Критерии микрофинансовой организации. Что такое микрофинансовая организация - каким законом регулируется деятельность, виды компаний и их услуги

Что такое МФО

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр ЦБ РФ. По сути МФО - это обычное юридическое лицо (ООО, АО, ПАО), но с определенным статусом , полученным от Центробанка России.

МФО ведет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В отличие от банков, осуществляющих кредитование населения, для получения займа в МФО не требуется огромного количества документов, а также справок о подтверждении доходов.

Также существенным отличием потребительских займов в МФО от обычных кредитов, является условие о процентах и срок выдачи займа. Проценты по договорам микрозайма начисляются ежедневно , а срок заключения таких договоров редко превышает один год. При этом МФО могут выдавать микрозаймы только в рублях.

Федеральный закон об МФО

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом ФЗ № 151 от 02.07.2010 года.

Виды МФО в 2017 году

На практике существует 9 форм ведения бизнеса в виде микрофинансовой организации: клиринговая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, акционерный инвестиционный фонд, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, кредитная организация.

В зависимости от направления деятельности и объема оказываемых услуг МФО бывают двух видов:

1. Микрокредитная компания (МКК) — это организация осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов. В названии организации обязательно должно быть указано словосочетание «Микрокредитная организация» и ее правовая форма.

Для оказания услуг микрозайма, МКК не вправе привлекать денежные средства физических лиц и ИП, за исключением собственных средств учредителей МКК. Также МКК не может выпускать облигации, выдавать физ. лицам микрозаймы на сумму свыше 500 000 рублей, выдавать займы по системе онлайн. По закону возможно открытие ООО с минимальным размером капитала в 10 000 рублей.

2. Микрофинансовая компания (МФК) — это организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность с учетом ограничений установленных федеральным законодательством и нормативными актами Банка России. Для осуществления деятельности в качестве МФК необходим уставной капитал в размере не менее 70 миллионов рублей. В наименовании обязательно должно указываться что это микрофинансовая организация и ее правовая форма.

МФК для осуществления своей деятельности может привлекать средства физлиц и предпринимателей в размере не менее 1,5 млн. руб. Также есть возможность выдавать микрозаймы онлайн. Микрозаймы для физ. лиц и ИП не должны превышать суммы в 3 миллиона рублей.

МФК может выпускать облигации номиналом менее 1,5 млн. руб. для приобретения инвесторами и номиналом более 1,5 млн. рублей для всех граждан. При этом Банк России контролирует соблюдение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФК, выпускающей облигации.

Может ли ИП получить статус МФО?

Индивидуальным предпринимателям нельзя заниматься микрофинансовой деятельностью и регистрировать МФО.

Как открыть МФО: пошаговая инструкция

Прежде чем получить статус МФО в Центробанке вам необходимо открыть юридическое лицо. Наиболее распространенной формой для создания МФО является общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Регистрируем юридическое лицо (ООО)

Процедура регистрации ООО для деятельности микрофинансовой организации ничем не отличается от оформления обычного общества. Единственное на что стоит обратить внимание:

• в заявлении на регистрацию в качестве основного вида деятельности указывается код ОКВЭД 64.92.7;
• в наименовании организации должно быть словосочетание: «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания».

Примечание : словосочетание «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» можно использовать в наименовании ООО без статуса МФО только в течение первых 90 календарных дней со дня регистрации ООО.

Необходимые документы для регистрации ООО в 2017 году

Для регистрации ООО нужно подготовить следующие документы:

• Заявление на регистрацию ООО по форме Р11001 – 1 экз.
• Решение единственного учредителя (если учредитель один) – 1 экз.
• Протокол собрания учредителей
• Договор об учреждении ООО (если учредителей несколько) – 1 экз.
• Устав ООО – 2 экз.
• Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию ООО в размере 4 000 рублей.
• Гарантийное письмо о предоставлении юридического адреса – 1 экз.

Куда подавать документы для регистрации ООО?

Подготовленные документы нужно подать в регистрирующую ИФНС по юридическому адресу ООО.

Срок регистрации ООО в 2017 году

В случае успешного прохождения процедуры регистрации через 3 рабочих дня вам должны выдать учредительные документы ООО. После этого можно переходить к подготовке документов для Центробанка.

Необходимые документы для регистрации МФО в Центробанке

Для получения статуса МФО в Центральный банк нужно подать следующие документы:

• Заявление от руководителя о внесении ООО в реестр микрофинансовых организаций.
• Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию МФО в размере 1 500 рублей.
• Копия устава и решения о регистрации МФО.
• Копия приказа о назначении директора.
• Данные об учредителях ООО.
• Справка об отсутствии судимости руководителя и учредителей.
• Сведения о юридическом адресе ООО.
• Правила внутреннего контроля.
• Выписка из ЕГРЮЛ об ООО с подписью руководителя и печатью (в большинстве случае Центробанк ее запрашивает из налоговой самостоятельно).

Куда подавать документы для регистрации МФО

Сформированные документы нужно подать в соответствующее территориальное учреждение Центрального банка.

Срок регистрации МФО в 2017 году

МФО регистрируют в течение 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течение 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.

Сведения о новых МФО вносятся в государственный реестр в течении 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течении 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.

Государственный реестр МФО ЦБ РФ 2017

Сведения обо всех успешно зарегистрированных МФО вносятся в государственный реестр, который находится в общем доступе на официальном сайте Центрального банка РФ.

4409 – данные реестра

В Европе используется как поддержка малого и среднего бизнеса

Положение о развитии малого и среднего предпринимательства.

Цели в программе: создать нормативные основы деятельности микрофинансовых организаций и организовать поддержку таким организациям

2 июля 2010 г ФЗ «о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151 ФЗ: статус, порядок деятельности, порядок и условия предоставления микро займов

Изначально микрофинансирование предполагает деятельность по предоставлению денежных средств по договорам займа при условии, что сумма займа не будет превышать 1 млн руб

С точки зрения норм закона микрофин-я орг-я – это ЮЛ, зарегистрированное в одной из организационно-правовых форм, названных в законе, осуществляющие микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ст 2 ФЗ 151)

ФЗ условно подразделяет М/ФО на 2 категории: привлекающие средства в виде займов и не привлекающие средства в виде займов

Микрофинансовой деятельность могут заниматься иные ЮЛ, которые не имеют статуса М/ФО. Эти ЮЛ условно делятся на 2 категории: 1- лица имеющие право заниматься м/ф деятельностью в силу особого статуса (это банки, ломбарды, кредитные кооперативы, в т.ч жилищные накопительные кооперативы); 2- все остальные ЮЛ которые занимаясь м/ф не внесены в реестр микрофинансовых организаций и не обладает иными статусами.

Признаки М/ФО:

1) М/ФО м/б создана только в определенной организационно-праовой форме – перечень форм закрыт и предусмотрен законом: М/ФО может сущ-ть в форме хоз-го общ-ва или товарищества, в форме автономной некоммерческой организации, в форме фонда, некоммерческого партнерства, в форме учреждения (за искл. Казенного учреждения). Т.о. микрофинансовые организации м/б коммерческими и некоммерческими (она не будет распределять прибыль между участниками. Это в виде общества взаимного страхования для //предпринимателей)

2) М/ФО получает статус таковой только после внесения сведений о ней в гос реестр – в настоящее время его ведет ЦБРФ (до этого это была Федеральная служба по финансовым рынкам). Для включения сведений в реестр ЮЛ (т.е. сначала регистрация в ЕГРЮЛ) которое решило заниматься М/Ф деятельностью (порядок утвержден Минфином в 2011) все копии учредительных док-ов копии свид-в о гос регистрации ЮЛ, квитанция об оплате гос пошлины 1000 руб, сведения о учредителя ЮЛ, о всех аффилированных лицах и о конечном бенефициаре. Регистрация осущ-ся в течение 14 рабочих дней. О регистрации выдается соответствующее свидетельство. В случае изменения сведений у М/ФО она должна уведомить ЦБРФ в течении 13 дней.
основания для отказа в регистрации:
1- не соответствие док-ов предъявляемым требованиям
2- недостоверная инф-я в документах
3- если данное ЮЛ было ранее исключено из реестра М/ФО и с момента искл-я не прошел 1 календарный год
перечень отказа закрытый, отказ д/б мотивирован
лицо может быть исключено из реестра М/ФО:
1- воля самой организации (путем подачи заявления, вычеркивают из реестра в течение 14 рабочих дней)
2- неоднократное в течение к.д. нарушение закона о м/ф деятельности №151 (даже решение суда не требуется, т.е. ЦБРФ самостоятельно принимает решение)
3- ликвидация М/ФО как ЮЛ

3) Должна осуществлять микрофинансовую деятельность. Под М/Ф деятельностью понимается выдача микрозаймов в сумме менее 1000 000 руб и привлечение денежных средств в займы в сумме не более 1,5 млн руб по договору с 1 заемщиком/заимодавцем.

М/ФО должна соблюдать ограничения установленные законодательством:

1) Не вправе привлекать заемные средства в сумме более 1,5 млн руб

2) Не вправе осуществлять к/л виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг

3) Не имеет право выступать поручителем или иным образом обеспечивать исп-е обязательств своих учредителей.

Основным видом деятельности у такой организации предполагается М/Ф деятельность.

В концепции совершенствования ГЗ предлагалось ввести Договор займа с консенсуальной конструкцией для того чтобы в предпринимательской деятельности лица могли заключать договор который бы обеспечивал стабильность предпринимательских отношений //если предприниматель обещал дать деньги в займы через неделю – то он обязан дать. Но в проекте изменения в ГК данные нормы не появились, а потому договор займа до сих пор реальный

Договор микро займа представляет собой консенсуальный заем, который обязывает заимодавца дать данный займ а заемщика принять займ если договор был заключен.
Но сейчас М/Ф займы осуществляются преимущественно с ФЛ а не как предполагалось что это д/б поддержка для предпринимателей. Поэтому на подобные договоры стали распространять положения закона о защите прав потребителей.

Обязательные правила выдачи микрозаймов:

1) Могут выдаваться только в рублях

2) Для осущ-я своей деятельности по выдаче микрозаймов М/ФО должна разработать и утвердить правила предоставления микрозаймов, которые д/б доступны для ознакомления всем лицам в месте нахождения орг-ции или на интернет-сайте. Они должны предусматривать: порядок подачи заявки, перечень док-ов которые должно предоставить заинтер-е лицо, срок рассмотрения заявки, порядок рассмотрения самого договора, условия обслуживания микрозайма и порядок его возврата. В таких правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма, они д/б предусмотрены непосредственно в договоре.

3) Договором микрозайма м/б предусмотрена возможность предоставления целевого микро займа: если М/ФО дает целевой микрозаем то заемщик обязан обеспечить возможность контроля за целевым использованием этих средств

4) МФО имеет право ознакомиться с бюро кредитных историй

5) МФО вправе отказаться от заключения договора микрозайма но только мотивировав свой отказ

6) МФО обязана предоставлять любому лицу достоверную информацию о своей деятельности и обязана гарантировать соблюдение тайны в отношении операций своих заемщиков.

7) МФО – организация, оказывающая финансовые услуги, однако она не подпадает под действие ни закона о защите конкуренции не под действие норм закона о несостоятельности банкротстве (т.е. они не будут банкротиться как финансовые организации)

ФЗ №151 предусматривает правовые механизмы финансовых гарантий деятельности МФО:

1. Для обеспечения финансовой стабильности МФО может формировать целевые фонды, порядок формирования и использования которых определяется правовыми актами ЦБРФ и внутренними документами самой МФО (еще не разработаны акты ЦБРФ)

2. МФО вправе создавать СРО (саморегулируемые организации которые не только контролируют правильность осущ-я МФО своей деятельности но и защищают право МФО)

3. МФО не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки, порядок их определения по договорам и комиссионное вознаграждение

4. Кроме финансовых гарантий установлен запрет взимать с ФЛ-ц-заемщиков штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (В том числе и для ИП). Ограничения для досрочного возврата: нужно письменно уведомить организацию за 10 дней.

5. ФЗ предусматривает приво для МФО страховать свои риски как в гос-х организациях так и в спец-но созданных организациях страховых рисков, только нельзя страховать в тех которые сами созданы данными МФО

6. Закон ограничил сделки направленные на уменьшение имущества МФО. Обязательному контролю подлежат сделки на сумму 10 и более % балансовой стоимости активов МФО.

7. МФО должны предоставлять ежеквартальную отчетность в ЦБРФ. 1- отчет оМ/Ф деятельности 2- отчет о персональном составе руководящих органов.

8. МФО Не могут использовать упрощенную систему налогообложения

9. За нарушение законодательства установлены меры административной ответственности, в частности: за непредставление информации заинтересованным лица; за несогласование крупных сделок; за осуществление деятельности запрещенной законодательством; за непредставление отчетности. За нарушения предусмотрены штрафы в сумме макс до 200 000 руб. – ст 15.26.1 КоАП – посвящена ответственности МФО. Срок давности – 2 года с момента совершения преступления.

Люди часто сталкиваются с проблемой нехватки денег и необходимостью перехватить небольшую сумму до зарплаты. На помощь приходят друзья и родственники. Когда такой возможности нет, можно обратиться к специальным компаниям на кредитном рынке страны, готовых одолжить деньги под процент на небольшой промежуток времени. После включения в специальный реестр МФО микрофинансовые организации имеют право осуществления деятельности по микрофинансированию на территории России.

Что такое МФО

Первыми кредитными учреждениями, осуществляющими выдачу займов на территории страны, можно считать кредитные союзы и товарищества. Они существовали в далеком 19 веке, но свое реальное развитие микрофинансовая организация получила в 90-х годах прошлого столетия. Сегодня же даже банки создают дочерние структуры (исключением является Сбербанк) для пополнения собственных финансовых средств.

Однако только вступившие в силу в 2011 и 2014 отрегулировали деятельность компаний и вопросы предоставления микрозаймов. С этого времени они стали подконтрольны в своей работе Минфину и Центробанку РФ. Некоторые компании имеют целую сеть представительств, а другие полностью осуществляют функционируют на просторах интернета (MangoMoney, Zaimer). В последнее время проверка и контроль за деятельностью МФО осуществляют саморегулируемые организации.

Чем отличается МФО от банка

Принятые законы содержат конкретную информацию о деятельности микрофинансовых компаний, поэтому можно выделить несколько моментов, чем же организации отличаются от банков, которые аналогичным образом выдают кредиты населению. Во-первых, МФО более лояльны к клиентам и их плохой кредитной истории. Во-вторых, ссуды выдаются на короткий промежуток времени, который редко превышает один месяц. Микрофинансовой компании запрещено выдавать валютные займы, а сумма денежных средств, на которые может рассчитывать физическое лицо, составляет 1 млн рублей (для юрлиц – 3 млн).

Кредитный скоринг

Метод машинной обработки данных, который формирует кредитный портрет заемщика стал очень популярным с развитием экспресс-кредитования. На основании выданных ранее займов и информации о клиенте машина показывает информацию о надежности человека как ссудополучателя. Поскольку автоматизированная система анализирует лишь приведенные сведения, возможность получить быстрые деньги имеют в МФО даже пенсионеры, безработные, студенты, что выгодно выделяет организации перед банками.

Микрофинансовые займы

Микрозаймом принято считать небольшой кредит, выдаваемый на непродолжительное время без подтверждения платежеспособности просителя. Хоть законодательно максимально возможная сумма для физлиц установлена на уровне 1 млн рублей, на практике она редко превышает 30000–50000 рублей. Отличительной особенностью микрокредитов является быстрое принятие решения, нецелевое их использование и беззалоговая выдача. Разрешается оформлять микрозайм онлайн или в отделении компании. Процент отказов невелик, поэтому одобрение заявки происходит больше чем в 90% случаев.

Потребительские ссуды

Выдаются микрозаймы физическим лицам на сравнительно длительный срок – от одного месяца до полугода, однако продолжительность может быть и больше. Основная цель их использования заключается в приобретении дорогой техники, ремонте автомобилей или квартир. Его можно использовать для отдыха, лечения, обучения. Возврат, как правило, происходит равными частями и с определенной периодичностью (еженедельно, каждую декаду и под.)

Кредиты до зарплаты

Самый распространенный вид миниссуд, выдаваемых на несколько дней – от трех до месяца. Возврат кредита происходит одномоментно в конце срока предоставления, хотя договором могут быть предусмотрены и другие, более выгодные условия. При получении кредитов до зарплаты фигурируют небольшие цифры, однако организацией устанавливается высокая процентная ставка. Берут такие ссуды при непредвиденных затратах или задержках зарплаты.

Предпринимательские займы

Микрокредитование осуществляется сроком от одного до трех лет и предоставляется такая возможность индивидуальным предпринимателям и другим юридическим лицам. Используют микрозаймы для осуществления следующих целей:

• пополнение оборотных средств;
• открытие нового дела или развития существующего;
• для покрытия кассовых разрывов;
• аренды площадей;
• покупки оборудования.

Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

В России регулирование деятельности микрофинансовых компаний осуществляется несколькими документами. Основной из них – это Гражданский кодекс. В дополнение к нему приняты два федеральных закона, которые определили работу МФО и предоставление ими финансовых услуг: «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ, принятый 2.07.2010 и «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, принятый 21.12.2013.

Виды микрофинансовых организаций

Согласно российскому законодательству микрофинансовая организация – это юридическое лицо. Учредительные документы некоммерческой организации должны содержать сведения, что доходы от микрофинансовой деятельности помимо извлечения прибыли также должны направляться на научные, благотворительные и другие цели. Регистрация МФО может быть осуществлена в форме коммерческого или некоммерческого партнерства. Это может быть:

• хозяйственное общество;
• товарищество;
• фонды;
• автономные неторговые организации;
• агентство и др.

По закону любая микрофинансовая организация может быть представлена как:

• микрофинансовая компания;
• микрокредитная компания.

Чем занимается МФО

Микрофинансовыми компаниями называют зарегистрированные в реестре МФО юридические лица с капиталом более 70 млн рублей. Они могут осуществлять различную деятельность – от выдачи кредитов до выпуска собственных облигаций. Микрокредитные компании обладают суммой собственных средств менее 70 млн рублей, а их деятельность ограничена лишь выдачей микрофинансов.

Кредитование заемщиков

Небанковские микрокредитные организации имеют право выдавать средства как физическим, так и юридическим лицам. Заявление можно написать при личном визите в учреждение или заполнив на займ онлайн заявку. На рассмотрение прошения уходит от 5 минут, а деньги можно получить любым удобным для заемщика способом: наличными, на банковскую карту (она должна быть дебетовой, потому что на кредитную карту МФО займы не выдает), электронный кошелек или банковским переводом.

Привлечение средств инвесторов под фиксированные проценты

Любой гражданин или юрлицо может разместить собственные средства под процент (чаще фиксированный) на оговоренный срок. Такие «вклады» не застрахованы в государственной системе страхования вкладов в отличие от банковских депозитов, поэтому государство не гарантирует их возврат. Инвестиции осуществляются на следующих основах:

• микрофинансовая компания привлекает денежные средства по ставке не более 20% (могут быть исключения);
• размер взноса вкладчика не должна быть менее полутора миллиона рублей;
• вклад можно самостоятельно застраховать (лучше выбирать крупную страховую организацию с длительным сроком работы на рынке);
• досрочный возврат вложенных средств допускается, если это отражено в договоре.

Запреты и ограничение деятельности микрофинансовых компаний

Принятые законодательные акты позволили определить основы микрофинансовой деятельности компаний и защитить права их клиентов. В законе прописаны ограничения, которые касаются работы организации:

• запрещено кредитовать население и организаций в иностранной валюте;
• взимать с кредитополучателя проценты за пользование займом, выдаваемым на срок до 1 года, больше трехкратной величины выданных средств.
• выступать поручителем своих организаторов;
• вносить изменения в условия договора микрозайма в одностороннем порядке;
• взимать штрафные санкции с заемщика, если он хочет полностью или частично вернуть долг досрочно, уведомив при этом организацию не менее чем за 10 дней до погашения;
• осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг;
• кредитовать физические лица на сумму более 1500000, а юридические 3000000 рублей;
• без согласования с высшим органом управления отчуждать имущество или производить вывод финансовых средств;
• использовать в своем названии схожие формы с другими финансовыми организациями.

Права и обязанности

Микрофинансовая организация вправе требовать от заемщика предоставить определенные документы. При отказе она должна аргументировать свою позицию. МФО не вправе заниматься любой деятельность, которая бы противоречила законодательству. Сведения, полученные микрофинансовой компанией о клиенте, не подлежат разглашению. Организация обязана информировать о процентных ставках, сроках и других пунктах договора. Она обязана размещать данные о выдаче микрозаймов в доступном для обозрения месте и интернете.

Как правильно выбрать МФО

В какой компании брать кредит – дело личное. Принимая решение, стоит обратить внимание на отзывы. Каждая уважающая себя микрофинансовая организация имеет сайт во всемирной паутине, а поскольку число организаций настолько велико, то сравнить информацию по ряду МФО можно лишь при помощи интернета. Выбирать стоит крупную компанию, существующую на рынке кредитования не первый день. Поскольку займы выдаются без обеспечения, сразу нужно обходить стороной тех, кто просит предоставлять что-либо в залог или какие-то дополнительные документы.

Наличие официального статуса и регистрации

На кредитном рынке по-прежнему существуют нелегалы, предлагающие свои услуги под видом деятельности официальных займодателей. Для того чтобы избежать сотрудничества с недобросовестными игроками при выборе микрофинансовой организации необходимо знать, что юридическое лицо приобретает статус МФО после внесения его в государственный реестр микрофинансовых компаний. Форма свидетельства о внесении информации о юрлицу в госреест устанавливается уполномоченным органом.

Изучить список МФО, которые имеют государственную регистрацию на выдачу микрозаймов, можно на официальном сайте Центробанка. На портале каждой кредитной организации должен быть указан регистрационный номер. Исключение юридического лица из перечня зарегистрированных организаций происходит из-за нарушения экономических нормативов и условий лицензирования. Все заключенные с такими компаниями договоры продолжают иметь силу до исполнения заемщиком всех обязательств.

Единые правила предоставления займов и ссуд

Каждая микрофинансовая организация выставляют определенные правила, касающиеся получения денег. Они одинаковы для всех МФО. Для оформления микрозайма необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность. Это может быть паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет. Можно представь загранпаспорт, но желательно, чтобы в нем были отметки о пересечении границы за последние полгода.

Выдаются кредиты наличным или безналичным путем. Они не являются целевыми, и для их получения нет необходимости представлять залог или иной вид обеспечения. На основании договора за просрочку платежа выставляются штрафные санкции в виде неустойки или пени. Заявитель имеет право на досрочное погашение полученных средств, однако он обязан изучить об этом кредита минимум за 10 дней.

Наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа

Каждый договор, заключаемый с заемщиком, должен включать общие и индивидуальные условия потребительского микрокредита. Различаются они тем, что общие назначает микрофинансовая организация. Они являются стандартными для всех ссудополучателей. МФО вправе в одностороннем порядке изменить их при заблаговременном уведомлении об этом другой стороны. Индивидуальные условия кредитования достигаются путем ведения переговоров и могут быть изменены только через суд.

Как взять кредит в МФО

Оформить займ просителям не составит большого труда. Взять деньги можно как при личном визите в компанию, так и посредством дистанционного обслуживания. Первым делом необходимо промониторить предложения на рынке микрофинансирования, узнать, на каких условиях выдают деньги. После выбора кредитора необходимо заполнить заявку. В офисе компании это делается на бумажном носителе, в интернете внесение сведений происходит в режиме онлайн. Необходимо указать личные данные, место регистрации и работы, уровень дохода.

Заявку можно подать как на самом сайте МФО, так и на специализированных площадках, к примеру, Zaymigo. После того как заявка будет оформлена, необходимо приложить копии требуемых документов. Рассмотрение заявлений может происходить в автоматическом режиме или непосредственно оператором. В зависимости от компании на это может уйти от 5 минут и более. После этого заявитель будет извещен о решении, и, если оно будет положительным, он сможет получить займ.

Рейтинг микрофинансовых организаций

Мани Мен (Money Man). Рег. №2110177000478, тел.: 8-800-77-555-76

• Старт. 1500–10000 р.; 1,85%/день; 5–30 дней;
• Взлет. 10000–17500 р.; 1,80%/день; 5–30 дней;
• Пилотаж. 17600–30000 р.; 1,75%/день; 5–30 дней;
• Турбо. 30000–60000 р.; 0,76%/день; 10–17 недель;
• Супертурбо. 30000–70000 р.; 0,76%/день; 16–18 недель.

Займер. Рег. №241134205019189, тел.: 8-800-7070-24-7

• Микрозаем 1000–30000 р.; 0,63–22%; 1–30 дней.

Kredito24. Рег. №651303552003006, тел.: 8-495-225-90-63

• Микрозаем 2000–30000 р.; 1,9%/день; 7–30 дней.

Platiza. Рег. № 651203045001237, тел.: 8-800-200-38-39

• Микрозаем 1000–15000 р.; Первый займ от 1%/день, остальные – 0,5–2,28%/день; 5–30 дней.

Е-заем. Рег. № 1127746672130, тел.: 8-800-220-99-99

• Микрозаем 2000–30000 р.; 0,000%–795,152% годовых; 5–30 дней.

СМС Финанс. Рег. № 2120177002022, тел.: 8-800-333-27-57

• Микрозаем 1000–30000 р.; 1,6%/день; 1 день–3 месяца.

Миг Кредит. Рег. № 2110177000037, тел.: 8-800-00-06-09

• До зарплаты. 3000–14000 р.; 520,127–670,383% годовых; 3–30 дней;

• Оптимальный. 15000–100000 р.; 56,877–330,945% годовых; до 48 недель.

Pay P.S. Рег. №1127746428171, тел.: 8-800-555-2435

• Микрозаем 8000–15000 р.; 1–1,9%/день; 1–25 дней.

Честное слово. Рег. №1137746046943, тел.: 8-499-670-07-60

• Микрозаем 3000–10000 р.; 1–2,1%/день; 5–30 дней.

Lime. Рег. № 651303045004102, тел.: 8-495-225-90-63

• Lime Start 1500–5000 р.; 302,95–795,7% годовых; 7–30 дней;
• Lime Silver 1500–9000 р.; 302,95–795,7% годовых; 7–30 дней;
• Lime Gold 1500–1000 р.; 302,95–795,7% годовых; 7–30 дней;
• Lime VIP 100–20400 р.; 302,95–795,7% годовых; 1–90 дней;
• Lime Up 15000–100000 р.; 302,95–795,7% годовых; 56–168 дней.

Видео

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России в 90-х годах. С того времени их количество выросло с нескольких десятков до 2,5 тысяч компаний. Большинство населения страны знакомо с понятием «деньги до зарплаты», но что такое МФО - досконально знают не многие.

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
3. Имеет право выпускать облигации.
4. Может привлекать вкладчиков.
5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10-13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

• сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Например, сумма займа - 10 000 руб., срок - 15 дней, ставка - 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка - 48% в год.
2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15-20% в месяц.
3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30-50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1-2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

• достигли 18 лет;
• зарегистрированы на территории РФ;
• имеют стабильный доход;
• могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

1. Персональные данные.
2. Паспортные данные.
3. Контакты и адреса.
4. Сведения о родственниках и их телефоны.
5. Источники и размер доходов.
6. Имеющаяся собственность и кредиты.
7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1-0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.