Дипломная работа: изучение методологических основ организации банковских расчетов при помощи банковских пластиковых карт на примере бинбанк. Курсовик организация расчетов с использованием банковских карточек на примере оао «бинбанк

- 420.50 Кб

Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)";

Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»;

И др. документы.

На сегодняшний день «БИНБАНК» имеет разветвленную территориальную сеть продаж в 43 крупнейших регионах России, насчитывающую 20 московских отделений, 29 филиалов в регионах России с 53 дополнительными офисами, 1 операционным офисом, 7 представительствами и 7 операционными кассами.

Филиал ОАО «БИНБАНК» в г. Томске имеет следующую организационную структуру:

1. Отдел кредитования;

2. Отдел корпоративных клиентов и банков:

а) сектор бюджетов, анализа отчетности;

б) сектор по работе с корпоративными клиентами;

3. Отдел сберегательных и кассовых операций:

а) депозитарий;

б) отдел банковских технологий;

в) управление валютных и неторговых операций;

4. Отдел бухгалтерского учета, отчетности и расчетов:

а) отдел управления;

б) отдел налогообложения;

в) отдел сводной отчетности;

г) планово-экономический отдел.

5. Юридическое управление;

6. Отдел делопроизводства административного управления;

7. Отдел информатизации и автоматизации банковских работ;

8. Управление безопасности и защиты информации;

9. Управление кассовых операций и инкассация;

10. Административное управление.

Организационная структура коммерческого Банка определяется его Уставом.

«БИНБАНК» сегодня – это один из крупнейших розничных институтов, входящих в Тор-50 крупнейших банков страны, это более 800 точек обслуживания по всей России, это более полумиллиона клиентов и партнеров.

Цель создания Банка – оказание услуг по комплексному банковскому обслуживанию юридических лиц всех форм собственности и сфер деятельности, граждан и их объединений, а также содействие развитию экономики путем представления клиентам Банка всего комплекса банковских услуг.

Банк, являясь кредитной организацией, вправе осуществлять любые виды профессиональной деятельности, не запрещенные законодательством РФ.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе, правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с действующим законодательством РФ.

Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Для осуществления операций и хранения денежных средств Банк открывает корреспондентский счет в учреждении Центрального банка Российской Федерации, а также корреспондентские счета в других банках, в том числе, и иностранных.

Банк может осуществлять в установленном порядке следующие операции:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

Размещение вышеуказанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Выдача банковских гарантий;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных в настоящем пункте операций вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Приобретение прав требования от третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

Лизинговые операции;

Оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение, и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк также имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Банк осуществляет защиту государственной тайны в соответствии с федеральными законами.

2. Расчетно-денежная документация в банках, ее классификация, виды и правила оформления:

1. Кассовые документы.

Документом для принятия к учету денежных средств в кассу является приходный кассовый ордер. Он состоит из приходного кассового ордера и квитанции. Подписывается ордер и квитанция главным бухгалтером и кассиром, погашается штампом оплачено и оттиском печати. Приходный кассовый ордер остается, а квитанция отдается клиенту.
Выдача наличных денег из кассы оформляется расходным кассовым ордером. Ордер подписывается руководителем, главным бухгалтером, кассиром и лицом, получающим деньги в кассе с указанием паспортных данных получателя, а также погашается ордер в момент выдачи наличных денег из кассы штампом выдано.
Все приходные и расходные кассовые ордера при выписке должны регистрироваться в журналах регистрации приходных и расходных кассовых документов.
Записи в журналах производятся в хронологическом порядке, причем отдельно ведется журнал по регистрации приходных и расходных кассовых ордеров.

2. Внутрибанковские документы

3. Расчетно-платежные документы.

Объявление на взнос наличными.

4. Кредитная документация.

Заявление- анкета для реструктуризации задолженности, заявление- анкета для получения платежа по действующему кредиту, заявление- анкета для получения кредита на приобретение транспортного средства, справка о доходах и др.

5. Документация по валютным операциям.

Заявление на перевод денежных средств в иностранной валюте, поручение для перевода суммы.

6. Документация по операциям с ценными бумагами.

«БИНБАНК» не осуществляет операции с ценными бумагами.

7. Внебалансовые документы.

Внебалансовый мемориальный ордер, мемориальный ордер по приему ценностей.

Этими документами оформляются прием и выдача ценностей и документов, хранящихся в кассе и в бухгалтерии.

3 Денежное обращение: кассовые обороты, предельные остатки денежной наличности в операционной кассе, организация контроля за денежным обращением. Система платежей и расчетов. Порядок открытия расчетных счетов клиентам банка. Порядок проведения расчетных операций по корреспондентским счетам банка. Очередность списания средств с банковских счетов клиентов и корреспондентских счетов банков.

Кассовые обороты – это обороты наличных денег, поступающие в кассы банков и расходующиеся из них. Основная цель прогнозирования кассовых оборотов – определение потребности в наличных деньгах по учреждениям банков.

РКЦ контролируют кассовую работу банков и налично-денежный оборот страны. Каждому КБ РКЦ устанавливает предельные остатки денежной наличности в операционных кассах и контролирует их соблюдение, проверяет достоверность отчетности банка о кассовых оборотах. Остаток денежных средств в операционной кассе банка лимитируется. Размер лимита операционной кассы устанавливается исходя из объема оборота наличных денег, проходящих через кассу банка, графика поступления денежной наличности от клиентов, порядка ее обработки и других особенностей налично-денежного оборота банка. Срок сдачи наличных денежных средств в банк: 1) Ежедневно – сумма лимита кассы в размерах, необходимых для обеспечения нормальной работы утром. 2) На следующий день (отсутствие вечерней инкассации) – сумма лимита кассы при этом в пределах среднедневной выручки наличными деньгами. 3) Один раз в неделю (где нет учреждений банков) - сумма лимита кассы при этом в зависимости, от установленных сроков сдачи суммы денежной выручки.

Территориальные учреждения Банка России осуществляют контроль за работой учреждений банков по наличного денежного оборота, соблюдению предприятиями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью.

В этих целях территориальные учреждения Банка России и расчетно-кассовые центры проводят проверки в кредитных организациях применительно к рекомендациям, изложенным ниже.

Цель: проверить работу кредитных организаций по организации наличного денежного оборота, соблюдению порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью предприятиями, выполнению кредитными организациями требований нормативных актов Банка России по этим вопросам.

Проверки кредитных организаций проводятся специалистами (работниками) отделов (управлений) денежного обращения или по их поручению специалистами расчетно - кассовых центров как в составе комплексных групп, так и самостоятельно, на основании квартальных планов, утверждаемых руководителями учреждений Банка России.

В ходе проверок рассматривается:

1. Ведение учета предприятий, имеющих денежную выручку.

2. Порядок осуществления контроля за своевременностью и полнотой сдачи предприятиями наличных денежных средств в кассу кредитной организации.

3. Организация работы по установлению лимитов остатка наличных денег в кассах предприятий; сложившаяся практика согласования и доведения лимитов остатка кассы предприятиям; достаточность принимаемых мер по установлению лимитов остатка кассы всему кругу обслуживаемых предприятий.

4. Сложившаяся практика согласования и оформления разрешений на право расходования предприятиями поступающей в их кассы выручки. Организация контроля за соблюдением согласованных с кредитными организациями условий расходования поступающих в кассу предприятий денежных средств, особенно предприятий, имеющих задолженность по платежам в бюджет и внебюджетные фонды.

5. Практика составления календаря и ведомости учета выдач наличных денег на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии (формы 0408021, 0408022, 0408023, 0408024).

6. Организация прогнозирования наличного денежного оборота. Порядок составления прогнозных расчетов ожидаемых поступлений в кассу кредитной организации наличных денег и выдач наличных денег, представления их в РКЦ.

7. Соблюдение кредитной организацией установленного порядка составления и представления отчетности о кассовых оборотах, достоверность отражения данных в пятидневной и месячной отчетности; ведение ежедневного учета кассовых оборотов по ведомости формы N 744.

8. Организации проверок соблюдения предприятиями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью в соответствии с рекомендациями Банка России, качество оформления материалов и заполнения справок по результатам проверок по форме 0408026, порядок их рассмотрения руководителем кредитной организации; принимаемые кредитной организацией меры по результатам проверок. Организация последующего контроля за выполнением предприятиями требований кредитной организации по устранению недостатков в ведении кассовых операций и порядка работы с денежной наличностью.

Описание работы

Введение
В современной России, при активном развитии новых предприятий, организации нуждаются в высококвалифицированных, грамотно подготовленных кадрах. Для этого и разработана производственная практика.
Целью производственной практики в Филиале ОАО «БИНБАНК» в г. Томске является закрепление и углубление полученных в процессе обучения теоретических знаний и приобретение практических навыков работы.

Содержание

Введение………………………………………………………………………………………….2
1. Банк и его организационная структура. Законодательная основа.
Функции банка…………………………………………………………………………………..3
2. Расчетно-денежная документация в банках, ее классификация, виды и правила оформления……………………………………………………………………………………....9
3.Денежное обращение: кассовые обороты, предельные остатки денежной наличности в операционной кассе, организация контроля за денежным обращением. Система платежей и расчетов. Порядок открытия расчетных счетов клиентам банка. Порядок проведения расчетных операций по корреспондентским счетам банка. Очередность списания средств с банковских счетов клиентов и корреспондентских счетов банков…………………………10
4. Ресурсная база КБ и механизм ее использования………………………………………….16
1. Ресурсная база КБ: собственные средства банка, привлеченные средства банка, заемные средства банка………………………………………………………………………...16
2. Активы банка и их классификация: активы всего, в т.ч. денежные и приравненные к ним активы; ссуды и приравненные к ним активы; отвлеченные активы………………..18
3. Фонды банка: образование и учет. Порядок начисления процентов и отражение их по счетам бухгалтерского учета……………………………………………………………20
5. Экономические нормативы регулирования деятельности КБ……………………………21
6. Кредитный портфель банка, эффективность его формирования и размещения. Оценка организации кредитной работы в банке. Правовое регулирование кредитных отношений. Система кредитования и виды кредитных операций КБ. Расчет суммы средств, подлежащих обязательному депонированию в ЦБ РФ. Порядок образования и использования резерва на возможные потери по ссудам. Отчетность банка по ссудным операциям…………………………………………………………………………………….…23
7. Операции банка с иностранными валютами: виды и регламентация……………………32
8. Операции банка с ценными бумагами: виды и регламентация………………………….33 9. Банковские риски, методы их оценки в практике КБ. Организация, управление……….33
10. Формирование доходов и прибыли банков, их анализ. Понятие доходов и расходов банка, расчет прибыли на основе укрупненных статей доходов и расходов……………….38
11. Баланс КБ, принципы его построения…………………………………………………….44
12. Статистическая отчетность банков – источник информации для анализа……………..46
Заключение…………………………………………………………………………………...…4

Содержание
Введение
Теоретическая часть
Платежные карты-эффективный инструмент организации безналичных расчетов
Классификация пластиковых карт
Субъекты рынка обращения пластиковых карт и организация расчетов
Особенности российского рынка пластиковых карт
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
ТЕХНОЛОГИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЁТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАТЁЖНЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА ОАО «БИНБАНК»
Развитие электронных платежей в Санкт-Петербурге
Возможности банкоматов филиала ОАО «БИНБАНК»
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ, СВЯЗАННЫМИ С ЭЛЕКТРОННЫМИ УСЛУГАМИ
Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Данная тема является достаточно актуальной в наши дни, поскольку с каждым годом российские банки увеличивают операции с использованием пластиковых карт и вводят новые правила, знание которых необходимо любому владельцу.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Целью исследования курсовой работы является исследование рынка банковских платёжных карт. Достижению поставленной цели способствует решение следующих задач: исследовать рынок пластиковых карт, раскрыть необходимость применения банкоматов.
Предметом для исследования является пластиковые карты, как эффективный инструмент безналичных расчётов.
Объектом исследования выступают российские и иные банковские кредитные организации. Современный коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. Основное направление в деятельности банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Целью его деятельности как коммерческой организации является получение прибыли.
Развитие системы электронных платежей - один из основополагающих элементов современной экономики. Расчеты по операциям с использованием пластиковых карт являются новым видом электронных расчетов. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных пластиковых карт в частности. С каждым годом мы наблюдаем, значительный рост числа владельцев пластиковых карт, которые получили широкое распространение, особенно в последние годы. Организации используют карты как удобный способ выдачи зарплаты своим сотрудникам. Более того, в развитых странах банковская карта является не только распространенным, но и неотъемлемым элементом быта. Кредитные организации, эмитирующие пластиковые карты, расширяют свою клиентуру, обслуживание которой можно осуществлять и на значительном удалении от местонахождения кредитной организации или ее филиалов. Государство также заинтересовано в распространении банковских карт, поскольку они вытесняют из оборота наличные денежные знаки, часто являющиеся предметом незаконных сделок. Многие из нас являются опытными пользователями пластиковых карт и, тем не менее, хотели бы получить больше информации о том, как наилучшим образом ими распоряжаться, в чем различия между дебетовыми и кредитными картами, какие обязательства принимает на себя банк. Изучение этих вопросов позволит лучше понять, как работают платежные пластиковые карты и как они помогают всем нам в повседневной жизни.
Данная работа состоит из трёх разделов: Первый раздел- это теоретическая часть курсовой работы, в которой раскрыта информация о видах и сущности операций с пластиковыми картами, а также об особенностях российского рынка платёжных карт. Второй и третий разделы представляют собой практическую часть работы. Во втором разделе рассматривается тенденция развития электронных платежей в Санкт- Петербурге, а также рассматривается технология применения банковских карт на примере филиала ОАО «БИНБАНК». В третьем разделе описывается обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт.
Курсовая работа выполнена по результатам исследования теоретических и практических материалов ОАО «БИНБАНК».
В 1993 году группой учредителей (коммерческими организациями) принято решение об учреждении Акционерного Коммерческого Банка "БИН" (Банк Инвестиций и Новаций) в форме открытого акционерного общества в целях оказания услуг по комплексному банковскому обслуживанию юридических лиц всех форм собственности и сфер деятельности, граждан и их объединений, а также содействия развитию экономики путем предоставления клиентам Банка всего комплекса банковских услуг.
АКБ "БИН" (ОАО) зарегистрирован в Центральном Банке Российской Федерации 1 ноября 1993г., номер лицензии 2562. Данные об изменении фирменного наименования приведены в Приложении 1.
На сегодняшний день филиал ОАО «БИНБАНК» - активно развивающийся коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах Российской Федерации и занимающий лидирующие позиции на финансовом рынке страны.
Цель работы филиала ОАО «БИНБАНК» - предоставление полного комплекса современных и качественных финансовых услуг корпоративным и частным клиентам, способствующих всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
1. ПЛАТЁЖНЫЕ КАРТЫ - ЭФФЕКТИВНЫЙ ИНСТРУМЕНТ ОРГАНИЗАЦИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ
1.1. Пластиковые карты - эффективный инструмент организации безналичных расчетов

Пластиковая карта - это платежная карта, выпущенная банком, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.
Важнейшая особенность всех пластиковых карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных

Сведения о Бинбанке, услуги частным и корпоративным клиентам

Информация о Бинбанке, услуги частным и корпоративным клиентам, вклады и карты

Определение

Услуги частным клиентам

Пластиковые карты

Банковские переводы

Операции с ценными бумагами

Потребительский кредит

Услуги корпоративным клиентам

Расчетно-кассовое обслуживание

Депозиты, векселя и неснижаемый остаток

Кредитование

Услуги в сфере корпоративных финансов

Услуги в сфере внешнеэкономической деятельности

Операции с ценными бумагами

Услуги банкам

Операции на финансовых рынках

Документарные операции и финансирование торговли

Синдицированное кредитование

Благотворительность

Бинбанк - российский коммерческий банк. Входит в число 30 крупнейших банков России. Штаб-квартира - в Москве. Основан в 1993 году.

Бинбанк сегодня – это крупная и надежная организация, которая по праву входит в число лучших банков страны. Финансовые показатели постоянно демонстрируют положительную динамику развития Банка, а оценки национальных и международных рейтинговых агентств подтверждают его надежность, стабильность и значительный потенциал. Все достижения стали возможными благодаря партнерам и клиентам, тем прозрачным и доверительным взаимоотношениям.

Бинбанк - активно развивающийся коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах Российской Федерации.

Бинбанк стремится занимать лидирующие позиции на финансовом рынке страны, превосходя по качеству и количеству предоставляемых услуг многие банки Москвы и России.

Частным клиентам Бинбанк предоставляет возможность заказать выпуск универсальных пластиковых карт; открыть банковские вклады с возможностью выбора условий и процентов по вкладам.

Корпоративным клиентам Бинбанк предлагает воспользоваться услугой расчетно-кассового обслуживания; открыть банковские вклады, разместить денежные средства в депозиты и векселя; оформить банковские карты категории Business и пластиковые карты для реализации зарплатных проектов; осуществить операции с ценными бумагами.

Бинбанк предоставляет деньги в кредит предприятиям малого и среднего бизнеса. Партнерами Бинбанка являются Фонд Содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и Фонд Содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга.

Реализуя весь спектр банковских продуктов, от выпуска кредитной карты и предоставления потребительского кредита частному клиенту до полного финансового обслуживания крупной компании, Бинбанк всегда ориентируется на максимальную выгоду и комфорт клиентов.

По итогам 2008 года, Бинбанк стал лауреатом Национальной банковской премии – 2008, в номинации "За высокую ответственность в бизнесе". Учредителями данной премии выступили Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков. Также Банк был признан победителем 10-ой Национальной премии «Компания года 2008» в номинации "За надежность и стабильность", организатором которой является РБК. А деловой журнал "Компания" в номинации "Банкир года" отметил высокие менеджерские достижения Президента Бинбанка Михаила Шишханова в 2008 году, вручив ему премию "Менеджер года – 2008".

В 2008 году президент Бинбанка Михаил Шишханов стал основным владельцем девелоперского проекта города миллионеров - строящегося крупного городского поселения вблизи Москвы по Новорижскому шоссе, предназначенного для жителей с высокими и сверхвысокими доходами.

Услуги частным клиентам

Бинбанк традиционно ориентируется на оказание широкого спектра услуг для частных клиентов, в том числе по привлечению денежных средств населения во вклады, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты и кредиты на квартиру, выпуску и обслуживанию международных банковских карт, осуществлению валютно-обменных операций, переводам по России и за рубеж, а также осуществляет ряд других операций.

Весь комплекс банковских продуктов и услуг для частных клиентов БИНБАНК предлагает через сеть своих отделений, дополнительных офисов, филиалов, операционных касс и обменных пунктов, как в Москве, так и в других регионах России.

Вклады

1. Вклад на срок от 1 месяца до 3 лет.

2. Вклад в рублях, долларах США и ЕВРО.

3. Оформление доверенностей по вкладам в офисах Банка.

4. Осуществление переводов со счетов, по России и за рубеж.

5. Осуществление переводов с вкладов в рублях на счета физических и юридических лиц.

6. Оформление доверенности на проведение операций по вкладам.

7. Бесплатная кредитная карта вкладчикам.

Пластиковые карты

1. Выпуск и обслуживание банковских карт международных платежных систем Visa International, MasterСard International.

2. Выдача наличных по банковским картам.

3. Оплата услуг сотовой связи, МГТС, квартплаты, НТВ+, Стрим с помощью пластиковых карт через банкоматы Банка (для карт эмитированных БИНБАНКом).

4. Персональные платежи.

Банковские переводы

Прием и выдача переводов без открытия вклада в рублях и в иностранной валюте по России и за рубеж.

Прием и выдача экспресс-переводов по системе Western Union в рублях и в долларах США.

Операции с ценными бумагами

1. Брокерское обслуживание.

2. Маржинальное кредитование.

3. Интернет-трейдинг.

4. Депозитарное обслуживание.

5. Сделки РЕПО.

6. Услуги на вексельном рынке.

Потребительский кредит

Потребительский кредит - это деньги на финансирование текущих небольших расходов, осуществляемых преимущественно в наличной форме, таких как:

Ремонт квартиры;

Обустройство приусадебного участка;

Оснащение автомобиля дополнительным оборудованием;

Небольшие туристические поїздки;

Медицинские расходы. например зубопротезирование.

1. Потребительский кредит до 200 000 рублей.

2. Потребительский кредит на любые цели.

3. Потребительский кредит без залога.

4. Потребительский кредит на срок до 2 лет.

Услуги корпоративным клиентам

Расчетно-кассовое обслуживание

1. Открытие и ведение счетов.

2. Платежи по России и за рубеж с возможностью исполнения в режиме текущего операционного дня.

3. Внесение и снятие со счета наличных денежных средств.

4. Осуществление покупки/продажи иностранной валюты за российские рубли и другую иностранную валюту.

5. Удаленное управление счетом по системе iBank 2.

6. Инкассация.

При осуществлении расчетно-кассового обслуживания своей основной задачей Все про форум Бинбанк видит, прежде всего, проведение платежей клиента без задержек, по принципу "день в день". Для этого основные ликвидные активы Бинбанк держит на корреспондентском счете в Центральном банке РФ. В условиях непростой для финансовой системы ситуации Бинбанк по-прежнему успешно справляется с поставленной задачей.

Депозиты, векселя и неснижаемый остаток

1. Депозиты.

2. Векселя.

3. Поддержка неснижаемого остатка денежных средств на расчетном счете.

4. Размещение средств в Бинбанке – надежно и выгодно.

Надежно – Бинбанк вовремя осуществляет возврат средств клиентов. Бинбанк входит в число банков аккредитованных для беззалогового кредитования в Центральном Банке.

Выгодно - ставки Бинбанка выше ставок банков конкурентов. В большинстве Банков Москвы Вам предложат по стандартному депозиту на 31 день 8% годовых в рублях, Бинбанк предлагает 10,9%, и это экономически оправданная ставка – если кто-то предлагает больше есть повод насторожиться.

Кредитование

Бинбанк оказывает широкий спектр услуг по кредитованию субъектов предпринимательской деятельности в рублях и иностранной валюте.

В соответствии с принципами кредитной политики Банка обязательными условиями для предоставления кредитования являются: опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности заемщика и его руководителей на рынке, устойчивое финансовое положение, стабильные денежные поступления на расчетные счета, ориентированность заемщика на долгосрочное развитие бизнеса c Бинбанком.

В качестве обеспечения по предоставляемым кредитным продуктам используется ипотека, залог товарно-материальных ценностей, векселя Бинбанка, гарантии стабильно работающих банков, поручительства руководителей и владельцев бизнеса и др.; предмет залога страхуется в пользу Банка в уполномоченной страховой организации.

Процентная ставка устанавливается кредитным комитетом Банка в зависимости от вида кредитного продукта, срока и валюты кредита.

Кредитные продукты Банка:

Краткосрочное кредитование (кредит) сроком до 1,5 года, минимальный размер кредита составляет не менее 30 000 долларов США, сумма предоставляемого кредита не должна превышать 50% среднемесячных нетто-поступлений на расчетные счета заемщика. Цели кредитования: пополнение оборотных средств

Кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт), овердрафтный период составляет не более 1 месяца, лимит задолженности по кредитованию счета устанавливается в размере до 35% среднемесячной суммы поступлений выручки на расчетный счет в Банк за 6 календарных месяца, предшествующих дате заявки. Предоставление обеспечения, как правило, не требуется.

Существует возможность учета оборотов по р/с в других Банках.

Максимальный срок Соглашения – 1 год.

Предоставление долгосрочных кредитов.

Срок до 5 лет.

Цели кредитования: финансирование целей инвестиционного характера

Краткосрочное кредитование субъектов РФ, муниципальных образований.

Организация проектного финансирования в рамках связанного среднесрочного кредитования по открытым на Бинбанк лимитам кредитных линий зарубежных банков под гарантии государственных страховых агентств - EULER-HERMES (Германия), Ex-Im Bank (США), OeKB (Австрия), SACE (Италия), ERG (Швейцария).

Организация синдицированного кредитования с возможностью привлечения ведущих российских и международных банков.

Лизинговые операции - финансируемые лизинговые проекты универсальны по видам приобретаемого оборудования, срок погашения кредитов по финансируемым лизинговым проектам составляет от года до 2-х лет, по некоторым проектам более 2-х лет.

Ипотечное кредитование.

Кредитование долговыми обязательствами Банка и третьих лиц - преимущественно векселями Бинбанк и долговыми обязательствами первоклассных котируемых эмитентов.

Предоставление банковских гарантий, в т.ч. в пользу таможенных органов - преимущественно импортерам подакцизной продукции, обслуживающимся в Банке и удовлетворяющим Банк по финансовому состоянию и кредитоспособности.

Другие документарные услуги, в т.ч. открытие и обслуживание аккредитивов в соответствии с международными унифицированными правилами.

Учет, авалирование векселей третьих лиц.

Услуги в сфере корпоративных финансов

Наряду с традиционными кредитными продуктами Банк также предоставляет клиентам услуги корпоративных финансов:

Комплексное обслуживание корпоративных сделок по оценке, продаже, покупке компаний (бизнеса), а также оценка целесообразности приобретения и продажи клиентом Банка функционирующего бизнеса (его части), оценка окупаемости вложенных средств.

Услуги по привлечению прямых инвестиций с целью расширения и модернизации производственных фондов компании, услуги по разработке краткосрочной и долгосрочной финансовой стратегии предприятия.

Разработка схем экспортно-импортного и торгового финансирования, в т.ч. выбор зарубежного поставщика оборудования, обеспечение согласования всех вопросов поставки оборудования и заключения контракта.

Для субъектов РФ: разработка схем реструктуризации долгов, рекомендации по повышению инвестиционной привлекательности региона.

Разработка программ по реструктуризации проблемных банков, включая определение стоимости банковского бизнеса, оценка качества кредитных вложений, уровня ликвидности, проведения процедур санации финансовых институтов, подготовка продажи.

Услуги в сфере внешнеэкономической деятельности

Международные расчеты и документарные операции. ОАО «Бинбанк» предлагает своим клиентам и банкам - контрагентам широкий спектр продуктов документарного бизнеса, которые являются наиболее надежными формами защиты от рисков для клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью:

Открытие импортных аккредитивов с покрытием за счет клиента (в том числе с подтверждением иностранных банков) по поручению клиентов и банков- контрагентов;

Авизование, исполнение и подтверждение Банком экспортных аккредитивов;

Чистое импортное и экспортное инкассо;

Документарное импортное и экспортное инкассо;

Выпуск и авизование различных видов гарантий и резервных аккредитивов в обеспечение экспортных и импортных операций клиентов и банков-контрагентов;

Преимущества ОАО «Бинбанк» при работе в сфере международных расчетов и документарного бизнеса:

1. Банк работает со всеми видами аккредитивов и банковских гарантий в рамках всей филиальной сети Банка.

2. В кратчайшие сроки ОАО «Бинбанк» разрабатывает и согласует с контрагентами и иностранными банками условия гарантий/контргарантий и платежных статей коммерческих контрактов по поручению клиентов Банка.

3. Бесплатно проводит индивидуальные консультации с клиентами Банка по вопросам оптимального использования финансовых инструментов на стадии разработки контрактов между контрагентами Банка.

4. Осуществляет структурирование и экспертную оценку сделок, проводит оптимизацию финансовых условий международных проектов при разработке платежных условий контракта, финансовых схем расчетов с иностранными партнерами, составлении условий аккредитивов и гарантий, разрабатывает рекомендаций по минимизации рисков импортеров и экспортеров.

5. Оперативное оформление всех необходимых для внешнеэкономической деятельности документов, в т.ч. документов валютного контроля.

6. Различные виды информационной поддержки по всем вопросам ведения внешнеэкономической деятельности.

7. Контроль сроков предоставления клиентами документов валютного контроля и проведения валютных операций по счетам клиентов в целях предупреждения нарушения ими валютного законодательства.

Внешнеторговое финансирование. Услуги ОАО «Бинбанк» по организации международного торгового финансирования формируют важное направление деятельности Банка, традиционно представляющее интерес для развивающих свой бизнес корпоративных клиентов. Многолетний опыт сопровождения внешнеторговой деятельности клиентов и взаимодействия с международными финансовыми институтами, наличие инвестиционных рейтингов и обширная партнерская сеть экспортно-кредитных агентств позволяет специалистам ОАО «Бинбанк» организовывать сложные кредитные продукты.

Основными регионами сотрудничества Банка в области импортного торгового финансирования традиционно были Европа и США. В связи с увеличением внешнеторговой активности российских компаний в странах Азиатско-Тихоокеанского региона ОАО «Бинбанк» расширил корреспондентскую сеть в этом направлении, включив в круг своих партнеров - крупнейшие финансовые институты и экспортно-кредитные агентства Китая, Тайваня, Японии, Кореи и ряда других стран азиатского региона.

Объемы финансирования, привлекаемого через инструменты торгового финансирования, практически не лимитированы. Расчеты могут осуществляться в любой свободно-конвертируемой валюте и российских рублях. Процентные ставки зависят от объемов сделки, ее структуры (необходимости подтверждения западными банками), сроков финансирования, вида товара, региона, а также качества обеспечения, предоставляемого клиентом.

Валютный контроль. Все валютные операции должны осуществляться в строгом соответствии с действующим валютным законодательством РФ. Поэтому при осуществлении внешнеэкономической деятельности особенно важным является правильный выбор грамотного помощника и консультанта, который смог бы не только выступать агентом валютного контроля, но и предоставлять консультации и рекомендации по порядку осуществления валютных операций.

Именно таким помощником и консультантом для Вашей организации сможет стать ОАО «Бинбанк», имеющий 12-летний опыт работы в области внешнеэкономической деятельности.

Индивидуальный подход к каждому клиенту позволяет на высоком уровне сопровождать его внешнеэкономические операции, выбирая оптимальные финансовые инструменты сделки, снижая возможные риски и уменьшая расходы, разрешая возникающие проблемы в режиме реального времени.

ОАО «Бинбанк», являясь агентом валютного контроля, осуществляет:

1. Контроль валютных операций с оформлением паспортов сделок:

По товарным экспортно-импортным внешнеэкономическим контрактам;

По договорам о выполнении работ, оказании услуг, передаче информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них;

По кредитным договорам (договорам займа).

Операции с ценными бумагами

Бинбанк один из крупнейших банков России, представляющий своим клиентам самый широкий спектр услуг на рынке ценных бумаг. Клиенты Бинбанка работают на ведущих торговых площадках страны:

1. Московская Межбанковская Валютная Биржа (ММВБ):

Секция государственных ценных бумаг;

Фондовая биржа (включая еврооблигации);

Секция срочного рынка;

2. Российская торговая система (РТС):

Классический рынок;

Биржевой рынок;

3. Внебиржевой рынок

Бинбанк предоставляет своим клиентам удобный и оперативный доступ к торговле ценными бумагами через систему интернет-трейдинга QUIK и стандартным способом – посредством телефонной связи. А также гибкую тарифную политику, отражающую интересы различных категорий инвесторов. Преимуществом Бинбанка является индивидуальный подход к каждому клиенту и оперативное решение возникающих вопросов высококвалифицированными персональными брокерами.

Наличие разветвленной сети отделений, позволяющей нашим клиентам оформлять пакет документов и вносить/снимать деньги на/со своего брокерского счета в любой точке Москвы.

Наличие электронного документооборота с электронно-цифровой подписью.

В Бинбанке установлены высокие стандарты качества обслуживания клиентов, что делает сотрудничество с банком не только выгодным, но и удобным.

Услуги банкам

Бинбанк - один из активных участников российского межбанковского рынка, чья успешная деятельность основана на:

1. Совершенствовании технологии обслуживания и расширении спектра услуг с учетом индивидуального подхода и специфики региональных рынков.

2. Построении индивидуальных схем взаимодействия с банками с учетом их особенностей и специфики банковского законодательства стран регистрации банков-нерезидентов.

3. Привлечении новых контрагентов и респондентов на основе взаимовыгодного и долговременного сотрудничества.

Операции на финансовых рынках

Являясь активным оператором российского финансового рынка, Бинбанк сотрудничает с большим количеством российских и зарубежных банков, что позволяет предлагать банкам-контрагентам максимально выгодные условия, позволяющие наладить долгосрочные партнерские отношения.

В настоящее время количество банков-партнеров на внутреннем и внешнем валютных и денежных рынках превышает 170 контрагентов. Бинбанк приглашает банки к сотрудничеству на денежном и валютном рынках, а также предлагает следующие услуги банкам-респондентам:

1.Конверсию денежных средств (по всем основным парам мировых валют).

2. Возможность покупки долларов США и Евро на условиях "TOD", "TOM", "SPOT" под приход средств в рублях Российской Федерации, при этом:

Не требуется наличие лимита по указанной операции;

Купленные по сделке доллары США могут быть использованы для осуществления платежей с корреспондентского счета банка-контрагента в Бинбанк датой заключения сделки.

3. Конверсию денежных средств в СЭЛТ ММВБ.

4. Привлечение и размещение денежных средств в рублях РФ и иностранной валюте на корреспондентских счетах, открытых в Бинбанке.

5. Проведение операций типа "СВОП" (кредитование под залог размещенного депозита в рублях или иностранной валюте).

6. Банкнотные операции:

Продажа наличной иностранной валюты (безнал. валюта, безнал. рубли);

Покупка наличных рублей с поставкой безналичных рублей на указанный счет;

Инкассация денежной выручки, доставка наличных средств;

Экспертиза денежных знаков;

Покупка и обмен ветхих банкнот.

При этом Банк предлагает:

1. Купюры brand-new (новые купюры, не бывшие в обращении).

2. Любой номинал банкнот по желанию банка-корреспондента.

3. Привлекательные комиссии за покупку банкнот.

При проведении депозитных операций выставляются котировки, соответствующие текущему состоянию межбанковского рынка с учетом особенностей региональных расчетов и ценообразования на денежные ресурсы конкретного региона. Привлечение денежных ресурсов в рублях РФ и в иностранной валюте осуществляется по ставкам, размер которых зависит от суммы и срока депозита. Покрытием для проведения межбанковских операций могут служить собственные векселя, векселя сторонних эмитентов, облигации, неснижаемый остаток на счете, встречный кредит.

По конверсионным операциям, в случае необходимости, осуществляются операции неттинга - взаимозачета встречных обязательств, что упрощает и ускоряет процесс взаимных расчетов (по основным парам мировых валют).

Кредитование банков-контрагентов

Операции с ценными бумагами

Рефинансирование

Документарные операции и финансирование торговли

Долгое время развивая и укрепляя связи с зарубежными банками, Бинбанк может предложить банкам-контрагентам (не имеющим собственных линий по торговому финансированию от первоклассных иностранных банков) полный комплекс услуг в области проведения документарных расчетов по внешнеэкономическим контрактам, а также предоставления лимитов по финансированию внешней торговли клиентов, Обслуживание производится по выгодным тарифам и в кратчайшие сроки.

Синдицированное кредитование

Бинбанк предлагает услуги по синдицированному кредитованию крупных сделок клиентов банков:

Организация кредита.

Участие в синдикате.

Услуги Банка-агента.

Синдицирование сделок торгового финансирования - Банк осуществляет подбор банков-контрагентов для финансирования крупных торговых сделок на срок до 1,5 лет.

В рамках организации синдицированного кредита Бинбанк:

Содействует в разработке информационного меморандума по заемщику, презентационных материалов, организации презентаций.

Содействует в поиске и привлечении банков-кредиторов (или организатора кредита).

Совместно с организатором участвует в формировании синдиката кредиторов.

Организует подготовку и согласование кредитной документации заёмщика в интересах заемщика.

Сопровождает сделку до погашения кредита и содействует заемщику в выполнении текущих требований кредиторов.

Благотворительность

Бинбанк реализует благотворительную деятельность согласно Программе Социальной Ответственности Банка, которая включает в себя следующие направления:

Детские дома, где проживают дети-сироты

Лечение конкретных детей, страдающих тяжелыми заболеваниями

Школы-интернаты, где проживают дети из малообеспеченных и многодетных семей

Проведение специальных мероприятий для детей по перечисленным выше направлениям

Бинбанк развивает широкомасштабную благотворительную программу как на федеральном уровне, так и во всех регионах присутствия Банка.

Бинбанк объявил о начале реализации благотворительной программы "Помоги вместе с Бинбанком!", в которой могут принять участие как сотрудники Банка, так и его клиенты.

Программа позволит улучшить качество жизни воспитанников детских домов и интернатов, а также подарить детям с тяжелыми заболеваниями шанс на выздоровление.

Источники

http://ru.wikipedia.org/

Размер: px

Начинать показ со страницы:

Транскрипт

1 3 Дипломная работа: Изучение методологических основ организации банковских расчетов при помощи банковских пластиковых карт на примере БИНБАНК СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ... 5 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ Основные понятия и виды платежных систем, основанных на банковских картах Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских пластиковых карт Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в Российской банковской системе ГЛАВА 2. МЕТОДЫ И СПОСОБЫ ОЦЕНКИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ Маркетинговые исследования в изучении рынка пластиковых карт Анализ и прогнозирование рисков, связанных с банковскими пластиковыми картами Технология проведения безналичных платежей и использованием банковских карт: критерии обеспечения надежности ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ РОЛИ БАНКОВСКИХ КАРТ ОАО «БИНБАНК» В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ Место и роль пластиковых карт в деятельности ОАО «БИНБАНК» Анализ развития операций с банковскими картами ОАО «БИНБАНК» Перспективные направления в развитии карточного бизнеса ОАО «БИНБАНК»... 28

2 4 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ... 31

3 5 ВВЕДЕНИЕ Сегодня платежные системы являются неотъемлемой частью рыночных отношений. Они позволяют значительно упростить передачу и хранение финансов, избавляя человека от различных рисков при использовании наличных денег. Также подобный способ платежей позволяет проводить оплату удаленно, что делает его отличным инструментом для заказа покупок и услуг... Актуальность выполненной работы - изучить банковскую карточку и платежные системы в целом, их массовость и масштабность, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы. Каждая из платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с банковскими карточками. Построение российской системы расчетов при помощи пластиковых карт должно учитывать то, что платежные системы разных стран

4 6 существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями. Поэтому данную систему надо формировать в соответствии со спецификой и особенностями самой банковской системы, при тщательном изучении специфики денежного обращения и факторов, формирующих его движение, кроме этого необходимо учитывать состояние переходного периода в экономике и уровень платежеспособности и деловой активности населения. Целью данной дипломной работы является изучение методологических основ организации банковских расчетов при помощи банковских пластиковых карт, а также анализ действующей практики внедрения пластиковых карт на примере конкретного банка и разработка путей повышения эффективности работы с пластиковыми картами. Для достижения обозначенной в данной работе цели необходимо решить следующие задачи: 1. рассмотрение роли и значимости пластиковых карточек в системе денежного обращения страны; 2. изучение механизма расчетов при помощи пластиковых карт; 3. анализ технических характеристик пластиковых карточек; 4. изучение современных зарубежных и российских платежных систем; 5. анализ эффективности внедрения пластиковых карточек на примере конкретного банка; 6. разработка путей повышения эффективности работы с пластиковыми картами. Объектом исследования в данной дипломной работе является акционерный коммерческий банк ОАО «БИНБАНК». Выбор данного банка в качестве объекта исследования объясняется тем, что стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан, подкрепленный взвешенной процентной политикой, позволили

5 7 Банку добиться за последние три года высоких темпов привлечения средств населения во вклады. Более того развитие собственной расчетной карточной системы имеет для ОАО «БИНБАНК» особое значение в силу специфики его работы. Ни один из коммерческих банков так и не смог занять на рынке частных вкладов России сколь-нибудь значительный сегмент. Финансовый кризис 17 августа 1998 году еще более усилил тенденцию централизации средств частных вкладчиков. В силу этих причин именно ОАО «БИНБАНК» имеет не только необходимость, но и реальную возможность организации крупной расчетной системы на Российском финансовом рынке. Методологической и теоретической базой исследования является современная теория банковского маркетинга и менеджмента, а также финансового менеджмента в банке.

6 8 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 1.1. Основные понятия и виды платежных систем, основанных на банковских картах Применение безналичных расчетов с использованием банковских карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей. Идею кредитной карты первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карт были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы двадцатого века. Платёжная система это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем 1. Вывод: Платежная система является неотъемлемым компонентом, при изучении технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Основным направлением является - национальная платежная система это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Проект по созданию в РФ собственной платежной системы, которая могла бы стать альтернативой международным 1 ластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А. А. Андреев. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», с.: 20 с, (с).

7 9 платежным системам, инициировал президент Дмитрий Медведев. Законопроект о «Национальной платежной системе», который сейчас находится на рассмотрении Госдумы, содержит требования к деятельности операторов по переводу денежных средств и порядку перевода электронных денег. Документ обязывает операторов услуг использовать платежную инфраструктуру только на российской территории. Это означает, что информация о платежах, которые проходят в России, не должна передаваться за рубеж. Соответственно, Visa и MasterCard должны будут создать в РФ свои процессинговые центры. Также законом предусмотрены требования к статусу операторов рынка электронных денег. Таким оператором должна быть кредитная организация, причем необязательно банк. Для операторов установлен специальный статус небанковская кредитная организация с уставным капиталом не менее 18 млн. рублей Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских пластиковых карт Любая платежная система с использованием банковских карт основывается на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. В такой системе безналичных расчетов существуют три основных участника: компания-эмитент; пункт обслуживания; держатель карты. При этом карта является лишь инструментом этой организации. При формировании крупной платежной системы, имеют место информационные и денежные потоки, схема взаимодействия которых отражена на рис. 1.

8 10 Процессинговая компания ИНФОРМАЦИЯ Держатель карты(клие нт) Магазин Банк магазина (эквайрер) Расчетный банк Банк клиента(э митент) Счет клиента Рисунок 1. Схема взаимоотношений между участниками платежной Как видно из рисунка 1, держатель карты получает от магазина покупку в кредит, поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карты. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем приведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем, в том числе и в России.. Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карты.

9 11 Вывод: Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные. Но особенность, что на карте содержится определенная информации, которая необходима для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары и услуги, а также снятия наличных, позволяет ей служить простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов. Кроме того, банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, в держателя такой карты появляется целый ряд преимуществ Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты. Однако какой бы ни была карточка, ее преимущества перед наличными такие: Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в Российской банковской системе В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

10 12 Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость. Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%. Также российские банки ведут переговоры о возможности эмиссии карт национальных платежных систем Японии (JCB) и Китая (Union Pay), что даст возможность клиенту расширить свой выбор.

11 13 ГЛАВА 2. МЕТОДЫ И СПОСОБЫ ОЦЕНКИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 2.1 Маркетинговые исследования в изучении рынка пластиковых карт Одним из направлений деятельности коммерческого банка является маркетинг таких продуктов, как банковская карта, являющаяся инструментом безналичных расчетов на рынке банковских услуг. Однако, несмотря на активное развитие этого направления банковского бизнеса, до сих пор на практике не разработана методика для оценки данного вида деятельности, что затрудняет процессы прогнозирования и планирования. Анализ, содержит две части, одна из которых посвящена вопросам анализа рынка пластиковых карт, на котором оперирует конкретно взятый банк. Вторая часть анализ деятельности банка с пластиковыми картами. Отсутствие методики анализа и оценки развития рынка банковских карт в России объясняется тем, что в нашей стране в отличие от западных стран не накоплен достаточный опыт использования банковских карт, в том числе в качестве инструмента безналичных расчетов, а, следовательно, отсутствует теоретическая база для разработки такой методики анализа. По моему мнению, объективный и достаточно развернутый подход к анализу рынка пластиковых карт представлен в работе Н.В. Огуреевой 2, которая выделяет следующие этапы анализа: 2 Зубченко Л.А. новые тенденции в развитии банковского маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2014, 1, с

12 14 Таблица 10. Самые выгодные предложения по картам MasterCard Standard от банков из числа 30 крупнейших на рынке услуг для населения на г. Банк Всего расходов Выпуск и обслуживание Рубль Комиссия за снятие в банкомате банкаэмитента другого банка МДМ Банк 100 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 100 ОТП Банк 100 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 100 Уралсиб,5% 0,7% ЮниКредит Банк 600 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 100 Хоум Кредит энд Без комиссии 100 Финанс Банк Доллар Уралсиб,5% 0,7% ЮниКредит Банк 26,6 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 3,33 Хоум Кредит энд Без комиссии 3 Финанс Банк Московский Без комиссии 1%, мин. 5 кредитный банк Сбербанк России 30 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 4 ОТП Банк Без комиссии 1%, мин. 3 Банк Зенит Без комиссии 1%, мин. 3 Бинбанк 30 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 4 Газпромбанк Без комиссии 1%, мин. 3 По данным Bankchart.ru Вывод: Рост стоимости выпуска и обслуживания платежных карт связан, прежде всего, с повышением комиссионных расходов банков на выпуск пластика, что, в свою очередь, объясняется возросшим количеством банков-эмитентов выпускающих более дорогие карты с бесконтактной возможностью проведения платежа MasterCard PayPass и Visa pay Wave. Высокая скорость и безопасность оплаты являются преимуществами данной технологии и обеспечивают ей возрастающую популярность.

13 Анализ и прогнозирование рисков, связанных с банковскими пластиковыми картами Хищение денег со счета в 2014 году стало самым распространенным риском для держателей банковских карт - на него пришлось 55 процентов страховых случаев. Доля таких происшествий в общем количестве ЧП, связанных с картами, увеличилась в полтора раза по сравнению с 2013 годом. А общее количество - вдвое. Объем убытков по этому риску составил более 90 процентов от всех убытков, понесенных владельцами карт. Таковы данные исследования, проведенного Аналитическим центром компании "АльфаСтрахование" Технология проведения безналичных платежей и использованием банковских карт: критерии обеспечения надежности При внедрении новых банковских технологий в систему безналичных расчетов обязательным условием для кредитной организации является учет специфики ее функционирования. В результате сравнительного анализа основополагающих принципов, формирующих систему безналичных расчетов банка, разработанных зарубежными и отечественными экономистами, в статье предложены новые принципы проведения безналичных расчетов, по мнению автора, в большей степени соответствующие современному уровню развития банковских технологий 3. В процессе принятия решения о внедрении в практику проведения расчетных операций новых технологий банку необходимо руководствоваться определенными принципами, соблюдение которых позволит получить 3 Е.Г. Саксельцева. «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» 2(67)/2014

14 16 ожидаемый эффект от их применения. К такого рода принципам следует отнести: 1. принцип информативности, содержание которого сводится к организации сбора и анализа информации о потребностях банковских клиентов в услугах, предоставляемых благодаря применению тех или иных технологий, и о реальных возможностях кредитной организации; 2. принцип целевой ориентации всей совокупности намечаемых мер, слияние в единый «технологический процесс» элементов инновационного проекта (целей и подцелей, ресурсов, организационной структуры, расчета финансовых показателей проекта и функциональных зависимостей этих элементов). Таким образом, реализуется строгая ориентация всех составляющих инновационного проекта на достижение четко сформулированной цели, отражающей потребности организации в новых видах продуктов, технологий и систем управления. Основным результатом внедрения новой технологии должно стать максимально возможное удовлетворение потребностей клиентов путем обеспечения их средствами, необходимыми для решения конкретных проблем, что достигается посредством изучения спроса, и реализацией услуг на конкретных рынках в запланированных объемах и в намеченные сроки. В то же время этот принцип включает и обеспечение внутренних нужд кредитной организации, и исполнение целевых директив контролирующих организаций; 3. принцип системного подхода, который предполагает четкую взаимосвязь всех составляющих элементов технологии, высокую степень интеграции различных видов работ и участников технологического процесса, централизацию рычагов управления проектом (планирование, контроль, финансирование) на всех этапах его реализации, а также соблюдение последовательности «цели способы их достижения ресурсы». Для реализации этого принципа необходимо обеспечить единство стратегии и тактики поведения кредитной организации в целях активного

15 17 приспособления к изменяющимся потребностям рынка при одновременном воздействии на его формирование и стимулировании развития; 4. принцип циклического характера процесса разработки технологии, то есть необходимость учета при создании, разработке и внедрении новой технологии возможности адаптации ее к уже используемым банком. Таким образом, обеспечение прибыльности коммерческой деятельности происходит благодаря постоянной разработке и практической реализации новых научно-технических идей, подготовка и внедрение которых видятся наиболее перспективными для оказываемого рынка банковских услуг.. Следующим этапом проведения расчетов является маршрутизация платежа, то есть выбор оптимального пути его прохождения от плательщика к получателю. В зависимости от того, являются ли контрагенты клиентами одного или разных банков, платежи могут быть внутренними или внешними по отношению к кредитной организации. Соответственно расчеты проводятся либо через внутрибанковскую платежную систему, либо посредством корреспондентских отношений, установленных с другими кредитными организациями. Вывод: Значительный удельный вес в общем объеме расчетных операций занимают платежи, проведенные в пределах одного подразделения кредитной организации. Уровень автоматизации банковской системы позволяет проводить такие платежи в режиме реального времени и с наименьшими издержками за счет минимального числа участников расчетов, что делает эту технологию проведения платежей наиболее эффективной. Однако расчеты в рамках данной технологии могут проводиться исключительно между клиентами одного подразделения кредитной организации.

16 18 ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ РОЛИ БАНКОВСКИХ КАРТ ОАО «БИНБАНК» В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 3.1 Место и роль пластиковых карт в деятельности ОАО «БИНБАНК» ОАО «БИНБАНК» (Открытое акционерное общество «БИНБАНК») надежная частная финансовая организация, одна из крупнейших в России. Начало деятельности ОАО «БИНБАНК» было положено в 1993 году Михаилом Гуцериевым. Банк стал одной из составных частей финансовой группы «БИН», объединившей крупнейшие нефтедобывающие предприятия («Славнефть», а чуть позже и «Русснефть»). Нынешний председатель правления Бинбанка Михаил Шишханов, племянник Гуцериева, - владеет 98,6% акций банка и осуществляет полный контроль за его деятельностью. В 2008 году практически состоялась сделка по продаже банка главе «Росагро» Вадиму Мошкову, но сделка так и не состоялась и банк остается под управлением Михаила Шишханова до сих пор. В последние годы активно начал развиваться розничный сектор продуктов ОАО «БИНБАНК». В связи с этим расширяется и сеть региональных подразделений, в рамках этого расширения в 2008 году были выкуплены 78% акций Башинвестбанка. В отличие от многих банков-конкурентов, сокращающих в последние годы сеть своих отделений, банк продолжает открывать новые офисы в разных регионах России. С 2014 года, при поддержке АСВ, Бинбанк выкупает у украинского Приватбанка региональную сеть отделений в России -Москоприватбанк. Развитая сеть офисов Москомприватбанка в европейской части России существенно расширила сеть офисов и количество обслуживаемых клиентов. При этом Москомприватбанк пока остается абсолютно самостоятельным юридическим лицом и продолжает деятельность как самостоятельный банк.

17 19 Для развития банка характерно сбалансированное наращивание клиентской базы, как среди организаций, так и среди частных лиц. Если до 2004 года обслуживались в основном счета юридических лиц, а розничные продукты находились в зачаточном состоянии, то, начиная с 2004 года, быстро развились сферы автокредитования, ипотеки, зарплатных и кредитных карт для частных клиентов. Среди розничных продуктов предпочтение традиционно отдается вкладам, в настоящее время реализуется 10 депозитных программ. Кроме этого доступны частным лицам и 5 программ кредитования, выпускаются дебетовые и кредитные пластиковые карты. К любому счету может быть подключена услуга Бинбанк Онлайн современный интернетбанк для частных лиц, позволяющий контролировать и управлять собственными финансами. Вклады ОАО «БИНБАНК» это удобный и надежный способ сохранения и накопления денежных средств. Разнообразные депозитные программы, гибкие условия, большое количество офисов и вежливые профессиональные сотрудники позволяют ОАО «БИНБАНК» постоянно увеличивать доход от приема средств во вклады. Стать вкладчиками ОАО «БИНБАНК» могут не только граждане России, но также и иностранные граждане (вклад можно оформить по паспорту иностранного государства) и даже лица без гражданства (таким вкладчикам потребуется иметь вид на жительство). Чтобы составить и подписать договор на вклад физического лица с ОАО «БИНБАНК» вам потребуется лично обратиться в одно из отделений банка, определиться с депозитной программой, подписать документы и внести средства в кассу. Если же вы уже являетесь клиентом банка и имеете доступ к интернет-банку Бинбанк-Онлайн, то имеете возможность заключить договор вклада дистанционно через интерфейс этой программы.

18 20 Среди розничных продуктов ОАО «БИНБАНК» кредиты на потребительские цели наряду с вкладами занимают одно из лидирующих мест среди перспектив развития банка. Несколько вариантов кредитных программ, гибкие и конкурентные условия получения и выплат по займу, большое количество отделений и банкоматов ОАО «БИНБАНК» делают этот продукт очень удобным для клиентов, нуждающихся в использовании кредитных средств. Существует две возможности получить кредит ОАО «БИНБАНК» обратиться в один из офисов банка или заполнить онлайн-заявку на сайте. Какой бы способ вы ни выбрали, вам нужно обязательно определиться с предполагаемыми параметрами кредита, а также уточнить соответствуете ли вы, предъявляемым требованиям к заемщикам. Среди обязательных условий, которые применяются ко всем потенциальным заемщикам при рассмотрении возможности получения кредита ОАО «БИНБАНК», наиболее важными являются следующие: - гражданство РФ и постоянна регистрация в регионе, где есть отделение ОАО «БИНБАНК»; - возраст потенциального заемщика на момент подписания и окончания действия кредитного договора от 22 до 60 лет; - постоянное трудоустройство сроком от 4-х месяцев; - наличие мобильного телефона. По условиям большинства кредитных программ ОАО «БИНБАНК» вам необходимо будет предоставить один из документов, подтверждающих ваш доход. Наряду со стандартной справкой 2-НДФЛ применяется и справка по форме банка ОАО «БИНБАНК». Этот документ заполнить гораздо проще, по сути, он содержит только реквизиты организации-работодателя и размер дохода помесячно (нужно предоставить данные минимум за последние 4 месяца занятости). Справку может заверить не только бухгалтер, но и руководитель организации. Особенно актуальна справка по форме

19 21 ОАО «БИНБАНК» для сотрудников индивидуальных предпринимателей, работающих по упрощенной системе налогообложения и не имеющих штатного бухгалтера. Количество кредитных программ, реализуемых в ОАО «БИНБАНК», относительно невелико их всего 5. Но конкретные условия предоставления кредита определяются в рамках каждой программы для конкретного клиента индивидуально, в зависимости от суммы факторов (кредитная история, продолжительность работы и уровень дохода, возраст и местожительства и так далее). Таким образом, определившись с видом кредита, вы однозначно выбираете скорее сам принцип предоставления займа, а условия рассчитываются сотрудниками банка после подачи заявки на кредит банка. Клиентам, обладающим положительной кредитной историей, а также владельцам зарплатных карт банка, потребительские кредиты выдаются на льготных условиях. Кроме относительно невысокой процентной ставки (всего 13%), такие клиенты получают возможность оформить до 3 миллионов рублей без необходимости привлекать поручителей или предоставлять залог банку. Также, уже через месяц после выдачи, можно досрочно погасить кредит без моратория и наложения штрафа. Все кредиты банка выдаются на срок от полугода до 5 лет, максимально доступная к займу сумма не превышает 1 миллиона рублей (исключая программы для зарплатных клиентов и клиентов с положительной историей). Выплаты производятся ежемесячно в форме аннуитетных платежей равные суммы каждый месяц. Это упрощает для клиентов взаиморасчеты с банком нужно запомнить только размер и дату ежемесячного платежа. А при наличии текущих или депозитных счетов в банке и доступа к интернет-банку Бинбанк-Онлайн, можно осуществлять регулярный дистанционный перевод средств со счета на счет средствами интернет-банка, не выходя из дома.

20 22 Интернет-банк ОАО «БИНБАНК» носит название Бинбанк-Онлайн. Этот сервис создавался для оперативного дистанционного подключения владельцев счетов банка к банковской системе и получения актуальной информации или осуществления взаимных расчетов. Наиболее характерными чертами Бинбанк-Онлайн являются простота и удобство использования, широкий функционал, высокий уровень надежности и безопасности. Для того, чтобы начать пользоваться интернет-банком вам потребуется лично обратиться в одно из отделений банка. Услуга подключается не только к счетам кредитных карт, но и к любым другим счетам частных лиц, будь то вклад, кредит или текущий счет. В отделении банка необходимо будет подписать заявление на подключение услуги и получить логин, который вы и будете в дальнейшем использовать для входа в личный кабинет Бинбанк- Онлайн. Первоначальный пароль высылается на указанный вами телефон в виде СМС, для каждого сеанса связи используется новый пароль. Как только вы получили данные для авторизации (логин и пароль), с любого компьютера перейдите на официальный сайт ОАО «БИНБАНК» и найдите ссылку «Интернет-банк для частных лиц» - это и есть вход в Бинбанк-Онлайн. Теперь останется только ввести данные для входа и начать пользоваться системой. Первая и, пожалуй, самая востребованная функция Бинбанк-Онлайн информационная. В любое время суток вы можете уточнить любую информации по вашему счету в банке. В первую очередь это востребовано владельцами кредитов с помощью интернет-банка они могут узнавать дату и сумму очередного платежа по кредиту, а при наличии текущего счета или вклада удаленно перевести средства. Владельцы вкладов Бинбанка также активно используют систему интернет-банка, так как она позволяет им не только узнавать дату начисления процентов, но и полностью контролировать деньги на депозитном счете оплачивать услуги, платить штрафы с депозита или просто выводить

21 23 средства на карту. Особенно актуально это для тех, кто является владельцем вклада с ежемесячным начислением процентов. Также у всех пользователей системы есть возможность удаленно открыть или закрыть вклад (кроме вклада «Мультвалютный»). Одно из существенных преимуществ интернет-банк Бинбанк стоимость использования. Эта услуга подключается совершенно бесплатно и не имеет ни ежемесячной, ни годовой абонентской платы. Также бесплатно можно переводить средства между счетами одного клиента, оплачивать налоги, госпошлины и штрафы, а также многие услуги сторонних организаций (уже сейчас заключены договоры с 18 тысячами партнеров банка). При необходимости перевести деньги в пользу другого частного лица в другом банке, вам придется заплатить относительно невысокую комиссию 0,4% от суммы, но не более 500 рублей (минимальный порог комиссии составляет 30 рублей). Нововведение, которое относительно недавно стало применяться в розничных продуктах Бинбанка пакеты услуг. Это специализированные комплексные банковские продукты, аккумулирующие в себе все предложения банка для какой-либо задачи. Так, пакет «Весь мир» предполагает выдачу клиенту международной пластиковой каты с возможностью использования ее во всех странах мира без комиссии, бесплатное страхование жизни и здоровья, страхование личных вещей, бесплатную СИМ-карту, помощь в оформлении виз и так далее. Таким образом, вы не приобретаете отдельный розничный продукт банка, а единую комплексную услугу для конкретной задачи. По своим финансовым показателям и рейтингам банк занимает прочную позицию на российском банковском рынке: 30 место в рейтинге «200 крупнейших российских банков по размеру чистых активов» на

22 24 35 место в рейтинге «200 крупнейших российских банков по размеру собственного капитала» на место в рейтинге «Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц» на Банк включен в 30 крупнейших российских банков по сводной статистической информации ЦБ РФ У Банка качественный и диверсифицированный кредитный портфель с низким уровнем NPL и снижающимся уровнем концентрации по заемщикам и отраслям Банк демонстрирует высокий уровень ликвидности и сбалансированную структуру активов и пассивов Банк обеспечивает управление рисками на высоком уровне в целях дальнейшего роста. Международные рейтинги банка также довольно высокие качественное повышение оценок банка агентством Standart & Poor s произошло в 2013 Бинбанк получил «B» по международной шкале. Параллельно с этим увеличились и национальные рейтинги Бинбанка агентства РусРейтинг и Эксперт РА отнесли его к категории «ААА» и «А+», соответственно. Таким образом, аналитики рейтинговых агентств отмечают стабильность динамики и положительные перспективы в развитии этого финансового учреждения. 3.2 Анализ развития операций с банковскими картами ОАО «БИНБАНК» В результате проведенной мной работы было установлено, что Банк является активным участником крупнейших платежных систем: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCardWorldwide, ChinaUnionPay,

23 25 Золотая Корона, Национальная система Платежных Карт (НСПК). Участие в каждой из них позволяет банку предоставлять широкий платежный сервис для клиентов, а гибкая тарифная политика обеспечивает индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом его возможностей и потребностей в платежных услугах 4. Для определения места исследуемого банка на рынке пластиковых карт, необходимо провести оценку объемов операций с пластиковыми картами в других региональных банках. Оценивая регион, можно сказать, что на рынке банковских карт осуществляют свою деятельность как местные финансово-кредитные организации, так и филиалы банков федерального масштаба. 5 На сегодняшний день в городе функционируют много самостоятельных банков, составляющих друг другу значительную конкуренцию, возьмём для примера: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, ОТП Банк. Каждый из вышеперечисленных банков занимает свою нишу на рынке банковских карт, что формирует конкурентную среду (таблица 12). Объем эмиссии пластиковых карт банков г. Нижний Новгород Таблица 12 п/п Название банка Значение, шт. Отклонение 2021/2011 гг. 2013/2012 гг г г г. (+), (-) % (+), (-) % 1 Сбербанк,7 2 ВТБ,1 3 ОАО«БИНБАНК» ,9 4 Альфа Банк,4 5 ОТП Банк,0 6 Траст Банк,3 7 Уралсиб, Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в России. М., Банкъ,2011

24 26 Из таблицы 12 видно, что объем эмиссии пластиковых карт практически всех банков увеличивается, что можно объяснить растущим спросом на данный банковский продукт. В 2011 году эмиссия пластиковых карт ОАО «БИНБАНК» составила шт., в 2012 году она снизилась на 0,8 %, а к 2013 году возросла на 15,9% или 8732 шт. и составила карт. В свою очередь, такие банки, как Сбербанк и ВТБ обладают значительно большими объемами эмиссии благодаря проведению активной политики в области маркетинга и расширению спектра продуктов и услуг, касающихся банковских карт. Так, в отличие от ОАО «БИНБАНК», лидирующие банки выпускают пенсионные карты, которые пользуются большим спросом среди населения, и кроме этого Сбербанк и Альфа Банк предлагает своим клиентам расчетные индивидуальные карты для детей и дисконтную программу по картам Visa. Еще одним критерием оценки пластикового бизнеса в банке является развитость эквайринговой сети, то есть создание банком инфраструктуры, включающей банкоматы и пос-терминалы, что позволяет обслуживать банку как свои карты, так и карты сторонних банков за определенную плату. 6 Для определения места банка на рынке следует рассмотреть количественную сторону развития инфраструктуры (табл. 13). п/п Название банка Количество установленных банкоматов в годах Значение, шт. Таблица 13. Отклонение 2012/2011 гг. 2013/2012 гг г г г. (+), (-) % (+), (-) % 1 Сбербанк,8-2 -1,5 2 ВТБ,9 16 5,3 3 ОАО,5 12 8,8 «БИНБАНК» 4 Альфа Банк,0 2 6,9 5 ОТП Банк,8 2 3,4 6 Траст Банк,4 2 5,7 7 Уралсиб,6 5 6,3 6

25 27 Из таблицы 13 можно увидеть, что ОАО «БИНБАНК» в рассматриваемом периоде обладает не самым большим количеством банкоматов, однако при этом имеет достаточно высокий темп роста по их установке. Так, на 2011 год было установлено 122 устройства, в 2012 году их количество увеличилось на 11,5% или 14 единиц, а в 2013 году на 8,8% или 12 единиц. Быстрый рост числа банкоматов обусловлен возрастанием эмиссии карточных продуктов банка в связи с ростом спроса на них, а также объективной необходимостью расширения сети обслуживания пластиковых банковских карт. Количество банкоматов, установленных банком, является важным фактором увеличения оборота по банковским картам, однако рост данного показателя окажет безусловное влияние на рост объемов снятия денежной наличности с карт. Исследования деятельности банка с пластиковыми картами следует начинать с доли средств, привлеченных на счета пластиковых карт в общем объеме привлечений до востребования, а также рассмотреть динамику поступающих объемов денежных средств 7.. Вывод: Исходя из приведенных данных, можно отразить общие тенденции изменения сети банкоматов и электронных терминалов банка. С увеличением количества держателей карточек банк улучшает свою техническую оснащенность закупает терминалы, банкоматы, увеличивает количество пунктов обслуживания пластиковых карт. Таким образом, для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт в РФ, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли. 7 Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2010

26 Перспективные направления в развитии карточного бизнеса ОАО «БИНБАНК» Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы: - пластиковые карты успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг; - масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты; - темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер; - большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг; - современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов; - цены в ряде случаев устанавливаются с учетом поведения держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек. Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек, как VISA, Mastercard. Основная задача для Банка - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом

27 29 для каждого. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы 8.. Увеличение данного показателя свидетельствует о снижении эффективности проводимой Банком кредитной политики, но ошибочно полагать, что на увеличение данного коэффициента повлияло увеличение эмиссии кредитных карт. Проблемные ссуды размещаются в основном в секторе долгосрочного кредитования Банка, тогда как потребительский кредит, выдаваемый Банком по кредитной карте, относится к краткосрочным кредитам. Значение коэффициента рисков также незначительно снижается, свидетельствуя об увеличение прогнозируемых потерь, но сам размер коэффициента удовлетворителен. 8 Долганов А.И. Кредитные вложения банковского сектора / А.И. Долганов // Деньги и кредит. 2009, 11, с.33.

28 30 ЗАКЛЮЧЕНИЕ Платежная система является неотъемлемым компонентом, при изучении технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Основным направлением является - национальная платежная система это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Проект по созданию в РФ собственной платежной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платежным системам, инициировал президент Дмитрий Медведев. Законопроект о «Национальной платежной системе», который сейчас находится на рассмотрении Госдумы, содержит требования к деятельности операторов по переводу денежных средств и порядку перевода электронных денег. Документ обязывает операторов услуг использовать платежную инфраструктуру только на российской территории. Это означает, что информация о платежах, которые проходят в России, не должна передаваться за рубеж. Соответственно, Visa и MasterCard должны будут создать в РФ свои процессинговые центры. Также законом предусмотрены требования к статусу операторов рынка электронных денег. Таким оператором должна быть кредитная организация, причем необязательно банк. Для операторов установлен специальный статус небанковская кредитная организация с уставным капиталом не менее 18 млн. рублей...

29 31 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ Нормативно-правовые источники: 1. Положение о Комитете банковского надзора Банка России // Вестник Банка России N Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изменениями от 3 марта 2003 г., 11 июня 2004 г., 2 мая 2007 г., 22 января 2008 г.) 3. Положение Банка России от П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков». 4. Инструкция Банка России от И «Об обязательных нормативах банков». 5. Инструкция Банка России от N 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» // Вестник Банка России N Указание Банка России от У. О критериях определения финансового состояния кредитных организаций // Вестник Банка России, 19, 12 апреля Федеральный закон от N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ N 28. Ст Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от N 17-ФЗ // СЗ РФ N 6. Ст Федеральный закон от N 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ N 1 (ч. I). Ст Федеральный закон от N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ N 31. Ст. 3232

30 Федеральный закон от N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ N 52 (ч. 1). Ст Федеральный закон от N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ N 50. Ст Учебники и монографии: 13. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Экономика, Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И. Лаврушин. М., с. 15. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / под ред. Е.Ф. Жукова. М., Вузовый учебник Банковское дело: Розничный бизнес / под ред. Г.Н. Белоглазовой М. Кнорус Банковское дело. Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, с. 18. Банковское дело / под. Ред. Е. Ф. Жукова - М.:ЮНИТИ

СПЕЦИАЛЬНОЕ предложение для сотрудников компаний от СБЕРБАНКА РОССИИ Июль 2013 1 Что Вы знаете, слышали о «современном» Сбербанке? Сбербанк это банк 1 в России, более половины населения России являются

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ ПРОГРАММА ВСТУПИТЕЛЬНОГО ЭКЗАМЕНА В АСПИРАНТУРУ 38.06.01 «Экономика» по специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит Раздел 1. Финансы Тема 1. Финансы

ОБЗОР РЫНКА РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ДЕМО-ВЕРСИЯ AnalyticResearchGroup Данный материал предназначен для частного использования. Цитирование, копирование, публикация, продажа, рассылка

Демо-версия Маркетинговое исследование российского рынка банковских услуг в 2007-2013 гг., прогноз до 2018 г. 2014 г. Содержание Часть 1 ОБЗОР РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 1.1. Основные характеристики

Корпоративная программа кредитования Кредит наличными В рамках индивидуального обслуживания Вашей организации наш банк готов предоставить Вам возможность оформления кредитов на особых льготных условиях.

Сбербанк России предлагает Вам международные карты MasterCard и Visa Основные виды международных карт Демократичные Классические Ко-брендинговые Обычные Престижные Социальные Преимущества банковских карт

ОБЗОР РЫНКА РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ. ЯНВАРЬ, 2015 ДЕМО-ВЕРСИЯ «AnalyticResearchGroup» Данный материал предназначен для частного использования. Цитирование, копирование, публикация,

1.1. ОБСЛУЖИВАНИЕ КАРТ 1.1.1. 1.1.2. открытие карточного счета Приложение 1 к Тарифам ПАО «Запсибкомбанк» по эмиссии и эквайрингу ОТКРЫТИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ ЭЛИТНЫХ КАРТ перевод денежных средств с карточного

9.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ Роль банков в рыночной экономике Любой банк выступает в качестве финансового посредника между фирмами и домашними хозяйствами, имеющими свободные деньги, и теми фирмами и домашними

Информационные системы для карточного бизнеса Эволюция карточных продуктов от базового процессинга до интеграционных решений Виктория СМОЛЕНСКАЯ Директор РПС «Золотая Корона» РПС «Золотая Корона» Входит

Выгодные предложения для Вашего бизнеса Август 2016 22 года стабильной работы Межтопэнергобанк сегодня современный универсальный коммерческий банк, предлагающий всем категориям клиентов полный спектр финансовых

А. И. Чубковец, В. И. Мамяченков Уральский финансово-юридический институт, г. Екатеринбург РОССИЙСКАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В условиях развития мирохозяйственных связей

Основы управления кредитным риском Антон Еременко, Директор Департамента рисковой аналитики и отчености, НОМОС-БАНК Пермская зимняя школа 7 февраля 2013 года Введение Как банк выдает кредиты Измерение

Вестник Самарского финансово-экономического института. 2011. 3 (11) МОНИТОРИНГ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ КАК ОСНОВОПОЛАГАЮЩИЙ ЭТАП РАБОТЫ С ПРОБЛЕМНЫМИ АКТИВАМИ КОРПОРАТИВНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА 2011 А.А. Соколов

КОМПЛЕКС БАНКОВСКИХ УСЛУГ ДЛЯ КОМПАНИЙ-ПАРТНЕРОВ Преимущества НЕЦЕЛЕВОЙ КРЕДИТ Условия кредитования Без залога и поручительства Без скрытых комиссий Без комиссии за выдачу Рассмотрение заявки в течение

УТВЕРЖДЕНЫ Решением Правления КБ «РБА» (ООО) от «19» мая 215г. (Протокол 17 заседания Правления КБ «РБА» (ООО) от «19» мая 215 г.) Председатель Правления КБ «РБА» (ООО) Мошкин Д.В. Тарифы КБ «РБА» (ООО)

РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ АПРЕЛЬ, 2015 ДЕМО-ВЕРСИЯ «AnalyticResearchGroup» Данный материал предназначен для частного использования. Цитирование, копирование, публикация, продажа, рассылка

РЫНОК БЕЗЗАЛОГОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ АПРЕЛЬ, 2015 ДЕМО-ВЕРСИЯ «AnalyticResearchGroup» Данный материал предназначен для частного использования. Цитирование, копирование, публикация, продажа, рассылка

ПРОГРАММА СОБЕСЕДОВАНИЯ ПО НАПРАВЛЕНИЮ ПОДГОТОВКИ 080300.68 «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ» Деньги 1. Деньги, как категория рыночных отношений. Происхождение и сущность денег. Теоретические концепции сущности денег.

Введение Целью учебной дисциплины «Организация деятельности коммерческого банка» является формирования у студентов теоретических знаний и практических навыков по организации деятельности коммерческих банков.

ПРЕЗЕНТАЦИЯ КОМПАНИИ БЫСТРЫЕ КРЕДИТЫ БЫСТРЫЕ КРЕДИТЫ - ЭТО НЕ МИФ! Вследствие экономической и политической ситуации в Украине, сложилась благоприятная обстановка для развития микрокредитования физических

Программа междисциплинарного экзамена по направлению подготовки «Финансы и кредит», магистерской программы «Финансовые рынки и институты» Тема 1.Необходимость денег, их виды Характеристика денег как экономической

ТАРИФЫ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ В АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ I. ОБСЛУЖИВАНИЕ ДЕБЕТОВЫХ БАНКОВСКИХ КАРТ CIRRUS / MAESTRO УСЛУГА VISA ELECTRON*** 1. Условия открытия счета банковской карты:

УТВЕРЖДЕНО Правлением КБ Финансовый стандарт» (ООО) (Протокол от 28.05.2015 58) ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ по вкладу «Без риска потерь СВЫШЕ 31 ДНЯ» (срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов, без потери процентов

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ПРОФСОЮЗОВ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ» БАШКИРСКИЙ ИНСТИТУТ СОЦИАЛЬНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (филиал) Кафедра Менеджмента и индустрии гостеприимства (наименование

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ДЛЯ ОБУЧАЮЩИХСЯ ПО ОСВОЕНИЮ ДИСЦИПЛИНЫ Финансовые

Страница 1 из 6 Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита 1. Информация о Банке 1.1. Наименование: ОАО «МОСКОМБАНК» 1.2. Место нахождения постоянно действующего исполнительного

73 ÑÒÐÎÈÒÅËÜÑÒÂÎ ÆÈËÜß Â ÐÀÌÊÀÕ ÑÎÒÐÓÄÍÈ ÅÑÒÂÀ ÏÐÅÄÏÐÈßÒÈß, ÎÐÃÀÍÎÂ ÌÅÑÒÍÎÃÎ ÑÀÌÎÓÏÐÀÂËÅÍÈß È ÁÀÍÊÀ Е.В. Кучерова зам. управляющего СМТ 12 (филиал ОАО «РЖД») по финансам и экономике Объединяя свои усилия,

СОДЕРЖАНИЕ 1. Пояснительная записка......4 2. По направлению подготовки «Менеджмент». 5 3. По направлению подготовки «Прикладная информатика»... 8 4. По направлению подготовки «Технология продукции и организация

152 ИЗВЕСТИЯ ВолгГТУ УДК 336.71 И. А. Чеховская, А. С. Федорова БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ Волгоградский государственный технический университет

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Московский государственный университет экономики, статистики и информатики Ронова Г.Н. Руководство по изучению дисциплины «Финансовый менеджмент» Содержание

Приложение 1 к приказу от 15.06.2015 155 УТВЕРЖДЕН решением Правления ООО КБ «Агросоюз (протокол от 03.06.2015 26) ВВЕДЕН В ДЕЙСТВИЕ с 18.06.2015 ПРАВИЛА И УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПРОГРАММЕ «AS

Пресс-релиз Результаты деятельности Банка Хоум Кредит за 2014 год по МСФО: высокая капитализация, несмотря на ухудшение операционной среды Москва, 12 марта, 2015 год: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Приложение 1 к Приказу 266-П от 14 ноября 2016 г. С Б О Р Н И К Т А Р И Ф О В К О М И С С И О Н Н О Г О В О З Н А Г Р А Ж Д Е Н И Я за услуги, оказываемые ООО КБ "Взаимодействие" физическим лицам, и порядок

Утверждены решением Правления Протокол Правления от 15.04.2016 (Тарифы действуют с 28.04.2016) Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям физических лиц в Банке «РЕСО Кредит» (АО) 1. ОТКРЫТИЕ, ВЕДЕНИЕ

ОАО КБ «ИВАНОВО» ГОДОВОЙ ОТЧЕТ за 2011 год Утверждено наблюдательным советом ОАО КБ «ИВАНОВО» (протокол 12/1 от «5» марта 2012г.) Председатель правления ОАО КБ «ИВАНОВО» А. Л.Морковкин Главный бухгалтер

Пояснительная информация к промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности «НоваховКапиталБанк» (ЗАО) на 01.04.2015 1. Общие сведения о Банке. 1.1. Общая информация о Банке. Полное наименование: «НоваховКапиталБанк»

ИНФОРМАЦИЯ ОБ УСЛОВИЯХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ, ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Полное наименование банка Акционерное общество «ОТП Банк». Сокращенное наименование банка АО «ОТП Банк» Юридический

Финансы БАНКОВСКИЙ СЕКТОР Михаил ХРОМОВ За три первых квартала 2014 г. российский банковский сектор столкнулся со сжатием или замедлением темпов роста всех своих основных источников ресурсов. Средства

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ПРЕСС- РЕЛИЗ 8 5 апреля года О ситуации на финансовом рынке 1. Инфляция. По официальным данным Агентства Республики Казахстан по статистике инфляция в марте года

ПОЛОЖЕНИЕ о порядке взаимодействия АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО со страховыми организациями Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской

CЕРВИС «МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ» Москва 2014 МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ Сервис нового поколения: удобный, быстрый, простой в использовании, позволяющий совершать оплату различных услуг, переводы денежных средств и другие

УТВЕРЖДЕНО Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь 06.05.2011 574/12 КОНЦЕПЦИЯ управления валовым внешним долгом Республики Беларусь ГЛАВА 1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Электронный научный журнал «ИССЛЕДОВАНО В РОССИИ» 2501 http://zhurnal.ape.relarn.ru/articles/2006/259.pdf Развитие платежных систем на основе пластиковых карт в России Ахметзянова Ю. В. ([email protected])

«УТВЕРЖДЕНО» Решением Совета директоров АКБ «АлтайБизнес-Банк (ОАО) (Протокол 21 от 16.04.2014 г.) Председатель Совета директоров АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) Е.В. Ледин СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ Акционерного

Вопросы к государственному междисциплинарному экзамену по специальности 080105 «Финансы и кредит» со специализацией «Финансовый менеджмент» 2013-2014 учебный год I ОБЩИЙ РАЗДЕЛ СПЕЦИАЛЬНОСТИ Бюджетная

Рабочая программа учебной дисциплины «Основы банковского дела» для специальности среднего профессионального образования экономического профиля 080110 «Банковское дело». ОДОБРЕНА предметной (цикловой) комиссией

Электронный научно-технический журнал Октябрь 2015 года ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Ю.Д.ГАМЗА, А.С.МЫШКОВСКАЯ, Л.М. ЧУГУЛЬКОВА В статье рассмотрены методологические

ОБЗОР О НЕСАНКЦИОНИРОВАННЫХ ПЕРЕВОДАХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ год 2 ГОД Содержание Содержание... 2 Используемые сокращения.... 3 Введение........ 4 Раздел 1. Несанкционированные операции, совершенные с использованием

ВАШ БАНК НА ВСЕ СЛУЧАИ ЖИЗНИ Для сотрудников НИ ТПУ Сентябрь 2016 Ипотека с госсубсидией Самое время осуществить мечту о собственном жилье! Оформите ипотеку с привлекательной ставкой на покупку квартиры

Интернет-банк Инструкция пользователя. https://online.vostbank.ru 1 Оглавление Добро пожаловать в интернет-банк. 3 Совершение операций в Интернет-банке. 24 Оплата мобильного телефона. 24 Оплата кредитов

2 2016 Информационноаналитические материалы ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Москва Настоящий Обзор подготовлен Департаментом развития финансовых рынков и Департаментом сбора и обработки

Финансовый сектор России - текущие проблемы и направления развития XXI съезд АРБ Д.Н. Ананьев, председатель Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению апрель 2010 Текущая ситуация

Правила предоставления ОАО "АЛЬФА-БАНК" физическим лицам держателям карт, эмитированных ОАО «АЛЬФА-БАНК» и сторонними российскими банками, услуг, связанных с проведением операций по переводу денежных средств

1 УДК 336.77:330.567.22 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Каврук Е.С., ассистент Кубанский социально-экономический институт В статье рассмотрены понятие потребительского кредита, вопросы

Система («рамка») компетентности взрослого населения Российской Федерации, созданная в ходе реализации совместного Проекта Минфина Предметные Доходы и расходы России и Всемирного банка «Содействие повышению

215 задач. Система показателей должна охватывать основные аспекты финансовопроизводственной деятельности предприятия. Организация и совершенствование стратегического управленческого учета сложный внутренний

Компаний, уменьшением спроса на деньги со стороны бизнеса и населения. Восстановление этого спроса, в свою очередь, ограничено потребностями мирового рынка и снижением реальных доходов домохозяйств. Роль