Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ). Добровольное страхование осуществляется по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Выделяют принципы осуществления добровольного страхования:

1. Принцип добровольности и законности страхования, т.е. для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;

2. Принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Данный принцип означает, что не все имеют платежеспособную потребность, а также по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации");

3. Принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы;

4. Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии);

5. Принцип страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Так, при имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.

По договору добровольного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор может быть заключен:

1. Путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

2. Путем вручения страховщиком на основании заявления (письменного или устного) страхователю страхового полиса (либо свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Договор страхования должен содержать необходимые сведения:

наименование документа;

юридические адреса и реквизиты сторон;

объект страхования;

страховой риск;

размер страховой суммы;

размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса;

срок действия договора;

подписи сторон;

другие существенные условия по соглашению сторон.

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 942 ГК РФ содержит существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

О застрахованном лице;

О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования либо о дополнении данных правил.

Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ). Причем если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то в данном случае страховщик вправе потребовать признание договора недействительным.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии (страховая премия - это плата за страхование, которую обязан уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования) или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако стороны могут и изменить момент вступления в силу договора страхования по обоюдному согласию.

Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Если имеет место заключение договора личного страхования, то страховщик может провести обследование страхуемого лица в целях оценки его физического состояния и здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Следует обратить внимание, что одним из важнейших моментов, влияющих на размер страховой премии, является страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Размер этой суммы определяется взаимным соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ). При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, если иное не предусмотрено договором страхования.

Причем страховой стоимостью считается:

Для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки фактической стоимости объекта страхования, как правило, учитываются цены (тарифы), которые установлены уполномоченными органами государственной власти. Если говорить о договорах личного страхования или договорах страхования гражданской ответственности, то страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При заключении договора страхования должна быть соблюдена тайна страхования, которая заключается в том, что страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об имущественном положении указанных лиц.

В некоторых случаях законодательством предусмотрена замена застрахованного лица (ст. 955 ГК РФ) и замена выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ). Для осуществления замены застрахованного лица необходимо письменное уведомление страховщику, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность иного лица, чем страхователь. При заключении договора личного страхования необходимо получить согласие как страховщика, так и застрахованного лица.

Договор страхования прекращается по истечении срока его действия. Однако законодательством предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ):

Если после вступления в силу договора страхования отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью);

Если от договора страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала.

Договор страхования является недействительным по тем же основаниям, что и договор вообще.

Но вместе с тем можно выделить специальные основания для признания договора страхования недействительным:

Объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК);

Наличие в договоре застрахованного лица при страховании ответственности за нарушение договора (п. 2. ст. 932 ГК);

Наличие застрахованного лица или выгодоприобретателя в договоре страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК);

Часть страховой суммы превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК);

В договоре имеется условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п. 1 ст. 965 ГК);

У страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК);

Не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК);

Страховщику сообщены заведомо ложные сведения (п. 3. ст. 944 ГК).

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Введение

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Многообразие рынка страховых продуктов позволяет потребителю застраховаться по различным добровольным видам страхования – личное страхование, медицинское страхование, страхование имущества, ответственности, автомобильное страхование…

Само название – добровольные виды страхования, говорит о том, что это добровольный, осознанный выбор человека – его естественное желание защитить самое дорогое, застраховаться от непредвиденных расходов в случае неприятных неожиданных событий – несчастного случая, болезни, ДТП, угона, пожара, ограбления, затопления, от выплат пострадавшей стороне, если застрахованный виновен в причинении ущерба третьим лицам.

В случае если что-либо из перечисленного произойдет, страховая компания станет на защиту интересов своего клиента (при условии наличия соответствующего полиса и в рамках страховой суммы).

Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования – эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г.

Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех или иных базисных условиях.

1. Личное страхование и его особенности.

Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По мнению экспертов, страхование жизни получает в России все большее распространение. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб.

1.1 Добровольное страхование жизни

Среди множества видов страхования жизни можно выбрать:

– страхование на определенный срок (без накопления);

– смешанное страхование;

– пожизненное страхование.

Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или жизнь другого лица при его письменном согласии. Если в течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Тарифы по данному виду страхования меньше, чем по договорам пожизненного страхования, где частота наступления страховых случаев выше.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 60–70 лет – у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой.

Решение о принятии на страхование рисков в личном страховании (риски наступления смерти по различным причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и т. д.) страховщик не примет без объективного анализа медицинских и финансовых рисков.

Необходимо будет предъявить карту медицинского обследования, которая подлежит заполнению до момента принятия страховщиком окончательного решения о готовности страхования заявленных рисков.

На размер страховой премии, которую определяет для клиента страховая компания, влияют следующие обстоятельства:

· Возраст; (Принимая во внимание возраст застрахованного лица, страховщик рассчитывает предполагаемое число лет, на протяжении которых застрахованный еще будет продолжать активную работу)

· Профессия;

· Доход; (При оценке дохода страхователя учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, социальный пакет, предоставляемый работодателем. Если доход от профессии страхователя существенно колеблется из года в год, то в расчет принимается доход за несколько последних лет. Это актуально для лиц, занятых в частном бизнесе)

· Наличие иждивенцев (Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни исполнилось 55 лет и он предположительно уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, будет не более размера его заработка за пять лет)

1.2 Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страхователь имеет право на:

· участие во всех видах медицинского страхования;

· свободный выбор страховой организации;

· осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон.

В Законе о медицинском страховании дается общее определение договора медицинского страхования.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

· наименование сторон;

· сроки действия договора;

· численность застрахованных (в коллективном договоре);

· размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

· перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;

· права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса.

Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ст.936 ГК РФ ч.2).

2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС - это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС - граждане и работодатели.

4. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС – налоговые взносы.

5. ОМС обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи. ДМС позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных.

6. Перечь лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий. Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для её реализации осуществляется страховой организацией самостоятельно.

Отличий может быть перечислено много, но я назвала самые основные.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в решении вопроса о пределах ответственности страховщика перед застрахованными гражданами. Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой‑то степени за качество его результатов.

1.3 Заключение договора личного страхования.

Для договора страхования жизни или договора добровольного медицинского страхования законом предусмотрена обязательная письменная форма его заключения! Стандартная форма договора, как правило, своя у каждого страховщика.

В любом договоре страхования должны содержаться следующие сведения.

1. Наименование сторон. Реквизиты должны быть полными.

2. Сроки действия договора. Если срок действия договора не указан, он будет признан бессрочным, а значит, недействительным.

3. Численность застрахованных. Если речь идет о медицинском страховании, то, как мы уже знаем, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договору должен быть приложен поименный список лиц, которые подлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является «неотъемлемой частью договора».Список должен быть утвержден страховой компанией, т. е. на приложении должны стоять печать и подпись уполномоченного сотрудника страховщика.

4. Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов. Эти условия должны быть четкими по смыслу и не допускающими неоднозначного толкования. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования. Здесь нужно не полениться и сравнить цены у конкурентов – других страховщиков, ведь высокая цена не всегда означает достойное качество.

5. Перечень медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы ДМС. Подробный перечень таких услуг также может быть приложением к договору.

6. Права, обязанность и ответственность сторон.

Все эти условия признаются существенными условиями договора, т. е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий договора в нем не указано, договор через суд может быть признан незаключенным.

При заключении договора нужно учитывать, что у страховой компании должна быть лицензия на право заниматься медицинским страхованием.

2. Страхование имущества.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договорам страхования, связанным с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, может быть застраховано: 1) имущество юридических лиц; 2) имущество физических лиц.

Объектами страхования имущества юридических лиц могут быть:

– добровольное страхование средств наземного транспорта;

– добровольное страхование средств воздушного транспорта;

– добровольное страхование средств водного транспорта;

– добровольное страхование грузов;

– добровольное страхование других видов имущества. Объектами страхования имущества физических лиц могут быть:

– добровольное страхование квартир;

– добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

– добровольное страхование транспортных средств;

– добровольное страхование домашнего имущества;

– добровольное страхование других видов имущества.

Услуга страхования оказывается путем заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

По крупным рискам страхователь обычно представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме. Это значит, что согласно правилам п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При оформлении договора страхования недвижимости: перечень страховых рисков должен быть максимален и по возможности включать в себя пожар, удар молнии, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждение водой из различных систем, противоправные действия третьих лиц, а также террористический акт.

Максимальный размер страхового возмещения ограничен только размером страховой суммы, подлежащей оплате.

Если точная оценка имущества обязательна, то вам нужно будет или организовать осмотр квартиры представителем страховой компании, или договариваться с независимым оценщиком об определении рыночной стоимости квартиры. Последнее является роскошью, за которую придется заплатить.

Осмотр имущества представителем страховщика обычно сопровождается его фото или видеосъемкой.

В соответствии с правилами ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

· По возможности сократить ущерб, нанесенный имуществу

· Ничего не трогать на месте происшествия. После пожара, наводнения и т. п. передвигать предметы, наводить порядок, да и просто трогать вещи не рекомендуется. Подождите приезда представителя страховой компании.

· Немедленно поставить в известность страховщика. В договоре указывается точный срок, который дается для уведомления страховщика о произошедшем. Обычно это одни сутки. В течение этого времени от вас требуется сделать телефонный звонок, отослать факс, письмо по электронной почте – что угодно, чтобы информация действительно дошла до страховщика.

· Предоставить страховщику документы по списку, указанному в договоре или правилах страхования. Срок, отпущенный страховым компаниям на выплату компенсации, составляет примерно от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов.

Если произошло что‑то действительно серьезное, то лучше по возможности зафиксировать последствия ЧП самостоятельно до приезда эксперта. В спорных ситуациях видео и фотоматериалы имеют решающее значение.

3. Страхование автотранспорта

Добровольное страхование автотранспорта относится к добровольному виду страхования имущества.

Транспортные средства, в частности автомобили, относятся к движимому имуществу, имуществу особого рода – источнику повышенной опасности. Это означает, что транспортные средства с большой долей вероятности способны нанести ущерб жизни, здоровью или имуществу человека. Автострахование возможно в различных вариациях:

– Авто-каско (страховые случаи: ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины результате грабежа, разбоя, кражи)

– Авто-комби (страховое возмещение по риску повреждения или гибели транспорта, а так же страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, багажа и дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство.)

Существует два варианта страхового покрытия:1) Полное каско 2) Частичное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения или уничтожение объекта или его частей в результате ДТП – столкновение, опрокидывание, падение; взрыва, пожара стихийного бедствия, провала под лед, повреждения от злонамеренных действий 3-х лиц и т.д.;

Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско и угон.

Договор страхования заключается от двух месяцев до года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока (не менее 50% первый платёж после заключения договора и второй платеж через 3-4 месяца после заключения договора)

Договор вступает в силу как правило со следующего дня после уплаты наличными деньгами или безналичным путем с момента зачисления средств на счёт страховщика.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско:

1)Денежная компенсация при угоне или полном разрушении (когда на восстановление используется средств больше стоимости самого автомобиля)

2)Оплата ремонтных работ при повреждении авто.

Договор по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме сохраняет свое действие до конца срока в размере разницы между страховой суммы и произведенными выплатами.

Возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам или выгодоприобретателю (если имущество не собственное или залоговое).

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил действие, способствующее страховому случаю (ДТП): умышленно, в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, не имел удостоверения на право вождения, не предъявил страховщику поврежденное имущество для экспертной оценки, сообщил заведомо ложные сведения о страховом случае.

Заключение

Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

В странах развитой экономики страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода техногенных аварий, финансовых рисков.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

Литература

1. Кузнецова О.В. «Добровольное страхование», М.,2006

1. Под. ред. Шахова В.В, Ахвледиани Ю.Т., «Страхование» 2-е изд., М, 2006
2. Макарова В.И. «Добровольное страхование имущества», М.,2001 г.
3. Пылов К. И. «Страховое дело в России», М., 2004.

Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.).

По добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, кратковременное, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования, как правило, не может быть менее 16 и более 70 лет. В правилах предусмотрены также ограничения при приеме на страхование больных людей. Но обычно договор заключается без медицинского освидетельствования. Последнее проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму.

К страховым случаям относятся нижеперечисленные события, происшедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При этом величина выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор;

постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалидности страховое обеспечение может выплачиваться, например, в следующих размерах от величины страховой суммы: при I группе инвалидности -- 80%, при II группе -- 60%, при III группе - 30%;

смерть застрахованного в результате несчастного случая. Выплата осуществляется, как правило, в размере 100% страховой суммы.

Отметим, что условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика по страховым случаям, наступившим только на производстве, только в быту или в течение суток. Также может быть различным и срок страхования -- от нескольких месяцев до года, несколько лет и даже пожизненный.

Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. При страховании от несчастных случаев на производстве размер страхового взноса в первую очередь зависит от опасности, связанной с производственной деятельностью застрахованного, и может колебаться при заключении договора сроком на 1 год от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т. п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). По страхованию детей от несчастных случаев страхователями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. К страховым случаям относятся расстройство здоровья застрахованного и его смерть в результате несчастного случая.

Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки (рейса) любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным. Обычно пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства. Что касается транзитных пассажиров, то они, как правило, считаются застрахованными на территории вокзала (станции, порта и т. д.) на весь период ожидания или посадки в транспортное средство.

Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в случае оставления ими указанной территории (помещения) и возобновляется при возвращении обратно.

Основанием для заключения договора является устное заявление страхователя. Страховая премия вносится наличными деньгами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы. Страховыми случаями признаются временная утрата общей трудоспособности, длительная или постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и смерть застрахованного в результате несчастного случая. Размеры выплат по каждому виду событий устанавливаются на тех же принципах, что и по страхованию граждан от несчастных случаев.

Договоры страхования спортсменов от несчастных случаев обычно заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов, подлежащих страховой защите, а также проинформировать последних об их праве назначить на случай своей смерти любое лицо для получения страховой выплаты. Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Если в период действия договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнительных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных.

Условия страхования на случай болезни предусматривают осуществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья этим лицом вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страховой защиты. Так, по страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты определяется в таком же порядке, как и при утрате способности к труду в результате несчастного случая.

Страхование на случай постоянной нетрудоспособности {инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия. Величина обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности. При частичной неспособности к труду выплата составляет соответствующую часть страховой суммы, при полной -- 100% этой суммы. Размер пособия определяется страхователем при заключении договора. Обычно оно выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности.

Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п.

В российской страховой практике затраты медицинских учреждений на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования, которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация основных медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных - по линии добровольного страхования.

Также для защиты своих интересов страховая компания устанавливает выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении оговоренного события не производится.

При групповой форме страховщик отказывается от медицинского освидетельствования застрахованного и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страховой премии.

Страхование – очень сложная область.

Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.

Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.

В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

• система первого риска . Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
• система пропорционального возмещения . В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

Также страхование может быть:

• индивидуальным;
• групповым – оформляется на группу лиц.

Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок , по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование , например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.

Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок , приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ .

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным , так и обязательным , в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование , предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни . Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование . Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни . В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности , поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

• страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
• страхование недвижимости;
• страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• страхование любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно ;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству , поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Читайте еще:

5 комментариев

чего сейчас только не придумают,чтоб выбыть с людей деньги…страховать можно все что-то угодно, всяких разнообразных видов страховок куча….очень бы хотелось застраховать свой дом от несчатного случая(у нас очень часто происходят подтопления), но боюсь что обещанных денег я могу не дождаться. Кто-то страховал дом? что подскажите в данной ситуации?

Хотелось бы застраховать свою жизнь, но интересует несколько вопросов: 1. в каком банке это выгоднее сделать, есть ли какие-то более выгодные тарифы, например, которые позволили бы получить больше денег, чем во многих других? 2. если у меня ипотека, то обязана ли я по какому-либо кодексу или статье застраховать свою жизнь в их пользу? очень настойчиво просят и рекомендуют это сделать, но я очень не хочу страховать именно в их пользу, можно ли избежать данного?

• Страхованием жизни и здоровья при ипотеке занимается не банк выдающий ипотечный кредит, а страховая организация. Обычно у банка договорные отношения с несколькими страховщиками. Можно выбрать страховщика из предложенного списка. Большая страховая выплата, всегда подразумевает более высокую страховую премию (то есть вы будете платить страховой компании ежегодно до окончания действия ипотеки взносы по повышенному тарифу). Страхование жизни при ипотеке — добровольное! То есть вы можете отказаться от страхования вообще, другое дело будет ли при этом банк с вами сотрудничать. И конечно выгодоприобретателем в этом случае будет банк. Иначе какой в этом смысл. Ваши наследники получат и страховую выплату и квартиру? При наступлении страхового случая — банк получает страховку и погашает кредит, а наследники получают квартиру. Есть еще вариант — застраховать жизнь в разных страховых компаниях. Законом двойное страхование в личном страховании не запрещено. Т.е. страхуетесь в страховой предложенной банком, где он является выгодоприобретателем. И параллельно заключаете договор с другой страховой фирмой, в котором выгодоприобретатель вы (в случае потери трудоспособности) или ваши наследники «в самом противном случае».

Мы в добровольно-принудительном порядке воспользовались услугами страховой компании при получении ипотеки. Больше всего меня порадовало то, что было страхование титула собственности. Да, это увеличивало значительно ежегодные платежи, но главное, что спать можно спокойно. Спасибо, в банке подсказали, что поистечении 3-х лет от этого пунка можно отказаться (связано со сроком исковой давности). И платеж стал гораздо меньше. А в страховой ни словом об этом не обмолвились…

Признание недействительности сделки, на основании которой Страхователем было приобретено право собственности на недвижимость, приведены в статьях 168-179 ГК РФ. Сделки делятся на два вида: ничтожные и оспоримые. Действительно, в настоящее время срок давности по ничтожным сделкам составляет 3 года (раньше было 10 лет). По оспоримым сделкам — 1 год с момента обнаружения. Момент обнаружения может случится и через, условно, 15 лет. Поэтому «титульный» риск сохраняется и после 3-х лет.
Условия страхования определяет банк. И если он сказал, что страховку по «титулу» можно прекратить через 3 года (без изменения процентной ставки), можно так и сделать. Обязательным по закону при ипотеке является страхование только предмета залога, т.е. недвижимость. Страхование жизни и титула является добровольным. Но наличие такого страхования влияет на ипотечную ставку. При наличии страховки она ниже, да и для себя и наследников так безопаснее. В противном случае риски остаются на заемщике. Цена страховки обычно сопоставима с размеров увеличения процентной ставки без дополнительной страховки. Решать Вам, что выгоднее. Ипотека берется на длительный срок (10 – 25 лет), поэтому наше «авось, небось и как-нибудь обойдется» здесь неуместно.