Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования.
В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя.
Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).
Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты -- создатели и участники фиктивной страховой компании).
Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:
мошенничество (ст. 159 УК РФ);
похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);
злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);
коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);
присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);
служебный подлог (ст. 292 УК РФ);
дача взятки (ст. 291 УК РФ);
лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);
незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.
Преступления против страховщика
По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.
Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:
1) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;
2) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение
3) непреднамеренное страховое мошенничество.
Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно выделить следующие:
Страхование жизни и здоровья -- 10,2% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;
Страхование автотранспортных средств -- 62,4%;
Страхование домашних животных -- 5%;
Остальные виды имущественного страхования -- 22,4%.
Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) -- на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.
По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).
Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты
Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере.
Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие группы:
а) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;
б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;
в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др.
Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса.
Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ).
Мошенничество страховых компаний
Говоря о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, прежде всего, необходимо выделить такой вид преступлений, как мошеннические действия, направленные на изменение финансовых показателей организации с целью достижения необходимых размеров уставного капитала.
В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.
В целях повышения эффективности и оперативности надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций в 2007г. в приказы Минфина России № 100н и № 149н были введены требования, обязывающие страховщиков представлять информацию о страховых резервах и собственных средствах, а также об активах, принимаемых в их покрытие, на дату запроса Федеральной службы страхового надзора. При выявлении нарушений указанных нормативных актов, а также при обнаружении других нарушений законодательства к страховым организациям применяются меры, результатом которых является приведение их деятельности в соответствие требованиям законодательства.
Мошенничество в сфере страхования - не что иное, как явление, которое может быть вызвано активным процессом развития экономических отношений нового плана в истории современной Российской Федерации. Так, страховая деятельность, призванная снижать финансовые риски, повышать уровень стабильности и кредитоспособности, а также стимулировать инициативы предпринимателей, за счет функционирования схем незаконной природы не может грамотно организовать накопление целевого фонда в достаточном количестве денежных средств. Именно поэтому на сегодняшний день значительный ущерб наносится как отдельным физическим и юридическим лицам, так и государству в общем смысле.
Ситуация на сегодня
Характеризующая мошенничество в сфере страхования судебная практика говорит о том, что темпы криминализации рынка страхования в соответствии с оценками многочисленных исследователей на сегодняшний день способна опередить лишь преступность, уместная в виртуальном пространстве. Кроме того, потери от теневого оборота, которые выявляются ежегодно, в настоящее время достигают четыреста миллионов долларов. В соответствии со статистическими данными, к примеру, за прошедший и первую половину текущего года посредством государственных органов правоохранительной власти было зафиксировано более трехсот тысяч фактов в отношении экономического мошенничества. В данной совокупности занимает весьма значительную часть. Если углубиться конкретнее, то точная цифра - тысяча пятьсот случаев. Целесообразным будет отметить, что представленный показатель может быть существенно увеличен. Для этого стоит лишь обратить пристальное внимание на сложность выявления криминальных схем и их неординарность.
Основы деятельности
Для того чтобы подробным образом рассмотреть целесообразным будет выявить основы непосредственной деятельности. Так, в соответствии с определением страховое дело - не что иное, как обеспечение мероприятий, призванных к защите имущественных интересов заинтересованных физических и юридических лиц при возникновении стразового случая. Основой деятельности, которая базируется на договорном аспекте, служит возникновение страхового интереса к тому или иному объекту у страхователя или же наступление страхового случая (к примеру, в процессе транспортировки груза). Для того чтобы было сведено к минимуму, государство предпринимает соответствующие меры. Так, регулирование отношений в сфере страхования на государственном уровне осуществляется строго по Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Принципы функционирования рынка страхования
Сегодня функционирование российского рынка услуг в сфере страхования базируется на следующих принципах:
- Объект страхования - не что иное, как имущественные интересы личного характера. Среди них нанесение вреда здоровью, дожитие до конкретного возраста и так далее. Помимо этого, на сегодняшний день активно страхуются ценности материальной природы от кражи, повреждения, уничтожения, а также иные аспекты, имеющие отношение к распоряжению, пользованию или владению. Несколько реже в процедуре страхования участвует реализация предпринимательской деятельности или возмещение вреда, причиненного третьим лицам.
- Актуальность той или иной сделки выявляется посредством нахождения сторон в добросовестном неведении касательно тех событий, относительно которых и заключается договор. Важно отметить, что событие, будучи предметом страхового риска, так или иначе должно обладать признаками вероятности и случайности.
- Под возмещением, в соответствии со статьей 929 российского Гражданского кодекса, следует понимать обязательство страховщика по возмещению убытков, возникших при наступлении страхового случая, зафиксированного в договоре, по факту. Необходимо дополнить, что при этом величина страховой суммы не должна быть выше прямого ущерба.
- Под добросовестностью следует рассматривать необходимость в отношении предоставления доказательств тому, что страховой случай все же наступил. Логично, что совершать данную операцию должно лицо, которое выдвигает требования по поводу возмещения ущерба. Важно отметить, что признание со стороны страховщика требования, а также соответствующая компенсационная выплата автоматическим образом переносит на его доказательственное бремя перед иными заинтересованными лицами. В их число входят лица, ответственные за финансовые потери, причиненный вред и так далее, а также перестраховщики.
- По суброгацией, в соответствии со статьей 965 российского Гражданского кодекса, следует понимать переход прав от застрахованного лица непосредственно к страхователю в актуальных обязательствах и в рамках выплаченного денежного возмещения на предъявление определенных требований к лицу, которое несет ответственность за причинение убытков.
Необходимо дополнить: посредством статьи 928 действующего Гражданского кодекса предусматриваются интересы, в любом случае не подлежащие страхованию. Помимо этого, по статье 933 невозможно страхование рисков предпринимательской деятельности и ответственности (статья 932 актуального Гражданского кодекса) физических и юридических лиц тогда, когда они не относятся к числу страхователей.
Участники рынка страхования, которые предпринимают определенные действия, направленные на (как правило, нарушение прав государства или отдельных физических, юридических лиц), наносят тот или иной ущерб и квалифицируются посредством Уголовного кодекса РФ в качестве мошенников.
Классификация мошенничества
Во времена СССР единственной структурой, которая занималась осуществлением страховой деятельности, являлся Госстрах. Характеризующая того периода показывает, что схемы присвоения страховых выплат, незаконного обогащения и иные действия противоправного характера являлись единичными. Как правило, они относились к фиктивному угону автотранспорта, падежу скота и иным инсценировкам.
В 1992 году ситуация радикальным образом изменилась, ибо был принят Закон «Об организации страхования». Положение государства еще более усугубилось после внедрения системы обязательной процедуры страхования в отношении гражданской ответственности в 2002 году посредством Федерального законодательного акта под номером сорок.
Характеризующая мошенничество в сфере страхования судебная практика показывает, что активное развитие частной сферы страховых услуг, а также инновационные технологии за весьма короткий промежуток времени создали криминальный рынок. Именно на нем была внедрена подделка полисов, организация фиктивных ДТП, получение решений суда формального характера и так далее. Абсолютно все преступления в области страхования классифицируются в зависимости от направления против интересов:
- Страхователя (иными словами, приобретателя выгода).
- Страховщика.
Целесообразным будет рассмотреть мошенничество в сфере страхования (УК РФ) и соответствующие разновидности подробнее.
Преступления со стороны страховщика
В предыдущей главе было отмечено, что преступления могут осуществляться как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Так, в последнем случае мошенничество в сфере страхования (УК РФ ) производится сотрудниками страховой организации непосредственно внутри ее или же посредством внешних субъектов. К ним относятся, к примеру, посредники различных уровней. Важно отметить, что противоправные действия против страхователя, как правило, совершаются работниками структуры или стразовыми посредниками; фиктивные же предприятия относятся к отдельной категории преступления. Сегодня в соответствии с российским Уголовным кодексом различают следующие виды, относящиеся к такой категории, как
- Статья 325 - повреждение, уничтожение или похищение документации, печатей и иных атрибутов страховой деятельности.
- Статья 201 - злоупотребление со стороны сотрудников служебными полномочиями.
- Статья 204 - подкуп.
- Статья 159 (5) - мошенничество в сфере страхования.
- Статья 160 - присвоение имущественных комплексов или растрата.
- Статья 292 - подлог.
- Статьи 173 и 171 - незаконная и фиктивная хозяйственная деятельность соответственно.
- Статья 291 - взятка.
Важно знать, что сегодня на мошенничество в сфере страхования транспортных средств приходится семьдесят процентов всех преступлений в сфере страхования. Данную информацию предоставила Федеральная служба, которая занимается осуществлением надзора за рынком услуг в области страхования. Необходимо дополнить, что общая классификация разновидностей мошенничества представлена в статьей 159 (5) российского Уголовного кодекса под названием «Мошенничество в страховой области». Она производится, как выяснилось, по инициатору преступления.
Мошенничество со стороны потерпевших
Сегодня абсолютно любое преступление (например, мошенничество в сфере страхования ст . 159 (5)) так или иначе имеет потерпевшую сторону. Действия криминального характера, которые относятся к пострадавшему, наделены прямой квалификацией. Тем не менее потерпевшие нередко фиктивным образом производят ситуацию так, чтобы она стала аналогичной страховому случаю. Таким образом, мошенничество в сфере страхования (статья 159, п.5) зачастую предполагает возмещение убытков. Различить реального и мнимого пострадавшего возможно. Для этого следует опираться на выявление доказательств мошенничества по факту, а также посредством излучения их портрета в психологическом плане. Так, поведение мнимого потерпевшего резким образом отличается от поведения реального лица.
К примеру, инсценировать можно порчу имущественных комплексов, аварию (дорожно-транспортное происшествие) или же специально нанести вред собственному здоровью, однако не во всех ситуациях существуют доказательства преступления, носящие объективный характер. Таким образом, отсутствие фактов может привести актуальное расследование к тому, что мнимый потерпевший получает и, конечно же, возмещение убытков.
Преступления держателями полисов
На сегодняшний день наиболее распространенными считаются незаконные схемы получения денежного возмещения в соответствии с полисами обязательной процедуры страхования в отношении гражданской ответственности (аналогичное название - ОСАГО). Существует большое количество страховщиков-нелегалов, вводящих в заблуждение страхователя. Тем самым им удается получить существенные денежные суммы. Наиболее ярким примером схемы мошенничества является инсценировка масштабной аварии, где принимает участие дорогостоящее авто, на которое есть доверенность у нескольких физических лиц. Так, группа преступников, которая обладает полисами обязательного страхования, обращается в несколько страховых учреждений за компенсационной выплатой в соответствии с одним случаем. Подобный подход криминальным структурам сегодня приносит доход, который исчисляется десятками тысяч долларов.
Что же еще?
В настоящее время известно немало методов введения физических лиц в заблуждение посредством реализации фиктивных полисов. Кроме того, активно практикуется подписание договоров, в которых приведены заведомо ложные условия. К подобным разновидностям относятся, к примеру, полисы накопления на иностранных предприятиях в долгосрочной перспективе или же страховые «ловушки» в гонках предвыборного характера. Кстати, первый тип отличается тем, что страхователю доносится предложение не только по поводу непосредственного участия в системе, но и посредством привлечения клиентуры для получения нелегальной заработной платы на реализации полисов.
Ответственность
По действующему Уголовному кодексу , к примеру, и есть один из аспектов целой системы преступлений. Именно поэтому наказание строго зависит от тяжести ущерба, который был нанесен. В соответствии со статьей 159 (5) российского Гражданского кодекса, на сегодняшний день предусматриваются следующие меры:
- Штраф в размере ста двадцати тысяч рублей.
- Работы принудительного характера на срок, равный трехсот шестидесяти часам.
- Арест сроком на четыре месяца или более.
- Ограничение или лишение свободы сроком до двух лет включительно.
Помимо этого, некоторыми частями статьи предусматриваются наказания более жесткого характера. Как правило, они касаются преступлений, которые совершены по предварительному сговору группой лиц, лицами, которые использовали собственное служебное положение или производили хищение в особо крупных масштабах. Важно отметить, что в практической деятельности наказание мошенников в первую очередь зависит от возможности выявить состав преступления. Последний так или иначе служит ключевым фактором для передачи дела в судебные органы.
Судебная практика
Сегодня для того, чтобы рассмотрение дел, относящихся к мошенничеству в страховой сфере, проходило гладко, существуют соответствующие разъяснения Пленума Высшего Суда по поводу нормативов использования статьи 159. В частности, судебные органы обязуются знать о следующих фактах:
- Получение имущественных комплексов рассматривается в качестве мошенничества исключительно тогда, когда в момент завладения обвиняемый имел цель не исполнять собственные обязательства и присвоить ценности материальной природы в собственное распоряжение.
- Злоупотребление доверием. Иными словами, добровольная передача потерпевшим имущественных комплексов при условии произведения действий под влиянием чего-либо или кого-либо.
- Доступ к имущественным комплексам по факту в любом случае должна сопровождать передача полномочий в соответствии с его управлением, а также распоряжением.
Лица, участвующие в подобных махинациях, относятся к руководящему составу, который принимает решения о выплатах или к экспертному отделу, дающему заключение о состоянии автомобиля.
В последнее время достаточно быстро и динамично развивается сфера обязательного и добровольного страхования. Ввиду значительного «вливания» денежных средств в данной области, все большее распространение приобретает страховое мошенничество.
В данной статье мы исследуем мошенничество страховых компаний и недобросовестных страхователей, обозначим пути выходя из проблемной ситуации, способы не стать жертвой мошенников.
Мошенничество со страховыми компаниями
Данный вид мошенничества можно условно разделить на мошенничество страховых компаний и мошенничество страхователей.
- Заключение договоров страхования несуществующей фирмой либо создание фирмы с целью «отъема» денежных средств, без ведения фактической страховой деятельности.
В большинстве случаев страховая компания привлекает низкими тарифами на страхование и достаточно выгодными условиями, но на практике после «собирания» определенной суммы денег компания ликвидируется без выплат страхового возмещения.
Чтобы не попасть в указанную ситуацию необходимо тщательно проверять отзывы о страховой компании в интернете, посмотреть выписку из реестра юридических лиц, существует ли такая компания в действительности и не находится ли она в стадии ликвидации.
Если вы попали в данную ситуацию, необходимо обращаться с заявлением по факту мошенничества в полицию.
- Заключение договоров страхования без наличия лицензии на страховую деятельность.
Данный вид мошенничества встречается достаточно часто.
Дело в том, что договор заключенный с такой компанией в отсутствие лицензии может быть признан недействительным в судебном порядке.
Конечно, в отсутствие лицензии страховая компания не будет выплачивать никаких страховых возмещений.
Если вы попали в подобную ситуацию, необходимо обращаться в суд с иском о признании договора недействительным ввиду заключения его под влиянием обмана и требовать возврата уплаченной суммы.
Кроме того, необходимо обращаться в полицию с заявлением по факту мошенничества и незаконной предпринимательской деятельности без лицензии.
- Фальсификация страхового полиса.
В последнее время случаи мошенничества в подделки страховых полисов участились. Страховые мошенники представляют поддельный полис страхования.
В подобной ситуации вам необходимо обратиться с заявлением о мошенничестве в полицию.
- Подделка результатов экспертизы.
Данный вид мошенничества чаще всего встречается при автостраховании по ОСАГО и Каско. В данном случае страховщик привлекает «своего» независимого эксперта к проведению экспертизы, который существенно занижает суммы причиненного ущерба.
Если вас не устраивает установленный страховой размер возмещения, то вам необходимо провести независимую экспертизу и взыскать разницу между фактической выплатой и реальной суммой ущерба в судебном порядке. Добровольно большую сумму страховая компания не выплатит.
- Мошенничество с заключением договора добровольного страхования вместе с договором обязательного страхования, который страхователь не желал заключать.
Достаточно часто так обманывают как страховые компании, так и страховые агенты, то есть, вы приходите заключать договор ОСАГО, а вам «в довесок» страховщик представляет договор личного страхования, бумаги вы подписываете все в спешке.
По данному факту, вам необходимо обратиться в полицию по факту мошенничества, а страховщику подать претензию о расторжении договора и возврата уплаченных средств. Если результата не будет, то нужно обращаться в суд с иском.
- Ненадлежащее информирование о страховых тарифах и существенных условиях договора страхования.
Это, пожалуй, один из самых безобидных способов мошенничества. Однако, он часто лишает страхователя того, на что он рассчитывал при заключении договора страхования.
При заключении договора страхования вам представляют неполную или недостоверную информацию относительно условий страхования. Внимательно в договор, вы конечно же, не вчитываетесь, и подписываете договор на иных условиях, чем ожидали. В подобных случаях позже оказывается, что вы должны внести больше денежных средств чем планировали.
Чтобы избежать подобной ситуации, всегда очень внимательно читайте условия договора , если что-то не понятно, обратитесь за разъяснениями к вашему юристу. Пока те или иные положения не понятны, лучше договор не заключать.
Если вы попали в указанную ситуацию, то вы праве требовать от страховой компании расторжения договора и возврата уплаченных средств и понесенных убытков. Однако, ненадлежащее информирование всегда очень сложно доказать.
Это лишь основные способы обмана страховых компаний, однако, их больше, они постоянно преобразуются и модифицируются.
Важно! При заключении договора страхования необходимо проверять наличие лицензии у страховой, внимательно читать условия договора, проверять действительность бланков полисов ОСАГО.
- Фиктивный страховой случай.
В указанной ситуации страхователь «инсценирует» страховой случай, а позже обращается за страховой выплатой.
Данное деяние относится к мошенничеству в сфере страхования, и ответственность наступает по ст.159.5 УК РФ.
- Увеличение стоимости застрахованного имущества.
Цена страхуемого объекта искусственно завышается, затем объект страхования уничтожается.
- Осуществление страхового случая самим страхователем.
В подобных случаях объект страхования намеренно приводится его владельцем в негодность, а затем предъявляются требования о выплате страхового возмещения.
- Заключение договора страхования, после фактического наступления страхового случая.
В данном случае фактически страховой случай уже наступил, однако, договор страхования заключается как в отношении «целого» объекта.
Это основные виды обмана страхователей, их достаточно много. Вообще в страховой сфере их больше, чем обмана страховщиков, поскольку людей зачастую привлекают «быстрые деньги», а ответственность кажется гипотетической и невозможной.
На самом деле существует реальные дела о привлечении таких дельцов к уголовной ответственности.
Мошенничество со страховкой автомобиля
В последнее время стало развито мошенничество в сфере фальсификации полисов ОСАГО. Это достаточно серьезная проблема, поскольку если вам оформили поддельный договор страхования ОСАГО, вы вряд ли получите страховое возмещение по факту ДТП, в отношении вас могут возбудить дело по ст.327 УК РФ.
Чтобы не попасть на удочку мошенников проверяйте наличие лицензии страховой на сайте ЦБ РФ, проверяйте наличие полиса и принадлежности его конкретной страховой на сайте Российского союза автостраховщиков. Если вы заключаете договор у агента, кроме указанного, проверяйте полномочия агента на заключение подобных сделок.
Важно! Если вы узнали о том, что ваш полис является поддельным, обязательно обратитесь в полицию по данному факту мошенничества и просите страховую заменить полис, иначе если произойдет ДТП, никакого страхового возмещения, вы не получите.
Итак, в настоящей статье мы рассмотрели основные схемы обмана страховых компаний и страхователей, определили ответственность, которая может наступить за подобные деяния, пути выхода из проблемных ситуации, дали общие рекомендации, чтобы не стать жертвой мошенников.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Страховое мошенничество стало достаточно популярным видом обмана в сфере страхования, в том числе и ОСАГО. Покупая полис, страхователь думает, что получает защиту при возникновении непредвиденных ситуаций на дороге, но в итоге это получается наоборот. Деньги, уплаченные за ОСАГО, идут прямиком в карман мошеннику, а собственник ТС «остается с носом».
Частые посещения страховых офисов сотрудниками полиции доказывают, что такие авантюры получили широкое распространение, а страховой рынок просто наводнен подделками полисов ОСАГО.
В связи с этим у каждого автовладельца возникает море вопросов. Как не попасться «на крючок» к мошенникам? Как ? Как поступить в том случае, если выяснится, что ваш полис ОСАГО не является оригинальным? Безвыходных ситуаций не бывает. Рассмотрим более подробно все ключевые моменты выявления подделки и порядок действий при ее обнаружении.
Надежный страховой агент – залог проведения сделки без обмана
Чаще всего происходит то, что поддельный полис ОСАГО приобретается у мобильного агента страховой организации. Ведь официальный сотрудник, работающий в компании, на это не пойдет, так как за выданными ему бланками осуществляется строгий контроль, и наказываются такие действия со всей строгостью закона.
Поэтому надежность страхового агента так важна при приобретении полиса ОСАГО. Проверить это не сложно. Главное следовать определенным рекомендациям и предупредить мошенничество с полисами ОСАГО .
Вот несколько простых моментов, на которые следует обратить внимание. Они позволят вам убедиться, что человек, оформляющий вам полис ОСАГО, является уполномоченным страховым агентом и имеет право заключать договора страхования «автогражданки»:
Доверенность от страховой компании
У каждого страхового агента, оформляющего полисы от лица компании, должна быть действующая доверенность. Попросите показать вам этот документ.
Доверенность агента на право заключать полисы ОСАГО
В доверенности должны быть указаны полномочия агента по заключению договоров страхованию, внесению в них изменений и получению денежных средств от клиентов в качестве оплаты страховой премии.
Доверенность имеет ограниченный срок действия. Поэтому на момент оформления полиса ОСАГО в ней должны быть указаны не просроченные сроки.
И конечно доверенность должна быть выдана той же страховой компанией, что указана на оформляемом полисе ОСАГО.
Агентский договор
Помимо доверенности полномочия страхового агента могут быть подтверждены действующим агентским договором. В случае отсутствия у агента доверенности попросите его показать договор.
В договоре, аналогично доверенности, должны быть указано право агента оформлять договоры страхования от лица страховой компании и принимать оплату по ним.
Договор должен действовать на момент оформления полиса ОСАГО и не быть просроченным.
Личный контакт с агентом
Возможны случаи, когда перед приобретением полиса ОСАГО вы общаетесь со страховым агентом по телефону. Обсуждаете детали сделки, назначаете дату встречи и так далее.
Однако в момент сделки, когда вы получаете на руки оригинал полиса и производите оплату, необходима личная встреча со страховым агентом.
Если же вам предлагают отправить курьера, который привезет полис и квитанцию об оплате и заберет у вас наличную оплату премии, то этот момент должен насторожить и стать основанием для отказа в сделке.
Проверка бланка полиса ОСАГО
Перед тем, как агент начнет заполнение полиса ОСАГО, вы можете проверить подлинность бланка. Для этого можно воспользоваться .
Указав серию и номер бланка, вы сможете узнать, выдавался ли этот бланк страховой компании, в которой агент планирует застраховать вашу «автогражданку». А также проверить, не заключался ли ранее договор ОСАГО с точно таким же серией и номером бланка.
Как отличить поддельный полис ОСАГО?
После проверки надежности страхового агента необходимо внимательно отнестись ко всей процедуре оформления и оплаты полиса ОСАГО. Здесь много тонкостей и нюансов, к которым стоит отнестись со всей серьезностью, чтобы не стать собственником поддельного ОСАГО .
Печать страховой компании
На каждом бланке ОСАГО должны стоять печать и штамп страховой компании. Информация о регионе, указанном на печати и штампе должны совпадать с регионом вашего проживания.
Если бланк проштампован другим регионом, например, в Москве вы наблюдаете штамп Ульяновской области, это является существенным поводом отказаться от такого ОСАГО.
Проверка диагностической карты
При оформлении полиса ОСАГО у автовладельца обязательно требуют диагностическую карту. Которую страховой представитель тут же проверяет через базу МВД России на предмет ее действительность. У большинства компании эта процедура проверки встроена в автоматизированную систему оформления договоров страхования.
Диагностическая карта
Если у вас не попросили предъявить диагностическую карту и не проверили ее действительность, то вполне вероятно вам могут продать поддельный полис.
Коэффициент бонус-малус
При расчете окончательной стоимости полиса ОСАГО страховой агент должен проверить ваш КБМ по специальной базе данных АИС РСА.
Сервис проверки КБМ по базе РСА
Рекомендуется заранее самостоятельно проверить КБМ перед встречей с агентом. О том, как это сделать самостоятельно с домашнего компьютера, мы подробно рассказывали в статье - . И затем сверить свои цифры по КБМ с расчетом агента. Ваш КБМ и КБМ, рассчитанный агентом должны совпадать. Потому, что источник информации по системе «бонус-малус» един для всех - автовладельцев и страховых компаний.
Важно! При проверке в базе РСА коэффициента «бонус-малус» каждый запрос получает уникальный идентификационный номер. Этот номер должен быть указан в «Особых отметках» полиса (при условии, что полис распечатывается через электронную систему, а не выписывается от руки).
Квитанция об оплате полиса
При оплате полиса ОСАГО в обязательном порядке выдается квитанция. Она подтверждает факт оплаты автовладельцем своего полиса и является номерным бланком строгой отчетности.
Квитанция должна выдаваться на руки вне зависимости от формы оплаты полиса – наличной или безналичной.
Отказ страхового представителя выдать вам на руки оригинал квитанции - это крайне тревожный признак.
Дополнительные признаки того, что возможно вам оформляют поддельный полис:
- бланк полиса ОСАГО заполняется от руки, а не распечатывается на компьютере;
- у вас не спросили номер предыдущего полиса ОСАГО;
- агент не составил заявление на страхование и не попросил его подписать;
- агент не стал делать копии документов - ПТС, свидетельства о регистрации, водительских прав лиц, допущенных к управлению, диагностической карты;
- агент отказался показать документ, удостоверяющий его личность (в случае если полис оформляется не в офисе страховой компании).
Что делать, если полис ОСАГО поддельный?
Если всё-таки так случилось, что ваш полис обязательного страхования ответственности оказался поддельным, следует предпринять следующие шаги:
1. Оформить новый полис ОСАГО в офисе страховой компании.
Дело в том, что поддельный полис не покрывает ответственность автовладельца. И при наступлении ДТП, в котором он будет признан виновником, ущерб пострадавшей стороне придётся возмещать из собственного кармана.
Плюс к этому прибавится штраф ГИБДД за отсутствие ОСАГО. Подробнее о том, какие еще бывают штрафы по ОСАГО в статье - «Что грозит за езду без ОСАГО».
2. Обратиться в отделение полиции и написать заявление о том, что вам продали поддельный полис ОСАГО. К заявлению приложить оригинал подделки. Это позволит правоохранительным органам начать расследование, положительный исход которого может уберечь многих автовладельцев вашего региона от покупки фальшивых договоров «автогражданки».
Заключение
Как только вы заметили, что с вашим будущим полисом ОСАГО происходит что-то не то (сработал один из пунктов проверки), сразу отказывайтесь от покупки и уходите.
И лучше всего для приобретения полиса ОСАГО обратиться в филиал страховой компании, с положительной репутацией по рынку. Узнать, что пишут о страховых компаниях их действующие клиенты, можно в разделе «Отзывы» на официальном сайте. Или самостоятельно оформить электронный полис ОСАГО на сайте понравившегося вам страховщика.
