Виды страхования гражданской ответственности.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

хорошую работу на сайт">

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

2. Сущность имущественного страхования

2.1 Понятие имущественного страхования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи. Страхование -- это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий в России большое будущее. Одна из многочисленных форм страхования -- это страхование ответственности. Это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит быстрое возмещение со стороны страховой компании.

1. Сущность страхования ответственности

страхование ответственность имущественный

1.1 Основные положения страхования ответственности

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование -- это страхование суммы, а страхование ответственности -- страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности -- возмещение причиненного ущерба, а уголовной -- наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется статьей 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший -- это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие -- зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности -- это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб -- это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (Приложение, рис. 1).

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации», утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности.

4. Страхование профессиональной ответственности.

5. Страхование ответственности на неисполнение обязательств.

6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

2. Виды страхования ответственности

2.1 Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Человек воздействует на естественную среду обитания, не только потребляя ее ресурсы, но и изменяя природную среду, приспосабливая ее для решения своих практических, хозяйственных задач. В силу этого человеческая деятельность оказывает существенное влияние на окружающую среду, подвергая ее изменениям, которые затем не всегда позитивно влияют и на самого человека. За всю историю цивилизации было вырублено множество лесов, уничтожено огромное количество животных и растений, значительно сокращены запасы кислорода, деградировано огромное количество земли.

Двадцатый век существенно усилил давление человека на природную среду. В связи с индустриализацией общества происходит изменение природы риска нанесения вреда окружающей среде в сторону количественного и качественного увеличения. Катастрофы, произошедшие за последние годы, охватывают огромные территории (примером может служить катастрофа в Чернобыле в 1986 году и несчастный случай с танкером Exxon Valder в 1989 году у берегов Аляски). Но наряду с катастрофическим загрязнением окружающей среды явственно проступает и опасность постепенного ее загрязнения. Так, высокая концентрация тяжелых металлов или органических вредных веществ в воде, почве, воздухе, растениях может вызвать тяжелые повреждения здоровья и разрушать основы жизнедеятельности.

Негативная деятельность человека по отношению к природной среде проявляется объективно в трех взаимосвязанных формах:

1. Загрязнение окружающей природной среды;

2. Истощение природных ресурсов;

3. Разрушение природной среды.

Среди причин истощения, загрязнения и разрушения природной среды, исходящих от производственной деятельности человека можно выделить объективные и субъективные. К объективным относятся:

ограниченная способность земной природы к самоочищению и саморегуляции и угроза глобального загрязнения среды из-за накопленных отходов человеческого производства;

истощение природных ресурсов вследствие физической ограниченности земельной территории рамками одной планеты;

отходность человеческого производства;

использование человеком законов развития природы в хозяйственных целях.

Вторую группу составляют субъективные причины, основными из которых являются недостатки:

организационно-правовой и экономической деятельности государства по охране окружающей среды;

экологического воспитания и образования.

Существуют следующие виды загрязнения окружающей среды:

случайное, носящее внезапный характер, типа катастроф;

постепенное, с медленным характером протекания и долгое время остающееся незамеченным (например, утечка из трубопровода);

историческое, произведенное предшествующими поколениями и полученное как бы в наследство;

хроническое, рассматривающееся как данность, например загазованность в крупных городах.

Загрязнение природной среды вредными для человека отходами, истощение природных ресурсов и угроза разрушения экологических связей пород или другую форму взаимодействия общества и природной среды, которая называется охрана природы, являющуюся реакцией на разрушительную деятельность человека в окружающей среде. В отличие от потребления это осознанная форма общественной и государственной деятельности, направленная на сохранение и воспроизводство природных ресурсов.

Идея охраны природной среды возникла еще в XIX веке и рассматривалась как защита памятников природы, ее реликтовых объектов от разрушения человеком. Постепенно концепция консервативной охраны природной среды перерастала в другие формы природоохранной деятельности. В 20 веке получает развитие и другая концепция -- рациональное использование природных ресурсов. Под этим подразумевается бережное и экономное использование источников природного сырья, ресурсов с учетом требований охраны окружающей среды. С середины XX века проблема рационального использования природных ресурсов как форма охраны природы перерастает в защиту, восстановление окружающей человека среды. В отличие от предшествующих форм, где непосредственным объектом охраны являлись природные объекты и их ресурсы, на данном этапе в качестве непосредственного объекта охраны выступает человек, его жизнь, здоровье, генетическое будущее.

В 50-х годах в странах Запада было положено начало развитию законодательной базы по ответственности за нанесение ущерба окружающей среде. В 60-х годах начинает развиваться и страхование данных рисков. Если ранее эти риски были застрахованы в рамках общего страхования ответственности и страховались только события неожиданные, возникающие в результате несчастных случаев, то сегодня страхованию подлежат два вида загрязнения -- случайное и постепенное.

Экологическая ответственность -- это экономико-правовой комплекс, соединяющий в себе нормы и соответствующие им отношения по возмещению и предупреждению вреда природной среде, задачей которого является сохранение устойчивого баланса экономических и экологических интересов в процессе хозяйственной деятельности.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей:

Страховой портфель по данному виду страхования состоит зачастую из нескольких полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является неблагоприятным. Весьма ограничена и возможность группировки этих рисков.

Размер ущерба, наступающий при данных рисках, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.

Зачастую вообще невозможно определить причину нанесения ущерба окружающей среде и время его наступления. Отсюда возникают большие проблемы при урегулировании ущерба.

В связи с постоянным изменением политических и правовых рамок крайне затруднена оценка нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде в большинстве стран производится через пулы.

Этот вид страхования ответственности достаточно сложен с точки зрения оценки риска. Как правило, данный риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по следующим параметрам:

материалы, используемые на предприятии;

производственный процесс;

имеющиеся стандарты безопасности.

При оценке риска особое внимание обращается на эти параметры, а также на существующую опасность загрязнения воды, воздуха, почвы. В заявлении на страхование указываются соответствующие данные о складируемых и используемых веществах и их свойствах и недостатках, об окрестностях предприятия, о геологических и гидрологических условиях, отдаленности от водоемов, о дополнительных сооружениях на территории предприятия, а также об уровне образования сотрудников.

Как правило, в рамках договора по данному виду страхования страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков (сажа, пыль). Страховая защита предлагается в случае, если какие-либо вещества проникают в сточные воды, а затем и в воду.

Страховщики достаточно четко очерчивают и круг нестрахуемых событий. Обычно не покрываются следующие претензии:

возникающие из-за обусловленных процессом производства неотклонимых, необходимых, мирящихся с воздействием на окружающую среду событий;

по ущербам, наступившим до начала периода страхования;

из-за генетического ущерба;

из-за отходов, произведенных или поставленных страхователем;

возникшие по вине страхователя или совместно с ним застрахованных лиц, если они сознательно уклонились от исполнения законов, предписаний, судебных постановлений, служащих охране окружающей среды;

возникшие в результате военных действий, других враждебных действий, возмущений, внутренних беспорядков, генеральных и нелегальных забастовок.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности является относительно молодым видом страхования, получившим распространение в 60-е годы XX века в связи с ростом правосознания населения и упрощения процедуры предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андергейнерга и способов урегулирования претензий.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, то есть те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду могут быть как юридические, так и физические лица. В России страхование профессиональной ответственности только развивается и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Страхование профессиональной ответственности предоставляет страховую защиту страхователю от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и других профессий, где зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение профессионала в этот реестр служит гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за соблюдением профессиональных обязанностей. В качестве наказания профессионал при недобросовестном отношении к своим обязанностям может быть временно отстранен либо вычеркнут из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении профессионального лица из реестра страхование автоматически прекращается.

В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Нанести ущерб здоровью чаще всего могут лица таких профессий как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба среди архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров. Поэтому при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на представление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не обязан вылечить. Если врачом были предоставлены все необходимые средства и сделано все возможное, но больной все равно умер, то вины врача здесь нет. Адвокаты также должны предоставить средства для защиты, но это также не дает гарантии того, что процесс будет выигран.

К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное число лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

Профессиональная деятельность профессионалов характеризуется в первую очередь следующими особенностями:

преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем университетском образовании и соответствующих стажировках;

необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

Деятельность же работников физического труда, для которых характерен малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена в первую очередь риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

Значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).

Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.

Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.

Другие виды страхования ответственности.

Видов страхования ответственности существует очень много. Подробно описать их все в рамках данной работы невозможно, поэтому дадим краткую характеристику некоторым из них.

Страхование ответственности в сфере частной жизни.

Страхование ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законодательная база страны определяет, какое страхование ответственности является для нее обязательным, а какое -- добровольным, но, как правило, в данном пакете предлагаются следующие полисы:

страхование ответственности главы семьи (под действие этого договора попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках);

страхование ответственности владельцев животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных (например, ручные домашние животные, прирученные домашние животные и пчелы), может покрываться по полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельцев этих животных может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос;

страхование ответственности домовладельцев. В этом случае страхуется законодательская ответственность страхователя как владельца определенной усадьбы (в качестве собственника, арендатора, временного владельца, съемщика);

страхование ответственности за загрязнение сточных вод (застрахован ущерб, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод);

страхование ответственности заказчика при постройке. Заказчик строительства может быть ответственным за несчастный случай, происшедший на стройке;

страхование ответственности владельцев судов. Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его, страхуется и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи. Покрытие распространяется и за границу;

страхование гражданской ответственности охотников (застраховано разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, застрахованы две-три используемые для охоты собаки, включая ответственность за них и вне охоты. Покрытие распространяется и на пребывание за границей.

Страхование ответственности предприятия.

По этому полису страхуются риски предприятия со всеми его правовыми отношениями и деятельность. Для данного вида страхования не существует каких-то стандартных тарифов, так как производственные риски являются абсолютно различными.

Как правило, по этому полису застрахована ответственность следующих лиц: руководителей предприятия, их представителей, лиц, поставленных для руководства или надзора за предприятием или его подразделениями, и прочих работников предприятия. По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень рисков.

Предприятия некоторых отраслей имеют особенности в страховании ответственности. Это строительные предприятия, отели, сельскохозяйственные предприятия, кемпинги, хранилища топлива.

Страхование гражданской ответственности производителя товара.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» установлена следующая ответственность:

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце).

Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги).

Компенсация морального вреда.

Страхование автогражданской ответственности.

Объектами страхования по автогражданской ответственности являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам (их жизни, здоровью или имуществу) при эксплуатации транспортных средств.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховки случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из милиции, ГИБДД), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование включает страхование наземного транспорта, страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

2.2 Виды имущественного страхования

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

Обязательное имущественное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, т.е. казенных, коллективных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.

Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.

По страхованию урожая действует наиболее широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и других болезней.

Объектом страхования является основная продукция культуры. По культурам, дающим два-три вида основной продукции, все они считаются застрахованными.

При страховании животных действует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Особо ценные племенные животные-производители страхуются по расширенной страховой ответственности. Животные подлежат страхованию в размере 70% их балансовой стоимости.

Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий. Оборотные фонды страхуются в размере балансовой стоимости, а основные фонды - по остаточной стоимости (балансовая стоимость минус износ).

Страхование хозяйств граждан производится следующим образом.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке.

Остальные 60% стоимости можно застраховать по добровольному страхованию. Объем страховой ответственности - от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и других страховых случаев.

Страхование имеющегося в домашнем хозяйстве у граждан крупного рогатого скота и лошадей проводится на тех же условиях, что и страхование хозяйства. Однако оценка их стоимости производится по закупочным ценам. Страхование скота и лошадей проводится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров.

Мелких сельскохозяйственных животных (овцы, козы, свиньи, семьи пчел) можно застраховать добровольно в полной стоимости вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности - от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования 1 год или неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь. Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - имущества, принятого со стороны или арендованного.

По условиям страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости со скидкой на износ мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случаи стихийного бедствия, аварии или угона.

При страховании имущества граждан-предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Оценка арендованного имущества производится по балансовой стоимости со скидкой на износ. Объем страховой ответственности - на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе повреждений). Срок страхования - от 3 месяцев до 1 года.

26. Страховые фонды позволяют …

а) влиять на процесс производства путём финансирования отечественных предприятий

б) обеспечивать природоохранные мероприятия, финансируя их за счёт специально определённых источников

в) оказывать специальные услуги населению путём выплаты пособий, пенсии, субсидий

г) покрыть ущерб, причиняемый обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями

Ответ: А,Б,В.

27. Случаи прекращения договора страхования

а) истечения срока действия

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме

в) уплаты страхователем страховых взносов в установленное договором время

г) невыплаты страховой суммы

Ответ: A,Б.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

· истечения срока действия;

· исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;

Договор страхования может быть прекращен либо по истечении срока действия, либо, досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

28. Мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании выражается

а) в страховой сумме

б) в страховом интересе

в) в страховом тарифе

Наличие интереса является непременным условием заключения договора страхования. В имущественном страховании страховой интерес выражается в восстановлении после страхового случая стоимости застрахованного имущества, гарантии определенных результатов его использования (возмещение убытков и непредвиденных расходов, получение прибыли и т.д.).

В отношении имущества возможно существование страхового интереса разных лиц: собственника имущества, арендодателя и арендатора; собственника имущества, совместно проживающих с ним лиц и наследников; нескольких лиц, имеющих имущество в общей собственности, и т.д. Степень интереса у собственника больше, чем у лица, получившего имущество в доверительное владение и эксплуатацию, поэтому на последнего договорами аренды, найма, лизинга и т.п. может быть возложена обязанность страховать имущество в пользу его собственника. Страховой интерес может быть полным, когда страхователь или иное лицо заинтересованы во всем объекте, и частичным, когда заинтересованность касается только части его стоимости.

29. Резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика есть

а) страховой фонд

б) страховой интерес

г) страховая сумма

д) страховой тариф

Страховой фонд - элемент общественного воспроизводства материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Он обусловлен страховыми интересами. Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.

30. Общества взаимного страхования представляют собой:

а) объединения юридических лиц

б) объединения физических лиц

в) объединения как физических, так и юридических лиц

г) объединения государственных органов

Общество взаимного страхования - это юридическое лицо, наделенное правоспособностью и осуществляющее страхование своих членов на основе взаимности. Оно приобретает правоспособность с момента выдачи лицензии на ведение страховой деятельности органами страхового надзора. Общества взаимного страхования (ОВС) представляют собой организационно-правовую форму предприятий..

Предприятие «Омега» заключило договор страхования на стоимость товаров, находящихся на складе, на сумму 660 000 руб. на 1 год. Страховая тарифная ставка составила 4,8% от страховой суммы. За наличие страховых выплат по предыдущим договорам предоставлена надбавка к тарифной ставке 2,4%. Определить страховой взнос и сумму страхового возмещения, если известно, что в результате пожара сгорела часть товара на сумму 40 000 руб.

Исходя из условия поставленной задачи рассчитаем:

Страховой взнос при ставке 4,8% составит (660000/100)*4,8%=31680руб.

Условие задачи на мой взгляд сформулировано не верно, так как у любого успешно действующего страхового предприятия при наличии страховых выплат по предыдущим договорам, страхующемуся лицу должна быть предоставлена не надбавка к тарифной ставке, а скидка(льгота).Иначе при расчете новой ставки у нас получается, что лицо должно внести страховой взнос по ставке 4,8%+2,4%=7,2%.

Взнос в таком размере вряд ли устроит клиента данного страхового предприятия.

По моим расчетам страховой взнос должен рассчитываться:

1) 4,8%-2,4%=2,4%.

2) (660000/100)*2,4%=16340руб.

Согласно тексту предоставленного нам лекционного материала:

если в договоре страхования франшиза не предусмотрена, то возмещение выплачивается следующим образом: из страховой суммы вычитается стоимость пригодности к использованию остатков и разность подлежит возмещению.

По условию задачи я должна была бы произвести такой расчет:

из страховой суммы вычесть ту часть средств, которые сгорели при пожаре. 660000-40000=620000руб. -остаток который пригоден к использованию. Поэтому размер страхового возмещения составит 40000руб.

Ответ: 31680руб.-размер страхового взноса (при данной нам формулировке задачи). 40000руб.-размер страхового возмещения.

Заключение

Страхование ответственности будет бурно развиваться в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно означает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.

В России для этого вида страхования отсутствует достаточная правовая база. Трудно изменить менталитет населения. Граждане нашей страны еще не привыкли к сознанию того, что страхование является неотъемлемой частью нашей жизни. Немногие люди считают, что добровольное страхование необходимо. Несмотря на все эти трудности, ситуация постепенно изменяется.

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Список литературы

Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование:Учебник / М.:ЮНИТИ-Дана, 2012 (BOOK.ru)

Гвозденко А. А. Основы страхования: учебник для вузов - М.: Финансы и статистика, 2000 .

Основы страховой деятельности: учебник / Ответственный редактор -- профессор Т. А. Федорова -- М.: Издательство БЕК, 2001.

Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: учебное пособие для вузов -- Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000..

Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов: Сб. документов / госюртехнадзор России. Упр. СЕВ - ЗАП. ОКР. - СПБ.: ДЕАН, 2000.

Страхование: Учебник / Под ред. Л.А. Орланюк - Малицкая, С.Ю. Яновой. - М.:Юрайт, 2011.

Чернова Г.В. Страхование и управление рисками: Учебник / 2-е изд., перераб. и доп., М.: Юрайт, 2014.

Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. -- М.: ЮНИТИ, 2000.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Виды страхования ответственности, ее покрытие. Характеристика страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни, а главы семьи, владельца животных, домовладельцев, за загрязнение вод, заказчика при постройке, владельцев судов, охотников.

контрольная работа , добавлен 30.10.2009


Понятие страхования гражданской ответственности, его сущность и особенности, законодательная база и разновидности. Характерные черты страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, в сфере частной жизни и профессиональной деятельности.

реферат , добавлен 31.03.2009


Основные виды страхования ответственности. Мероприятия, проводимые в России по защите окружающей среды. Роль страхования ответственности за загрязнение окружающей среды в защите окружающей среды. Анализ основных финансовых показателей по страхованию.

курсовая работа , добавлен 25.05.2015


Обязанность по страхованию гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности. Объект обязательного страхования. Страховые тарифы. Размер страховой премии. Договор обязательного страхования.

реферат , добавлен 25.09.2006


дипломная работа , добавлен 22.03.2003


Понятие страхования, страховые термины и участники страховых отношений. Имущественное страхование, его сущность и разновидности. Общие положения договора имущественного страхования. Страхование договорной ответственности (ответственности по договору).

контрольная работа , добавлен 31.07.2011


курсовая работа , добавлен 24.08.2013


Сущность и классификация основных отраслей страхования. Содержание правил и особенности договора страхования ответственности. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, профессиональной ответственности аудиторов.

контрольная работа , добавлен 22.10.2010


Понятие имущественного страхования. Деление страхования на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей. Классификация по роду опасностей. Договоры страхования. Объекты страхования гражданской ответственности.

реферат , добавлен 04.06.2010


История развития обязательного страхования автогражданской ответственности. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств. Порядок расторжения договора.

Страхование гражданской ответственности туристов необходимо для возмещения физического или имущественного ущерба, нанесенного туристом по неосторожности. Такая страховка при выезде за рубеж позволяет, в прямом смысле слова, переложить вашу финансовую ответственность на страховую компанию.

Как работает страхование ответственности?

Страхование гражданской ответственности выезжающих за рубеж – это один из немногих видов страхования, защищающий интересы и пострадавшей, и причинившей ущерб стороны. Покрывает такая страховка практически все статьи расходов, а потому в странах с развитой системой судопроизводства так популярно страхование ответственности перевозчиков, турфирм, предприятий, врачей и всех тех, чья деятельность так или иначе сопряжена с риском причинения вреда по неосторожности.

Большинство подобных страховок включают в себя следующие основные страховые случаи:

• Причинение ущерба здоровью
• Причинение ущерба имуществу
• Судебные издержки (ответчика)

Судебные издержки упоминаются в списке страховых случаев не просто так. «Гражданская ответственность» - это особый вид страхования, для получения компенсации по которому требуется заключение суда, подтверждающее факт наступления страхового случая.

Если же вы возьмете инициативу в свои руки или в вас заиграет врожденное чувство справедливости, и вы сами признаете свою вину, не дождавшись решения суда – страховая компания откажет в выплате, и 100% размера нанесенного ущерба вам придется возмещать самостоятельно.

Еще одной интересной особенностью данного вида страхования является то, что большинство страховых компаний устанавливают на страховую сумму определенные лимиты выплат по каждой статье расходов. К примеру, при страховой сумме 10.000 долларов на выплаты по ущербу здоровью может быть потрачено не более 60-70 % от размера страховой суммы. Остальные 30-40 % могут быть направлены только на возмещение материального ущерба, а оставшиеся 10% - на судебные издержки.*

*Точные лимиты по каждому виду ущерба, более подробные условия и стоимость страховки вы можете узнать воспользовавшись нашим онлайн калькулятором.

Когда и как может помочь страховка?

Страхование гражданской ответственности за границей нужно не только для финансовой и юридической защиты туриста от банкротства, но и для гарантии получения компенсации пострадавшим от вашей неосторожности человеком.

Страхование ответственности нужно туристу в любом случае, вне зависимости от того, насколько тихий, спокойный и безопасный отдых он запланировал. Даже если вы будете вести себя максимально осторожно и предусмотрительно, это еще не гарантирует того, что вы не встретите человека с атрофированным инстинктом самосохранения. Что, кстати, за рубежом совсем не редкость.

Даже обычный, абсолютно безопасный и нечего не предвещающий поход в аквапарк или на снежные горки может закончиться крайне печально, притом по совершенно независящим от вас причинам. Если вы решите скатиться на санках или коньках с ледяной горки, а человек, скатившийся до вас, вернется за оброненной перчаткой, то уже через несколько секунд после пронесшейся перед глазами жизнью, вы оба поймете, что эта перчатка ему больше никогда не понадобится…

Ведь за пару полученных синяков и ссадин он получит такую выплату по страховке, что сможет купить себе сотню таких.

Цена спокойствия

Страхование гражданской ответственности путешественников, как правило, оформляется как дополнительная опция при покупке медицинской страховки, а не как самостоятельная услуга. Поэтому цена данной опции напрямую зависит от того, в какую страну и на какой срок вы планируете отправиться.

Также на стоимость страховки влияет размер страховой суммы, составляющий обычно от 10 до 50 тысяч долларов. Так, за один день действия страховки с покрытием 10 тысяч долларов вы отдадите, в среднем, 0,3-0,5 доллара, а если увеличить страховую сумму до 50 тысяч, то ее стоимость вырастет не в 5 раз, как можно было бы предположить, а всего на 40-45%, и составит 0,6-0,8 доллара.

Получается, что две недели безопасного для вас и окружающих отдыха будут стоить не дороже чашки кофе – всего 6-8 долларов.

Если вы не хотите подвергать опасности себя и окружающих, то перед поездкой в любую незнакомую вам страну со странными обычаями и непонятными законами обязательно включите в страховку риск «Гражданская ответственность». Найти подходящую вам недорогую страховку и рассчитать ее стоимость вы можете прямо на нашем сайте.

Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли и личное страхование.

Объект имущественного страхования — имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т. е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования .

1. Сущность страхования ответственности.
2. .
   • Система " ".
3. .
   • Железнодорожная перевозка.
   • Воздушная перевозка.
   • Перевозка автотранспортным средством.
   • Морская перевозка.
   • Международные конвенции.
   • Клубы взаимного страхования.

При страховании ответственности в соответствии со ст. 4 закона объектом страхования выступают имущественные интересы , связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности — наиболее сложное и направлено на возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Сущность страхования ответственности

Страхование ответственности — сравнительно молодая отрасль , ей чуть более 100 лет. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, причиненного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам. Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба. Если застрахованный нанес ущерб, который иногда может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший в свою очередь также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании.

Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Необходимо проводить различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страхованию подлежит только гражданская ответственность.

Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность . Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо иметь в наличии 3 условия : наличие ущерба, наличие вины или противоправного действия, а также наличие между ними связи.

В "Условиях лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации" определены следующие виды страхования гражданской ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов гражданской ответственности.

15.03.2018 43733 0

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование гражданской ответственности.

Сегодня вы узнаете:

1. Перед кем можно застраховать свою гражданскую ответственность;
2. Из чего складывается цена страхового полиса;
3. Как застраховать гражданскую ответственность;
4. Как происходит выплата возмещения;
5. ТОП-7 компаний для страхования гражданской ответственности.

Что понимается под гражданской ответственностью и зачем её страховать

Страхование затрагивает многие сферы жизнедеятельности. Можно защитить жильё, автомобиль, здоровье и даже части тела. При наступлении указанного в полисе случая застраховавший, к примеру, свою недвижимость, получит сумму компенсации.

Однако, область страхования развивается и постоянно появляются новые направления. Сегодня существует возможность защитить не только свои интересы, но и чужие.

Казалось бы, зачем это нужно? Однако, данная сфера страхования весьма распространена и даже имеет обязательные виды, которые оговорены в законодательстве.

Наиболее распространённый вариант – страхование соседей от возможных неудобств с вашей стороны. К примеру, в квартире жильцов произошёл потоп, и вода попала к тем, кто живёт этажом ниже. При отсутствии страхового полиса, придётся осуществлять ремонт за свой счёт. Если же он есть, то ущерб возместит страховая компания.

Гражданская ответственность – это ответственность перед гражданами, которые могут пострадать от действий виновных лиц.

Ежедневно на дорогах происходит множество ДТП, и потому государство обязывает всех владельцев транспортных средств оформлять полис . Он позволяет застраховать ответственность перед другими участниками дорожного движения.

Страхование гражданской ответственности – это удобный инструмент защитить собственный карман от непомерных трат. В некоторых случаях стоимость ущерба может сильно ударить по семейному бюджету, а небольшой платёж в страховую компанию на ежегодной основе может исправить положение в лучшую сторону.

Взносы представляют собой небольшой процент от суммы покрытия, которая выплачивается при наступлении страхового случая. В большинстве случаев величина компенсации покрывает нанесённый ущерб с лихвой. Если же таковых средств не хватило, то оставшаяся часть выплачивается из кошелька виновного лица.

Страхование гражданской ответственности осуществляется как физическими лицами, так и юридическими. При этом объёмы выплат во втором случае часто более существенные.

Виды страхования ответственности перед третьими лицами

В ФЗ о страховании закреплено два вида защиты гражданской ответственности:

1. Обязательное . Страхуется в порядке, установленном нормативными актами. Отсутствие такого полиса, если он должен быть по закону, влечёт наказание. Сюда относится полис ОСАГО для автовладельцев, страхование предприятий, деятельность которых связана с потенциальной угрозой экологии, и другие виды;
2. Добровольное . Закон не обязывает граждан оформлять полис. Регистрация договора со страховой компаний осуществляется по желанию. Например, можно заключить договор на ДСАГО (добровольное ОСАГО, которое действует дополнительно к ОСАГО и увеличивает стоимость возмещения), на страхование соседей от потопа по вине жильцов и т. д.).

По объектам страхования гражданской ответственности выделяют следующие виды:

• . Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность перед остальными водителями, пассажирами и пешеходами. Данные сведения можно почерпнуть из Положения о страховании Банка России от 2014 года. Полис возмещает 400 000 рублей при нанесении материального ущерба и 600 000 рублей при ущербе здоровью. Если суммы компенсации не хватает, к примеру, для восстановления работоспособности транспорта, то придётся распрощаться с купюрами из личных накоплений. При этом суммы в 400 000 рублей и 600 000 рублей являются фиксированными показателями и не зависят от величины годовых взносов. Такой вид страхования называется ОСАГО, который закреплён в 40-ФЗ. Сюда же относится и ДСАГО на добровольной основе;
• . Компании, осуществляющие транспортировку различных товаров, несут ответственность за своевременную доставку и целостность груза. Однако, в дороге могут произойти разные ситуации, которые задержат транспорт в пути или приведут к порче продукции. Чтобы избежать больших выплат собственнику товаров (в некоторых случаях их стоимость измеряется в миллионах), перевозчик страхует ответственность, и при наступлении определённых событий за потерянный товар, перед собственником рассчитается страховая компания;
• Страхование от нанесения вреда экологии . Данная мера является обязательной для предприятий, ведущих опасное производство. К примеру, существует опасность химического заражения окружающей обстановки. Подобные риски, как правило, имеют многомиллионные суммы компенсаций, а следовательно, и суммы взносов являются немаленькими;
• Страхование от брака производителей и продавцов . Даже на полностью автоматизированном производстве может выпускаться бракованная продукция. Нередко узнать об этом поставщик не может. Если брак был замечен покупателем, то при наличии страховки, сумму издержки компенсирует компания, выдавшая полис;
• Страхование профессиональной ошибки . К примеру, клиент обратился к адвокату, который заверил, что выиграет дело в суде. Но по итогам заседания решение было не в пользу адвоката и его клиента. В этом случае издержки, которые понёс обратившийся, будут компенсированы страховой компанией. Данный вид защиты характерен для лиц, практикующих частную деятельность: риелторов, брокеров, адвокатов и прочих;
• Страхование застройщика на предмет невыполнения условий договора с дольщиками . Существует закон, который не допускает, чтобы застройщик требовал всю сумму за покупку от клиента до окончания строительства объекта при отсутствии полиса. Если владельцем строящегося объекта не будет выполнен какой-то существенный пункт договора, дольщики смогут вернуть вложенные средства в полном объёме;
• . К примеру, вы взяли кредит, но не уверены в своей будущей платёжеспособности. В этом случае можно обратиться в страховую компанию и оформить полис, который в случае ваших проблем с финансовой состоятельностью рассчитается с банком за вас. Кстати, при наличии подобного полиса, кредитные организации значительно понижают процентную ставку;
• . В этом случае осуществляется компенсация третьим лицам за нанесение ущерба их имуществу. К примеру, пожар в одном частном доме перешёл на рядом стоящий. Оплачивать восстановительные работы будет страховая фирма.

Сколько стоит страхование гражданской ответственности

Объектов для страхования гражданской ответственности весьма много. Защитить потенциальные риски перед третьими лицами могут как физические лица с небольшими доходами, так и международные компании, располагающие миллиардами. Суммы взносов в этих случаях будут отличаться в разы.

В основном же, стоимость полиса зависит от:

• Вида ответственности, которая страхуется;
• Суммы покрытия, которая выплачивается пострадавшим при наступлении оговоренного в полисе события;
• Количества застрахованных рисков;
• Франшизы (если вы в состоянии оплачивать небольшие суммы по наступившим рискам из собственных средств, то страховая компания для вас снизит тарифы).

В полисе страхования указывается и сумма возмещения, которая может выплачиваться:

• Только на один страховой случай в течение всего срока действия полиса (к примеру, за год затопили жильцы соседей три раза: один из них оплатит страховая, а два – сами виновники произошедшего);
• На одного пострадавшего (например, при ДТП были повреждены два автомобиля, но по условиям полиса компенсация выплачивается лишь одному из них. Ущерб другому водителю будет платить виновный в аварии);
• Без установления лимитов (если от ошибочных расчётов оценщика в течение года пострадало 5 клиентов, то каждому из них положено возмещение).

Таким образом, стоимость полиса может быть и 1000 рублей, и несколько миллионов. Всё зависит от масштабов рисков, их разновидности и сумм покрытия.

Пошаговая инструкция для желающих застраховать свою ответственность

Если вы впервые решили стать обладателем полиса, защищающего гражданскую ответственность, то мы рекомендуем придерживаться следующей последовательности действий:

1. Выберите подходящую страховую компанию . Оцените её с точки зрения нескольких критериев: надёжности, скорости выплат, суммы полиса и разнообразия страхуемых рисков. Самый лучший вариант – узнать мнение родственников или знакомых. Вероятно, кто-то из них имеет опыт взаимодействия со страховыми компаниями и поделится своими впечатлениями о той или иной компании;
2. Определитесь с набором рисков . Если вы оформляете обязательное страхование, то выбор в этом вопросе уже сделало за вас государство. А если происходит регистрация добровольного полиса, то подумайте, перечень каких рисков лучше в нём указать. Обозначьте лишь те из них, которые так или иначе связаны с вашей жизнедеятельностью. Чем больше рисков, тем выше стоимость страховки;
3. Подготовьте документы . В зависимости от вида риска, могут потребовать паспорт и бумаги на объект собственности. В редких случаях страховая компания запрашивает какие-либо справки, которые готовятся несколько дней. Чаще всего достаточно сделать копии имеющихся на руках документов;
4. Оформление и подпись полиса . На данном этапе внимательно прочитайте все пункты в полученном документе. Не упускайте из виду написанное мелким шрифтом или предложения в сносках. В них может содержаться важная информация касаемо условий выплат;
5. Оплата взноса . Можно оплатить наличными представителю страховой компании или провести электронный платёж. Вам будет выдана квитанция, которая является доказательством внесения средств. Некоторые компании допускают оплату в рассрочку в течение нескольких месяцев.

Наиболее простые виды полиса можно оформить и в режиме «онлайн». Например, страхование гражданской ответственности перед соседями регистрируется без походов по страховщикам через сайт выбранной компании.

Если же крупная компания страхует риски по загрязнению экологии, то оформление происходит исключительно при взаимодействии со специалистом.

Срок действия полиса

Зарегистрировать полис страхования можно на разные сроки. Обычная страховка заключается на год. Допустимы и периоды до 12 месяцев. Данное условие оговаривается со страховым агентом и зависит от ваших целей.

Полис начинает действовать с 00:00 следующего дня, после которого был внесён единовременный взнос или первая часть рассрочки. Окончание страховки приходится на 24:00 дня, который указан в полисе в качестве последнего дня договора.

Все события, которые произошли до начала действия полиса или по его завершении, не являются страховыми случаями. Выплаты по ним производиться не будут.

В договоре страхования может быть указано, что страховая компания выплатит возмещение по тем событиям, которые произошли до вступления в законную силу полиса, если будет доказано, что проявился страховой случай уже во время действия договора.

То же самое касается и событий, которые произошли до окончания полиса, но стали явными после его завершения. В подобных полисах обычно указывается срок, в который компания принимает заявления на компенсацию.

Договор, заключённый со страховой компанией может быть прекращён по следующим причинам:

1. Завершение его срока;
2. Досрочное выполнение всех обязательств страховой компанией;
3. Суд признал недействительность договора;
4. Страхователь отказался от услуг, которые предлагает полис;
5. Клиент не оплатил рассрочку в положенные сроки (если вы пренебрегли обязанностью ежемесячных платежей согласно договору, то и страховая компания не выплатит компенсацию, так как по факту услуги вы не оплатили).

Как происходит выплата по полису

При наступлении страхового случая вам необходимо обратиться в свою страховую компанию. Сделать это можно по телефону горячей линии, который указан в полисе, либо через сайт страховщика.

Чтобы получить компенсацию, вам потребуется:

1. Составить заявление на возмещение ущерба (его написать может и пострадавший от ваших действий);
2. Предъявить все подтверждающие страховой случай документы (к примеру, акт осмотра специалистом затопленной квартиры соседей).

В течение 7 рабочих дней страховщик огласит вам решение об одобрении выплаты или отказе в таковой. По принятому решению составляется акт, согласно которому и будет начислена сумма компенсации.

Выплаты зависят от нанесённого ущерба и выплачиваются в размере:

1. Стоимости объекта при полном его разрушении (в пределах суммы покрытия);
2. Стоимости ремонтных (оздоровительных и других) работ на основе заключения независимого оценщика (при повреждении имущества, нанесению вреда здоровью или экологии);
3. Стоимости повышения качественных характеристик, если полученные повреждения не требуют восстановительных работ.

ТОП-7 компаний для страхования гражданской ответственности

Выбор страховой компании во многом определяет порядок дальнейших выплат. Это важный критерий, по которому судят о надёжности страховой фирмы.

Если ожидание компенсации затягивается на несколько недель, а то и месяцев, то на этом взаимоотношения страховщика и клиента часто заканчиваются.

Мы рассмотрим ТОП-7 страховых компаний, имеющих высокие рейтинги надёжности, а также большой опыт работы и сеть представительств по всей стране.

К таким относятся:

1. Ресо-Гарантия . Действует с 1991 года, имеет лицензию на осуществление 100 видов страхования. В России расположено 850 филиалов, представительства имеются и в ближнем зарубежье. Здесь можно застраховать ответственность перед соседями, участниками дорожного движения и другими лицами;
2. АльфаСтрахование . Существует уже более 20 лет. За это время у компании появилось 270 филиалов. Группа входит в большой холдинг, имеющий банковскую организацию, сеть крупных супермаркетов, несколько операторов сети и прочих компаний;
3. Росгосстрах . Предлагает широчайший выбор страховых продуктов, связанных с гражданской ответственностью. Одна из первых страховых фирм, которая и по сей день не снижает обороты;
4. Уралсиб Страхование . Услуги по страхованию компания начала оказывать с 1993 года. Страховщик постоянно реализует различные социальные проекты;
5. Газпромбанк . Страховая компания входит в группу, объединяющую большое число машиностроительных, нефтехимических заводов. Это является важным фактором, подтверждающим финансовую состоятельность страховщика;
6. Согаз . Компания функционирует с 1993 года и является одним из лидеров среди страхования физических лиц. Разветвлённая сетка страховых услуг для организаций также завоевала своих постоянных клиентов;
7. ВТБ Страхование . Компания предлагает страховые услуги с 2000 года. За это время количество клиентов страховщика увеличилось в несколько раз, а объёмы страховых взносов превысили 60 млрд. рублей.

Данные компании позволяют сформировать полис защиты гражданской ответственности в режиме «онлайн». Порядок страхования в каждой из них разный: предлагаются как готовые программы, так и индивидуальный подход.

Правила страхования

Чтобы не разочароваться в действиях страховой компании при страховании гражданской ответственности, мы рекомендуем придерживаться следующих правил при оформлении полиса:

1. Ищите только проверенную страховую компанию . Узнайте о количествах выплат за последний год, сумму компенсаций на одного человека и статистику отказов в возмещении. Эта важная информация содержится на сайтах рейтинговых агентств, на основе которой можно судить о надёжности страховщика;
2. После ввода ваших данных страховым агентом, проверьте их на соответствие действительности . Если личные сведения будут содержать малейшее расхождение, в выплате вам будет отказано. Причём ответственность за верность введённых данных лежит именно на клиенте, а потому внимательно отнеситесь к этому моменту. В противном случае вы просто отдадите деньги компании без возможности на компенсацию;
3. Изучите страховые риски, указанные в полисе . Узнайте, при наступлении каких случаев выплаты не полагаются. Уточните у специалиста, когда может быть отказано в компенсации. Эти важные вопросы помогут избежать проблем в будущем;
4. Обращайтесь в те компании, чьими услугами вы уже пользовались . Таким образом, вы получите скидку на следующий полис. Для постоянных клиентов у страховщиков имеются пониженные тарифы.

Правила страхования в конкретной компании можно узнать на сайте или прочитав их в заключаемом договоре. Соблюдайте все рекомендации страховой компании при наступлении страхового случая, так вы обезопасите себя от отказа в выплатах с её стороны.

Если произошли события, оговоренные в страховом полисе, немедля сообщите об этом в страховую фирму и не предпринимайте самостоятельных попыток устранить последствия случившегося.

ОСАГО - вид автомобильного страхования, который подразумевает покрытие ущерба, нанесенного третьим лицам из-за определённых действий со стороны водителя застрахованного автомобиля. В простонародье - “автогражданка”. Появилось страхование гражданской ответственности в начале 20 века в Соединённых Штатах Америки. Затем оно стало пользоваться популярностью в странах Европы и остальном развитом мире.

Зачем в РФ сделали обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей?

Автогражданка помогает государству и его населению создать резервный фонд, который будет гарантировать выплату ущерба нарушителями автотранспортного движения потерпевшим сторонам.

Страны, понимающие всю удобность этой процедуры, используют страхование гражданской ответственности для осуществления быстрого урегулирования претензий потерпевших, устанавливают данный вид страхования на государственно уровне, делая его обязательным.

И несмотря на все возмущения автолюбителей, которые категорически были против такого решения, на сегодняшний день уже почти все россияне признают необходимость установления именно таких правил и целесообразность решений руководства РФ.

Что влияет на стоимость страховки?

Тариф и стоимость договора ОСАГО определяются государством, которое вывело специальную стоимостную сетку, состоящую из набора коэффициентов. Согласно им и должен производиться расчёт.

Непосредственно влияют на тарифную сетку следующие факторы:

1. Регион регистрации автомобиля. Коэффициенты, к примеру, в Москве находятся на более высоком уровне, что делает страховку дороже, чем в провинции.

Такая особенность позволяет страховой компании покрыть свои риски, которые присутствуют в больших городах. То есть если в населённом пункте 1 млн. жителей, то логично, что автомобилей в нём будет больше, чем в сёлах. При этом и повышается уровень риска, что застрахованный водитель в кого-то врежется, так как уровень насыщенности дороги другими автомобилями намного выше.

2. Мощность двигателя. Чем мощнее двигатель, тем большую скорость он может развить. А чем больше показания на спидометре, тем выше риск того, что водитель не справится с управлением и нанесёт вред окружающим его участникам дорожного потока.

3. Возраст, стаж и количество водителей, допущенных к управлению автомобилем. Достаточно сильно влияет на стоимость страховки возраст водителя до 22 лет и водительский стаж до 3 лет.

Это означает, что на данном этапе водитель ещё только учится ездить, и можно ожидать от него всего чего угодно. Более молодой возраст грозит безответственным поведением на дороге. Так же, как и короткий опыт вождения автомобиля, он говорит о том, что человек может из-за незнания правил или в панике нарушить правила дорожного движения, чем создаст аварийную ситуацию.

Всё это, по понятным причинам, влияет на уровень рисков, которые должна покрыть страховая компания, заключая каждый договор на страхование гражданской ответственности. А, соответственно, чем выше риски, тем больше должна быть плата за них. Это отображается на размере страхового платежа.

Каковы размеры страховых выплат?

1. Покрытие ущерба, связанного с жизнью и здоровьем одного потерпевшего, - не более 160 тыс. руб.

Ссылаясь на правила страхования гражданской ответственности, можно сделать вывод о том, что в случае возмещения ущерба, связанного со смертью кормильца, предел выплаты равен 135 тыс. рублей. И не больше 25 тысяч руб. на покрытие расходов, связанных с погребением.

2. Покрытие ущерба, связанного с имуществом всех потерпевших, - не более 160 тыс. руб., на одного - не более 120 тыс. руб.

3. Максимальная выплата в Российской Федерации по ОСАГО до конца 2019 года установится на уровне до 400 тысяч рублей для всех регионов согласно Европротоколу.

Как заключить договор ОСАГО?

Из-за того, что ОСАГО является обязательным договором, каждое автотранспортное средство должно иметь такую страховку.

Для того чтобы заключить договор на страхование гражданской ответственности автолюбителей, можно обратиться в учреждение-агент, которое получает доплату за то, что заключает договора от имени страховой компании. Зачастую это банки и торговые точки, которые продают автомобили. Конечно, есть и те, которые сидят в старых "Жигулях" прямо на обочине и предлагают "оформить" страховой полис дешевле, но им нельзя верить, и нужно сразу сообщить в соответствующие органы о мошенниках.

Можно обратиться прямо к страховщику

Также есть вариант обратиться напрямую в страховую компанию с желанием заключить договор на страхование гражданской ответственности транспортных средств. Зачастую он менее удобен, так как офисов-представительств страховых компаний значительно меньше, чем отделений банковских учреждений, а значит, и очереди в них больше.

Но зато только в таком случае вам подробно расскажут все условия страхования, способы возмещения ущерба и перезаключения договора.

Используйте интернет для перезаключения договоров

Продлить договора на страхование гражданской ответственности можно прямо через интернет, что весьма удобно для занятых людей, не имеющих возможности сидеть в очередях в различных финансовых учреждениях-агентах либо у страховщиков напрямую.

Кроме того, электронный документооборот помогает в автоматическом режиме фиксировать все изменения, происшествия и другие события, на которые мошенники имеют возможность повлиять без наличия подобной информации. К примеру, часто были случаи, когда они заключали договоры задним числом по тем машинам, которые были участниками ДТП, и не имели на тот момент договора страхования, оформленного надлежащим образом.

Так что на сегодняшний момент существует возможность быстрого и качественного переоформления договоров ОСАГО онлайн, не выходя из дома.