По сути, ипотека – это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов данной группы, что часто ее считают отдельным кредитным направлением. Чем же отличается ипотека от кредита? Попробуем ответить на этот вопрос.
Отличие первое: целевое назначение
В отличие от подавляющего большинства потребительских кредитов ипотека – целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на приобретение жилья и более ни на что. Более того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Т.е. как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
Потребительские кредиты также бывают целевыми, к примеру: на лечение, на отдых, на ремонт, на обучение и т.д. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой. К тому же часто люди выбирают именно нецелевые кредиты, поскольку они проще.
Отличие второе: процедура оформления
Ипотечные кредиты, как правило, сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика, что требует от него предоставления целого пакета различных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. Банк при этом тщательно анализирует предоставленные документы и, пользуясь каналами своей службы безопасности, проверяет их подлинность и актуальность.
Такая проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше и соответственно для банка очень важно убедиться в том, что заемщик действительно платежеспособен.
Отличие третье: сумма и срок кредита
Недвижимость всегда остается одним из самых дорогих товаров. Ее сложно купить, откладывая какую-то часть зарплаты, поскольку за время накопления деньги успевают обесцениться. Именно поэтому многие сегодня выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов.
Из объема выдаваемых денег вытекает и период кредитования. Гражданин со средним достатком просто не в состоянии отдать банку, к примеру, миллион рублей с процентами в течение двух-пяти лет. Как правило, ипотечный займ выдается на период до 30 лет, в то время как период обычного потребительского кредита на часы дизель или ориент редко когда превышает пять лет.
Отличие четвертое: обеспечение кредита
Ипотека – это кредит под залог приобретаемого жилого объекта. То есть если заемщик не сможет погашать займ, банк имеет право отобрать жилье и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. В частности банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений.
А заемщик несет дополнительные расходы на экспертную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Также в рамках ипотечного кредита банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.
Отличие пятое: процентные ставки
В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:
- длительный срок кредитования;
- тщательная проверка платежеспособности заемщика;
- ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости;
- обязательное страхование самых основных рисков.
При выдаче обычного ипотечного кредита банк не знает, куда будут потрачены средства и часто мало знает о том, действительно ли заемщик способен их вернуть. Потому риски банка во время выдачи потребительского кредита несколько выше, чем при выдаче ипотечного займа.
Отличие шестое: риски заемщика
Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.
А вот в ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые взаймы деньги, то банк, обратившись в суд, может лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Заемщик в буквальном смысле может лишиться всего, т.к. если даже сама сумма долга невелика, то начисленная из-за просрочки неустойка может оказаться совершенно неподъемной.
Отличие седьмое: первоначальный взнос
Если вы берете потребительский кредит в банке, то вам не нужно иметь некую сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае же с ипотекой первоначальный взнос – одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не менее 10-30% от общей стоимости квартиры из своих личных средств. Для банка это является дополнительным доказательством платежеспособности заемщика и нередко бывает так, что чем большую сумму начального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.
Это основные отличия обычного кредита от ипотечного. Мы рассматривали общий случай: средний потребительский кредит и среднюю ипотеку. Разумеется, всегда есть исключения из правил. К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Речь идет об ипотеке по двум документам, когда не требуется доказательств платежеспособности заемщика или иных его документов, кроме паспорта и другого удостоверяющего личность документа.
Также некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой. Это, как правило, целевые кредиты на обучение, на лечение, на отдых и т.д.
В идеале ссуда – это передача ссудополучателю имущества в безвозмездное пользование, движимого и недвижимого. Договор ссуды может заключаться в письменной или устной форме, как правило, между близкими людьми или родственниками. При этом подразумевается, что в течение срока пользования имуществом оно подлежит некоторому износу. Понятно, что банк такой благотворительностью не занимается. Поэтому понятие банковской ссуды – это аналог кредита. Ниже рассмотрим различия между денежной ссудой и ипотекой, предоставляемыми банком потребителю.
Денежная ссуда и ипотека – это разные формы кредитования. Схожи они тем, что обе подразумевают предоставление банком заемщику энной суммы, с определенными условиями возврата денежных средств банку.
Главное отличие ипотеки от ссуды заключается в том, что первый вид кредитования является целевым и подразумевает приобретение недвижимости. Ссуда же является нецелевым кредитом и может быть потрачена заемщиком на что угодно.
Второе отличие состоит в том, что ипотека всегда(!) выдается под залог недвижимости, которая является гарантом платежеспособности клиента и страхует банковские риски. При выдаче ссуды залог не требуется, банк получает другие гарантии от клиента, например, поручителей.
Немаловажное отличие ссуды от ипотеки – большая процентная ставка у первой, так как при выдаче ссуды банк больше рискует своими финансами. Эти риски изначально закладываются в большой процент.
Ипотека и ссуда разнятся сроками погашения. При получении ипотечного кредита сроки его погашения обычно составляют 20, а то и 30 лет. На выплату ссудного кредита банком отводится в несколько раз меньший срок.
При заключении ипотечного договора, как правило, требуется внесение первоначального взноса, в среднем его границы колеблются от 10 до 30%. При ссудном кредите такое условие отсутствует.
Ипотека предполагает обязательное страхование приобретаемой недвижимости, которое зачастую сопровождается и страхованием жизни заемщика. Для получения ссуды обычно достаточно второго, да и то не всегда.
Что выгоднее?
Однозначно ответить на вопрос сложно, так как для конкретных выводов следует сравнивать реальные цифры. Процентная ставка больше по ссудному кредиту, но ипотечный выдается на больший срок, поэтому итоговая переплата по ипотеке получается тоже внушительной. Можно посоветовать следующее: если вы располагаете достаточно большими доходами, чтобы за короткий срок выплатить серьезную сумму, то оформляйте ссуду. Если же вам по нраву более умеренные суммы ежемесячных платежей, то заключайте ипотечный договор.
Внимание!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
&t=blue&w=6247&product=lawyer&template=blue&style=default&width=600&height=370″ width=»600″ height=»450″ frameborder=»0″>
Ипотека | Кредит |
||
| Возможно получить только с целью приобретения жилья | Выдаётся на произвольные цели по согласованию с кредитором | ||
| Выдаётся исключительно под залог недвижимости | Оформляется без поручительства и залога | ||
| Ставка от 7,5% до 13% годовых | Ставка от 16% годовых | ||
| Необходим первоначальный взнос на покупку жилья | Не требует стартовых вложений | ||
| Максимальная сумма ограничивается стоимостью приобретаемой недвижимости | Предельно возможная сумма кредитных средств не более 1 млн. рублей | ||
| Срок погашения до 30 лет | Срок погашения максимум 5-7 лет |
Решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.
САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018
Оформлением ипотечных кредитов занимаются только крупные банки с хорошей репутацией, поэтому выбор среди кредиторов и предлагаемых условий будет весьма невелик.
Выдачей потребительских кредитов занимаются абсолютно все банки, а также микро-финансовые организации, отчего ассортимент предложений просто огромен.
Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов.
Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить и особенности обязательного
Что выгоднее: ипотека или кредит?
В зависимости от Вашей ситуации выгода может склоняться в сторону того или иного банковского продукта, для более полного понимания ответьте на несколько вопросов:
Если собственных средств менее половины, то однозначно выгоднее взять ипотеку. Так как по умолчанию речь идёт о крупной сумме денег, то на условиях потребительского кредита банк вряд ли Вам её одобрит.
Масса аргументов такие как: компания-застройщик, аккредитованность объекта банком, сам банк и многие другие способны снизить процентную ставку по ипотеке, а по потребительскому кредиту — нет!
При оформлении покупки в ипотеку, банк берет на себя риски связанные с недобросовестными продавцами и чистотой проведения самой сделки купли-продажи, а при потребительском кредите Вы просто получаете деньги на руки и берете всю ответственность на себя.
Для более полного ответа на вопрос «Чем отличается ипотека от кредита ?» мы проведём сравнение стандартных условий и того, и другого банковского продукта.
Что выгоднее ипотека или кредит: ставки и лимит кредитования
Важным показателем, по которому можно определить, что лучше ипотека или кредит, является средняя процентная ставка по кредитному продукту. Так, размер среднерыночной ставки по ипотеке сейчас составляет около 13,7% годовых, что на 5-10% ниже аналогичного показателя в сфере потребительского кредитования . Например, на срок до 5 лет ипотеку можно взять по ставке 9,95-11,5%, а потребительский кредит обойдётся вам в 16-20% годовых. Впрочем, величина процентной ставки по ипотечному займу во многом зависит не только от срока кредитования, но и от размера обязательного минимального первоначального взноса.
Кроме того, выгоднее ипотека обычного кредита и суммой возможного займа: под залог недвижимости банки готовы выдать от 300-500 тыс. до 45 млн. рублей. Размер потребительского кредита без поручителя обычно не превышает 1 млн. руб., с двумя поручителями – 3 млн. рублей.
Что лучше ипотека или кредит: порядок получения и сроки погашения
Отметим, что отличается ипотека от кредита также сроками погашения и оформления займа. Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет, а потребительский – на 2-3 года, максимум 5-7 лет. Однако решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.
С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.
Чем отличается ипотека от кредита: дополнительные условия кредитования и расходы на оформление
Анализируя, что выгоднее — ипотека или кредит, стоит обратить внимание на некоторые невыгодные заёмщикам аспекты ипотечного кредитования. Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить реальные условия и скрытые платежи по ипотечному кредиту и особенности обязательного страхования ипотеки и жизни заёмщиков.
Менее выгодна ипотека чем кредит и наличием обязательного первоначального взноса, который обычно составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Впрочем, существуют и программы ипотечного кредитования без первоначального взноса , однако их количество ограничено, а условия менее выгодны, чем по стандартной ипотеке.
Когда потребительский кредит лучше ипотеки?
Несмотря на тот факт, что в целом ипотека обходится дешевле потребительского кредита, в некоторых ситуациях оформление последнего более выгодно для заёмщика. Итак, ипотека не лучше кредита в следующих случаях:
1. Для покупки жилья не хватает 10-20% его стоимости – экономия на процентной ставке будет «перекрыта» расходами на оформление ипотеки.
2. Когда срочно нужна относительно небольшая сумма денег – например, для доплаты при обмене на другую жилплощадь.
К тому же потребительский кредит может стать альтернативой ипотеке, если приобретаемое вами жилье не подходит банку в качестве залога, но вполне устраивает вас: например, при покупке квартиры в панельном пятиэтажном доме.
Отправьте заявку сейчас
Получите предложения банков сегодня!
Рынок банковских услуг, как и денежно-кредитная система страны в целом непрерывно развивается. Передовые компании сектора постоянно разрабатывают новые финансовые продукты и инструменты – разнообразные карты, онлайн-сервисы, целевые займы и многое другое.
При планировании приобретения жилища наиболее остро встает вопрос кредитования. В этой статье мы решили подробно осветить особенности этих видов займов, рассмотреть, чем отличается кредит на жилье от ипотеки и помочь читателю с выбором наиболее выгодного варианта.
Что представляет собой ипотечная ссуда
Под этим понятием подразумевается услуга по предоставлению денежных средств под залог недвижимости. Чаще всего это квартира, дом или участок земли. Заемщик не вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению, т. к. их выдача носит целенаправленный характер.
Гарантом по ипотеке выступает приобретаемое имущество, принимаемое в качестве залогового. В случае неисполнения дебитором обязательств по договору, банк вправе реализовать его через торги.
Преимущества и недостатки
К достоинствам ипотечных займов следует отнести:
- варьируемый размер первоначального взноса;
- комфортный размер ежемесячного платежа (длительный срок позволяет закрывать большую сумму частями, удобными для заемщика);
- невысокая процентная ставка, относительно других типов кредитования (8-13% в зависимости от разных факторов);
- разнообразие государственных программ, льготные условия для некоторых категорий граждан (молодых и многодетных семей, врачей, военных и др.). Государство субсидирует покупку жилья и предоставляет возможность использования материнского капитала в счет первоначального взноса или погашения тела займа;
- дополнительные преференции в виде налогового вычета с уплаченных процентов за период;
- предварительная проверка банковскими структурами юридической чистоты объекта сделки исключает проблемы с легитимностью приобретения жилья в дальнейшем.
Очевидно, что этот займ предоставляет массу дополнительных прерогатив, особенно если пользователь относится к одной из категорий со льготными условиями. Но не будем забегать вперед и для составления объективной оценки, что лучше и выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры, рассмотрим ее недостатки:
- жилплощадь выступает в качестве залога и находится в собственности банка до полного погашения обязательств. Это означает, что распоряжение имуществом возможно только с его согласования;
- необходимость страхования. Заемщика обязывают регулярно страховать свою жизнь и недвижимость на протяжении всего периода. Помимо того, что это дополнительные затраты, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем станет банк;
- оформление документов занимает много времени – претенденту требуется собрать объемный пакет для заявки, при этом нет гарантии в положительном решении по займу;
- ограниченный перечень объектов, доступных к покупке. Потенциальный объект сделки должен быть одобрен кредитным учреждением, в противном случае вам могут отказать в выдаче ссуды;
- проблемно оформить собственность совместно с несовершеннолетними детьми и инвалидами. Так как права этих категорий лиц особо охраняются социальными службами, банки редко идут на риск дополнительного обременения жилплощади;
- существенная переплата по процентам. За длительный промежуток пользования заемными средствами дебитор выплачивает стоимость, в несколько раз превышающую сумму покупки недвижимости.
Для получения наиболее полной картины, что лучше и выгоднее брать – ипотеку или кредит, обратимся ко второму типу и рассмотрим, в чем его особенности и отличие.
Несколько слов о плюсах и минусах классического кредитования
Обычный займ также имеет свои достоинства:
- легкость и быстрота оформления;
- нецелевой характер;
- минимальный пакет заявителя;
- отсутствие страховки;
- нет необходимости закладывать имущество;
- неограниченный выбор объектов для покупки жилья.
Среди недостатков отметим:
- высокий процент за пользование средствами;
- срок кредитования значительно меньше, в сравнении с ипотечным;
- высокий регулярный платеж;
- ограничения по максимальной сумме.
Как видим, условия работы по тому и другому виду займов во многом противоположны и взаимно исключают друг друга. Если вы все еще сомневаетесь, что выбрать, просчитайте оба варианта применительно к своей ситуации и выберите наиболее подходящий.
В каких случаях потребительский кредит может быть выгоднее
Самая распространенная ситуация, в которой пользователи отдают предпочтение нецелевому займу, – когда взять взаймы нужно относительно небольшую сумму на короткий отрезок времени. В примере с покупкой квартиры это 10–20% от общей стоимости жилплощади на период 1–2 года. Высокая ставка не сыграет определяющей роли, т. к. заемщик быстро рассчитается по долгам. А простота оформления, экономия на страховке и отсутствие других ограничений, заявленных в недостатках ипотеки, полностью компенсируют переплату.
Оптимальным вариантом станет кредит на квартиру и при совершении операций по обмену недвижимости с доплатой. Инициатору доступна возможность оперативно получить небольшой объем недостающих ресурсов.
На какую сумму можно рассчитывать в обоих случаях
Размер ипотечного займа определяется исходя из условий кредитного учреждения и участия в той или иной программе поддержки. Кроме того, существует региональные особенности – в Москве и Санкт-Петербурге порядок цифр может быть выше в разы.
По общим правилам и на основании статистических данных финансовые организации предоставляют ипотеки от 500 тысяч рублей до 25 миллионов рублей.
В ситуации с классическим кредитованием нижняя граница не устанавливается, а максимальная величина составляет около 8 млн. При рассмотрении заявки крупных жилищных ссуд банки также предъявляют требование залогового обеспечения обязательств.
Решить, что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, можно только при сравнении реальных банковских предложений с привязкой к индивидуальным условиям и заданным параметрам сделки.
Детальный обзор отличий
Если вдаваться в подробности, между двумя способами привлечения заемных средств существует большая разница. Выберем основные критерии, на основании которых составим сравнение:
- сроки;
- цель;
- процентная ставка;
- размер первоначального взноса;
- риски для заемщика;
- лимитирование суммы;
- порядок оформления;
- сопутствующие расходы;
- особые условия для предоставления.
Рассмотрим подробнее каждый аспект.
Сроки и цели
Ранее мы уже упоминали о том, что ипотечные займы имеют более длительный период, он составляет в среднем от 10 до 30 лет, заявка рассматривается 2–3 недели и более. Потребительские ссуды, напротив, выдаются на 1–4 года, высокий процент делает нерентабельным этот вид займов на больший отрезок времени. Время согласования колеблется в районе 1–5 рабочих дней и устанавливается внутренними регламентами финансово-кредитной компании.
Классический заем не имеет целевой направленности и может быть взят под любые нужды. В случае с жилищной ссудой четко обозначается не только цель, но и конкретный объект, под который выдается финансирование.
Ставка – основное отличие ипотеки от жилищного кредита
Процент займу для многих является определяющим при выборе инструмента. Средняя величина по ипотечным предложениям лежит в пределах 11–14%. Оппонент сильно проигрывает по этому показателю, достигая 20% и более.
Приведенные цифры не являются ориентирами для рассмотрения банковских продуктов, в данном примере вы лишь наглядно иллюстрируем разброс тарифов на оба вида кредитования. Индивидуальные условия зависят от конъюнктуры рынка, ключевой ставки ЦБ, масштабами привлечения финансов и других факторов.
Эксперты отмечают, что для детального сравнения выгоды необходимо производить полные расчеты в абсолютных величинах, не ориентируясь на разницу в процентном соотношении стоимости займов, а также учитывать нефинансовые критерии и оговорки.
Ограничения на общий объем и первоначальный взнос
Сумма займа для потребительского кредита без поручителей обычно не выходит за пределы 1 миллиона, в то время, как ипотека, выдаваемая под залог, достигает 40 миллионов и более (если позволяет масштаб актива) – этот факт часто не оставляет вопросов, что лучше взять для совершения крупной покупки.
Классическое заимствование в малых масштабах не требует первоначального депозита, ипотечное, напротив, ставит основным условием обеспечение в размере 10–50% от стоимости сделки. Из этого следует, что для одобрения сделки сначала нужно накопить или взять на себя еще один долг.
Порядок оформления
Регламентированная процедура рассмотрения дела о кредитовании имеет существенные отличия, обусловленная сроком займа, его объемом и видом гаранта. Ипотека в этом разрезе рассматривается, как наиболее сложный механизм, предполагающий длительные отношения заимодателя и заемщика. Поэтому претенденты на ее получение проходят жесткий отбор.
На первом этапе заявитель собирает папку со следующими документами:
- паспортом;
- выпиской из трудовой книжки или ее заверенной копией;
- справкой о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
- доказательством наличия суммы для первоначального взноса;
- военным билетом (для мужчин);
- свидетельством о браке и рождении детей (при наличии);
- другими документами, которые свидетельствуют о постоянных источниках доходов.
Перечень может быть сокращен или расширен в зависимости от регламента кредитного учреждения и участия в государственных программах на льготных условиях.
Второй этап оформления ипотечного кредита (и здесь прослеживается, насколько он отличается от потребительского) начинается только после согласования кандидатуры заемщика. Он заключается в проверке потенциального объекта сделки на предмет соответствия требованиям залогового имущества.
Потребуются следующие бумаги и удостоверения:
- паспорт продавца;
- правоустанавливающие документы на недвижимость (свидетельство о праве собственности или выписка из Росреестра);
- техническая документация – кадастровый паспорт, согласование перепланировки, техпаспорт и пр.;
- нотариальное согласие супруга продавца и других собственников на продажу объекта;
- справка из паспортного стола о зарегистрированных лицах по данному адресу;
- выписка из ЕГРП об отсутствии обременений.
Обычный займ может быть выдан по 1-2 документам. Если сумма долга большая, возможно привлечение поручителей. Этот факт по праву считается основным достоинством или преимуществом потребительского кредита перед ипотекой.
Сопутствующие расходы
Для оформления пакета документации на покупку жилья придется потратиться на нотариальное заверение некоторых форм, услуги оценщика, государственную регистрацию сделки, страхование недвижимости и жизни заемщика и другие дополнительные платежи.
Для кредитования на общих условиях все эти траты отсутствуют. Таким образом, высокие процентные ставки нивелируются за счет неявных административных издержек и страховки.
Возможные риски пользователя
Взятие на себя долговых обязательств (особенно долгосрочных) – это всегда рискованно. Непредвиденные обстоятельства могут лишить дебитора платежеспособности, об этом следует помнить и заранее продумывать альтернативные источники привлечения финансов.
При систематической просрочке платежей по ипотеке банк вправе потребовать имущество с последующей его реализацией с аукциона для закрытия долга. Тогда должник остается без квартиры, без денег и с плохой кредитной репутацией. При этом хорошо, если вырученных с продажи средств хватит для полного покрытия долга.
В классическом варианте кредитования эти угрозы также присутствуют – судебные приставы уполномочены конфисковать жилплощадь в счет погашения. Но делается это лишь в крайнем случае – обычно предварительно проводится реструктуризация займа или изыскиваются иные активы заемщика.
Важную роль в этом вопросе играет и страховка – с ее помощью можно нивелировать часть рисков. Объясняя, в чем разница между ипотекой и кредитом, напомним, для ипотечных займов страхование – обязательная процедура, для потребительских – нет.
Хотите снизить ставку?
Если у вас уже имеется заем, но вы хотели бы получить более выгодные условия и снизить платеж, рассмотрите актуальные предложения всех банков в одном месте! С помощью нашего интернет-сервиса вы сможете инициировать рефинансирование своей жилищной ссуды и значительно сэкономить на переплате по процентам.
На нашем сайте доступен сервис онлайн-калькулятор для детального расчета графика платежей, а также реализована возможность проверки кредитной истории и подачи заявки в любой банк или МФО через интернет.
Резюме
Подводя итоги сравнению, нельзя с уверенностью сказать, что какой-то из видов займов лучше или хуже другого. Каждый индивидуальный случай необходимо рассматривать отдельно, а выбор зависит от многих факторов и ресурсов, которыми располагает потенциальный дебитор. Практика показывает, что при решении жилищного вопроса граждане пользуются как ипотечными, так и займами общего назначения исходя из суммы, ставки, желаемого срока погашения и собственных возможностей.
В качестве дополнительного материала к размышлению, чем отличается ипотека от потребительского кредита, посмотрите увлекательное видео о подводных камнях обоих типов заимствования денежных средств.
Ипотека и жилищный кредит широко распространены в российской действительности, но при этом не все понимают, чем они различаются.
Иногда их и вовсе считают одним и тем же видом банковских услуг, но на деле это вовсе не так, и они значительно отличаются по своим параметрам. Ипотеку стоит выбирать при одной ситуации, а выбор жилищного кредита будет более оправданным в другой.
Отечественная система кредитования бурно развивается, а особенно это характерно для жилищного кредитования. Это и понятно – жильё нужно всем, а приобрести его без заёмных средств могут немногие. Следовательно, большая часть желающих вынуждена обращаться к услугам банков. В них можно найти самые разные предложения – по срокам, суммам, ставкам и дополнительным условиям.
Кредитные продукты банков
Иногда можно столкнуться с тем, что люди не различают ипотеку и потребительский кредит – ведь последний тоже используется, в том числе и для покупки жилья. Но разница между ними есть, и ощутимая. Но перед тем, как объяснять её, стоит дать обоим этим понятиям определение, чтобы затем от него отталкиваться.
Ипотека
Термин «ипотека» зачастую употребляется в двух значениях, и если первое в точности соответствует его изначальному смыслу, то второе можно считать бытовым. Ипотека – это форма залога, при которой выполнение обязательств по кредиту обеспечивается при помощи недвижимости. Она обеспечивает для банка возможность вернуть свои средства в случае, если заёмщик не сможет продолжать выплаты. Благодаря получению такой гарантии риски банка снижаются, что позволяет предоставлять более лояльные по отношению к клиенту условия кредитования.
Сама заложенная недвижимость при этом остаётся в распоряжении должника, и он может свободно проживать в ней, но если перестанет выполнять долговые обязательства, то залог перейдёт к кредитору. Причём хотя обычно закладывается приобретаемое жильё, вместо этого может использоваться и другое, уже находящееся во владении заёмщика.
В бытовом смысле ипотекой часто называют также сам заём, который берётся под залог жилья.
Потребительский кредит
Кредит – передача денежных средств либо товара с условием возврата через установленный срок. Потребительским же называют заём, который выдаётся физическому лицу на разные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
В банках часто потребительским кредитом называют именно нецелевой заём, выдаваемый наличными. Как и с ипотекой, в этом случае в обиходе термин приобретает немного другой смысл, потому как он может быть и целевым тоже, как и залоговым.
Выделяют потребительский жилищный кредит, в рамках которого средства, как и при ипотеке, выделяются на приобретение жилья, однако залога либо вовсе нет, либо в этом качестве используется не жильё, а иное ценное имущество заёмщика, например, автомобиль.
Отличия ипотеки
Отличия ипотечного кредита от потребительского будут касаться в первую очередь условий предоставления – за счёт залога по ипотеке в общем случае можно получить более крупную сумму на довольно длительный срок, и при этом зачастую ещё и под процент ниже. Но есть немало значимых нюансов, не дающих ограничиться лишь этим простым описанием, поэтому надо провести сравнение более детально.
Срок кредита
Поскольку выдаваемая в ипотеку сумма обычно велика, то и срок тоже устанавливается большой – ипотеку редко берут менее чем на 10 лет, а чаще и вовсе на 20-30. Это обуславливает большую переплату в итоге, но позволяет относительно безболезненно перенести покупку жилья за счёт того, что сумма оказывается размазана по большому временному периоду.
Для потребительского кредита такие длительные сроки нехарактерны: обычно он берётся на несколько лет, максимальный период, на который его можно взять, ограничивается 5-7, иногда 10 годами. Такая разница по сроку между ипотечным и жилищным кредитом вытекает из уже рассмотренной специфики – предполагается, что жилищный кредит берётся на сумму, не столь большую относительно дохода заёмщика, и он способен её вернуть за несколько лет.
Размер денежной суммы
Если представлять отличие ипотеки от кредита упрощённо, то при использовании ипотеки выдаётся большая сумма, чем если брать стандартный потребительский кредит. Упрощённо – поскольку на деле ситуации бывают разные, и сумма, которую согласится выделить банк, будет зависеть от различных факторов, и в первую очередь от платёжеспособности заёмщика. Но при прочих равных заём крупнее можно получить именно в рамках ипотеки.
Важнее здесь то, что ипотека предназначается в первую очередь именно для крупных сумм, а потребительские кредиты имеют более широкую направленность. Потому, зачастую, если нужно несколько миллионов для покупки жилья, то необходимо оформлять ипотеку, а вот когда требуется занять лишь часть этой суммы, например, 300 000 рублей, то проще оформить потребительский кредит. Вероятнее всего, что и в банке, если клиенту нужна не слишком крупная сумма, предложат оформить именно потребительский. Так и проводится разделение по размеру требующейся денежной суммы.
Ещё один нюанс: в кредит необязательно берутся именно деньги, в него также могут даваться и различные товары. В рамках ипотеки же осуществляется предоставление средств на приобретение жилища. Хотя в сознании многих заёмщиков получается получение квартиры в кредит, но нет, она именно приобретается, а в кредит предоставляются деньги на неё.
Первоначальный взнос
Практически в любом банке, чтобы взять ипотеку, потребуется иметь средств на первоначальный взнос.
Его минимальный размер будет варьироваться в зависимости от банка, но обычно устанавливается в диапазоне 15-25%. В рамках некоторых программ клиент может сам увеличить его и получить сниженную ставку, но вот совсем без него обойтись не получится. Жилищные займы же не требуют первоначального взноса.
Процентная ставка
По жилищному кредиту она практически во всех банках выше, чем по ипотечному. В особенности если удастся получить ипотеку в рамках одной из специальных государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий граждан – тогда ипотечный кредит предоставляется под проценты вплоть до 6% годовых (ипотека Сбербанка для семей, в которых родился второй или третий ребёнок). Подобных условий по жилищным кредитам найти не удастся.
Обязательность залога
Если ссуда может выдаваться как с залогом (в роли которого может выступить, в том числе и квартира), так и без него, то ипотека выдаётся исключительно под залог недвижимости. Именно это и является основной чертой ипотеки, давшей ей название.
При этом для получения жилищного кредита потребуется участие поручителей, и их должно быть минимум двое. Оба должны быть трудоустроены официально, соответствовать требованиям банка по возрасту и иметь определённый уровень дохода (зависит от того, кредит какого размера предоставляется, и требований конкретного банка), а хотя бы один из них должен не уступать по этому показателю заёмщику. Поручители служат гарантами выполнения заёмщиком обязательств и, если он не расплатится с долгом, им придётся сделать это вместо него.
Таким образом, ключевое различие между ипотечным и жилищным кредитом состоит в том, что в первом случае до того, как заёмщик полностью расплатится с банком, приобретаемая недвижимость остаётся залогом и при нарушении обязательств клиентом банк может её забрать и продать, во втором же такой возможности кредитор лишён. Квартира перейдёт в его полную собственность сразу после покупки вне зависимости от того, выплатит ли он затем кредит.
Из-за этого различия по ипотечному займу предоставляются более выгодные условия – риск для банка куда ниже, ведь он всегда может реализовать остающуюся залогом недвижимость, а при кредите жилищном не всегда удаётся добиться возврата всех средств от заёмщика и поручителей.
Страхование
Отличается ипотека ещё и тем, что необходимо застраховать недвижимость, которая будет служить залогом.
Это дополнительные траты, которые следует учесть при расчёте того, насколько ипотека выгоднее обычного кредита. При покупке на вторичном рынке банки также часто требуют застраховать титул, то есть права на недвижимость. Но помимо дополнительных трат это также и защита от рисков.
Что выбрать заемщику?
То есть ипотека и потребительский кредит различаются по многим параметрам, теперь настало время установить, что же брать выгоднее. И сделать это не так просто, поскольку многое будет зависеть от ситуации, и чтобы сделать выбор между ипотечным и жилищным кредитом, следует взвесить достоинства и недостатки обоих вариантов применительно именно к вашей ситуации. Рассмотрим, какие параметры можно занести в плюс ипотеки, а какие жилищному.
Ипотечный кредит
Среди преимуществ можно выделить:
- Можно получить действительно крупную сумму, при этом сделав относительно небольшой первый взнос. По потребительским кредитам обычно действуют куда более жёсткие ограничения по объёму средств, который банк согласен выдать.
- Умеренные ежемесячные платежи – благодаря тому, что ипотеку можно брать на длительный срок, платежи по ней будут посильны для большей части семей и позволят обзавестись жильём даже тем, кто без ипотеки ещё долго не смог бы сделать этого.
- Низкая ставка – найти потребительский кредит под такой же процент, как ипотеку, почти невозможно при прочих равных (то есть, если это не льготный кредит и обычная ипотека).
- Обеспечение юридической чистоты сделки – банк и страховая компания проведут сразу две проверки приобретаемой недвижимости, так что за неё можно будет не волноваться.
- Государственные и региональные программы, позволяющие значительно сэкономить – если вы относитесь к категории граждан, имеющих право на льготы, то можно рассчитывать на низкие проценты, частичную выплату за счёт государства и тому подобные послабления, с помощью которых приобрести жильё станет куда легче.
- Налоговый вычет – его можно получить с суммы выплаченных по ипотеке процентов в размере 13% от них, и не более 390 000 рублей.
Жилищный кредит
Тут плюсов немного меньше, но они тоже есть:
- Скорость оформления – жилищный кредит получить гораздо проще, для этого нужен минимум документов и времени. Если берётся крупная сумма, то оформление может оказаться немного сложнее, но всё равно наверняка удастся управиться за пару дней. Если же оформляется ипотека, то необходимы будут не только документы, подтверждающие сведения относительно заёмщика, но также и о недвижимости. В результате оформление займёт недели, а то и месяц-полтора.
- Получение всех прав на недвижимость – если вы воспользуетесь жилищным кредитом, то получите сразу полные права на приобретаемую квартиру или дом, и возможность распоряжаться ей по своему усмотрению. А вот при использовании ипотеки право на продажу, дарение и тому подобные операции, связанные с отчуждением недвижимости, вы не получите до тех пор, пока она не перестанет выступать залогом.
- Необязательно страховаться – если при ипотеке придётся застраховать жильё, что влечёт за собой дополнительные траты, то при обычном кредите такой необходимости нет.
- Залог не нужен – хотя есть и исключения, иногда, чтобы получить крупную сумму, всё-таки придётся использовать залог, либо при его предоставлении банк обещает улучшить условия, к примеру, снизить ставку.
- Можно обойтись без первого взноса – а ведь даже 15-25%, которые требуются в этом качестве при использовании ипотеки, зачастую оказываются немалой суммой. В случае с жилищным кредитом ничего вносить не нужно.
- Отсутствие банковских ограничений при выборе объекта недвижимости, характерных для ипотеки – при обычном кредите вы выбираете жильё свободно, без необходимости обращаться к банку с просьбой утвердить его.
- Меньшая переплата – несмотря даже на то, что проценты по жилищному кредиту обычно взимаются чуть выше, но из-за того, что он длится не так долго, как ипотека, переплата за него будет куда как ниже.
Пример расчёта
Проиллюстрируем разницу примером, взяв за основу параметры кредитов Сбербанка: итак, нужно 3 миллиона рублей. В случае с ипотекой их можно взять максимум на 30 лет – предположим, для выплаты такой суммы не потребуется так много времени, и она будет взята на 20 лет под 6,7%. В случае с потребительским кредитом максимальный срок составит всего 5 лет, а ставка – 11,4%.
Если используется аннуитетная схема погашения (наиболее распространённая), то ежемесячный платёж при ипотеке составит 22 721,83 руб., а суммарная переплата за всё время – 2 453 259 руб.
При потребительском кредите ежемесячный платёж окажется втрое выше – 65 827,31 руб., и это уже ощутимо ударит по семейному бюджету многих. Зато переплата в итоге составит 949 639 руб., то есть окажется меньше в два с половиной раза – и это при том, что годовой процент существенно выше!
Таким образом, использование обычного кредита – более экономный вариант для тех, кто готов отдать долг быстрее, ипотека же позволяет не слишком сильно нагружать семейный бюджет, но зато заставит много переплатить, если использовать отведённый срок по максимуму или близко к тому.
У обоих вариантов немало как плюсов, так и минусов, а потому стоит хорошо изучить ситуацию перед тем, как принимать окончательное решение, и провести расчёты при помощи кредитного калькулятора (например, calculator-credit.ru), взвесив, какой вариант будет выгоднее и удобнее для вас.
Вам это будет интересно
