Ведущие игроки рынка
Есть несколько способов перевести деньги за рубеж, одним из которых является система денежных переводов (СДП). Сегодня на территории РФ действуют российские и международные СДП, позволяющие оперативно отправлять средства в любую точку земного шара. Первыми в нашей стране появились крупные известные мировые операторы с отлаженными технологиями и высокой скоростью пересылки денег, позволяющие отсылать средства в любую из стран мира. Они моментально открыли сотни пунктов приема платежей и буквально за год завоевали российский рынок.
Российские СДП появились намного позже и создавались на базе кредитных организаций, которые впоследствии стали расчетными центрами. Самое популярное направление переводов в данный момент - Россия - СНГ. Это связано с притоком эмигрантов из стран ближнего зарубежья (Украина, Таджикистан, Молдова).
Основные системы денежных переводов, успешно функционирующие на территории России, это: Western Union, MoneyGram, Кибер Деньги, Мigom, UNIStream, Анелик, Blizko, Contact, PrivatMoney, Coinstar и другие. Кроме того, денежные переводы осуществляют и кредитные организации, получившие для этого лицензию. Процедура перевода схожа с той, которую используют СДП, но главный недостаток заключается в низкой скорости пересылки денег и узкой географии.
Схема осуществления переводов. Ценообразование
Операции по переводу денег осуществляются в долларах США, евро и российских рублях. Выделяют такие основные направления перевода:
По России;
Из России в страны СНГ, а также ближнего зарубежья;
Из России в страны дальнего зарубежья.
Тарифные сетки большинства систем представлены не в процентах, а выражены в фиксированных суммах, которые отправителю придется заплатить при осуществлении транзакции. Именно поэтому приведение их в общих базах для сравнения не вполне корректно и достоверно, хотя, естественно, каждый пользователь системы хотел бы знать, какая система переводов «дорогая», а какая - «дешевая». Кроме того, немаловажным является скорость перевода денег и география - далеко не все системы работают по всему миру.
Правовое регулирование переводов. Правила их осуществления
Процедура отправки и получения денег, в общем, всегда одинакова и достаточно проста: оператор сам заполняет бланк перевода, а отправитель должен лишь предъявить документ, удостоверяющий его личность (паспорт или военный билет для военных), указать страну, город и сумму перевода. Обязательно указывается фамилия и имя получателя. Вместе с суммой, которую человек планирует перевести, ему придется оплатить комиссию. После этого переводу присваивается контрольный номер, который сообщается адресату. При получении адресат должен назвать контрольную сумму и предъявить паспорт. Деньги он получает без вычета комиссий. Иногда отправку контрольного номера может выполнять сама система (например, есть эта функция в Migom, Анелик).
Некоторые системы осуществляют безадресные переводы - с указанием лишь страны. Тогда получатель может получить деньги в любом городе, где есть пункт выдачи (Migom, Western Union, UNIStream ).
Касательно сумм, которые можно отправить без открытия счета, они ограничиваются как внутренними правилами самих операторов рынка, так и законами стран, куда переводятся деньги. Если говорить о лимитах стран , то при отправке денег по России или отправке средств за рубеж нерезидентом законодательных ограничений по суммам не предусмотрено. На отправку денег за границу резидентами действует лимит: не более 5 тыс. долл. или эквивалент этой суммы в день. Нерезиденты (граждане других государств, временно находящиеся в России) могут отправлять любую сумму без ограничения (если лимит не установлен самой платежной системой).
Еще один важный вопрос — что делать, если человек остался за границей без документов. В таком случае выручить может либо справка, заменяющая документ, полученная в консульстве чужой страны, либо нотариально заверенная копия утерянного документа. Но даже если получатель не может обратиться в пункт выдачи и забрать деньги, они не пропадают: отправитель может аннулировать перевод, изменить ФИО получателя, или просто ничего не делать и забрать через 30 дней деньги, возвращенные на его имя системой.
Лидеры рынка: ведущие системы переводов, работающие в России
Из более чем 17 систем переводов самыми популярными являются 8. Эта цифра не случайна - проанализировав статистику, можно прийти к выводу, что именно столько игроков рынка отвечают основным критериям отбора:
Максимальная сумма перевода.
Минимальная стоимость перевода.
Минимальное время исполнения.
Самая широкая география получения средств.
Наличие дополнительных услуг.
Рассмотрим самые популярные системы, которые максимально отвечают всем критериям:
|
Сравнительная характеристика тарифов в таблицах Тарифы на рублевые переводы без открытия счета по России
*В ряде стран действуют индивидуальные тарифы. **Комиссия при отправке перевода через собственные кассы. |
Тарифы на рублевые переводы без открытия счета по СНГ
|
Сумма (руб.) |
Почта России* |
Blizko |
Блиц** |
MIGOM |
Western Union |
Contact |
|
До 3000 руб. |
до 157 руб. |
до 40 руб. |
150,00 руб. |
20-40 руб. |
150,00 руб. |
до 60 руб. |
|
3000 - 6000 руб. |
157-252 руб. |
40-110 руб. |
150,00 руб. |
90,00 руб. |
150-300 руб. |
60-120 руб. |
|
6000 - 15000 руб. |
252-477 руб. |
110-220 руб. |
150,00 руб. |
160-250 руб. |
300-450 руб. |
120-300 руб. |
|
15000 - 30000 руб. |
477-752 руб. |
220-430 руб. |
150-300 руб. |
250-500 руб. |
550-1000 руб. |
300-600 руб. |
|
30000 - 60000 руб. |
752-1202 руб. |
430-850 руб. |
300-600 руб. |
700-1150 руб. |
1000-1500 руб. |
600-1200 руб. |
|
60000 - 150000 руб. |
1202-1802 руб.*** |
850-2400 руб. |
600-1500 руб. |
1150-2700 руб. |
1500-3000 руб. |
1200-3000 руб. |
|
150000 - 300000 руб. |
2400-4200 руб. |
1500-3000 руб. |
2700-4800 руб. |
3000-6000 руб. |
3000-3500 руб. |
*Кроме тарифов в Киргизию.
**Стоимость получения — 1% от суммы.
***Переводы через клиринговый центр «Анелик РУ».
|
Сумма перевода |
Coinstar |
Western Union |
MoneyGram |
UNIStream** |
Contact |
MIGOM |
Блиц*** |
Blizko |
|
До 100$ |
до 2 $ |
|||||||
|
100 - 200$ |
2-3 $ |
1-2 $ |
2-4 $ |
|||||
|
200 - 500$ |
6-18 $ |
6-18 $ |
3-8 $ |
2-5 $ |
4-10 $ |
7-12 $ |
4-10 $ |
|
|
500 - 1000$ |
18-30 $ |
18-24 $ |
8-16 $ |
5-10 $ |
10-20 $ |
15-27 $ |
5-10 $ |
10-20 $ |
|
1000 - 2000$ |
30-55 $ |
24-40 $ |
16-32 $ |
10-20 $ |
20-40 $ |
30-40 $ |
10-20 $ |
20-40 $ |
|
2000 - 5000$ |
55-95 $ |
40-100 $ |
32-80 $ |
20-50 $ |
40-99 $ |
50-100 $ |
20-50 $ |
40-100 $ |
|
5000 - 10000$ |
95 $ * |
100-200 $ |
80-90 $ |
50-100 $ |
99 $ |
110-200 $ |
100-200 $ |
Тарифы на валютные переводы без открытия счета в дальнее зарубежье
|
Сумма перевода |
Contact |
Coinstar |
Western Union |
MoneyGram |
Western Union** |
UNIStream*** |
|
До 100$ |
до 3 $ |
10 $ |
12 $ |
10 $ |
1,5 $ |
|
|
100 - 200$ |
3-6 $ |
10-20 $ |
12-20 $ |
10 $ |
1,5-3 $ |
|
|
200 - 500$ |
6-15 $ |
6-18 $ |
20-40 $ |
20-32 $ |
10 $ |
3-7,5 $ |
|
500 - 1000$ |
15-30 $ |
18-30 $ |
40-60 $ |
31-50 $ |
10 $ |
7,5-15 $ |
|
1000 - 2000$ |
30-60 $ |
30-55 $ |
60-90 $ |
50-100 $ |
10-20 $ |
15-30 $ |
|
2000 - 5000$ |
60-150 $ |
55-95 $ |
90-137 $ |
100-150 $ |
20-40 $ |
30-75 $ |
|
5000 - 10000$ |
150-300 $ |
95 $ * |
137-303 $ |
150-300 $ |
40-90 $ |
75-150 $ |
*Комиссия для максимальной суммы - $5000.
**Только для переводов в КНР, Гонконг, Тайвань, Монголию, Макао и Вьетнам.
***Комиссия при отправке денег через собственные кассы.
Итоги
Как видно из описания систем денежных переводов и сводных таблиц тарифов, лучшими можно назвать следующие системы:
Unistream: низкие тарифы, минимальное время исполнения, наличие полезных дополнительных услуг.
MoneyGram: развитая сеть, низкие тарифы по России, простая процедура возврата не полученного денежного перевода.
Western Union : минимальное время исполнения, самая широкая сеть, полезные дополнительные услуги.
К худшим системам среди всех представленных можно отнести Почту России и Блиц Сбербанка. Высокие тарифы, длительное время исполнения, минимальный охват стран и ряд других недостатков не делает их популярными в России. Сбербанк даже берет плату за получение денег, а у Почты России совершенно нет никаких дополнительных услуг.
Для выбора оптимального сервиса для передачи денег за рубеж можно воспользоваться специальными сайтами, к примеру:
Электронное средство платежа – средство, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием специальных технологий и носителей информации. Электронное средство платежа является неперсонифицированным, если в отношении клиента не была проведена идентификация, т. е. оператор не установил сведения о клиенте.
Виды платежных систем
По состоянию на февраль 2013 года в России принята следующая классификация электронных платежных систем (ЭПС).
Дистанционные финансовые сервисы
- Мобильный банкинг
- SMS -банкинг
- Мобильные операторские платежи
- NFC-платежи
2. Банковские немобильные сервисы ()
3. Небанковские немобильные сервисы (Системы электронных денег)
Интернет-платежи
В онлайн-платежных системах совершение платежа осуществляется через Интернет . По видам оплаты онлайн-платежные системы разделяют на:
- Карточные платежные системы - оплата производится банковскими картами (МИР , Visa , MasterCard , American Express и т.д.) в Интернете на сайте продавца товара или услуги (UCS и др.).
- Операторы цифровой наличности - оплата производится в Интернете так называемой цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников ЭПС (WebMoney , Яндекс.Деньги и др.).
- Платежные шлюзы – представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий (ChronoPay (Хронопэй) , Assist и др.).
Терминалы
- Небанковские терминалы или Терминалы оплаты (системы моментальных платежей)
ЦБ - регулятор рынка платежных систем
Эмиссия платежных карт в России
Из общего объема эмиссии 235 956 млн карт составили дебетовые (расчетные) карты – 88,3%, на кредитные продукты пришлось 31 263 млн карт – 11,7% эмиссии. При этом доля дебетовых карт в структуре эмиссии платежных карт в Российской Федерации увеличилась на 0,1%, а доля кредитных карт, наоборот, сократилась на 0,1% по сравнению с прошлогодним показателем за аналогичный период. Отметим, что снижение доли кредитных карт в структуре эмиссии продолжается уже второй год (в 2015 году их доля сократилась на 1%). Однако, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банки увеличили выдачу кредитных карт на 14% за третий квартал 2017 года. Всего за июль-сентябрь 2017 г. банки выдали 2,31 млн карт с общим кредитным лимитом более 145,96 млрд рублей, за аналогичный период прошлого года было выдано 2,02 млн карт с лимитом более 106,88 млрд руб. Эксперты считают, что основной причиной роста числа выданных кредитных карт в III квартале стало последовательное снижение ключевой ставки ЦБ и последовавшее за этим снижение процентных ставок по кредитам.
Необходимо отметить, что российские банки выпускают также предоплаченные карты, суммарное количество которых в обороте довольно значительно, по разным оценкам, существенно превышая количество эмитированных кредитных карт.
«Существует целый ряд конкурирующих факторов, которые вкупе внесли свой вклад в общую негативную тенденцию, либо, наоборот, сглаживали падение, - отметил PR-директор PriceFree Макс Огнев. - Безусловно, главным моментом явилась значительная девальвация российской валюты, которая перекрыла здесь все остальные факторы по своей значимости».
Следующим негативным моментом, по его словам, стало начало сползания российской экономики в экономическую рецессию и значительный отток капитала, которые имели место на всех сегментах рынка и играли здесь значительную роль.
«В середине года и геополитические риски, и валютная турбулентность, и снижение платежеспособности клиента стали в совокупности определенным шоком для всего сегмента: с весны по практически конец осени мы наблюдали фактическую приостановку в инвестиционных проектах. В этом плане ситуация начинает оживляться только сейчас, когда стартапы становятся все более и более привлекательны», - считает Макс Огнев.
По его мнению, стоит выделить определенные сегменты, которые выступили «лидерами» падения. «В электронные платежи, например, активно интегрированы денежные переводы. Из-за девальвации российской валюты значительно просел как объем сектора, так и уменьшилось клиентское портфолио. Рабочие мигранты стали уезжать из страны, видя бесперспективность заработков в российском рубле. Значительное проседание сектора денежных переводов рикошетом ударило по всему сегменту электронных платежей», - рассказал представитель PriceFree.
Среди сглаживающих факторов падения в компании назвали инерцию скорости, которую набрал рост рынка электронных платежей до 2014 г. Он практически рос кратно, равно как и росла капитализация игроков, работающих на этом сегменте.
По данным PriceFree, серьезно скорректировались в долларовом выражении все сегменты рынка электронных платежей: практически в 3 раза упал сегмент электронных кошельков (до $1,3-$1,7 млрд), примерно в 2,5 раза упал онлай-шоппинг. Причиной этого стало не только обесценивание рубля, но и существенное проседание всей туристической индустрии, заказы от которой в значительной степени оплачивались онлайн (покупка билетов, бронирование отелей), пояснили в компании. В этом сегменте при его значительных оборотах в 2013 г., по подсчетам PriceFree, произошло падение с $13 млрд до $5 млрд в ушедшем году.
«В сегменте предоплаченных карт, например, мы видели изменение, конгруэнтное скачку курса доллара », - указал эксперт. И, тем не менее, Огнев отметил положительный взгляд на будущее всего рынка, добавив, что, хотя и 2015 будет нелегким годом, но принесет «значительный рост привлекательности в новые и новые инвестиции за счет дешевизны самой экономики».
«В плане инвестиций в рынок электронных платежей Россия остается одним из лидеров в мире, - полагает Макс Огнев. - Это относится ко всему сектору: электронным кошелькам, предоплаченным картам и т.д. Мы считаем, что в 2015 году темпы роста инвестиционной привлекательности будут идти по нарастающей. Это хорошее поле для тех, кто ищет новые каналы для вложений, активно следит за новыми проектами в области электронных платежей и коммерции».
J’son & Partners Consulting
Компания J’son & Partners Consulting представила летом 2015 года результаты обновленного исследования российского рынка электронных денег по итогам 2014 года, его оборот по итогам 2014 г. составил 590 млрд рублей.
По оценкам компании, оборот платежей через системы электронных денег ежегодно увеличивается, при этом среднегодовой темп роста за последние три года составил 53%.
Как показало исследование, развитие рынка обусловлено множеством факторов, в том числе: развитием сервисов - увеличением числа доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, повышением качества витрин, дополнительных возможностей по вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт; увеличением проникновения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно на стороне поставщика; постоянно растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на проникновение сервисов.
По данным J’son & Partners Consulting, в 2014 г. оборот платежей пользователей через системы электронных денег составил 0,6 трлн рублей, что на 34% превышает прошлогодний результат. По прогнозам компании, стремительный рост рынка сохранится в ближайшие 5 лет, что позволит его объему превысить 1,1 трлн рублей к концу 2019 г.
2013: J’son & Partners: рост +27%
Иностранные платежные системы обязаны завести представителя в России
7 декабря 2018 года появилась информация о том, что в Госдуму внесен законопроект, согласно которому иностранные платежные системы и электронные кошельки, работающие с российскими пользователями, должны завести в России своего официального представителя и подать заявление о внесении в специальный реестр Центробанка . Если они этого не сделают, то через 270 дней после принятия закона не смогут переводить деньги в Россию .
Законопроект подготовила группа парламентариев во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым . С юридической точки зрения документ представляет собой поправки к закону о национальной платежной системе.
Законопроект определяет понятие иностранной платежной системы. Речь идет о совокупности организаций, которые переводят денежные средства через границу по иностранным законам и своим правилам. Частью такой системы может быть иностранный банк, который является плательщиком и получателем средств в ходе осуществления их перевода.
Согласно законопроекту, любой иностранный электронный кошелек или платежная система, если они хотят работать с российскими пользователями, должны быть внесены в специальный реестр Центробанка. В реестр попадут только те платежные системы, которые выполняют определенные требования, в том числе к управлению рисками и защите данных .
Чтобы попасть в этот реестр, иностранная система должна подать заявление. Это заявление следует подавать через официального представителя платежной системы в России. В законопроекте прописано, что иностранные платежные операторы должны в обязательном порядке обзавестись в России таким представителем.
Власти законодательно определили понятие иностранной платежной системы Законопроект устанавливает требования к сотрудничеству владельца иностранного электронного кошелька или платежной системы и российского банка, через который проходит оплата. От российских банков требуется, чтобы они работали только с теми иностранными операторами, которые внесены в реестр Центробанка. Перечисление средств через системы, которых нет в реестре, станет невозможно через 270 дней после принятия закона.
Что касается безналичных платежей через специальные приложения типа Apple Pay , то в этом случае законопроект также предусматривает предоставление Центробанку информации о поставщиках таких платежных приложений. Кроме того, поставщикам запрещается переводить деньги клиентам-резидентам и предоставлять им электронные средства платежа.
Также законопроект вводит дополнительные правила для эквайринга , то есть приема платежных карт к оплате товаров и услуг. Теперь платежные агрегаторы должны заключать договор с банком. Работа платежных агрегаторов как банковских платежных агентов будет регулироваться с целью повышения доступности эквайринга для малого и среднего бизнеса, отмечают авторы законопроекта.
Платежные агрегаторы должны будут проводить идентификацию предприятий, которые принимают оплату картами за товары и услуги. Также в их обязанности войдет урегулирование спорных операций, защита данных транзакций и обеспечение безотказности техники, от чего зависит непрерывность переводов .
В России ограничат анонимные электронные платежи
Конфронтация возникла между ЦБ и Росфинмониторингом. Первый уверен в необходимости запрета на получение наличных с электронных кошельков и предоплаченных карт, а второй настаивает на запрете анонимности и обязательной идентификации (хотя бы упрощенной) пользователей. По словам статс-секретаря Росфинмониторинга Павла Ливадного, анонимные кошельки используются «для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности».
Специалисты Центробанка не согласны с мнением коллег из Росфинмониторинга и считают введение запрета на анонимность излишней мерой. По их мнению, в случае введения обязательной идентификации пользователи просто перейдут на наличные расчеты, что вызовет социальную напряженность.
Как бы то ни было, однако представители отрасли считают слишком жесткими как предложения Росфинмониторинга, так и Центробанка. Даже первоначальная инициатива, подразумевавшая зачисление средств на НЭСП только через банковские счета, может серьезно ударить по рынку. Предложенные обоими регуляторами меры могут и вовсе уничтожить рынок, считают эксперты.
В скором времени состоится встреча представителей Росфинмониторинга и Центробанка, в ходе которой будет разработана единая позиция. Затем начнется реализация инициативы.
2017: Требования безопасности платежей в интернете
Изменения предлагается внести в положение Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» .
2013: 16 рекомендаций по безопасности онлайн платежей от Центробанка
5 августа 2013 года было опубликовано письмо Банка России № 146-Т, содержащее ряд рекомендаций кредитным организациям по повышению безопасности предоставления розничных платежных услуг в Интернете.
Рынок интернет платежей наряду с рынком электронной коммерции еще несколько лет назад существовал в «параллельной реальности» относительно российского финансового рынка, Центробанка и изменений российского законодательства. Однако ежегодный рост рынка e-commerce более чем на четверть и возрастающий интерес россиян к безналичным платежам в Интернете и использованию банковских карт в целом изменили ситуацию.
В Письме № 146-Т ряд пунктов описывает стандартные функции системы fraud-мониторинга организации, занимающейся обеспечением безопасности платежей. Актуализировать механизмы системы fraud-мониторинга рекомендуется не реже, чем раз в два года, а при появлении новых факторов риска и внесении кардинальных изменений в систему защиту информации – своевременно и оперативно адаптировать под них систему анализа рисков.
Для повышения уровня безопасности платежей в Интернете и снижения риска возникновения мошеннических операций рекомендуется использовать многофакторную аутентификацию плательщика. Как поясняют составители Письма, к факторам аутентификации относятся «обладание предметом или устройством (например, персональным идентификатором), знание определенной информации (например, пароля), обладание определенными постоянными неотъемлемыми свойствами (например, отпечатками пальцев)».
В тех же целях рекомендуется использовать динамическую аутентификацию клиента - аутентификацию, при которой на одном из этапов используется пароль с ограниченным сроком действия и ограничением на число использований. Рекомендации по подтверждению платежных операций с помощью одноразовых паролей, доставляемых клиенту по альтернативному каналу связи, соответствуют формату работы XML-протокола 3-D Secure (3D-Secure) и практике международных платежных систем: Verified by Visa, MasterCard SecureCode и J/Secure. Также внимание уделяется важности использования механизмов мониторинга платежей, в том числе в целях анализа рисков. В качестве критериев мониторинга указаны частота, сумма, место совершения и получатель платежа.
Все рекомендации по обеспечению безопасности предоставления розничных платежей должны учитываться как при передаче функций оператора по переводу денежных средств на аутсорсинг , так и при составлении договоров с субагентами, предоставляющими электронные средства платежа, позволяющие получить розничные платежные услуги через Интернет.
И, конечно же, значительное внимание в Письме уделяется мерам повышения грамотности физических лиц – плательщиков. Операторам по переводу розничных средств рекомендуется информировать клиентов о возможной приостановке получения услуг, о неудачных попытках получения доступа к ним, о возможности управления лимитами на совершение платежей через Интернет. Данные рекомендации направлены на повышение уровня доверия населения к безналичным формам денежных средств и мотивации к их активному использованию. Один из инструментов популяризации безналичных денежных операций среди населения - это возможность страхования рисков плательщика.
Знаете ли вы, что помимо банков, перевод денег в любую точку страны или земного шара можно осуществить другими, более выгодными способами? В последнее время технический прогресс в данной области дошел до того, что вы можете отправить моментальный денежный перевод даже в Антарктиду!
Небанковские системы денежных переводов
В зависимости от того, совершается ли транзакция внутри страны или между странами, денежный перевод дифференцируется на два вида: локальный (внутренний) и трансграничный (внешний).
На сегодняшний день самым распространенным способом отправки локального перевода является перевод через почтовые отделения. Они имеются в каждом населенном пункте и найти их в незнакомом отправителю месте очень просто. Перевод наличных осуществляется посредством электронных технологий, доставкой через определенные почтовые пункты. Получателю направляется уведомление на его мобильный телефон о том, что перевод уже в пути. При поступлении средств в отделение почты получатель получит уведомительное СМС на свой мобильный телефон. Если нет мобильного телефона, то информацию сообщают на домашний номер, либо доставляют по месту жительства карточку-уведомление. Заполнив ее дома или в почтовом отделении, адресат получает наличные.
Важно! В больших городах
Post
offices
имеют возможность отправлять несколько видов денежных переводов. Это может быть срочный перевод, доставляемый в считанные минуты, или стандартный, занимающий обычно несколько дней. Комиссии в первом случае значительно выше, поэтому отправителю необходимо учитывать этот нюанс при отправке срочного перевода.
Для трансграничных переводов наиболее удобными на сегодняшний день являются многочисленные системы денежных переводов, позволяющие отправлять средства по всему миру легко, быстро и безопасно. Например, самые известные из таких систем в Европе – WesternUnion, MoneyPolo и MoneyGram. Одно из достоинств данных систем - нет необходимости заполнять банковские реквизиты. Перевод можно получить уже через 15 минут, после сообщения отправителем адресату кодового номера, присвоенного оператором. При получении предъявляется лишь номер перевода и документ, удостоверяющий личность.
Важно! Нужно учитывать, что несмотря на то, что некоторые способы перевода наличных существует уже более полутора веков, не всегда получатель может быстро
обналичить
средства. В каждой стране имеются свои законы и требования при выполнении таких операций. В развитых странах этот процесс занимает, как правило, считанные минуты. В государствах Африки, Латинской Америки в соответствии с их законодательством перевод можно получить лишь через определенное время, после его поступления в филиал.
Денежные переводы онлайн
Данный способ отправки денежных средств стремительно завоевывает популярность благодаря своей простоте и низким комиссиям. Разнообразие систем денежных переводов онлайн позволяет отправителю выбрать для себя наиболее подходящую систему по всем критериям.
Любой онлайн перевод выполняется по правилам сервиса, который его осуществляет. Поэтому отправителю необходимо тщательно ознакомиться с условиями выбранного им способа доставки средств получателю. Основное правило - это доступность пунктов выдачи наличных для адресата. Существующие методы перевода позволяют перечислить деньги прямо в «карман», то есть на его мобильный телефон или банковскую карту.
Установив специальные приложения на мобильные устройства или ПК, можно проводить пересылку денежных средств, не выходя из дома. Уже давно многие операторы связи предоставляют услугу удаленного пополнения счета, перевод средств от одного абонента другому. Некоторые из них сделали доступным получение денежных средств со счета мобильного телефона в отделениях банков. Теперь пользователь мобильного телефона с соответствующим программным обеспечением может осуществлять трансфер средств в любом месте, где есть покрытие сети.
Важно! Процентная ставка за предоставление услуг различными системами денежных переводов значительно отличаются. Получатель в большинстве случаев трансфер не оплачивает, поэтому отправителю рекомендуется уточнять размер комиссии непосредственно перед отправлением.
Безопасность перевода денежных средств
Каждая система денежных переводов стремится в полной мере обезопасить своих клиентов от мошенников. В более чем 90% случаев увода денег при переводе виноваты сами отправители и получатели. Поэтому, выбирая соответствующий сервис, необходимо тщательно ознакомиться с условиями его предоставления и правилами безопасности.
Факт! Невозможно осуществить хищение денег при их переводе без личных данных отправителя/получателя. Эту информацию необходимо тщательно хранить, не доверяя ее посторонним лицам. Полученные на мобильный телефон
смс
сообщения с кодами после использования нужно удалять из устройства. Переправлять финансы следует используя защищенное лицензионное ПО.
Многие программы имеют встроенную функцию безопасного осуществления денежных переводов. Современные версии антивирусного обеспечения дополняются защитой, которую необходимо включать осуществляя финансовые операции с ПК, ноутбука, мобильного гаджета. Пренебрегать данными мерами безопасности не стоит. Мошенников множество, и они постоянно совершенствуют методы похищения чужих денежных средств при различных транзакциях. Поэтому осуществляя денежный перевод, проявляйте повышенную внимательность. Заполняя реквизиты в пунктах отправления средств, не оставляйте там испорченные бланки, ведь по ним злоумышленники могут узнать конфиденциальную информацию и воспользоваться ею в своих незаконных целях.
Наличие разнообразных систем перевода денежных средств значительно упрощает их передачу нужным людям, где бы они не находились. Ведь попасть в трудную ситуацию может каждый. И в таком случае хорошие знакомые, друзья, близкие могут быстро оказать финансовую помощь одним из способов перевода средств. Главное при этом не забывать ознакомиться с предоставляемыми компаниями услугами и защитить свои конфиденциальные данные.
Что такое электронный перевод денежных средств?
Электронный перевод денежных средств - это платеж посредством серии дебетовых и кредитовых операций, проведенных по компьютерным сетям. Внутренний электронный перевод осуществляется через Федеральную резервную систему, которая действует в 12 округах по всей территории США, причем в каждом округе имеется региональный Федеральный резервный банк и множество его филиалов. Фактический физический перевод денежных средств происходит на счетах региональных резервных банков и их филиалов. Международный электронный перевод денежных средств - это платеж посредством серии дебетовых и кредитовых операций, проведенных по телексу непосредственно банками-корреспондентами.
Как осуществляется электронный перевод денежных средств внутри страны?
Чтобы осуществить электронный перевод, банки покупателя и продавца должны быть членами Федеральной резервной системы и иметь счета в резервном банке или иметь счет в банке-участнике. Покупатель или кредитор, переводящий средства электронным способом, должен сообщить своему банку имя продавца, название банка продавца и данные счета, на который переводятся денежные средства, а также номер в Американской ассоциации банков, идентифицирующий банк продавца в Федеральной резервной системе.
Подтвердив наличие денежных средств клиента, инициирующий перевод банк-участник, или отправитель, дает инструкции своему резервному банку дебетовать счет отправителя и кредитовать банк - участник получателя средств. Если отправитель и получатель имеют счета в двух разных резервных банках, запрос о кредитовании будет послан резервным банком отправителя в резервный банк получателя. После этого резервный банк получателя кредитует счет последнего.
Как банк, инициирующий перевод, подтверждает денежные средства клиента?
Все средства, подлежащие переводу, должны быть инкассированы. Таким образом, чековый депозит, покрывающий электронный перевод, по которому еще не получены средства, задержит или предотвратит перевод. По существу, пересылающий банк защищает себя от риска потенциальных убытков по статьям, подпадающим под действие распоряжений об остановке платежа, до тех пор пока не произведен финальный платеж. Это относится и к сертифицированным чекам, и к банковским чекам. Часто делается ссылка на «средства в наличии» или «федеральные средства», что означает, что средства для перевода инкассированы.
Когда фактически завершается электронный перевод?
Как только получатель получает уведомление о поступлении -- «Федеральный электронный трансферт» из Федерального резервного банка, - платеж считается законченным и, за исключением приведенных ниже случаев, продавец имеет право на использование таких средств.
Может ли отправитель отозвать распоряжение об электронном переводе денежных средств после того, как он направил в свой резервный банк уведомление о дебетовании своего счета?
Резервный банк может остановить действия по осуществлению электронного перевода, если просьба отправителя об отзыве дает резервному банку разумную возможность исполнить запрашиваемый отзыв. Если запрос получен
слишком поздно, резервный банк может обратиться к резервному банку получателя денежных средств, чтобы тот, в свою очередь, запросил получателя об их возврате, если отправитель хочет этого. Однако резервный банк будет нести ответственность только как «не проявивший добрую волю» или не сумевший продемонстрировать обычную осторожность. Следовательно, он не несет ответственности, если получатель отказывается вернуть денежные средства.
Есть ли крайний срок подачи распоряжения об электронном переводе средств, которые продавец должен получить в этот же день?
Хотя ни один резервный банк не гарантирует выполнения перевода в запрашиваемый день, обычно 15 часов - это крайний срок для отправляющих банков. Более того, резервный банк может по своему усмотрению произвести электронный перевод после окончания рабочего дня. Такое обычно происходит в случае крайней необходимости или когда переводятся крупные суммы денег. Крайний срок для размещения распоряжения о международном переводе - 12.30.
Чем отличаются электронные переводы внутри страны от международных электронных переводов?
При международных электронных переводах простота и безопасность Федеральной резервной системы недоступны. Поэтому перевод обычно занимает больше времени. Кроме того, при международных электронных переводах существует проблема обусловленного платежа. В частности, банк, дебетующий счет клиента, обычно оставляет за собой право отозвать кредит, предоставленный банку-корреспонденту, если в процессе расчетов происходит перерасход на клиентском счете. Это может создать трудности в определении того, когда произведен финальный платеж.
В чем преимущества и недостатки электронного перевода денежных средств для продавца?
После наличных денежных средств для продавца это лучший способ гарантировать себе, что он получит поступления от продажи в день исполнения, потому что Федеральный резервный банк принимает на себя риск финального платежа, как только распоряжение отправителя принято его резервным банком.
Один недостаток, связанный с электронным переводом, имеет отношение к характеру соглашения о счете, заключенного между продавцом и его банком. В связи с соглашением о счете может не потребоваться, чтобы банк продавца кредитовал счет последнего сразу же после получения кредита Федеральной
резервной системы. Федеральный закон требует, чтобы получатель «сразу же» кредитовал счет бенефициара, однако не уточняется, что подразумевается под определением «сразу же». Лучше всего будет посоветовать клиенту, чтобы он ознакомился с условиями своего договора о банковском счете. Более того, продавец может уточнить в договоре о поглощении, что обязательство покупателя перевести денежные средства будет считаться исполненным только после того, как денежные средства поступят на счет продавца.
Имеются ли иные платежные методы, кроме наличности или электронных переводов, приемлемые для продавца в день завершения?
Есть три вида чеков, выпускаемых банком, которые практически не содержат никаких рисков для принимающего их продавца: 1) чек клиента, гарантированный банком; 2) кассирующий чек; 3) банковский чек. Каждый из этих чеков имеет свои особенности, но все они предназначены для того, чтобы получатель платежа был уверен в том, что платеж будет обязательно осуществлен уполномоченным банком.
Чеки клиента - это такие инструменты, на которые, после того как они заверены банком-плателыциком, не распространяется распоряжение об остановке платежа. Согласно Единому коммерческому кодексу США, банк, выдавший чек клиента, несет персональную ответственность за невыполнение обязательства по оплате чека, ¦ а его клиент несет вторичную ответственность.
Выпуская кассирующий чек, банк выступает и как плательщик, и как получатель платежа в размере суммы, указанной в чеке. Как и в случае с чеками клиента, банк должен принять кассированный чек для платежа в момент его выпуска. Клиент не может остановить платеж по этому чеку. Единственный случай, когда продавец сталкивается с риском неплатежа, - если банк, выпустивший чек, становится неплатежеспособным до наступления платежа. Даже если банк является членом Федеральной корпорации страхования депозитов, чек будет застрахован на сумму до 100 тыс. долл. США, включая проценты.
Банковский чек не дает продавцу той же степени уверенности, что и сертифицированный чек клиента или кассированный чек, поскольку, в отличие от них, банк, выдающий банковский чек, не принимает тем самым чек к оплате (т.е. не берет на себя обязательство выплатить по требованию эту сумму) в момент его выдачи. Для платежа необходимо предъявление этого чека. Несмотря на эту разницу, Единый коммерческий кодекс рассматривает банковские чеки как денежные эквиваленты, и единственный случай, когда банк, выпустивший чек, может остановить платеж, - это если банк является непосредственным участником сделки. А единственный случай, когда клиент, заказывающий банковский чек, может потребовать остановки платежа, - это случай мошенничества или кражи этого инструмента.
Любая платежная интернет-система - это специальная технология, позволяющая осуществлять различные платежи в Сети (оплачивать услуги магазинов и банков, получать зарплату, пополнять мобильный счёт, выводить деньги на карту банка и проч.). Сегодня онлайн валюта - не менее значима, чем деньги бумажные. В интернете можно насчитать около 10 популярных платёжных систем, не считая их менее известных конкурентов. Перед тем, как воспользоваться услугами электронной системы, - внимательно изучите её особенности.
1. . Является одной из самых известных электронных систем интернета и главных инструментов обмена денег и проведения операций с онлайн валютой на территории СНГ. Для пользования WebMoney Transfer на компьютере или мобильном телефоне, необходимо установить один из киперов, предлагаемых системой, внеся свои настоящие данные. Для большего доверия желательно получить персональный аттестат, отправив паспортные данные по указанному в WebMoney Transfer адресу. К вашим услугам - широчайший пользовательский интерфейс, множество функций, возможностей и операций, производимых мгновенно. Особое внимание стоит уделить обменнику и взимаемым процентам. Гораздо выгоднее произвести обмен валют посредством подобных сервисов в интернете.
2. . Вторая по популярности платежная система на территории СНГ позволяет безопасно обменивать и переводить онлайн валюту другим пользователям, сохраняя, как и в случае с WebMoney Transfer, все данные о переводах. Открыв Яндекс.Кошелёк или Интернет.Кошелёк, вы можете пользоваться интерфейсом в Сети или на ПК. Переводы между вашими двумя кошельками не осуществляются.
3. Международная платежная система . Один из самых известных электронных сервисов мира, собравший под своим крылом более 100 миллионов пользователей, празднует свой день Рождения в тот же год, что и WebMoney Transfer, - 1998. Владелец PayPal - калифорнийская компания "Palo Alto". Для того чтобы ваша онлайн валюта могла работать, необходимо зарегистрировать "Личный счёт" или "Личный Премьер-счёт". Более крупные клиенты открывают "Бизнес-счёт". Пользоваться PayPal можно при помощи ПК, интернета, мобильного. Россияне и украинцы могут использовать эту платёжную систему лишь для оплаты покупок. Онлайн валюта не может выводиться и приниматься от других пользователей.
4. (RUpay) . Единая платежная платформа работает в режиме реального времени и позволяет производить любые операции с электронными деньгами быстро и безопасно. В отличие от WebMoney Transfer, можно не бояться забыть свои реквизиты дома в блокноте. Основное назначение RUpay - оплата платежей и покупок в Сети, вывод денег на счета украинских или российских банков. Сама RBK Money банковские услуги не оказывает.
5. Деньги@mail.ru . Система ограничилась лишь веб-интерфейсом. Платежи осуществляются с любого ПК, а идентификатором служит электронный адрес.
6. Рапида . Изначально сотрудничала лишь с финансово-кредитными учреждениями. Процессинговый центр Рапиды подключается к системе биллинга предприятия. По сути, Рапида - круглосуточный сервис для приёма платежей за телефон, коммунальные услуги и проч. Система позволяет задать интервал для ежемесячных платежей.
7. E-Gold появилась на 2 года раньше, чем платежные системы WebMoney Transfer и PayPal. Безопасность более 1 000 000 счетов в E-Gold гарантируют банки Швейцарии и США. Данный сервис - универсальный инструмент, позволяющий осуществлять обмен и перевод валют в любой стране мира. Самая незаменимая платежная система использует для обмена денежных единиц весовые части палладия, серебра, золота и платины. E-Gold - идеальный вариант для серьёзных бизнесменов, посвятивших себя интернет-коммерции.
8. (Skrill) . Эта молодая платежная система (2003 г.) работает в соответствие с законодательством Великобритании. Особенность системы заключается в том, что её пользователи могут легко, безопасно и дёшево осуществлять обмен, перевод денег и платежи в интернете в реальном времени. Операции производятся благодаря e-mail. Национальную валюту, с которой вы намерены работать, следует выбрать при регистрации. В Moneybookers указываются только ваши настоящие данные. Установка программного обеспечения не требуется. Итак, посылайте деньги с вашей банковской карточки, получайте онлайн валюту по e-mail и совершайте любые покупки в Сети.
9. . Ещё одна молодая электронная платежная система (2005 г.), зарегистрированная в Квебеке (Канада). Демократичность Alertpay позволяет ей становиться всё более популярной, завоёвывая доверие пользователей. Регистрация в системе бесплатна для всех граждан мира. Пользоваться услугами не могут лишь жители Анголы, Нигерии, Сьерра-Лионе и Либерии. За все операции с онлайн валютой снимают маленькие комиссионные.
10. . Платежная система смогла удачно интегрировать множество видов электронных платежей и операций в одну цельную, логичную систему, работать с которой легко и удобно. В отличие от перечисленных сервисов, Z-PAYMENT не конкурирует с другими электронными системами, а сотрудничает с ними. Бесплатно зарегистрировавшись, вы сможете работать с любыми платежными системами, банками, производя различные операции как при помощи безналичного, так и наличного расчётов. Гарантированная безопасность, отсутствие специального программного обеспечения для пользователей, возможность заключать договора, круглосуточная поддержка, - это и есть Z-PAYMENT, которой пророчат огромный успех.
11. Google Checkout - платежная система от Google. Необходима привязка к банковской карте клиента. Пользоваться сервисом пока могут лишь жители Великобритании и США. Фактически, Google Checkout не осуществляет платежи, а гарантирует их безопасность. Сами операции производятся при помощи банковских карт пользователей системы.
12. . Еще один удобный и безопасный сервис моментальных электронных платежей в сети. Является многофункциональным: система позволяет не только проводить взаиморасчеты между зарегистрированными пользователями и совершать различные виды электронных платежей, но также располагает собственной депозитной программой, которая дает возможность безопасно сохранять электронную валюту на счетах и ежемесячно получать процентные выплаты на остаток средств. В числе преимуществ Perfect Money - высокий уровень безопасности и круглосуточная техподдержка.
13. . Главным назначением этого российского платежного сервиса, действующего сегодня в 20-ти странах мира, является моментальная оплата различного рода услуг, от коммунальных платежей до банковских кредитов. Ключевым отличием QIWI от других подобных финансовых сервисов является то, что переводить средства можно не только из личного аккаунта в интернете или через мобильное приложение, но также и посредством специальных платежных терминалов самообслуживания, которые сегодня можно найти в большинстве населенных пунктов России, Украины, Беларуси и других стран.
14. . Электронная платежная система родом из Канады, действующая на мировом рынке электронных финансовых операций с 2005 года. Простая и бесплатная регистрация позволит оперативно и без лишних проблем открыть счет в системе. Верификация счета для жителей некоторых стран довольно проблематична, однако счет можно с успехом использовать и без верификации, поскольку она является добровольной. В качестве идентификатора (номера кошелька) в AlertPay используется e-mail, указанный при регистрации. При этом существует возможность переводить средства пользователям, еще не имеющим аккаунта в AlertPay.
15. . Первая белорусская внебанковская система мгновенных электронных микроплатежей, позволяющая быстро и без комиссий оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и телевидение, а также различные другие виды услуг посредством привязанной к цифровому кошельку пластиковой карты. Помимо этого, система дает возможность совершения различных банковских операций, а вот переводы средств, носящие коммерческий характер, здесь не допускаются (перевод денег между физическими лицами - владельцами EasyPay-кошельков осуществляется без проблем с комиссией 2%). На рынке функционирует с 2004 года, а в 2010 году EasyPay вышла и на украинский рынок онлайн-платежей.
16. . Украинский открытый платежный сервис, предназначенный для перевода денег, а также совершения различного рода микроплатежей и онлайн-оплаты широкого ряда услуг. Основателем и собственником LiqPay является украинский ПриватБанк, что позволяет снимать деньги со счета посредством банкоматной сети ПриватБанка в Украине и России. Высокий уровень безопасности совершаемых операций гарантирует использование сервиса динамических одноразовых паролей (высылается в смс-сообщении на привязанный к личному аккаунту номер телефона) и технологии 3D Secure code.
17. . Единый кошелек W1 - еще один удобный и надежный электронный сервис, позволяющий зарегистрированным пользователям осуществлять переводы между кошельками без дополнительной комиссии, а также легко и быстро оплачивать различные виды услуг. Доступ к единому кошельку осуществляется через любые средства цифровой связи, имеющие подключение к интернету (компьютеры, мобильные телефоны, КПК). Располагает широкой партнерской сетью, которая дает возможность выгодной бескомиссионной оплаты самого широкого ряда товаров и услуг.
18. . Платежная мультивалютная система, которую можно отнести к числу сервисов с электронными валютами, базирующихся на золотом эквиваленте (наиболее близким аналогом Pecunix можно назвать широко известный e-gold). На рынке электронных валют ЭПС Pecunix, зарегистрированная в Панаме, работает уже 10 лет. Преимуществами этой платежной системы, основанной на золотых активах, можно назвать безопасность и надежность, однако на сегодняшний день Pecunix не пользуется большой популярностью.
19. . Электронная платежная система, популярная в России и существующая с 2004 года. Регистрация в сервисе открытая и бесплатная, в качестве номера счета здесь выступает адрес электронной почты. На данный момент операции в MoneyMail могут осуществляться в трех видах валют - российский рубль, доллар США, а также евро. Все операции в системе осуществляются через интерфейс сайта, дополнительные приложения при этом устанавливать не нужно. Среди основных услуг - пополнение счетов мобильной связи, совершение ежемесячных платежей, погашение банковских кредитов, перевод денежных средств на e-mail и многие другие.
20. . Назначением этого сервиса является оплата услуг, совершение денежных переводов и различных платежей через интернет с использованием ваучеров Ukash (банковский счет или карта при этом не требуются). Купить ваучер Ukash можно за наличные деньги в специализированных пунктах продаж или онлайн с использованием самых разных интернет-сервисов (Webmoney, W1, LiqPay, QIWI, RBK Money и др.) Одной из наиболее популярных услуг, доступных владельцам Ukash-ваучеров, можно назвать международные переводы в режиме онлайн.
