В этой статье хочу уделить программе страхования банка ВТБ24 «Финансовый резерв».
Из условий по страховому продукту «Финансовый резерв»:
1.1.
Настоящие Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия)
подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней»,
утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014
№ 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных
Приказом № 220-од от 25.07.2013, Общества с ограниченной ответственностью Страховая
компания «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик) и являются приложением к Договору
коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235
(далее - Договор страхования),
заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24
(публичное акционерное общество)
(далее - Страхователь, Банк).
Застрахованный
- дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя
по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение
, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования. Приобретение Застрахованными услуг Страхователя
по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя
(в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров
.
Как видно из п.1.1 условий, с 01.02.2017г. заёмщиков стали страховать по договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г.
В п. 1 Заявления на включение указано, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Из условий страхования получается, что любой гражданин
может прийти в Банк-Страхователю просто для того, чтобы попросить Банк застраховать его
(включить в программу страхования), и оплатить за эту услугу (приобрести)
Страхователю-Банку денежные средства. На это однозначно указывает абзац «Застрахованный
» в Условиях и Заявление на включение.
А так, как у вас денег нет, то Банк, от доброты душевной, выдаёт заёмщику кредит (страхование всегда осуществляется до подписания кредитного договора).
Чувствуете, какая абсурдная ситуация. Но ведь для чего-то Банки и Страховщики идут не это.
Т.е. Страховщик и Банк любым способом хотят показать, что страхование не связано с кредитом (страхование не связано с обеспечением по кредиту).
А страхование происходит в Банке только потому, что у вас нет денег оплатить услуги Страхователю
(Банку) за включение вас в программу страхования по договору коллективного страхования.
Приходится для того, чтобы было понятно всем читающим, подробно объяснять, что я имею ввиду в своих выражениях.
Теперь обратимся к сайту Банка ВТБ24.
Там в справочной информации есть пункт «СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА». Открыв этот пункт, увидим «ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ».
ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ
Страхование - это гарантия выплаты вашего кредита
. Если в результате несчастного случая или болезни вы не сможете вносить платежи, страховая компания полностью погасит вашу задолженность перед банком.
Преимущества страхования
Вы получаете уверенность, что при наступлении страхового случая вашим родственникам не придется расплачиваться по кредиту.
Страховой выплаты будет достаточно для погашения кредита
(страховая сумма равна сумме кредита)
Единый тариф
на страхование действует вне зависимости от вашего возраста, рода занятий и состояния здоровья.
Виды страховых программ
Страховая программа «Финансовый резерв Лайф+»
Программа страхования, которая предусматривает покрытие таких рисков, как смерть, а также риск временной или постоянной полной потери трудоспособности.
Страховая программа «Финансовый резерв Профи»
Программа, учитывающая риск смерти, временной или постоянной полной потери трудоспособности заемщика, а также дополнительно риск потери работы.
Оформить страховку просто
Подключиться к любой из программ страхования вы можете во время оформления потребительского кредита.
Предоставлять дополнительные документы не требуется. Для подключения к программе страхования необходимо обратиться к менеджеру-консультанту.
Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.
Рассмотрим подробнее, что указано на сайте Банка:
—страховая компания полностью погасит вашу задолженность перед банком
.
Договор коллективного страхования заключен в пользу застрахованного. На это указывают и Условия, и Заявление на включение. Или Застрахованный является Выгодоприобретателем. При наступлении страхового случая, страховую выплату должен получить Выгодоприобретатель, а уж он сам потом решит, как ей распорядится.
Тогда на каком основании
Страховщик будет гасить вашу задолженность
перед Банком. А может Заёмщик этого не хочет, а хочет направить страховую выплату на своё лечение.
Вот в такой взаимосвязи и проявляется, что такое страхование заёмщика (причём только заёмщика) является именно обеспечением по кредиту, как бы Банк не уворачивался от этого.
—Единый тариф придумано Банком. Такого нет в Тарифах, прилагаемых к Правилам страхования.
Какой документ говорит о том, что заёмщик является застрахованным? А никакой!!!
К примеру: Практически у каждого есть полис ОМС, подписанный Страховщиком.
Страхование ОМС (по документам) аналогично коллективному страхованию, но каждому застрахованному выдан индивидуальный полис, подписанный Страховщиком
, подтверждающий сам факт страхования.
Заявление на включение – это, во-первых: просто ваше заявление (письмо с просьбой) и всё (юридически), во-вторых: оно не подписано ни Страхователем, ни Страховщиком (не договор), т.е. не вызывает у них никаких обязанностей. Поэтому у них нет никакой обязанности перед заёмщиком по поводу выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Захотели выплатили, не захотели не выплатили.
В общем понятно, что все перечисленное выше указывает, что действия Банка-Страхователя противоречат нормам действующего законодательства.
Возникает вопрос: Можно ли вернуть свои деньги, списанные Банком с вашего счёта под видом страхования?
Ответ простой. Если не пытаться вернуть свои деньги, то точно вернуть нельзя
.
Так как программа действует недавно, а документы рассматриваются очень долго, то на сегодня имеем:
Одному заёмщику, Банк вернул деньги после подачи Претензии.
В нескольких городах поданы заявления в Роспотребнадзор, примерно одного содержания.
В одном городе получили Постановление РПН, где РПН штрафует Банк за указанные нарушения и сейчас заёмщик ждёт суда. (копия имеется)
В другом городе получены ответы из РПН, что нарушения есть и приглашают через месяц на сам процесс выноса Постановления о наказании Банка. (копии имеются).
В общем процесс медленный, но всё равно движение есть.
На сегодняшний день по программе возврата денег подготовлены:
1. Четкий алгоритм действий заёмщика по возврату своих денег.
2. Образец претензии в Банк.
3. Образец заявления в Роспотребнадзор.
4. Образец искового заявления.
Для ускорения решения вопроса в РПН вашего региона есть возможность после начала рассмотрения приложить копии писем и Постановления РПН по аналогичным заявлениям из других регионов.
В заключении темы хотел посоветовать. Не верьте тем, кто гарантирует
, что вернёт вам страховку. Решение выносит суд, и что он решит одному богу известно. Гарантировать может только тот, кто находится в сговоре с судьями. Но здесь часто идёт и другой вариант. В районном суде вынесут решение в вашу пользу, а банк подаст апелляцию и выиграет, и вы по факту просто потеряете деньги. А у юристов и адвокатов каждое их действие стоит денег и не малых.
Можно тем, кто гарантирует, предложить выкупить по договору цессии право требования. Пусть они вам, вместо банка, вернут деньги за страховку и потом получают с банка сами с учётом процентов, штрафов и т.д.
На сегодня пока вроде бы всё. 23 августа 2017г.
По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует . Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.
Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?
На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ. Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон. В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).
Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией. В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом. Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.
Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.
Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е. в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита. Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.
Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:
- Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
- Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.
Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать. Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.
Кроме того, на коллективные договоры не действует , введённый в 2016 году ЦБ РФ. И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку. Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.
Банк, страховая компания и заемщик
Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:
- выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
- срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
- страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
- обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.
До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?
В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).
К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.
Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами. Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими. А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.
Современный договор коллективного страхования
Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.
Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.
При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.
Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.
Что дает договор коллективного страхования?
Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.
Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.
Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека. Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников. Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.
Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.
Что должен знать заемщик?
Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:
- это страхование – добровольное;
- сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
- страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
- страховка должна быть оформлена отдельным договором;
- клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.
Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.
И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.
Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.
«Период охлаждения» — пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страховки, — как оказалось, действует не всегда. Например, если заемщик не напрямую покупает страховой полис, а присоединяется к договору коллективного страхования, вернуть эту страховку будет сложнее.
С 1 июня 2016 года на российском финансовом рынке появился новый термин — «период охлаждения». Теперь в течение пяти дней заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ. Это в теории, на практике — с возвратом могут возникнуть сложности. Некоторые российские банки нашли-таки способ не возвращать заемщику деньги за приобретенную вместе с кредитом страховку, если тот передумал.
Как отказаться от страховки
Написать заявление о расторжении договора страхования можно в течение пяти рабочих дней. То есть за это время заемщик должен понять, что ему навязали не особо и нужную услугу. Этот срок и называется «периодом охлаждения». Но следует понимать, что клиент не может потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад.
Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги полностью в течение 10 рабочих дней. Если за время пользования страховкой не наступил страховой случай, то вернут полную сумму оплаченной страховки. Если договор начал действовать (наступил страховой случай), страховщик будет вправе удержать часть денег пропорционально количеству дней оказания этой услуги.
Однако на этом можно не останавливаться. Можно пойти дальше и «наказать» страховую компанию. Возврат денег не лишает гражданина права пожаловаться на страховую компанию в Роспотребнадзор и добиться того, чтобы она была оштрафована, так как факт навязывания услуги имел место.
Если навязывать потребителю дополнительные услуги, которые не подпадают под требования федерального закона об обязательном страховании, будут физлица, они могут быть оштрафованы на 5 тыс. руб. Таким образом, к ответственности будут привлекаться не только должностные лица страховщика, но и страховые организации и работающие на них страховые агенты.
Отказ от страховки, лазейки для банков
Но «период охлаждения» распространяется не на все виды страхования, выяснили «Ведомости». Под его действия попадают отношения страховщика только с физическими лицами. Но не с юридическими лицами, например, с банками. То есть если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики просто присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то «период охлаждения» не действует.
Как же такое возможно? Банки при оформлении кредита предлагают заемщикам оформить страховку, даже не предупреждая, что она действует в рамках коллективного договора. В этом случае страхователем будет не сам заемщик, а банк. И с возвратом не очень-то нужной страховки могут возникнуть проблемы. И нераспространение «периода охлаждения» на коллективные договоры может быть хорошей отговоркой для банка, чтобы не возвращать полис, отметил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.
Факт того, что такая схема имеет место быть, изданию подтвердили в ЦБ. Регулятор получает пусть и немногочисленные, но жалобы от граждан, которые не смогли вернуть деньги за страховку, оформленную по коллективному договору.
Стоит, однако, иметь в виду, что иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автозайма) либо влияет на его ставку.
И в случае отказа от страховки по такому кредиту заемщик обязан сразу заключить новый страховой договор. То есть вариант просто отказаться от полиса невозможен.
Отказ от страховки по коллективному договору в разных банках
Схема с коллективным договором страхования упрощает для банка бумажную работу: ведь оформление реального полиса вовсе не обязательно. Все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком. А отношения между банком и заемщиком — по упрощенной схеме. Это сокращает документооборот, а значит, и операционные издержки банка.
Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например, привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает процесс и сокращает издержки, подтверждает он.
Многие банки подтвердили, что без проблем возвращают деньги за страховые полисы в рамках коллективного договора. Порой такая возможность предусмотрена напрямую в договоре, а если нет — страховщики подходят к каждому конкретному случаю индивидуально.
Например, для клиентов банка «Хоум Кредит», которые оформляют кредитные карты, действует коллективная схема страхования от несчастных случаев и болезней. А процедура отключения услуги максимально проста: достаточно просто позвонить в call-центр или прийти в отделение. Комиссия за пользование услугой страхования начисляется в конце расчетного периода и зависит от размера задолженности клиента по кредитной карте на последний день расчетного периода: нет задолженности — нет и комиссии.
В банке ВТБ24 отказаться от такой страховки также можно в любой момент. Хотя плата перестанет взиматься только со следующего месяца. Такая схема тут очень распространена: порядка 20% договоров страхования заемщиков заключается по коллективному договору. Например, при выдаче карт, где не определен срок банковского продукта (карта может перевыпускаться).
Процесс страхования имеет свои особенности и разновидности. Одним из видов такового страхования является как раз коллективное.
При этом данного типа соглашение имеет свои особенности, нюансы и тонкости. Процесс оформления договора отличий не имеет, но осуществляется распределение прав, ответственности между отдельными сторонами такового соглашения.
Коллективный договор страхования заключается относительно не часто. Например, если сумма страховой компенсации велика и требуется осуществить процесс перестрахования.
Сам договор обязательно должен быть составлен в рамках специальных нормативных документов.
Существует законодательный документ, регулирующий информацию, которая будет включена в таковое соглашение.
Перед подписанием участникам сторон нужно будет внимательно со всеми разделами ознакомиться.
Что это такое
Под коллективным страхованием подразумевается страховой продукт, где в качестве страхователя выступает целая группа лиц, выступающая в качестве одного целого.
Достаточно часто подобный вид страхования применяется в банковской практике – когда клиенты, выступающие в качестве заемщиков, могут быть застрахованы от:
- источника доходов;
- действий мошенников;
- иных ситуаций, приводящих к сложностям, невозможности погашения кредитных займов.
Схема работы коллективного страхования достаточно проста. Банк самостоятельно заключает специальный договор.
На основании которого какая-либо страховая компания будет предоставлять гарантии по этому поводу.
В свою очередь при выдаче кредита на добровольной основе предлагает своим клиентам присоединиться к программе страхования собственным клиентам.
Отказ от договора коллективного страхования может иметь место в любой момент времени.
Нередко у заемщиков возникает вопрос — как расторгнуть договор коллективного страхования по кредиту ВТБ 24 или любого другого банка? Заемщику достаточно будет составить специальное заявление.
На основании такового заявление на отказ банк обязан в рамках законодательства расторгнуть соглашение в частном порядке. Ознакомиться с тем, как вернуть средства, можно непосредственно у консультанта банка.
Важные понятия
Все моменты касательно оформления договора страхования отражаются достаточно подробно в законодательстве.
Причем лицам, которые тем или же иным образом участвуют в таковом страховании, важно внимательно ознакомиться со всеми разделами.
Но для верного понимания и трактовки таковых нужно внимательно изучить ряд понятий. К таковым относится следующее:
- страховщик и страхователь;
- страховой случай;
- выгодоприобретатель;
- форс-мажор.
Стоит отметить, что в рассматриваемом случае в страховом договоре присутствует более чем 2 стороны.
| Под страховщиком | Подразумевается компания, которая заключила договор на оказание подобных услуг. Именно коллективный |
| Страхователь | Непосредственно клиент банка, который является заемщиком. Либо получает иные услуги от банка. Клиентом которого является |
| Банк же в данном случае является третьей стороной | Выгодоприобретателем |
| Страховой случай | Это непосредственно ситуация, при возникновении которой данный страховой договор будет действовать. И начисляются суммы компенсационных выплат |
| Страховая премия | Это некоторая сумма денег, которую клиент выплачивает через банку страховой компании – за обеспечение включения в страховой договор |
| Форс-мажор | Ситуация, которая не отражена в соответствующего типа нормативном документе |
Стороны соглашения
Стандартной ситуацией использования договора коллективного страхования является именно страховка банковская.
В таком случае будет как минимум три стороны данного договора. Таковыми являются следующие:
- страховая компания – непосредственно страхователь;
- банк – выступает в качестве выгодоприобретателя;
- клиент-заемщик – страхователь.
Схема работы договора в таковом случае достаточно проста. Подразумевается страхование клиента от потери платежеспособности.
Причем учитываются, как правило, большое количество различных ситуаций, когда это может произойти.
Именно от этого зависит в первую очередь возможность избежать необходимости погашения долга. Причем клиент может по собственной инициативе включить в перечень страховых ситуаций самые разные пункты.
Вплоть до потери высокооплачиваемой работы. Но важно отметить, что в таковом случае размер страхового возмещения будет увеличен в несколько раз.
Важно отметить, что процесс этот имеет определенные тонкости и особенности. Со всеми нюансы оформления нужно внимательно ознакомиться. Так как это позволит избегнуть многих трудностей, сложных моментов.
Законодательная база
Вопрос страхования подробно рассматривается в специальном нормативном документе. Основным таковым является Закон РФ №4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела».
Данный нормативный документ достаточно подробно освещает вопрос оформления договора страхования. В том числе и коллективного.
Основные статьи ознакомиться с которыми нужно будет заранее:
Стоит заметить, что знание норм законодательства позволит гражданину самостоятельно заниматься контролем за соблюдением собственных прав.
Между страхователем и страховщиком может осуществляться обмен информацией – при этом процесс этот осуществляется в электронной форме.
Режим обмена информацией обозначается в ст.№6.1. Ст.№5 – устанавливает кто именно может являться страхователем. Ст.№6 – дается определение для термина страховщики.
Соответственно, деятельность страховых обществ достаточно серьезно регулируется. Вопрос этот определяется в ст.№7.
Отдельно нужно проработать вопрос страховых агентов, а также страховых брокеров. Этот момент обозначается в ст.№8.
Необходимо со всеми нюансами и тонкостями ознакомиться предварительно. Данный момент раскрывается в ст.№10.
Видео: кредит и страховка
Существуют различные дополнительные режимы ведения страхового дела. Ст.№13 – что такое перестрахование, определяются все основные моменты.
Важно также отметить, что действие нормативных документов имеет определенные ограничения, особенности.
Со всеми таковыми внимательно нужно ознакомиться. При отсутствии опыта следует обратиться к юристу за получением консультативной поддержки.
Особенности оформления соглашения
Процесс оформления договора выполняется стандартным образом. Изменение практики составления соглашений страхования в дальнейшем не планируется.
К основным вопросам, разобрать которые нужно заранее, относится следующее:
- необходимые документы;
- от несчастных случаев и болезней;
- при оформлении кредита:
- Договор коллективного страхования в ВТБ 24.
- В ВТБ.
- можно ли отказаться;
- плюсы и минусы.
Необходимые документы
Процесс страхования для физического лица, как правило, не доставляет сколько-нибудь серьезных сложностей.
При формировании договора достаточно будет только лишь паспорта гражданина РФ. Либо документа, который может заменить его на основании законодательства РФ.
От несчастных случаев и болезней
Формирование договора страхования осуществляется, как правило, от:
- несчастных случаев;
- болезней.
Таковые должны снизить или же полностью аннулировать возможность погашать кредит в рамках заключенного соглашения.
При оформлении кредита
Оформление кредита в банке подразумевает участие в коллективном страховом соглашении. Причем почти все без исключения кредитные учреждения практикуют подобное.
Договор коллективного страхования в ВТБ 24
Ознакомиться с договором коллективного страхования работники ВТБ 24 предоставляют возможность ещё на этапе заключения кредитного договора. Также подробную информацию можно получить на сайте ВТБ 24.
В ВТБ
ВТБ сегодня представляет собой банковскую структуру, работающую в различных направлениях. В том числе в сфере кредитования юридических лиц.
Страхование таковых при оформлении кредита также обязательно осуществляется. Имеются определенные связанные с этим нюансы, тонкости.
Можно ли отказаться
На данный момент существует специальный период охлаждения, в течение которого присутствует возможность вернуть средства за выданную ранее страховку.
Сделать это можно в течение 5 дней. Но при этом банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. Потому прежде, чем свершать подобные действия, необходимо хорошо все просчитать.
Плюсы и минусы
Коллективное страхование имеет свои положительные моменты:
- возможно избежать сложностей при утрате трудоспособности;
- в случае смерти наследники не унаследуют долг.
Фактически, единственным минусом является существенная величина страховой премии.
Сегодня все вопросы, тем или же иным образом связанные с договором коллективного страхования, отражаются в законодательстве.
Этот момент важно внимательно изучить. Так как большая часть проблем возникает как раз в силу юридической неграмотности граждан.
Здравствуйте, Анастасия.
Возможно ли отказаться от программы коллективного страхования (ВТБ 24) «Финансовый резерв» после подписания документа. Я попросила заявление на отказ страховки в банке (туда меня отправили из ВТБ страхования), мне его дали после ряда угроз (поднятие %ставки) и сказали что банк может расценить мои действия как мошеннические.Анастасия
Да, такое право предоставлено лицам, заключающим договоры добровольного страхования/ присоединяющимся к договорам коллективного страхования.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Ваши действия законны и не могут быть квалифицированны как мошеннические. Кроме того, банк, при заключении кредитного договора с гражданином, который обратился за получением кредита для личный нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью не вправе в одностороннем порядке менять условия договора, в том числе и в части условия о размере кредитной ставки.
В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик (если в заявлении об отказе указали расчетный счет, на который необходимо перевести сумму страховой премии) обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
