количество новых клиентов;
• Достаточный объем резервов на риски.

Перечень системообразующих банков России на 2018 год

• Юниверсал Кредит Банк.
• ГазПромБанк.
• Внешторгбанк.
• Альфа-Банк.
• Финансовая компания «Открытие».
• Сбербанк России.
• Росбанк.
• РоссельхозБанк.
• Промсвязь.
• РайффайзенБанк

На сегодняшний день список выглядит так, но в течение года он может быть изменен. Причина – вероятное объединение банков Открытие, Промсвязьбанк и Бинбанк, которые попали под санацию через Фонд Консолидации банковского сектора. Они стали ярким примером того, как ЦБ спас эти кредитные организации из-за их значимости. Для Банка России санация Бинбанка, Открытия и Промсвязьбанка обернулась большими вложениями почти 1 трлн. рублей, но зато ни один вкладчик не пострадал.

Это ли не повод выбирать в качестве партнера на хранение ваших средств именно системообразующий банк?

Рейтинги надежности

Начиная с прошлого года, ЦБ оценивает банки по национальным рейтинговым параметрам. Это обусловлено необходимостью проведения оценки с учетом особенностей российской экономики.

Если раньше мы могли сравнивать банки по рейтингам Fitch, Moodys и т.п., то теперь стоит обращать внимание только на оценки национальных экспертных агентств – «Эксперт РА», НРА (Национальное рейтинговое агентство), Рус Рейтинг, АК&M.

Если вы хотите дать оценку кредитной организации, обращайте внимание на:

• Рейтинг кредитоспособности (присвоенный национальным рейтинговым агентством);
• Финансовый рейтинг (присваивается по объёму активов);
• Выполнение нормативов ликвидности и достаточности кпитала.

Нарушение нормативов ликвидности – это одна из наиболее частых причин отзыва лицензии банков. Если за сомнительными операциями простому пользователю уследить невозможно, то оценить три значения под силу каждому. Покажем на примере:

Перед нами – последняя отчетность Сбербанка за 2017 год. Находим нормативы краткосрочной ликвидности (Н1), среднесрочной (Н2) и долгосрочной (Н3). Проверяем на соответствие нормам ЦБ, ниже которых опускать ликвидность нельзя:

• Н1 – 8%
• Н2 – 15%
• Н3 – 50%

У Сбербанка все отлично (14,176 и 241 – цифры выше обозначенного минимума). Так и должно быть у надежного банка, не испытывающего проблем с достаточностью капитала.

Вкладчики стараются доверять сбережения надежным банкам, которым не грозит потеря лицензии. В то же время даже крупная кредитная организация не застрахована от закрытия Центробанком, и ЮГРА - свежий тому пример. Но регулятор с недавнего времени публикует список системно значимых банков, в стабильной работе которых заинтересовано государство.

Системно значимые, или системообразующие банки - что это за организации, о чем говорит включение банка в их перечень и есть ли в этом польза для вкладчиков?

Когда, как и почему появились системно значимые банки

Появление списка системно значимых банков связывают с массовыми отзывами лицензий у кредитных организаций, достигнувшими пика (по сравнению с прошлыми годами) в кризисном 2014 году. Было принято решение составить перечень финансовых организаций, от устойчивости которых зависит стабильность всей банковской системы России и состояние национальной экономики. Публикация такого списка указала бы, клиентам каких банков нечего бояться, ибо те могут рассчитывать на государственную поддержку.

Тем не менее впервые системообразующие банки были определены после указания Банка России от 16 января 2014 года, т.е. почти за год до резкой рубля. По данным экспертов, в перечень вошло полсотни банков, на которые приходилось свыше 80% совокупных активов отечественного банковского сектора. Но в 2014-м этот список не был опубликован, а часть попавших туда организаций в ближайшие два года закрылись.

В дальнейшем перечень определялся по новой методике согласно указанию ЦБ от 22 июля 2015 г. № 3174-У, где прописан порядок внесения банков в список системообразующих, а также регулирование их деятельности.

Системообразующие банки - список

• 4 крупных финучреждения с государственным участием - ВТБ, Сбербанк России, Россельхозбанк, Газпромбанк;

• 3 кредитных организации с иностранным капиталом - Райффайзенбанк, Росбанк, ЮниКредит Банк;

• 3 частных банка без иностранного капитала - ФК «Банк Открытие», Альфа-банк, Промсвязьбанк.

В 2016 году список системно значимых кредитных организаций остался без изменений.

1. Альфа-банк;

2. ВТБ;

3. Газпромбанк;

4. Московский Кредитный Банк;

5. «Открытие»;

6. Промсвязьбанк;

7. Райффайзенбанк;

8. Росбанк;

9. Россельхозбанк;

10. Сбербанк;

11. ЮниКредит Банк.

Десятка кредитных организаций изменений не претерпела, но к ней добавился Московский Кредитный Банк (МКБ). В новом списке 11 банков сосредоточено более 60% суммарных активов банковского сектора РФ.

Критерии системно значимых банков

Впервые критерии системно значимых банков были обозначены регулятором еще в 2013 году. Системообразующие кредитные организации отвечают следующим критериям:

• высокий уровень капитализации;

• большой объем сделок на рынке межбанковского кредитования (МБК) и в качестве кредитора, и заемщика;

• большой объем привлеченных вкладов частных лиц;

• широкая география присутствия.

Многие эксперты уверены, что дополнить перечень критериев должно качество управления. Ведь профессионализм менеджмента - немаловажный залог успешности и устойчивости финансовой организации. Кстати стоит отметить, что прибыльность и капитализация банков — разные вещи: наиболее прибыльны на данный момент не государственные гиганты Сбербанк и ВТБ, а частный Альфа-банк и дочка Райффайзенбанк.

Системообразующий - значит надежный?

Насколько велика надежность системно значимых кредитных организаций в действительности? Можно ли доверять им деньги или риск закрытия банка и потери дохода остается?

«Открытие» - потери в 1 млрд. $

Летом 2017 года серьезнейшие проблемы поставили под вопрос дальнейшее существование банка « ». В начале июля агентство АКРА присвоило ему пониженный инвестиционный по национальной шкале ВВВ-, после чего госкомпании, коммерческие структуры и физические лица начали массово выводить деньги и закрывать счета. В августе на это обратили внимание и международные агентства, поставив на пересмотр свои и без того низкие рейтинги банка.

Тем не менее отзыва лицензии у банка Открытие не произошло. 29 августа Банк России приступил к его санации, став основным акционером Открытия и начав вливать в него огромные средства из специального Фонда консолидации банковского сектора (возможно, и из других источников). В тот же день вышел релиз, в котором регулятор подчеркнул, что ФК «Банк Открытие» будет работать в прежнем режиме — и добавил, что оставшиеся вкладчики могут забрать свои сбережения в любой момент, но досрочное изъятие вкладов повлечет потерю процентов.

Однако без серьезных потерь не обошлось: чуть позднее банк отказался от обязательств по на сумму в 1 миллиард долларов. Кроме того, санации ЦБ подвергся один из крупнейших российских банков «Бинбанк», стоявший на 12-ом месте по капитализации в банковской сфере, и также списавший свои обязательства по субординированным обязательствам. Общий убыток кредиторов в двух банках составил 266 млрд. рублей . Говоря об известных проблемах других системообразующих банков, стоит упомянуть о проблемных кредитах Россельхозбанка, которые на начало 2017 года составляли около 20% его кредитного портфеля. Это вполне официально было опубликовано еще в прошлом году; однако летом 2017 года появились частные предостережения и в отношении Промсвязьбанка и МКБ.

Регулятор требует - банки выполняют?

Завидная судьба «Открытия», на спасение которого брошены сумасшедшие деньги — около 1 триллиона рублей — не означает, что менеджмент системообразующих банков может расслабиться и работать кое-как. Предполагается, что этим организациям придется выполнять особо строгие требования регулятора. Будет ли это работать — покажет время.

Важнейшее пруденциальное (то есть обязательное) требование, выдвигаемое регулятором - показатель краткосрочной , гарантирующий выполнение взятых на себя обязательств перед вкладчиками. С 1 января 2016 года ПКЛ составлял 70%, в дальнейшем повышаясь ежегодно на 10 пунктов - с 01.01.2019 года он должен достигнуть 100% .

Также все 11 банков должны не просто соблюдать «Базель III» - ставшие обязательными нормативы достаточности капитала, но и рассчитывать надбавку к буферу капитала за системную значимость, которая к 2019 году вырастет до 1% от взвешенных по риску активов.

Деятельность системно значимых банков контролирует специальный Департамент надзора ЦБ РФ за системно значимыми кредитными организациями. К тому же глава Центробанка Эльвира Набиуллина, одновременно с публикацией нового списка, публично заявила об усилении внимания регулятора к управлению рисками в системообразующих банках, напомнив о повышении требований к их ликвидности и капиталу.

Первый зампредседателя ЦБ Дмитрий Тулин отметил в интервью ТАСС, что отзыв лицензий у системно значимых банков не предвидится. Возможно, но это вовсе не означает невозможность очередной государственной санации с тратой новых громадных средств. Банк Открытие был частным банком, так что процедура его санации фактически обозначила приватизацию и дала повод для разговоров о финансовой ответственности владельца банка, если банк в результате некомпетентного управления оказывается на грани банкротства.

Где найти список системно значимых банков?

Список системно значимых банков публикуется на сайте регулятора www.cbr.ru в разделе информации пресс-службы. Однако поиск там организован очень плохо и практически любой запрос выводит на первый список 2015 года, а не на актуальный вариант. Поэтому искать актуальный перечень системообразующих банков лучше всего через Яндекс, например по такому запросу:

Выводы

Какой вывод можно сделать из недолгой трехлетней истории существования списка системно значимых банков? Они однозначно не отличились ни лучшим внутренним менеджментом, ни более качественным контролем со стороны регулятора (Центробанка), чем банки средней руки. По сути Центробанк позволил Открытию, санировавшего и приобретавшего проблемные активы, заиграться с капиталом, хотя тревожные сигналы были уже давно. При этом нахождение банка в списке системно значимых показало готовность государства любой ценой избежать процедуры банкротства, которая повлекла бы за собой, например, потерю вкладов юридических лиц, не застрахованных государством. Реакция государства понятна — банкротство банка такого уровня помимо прочего легко способно перейти из экономической в политическую плоскость.

При этом в банк были влиты огромные деньги — но денежные ресурсы России сегодня далеко не в лучшем состоянии и рано или поздно проблема (печатание нужной суммы денег) будет переложена на всех граждан РФ в виде инфляции. Ситуация с евробондами Открытия и Бинбанка наглядно показала риск этого инструмента, который многие считали выгодной альтернативой низкодоходным валютным вкладам. Поэтому считать ли системно значимые банки надежными (и для каких инструментов), особенно на долгосрок — вопрос открытый. Ясно лишь то, что государство на сегодня действительно не хочет банкротить первую десятку банков и видимо продолжит принимать все меры, чтобы они в любой ситуации оставались на плаву.

Банк России опубликовал новый перечень банков, признаваемых системно значимыми. По сравнению с прошлогодней версией в нем есть одно изменение - своеобразный элитный клуб (или «белый список», как его называют сами банкиры) пополнил Московский кредитный банк. Это событие пришлось для МКБ как нельзя кстати - еще недавно ему в числе прочих предсказывали большие проблемы.

Всего в перечне регулятора 11 банков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, «Альфа-Банк», Росбанк, ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк, «ФК Открытие», Райффайзенбанк и, наконец, Московский кредитный банк. Новичок стал третьей кредитной организацией в списке (наряду с «Альфа-Банком» и Промсвязьбанком), подконтрольной отечественным частным владельцам (еще недавно таковым могло с полным правом считаться и «Открытие», но теперь оно санируется ЦБ и на 75% принадлежит ему).

Основанный в 1992 году МКБ на 56,83% принадлежит инвестиционному концерну «Россиум» бизнесмена Романа Авдеева. Среди крупных акционеров Европейский банк реконструкции и развития (4,54%), а также структуры Бориса Минца и семьи Шишхановых-Гуцериевых (в том числе управляющие компании Бинбанка и НПФ «Сафмар»).

У МКБ есть и дочерняя организация - купленный год назад у Игоря Кима и Германа Цоя банк «Сберегательно-кредитного сервиса» (СКС). Новый владелец собирался превратить его в инвестбанк и развивать на его базе брокерские и инвестиционные услуги (преимущественно через индивидуальный инвестиционный счет). Правда, первые месяцы работы СКС занимался тем, что предоставлял компаниям краткосрочные займы. Финансирование для таких операций он, по большей части, получал за счет сделок прямого РЕПО с ЦБ (подобная стратегия не чужда и МКБ). Это позволило малоизвестному банку быстро нарастить кредитный портфель до 153,7 миллиарда рублей.

Согласно данным на сайте самого банка, его активы за первую половину 2017 года составили почти 1,6 триллиона рублей. Большая часть из них ожидаемо приходится на выданные кредиты, также присутствуют вложения в ценные бумаги. Обязательства равняются 1,43 триллиона рублей: 804 миллиарда лежат на депозитах, 479 миллиардов привлечены на межбанковском рынке и 140,5 миллиарда получены от эмиссии ценных бумаг.

Основные показатели отчетности играют ключевую роль при включении банка в перечень системно значимых. Как говорится в сообщении ЦБ, на 11 кредитных организаций приходится более 60% всех активов банковского сектора. Но ценны не только активы. Правила, по которым составляется список, появились в 2013 году (они основаны на рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору), хотя первый перечень был обнародован только два года спустя.

Основных критериев четыре, и у каждого из них есть свой удельный вес в итоговом показателе. Это доля активов банка в совокупной стоимости активов всей банковской системы (50%), в привлеченных средствах населения (25%), а также в размещенных и привлеченных средствах на межбанковском рынке (по 12,5%). Все эти параметры учитываются при вычислении того самого итогового показателя (в терминологии регулятора - обобщающего результата), который рассчитывается по специальной формуле ЦБ. Чтобы банк признали системно значимым, его обобщающий результат должен иметь долю не меньше 0,17% в совокупном обобщающем результате всего рынка.

Есть и еще одно требование: объем привлеченных банком средств населения должен превышать десять миллиардов рублей. У МКБ только в первом полугодии - 274 миллиарда. Попадание в перечень имеет и плюсы, и минусы. Среди плюсов - особый статус и право на специальную кредитную линию от ЦБ в случае необходимости (такой недавно не воспользовалось «Открытие», после чего попало под санацию). Кроме того, руководство регулятора устами первого зампреда Дмитрия Тулина недавно сообщило, что не собирается в обозримом будущем отзывать лицензии у системно значимых банков. Таким образом, 11 организаций в стране имеют своеобразный иммунитет. К минусам можно отнести повышенные требования, которые предъявляются к банкам из перечня: они касаются показателей краткосрочной ликвидности и достаточности капитала (по нормативам «Базеля III»).

Для МКБ включение в список системно значимых банков особенно важно на фоне августовской истории, в которую он угодил вместе со своими новыми «коллегами». Месяц назад «Альфа-Капитал» рассказал своим клиентам (в закрытой рассылке) о проблемах четырех крупных банков: «Открытия», МКБ, Бинбанка и Промсвязьбанка. «Есть большая вероятность, что ситуация вокруг них может быть окончательно решена уже этой осенью, а не после выборов президента России в 2018 году, как думают многие», - писал аналитик компании.

В первую очередь, он обращал внимание на рискованность покупки субординированных облигаций, которые в случае санации «скорее всего, будут списаны полностью». Но и к другим активам в четырех банках призывал относиться осторожно. На письмо обратили внимание и его фигуранты, и ЦБ. И те, и другие просили проверить, можно ли назвать действия «Альфа-Капитала» примером добросовестной конкуренции. В МКБ утверждали, что положение банка устойчиво: в отличие от «Открытия», у банка стабильные рейтинги от крупнейших агентств, в том числе и «А-» с позитивным прогнозом от АКРА.

В итоге компания отозвала свое письмо, но уже через неделю все то же «Открытие» столкнулось с предсказанными проблемами. ЦБ присмотрелся к массовому оттоку клиентов (совокупно они вывели из «Открытия» более 600 миллиардов рублей), ввел в банк временную администрацию и готовится приступить к санации, которая впервые пройдет по новым правилам - заниматься ей будет не специально отобранный банк, а принадлежащий регулятору Фонд консолидации банковского сектора. Он выкупит новые акции кредитной организации и сосредоточит у себя 75% ее капитала.

Несмотря на проблемы, «Открытие» осталось в перечне системно значимых банков. Как заявила в четверг глава ЦБ Эльвира Набиуллина, именно это и спасло его от повторения судьбы «Югры». «Это один из крупнейших банков в стране, он способен вылечиться и развиваться. Ситуация в нем отражается на многих российских банках, пенсионных фондах и страховых организациях, в отличие от банка "Югра", который даже в случае докапитализации не стал бы жизнеспособным», - сказала главный банкир страны. Также она подтвердила слухи о назначении в «Открытие» бывшего министра финансов и президента ВТБ 24 Михаила Задорнова - после завершения работы временной администрации он возглавит проблемный банк.

«Для банковской системы в целом эта новость, скорее, нейтральная. Для клиентов МКБ она, конечно, положительная. Потому что теперь, если у МКБ действительно возникнут какие-либо финансовые трудности, ЦБ ему поможет и не бросит в трудную минуту, - рассказала «Профилю» замдиректора аналитического департамента Alpari Наталья Мильчакова. - В свете продолжающейся "чистки" одни банки будут неизбежно уходить с рынка, а другие, более надежные, улучшать свои позиции в рейтингах. Сейчас МКБ - один из трех крупнейших в стране негосударственных банков - третий после «Альфа-Банка» и «Открытия» (которое теперь станет государственным). Он попадает под все критерии ЦБ».

По прогнозу аналитика, в будущем в число системно значимых банков может войти Бинбанк. «Однако все будет зависеть от его финансового состояния и умения управлять рисками», - говорит Мильчакова. Сейчас Бинбанк - единственный из упомянутых в письме «Альфа-Капитала», до сих пор не признанный системно значимым. При этом его активы больше, чем у Райффайзенбанка и Росбанка.