Все о личном страховании. Специфика личного страхования

Не один человек на нашей планете не может предвидеть все поджидающие его опасности, поэтому не может быть на 100% чувствовать себя защищенным.

Естественно, ведь предугадать свое будущее невозможно, однако есть шанс быть полностью готовым, когда в вашей жизни появится что-то непредвиденное и опасное.

Личное страхование – является главным в сфере, где основным приоритетом остается жизнь человека и его благополучие.

Что такое личное страхование?

Когда говорят о личном страховании, то имеют виду комплекс страховых продуктов, которые направлены на защиту человека (в материальном плане), в тот момент, когда наступит страховой случай.

Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.

Суть личного страхования состоит в том, чтобы защитить жизнь и благосостояние человека на момент страхового события.

Фонд страховых выплат формируется за счет перераспределения денег, которые платят страхователи.

К объектам личного страхования относятся:

• здоровье клиента;
• трудоспособность клиента;
• наступление смерти клиента;
• другие имущественные интересы.

Во всех страховых случаях, деньги, которые платит страховая компания, больше играют роль не компенсации, а материальной поддержки пострадавшего либо его родственников.

Указанный вид страхования зародился из отношений между работодателем и наемным сотрудником, по большей части при потери трудоспособности.

Так как с каждым днем современные технологии все больше совершенствуются, травматизм на производстве уже не такое частое явление, чаще люди становятся жертвами транспортного и бытового травматизма, или каких-то заболеваний.

Также нельзя не упомянуть о смертности. По статистике, люди в трудоспособном возрасте погибают в том же процентном соотношении, что и раньше. Также остается актуальным вопросом обеспечение людей, находящихся в пенсионном возрасте.

Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

От срока действия договора:

• краткосрочные, менее 1 года;
• среднесрочные, от 1 до 5 лет;
• долгосрочные, более 5 лет.

От формы страховой выплаты согласно условий договора:

• с однократными выплатами;
• с периодическими выплатами.

От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:

• с одним платежом;
• с ежегодными платежами;
• с квартальными платежами;
• с помесячными платежами.

От числа застрахованных лиц в договоре:

• индивидуальное;
• коллективное.

От объема ответственности, который можно застраховать:

• оказание медицинской помощи;
• наступление инвалидности или нетрудоспособности;
• смерть или дожитие.

Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

• медицинская;
• пенсионная;
• смешанная;
• накопительная;
• страхование жизни и дожития;
• страхование от заболеваний;
• страхование от несчастных случаев.

Формы личного страхования

Выделяют две формы личного страхования:

• обязательное;
• добровольное.

Разберем каждую из них более подробно:

Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.

В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.

Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

Условия договора личного страхования

Может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

• Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
• Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
• Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
• Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
• Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти

Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.

Страхование жизни делится на несколько категорий:

• смерть клиента;
• дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
• смешанный тип.

Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

• возраста застрахованного;
• состояния здоровья;
• места работы застрахованного;
• увлечений клиента;
• пола;
• другое.

Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.

Страхование на дожитие

Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.

Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.

Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.

Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:

Пенсионное. Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии.

Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.

С условием о выплате ренты. Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.

Связанное, с заключением брака. При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.

Страхование детей. Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).

Накопительное страхование (сберегательное). Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.

Смешанная разновидность личного страхования

Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.

Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.

Размер страховых выплат составляет:

• тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
• двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
• в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.

Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

Страхование от болезней и от несчастных случаев

В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.

Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.

К обязательному относятся:

• Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.
  Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.
  Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников.
• Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.
  Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией.
• Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.
  Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.

Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

• Возмещение расходов на медицинскую помощь;
• Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
• Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица.

Личное медицинское страхование имеет особую цель – предоставление гражданину квалифицированной медицинской помощи. В этом случае может быть четыре субъекта:

• застрахованный человек;
• страхователь;
• медицинское учреждение;
• страховщик.

Осуществляется такое личное страхование также в двух формах, добровольной и обязательной.

Обязательную медицинскую страховку имеют совершенно все граждане России. В ее перечень входит минимальный набор медицинских услуг.

Добровольное медицинское страхование носит индивидуальный характер и договор заключается гражданами самостоятельно.

В данном случае, страховой полис будет стоять дороже, но и услуг будет указано больше и они будут более качественнее.

Раздел 4. Страхование жизни.

Раздел 5. Страхование от несчастных случаев.

Раздел 6. Медицинское страхование.

Раздел 7. Пенсионное страхование.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

4.1. Содержание и структура (виды) страхования жизни.

4.2. Смешанное страхование жизни.

4.3. Значение, состояние и перспективы развития страхования жизни в Украине.

Несмотря на то, что страхование в любой отрасли направлено на защиту имущественных интересов, специфика этих интересов в отрасли личного страхования заключается в том, что они связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица. Из перечисленных объектов страхования только пенсия имеет обособленное от ее владельца (носителя) существования. Жизнь, здоровье и работоспособность - неотъемлемые атрибуты личности. Отсюда и название отрасли - личное страхование 1 .

Эта отрасль призвана обеспечивать страховую защиту имущественных интересов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Личное страхование включает:

o страхование жизни;

o страхование от несчастных случаев;

o добровольное медицинское страхование;

o добровольное страхование дополнительной пенсии.

Каждая структурная составляющая личного страхования имеет свой объект и рассматривается в отдельной теме.

Содержание и структура (виды) страхования жизни

Исторически первичной формой личного страхования считается страхование жизни на случай смерти застрахованного лица. Со временем круг видов страхования жизни расширилось. Пока страхование жизни включает:

o страхование на дожитие застрахованного лица до указанного в договоре возраста с единовременной выплатой капитала;

o страхование жизни на случай смерти;

o смешанное страхование жизни;

o страхование детей до вступления в брак;

o страхование жизни с выплатой аннуитета;

o долгосрочное страхование жизни работников предприятий" учреждений за счет средств работодателей;

o страхование жизни заемщика кредита и др.

Страхование жизни (life Assurance) в классическом понимании предусматривает защиту имущественных интересов на случай смерти застрахованного.

Страховым событием при страховании жизни является смерть застрахованного лица.

Главной особенностью этого вида страхования является то, что человеческая жизнь не имеет стоимостной (денежной) оценки. Это означает, что за этим видом страхования невозможно определить величину ущерба, вызванного наступлением страхового случая. Именно это обстоятельство предопределяет другие особенности.

Во-первых, в страховании жизни участвуют четыре субъекта - страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщиком в этой отрасли страхования может быть исключительно страховая компания, которая имеет лицензию на осуществление страхования жизни* Страховщик, который осуществляет страхование жизни, обязан иметь уставный капитал в объеме 1,5 млн евро.

Закон Украины "О страховании" регламентирует нормативный запас платежеспособности страховщика, который осуществляет страхование жизни, на любую дату определяется путем умножения общей величины резерва долгосрочных обязательств (математического резерва) на 0,05 (ст. 30). Этим Законом определяется порядок формирования, размещения и использования резервов по страхованию жизни. Для обеспечения страховых обязательств по страхованию жизни страховщики формируют резервы за счет поступления страховых платежей и инвестирования средств сформированных резервов по этим видам страхования.

Страхователем по этому виду страхования может быть юридическое или физическое лицо, которое вступила в страховые отношения со страховщиком, платит страховые взносы и претендует на страховые выплаты по страховым событиям.

Застрахованный - лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь (здоровье или (и) работоспособность) выступает объектом страховой защиты. Если застрахованный сам уплачивает страховые взносы, то он одновременно является и страхователем. Иногда эти субъекты могут не совпадать. Например, при страховании детей страхователями являются родители, а застрахованными - дети.

Выгодоприобретатель (Beneficiary) - лицо, в пользу которого подписан страховой договор. Выгодоприобретатель определяется страхователем или застрахованным на случай посмертного получателя страховой суммы. Если такое лицо не указано, то вигодо-приобретателями могут быть наследники по закону.

Во-вторых, невозможность определить в денежном измерении потери, связанные с жизнью, приводит своеобразный подход относительно определения страховой суммы и страхового тарифа (премии, взноса).

Страховая сумма (Sum Insured) - денежная сумма, определенная законом или договором страхования, которая лежит в основе определения размера страховой премии (взноса) и размера страховой выплаты.

В личном страховании страховая сумма определяется на каждого застрахованного отдельно с учетом интересов и возможностей обеих сторон (страхователя и страховщика).

Страховщик, как правило, устанавливает минимальный предел страховой суммы, ниже которой обслуживание договора страхования жизни будет убыточным. Страховщик может выступить и верхним ограничителем страховой суммы, если вероятность того, что страхователь успеет оплатить определенную им довольно значительную сумму, мала.

в Отношении страхователя, то выбранная им страховая сумма определяется прежде всего его платежеспособностью (уровнем дохода) и желанием откладывать потребление этого дохода на длительное время.

в-третьих, договоры страхования жизни долгосрочные. И хотя украинское законодательство не устанавливает минимальные сроки договоров по страхованию жизни, методика формирования резервов (1997 г.) отмечает, что эти договоры подписываются на срок не менее чем три года. Договоры могут действовать значительно дольше: 10, 16, 20, 30, 40 лет. Чем продолжительнее договор, тем большая доля в резерве от инвестирования средств.

в-четвертых, из предыдущей особенности следует, что страхование жизни выполняет как защитную, так и сэкономлю отбеливающим функцию, содержание которой заключается в прибыльном, но низкорисковому размещении временно свободных денежных средств.

Для того чтобы определить вероятность наступления смерти застрахованного в течение действия долгосрочного договора страхования жизни, необходимо воспользоваться таблицами смертности, которые показывают процент смертности в различные возрастные периоды. Эти таблицы существуют для всего населения страны. их имеют и страховые компании. Поскольку страхованием жизни охватывается не все население, точнее есть таблицы смертности, которые ведутся страховщиками.

Подписывая долгосрочный договор по страхованию жизни, конечно, страховщик не знает, сколько лет проживет конкретный страхователь (застрахованный). Но вероятность того, что известный процент застрахованных в каждой возрастной категории не доживет до окончания срока действия договора достаточно точно отражают таблицы, которые страховщик использует для расчета страховых платежей. Чем выше смертность в возрастной звене, тем выше страховые тарифы.

Страховой тариф (Insurance Tariff) - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы.

План лекции:

7.1 Понятие, виды и особенности личного страхования

7.2 Страхование жизни, его виды

7.3 Страхование от несчастных случаев

7.4 Понятие страхования ответственности

7.5 Страхование гражданской ответственности

7.6 Страхование профессиональной ответственности

Понятие, виды и особенности личного страхования

Личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные свойства.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала или ренты. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Таблица 7.1 - Классификация видов личного страхования

Критерий классификации	Формы договорных отношений
По степени регламента-	Добровольное Обязательное
	Страхование жизни Страхование от несчастных случаев
По объему риска	На случай дожития или смерти На случай инвалидности или недееспособности На оплату медицинских расходов
По количеству лиц - субъектов договора	Индивидуальное Коллективное
По длительности	Краткосрочное (до 1года) Среднесрочное (до 5 лет) Долгосрочное (более 5 лет, пожизненное, до достижения пенсионного возраста)
По форме страховой	С выплатой капитала С выплатой в форме ренты

Страховыми событиями по личному страхованию являются:

Дожитие до окончания срока действия договора;

Потеря здоровья в результате несчастного случая;

Смерть застрахованного.

Особенностью личного страхования является то, что его объекты не имеют объективного критерия стоимости, поэтому страховая сумма не отражает реальной стоимости объекта, а определяется пожеланиями и материальными возможностями страхователя.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане.

Закон обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об объекте страхования, если страховой случай произошел вследствие:

Умышленных действий (суицид или его попытка);

Совершения или попытки совершения преступления;

Алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

Участия в гражданских беспорядках или несанкционированных митингах.

Кроме того, также как и в других видах страхования, не являются страховыми и не подлежат возмещению события, произошедшие в результате непреодолимой силы. К таким событиям страховщики относят воздействие ядерного взрыва, радиации, военные действия, народные волнения, террористические акты.

Страхование жизни

Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.

Страхование жизни может выступать в следующих формах:

Пожизненное (на случай смерти);

Срочное (на дожитие до определенного срока или события);

Смешанное.

Пожизненное страхование

Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.

Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:

- страхование с участием в прибыли страховщика . При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.

- страхование с двумя страховыми суммами . Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

- инвестиционные полисы . Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.

В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

- страхование на твердо установленную сумму .

Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.

Наиболее простым и распространенным является пожизненное страхование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни. В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.

При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:

Возрастной ценз - от 18 лет до 60 лет.

Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.

На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:

Письменное заявление;

Договор страхования (страховой полис);

Свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

Документ, удостоверяющий личность;

Завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);

Квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).

Срочное страхование жизни (страхование на срок страхование на дожитие)

Срочное страхование жизни относится к накопительному (сберегательному) виду. Договор заключается на несколько лет (от 5 до 30), в течении которых уплачиваются страховые взносы. Размер страховых платежей зависит от страховой суммы и периода действия договора. Страховым случаем является дожитие до окончания срока действия договора , поэтому при данном виде страхования не требуется отбор рисков и медицинское освидетельствование (лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья страховаться не выгодно).

Данный вид страхования предусматривает и покрытие других рисков:

Смерть по любой причине (за исключением случаев, перечисленных выше);

Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности 1, 2 группы. Договор гарантирует страховое покрытие в случае наступления инвалидности. Застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов с сохранением уровня страховой защиты, накоплений и участием в инвестиционном доходе компании.

Страховое возмещение выплачивается в размере выкупной суммы при наступлении страхового случая. Выкупная сумма включает:

а) взносы страхователя;

б) гарантированный доход, указанный в договоре страхования (как правило составляет 3-5%);

в) инвестиционный доход (определяется по результатам деятельности страховой компании за год).

Выплаты могут производиться:

В форме капитала, т.е. единовременно;

В форме страховой ренты, т.е. в рассрочку. Страховая рента - это серия регулярных, равномерных выплат через определенные промежутки времени. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Кроме того, рента может быть пожизненной или выплачиваться в течение определенного периода, согласно условиям договора. Условия выплаты ренты влияют на ее размер.

Выплаты в форме ренты могут производиться только в сберегательных видах страхования жизни:

В пенсионном;

В страховании жилищной ренты, когда страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты и др.

Смешанное страхование жизни

Наиболее популярный вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование от несчастных случаев. Таким образом, смешанное страхование – это рисковое страхование жизни. Поэтому страховая выплата при дожитии до окончания действия договора будет несколько меньше, чем при срочном страховании, т.к. часть страховой премии направляется на формирование рискового фонда (для покрытия риска от несчастного случая).

Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии нескольких рисков и обеспечения сбережений (в случае дожития) с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров.

На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 18 лет и более. В заключении договора может быть отказано инвалидам 1 и 2 группы.

Страховое возмещение в размере страховой суммы или ее части выплачивается при наступлении следующих страховых случаев:

В связи с дожитием до окончания срока страхования;

В случае смерти застрахованного по любой причине (за исключением случаев перечисленных выше). Страховая выплата производится в случае смерти застрахованного в результате:

а) болезни;

б) несчастного случая;

в) дорожно-транспортного происшествия.

При потере здоровья от несчастного случая (травма в результате несчастного случая, временная потеря трудоспособности, инвалидность в результате несчастного случая).

Программа страхования может включать также первичное диагностирование одного из критических заболеваний.

Правила и условия смешанного страхования определяются страховой компанией.

Рисковое страхование жизни отличается от страхования от несчастных случаев.

Во- первых, договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации, а срок действия договора рискового страхования жизни может составлять 20-30 лет.

Во-вторых, страхование от несчастных случаев предусматривает покрытие по рискам, произошедшим в результате внезапного, непредвиденного, внешнего по отношению к застрахованному событию (несчастного случая). Это может быть травма, авария и т.д. Рисковое же страхование жизни имеет более широкое покрытие и включает риск «смерть по любой причине». Такой договор покрывает события, произошедшие в результате не только несчастного случая, но и болезни.

Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай - одномоментное случайное воздействие следующих внешних факторов:

Действие электрического тока, удар молнии солнечный удар;

Нападение злоумышленников или животных;

Падение какого-либо предмета или самого застрахованного;

Случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

Случайное острое отравление химическими веществами, растениями, пищевыми продуктами;

Травмы, полученные при движении транспорта или при пользовании машинами, механизмами, оружием и инструментами.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (инсульт, инфаркт), инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (дизентерия, сальмонеллез).

Страховщик имеет право отказать в заключении договора в отношении следующих лиц:

Инвалиды 1 и 11 группы;

Лица, употребляющие наркотики или токсические вещества, страдающие алкоголизмом;

Лица со стойкими психическими расстройствами, состоящие на учете.

Страховщик вправе ограничить возраст застрахованного или провести предварительное медицинское обследование для оценки состояния здоровья застрахованного.

Страховыми случаями являются несчастные случаи, которые привели к:

Травматическому повреждению;

Временной утрате трудоспособности;

Постоянной утрате трудоспособности с установлением инвалидности (страховое возмещение выплачивается в следующих размерах: 1 группа - 100% страховой суммы, 11 группа - 75%, 111 группа - 50%);

Смерти застрахованного (размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы).

В остальных случаях страховое возмещение составляет определенный процент от страховой суммы в соответствии с "Таблицей страховых выплат", принятой в данной страховой компании.

Страховая выплата осуществляется на основании письменного заявления, к которому прилагаются следующие документы:

Страховой полис;

Справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы или судебно-медицинской экспертизы (в случае смерти);

Больничный лист;

Свидетельство о смерти;

Акт о несчастном случае.

События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий;

Народных волнений, забастовок, гражданской войны;

Умышленных действий и других, предусмотренных законом случаев.

Страхование ответственности – понятие и виды

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими ли­цами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотноше­ний страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, воз­никающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или до­говором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нару­шителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, при­чинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответствен­ности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного треть­ему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказа­нием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физи­ческим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по по­воду допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. На­значение страхования профессиональной ответственности заключается в страхо­вой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, но­тариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиен­туры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Рос­сийской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий - источников по­вышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности.

Страхование – очень сложная область.

Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.

Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.

В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

• система первого риска . Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
• система пропорционального возмещения . В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

Также страхование может быть:

• индивидуальным;
• групповым – оформляется на группу лиц.

Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок , по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование , например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.

Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок , приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ .

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным , так и обязательным , в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование , предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни . Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование . Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни . В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности , поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

• страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
• страхование недвижимости;
• страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• страхование любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно ;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству , поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Читайте еще:

5 комментариев

чего сейчас только не придумают,чтоб выбыть с людей деньги…страховать можно все что-то угодно, всяких разнообразных видов страховок куча….очень бы хотелось застраховать свой дом от несчатного случая(у нас очень часто происходят подтопления), но боюсь что обещанных денег я могу не дождаться. Кто-то страховал дом? что подскажите в данной ситуации?

Хотелось бы застраховать свою жизнь, но интересует несколько вопросов: 1. в каком банке это выгоднее сделать, есть ли какие-то более выгодные тарифы, например, которые позволили бы получить больше денег, чем во многих других? 2. если у меня ипотека, то обязана ли я по какому-либо кодексу или статье застраховать свою жизнь в их пользу? очень настойчиво просят и рекомендуют это сделать, но я очень не хочу страховать именно в их пользу, можно ли избежать данного?

• Страхованием жизни и здоровья при ипотеке занимается не банк выдающий ипотечный кредит, а страховая организация. Обычно у банка договорные отношения с несколькими страховщиками. Можно выбрать страховщика из предложенного списка. Большая страховая выплата, всегда подразумевает более высокую страховую премию (то есть вы будете платить страховой компании ежегодно до окончания действия ипотеки взносы по повышенному тарифу). Страхование жизни при ипотеке — добровольное! То есть вы можете отказаться от страхования вообще, другое дело будет ли при этом банк с вами сотрудничать. И конечно выгодоприобретателем в этом случае будет банк. Иначе какой в этом смысл. Ваши наследники получат и страховую выплату и квартиру? При наступлении страхового случая — банк получает страховку и погашает кредит, а наследники получают квартиру. Есть еще вариант — застраховать жизнь в разных страховых компаниях. Законом двойное страхование в личном страховании не запрещено. Т.е. страхуетесь в страховой предложенной банком, где он является выгодоприобретателем. И параллельно заключаете договор с другой страховой фирмой, в котором выгодоприобретатель вы (в случае потери трудоспособности) или ваши наследники «в самом противном случае».

Мы в добровольно-принудительном порядке воспользовались услугами страховой компании при получении ипотеки. Больше всего меня порадовало то, что было страхование титула собственности. Да, это увеличивало значительно ежегодные платежи, но главное, что спать можно спокойно. Спасибо, в банке подсказали, что поистечении 3-х лет от этого пунка можно отказаться (связано со сроком исковой давности). И платеж стал гораздо меньше. А в страховой ни словом об этом не обмолвились…

Признание недействительности сделки, на основании которой Страхователем было приобретено право собственности на недвижимость, приведены в статьях 168-179 ГК РФ. Сделки делятся на два вида: ничтожные и оспоримые. Действительно, в настоящее время срок давности по ничтожным сделкам составляет 3 года (раньше было 10 лет). По оспоримым сделкам — 1 год с момента обнаружения. Момент обнаружения может случится и через, условно, 15 лет. Поэтому «титульный» риск сохраняется и после 3-х лет.
Условия страхования определяет банк. И если он сказал, что страховку по «титулу» можно прекратить через 3 года (без изменения процентной ставки), можно так и сделать. Обязательным по закону при ипотеке является страхование только предмета залога, т.е. недвижимость. Страхование жизни и титула является добровольным. Но наличие такого страхования влияет на ипотечную ставку. При наличии страховки она ниже, да и для себя и наследников так безопаснее. В противном случае риски остаются на заемщике. Цена страховки обычно сопоставима с размеров увеличения процентной ставки без дополнительной страховки. Решать Вам, что выгоднее. Ипотека берется на длительный срок (10 – 25 лет), поэтому наше «авось, небось и как-нибудь обойдется» здесь неуместно.

Личное страхование -- совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя , связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека .

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии ГК КР понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе КР нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс КР устанавливает страхование жизни, здоровья и т. д. , которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК КР вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Итак, личное страхование - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Виды личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

• 1)Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
  • -дожитие до определённого возраста;
  • -смерть застрахованного;
  • -предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
  • -бракосочетание;
  • -поступление в учебное заведение;
  • -другие события, предусмотренные договором страхования.
• 2)Страхование от несчастных случаев -- виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
  • -страхование пассажиров;
  • -страхование детей;
  • -страхование работников предприятия;
  • -страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
  • -другие виды страхования от несчастного случая.
• 3)Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
  • -обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
  • -добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
  • -страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
  • -другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая. Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

• 1)Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
• 2)Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
  • - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
  • - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
  • - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.

Страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

• - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.