Как избавиться от долгов? Денежный поток — это поток энергии. И если вы хотите постоянно быть с деньгами, то надо научиться взаимодействовать с этим потоком.
Денежная энергия течет беспрерывно. Те кто богат, осознанно или бессознательно умеют черпать из этого бесконечного источника. Однако большинство людей отключения от этого потока.
Когда вы не имеете доступ к денежному потоку в вашей жизни происходят разные проблемы с деньгами- вам постоянно их не хватает, они приходят не регулярно. И самое главное появляются долги.
Чем опасны долги?
1. Когда у вас есть долги
, не важно какие- должны вы другу или банку, в вашей энергетической структуре образуется дыра, через которую у вас уходит энергия.
Чем больше энергии вы теряете (а это происходит пока у вас есть долг), тем меньше ваша способность притягивать деньги.
Если при этом вы берете еще один кредит или занимаете деньги, то начинаете еще больше терять энергию. И в итоге сами вырываете себе глубокую энергетическую яму из которой не можете выбраться потом.
Каждому человеку изначально дана огромная сила. При помощи этой силы мы можем творить свою жизнь по своему усмотрению: притягивать и приумножать богатства, реализовывать свой творческий потенциал и т.д.
Самое важное правило привлечения денег: деньги идут на энергию. То есть привлекать деньги может человек, у которого много энергии, есть внутренняя сила.
И второй принцип денежного правила: деньги приходят на радость.
Резюме: для того, чтобы на строиться на денежный поток изначально необходимо иметь силу и находиться в радостном состоянии.
2. Долги искажают энергетическую структуру человека, делая ее тяжелой.
Наличие долгов заставляет человека осознанно или бессознательно постоянно переживать за деньги. Порождает страхи, тревоги, негативные эмоции. Все это только еще больше отнимает силы у человека.
Помните фильм матрица? Там люди были подключены к системе проводами, через которые из них выкачивали энергию. Вот с долгами то же самое.
Кроме того, негативные эмоции противоречат природе денежной энергии, которая любит радость.
Я так подробно остановилась на опасности долгов, чтобы еще раз показать весь масштаб проблемы, которую мы создаем сами, не думая о последствиях.
Пошаговое руководство
1. Релаксация и расслабление
В первую очередь надо прекратить терять драгоценную энергию. В этом поможет релаксация и расслабление. Не смотря на простоту, пожалуй это самый важный пункт.
Все просто: любые негативные эмоции ведут к потерям, позитивные привлекают блага. Как избавиться от долгов?Ответ прост -расслабляться. Когда вы расслаблены — вы в потоке, то есть легко находите решение любых проблем, черпаете идеи, силу и конечно деньги.
Как правильно расслабляться?
Правильное расслабление — это НЕ просмотр телевизора или ужины в ресторанах. Нам ведь нужна релаксация, которая даст не только физический отдых, но и полное единение с собой и внешним миром. А это возможно только посредством медитаций.
Подойдут любые медитации. Главное, выполнять их регулярно, чтобы трансформировать стресс от долгов и созидательную энергию денежного потока. Регулярно- это каждый день. Если сейчас вы совсем морально опустошены, то выполнять медитации 2 раза в день.
На сайте сайт вы найдете массу разнообразных медитаций и релаксирующих техник.
Например:
2. Наполнение себя энергией
После того, как вы расслабились, важно наполнять себя энергией. Это не разовый процесс, некоторым понадобится неделя, другим месяц, а кому- то несколько месяцев. Все зависит от вашего уровня энергии.
В любом случае я рекомендую всем без исключения этот пункт сделать постоянным в своей жизни. Вокруг нас много негативных факторов: стресс, неправильное питание, экология, бешеный ритм города и т.д. Мы постоянно теряем энергию. Поэтому так важно регулярно ее пополнять. Вы ведь помните, что чем больше в нас чистой энергии, тем сильнее наша способность притягивать деньги.
Наполнять себя энергией можно с помощью энергетический практик: цигун, йога, даосские практики, различные дыхательные упражнения, мудры.
Еще один важный шаг: это поднятие уровня своей энергетики. Чем , тем больше у вас возможностей, тем более высокое качество жизни, тем более счастливые и успешные люди вас окружают. А деньги -это тоже вибрация.
3. Включаем радость!
О связи радости и денежной прибыли я уже много писала в этой статье. Повторюсь еще раз: деньги приходят на радость. Как избавиться от долгов?Для того, чтобы избавиться от долгов, вам нужен постоянный, желательно увеличивающийся денежный поток. Именно радость помогает его создать.
Настраивайтесь на радость каждый день: исключите из своих разговоров жалобы на жизнь, людей, политику. Это уже снизит негативный фон в разы!
Каждый день читайте анекдоты, смотрите комедии и просто бес причинно улыбайтесь. Доказано, что даже при плохом настроении, когда вы улыбаетесь в организме вырабатывается гормон радости.
4. Обращаемся за помощью к высшим силам
Попросить высшие силы о помощи, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы. Высшие силы всегда готовы помочь, но они могут это делать только когда мы просим об этом.
Не важно какого вы вероисповедания, просто просите. Читайте молитвы, делайте обращения к ангелам хранителям и архангелам, пойте мантры. Делайте это с открытым сердцем и любовью, тогда небесные помощники помогут вам выбраться из долговой ямы.
Сейчас на сайте вы найдете:
5. Создаем новые источники дохода
Пение мантр, практика денежных мудр, медитации помогут вам восстановить денежный поток и даже увеличить его. Но необходимо понимать, что для того, чтобы окончательно выбраться из долговой ямы, надо приложить еще свои усилия в работе.
Если например, сейчас ваш доход 50 000 р. в месяц. Из них вы платите за квартиру половину, остальное уходит на питание, одежду, и при этом вам надо платить ежемесячно по кредиту 30 000 р. Конечно ваш расход многократно больше дохода. Как избавиться от долгов: искать возможности создания новых источников доходов.
Просите повышения, ищете вакансии в других более оплачиваемых компаниях, открывайте новый бизнес. Если ваша профессия не приносит большего дохода, то параллельно осваивайте новую профессию и Развивайте новые навыки.
Знаете почему к обеспеченным людям приходят большие деньги?
Они могут предложить другим некую ценность, удовлетворить их проблемы и потребности. Как избавиться от долгов? Подумайте, какие проблемы окружающих можете решить вы? Какую потребность удовлетворить? Это и может стать вашей новой работой или дополнительным источником доходов, который необходим, чтобы выбраться из долгов.
6. Готовность жертвовать
Необходимо пожертвовать чем-то ради финансовой свободы.
Долги возникают, когда человек тратит больше, чем зарабатывает. Осознайте этот факт. Тогда ваша жизнь кардинально измениться. Если вы хотите большего, то надо брать не кредиты и долги, а создавать новые источники доходов, устраиваться на еще одну работу. Возможно, на какой- то период вам придется устроиться на вторую работу, подрабатывать на выходных.
Никто не хочет много работать. Но на данный момент это необходимо. Избавиться от долгов можно только взяв на себя ответственность за свою жизнь.
Как избавиться от долгов? На какой- то период придется отказаться от обновок, праздной жизни, и свободного времени.
Зато вскоре вы получите гораздо больше- свободу!
7. Не берем больше в долг!
И конечно не следует больше брать в долг. Если сейчас вы не можете рассчитаться с долгами, то новый долг еще больше усугубит положение. Если вам безудержно хочется взять в долг, читайте пункт 5 этой статьи.
Помните, что одно знание, Как избавиться от долгов не приведет вас к золотым вершинам. Главное, воплощать эти знания в жизнь ежедневно!
Учитесь жить без долгов.
Желаю вам процветания!
Василина Авраменко
Поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях.
Закон Богатства гласит: чем больше отдаешь, тем больше получаешь!
К записи "Как избавиться от долгов? Пошаговое руководство" 11 комментариев
|
Очень хорошая статья. Спасибо. |
|
Сегодня очень просто получить кредит: банки готовы выдавать их даже без справок и поручителей. Это притягивает все больше клиентов, готовых взять денежный заем. К сожалению, в скором времени наступает момент расплаты за свои необдуманные действия, и граждане начинают искать все возможные варианты, чтобы погасить ссуды. Впрочем, вовсе не обязательно идти в банк. Страсть занимать денег у друзей и знакомых тоже не проходит бесследно для семейного бюджета. О том, как вылезти из долгов, будет рассказано в данной статье.
Оцениваем ситуацию
В первую очередь, когда встает вопрос о задолженности, необходимо грамотно оценить сложившуюся ситуацию. В зависимости от того, у кого вы занимали – у банка или у родных, и будут зависеть дальнейшие действия. Например, в случае наличия долгов перед близкими или знакомыми проблему решить гораздо проще. Обратившись с просьбой об отсрочке платежа, можно найти подработку и рассчитаться в ближайшее время.
Если же появилась задолженность перед кредитором, то действовать необходимо незамедлительно. Например, оформив кредит, человек рассчитывает на свои силы и возможности, но непредвиденные ситуации всегда могут случиться, причем в самый неподходящий момент. Именно поэтому, столкнувшись с финансовыми трудностями, следует тут же обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как правило, кредитные организации идут навстречу и не начисляют штраф за небольшую просрочку.
Откуда ждать помощи?
Задавшись вопросом "как вылезти из долгов и кредитов", должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.
Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.
Помимо этих вариантов, часто можно увидеть объявления: «Помогу вылезти из долгов». В роли помощников здесь выступают частные лица либо микрокредитные организации, которые, погасив ваш долг, оформят новый, только под огромные проценты. Самая настоящая медвежья услуга. Именно поэтому лучше избегать такой помощи.
План действий
В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.
Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.
Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.
Способы погасить долг
Самый лучший способ того, как стать свободным от долгов человеком – это отказаться от них в будущем. То есть после погашения всех задолженностей следует избегать соблазна приобрести какую-либо вещь в кредит.
Имея долг перед банком, можно попросить его снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. На первый взгляд это кажется слишком сложным, ведь финансовые организации не намерены просто так лишаться прибыли. Но на самом деле кредиторы заинтересованы в том, чтобы хотя бы вернуть выданные деньги: это лучше, чем признавать задолжника банкротом и терять все свои средства. Именно поэтому, обратившись к менеджеру с просьбой об изменении платежей, можно получить шанс рассчитаться с долгами в более удобной для вас форме.
Если данный способ не помог, то неплатежеспособный гражданин может попросить об отсрочке. За то время, которое банк или кредитор выделит на то, чтобы не платить долг, должник должен привести в порядок свое финансовое положение.
Как быстро вылезти из долгов
Если нет возможности или желания долго ждать и постоянно переживать о своей финансовой ситуации, то остается два варианта. В первом случае – продать залоговое имущество и погасить долг. Тогда кредитор сразу же его спишет, а у заемщика не будет кредитных обязательств. Если денежный заем брался не у кредитной организации, а у друзей или знакомых, то также можно продать какую-либо ценную вещь. Вырученные деньги пойдут на возврат ссуды.
Второй вариант ответа на вопрос "как вылезти из долгов" - признать себя банкротом. Это является крайней мерой, ведущей к тому, что в ближайшем будущем у человека не будет возможности больше брать кредиты. Суд признает неплатежеспособного гражданина банкротом и списывает его долг перед банком.
Как вылезти из кредитных долгов
В том случае, когда заемщик не желает появляться в черном списке у банковских организаций, можно попробовать еще несколько вариантов решения проблемы. Например, некоторые лица оформляют сразу несколько кредитов. В данной ситуации хорошим выходом будет попросить об отсрочке платежей в банках с более низкими процентными ставками. Таким образом, погасив вырученными деньгами весь долг перед организацией с высокими процентами, заемщик освобождает себя от более срочных обязательств. После этого следует по порядку (также полностью) погашать остальные кредиты. Когда останется один долг, можно будет выплачивать его в обычном режиме либо, если позволяют обстоятельства, закрыть полностью.
Магия в помощь
Оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди начинают искать нетрадиционные способы решения проблемы. Например, те, кто верит в магию, пытаются читать заговор. Вылезти из долгов таким образом вряд ли удастся, но поможет вселить уверенность в свои силы и подарит надежду. Народные приметы, касающиеся денежных средств, также могут помочь. Есть суеверие, что на ночь нельзя выносить мусор из дома, а то перестанут водиться деньги. Возможно, кто-то проверил на себе этот способ, он действительно помог и дал ответ на вопрос о том, как вылезти из долгов. Однако все дело здесь не в магии, а в пересмотре отношения человека к своим доходам и расходам. Финансовая дисциплина и повышенная работоспособность способны творить настоящие чудеса.
Многие граждане, которые берут кредиты, даже не читают условий договора. А зря! Есть несколько способов, позволяющих сэкономить и не платить лишнего. Например, при досрочном погашении можно сэкономить не одну тысячу рублей, а при использовании банковских карточек, наоборот, потратить лишние деньги.
Некоторые должники порой и вовсе надеются на чудо. Бытует мнение, что есть богатые москвичи, помогающие вылезти из долгов. Конечно, теоретически можно представить ситуацию, когда добрый дядя решает погасить ваш кредит. Однако что он потребует взамен? Влезть в новый долг? Или отработать у него на предприятии? Прежде чем искать информацию о таких вариантах решения проблемы, подумайте: оно вам надо? Как показывает практика, лучше не верить слухам и различным небылицам, а пытаться самостоятельно погасить свои задолженности.
Подведем итоги
Причины, приводящие нас к долговой яме, могут быть самыми разными. Иногда действительно единственным шансом выйти из сложной ситуации является оформление банковской ссуды. Тогда, чтобы подстраховать себя, следует обращаться к помощи поручителей. Бездумное и необоснованное оформление кредитов в скором времени может обернуться проблемой, и тогда нужно будет уже решать иной вопрос: как вылезти из долгов? Молитва в данной ситуации мало чем поможет. Можно только укрепить веру в скорое решение задачи, но в реальности требуется только привлечение дополнительного дохода и сокращение расходов. Чтобы не стать заложником вечных обязательств, необходимо прекратить пользоваться легкими кредитами.
Различные виды кредитов очень популярны и доступны. Но ч асто люди оказываются «по уши» в долгах, даже не заметив этого. Как поступить, если заемщик не рассчитал свои возможности? В статье пойдет речь о том, как сбросить с себя кредитное «ярмо».
Долговая яма: можно ли избавиться от кредитов
Жизнь в долг – это тренд современного общества. Покупка жилья, авто, ремонт и другие блага доступны в любой момент, не нужно копить годами и ждать. Клиент платит по кредиту, пока у него стабильные доходы. Но никто не застрахован от неприятностей. Снижение зарплаты, увольнение, форс-мажорные траты – это причины задержек взносов.
Причины, почему люди берут средства в кредит у банков:
- Стремление поддерживать определенный имидж. Многие люди берут потребительские кредиты, чтобы стать обладателем дорогих вещей, техники, авто.
- Кредит необходим для покрытия предыдущего займа. Клиент берет деньги в долг у банка, чтобы погасить невыгодный заем (с высокой ставкой) в другом учреждении, отдать долг частному лицу и т.д.
- Кредит создает иллюзию достатка и «легких» денег. Заемные средства достаются без усилий. Человек их тратит бесцеремонно, ощущая себя богатым. Но когда наступает время расплачиваться с банком, клиент возвращает долг «с лихвой». Тут появляется осознание, что заемные средства потратились впустую, а отдавать нужно свои «кровно заработанные».
- Форс-мажор. Иногда внезапное происшествие или болезнь влекут за собой немалые расходы. В таком случае разумный выход – это взять взаймы у банка.
- Платное обучение. – это возможность получить профессию мечты при нехватке средств.
- Покупка недвижимости. Ипотечные кредиты – возможность приобрести собственное жилье.
- Стартовый капитал для открытия бизнеса.
Таким образом, люди неоправданно берут на себя долговые обязательства. Стремление к красивой жизни, привычка брать кредиты, неумение экономить и планировать – это причины увеличения размера долга. Однако избавиться от кредитов под силу любому заемщику. Для этого следует проанализировать свое финансовое состояние, вынести урок из ситуации и изменить покупательское поведение.
- Следует изучить все свои права и общаться уверенно. Заемщик должен дать понять коллектору, что его не удастся запугать или ввести в заблуждение.
- Если коллекторы присылают письма с требованиями заплатить долг, то их можно не получать, не расписываться в уведомлении. Если заемщик все же решил ответить, то следует формулировать послание без эмоций, сухо, со ссылками на нормы закона. Это покажет должника как юридически подкованного человека.
- Можно также игнорировать многочисленные звонки коллекторов. Заемщик не обязан отвечать на подобные вызовы. Если разговор все же состоялся, то его следует записывать на диктофон, узнать точные данные звонящего, подтверждать свои ответы юридическими нормами, не вступать в дискуссии.
- Если коллекторы намереваются лично посетить место работы заемщика, его жилье, встретиться с родственниками, то это также незаконно. Должник имеет полное право не идти на контакт, не открывать коллекторам дверь и т.д. В случае применения силы следует вызывать полицию.
Как избавиться от просроченных кредитов. Пошаговая инструкция
Когда
ситуация уже запущена, взносы не платятся, штрафные комиссии растут, заемщик
должен предпринимать срочные меры по улучшению своего положения:
- Приостановить расходы по кредитным картам.
- Проанализировать все накопившиеся долги. Основную часть имеющихся средств внести в счет погашения наиболее «дорогих» кредитов. То есть займы с наиболее высокими процентными ставками следует оплачивать в первую очередь.
- Договориться с банком об изменении условий договора. Это поможет решить проблему: как избавиться от кредитов, когда их много. Попросить менеджера провести консолидацию долгов. Если банк дает согласие, можно выполнить . Иногда появляется возможность снизить процентную ставку.
- Решить вопрос через суд. Если заемщик не может осуществлять взносы в полном объеме, оптимальным вариантом будет обращение в суд. В данном случае кредитный договор расторгается, штрафы перестают начисляться, сумма взноса назначается в размере до 50% дохода заемщика.
Проблемы с кредитами: избавьтесь от них за 7 шагов. Советы заемщикам
Заемщики
всеми способами пытаются освободиться от долгов. Некоторые даже задаются
вопросом, как избавиться от кредитов с
помощью магии. Но в подобных делах легкомысленность только усугубляет
положение должника. Чтобы не оказаться в финансовом «рабстве» кредиторов,
следует придерживаться рекомендаций:
- Не подсаживайтесь на «удочку» минимального платежа. Каждый месяц нужно вносить как можно больше по кредиту для уменьшения процентных начислений. Если оплачивать только минимальный взнос, то это растянет кредит на долгие годы, увеличив его в несколько раз.
- Если кредитов несколько, больший взнос следует делать по самому «дорогому» займу (с более высокой процентной ставкой).
- Не стоит увеличивать кредитный лимит, когда затруднения возникают с погашением уже имеющихся долгов. Дополнительный заем только усугубит положение.
- Воспользуйтесь возможностью . Это замена одного или нескольких «старых» проблемных займов на один «новый». Как правило, увеличивается срок кредитования, а, следовательно, уменьшается ежемесячный взнос. Заемщик выплачивает долг на более выгодных условиях.
- Ведите учет своих доходов и расходов. Наведение порядка в семейном бюджете позволяет оптимизировать затраты, заранее отложить средства для оплаты займа.
- Ищите дополнительные источники дохода.
- Возьмите деньги в долг у родственников или друзей. Оплатите кредит в банке единым платежом во избежание начисления процентов. Близким людям можно вернуть деньги по частям.
Друзья, всем доброго дня. Рад видеть вас на своем блоге.
Как у вас с кредитами? Было бы, конечно, здОрово услышать от вас ответ, что никак, но если они у вас еще пока есть, самое время побыстрее их погасить.
Если помните, я рассказывал вам, что лучше всего предпринять, чтобы разразившийся кризис не так сильно вас задел. В числе прочего, я как раз советовал побыстрее избавиться от всех потребительских кредитов и высвободившиеся деньги направить на формирование резервного фонда вашей семьи, на свое саморазвитие и инвестиции. я обещал вам рассказать, как можно быстро справиться с кредитами. А так как свои обещания я привык выполнять, в сегодняшней статье речь пойдет именно об этом.
Что кредиты бывают разные. В первую очередь, конечно, нужно «закрывать» самые плохие из них — задолженность по кредиткам, POS-кредиты и всякие разные прочие потребительские кредиты. Ну а если ко всему прочему у вас есть долги перед микрофинансовыми организациями, начать лучше именно с них — более дорогих кредитов не найти.
По большей части все кредиты сейчас погашаются аннуитетными платежам. Это означает, что каждый месяц заемщик должен вносить в банк одну и ту же сумму. Все платежи равны друг другу. Как вы понимаете, каждый аннуитетный платеж состоит из суммы основного долга, который погашает сам кредит, и суммы процентов на остаток по основному долгу.
Структура самых первых аннуитетных платежей в уплату кредита будет такая: большая часть — это проценты, меньшая часть — сам долг. Таким образом, аннуитетный способ погашения кредита очень выгоден банку, потому что сумма процентов в этом случае самая большая. И она будет становиться тем больше, чем дольше заемщик будет погашать кредит.
Как же можно максимально сократить время погашения кредита?
Если вы еще не ведете учет доходов и расходов, начните это делать. Как показывает практика, все, кто начинает вести учет, буквально сразу же находят, как я называю, «лишние деньги». Это, конечно, шутка))). Деньги лишними не бывают. Просто это как раз те самые деньги, которые утекают у нас в неизвестном направлении и куда именно, мы вспомнить не можем. Как вы думаете, сколько это может быть денег? Я занимаюсь изучением и консультациями по управлению личными финансами уже много лет и у меня были случаи, когда после того, как люди начинали вести учет своих финансов, волшебным образом находилось до 30% доходов! Представляете, до 30%!!! Так бывает, конечно, не часто. В основном, находится примерно 10% доходов.
О самом простом способе почитайте . Это . В этом случае вы сразу же после получения дохода раскладываете его полную сумму по нескольким направлениям расходов. 10%, которые вы должны отложить на формирование сбережений, согласно этому методу, до тех пор, пока есть непогашенные кредиты, есть смысл направлять на их погашение. Так можно будет сократить время погашения и некоторую сумму денег за счет экономии на процентах.
Вообще, 10% — это минимум. Чем на большую сумму сможете увеличить, тем быстрее погасите и больше сэкономите.
Если кредит — единственный, все просто и понятно. Ну а если их несколько, как лучше поступить?
Чтобы было понятнее, как, давайте рассмотрим небольшой пример с цифрами.
Допустим, некая семья имеет 3 непогашенных кредита:
Доход на семью — 50 000 рублей в месяц.
Чтобы быстрее «закрыть» несколько кредитов, можно воспользоваться 3-мя способами, которые очень распространены за рубежом.
Смысл состоит в том, чтобы на 10% от доходов, про которых мы говорили выше, увеличить общую сумму платежей по кредитам. В нашем примере — это на 5 000 рублей.
Способ №1. Метод «снежной лавины».
По этому методу на 10% увеличивается платеж по самому дорогому из кредитов. Самый дорогой кредит, как вы понимаете, имеет самую высокую процентную ставку. Кстати, как вы могли заметить, определять стоимость кредитов надо по эффективной ставке.
Эффективная ставка — это ставка, которая помимо процентов по кредиту включает также и все прочие дополнительные комиссии и расходы по его обслуживанию. Иными словами по это ставке можно определить, сколько реально стоит кредит.
В нашем примере самый дорогой — это кредит 2 на сумму 500 000 рублей с эффективной ставкой 22% годовых. Его ежемесячный платеж мы увеличиваем на 10%. Теперь каждый месяц мы будем вносить в банк уже не 13 809 рублей, а 18 809 рублей. По остальным двум кредитам платим в соответствии с графиком платежей — 16 133 и 3 716 рублей.
В тот момент, когда полностью погасится кредит на 500 000 рублей, вся сумма увеличенного платежа по нему (напоминаю, что это 18 809 рублей) прибавляется к ежемесячному платежу по следующему по стоимости кредиту. В нашем случае, это кредит 3 на 100 000 рублей со ставкой 20% годовых. То есть теперь каждый месяц по этому кредиту нужно будет вносить в банк уже не 3 716 рублей, а 3 716 +18 809 = 22 525 рублей.
Когда полностью погасится и он, сумма всех платежей по кредиту 2 и кредиту 3 — 22 525 рублей, добавляется к платежу по оставшемуся кредиту 1. И в итоге теперь по этому кредиту каждый месяц надо будет вносить — 16 133 + 22 525 = 33 658 рублей.
Итак, метод «снежной лавины» — это способ погашения нескольких кредитов, когда кредиты гасятся увеличенными платежами от самых дорогих к самым дешевым («снежная лавина скатывается с высокой по стоимости горы»).
2. Метод «снежного кома».
Принцип тот же, что и в предыдущем методе. Но в данном случае сначала погашаются более маленькие по сумме долга кредиты, а потом — кредиты с большей суммой долга (снежный ком как бы нарастает).
3. Метод равномерного погашения.
В этом методе дополнительная сумма, которая прибавляется к общей сумме платежей, равномерно делится между всеми имеющимися кредитами.
Давайте теперь посмотрим, какой же из методов будет самым выгодным для заемщика. Основные расчеты для экономии времени я приводить не стану. Ограничусь сводными данными.
Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Всем нам хочется быстрее и без существенных потерь . Многие занимают деньги у знакомых и родственников, тут же берут кредиты, а дальше не понимают, как спланировать грамотно и “безболезненно” их отдачу. Поэтому в сегодняшней статье, я попытают дать пошаговый план, как избавиться от долгов, и как можно быстрее снять с себя статус должника, как перед государством и банками, так и перед простыми людьми.
Шаг 1. Осознайте ситуацию.
Многие люди, имеющие различные кредитные обязательства, слепо совершают ежемесячные обязательные платежи без малейшей мысли о ликвидации накопившихся задолженностей. Помните, ваши обязательства не исчезают только потому, что вы их игнорируете. Проявление интереса к уменьшению ваших долгов само по себе уже можно считать большим шагом. Так пусть один большой шаг приведет к другому, и первым из них будет составление плана по освобождению от задолженности.
Когда вы перегружены непогашенными финансовыми обязательствами, вам может быть трудно, определить, как лучше всего решать этот вопрос. Вы должны, прежде всего, выяснить, какие именно счета должны оплатить, в каком порядке можно это сделать, и какие суммы нужны, чтобы полностью ликвидировать долги.
Определяясь с каждым из этих пунктов один за другим, вы можете адаптировать план под свои возможности, исходя из размеров ежемесячного бюджета и долговой нагрузки.
Шаг 2. Вычислите общую сумму задолженности.
Составляя рабочий план, как избавиться от долгов, в первую очередь вам необходимо выяснить, кому конкретно и какую сумму вы должны. Сначала получите из всех учреждений копии кредитных обязательств или квитанций, где содержится информация обо всех ваших оплаченных счетах, а также суммы непогашенных задолженностей. Работая над составлением списка кредиторов, не забудьте принять во внимание последние устные или письменные заявления от них и внести эти суммы в свой перечень.
Начертите таблицу и впишите в графы имя каждого человека, которому вы должны деньги, или название организации, полную сумму долга, рядом укажите размер минимального ежемесячного обязательного платежа и проценты или пеню по вашим счетам.
Шаг 3. Определите приоритетность своих кредиторов.
Когда вы увидите перед собой составленный полный перечень долгов, будет легче определиться, кому, каким образом и в какие сроки вы хотите (и можете) оплачивать их.
Если речь заходит об уплате долгов, самый разумный способ – ликвидировать в первую очередь долги с высокими процентами или те, на которые начисляется самая большая пеня. Позиционируйте ваших кредиторов по порядку, начиная с тех, что начисляют самые высокие проценты и заканчивая самыми низкими. Впоследствии вы будете погашать долги, следуя этому списку.
Вам может показаться более удобным другой вариант расположения кредиторов в качестве альтернативы – по возрастанию, начиная с тех, кто требует внесения самых мелких сумм. Это хороший способ избавиться от каждодневного стресса: список лиц или организаций будет убывать на глазах, и вам будет легче от мысли, что какие-то пункты списка уже ликвидированы. Поскольку меньшие долги погашаются быстрее, многие люди предпочитают платить их в первую очередь.
Если все ваши долги крупные и имеют высокие проценты, вы могли бы, в крайнем случае, платить на один – единственный счет в течение нескольких месяцев до тех пор, пока вся задолженность не будет погашена, после чего перейти к следующему.
Выберите тот метод, который будет вас мотивировать гасить свои кредиты. Если оптимизация платежей является наиболее важным моментом, то метод высоких процентов лучше. С другой стороны, если вы можете опустить руки и впасть в депрессию, платя на один счёт в течение длительного периода времени, то метод начать с наименьшего долга подойдёт для вас как нельзя лучше. Может быть, у вас среди прочих имеется какой-то один конкретный кредитор, от которого вы больше всего хотите поскорее избавиться. В этом случае попробуйте погасить ему всю сумму в первую очередь. Цель состоит в том, чтобы привести ваши кредитные карты и счета в порядок, не повредив при этом психическое здоровье.
Шаг 4. Определите, какие суммы безболезненно выдержит ваш бюджет.
Ещё одним условием правильного составления плана по избавлению от долгов является вычисление той суммы, от потери которой вы не пострадаете. Конечно, любые долги бьют по карману, но одно дело моральные страдания, и совсем другое – физические. Вы или члены вашей семьи не должны голодать или попасть на больничную койку из-за невозможности купить вовремя лекарства. Рассчитайте сумму, исходя из своих дискреционных доходов. Это средства, оставшиеся для расходования по собственному усмотрению после совершения всех ежемесячных обязательных выплат.
Подсчитайте свой постоянный бюджет и запишите цифры в отдельную графу, чтобы чётко видеть, сколько вы сможете тратить на погашение долга каждый месяц. Внесите туда ваш доход из всех надежных или временных источников – заработную плату, выплаты на содержание детей, премии, денежные подарки или дивиденды.
Затем вычтите то, что вы тратите на необходимые расходы – те элементы, которые жизненно важны для элементарного выживания. Необходимые расходы включают в себя арендную плату за жильё, питание, транспорт, медицинские расходы, содержание родителей, алименты детям, оплату за обучение и так далее.
Оставшиеся после вычетов средства вы можете потратить на оплату вашей задолженности. Примите во внимание также нерегулярные расходы, всплывающие время от времени – на подарки, случайные поездки, оплату сантехника из-за течи батареи и прочие неожиданности.
Возможно вам помогут некоторые из моих статей:
Шаг 5. Начните осуществлять план.
Теперь вы знаете, сколько можете тратить, чтобы погасить свой долг. Разложите все ваши средства по кучкам, начиная с приоритетного долга. Если вы выбрали поэтапное избавление не от всех долгов, а от каждого конкретного кредитора по очереди, тогда ваша стопка денег будет единственной. В большинстве случаев она пойдёт на погашение либо вашего самого маленького долга, либо на долг с высокой процентной ставкой. Проделывайте такую операцию каждый месяц, докладывая дополнительную сумму к обязательному минимальному платежу, пока долг не будет полностью погашен. Продолжайте вносить минимальные платежи по другим долгам, чтобы не допустить их увеличения.
После того, как вы рассчитаетесь с первым долгом, перейдите к следующему в вашем списке. Оплачивайте ежемесячный платеж по первому пункту списка, где задолженность уже отсутствует, и начинайте вносить дополнительную сумму к минимальному обязательному платежу по задолженности №2 каждый месяц. Повторяйте этот процесс до тех пор, пока ваши долги не будут полностью погашены.
Шаг 6. Закрепите свои действия.
Первая часть плана состояла в том, чтобы рассчитать свои возможности и начать избавляться от долгов. Следующая часть – непосредственно его выполнение – может занять несколько месяцев или даже лет, чтобы полностью погасить все ваши долги.
Пересматривайте свой план регулярно, вносите корректировки в него каждый раз, когда совершаете платежи по какой-либо задолженности, а также в случаях, если ваша финансовая ситуация меняется: например, когда ваш доход уменьшается или увеличивается, или у вас появляются или исчезают какие-то расходы.
Докладывайте дополнительные деньги к вашему основному платежу так часто и помногу, как только вы можете, при этом сократите все ваши расходы до минимальных: чем больше вы сможете погасить, тем быстрее освободитесь от долгов.
Не расстраивайтесь из-за неудач – вы можете испытывать их время от времени. Ключ в том, чтобы сразу же решать проблемы, как только появится возможность, не отступать от плана и не пустить под откос всю проделанную работу.
Теперь вы знаете как составить план избавления от долгов и кредитов. Если статья стала для вас полезной, то обязательно поделитесь ей со своими друзьями.
Желаю вам удачи и денежного благополучия! До скорой встречи!
