Что такое дмс страхование сколько стоит. Минусы добровольной страховки

При оформлении полиса ДМС выбор страховой компании ложится на плечи физического лица и часто вызывает легкий ступор. Организаций, предлагающих купить полис ДМС, десятки; предложения у них самые разные и часто отличающиеся по сумме взноса в разы. Как не прогадать при выборе страховой и на чем можно сэкономить?

Перед тем как купить полис ДМС стоит взвесить свои финансовые возможности и определить необходимые страховые риски и услуги, которые будет включать страховка. Также важно понять, нужна для обслуживания определенная клиника или ЛПУ либо подойдет любой вариант, расположенный недалеко от дома. Чтобы примерно представить, что может потребоваться для полиса достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за год или пролистать медицинскую карточку. Все это повлияет на стоимость обслуживания.

Сколько придется заплатить за полис ДМС для физического лица?

Для того, чтобы предложения страховых компаний можно было сравнить наглядно, попробуем свести самые популярные из них в одну таблицу и рассчитать стоимость полиса для среднестатистического клиента.

Дано: мужчина 30 лет, ничем серьезным не болеющий, проживает в Москве. Ему необходим прием специалистов в поликлинике и проведение обследований (анализы, УЗИ, другие стандартные процедуры). Сравнительные результаты стоимости программ представлены в таблице ниже:

Страховая компания и программа	Примерная стоимость и страховое покрытие	Основные опции	Дополнения
Росгосстрах - «Доктор рядом»	От 8 335 р. - 420 000 р.	Прием у врачей, врач на дом, анализы. Только клиники Доктор рядом.
Русский Стандарт страхование – «Доктор рядом»	10 000 р. – 4 500 000 р.	Прием у врачей, врач на дом, анализы, скорая помощь.	Здесь несколько клиник для прикрепления: Поликлиника.ру, Доктор Рядом, Азбука здоровья
Росгосстрах – «Поликлиника. Ру»	От 13 242 р. – 420 000 р.	Прием у врачей, анализы. Только клиники Поликлиника.ру	За доплату можно включить стоматологию, экстренные вызовы и стационар.
Ренессанс-страхование – «Астери»	От 13 286 р. – 3 000 000 р.	Прием у врачей, анализы.	Клиент не прикрепляется к клинике, выбирает любую и посещает в удобное время. За доплату можно включить стоматологию или врача на дом.
РЕСО Гарантия - «MedSwiss»	16 200 р. – 3 000 000 р.	Прием у врачей, врач на дом, анализы, скорая помощь. Только клиники MedSwiss	За доплату можно расширить полис.
Ингосстрах – «Поликлиника + врач на дом»	От 39 800 р. – 3 000 000 р.	Прием у врачей, врач на дом, анализы	На самом деле обслуживание стоит 50 000 в год, хотя сам полис всего 39 000 р.
Ренессанс-страхование – «Не болит»	41 672 р. – 3 000 000 р.	Приемы у врачей, анализы. Только клиника Не болит.
Уралсиб – «Поликлиника №1 УДП РФ»	От 81 900 р. – 4 000 000 р.	Прием у врачей, анализы, врач на дом/скорая помощь либо стоматология, по выбору клиента. Только поликлиника №1 УДП РФ	Для этого полиса обязательно предварительное медицинское анкетирование. Возможны подключения других услуг за доплату.
Ренессанс-страхование - «Мединцентр»	88 619 р. – 3 000 000 р.	Прием у врачей, анализы. Только Мединцентр при МИД.

Представленные в таблице предложения страховых компаний - это базовые (стандартные) программы, не включающие в себя лечение определенного заболевания или страхование от определенных рисков. Каждая СК дает возможность клиенту сформировать собственный полис, получив тот страховой продукт, который будет отвечать требованиям потенциального застрахованного лица.

На чем можно сэкономить, оформляя полис?

Дешевый полис ДМС – это скорее миф, чем реальность. Тем не менее стоимость обслуживания у страховщика можно существенно снизить, если знать, какие подводные камни существуют и какие услуги будут обузой, а не насущной необходимостью. Вот что можно исключить из полиса ДМС без вреда:

• Ненужные процедуры. Иногда в полис ДМС включают медицинские процедуры, которые не понадобятся конкретному застрахованному лицу. Например, физиотерапию можно легко «выключить» из страховки, если вы не имеете проблем с опорно-двигательным аппаратом или показаний по другим заболеваниям.
• Скорая помощь без стационара или экстренного стационара. Как бы ни убеждали страховщики, частная скорая помощь хоть и приедет быстрее, но либо отправится в частную же клинику, что при отсутствии соответствующей опции в полисе ДМС повлечет дополнительные расходы, либо будет искать возможность отвезти пациента в бесплатную больницу по ОМС. А в этом случае лучше приехать на обычной скорой помощи, ее быстрее примут, а клиента оформят в приемном покое.
• Слишком популярные и модные клиники. При покупке простого полиса ДМС, если клиенту не нужны консультации светил отечественной медицины, а требуется стандартное медицинское обслуживание, лучше выбрать простую клинику у дома. В нее будет проще добраться, обследования там проводят такие же, а стоимость полиса ДМС снизится примерно вполовину, при тех же услугах.

Также сэкономить на медстраховке можно целенаправленно отслеживая акции и скидки у страховщиков - в этом случае иногда можно действительно заключить договор очень дешево. Тем не менее, на более коротком сроке обслуживания сэкономить не получится - обычно СК для полугодовых или менее полисов ДМС ставят цену, которая в пересчете на год превышает стандартную стоимость на 30-50%.

При выборе компании ни в коем случае нельзя экономить на репутации и надежности страховщика. Слишком дешевые полисы ДМС никому не известных компаний не покроют лечение и для страхового возмещения может потребоваться обращение суд. СК должна быть надежной и лучше удостовериться этом лично, а не через брокера или посредника.

Как оформить полис ДМС самостоятельно?

После того, как клиент определился со страховой компанией, он должен обратиться в ее офис с паспортом либо другим документом, удостоверяющим личность. Вместе с менеджером СК заполняется заявление и меданкета. По итогам анкетирования может потребоваться дополнительное медицинское обследование.

Далее клиент должен оплатить взнос за тот срок обслуживания, который выбрал, и получить на руки оригинал полиса ДМС. В течении 5 дней страховщик должен прикрепить застрахованное лицо к выбранной поликлинике после чего добровольное медицинское страхование начинает действовать в полном объеме.

Что же касается покупки дешевого полиса, то хотя страхователь может его купить, зачастую в нем нет никакого смысла. Услуги, которые получит клиент за свой взнос, легко найти и по ОМС в поликлинике по прописке. Да, на их получение может потребоваться больше времени, но деньги будут сэкономлены. Так что, если решение об оформлении медстраховки принимается осознанно, стоит выбрать надежную СК, максимально полный страховой пакет и активно пользоваться открывшимися возможностями, например, пройти обследование, которое давно откладывалось.

Нет такого человека на Земле, которому бы нравилось болеть. Но, к сожалению, это случается, и чтобы получить медицинскую помощь, необходим полис. Страховая является обязательной. Но все ли виды услуг предусмотрены гарантированной государством программой медицинского страхования, и есть ли дополнительные возможности?

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

При лечении часто возникает необходимость дополнительных диагностик, профилактических и реабилитационных процедур, консультаций, которые не входят в обязательную программу. Для этого существует как раз поможет перекрыть эти расходы.

Суть ДМС

Человек выбирает наиболее подходящую ему программу, которая включает ряд конкретных медицинских услуг на определенную страховую сумму. Предусмотренное количество услуг, список болезней, уровень предлагаемых лечебных заведений определяет то, сколько будет стоить полис ДМС. Что это дает? При наступлении страхового случая клиент получает необходимую медицинскую помощь в рамках предусмотренной страховой суммы. Срок действия полиса указывается в договоре (обычно это 1 год). Взрослые и детские программы формируются отдельно и имеют некоторые отличия.

Гибкость программ

Полис ДМС для физических лиц индивидуален, так как некоторые виды услуг, больницы, диагностические центры, реабилитационные клиники и т. п. подбираются в зависимости от возможностей и пожеланий каждого клиента.

Виды услуг

Существуют разные которые предусматривает полис ДМС. Что это может быть:

• амбулаторное обслуживание;
• стационарное лечение;
• альтернативные услуги стоматолога;
• скорая помощь и т. д.

Куплю полис ДМС. Что это мне даст? На что обращать внимание при выборе страховщика

• Наличие лицензии, выданной Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.
• Указанные в лицензии наименование компании, ее юридический адрес, виды страховой деятельности.
• Наличие Договора с медицинским учреждением, которое также имеет лицензию на свой вид деятельности.
• История работы компании на страховом рынке.
• Рейтинги.
• Осуществленные выплаты и т. д.
• Визит к врачу в заранее оговоренное время.
• Личный врач-куратор.
• Выбор лечебных учреждений, где будут предоставляться медицинские услуги.
• Урегулирование возникших проблем с лечебным учреждением.
• Выбор только необходимых услуг.
• Оперативность действий в экстренных случаях.
• Возможность оплачивать полис частями.
• Сервис.

Некоторые разъяснения

Не все возникшие проблемы со здоровьям считаются страховым случаем. Например, стоматологические услуги также предусматривает полис ДМС. Что это
значит? Если застрахованный обращается к врачу с острой болью или обострением уже существующей проблемы, то страховой случай имеет место, и страховщик оплатит счета. Если же человек просто хочет заменить пломбу на более качественную - придется платить дополнительно. Или так: не ходил к стоматологу много лет, большинство зубов требуют лечения, протезирования и т. д. В этом случае страховка не покроет все расходы.

Самое главное

Все возможности по добровольной медицинской программе необходимо узнавать при заключении договора. Тогда вы четко будете знать, имея полис ДМС, что ваш полис включает, а что - нет. Так вы избежите излишних обвинений в свой адрес или адрес страховой компании.

Все согласятся, пожалуй, что платное медобслуживание уже достаточно давно стало помощником многих людей. Ведь качественные пломбы, к примеру, можно поставить лишь в платной стоматологии, а быстро сдать необходимые анализы можно только в частной лаборатории. Однако бывает и такое, что человек даже после платного медобслуживания остается недовольным проведенным лечением. Тогда возникает ряд вопросов касательно того, где и как можно получить надежную профессиональную медпомощь.

На сегодняшний день оптимальным вариантом выступает приобретение полиса ДМС. Данная статья посвящена именно этому.

Полис ДМС - что это такое?

Расшифровывается данная аббревиатура как добровольное медстрахование. Его основание – договор, контрагентами которого выступают страховщик и специализирующаяся в этой области фирма. При этом страховщиком может быть как отдельно взятый человек (физлицо), так и организация (юрлицо).

Страховой полис ДМС становится все популярнее ввиду того, что люди постепенно осознают суть медицины: она тоже является сферой обслуживания, а человек – важный клиент, заслуживающий достойного и вежливого обращения, высококачественного лечения.

Комплекс услуг, предоставляемых страховыми компаниями

Безусловно, каждая отдельно взятая страховая фирма имеет в своем арсенале нечто особенное, что отличает ее от конкурентов, однако в основном сюда входят:

1. Дистанционная запись на консультацию к любому специалисту (электронно, по телефону).
2. Амбулаторное обслуживание в стенах частной клиники либо государственной, в которой улучшенный набор услуг.
3. Оперативное предоставление направления на всевозможные обследования (ЭКГ, рентген, МРТ, анализы).
4. Вызов семейного доктора, который сотрудничает со страховой компанией, на дом в любое время.
5. Госпитализация в отдельную комфортабельную палату.
6. Вызов скорой помощи (пациент оперативно доставляется в клинику).
7. Чтобы попасть к специалисту, не надо выжидать очередь.
8. Женщинам предоставляется возможность в любое время записаться к гинекологу, маммологу, на УЗИ (количество посещений прописывается в соответствующем договоре).
9. Качественные услуги стоматолога.

Страховую программу клиент-физлицо выбирает сам. Организация предлагает рассмотреть для начала базовый комплекс услуг, а затем клиент самостоятельно принимает решение. Впоследствии специалист подбирает подходящий пакет.

Что касается юрлиц, то они заключают ДМС для всех своих сотрудников. Как правило, организации выбирают базовый пакет. Руководящий состав чаще всего получает расширенный набор услуг.

Полис ДМС для физических лиц: порядок оформления

Данный документ может оформить каждый, кому уже исполнилось 18 лет, у кого нет серьезных проблем со здоровьем (тяжелых хронических болезней, инвалидности, прочего). Однако имеется возрастное ограничение, которое зависит от конкретной программы (как правило, это 75 лет).

Полис ДМС для физических лиц может быть оформлен не только российскими гражданами, но и нерезидентами страны.

Процедура оформления занимает от 1 до 20 рабочих дней. В пакет документов может входить как просто паспорт, так и обязательное медосвидетельствование. Чаще всего страховые фирмы просят заполнить специальную анкету-опросник, которая состоит преимущественно из вопросов, касающихся здоровья клиента.

Многие фирмы предлагают оформить полис ДМС для ребенка с разным пакетом услуг, зависящих от возрастной группы.

Преимущества данного вида страхования

От рассказа непосредственно про полис ДМС (что это такое, зачем он нужен) стоит перейти к его положительным и отрицательным моментам.

Главными преимуществами добровольного страхования выступают:

Недостатки ДМС

Наряду с вышеперечисленными преимуществами имеются и недостатки данного вида страхования, к таковым можно отнести следующее:

1. Полис покрывает неполный список важных медицинских услуг. В него не входит лечение онкологических заболеваний, туберкулеза и т. д. По данному полису не предусмотрено проведение дорогостоящих хирургических операций.
2. можно услышать, что присутствует некая перестраховка в ходе лечения именно платных больных, к примеру, назначение тех анализов, которые не содержат конструктивной информации для того, чтобы поставить диагноз. Клиенты обосновывают это желанием компаний получить большее количество денежных средств от страховщика.
3. В рассматриваемую программу не входит процедура подготовки к последующему протезированию зубов, само протезирование (стоматологические косметологические услуги).

Но все же это из разряда мелких недочетов, которые с лихвой окупаются оперативным обслуживанием, вежливым обращением, качественным лечением, имеющим в основе индивидуальный подход.

Полис ДМС от ОАО «Росгосстрах»

Он обеспечивает следующее:

Это только основные преимущества компании "Росгосстрах". Полис ДМС данной организации даст возможность выбрать подходящую программу: желаемый объем медуслуг, конкретное медучреждение, а также предоставит доступ к лучшим московским клиникам (любым по всей территории нашей страны). Каждый клиент этой компании всегда получает своевременную помощь высокого уровня.

Полис ДМС от ОАО «Согаз»

Он покрывает:

• лечение в клинике;
• оказание оперативной медпомощи;
• стационарное лечение.

Полис ДМС «Согаз» выгоден и для отдельно взятого работника, и для предприятия в целом. В первом случае сотрудник самостоятельно не оплачивает страховку (это ложится на плечи организации). Предприятие тоже не лишено выгоды. Оно существенно экономит ФОТ и получает допльготы.

Страховка дает возможность сократить взносы на 40 %. Эта корпорация работает как с крупными, так и с мелкими организациями. Страховой пакет формируется, исходя из категории конкретного работника (административное звено, работники со сложными трудовыми условиями, рядовые служащие). ДМС данной компании поддерживается государством.

"ВСК-Мед"

ДМС сотрудников – важная часть соцпакета, корпоративной культуры фирмы. С позиции работников, оно представляет собой результативный инструмент мотивации. Для большинства медстраховка – один из решающих факторов при выборе работы.

Если рассматривать более глобально, можно сказать, что все больше городов России предоставляют своим гражданам возможность перейти на качественное медобслуживание, которое можно получить, приобретя полис ДМС. Москва - не исключение. С 2000 года в столице работает собственный медцентр «ВСК-Мед». Материальное, информационно-техническое обеспечение, специализация компании, высококвалифицированные специалисты – все это позволяет медцентру поддерживать оптимальную стоимость полиса, предлагать широкий комплекс медуслуг, таких как вызов специалиста на дом, транспортировка, медсопровождение пациентов, врач офиса, забор анализа непосредственно на дому и пр.

Кроме собственного медцентра, ВСК в течение длительного времени сотрудничает с 6 тысячами российских лечебных учреждений.

Налоговые льготы при ДМС персонала

Согласно нашему налоговому законодательству компании имеют следующие преимущества:

• страховая премия входит в статьи расходов (6 % от общей суммы издержек, связанных с оплатой труда);
• страховая премия не облагается НДС;
• данного рода премии, выплаты не учитываются в совокупном доходе сотрудника.

Таким образом, если приобрести полис ДМС (что это такое, описывалось ранее), то можно не только улучшить медобслуживание, но и хорошо сэкономить. Это касается и отдельно взятых людей, и предприятий в целом.

Напоследок стоит напомнить, что в статье мы узнали про полис ДМС: что это за вид страхования, чем он привлекателен, что в нем отрицательного.

Добровольное медицинское страхование - это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС - в платную.

Если обязательную страховку регулирует закон, то для дополнительной отдельного документа нет. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила и сама решает, какие условия включить в договор.

Обычно полис - это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней - набор дополнительных. База - это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
2. Отсутствие очередей.
3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Минусы добровольной страховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС - это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и , а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие - нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), - это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице - округлённые данные, цены актуальны для моего региона):

Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год. При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк. То есть массаж, и покупка лекарств - самые дорогие позиции в моём списке - останутся вне страховки.

Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной - под сотню тысяч рублей.

Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Когда есть смысл покупать полис ДМС

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.

Любой гражданин России имеет право на обязательное медицинское страхование (ОМС). Формально с таким полисом можно бесплатно обратиться к врачу районной поликлиники, провести магнитно-резонансную томографию и сделать некоторые простые операции.

Однако есть немало ситуаций, когда полиса ОМС недостаточно. Например, хочется лечиться без очередей, в приятной обстановке и при этом не разориться. Или фрилансер ломает руку, теряет трудоспособность и, конечно, не получает никаких компенсаций. Или человек берет большой кредит, а потом серьезно заболевает - список можно продолжать. Дополнительно к ОМС есть три способа помочь в таких ситуациях: страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (ДМС) и прикрепление к выбранной клинике. Чем отличаются эти программы?

Страхование от несчастных случаев и болезней

Занимается спортом (даже на любительском уровне);
- работает на фрилансе;
- имеет травмоопасную работу;
- ездит на машине;
- имеет кредит.

Как это работает

Купить полис страхования от несчастных случаев и болезней можно и онлайн. Человек сам выбирает ситуации, которые покрываются страхованием. Этот полис дешевле остальных: например, для взрослого стоимость составит от 500 до 7000 рублей - в зависимости от видов страховых случаев, возраста, времени и географии действия, а также суммы страховых выплат. В расширенной версии полиса страховым случаем может быть и болезнь (в том числе так называемые критические заболевания: инсульт, инфаркт миокарда, рак, почечная недостаточность и др.), а за каждый день госпитализации также выплачивается определенная компенсация.

Когда человек с документами о постановке диагноза, установлении инвалидности или проведенном лечении приходит в страховую, ему выплачивают сумму, определенную договором.

ДМС

Такое страхование больше всего подходит человеку, если он:

Не застрахован своим работодателем и не хочет лечиться в районной поликлинике;
- каждый год тратит на медицинскую помощь много денег (сумму, сопоставимую со стоимостью полиса ДМС);
- имеет семью, оплачивает лечение родителей;
- занимается травмоопасными видами спорта.

Как это работает

Полис добровольного медицинского страхования обычно гарантирует все то же самое, что и полис ОМС, но в медицинских учреждениях с повышенным уровнем комфорта. Это могут быть и частные клиники, и государственные, но, к примеру, с одноместными палатами. В России полисы ДМС чаще всего приобретают работодатели для своих сотрудников. Однако некоторые люди оформляют полисы в индивидуальном порядке, хотя у страховых компаний таких предложений гораздо меньше, чем корпоративных.

Обычно в полис ДМС входит поликлиническая помощь, вызов врача на дом, лабораторные и инструментальные исследования, вызов скорой помощи и вакцинация (для взрослых - только от гриппа). А вот стоматологическая помощь и госпитализация могут включаться за дополнительную плату.

Стоит полис ДМС от 26 до нескольких сот тысяч рублей в год. Цена зависит от пола, возраста, состояния здоровья, особенностей работы человека, а также от списка доступных видов помощи и клиник. Семейный полис обычно стоит дешевле.

Куда звонить, если хочешь записаться к врачу, зависит от того, на каких условиях был оформлен полис. Обращение напрямую в клинику обычно стоит дороже, чем обращение через страховую: так компания контролирует, за какой помощью человек обратился и какой потом счет выставила клиника, не было ли накруток.

Что касается лечения в больнице, то при наступлении страхового случая всегда нужно звонить в страховую. «Стационарная помощь обычно организуется через коммерческую скорую, - объясняет начальник управления продуктов добровольного медицинского страхования компании «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова. - Страховщики работают с большим количеством частных служб скорой медицинской помощи, и свои или партнерские диспетчерские службы прекрасно знают, какую бригаду и откуда вызвать, кто быстрее доедет. Если скорая видит, что действительно необходима госпитализация, врач связывается со страховщиком и оговаривает, куда везти пациента».

Когда коммерческой скорой в городе нет, госпитализация производится через муниципальную службу 03. В этом случае пациента везут в тот стационар, в который и должна везти государственная скорая. После этого человек звонит в свою страховую и говорит о том, что был госпитализирован. «Как правило, мы в регионах работаем со всеми муниципальными стационарами, - рассказывает Марина Черноморова, - поэтому принимаем на себя этот случай, говорим, что оплачиваем его и выравниваем условия пребывания нашего клиента: например, переводим его в маломестную палату».

Прикрепление к клинике

Такая программа больше всего подходит человеку, если он:

Каждый год тратит на медицинскую помощь много денег (сумму, сопоставимую со стоимостью прикрепления);
- имеет семью;
- доверяет только одной клинике или клиника находится близко от дома.

Как это работает

C выбранной клиникой заключается договор на год. Базовая программа - это поликлиническая помощь, к ней можно добавить вызов врача на дом, стоматологическую помощь и госпитализацию, если в клинике есть стационар. Обычно такие программы дешевле, если сравнивать с полисом ДМС, который включает в себя помощь в той же клинике. Однако минус такого абонемента в том, что если в этой больнице нельзя провести какое-то исследование или лечение, то за него нужно платить отдельно. Стоимость годовой программы сильно колеблется не только в зависимости от включенных видов помощи, но и от клиники: это может быть и 10 тысяч, и 600 тысяч рублей. Если к клинике прикрепляется семейная пара, в том числе вместе с ребенком, то обычно для таких случаев предусмотрены скидки.

Особые случаи

Частые командировки по России

Страхование путешественников - это примерно то же, что страхование выезжающих за рубеж, только распространяется оно и на Россию. В принципе, стандартный полис ДМС включает в себя медицинскую помощь по всей стране, но если его нет, то может пригодиться такое страхование. Как это работает? Когда человеку становится нужна медицинская помощь, он звонит в страховую компанию, где ему подсказывают, куда в этом городе лучше обратиться. Если пациента уже привезли в больницу, то он также должен связаться со страховой: нельзя получить компенсацию, принеся выписку после прохождения лечения. Стоимость такого полиса не выходит за рамки 2–12 тысяч рублей за год и зависит от суммы страховых выплат и дополнительных услуг (например, страхования багажа).

Беременность и роды

Обычный полис ДМС не включает в себя ведение беременности и роды. У женщины, которая хочет рожать в более комфортных условиях, чем это может обеспечить ОМС, есть несколько вариантов действия. Во-первых, она может пойти непосредственно в роддом или частный медицинский центр и заключить договор. Во-вторых, она может обратиться за тем же самым в страховую. Клиника продает себя и только себя, а страховая компания - целый комплекс услуг. Например, в ведение беременности и роды могут включаться вызовы скорой помощи, дополнительные исследования, которые бывают необходимы во время беременности, но которые не делают в том лечебном учреждении, где наблюдается женщина.

Обычно полис стоит от 50 до нескольких сот тысяч рублей. Цена зависит от того, с какой недели ведется беременность, и от уровня комфорта (одноместная палата, присутствие психолога во время родов и т.д.). К тому же полис может включать в себя только ведение беременности, только роды или все вместе. Договор заключается с уже беременной женщиной. Кстати, нет такой страховки, по которой покрывалось бы лечение бесплодия, и в частности ЭКО.

Онкология

Уже несколько лет в России в некоторых компаниях есть возможность застраховаться от онкологических заболеваний. На удивление, такое страхование не очень популярно, хотя считается, что с онкологическими заболеваниями сталкивается 30–40 процентов людей (с возрастом риск увеличивается). «Большая проблема в предрассудках общества, - объясняет генеральный директор компании «Независимые страховые консультанты» Сергей Катаргин. - Люди говорят: «Если купить себе полис онкострахования, ты притянешь болезнь к себе», - но ведь с помощью полиса ОСАГО вы не притягиваете к себе аварии». К такому полису при желании добавляется страхование от критических заболеваний (при которых может понадобиться, например, аортокоронарное шунтирование или трансплантация органов). Если у человека выявили онкологическое заболевание, то дальнейшее развитие событий зависит от договора: либо после постановки диагноза пациенту выдается крупная денежная сумма (от 750 тысяч рублей до 7 миллионов рублей), с которой он может делать все что хочет, либо его отправляют в зарубежную клинику на лечение. Каков будет ежегодный взнос, зависит от пола и возраста человека (не от наследственности или вредных привычек, например), в среднем это около 3 тысяч рублей для детей, 10–15 тысяч для 30–40-летних и 70 тысяч для пожилых.

Такое страхование рекомендуется и тем, у кого есть полис ДМС. «Если у человека с полисом ДМС диагностировали онкологическое заболевание, его, по сути, с ДМС снимают, так как полис не покрывает лечение онкологии, - рассказывает Сергей Катаргин. - Да, страховая не имеет на это права, но считается, что любая медицинская манипуляция в таком случае вызвана онкологическим заболеванием, и лечение не оплачивается».

Как выбрать страховую

Есть два способа выбрать наиболее подходящую страховую: с помощью «Яндекса» и с помощью страхового брокера. Если времени на самостоятельный поиск нет или найти нужный вид страхования не получается, то можно обратиться к частнопрактикующему брокеру или в соответствующую компанию. Они работают со многими страховыми компаниями и получают комиссию не с клиента, а с компании. «Страховой брокер знает, у кого есть экзотические исключения, - рассказывает Сергей Катаргин, - у кого расширенный пакет. Например, несчастный случай в состоянии алкогольного опьянения - это всегда отказ, даже если человек не был за рулем. Но у некоторых компаний, если человек не виноват в случившемся, возмещение выплачивается».

Что необходимо для оформления полиса

И для страхования от несчастных случаев через интернет, и для оформления полиса в офисе компании обычно достаточно одного только паспорта. В некоторых случаях, особенно когда сумма страховых выплат высокая, проводится анкетирование, страховая компания также может настоять на медицинском обследовании клиента для оценки риска.

Можно ли застраховаться, зная о болезни

Сотрудники страховых компаний часто сталкиваются с тем, что клиенты приходят за полисом тогда, когда заболевание уже имеется. Но принцип страхования другой: в нем должна быть непредсказуемость. «Если в программе нет элемента случайности, это уже не совсем страхование и такой полис будет существенно дороже, - объясняет директор департамента юридической поддержки и урегулирования убытков страховой компании Intouch Мария Размустова. - Если плановая операция стоит 60 тысяч рублей, полис не может стоить меньше, но страховая компания, беря дополнительно небольшую сумму, может оплатить лечение осложнений, если они возникнут».

Чтобы не выдать полис человеку, которому уже требуется какое-то дорогое лечение, страховые компании обычно включают в договор период ожидания. То есть если в программу входит экстренная госпитализация, то полис начнет действовать через несколько дней после подписания бумаг. При страховании критических заболеваний период ожидания может быть от 3 до 6 месяцев.