Как работают андеррайтеры в банках. Кто такой и какие функции выполняет? Самая важная стадия андеррайтинга

Андеррайтинг (англ.

Как правильно пройти андеррайтинг в банке?

underwriting – «подписка») - один из способов снижения банковских рисков. Многоуровневая процедура оценки банком финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
В каждом банковском учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды. В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
Процедура андеррайтинга нацелена на установление следующих моментов:

• способность заемщика погасить кредит (оценка уровня доходов),
• готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории),
• оценка залогового имущества – может ли оно быть достаточным обеспечением для предоставления кредита (на основании результатов независимой оценки).

Виды андеррайтинга

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы. Этот процесс оценки автоматизирован, решение по кредиту принимается с помощью программного обеспечения. Упрощенная проверка длится от 5 минут до 1 часа.
К индивидуальному андеррайтингу прибегают в случае кредитования на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). Для оценки заемщика привлекается несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности, которые проверяют всю предоставленную информацию более тщательно, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней. Это трудозатратная процедура, выполнение которой требует особой квалификации банковских сотрудников.
Суть ручного андеррайтинга состоит в том, чтобы каждый предоставленный заемщиком документ проверить непосредственно: подать заявку в государственную организацию, позвонить, осуществить сверку с базами данных, сделать официальные запросы и проч.

Как происходит процедура ручного андеррайтинга

1. Консолидируется информация о трудовой занятости – её стабильности, общий стаж, вид профессии, ценность заёмщика на рынке труда.
2. Анализируются расходы заемщика.
3. Оценивают отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу.
4. Изучают доходы заемщика – существующие и прогнозируемые.
5. Оценивают кредитную историю на предмет предыдущих отказов по кредиту или успешного погашения предыдущих долгов.
6. Проверяют данные о владении имуществом (недвижимость, автомобили, земельные участки, ценные бумаги).
7. Принимают во внимание уровень образования и возраст.
8. Анализируют успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.
9. Изучают аккуратность и своевременность оплаты коммунальных платежей.
10. Проверяют наличие судимости, административной ответственности, другие аспекты финансовой дисциплины.

Польза андеррайтинга

1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность кредитных операций, а значит, и количество клиентов.
2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.

Ссылки

1. Банк отказал в кредите? Попробуйте обратиться к Amazon.com!
2. Страна непаханых рисков
3. «Сравнивать ипотечные системы в России и на Западе пока рано»

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Андеррайтинг ценных бумаг. Виды андеррайтинга.

Андеррайтинг в банке: что это? как пройти эту процедуру? советы

Функции андеррайтера

Андеррайтинг — первичное размещение новых ценных бумаг посредническими фирмами или самим эмитентом.

Андеррайтер (англ. underwriter) (на рынке ценных бумаг) - юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения. Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» гарантирует эмитенту получение выручки от продажи ценных бумаг эмитентом, так как фактически приобретает ценные бумаги у эмитента даже если кроме firm commitment андеррайтера не нашлось больше желающих купить ценные бумаги эмитента.

Андеррайтером может быть любое юридическое лицо соответствующим образом лицензированное ФСФР, то есть это может быть или инвестиционная компания или инвестиционный банк. Это юридическое лицо и предлагает инвесторам купить выпуск ценных бумаг эмитента.

Формы размещения :

1) андеррайтер получает комиссионные за проданные акции, риск сохраняется за эмитентом;

2) андеррайтер покупает у эмитента весь объем акций и затем сам их продает, взяв на себя все риски.

Функции инвестиционной компании, как андеррайтера

1.Подготовка эмиссии; Распределение; Послерыночная поддержка; Аналитическая и исследователь-ская поддержка.

2.Содействие в реорганизации компаний выкуп части или всей суммы эмиссии поддержка курса цен-ной бумаги на вторичном рынке (обычно в течение года) контроль динамики курса ценной бумаги и факто-ров, на него влияющих.

3.Конструирование эмиссий совместно с эмитентом, юридическими фирмами, инвестиционными консультантами прямое распределение эмиссии (продажа непосредственно инвесторам).

4.Оценивание эмитента продажа через эмиссионный синдикат.

5.Оценивание эмитируемых ценных бумаг гарантирование рисков.

6.Установление связей между эмитентом и ключевыми инвесторами, членами синдиката по распространению ценных бумаг поддержка курса ценной бумаги на вторичном рынке в период первичного размещения.

Российские нормативные акты («Положение о выпуске ценных бумаг и фондовых биржах в РФ» — постановление Правительства РФ от 28 декабря 1991г. №78) дают возможность для развития международно-признанных видов андеррайтинга:

1. Андеррайтинг «на базе твердых обязательств».

2. Андеррайтинг «на базе лучших усилий».

3. Андеррайтинг «стэнд-бай».

4. Андеррайтинг на принципах «все или ничего».

Действие соглашения по андеррайтингу прекращается, если андеррайтеру не удается распределить всю эмиссию.

5. Андеррайтинг с авансированием и без авансирования эмитента.

6. Договорной андеррайтинг

7. Конкурентный андеррайтинг.

Договор с андеррайтером может быть нескольких типов :

«Твердое обязательство» (Firm commitment) - андеррайтер обязуется приобрести все ценные бумаги, предлагаемые для первичного публичного размещения, и перепродать их. Весь риск продажи ложится на андеррайтера.

«Максимальные усилия» (Best efforts) - продажа максимально возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер снимает с себя часть риска в случае, когда часть ценных бумаг продать не удается.

«С ожиданием» — андеррайтер обязуется выкупить для последующего размещения часть эмиссии, которая предназначалась для реализации подписных прав и осталась не выкупленной старыми акционерами или теми, кто приобрел у них подписные права.

«Все или ничего» — действие соглашения по андеррайтингу прекращается, если андеррайтеру не удалось распределить всю эмиссию.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может осуществляться синдикатом андеррайтеров , то есть группой инвестиционных банков и/или инвестиционных компаний, создаваемой на непродолжительное время для того, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, установленной в предварительном соглашении. Синдикат андеррайтеров возглавляет ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организовывает синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и ведёт учёт размещенных бумаг.

Эмиссионный синдикат — не является юридическим лицом, это временное объединение инвестиционных компаний (в российском понимании этого термина) для выполнения одной задачи, для принятия со-вместных обязательств в отношении конкретного выпуска ценных бумаг. Обычно существует до 6-8 месяцев, при этом члены синдиката, сотрудничая в отношении одной ценной бумаги, могут конкурировать на других участках рынка.

Эмиссионный синдикат, группа покупки, андеррайтинговая группа — равнозначные понятия. Группа покупки названа так потому, что компании — ее члены (т.е. члены синдиката) принимают на себя обязательства/гарантии по выкупу всего выпуска ценных бумаг или его части.

Андеррайтер - это физическое или юридическое лицо, которое также может быть и поручителем, обеспечивающим гарантию эмитенту при последующей эмиссии ценных бумаг факт их размещения на рынке посредством приобретения. Вследствие этого поручитель обязуется продать акции инвесторам за вознаграждение при соблюдении определённых условий.

Не считая непосредственного размещения ценных бумаг, в обязанности андеррайтера может входить также и предоставление услуг по части определения некоторых характеристик интересующих клиента акций. К ним относится их общая сумма, стоимость, номинал, время пребывания на рынке.

Кроме этого, под андеррайтером может пониматься ещё и физическое или юридическое лицо, которое несёт ответственность за заключение контрактов страхового типа, а также формирование определённых страховых обязательств по поручению отдельно взятой страховой компании.

Если говорить простыми словами, то андеррайтер — это маклер, проводящий различные операции с ценными бумагами (акциями). В переводе с английского данный термин означает «подписчик».

Андеррайтер в банковском деле

На сегодняшний день андеррайтинг применим в банковском деле или страховании. В первом случае под этим процессом понимается процедура реализации оценки вероятности погашения оформляемого кредита, проводимая учреждением финансового типа.

Важной составляющей этого явления можно назвать оценку уровня платёжеспособности потенциального клиента. Используемая для этих целей методика у каждого банка может быть разной. Результатом данной процедуры является принятие положительного или же отрицательного решения по поводу выдачи займа.

Помимо этого, существует ещё и альтернативный вариант, который заключается в соглашении на сотрудничество, однако при соблюдении немного других условий для заёмщика (меньшая сумма, другой срок выплат и т. д.). Оценка уровня платёжеспособности потенциального клиента - прерогатива специальной кредитной комиссии финансового учреждения.

Андеррайтер в страховании

В страховании под андеррайтингом понимается аналитический изучение рисков, предлагаемых на страхование, а также определение тарифной ставки и условий страхования. При этом лицо, которое является представителем страховой компании и имеет все права на принятие, отклонение или классификацию возможных рисков, будет называться андеррайтером. Данное лицо уполномочено формировать страховой портфель.

Человек, выдвигаемый на кандидатуру андеррайтера страховой компании, должен обладать соответствующим набором теоретических и практических знаний, необходимых для корректного установления уровня риска, условий страхования и величины ставок премии.

Политика андеррайтинга в страховании представляет собой совокупность определённых правил и действий компании-страховщика, направленных на создание страхового портфеля и принятие объективных решений вследствие страхового случае.

Андеррайтинг в банке – это проверка платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика

При этом основной задачей является достижение необходимого финансового результата.

Примечательно, что позиционирование андеррайтинга сегодня происходит как одного из самых важнейших бизнес-процессов, которые могут осуществляться внутри страховой компании. От андеррайтинговой политики зависит многое. В частности, будет ли компания получать хорошую прибыль или же терпеть большие убытки. Поэтому на первоначальном этапе своей деятельности следует уделить максимум времени планированию, чтобы корректно выбрать ориентацию фирмы с целью получения стабильного заработка.

СТАТЬЯ

Андеррайтинг как основной вид деятельности

Основной функцией инвестиционных банков, определяющей их сущность, является посредническая функция на рынке капиталов. Иными словами в основе его деятельности лежит мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам путем выпуска и размещения ценных бумаг. Основываясь на таком определении, посредническую функцию можно разделить на две части.

Первая функция будет заключаться в организации эмиссии ценных бумаг для клиентов (государства или корпораций), нуждающихся в капитале, и гарантирование в той или иной форме их размещения на первичном рынке. Иначе данный вид услуг называют андеррайтингом.

Андеррайтинг

Вторая функция представляет собой продажу ценных бумаг на вторичном рынке. При выполнении такой функции инвестиционные банки действуют как брокеры или дилеры при покупке и продаже ценных бумаг.

Для инвестиционных банков традиционным видом деятельности является андеррайтинг. Сам этот термин underwriting возник во времена становления морского страхования, когда купец в качестве третьей стороны ставил свою подпись (write) под (under) суммой и слагаемыми риска, которые он согласен был покрыть.

В настоящее время андеррайтинг означает организацию эмиссии ценных бумаг для клиента, являющегося эмитентом ценных бумаг, и гарантирование в той или иной форме их размещения на первичном рынке.

Андеррайтер – участник рынка ценных бумаг или их группа, обслуживающая, гарантирующая эмиссию ценных бумаг эмитента и осуществляющая их покупку для дальнейшей перепродажи инвесторам.

Обычно андеррайтинг осуществляет не один профессиональный участник рынка ценных бумаг, а их группа, то есть создается эмиссионный (андеррайтинговый) синдикат. Эмиссионный синдикат не является юридическим лицом, это временное объединение участников рынка для выполнения одной задачи – размещение определенного выпуска ценных бумаг.

Инвестиционный банк, создавший синдикат, называется лид-менеджером или ведущим менеджером. Он рассылает потенциальным участникам синдиката специальное резюме-приглашение. Данный документ поступает к адресатам, в частности, по каналам этой организации, а также через другие информационные системы. Не являясь юридическим приглашением к участию в сделке, резюме-приглашение тем не менее содержит довольно полную информацию о выпуске, достаточную для принятия банками решения, и предваряет более формальный документ-телекс – приглашение, которое уже представляет собой официально подписываемый уполномоченными представителями соуправляющих контракт на андеррайтинг. После подписания данного обязательства и возвращения его генеральному управляющему тот специальным телексом о распределении ценных бумаг извещает участника синдиката об объеме пакета ценных бумаг, который будет выделен при первичном размещении.

Между банками – членами синдиката и эмитентом заключается специальное соглашение о подписке или андеррайтинговый договор, регламентирующее выпуск ценных бумаг и получаемое за это вознаграждение.

Порядок взаимодействия инвестиционных институтов в рамках консорциума определяется многосторонним соглашением. Это соглашение устанавливает цели консорциума (не только выпуск и первичное размещение ценных бумаг, но и введение их в биржевой оборот, поддержание их курса и т. д.), состав его участников, порядок распределения прибылей и убытков, ответственность участников консорциума и продолжительность его действия. При заключении этого соглашения члены синдиката и эмитент дают генеральному управляющему доверенность на право действовать от их имени на рынке. Распределение ролей в консорциуме можно проследить в специальном рекламном объявлении о предложении акций. Возможны варианты:

несколько лид-менеджеров образуют так называемую группу ко-лид-менеджеров. Совмещение деятельности лид-менеджера с брокерской функцией (непосредственная продажа бумаг) возможно лишь в случае размещения ценных бумаг на внутреннем рынке;
инвестиционный банк, работающий непосредственно с компанией-эмитентом и отвечающий за ведение дел внутри синдиката, а также за окончательную выплату средств от имени синдиката, называют букранером (bookrunner) эмиссией или распорядителем книги;
частью консорциума (или самостоятельной единицей, работающей в согласии с последним) может быть группа по продаже, занимающаяся поиском потенциальных покупателей. После достижения целей, установленных консорциальным соглашением, консорциум может быть распущен. Однако, если в соглашение включаются долгосрочные цели, то роспуск консорциума может быть не обязательным.

На современном фондовом рынке выбор андеррайтера является важной частью подготовки эмиссии ценных бумаг. Компания, планирующая выпуск ценных бумаг, должна выбрать такого андеррайтера, квалификация и опыт которого в наибольшей степени отвечали бы его запросам.

Привлечение андеррайтера для осуществления эмиссии не является обязательным. Однако для эмитента, не обладающего достаточным опытом работы на рынке ценных бумаг и не владеющего техникой эмиссии ценных бумаг, использование услуг инвестиционного банка для размещения ценных бумаг является гарантией успешной эмиссии.

РЕФЕРАТ

по дисциплине «ОЦЕНКА И АНАЛИЗ РИСКОВ»

на тему «АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ»

Андеррайтинг в страховании

Одним из основных бизнес-процессов в страховании является андеррайтинг договоров страхования. Посредством данного блока страховой деятельности реализуется ключевая функция страховщика — оценка и принятие риска.

Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Основными рисками, с которыми сталкивается страховщик, являются:

— технический риск — вероятность возникновения убытков у страховщика в связи с неверной оценкой принятых им на себя обязательств (возникает при заключении каждого договора страхования);

— риск баланса — вероятность превышения обязательств страховщика над располагаемыми им активами ввиду отсутствия синхронизации входящих и исходящих денежных потоков (возникает при заключении потока договоров страхования);

Инвестиционный риск — вероятность снижения стоимости инвестиционных активов (возникает после организации потока договоров, при использовании формируемых на их основе страховых резервов);

— риск ликвидности и концентрации портфеля — вероятность нарушения синхронизации денежных потоков либо несоответствие между объемами входящих и исходящих денежных потоков (возникает при нарушении баланса видов страхования, обеспечивающих приток и отток денежных ресурсов);

— избыточный технический риск (возникает при превышении фактически принимаемого уровня ответственности над запланированным уровнем ответственности).

Таким образом, одним из основных рисков, с которым сталкивается страховая компания, является технический риск, так как его принятие определяет характер формируемого страхового портфеля и вероятность возникновения других рисков. Его оценка и условия принятия обеспечивают стабильность функционирования страховщика на дальнейших этапах после принятия риска, таких, как инвестирование и перестрахование.

Андеррайтинг в банке - это процедура оценки платежеспособности клиента при кредитовании

Первоначальным и основополагающим бизнес-процессом, обеспечивающим адекватную оценку и принятие риска, является андеррайтинг.

Основными функциями андеррайтинга являются:

1. Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;

2. Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;

3. Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);

4. Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск. А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования.

Например, при страховании КАСКО наземного транспорта такими параметрами могут быть:

· круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;

· желаемый размер франшизы;

· наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время;

и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы.

Система оценки рисков при страховании

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария. Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален. Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования.

Этапы андеррайтинга.

Первым этапом андеррайтинга является тарификация риска на основе актуарного анализа статистики убытков по компании и в целом по рынку.

Далее, используя рыночную информацию и/или статистику конкретного страхового портфеля при его относительной репрезентативности, страховая компания устанавливает перечень расходов, которые возникнут при компенсации убытков страхователю и/или выгодоприобретателю в рамках сформированного страхового покрытия. Выделенный перечень расходов может быть также частично или полностью ограничен в определенном размере.

После определения перечня рисков, входящих в страховое покрытие (количественные и суммовые ограничения возмещаемых расходов), страховщик устанавливает также перечень исключений из общего массива рисков, которым потенциально подвержен объект страхования. Абсолютными исключениями признаются риски, которые нарушают необходимое условие страхования, т. е. принцип случайности возникновения страхового события. Те риски, которые негативно влияют на достаточное условие (неравномерное распределение рисков во времени и пространстве), могут быть отдельно предусмотрены, но с учетом ограниченной ответственности страховщика в количественном или в денежном выражении.

Одним из необходимых условий договора страхования согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ является указание срока действия договора. Последним также может быть предусмотрена норма, касающаяся ограничения территории страхования. Следует различать срок действия договора страхования и срок страхования. Сроком страхования является период, в течение которого ответственность за убытки страхователю или выгодоприобретателю лежит на страховщике. Понятие "срок страхования" может быть существенно шире понятия "срока действия договора страхования". Связано данное условие с установлением моментов ответственности. В связи с этим различают два типа страхового покрытия: с ретроактивной датой и с проактивной датой. Ретроактивное покрытие учитывает в том числе убытки, причины возникновения которых могли иметь место до начала срока действия договора страхования, но их последствия наступили в течение срока действия договора. Проактивное покрытие означает возмещение лишь тех убытков, причины возникновения которых имели место только в течение срока действия договора страхования.

Обладая определенной статистической информацией, страховщик имеет возможность оценить степень участия в риске страхователя, после того как он определит все указанные условия. Если степень участия окажется неприемлемой, т.е. она может привести к недопустимому снижению надежности страховой компании, то может быть предусмотрено ограничение собственного участия. Данное изменение ответственности достигается с помощью двух основных инструментов: установление лимитов страхового возмещения (ограничение риска "сверху") и установление франшиз (ограничение риска "снизу").

Человеку, далекому от понимания принципа работы страховой компании или кредитной организации, будет непонятен термин «андеррайтинг». Статья призвана раскрыть глаза широкому кругу читателей на суть андеррайтинга, указать его место в сферах кредитование и страхование, а также выделить важные для потенциального клиента страховой компании или банка моменты, касающиеся непосредственно андеррайтинга, о которых необходимо знать, чтобы понимать на чем основывают свою работу организации и какие они имеют интересы в отношение как самих клиентов, так и их имущества, выдвигаемого в качестве залога для взятия ссуды или объекта страхования.

Андеррайтинг - это, если давать максимально емкое определение, процесс проведения аналитической экспертизы представителем страховой компании или кредитной организации, целью которой является установление соответствия состояния имущества клиента определенным требованиям, выдвигаемым заинтересованной в оценке компанией. Для большей понятности приведем житейский пример: человек хочет взять кредит под залог имущества, банк посылает своего представителя для оценки этого имущества. Оценка имущества подразумевает выявление ее примерной стоимости, вероятность наступления рисков (случаев, когда имущество может быть повреждено или уничтожено, например, из-за стихийных катаклизмов). Посредством проведения оценочной экспертизы, финансовая компания принимает решение, подходит ли имущество заемщика в качестве залога для выдачи суммы, которую он хочет получить у банка, или нет. Это и есть андеррайтинг, если подходить к его пониманию максимально поверхностно, не вдаваясь в значимость процедуры для организации его проводящей, то есть, не изучая подход к проработке критериев и прочих факторов, позволяющих устанавливать организации нормативные условия, при которых следует принятие определенного решения в каждом конкретном случае.

Наглядные примеры для полноты понимания андеррайтинга

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда кредитная или страховая компания отказывали нам, например, в выдаче кредита или страховании какого-либо имущества. Для клиента компании отказ означает только то, что сотрудничество с организаций невозможно по каким-то причинам, по каким именно - неизвестно. Уверенно можно сказать, что причины отказа страховой или кредитной организации в заключении договора предусматривающего предоставление клиенту услуг, основываются на андеррайтинге.

Распространенный пример из жизни: отказали в выдаче кредита. Что это означает с точки зрения андеррайтинга? Означает, что предоставленная информация о потенциальном клиенте компании не является желательной для заключения сотрудничества, то есть выходит за рамки установленных компанией определенных наборов нормативных факторов. Иначе говоря, организации просто не хочет иметь дело с некоторыми гражданами, потому что она сомневается в их надежности как добросовестных клиентов, потому она и дает решительный отказ.

У человека получившего в отделении банка отказ от представителя компании в получении кредита может возникнуть острое чувство недовольства, направленное конкретно на сотрудника, который ему отказал. Но нужно понимать, что решение принимает вовсе не он. Андеррайтинг можно сопоставить с маркетингом по силе значимости для компании, целы отделы в головных офисах крупнейших компаний занимаются непосредственно андеррайтингом, постоянно улучая и модернизируя подход организации к работе. И все это позволяет крупной компании существовать, а также конкурировать с акулами в своей рыночной нише. Так что совершенно бессмысленно обвинять конкретного сотрудника организации в том, что он отказал в выдаче кредита или дал отказ на страхование имущества, ведь он всего лишь выполнял свою работу, следовал четким указаниям, которые устанавливает не он сам, а аналитический отдел.

Кто такой андеррайтер в страховании

С понятием андеррайтинга более-менее разобрались, а значит без проблем поймем кто такой андеррайтер. Конечно, это человек, занимающийся андеррайтингом, но нужно сказать об этом подробнее. Андеррайтер - физическое лицо, в профессиональные полномочия которого входит изучение объекта страхование, сопоставление полученных данных в ходе анализа имущества потенциального или настоящего клиента с нормативными документами, далее установление классификации возможных рисков или полное отклонение имущества как объекта страхования (то есть отказ в сотрудничестве с клиентом, желающим застраховать имущество).

В абзаце выше дано объяснение сути профессии андеррайтера на примере случая со страхованием имущества человека, однако понятно, что объектом страхования может выступать и сам человек, то есть его здоровье и жизнь. Например, до заключения договора на личное страхование, потенциальный клиент организации обязан пройти медицинское обследование, а андеррайтер, ознакомившись с результатами этого обследования, способствует принятию решения в отношение заключения сотрудничества с потенциальным клиентом, возможно, дает отказ.

По сути то же самое происходит при продлении страхового полиса, то есть проводится экспертиза, затем устанавливается, возможно ли продолжение оказания клиенту страховых услуг. Та же самая экспертиза проводится при наступлении страхового случая, позволяющая выявить факт наступления или не наступления оного.

Андеррайтинг в страховании позволяет установить точную сумму страховой премии, какую компания затребует с клиента, чтобы сотрудничество было для нее выгодным. Так, известно, что страховые компании продают полиса ОСАГО по завышенной цене водителям, у которых были факты попадания в ДТП. Даже установлен специальный коэффициент КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит срока безаварийной езды водителя, и он хранится в базе данных РСА (российского союза автостраховщиков), так что «проблемный» водитель известен любой страховой компании. Такой подход к бизнесу обеспечивает страховым компаниям гарантию сохранности фонда, а значит и делает возможным само существование компании на рынке.

Андеррайтинг в банковском деле мало отличается от андеррайтинга в страховании. Мы уже приводили пример с выдачей кредита под залог имущества. Сюда же можно добавить кредитную историю каждого человека, достигшего совершеннолетия. Если человек не приобретал никогда кредит, его история отсутствует, тогда организации смотрят на последние места и срок работы гражданина, его факты выезда за границу и прочие подробности, какие только могут получить для установления степени платежеспособности потенциального клиента.

Функции андеррайтинга в страховании

Чтобы страховая компания не просто существовала, но и приносила прибыль, подходу к андеррайтингу в ней должно уделяться чуть ли большее внимание, чем к маркетингу, потому что именно он позволяет определить тарифы и прочие условия предоставления страховых услуг.

1. Оценка рисков - андеррайтинг позволяет прийти к созданию нормативных документов, являющихся частью политики компании на рынке страховых услуг, включающих в себя детальный подход к классификации того или иного риска, установления параметров для каждого из них. Это необходимо для снижения вероятности наступления финансового кризиса в страховой компании.
2. Определение страховых тарифов - установление выгодных цен для организации цен на услуги, которые будут конкурентоспособными. Здесь андеррайтинг во многом зависит от устоявшихся экономических тенденций на рынке страховых услуг, однако, если смотреть на сферу страхования как таковую, а не на примере конкретной компании, то именно он диктует правила и создает новые актуальные финансовые нормативы.
3. Создание выгодных условий страхования - эта функция является результатом работы указанных выше, также тесно коррелирует с маркетинговой политикой компании и экономическими тенденциями. Политика ведения бизнеса в сфере предоставления услуг страхования опирается именно на эту функцию, ведь только она посредством проведения аналитическо-оценочных экспертиз способна дать четкое представление о ценовых показателях, которые необходимо установить, чтобы компания имела прибыль. И в условиях жесткой конкуренции двигаться на пути к развитию каждая компания может только благодаря слаженной работе отделов андеррайтинга и маркетинга.

Рассмотренные функции не несут большой информационной пользы потенциальному клиенту страховой компании, однако расширяют его представление о принципах работы компании и доносят до его сведения масштаб подхода к ведению бизнеса, необходимого для создания хорошо отлаженного механизма - стабильно работающей и приносящей прибыль страховой организации.

Даже зная поверхностно сложность ведения страхового бизнеса, у читателя нашего блога, далекого от страхового дела, формируется однозначное мнение о собственном подходе к выбору страховой компании. Если ранее для него не являлся существенным показательном надежности большой срок существования страховой компании, то теперь, мы надеемся, мнение поменялось. Также, делая самостоятельные выводы, при рассмотрении условий страхования какой-либо организации, наш читатель сможет сделать наиболее обоснованные выводы в отношение качества работы страховой компании, ее надежности и стабильности, тогда же примет мудрое решение в вопросе, стать ли ее клиентом.

Можно ли обойтись без андеррайтинга?

Нам известно, что вопрос «зачем нужен андеррайтинг» является актуальным в сети интернет, поэтому дадим на него ответ, хотя сам вопрос кажется абсурдным. Абсолютно каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга, благодаря чему делается возможным установление тарифов на страховые риски и классификация этих самых рисков.

Чтобы дать более понятный ответ, нужно вообще забыть о слове андеррайтинг и просто немного порассуждать. Каждый продавец на обычном продуктовом рынке устанавливает определенную цену на свой товар, благодаря чему он имеет прибыли и может продолжать свое дело. Допустим, продавец не знает цен конкурентов на товар, который продает и он, а устанавливает свои цены наугад. Но никто из покупателей не станет приобретать картофель по баснословной цене и дело прогорит, также оно прогорит, если покупатели скупят весь товар за короткий срок, потому что цена на него чрезвычайна привлекательна. Эти простые рассуждения наводят на мысль, что необходим ценовой баланс, необходимо считаться с ценами конкурентов. Чтобы выяснить цены конкурентов, необходимо также знать качество распространяемой ими продукции, ведь если у продавца товар наилучшего качества, то он достоин более высокой цены. Сделанная нами мыслительная операция приводит к выводу: чтобы трезво оценить, сколько нужно запросить за тот или иной товар, необходимо провести аналитическую оценку имеющейся продукции, понять сколько прибыли будет получено при определенных условиях.

Итак, андеррайтинг это аналитическая процедура, призванная найти оптимальные условия в подходе к ценовой политике страховой компанией, чтобы иметь большую прибыть, нежели конкуренты, но не растерять своих клиентов, а также зафиксироваться на определенной позиции в нише предоставления страховых услуг. И в капиталистическом обществе, когда существует масса компаний, занимающихся альтернативной деятельностью, невозможно обойтись без андеррайтинга.

В каждой страховой организации андеррайтингу уделяется огромное внимание, создаются целые аналитические отделы, которые исследуют политику компании и ищут пути к увеличению количества клиентов, суммы страхового фонда и чистой прибыли. Иначе, не имея столь серьезный подход к андеррайтингу, вообще не выйдет создать стабильно функционирующую систему, именуемую страховой компанией.

Андеррайтинг в банке это

Доброго времени суток, друзья. Вот как легко можно испугать человека незнакомым словом.

Позвонила как-то одна женщина и поинтересовалась, как еще можно занять деньги помимо банковского кредита.

Банков она уже боится как огня, потому что в одном отделении ей сказали, что перед выдачей нужной суммы проведут процедуру андеррайтинга.

Она просто молча ушла из отделения. А когда знаешь про андеррайтинг в банке, что это и как проходит, то никакого страха и непонимания не будет. Так что вперед, сейчас я вас все расскажу.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита.

Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы.

Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Три базовых направления:

1. Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
2. Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

В банковской деятельности существует 2 типа андеррайтинга: индивидуальный и автоматический.

Автоматический андеррайтинг (скоринг) характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования.

Индивидуальный андеррайтинг применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц.

Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов.

В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Процедура: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит.

После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту.

Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг).

Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.

Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций.

В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников.

Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.

Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:

• в порядке ли все документы на заявленное имущество;
• на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
• не заложено ли данное имущество в других банках;
• нет ли на имуществе судебного ареста.

Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй).

Внимание!

В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента.

На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

1. Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
2. Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
3. Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

По методике Сбербанка

Такое понятие, как андеррайтинг, Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране.

На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть.

В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

• Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
• Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
• Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

1. первая категория — кредитование не вызывает сомнений.
2. вторая категория — требуется индивидуальный, взвешенный подход.
3. третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

• Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
• Иметь одного или двух поручителей.
• Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
• Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Источник: https://cbkg.ru/articles/chto_takoe_anderrajjting.html

Андеррайтинг в банке

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом.

В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации.

Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности.

Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику.

Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля.

В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона.

Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов.

Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй.

На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете.

Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе.

Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики.

Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам.

Внимание!

Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту.

А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется. Для банка это большой плюс.

Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря. Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки.

Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит.

Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей.

Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек.

Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный.

Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни.

Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос:

1. Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
2. Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
3. Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса.

Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС.

Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения.

Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Внимание!

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Проверка заемщика

Если рассматривать укрупнённо, то процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов: проверка заемщика на соответствие начальным требованиям, кредитный скоринг, анализ кредитной истории заемщика, проверка службой безопасности, риск менеджмент.

Проверка на соответствие начальным требованиям

Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы.

Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям.

И, если вы не подходите по какому — то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.

Кредитный скоринг

Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ.

Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости).

И, исходя из статистических данных, хранящихся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по вашей анкете.

Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит. При низком скорринговом балле, на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.

Анализ кредитной истории

Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще, второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история.

Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, такие, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро.

Иногда, запрос делается сразу в несколько бюро, иногда лишь в одно. После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек.

Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыть глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.

Риск менеджмент

Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска.

На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита.

Оценят риски, связанные с вашей профессией (традиционно особо рисковыми считаются полицейские, пожарные и пр.) и возрастом, чем старше заемщик, тем больше рисков для банка.

Здесь может быть всего три варианта: кредит одобрить, отказать в кредите, одобрить кредит на других условиях (повышенная процентная ставка, меньшая сумма кредитования, дополнительное заключение договора страхования и т.д.).

Андеррайтинг при экспресс-кредитах

Конечно, описанная выше процедура проверки характерна лишь для ипотечных кредитов, автокредитов и потребительских кредитов на большие суммы.

Ни один банк не будет проводить полный андеррайтинг для экспресс-кредитов или кредитов наличными на суммы до 100 тыс. рублей.

Но, к сожалению, понять какие именно этапы проверки будут оп вашей кредитной заявке нельзя, все будет зависеть от того, какой скорринговый балл вы набрали.

Если вы получаете экспресс-кредит и по результатам скорринга набрали высокий балл, то, конечно, вы получите решение по кредиту в течение обещанных в рекламе 15 минут.

Если же у вас низкий скорринговый балл, то, вам либо сразу откажут в кредите, либо попросят дополнительное время для проверки анкеты, и запустят остальные этапы андеррайтинга, по результатам которых уже будет принято окончательное решение.

Источник: http://creditradar.ru/underwriting

Анализ платежеспособности клиента при кредитовании

Слово андеррайтинг имеет несколько значений и используется в страховании, ценных бумагах, банковском деле. Андеррайтинг в банке означает анализ платежеспособности заемщика.

Внимание!

Занимаются оценкой специальные сотрудники, которые называются андеррайтерами. Ответственность, которая возлагается на этого человека просто колоссальная — в случае неправильной оценки финансовая организация может не только не получить прибыли, но и вернуть назад свои деньги в принципе.

В понятие платежеспособности человека или организации входит не только само понятие кредитоспособности, которое означает способность заемщика оплачивать по своим долгам (соответствуют-ли его доходы необходимым суммам погашения), но и его порядочность.

Не исключено, что даже при наличии необходимого дохода клиент банка может не платить по долгам, а направлять свои деньги в другие места.

Поэтому анализ платежеспособности потенциального заемщика ведется в трех векторах:

• анализ его кредитной истории (позволяет понять каким образом заемщик погашал ранее взятые на себя обязательства и есть-ли они у него на данный момент),
• оценка уровня доходов и расходов (позволяет понять сможет-ли заемщик оплачивать вновь взятые на себя обязательства)
• оценка предлагаемого залога для обеспечения по кредиту (будет-ли возможность у банка в случае форс-мажорных обстоятельств взыскать с заемщика деньги и возместить ущерб).

Различают два вида андеррайтинга — индивидуальный и автоматический.

Автоматический андеррайтинг называется скоринг и чаще всего используется для определения платежеспособности по небольшим суммам (экспресс-кредитам, быстрым кредитам, кредитам наличными и кредитным картам).

Скоринг позволяет в течение пяти минут определить платежеспособность заемщика на основании его личных данных.

В двух словах его смысл заключается в том, что данные потенциального заемщика загружаются в систему, которая на основании веса каждого показателя рассчитывает итоговое значение платежеспособности.

Если это значение больше минимального порога, установленного в банке кредит выдается, если меньше — кредит не выдается или снижается сумма или увеличивается срок.

Индивидуальный андеррайтинг используется при выдаче больших и средних сумм как частным лицам так и предпринимателям.

Смысл его примерно такой же как и в скоринге, но работу осуществляют люди. Кроме оценки данных происходит еще и их проверка на соответствие истине специалистами службы безопасности. Срок проверки может доходить до нескольких дней.

Как правило, критерии оценки платежеспособности заемщика во всех организациях одинаковы, но вес каждого из них может разниться от банка к банку. Меняться они могут в течение времени даже в одном и том же банке.

Так, на сегодняшний день, например, основным условием для выдачи ипотеки является наличие достаточного дохода, хотя ранее акцент делался на наличие залога.

На что же обращают внимание при выдаче кредита:

1. соответствие уровня доходов платежам по договору (но и здесь существует разница между подходами — кому-то достаточно, чтобы сумма платежей была не более половины дохода, а кому-то необходимо, чтобы не более трети)
2. имеется -ли в собственности имущество (квартира или другая недвижимость, автомобили, для предприятий — оборудование)
3. какой уровень образования заемщика или руководителя предприятия — успешность предприятия на рынке и самого заемщика

Источник: http://geocredit.net/enc/anderraiting_v_banke/

Кредитный андеррайтинг

В финансовом секторе андеррайтинг имеет несколько значений. Одним из них является оценка рисков при заключении договора, в том числе при принятии решения о возможности предоставления кредита.

Другими словами, андеррайдинг – это проверка службами банка кредитоспособности и платежеспособности клиента.

Следует отметить, что кредитный андеррайтинг представляет собой ответственную и сложную процедуру, в ходе которой банк должен оценить вероятность непогашения или погашения заемщиком кредита.

Результат андеррайтинга – решение банка о выдаче ссуды, отказе по кредиту или выдача кредита, но на условиях банка (к примеру, более высокий % и меньшая сумма).

Выделяют два типа андеррайтинга – автоматический и индивидуальный. Автоматическая проверка банком (скоринг) осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности клиента в потребительском кредитовании на небольшие денежные средства.

Внимание!

Сотрудник банка заносит в базу информацию о клиенте, на основании которой специальная программа присваивает ему (заемщику) баллы. Такая упрощенная проверка занимает 5 минут – 1 час.

Индивидуальный кредитный андеррайтинг используется при кредитовании на крупные суммы. В процессе оценки клиента происходит взаимодействие нескольких банковских служб – юридической, кредитной, службы безопасности.

Они тщательно проверяют информацию, предоставленную клиентом. Срок рассмотрения заявки на кредитование занимает 1-10 дней. Стоит отметить, что в разных банках процедура андеррайтинга может различаться. Однако основные этапы схожи:

Проверка соответствия заемщика начальным условиям банковского учреждения по договору кредитования.

Многие считают, что проверка заемщика начинается в момент, когда он приходит в банк с документами. В действительности, первичный отсек потенциальных клиентов производится уже на начальных условиях банка по ссудам.

Например, возраст, официальное трудоустройство, прописка в регионе, где расположен банк и др.

Таким образом банк ограничивает круг лиц, с которыми он планирует сотрудничать дальше. Если заемщик не соответствует начальным условиям банка, он однозначно получит отказ по кредиту.

Автоматический кредитный андеррайтинг (о нем уже упоминалось выше) – скоринг. Широкое распространение скоринг получил из страхового бизнеса.

Кредитный скоринг является системой оценки рисков невозврата займа, основанной на статистических методах. Прежде всего, банк производит оценку риска просрочки выплаты займа более чем на 3 месяца в течение ближайшего года.

Банк имеет множество анкет своих клиентов с их подробной характеристикой и данными, которые отражают, кто из заемщиков выплачивал ссуду в полном объеме, кто допускал просрочки, а кто вообще не осуществлял выплаты по кредиту.

Используя статистику, специалисты банка могут с большой долей вероятности связать анкетные характеристики клиента с его будущей дисциплиной по платежам.

Скоринговые программы характеризуются достаточно сложным алгоритмом, который включает несколько модулей.

Автоматический кредитный андеррайтинг (скоринг) подразумевает наличие большого объема данных для обработки, лишь в этом случае прогнозное моделирование может быть достаточно объективным.

Проверка кредитной истории. Параллельно со скорингом банк начинает анализировать кредитную историю клиента. Алгоритм запроса кредитной истории банком довольно прост: сначала обращение в ЦККИ, после этого – в БКИ.

При анализе кредитной истории банк в первую очередь обращает внимание на ранее случавшиеся просрочки по ссудам.

Проверка клиента службой безопасности банка. Служба безопасности банка всегда тщательно проверяет потенциальных заемщиков, даже звонят родственникам и на работу, не говоря уж о проверке подлинности всех предоставленных документов.

Если банк находит в бумагах какое-либо несоответствие, он, как правило, сразу отказывает в кредите. Причиной для отказа может также стать не отвечающий или не существующий номер телефона, указанный в анкете клиента или справке 2НДФЛ.

Если же по указанному номеру ответят, но не так, как указал заемщик в документах, глубина дальнейшей проверки существенно возрастет.

Также служба безопасности банка проверяет заемщика по линии МВД, осуществляет проверку на административную ответственность, наличие судимостей.

Анализ расчетов экономистов. Кредитный андеррайтинг предполагает также проверку доходов заемщика и анализ их возможного изменения в связи с грядущими изменениями в отрасли, где работает клиент.

Или анализ изменения доходов клиента в связи с его возрастом. Осуществляется проверка расходов на предмет их возможного убывания или возрастания с течением времени.

После принятия положительного решения относительно предоставления ссуды банки выдают уведомление, в котором указана сумма возможного кредита и процентная ставка по данной ссуде.

Также в уведомлении указывается период, в течение которого банковская организация готова ждать клиента для получения кредита (обычно это 1-3 мес.).

Если клиенту недостаточно предоставленного времени, ему придется повторно пройти процедуру одобрения, заново предоставить обновленный пакет документов.

Источник: https://forex-investor.net/kreditnyj-anderrajting.html

Что такое кредитный андеррайтинг?

Андеррайтинг (Underwriting, с английского – «подписка») имеет ряд значений в финансовой сфере, в частности, это оценка рисков в процессе принятия решении о предоставлении займа или при заключении любого иного договора.

Внимание!

В каждом банке реализована собственная система анализа заемщика. Выделяются следующие основные направления: анализ кредитной репутации заемщика, оценка уровня его дохода, оценка обеспечения, предоставляемого клиентом по кредиту.

По итогам проверки организация или соглашается выдать ссуду, или отказывает в этом. Банк может также решить предоставить кредит не на тех условиях, что запрашивал клиент. К примеру, учреждение может уменьшить размер кредита и/или повысить ставку.

Андеррайтинг делится на индивидуальный и автоматический (скоринг). Автоматическая проверка осуществляется в ходе экспресс-оценки платежеспособности заемщика в потребкредитовании на небольшие суммы (допустим, в POS-кредитовании, «экспрессниках»).

Банковский сотрудник заносит в скоринговую программу сведения о заемщике, на основании которых программа подсчитывает баллы.

Исходя из набранных баллов, автоматически принимается решение по займу. Такая упрощенная процедура может занимать от нескольких минут.

Индивидуальный андеррайтинг используется при кредитовании на большие суммы (ипотека, автокредиты и т.п.). В процессе оценки клиента взаимодействуют несколько отделов банка: кредитный, юридический, СБ.

Они производят тщательную проверку информации, предоставленной человеком, поэтому период рассмотрения ссудной заявки иногда занимает до месяца.

Источник: https://cardscredit.com.ua/underwriting/

Проходим банковскую проверку

Андеррайтинг – банковская процедура проверки заемщика для получения кредита. Для того, чтобы банк выдал кредит, заемщик должен подходить ко всем требованиям, которые предъявил ему банк.

Сотрудники банка вынесут свой вердикт в соответствии с той информацией, которую клиент поместил в анкете заемщика на оформление кредита.

Все банки стараются тщательно проверять данную информацию. Если заявка заинтересует банк, клиент должен будет предоставить пакет документов, подтверждающий указанные в ней данные, и прийти на собеседование к кредитному инспектору.

Андеррайтинг может проводиться как вручную, так и автоматически. Если это ручной способ проверки – заемщику нужно собрать справки, копии документов и отнести все это в банк.

Специалисты банка изучают всю полученную информацию и с помощью своей методики вычисляют, насколько клиент соответствует требованиям банка.

Как правильно заполнить анкету

В интересах клиента снабдить банк самыми положительными сведениями о себе. Это значительно сократит время рассмотрения заявки и повысит максимальную стоимость (лимит) кредита, которую может получить клиент.

Положительная информация должна быть расписана в подробном виде. Иначе клиент рискует не произвести впечатление. В справке от работодателей указываются сведениях о доходах и месте постоянной работы.

Целесообразно также будет, помимо названия компании, добавить в анкету и адрес ее сайта, если таковой имеется. Высшее образование украшает любого заемщика. Если у клиента есть несколько высших образований, стоит перечислить все дипломы.

Немаловажную роль в выдаче кредита играет материальное состояние заемщика. Важно указать в анкете все имеющееся – недвижимость, транспорт, драгметаллы, ценные бумаги и депозиты.

Не следует скрывать негативную информацию – клиент уже не сможет получить кредит в данном банке, если андеррайтерами будут раскрыты какие-либо утаенные сведения. А некоторые банки могут и вовсе внести клиента в свой «черный список».

Как повысить шансы на получение кредита

Положительная история кредитных операций послужит лучшей рекомендацией любому заемщику.

Если при предыдущем кредите банк не предоставил необходимые сведения в бюро кредитных историй, нужно попросить банк выдать вам историю платежей, после чего приложить ее к заявке.

Добросовестные коммунальные платежи или баланс счета телефонной компании – еще одна необходимая рекомендация. Выписку из счета может вручить любой офис телефонной компании.

Если банк регулярно отказывает клиенту в выдаче кредита из-за каких-либо нюансов биографии или неважной кредитной истории, заемщик может прибегнуть к услугам кредитного брокера.

Собираясь посетить собеседование в банке, необходимо одеться солидно и респектабельно. Держаться клиент должен уверенно.

На подобной встрече не стоит нервничать – банковский клерк может запросто принять нервозность за желание скрыть что-нибудь. Если вы считаете, что сотрудник банка относиться к вам с недоверием или предвзято – стоит обратиться к начальству.

Данные правила очень просты и если придерживаться их, можно вполне успешно пройти банковскую проверку. Итоговый результат зависит только от критерий, заявленных банком заемщику.

«Когда андеррайтер и страховой агент едут на автомобиле, агент держит ногу на газе, а андеррайтер — на тормозе».

Этот анекдот демонстрирует разницу между спецификой работы привычного и понятного нам страхового агента и андеррайтера — специалиста со сложным английским названием и не менее сложной миссией.

Андеррайтер в страховании — это самый квалифицированный специалист в страховой компании.

Высочайший профессионал своего дела, досконально разбирающийся не только в тонкостях собственно страхования, но и в конкретной профильной области: например, в медицине или автотранспорте.

Этот кадр — слишком важный и ценный для того, чтобы привлекать клиентов, как страховой агент.

Его задача — анализ и управление рисками, принятие окончательного решения относительно целесообразности страхования или перестрахования и его условий, визирование договоров.

От андеррайтера, «подпись которого стоит миллионы», в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.

Андеррайтер в страховании: понятие, функции

Андеррайтер — это специалист, который прошел специальное обучение по оценке рисков и занимается именно оценкой рисков. Происходит от английского слова «underwriting», которое переводится как «подписание под чем-либо». Сам термин произошел от практики Ллойда, когда каждый, кто принимал на себя часть риска, подписывался своим именем под суммой и описанием риска. В обязанности андеррайтера входит описание, оценка и квалификация риска.

В функции андеррайтера в страховании входит принятие на страхование различных предлагаемых рисков, их оценка, определение тарифов и условий страхования данных рисков. При этом он опирается на право и экономическую целесообразность.

Иными словами, андеррайтер оценивает риск страхования конкретного объекта или лица, вероятность наступления страхового случая и на основании полученных оценок и условий страхования определяет тарифы на страхование.

Исходя из функций андеррайтера, выдвигаются требования к кандидатам на эту должность: хорошее знание законов, знание страхового рынка, наличие опыта составления договоров и аналитическое мышление. Фактически андеррайтер создает страховые продукты, описывает правила страхования, и от результатов его работы, в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.

Поэтому, в зависимости от вида страхования, андеррайтер должен хорошо разбираться в специфике данного вида. Так, в автостраховании андеррайтеру понадобятся профильные знания специалиста по автомобильному транспорту, а андеррайтеры по медицинскому страхованию, в большинстве своем, имеют дипломы врачей.

Источник: "insurancestrahovanie.company"

Кого называют андеррайтером

В зависимости от области деятельности слово андеррайтер может иметь несколько значений. Андеррайтер - экономический широкий термин, который дает определение профессии в области страхования, на рынке ценных бумаг или банковском деле.

Андеррайтер в страховании - это лицо, которое анализирует риски и принимает решение по целесообразности перестрахования (страхования) человека или объект. Андеррайтером также называют лицо, которое уполномочивается страховой организацией вести перестрахование рисков или страхование. Обязанность андеррайтера в данной ситуации - формирование страхового портфеля.

Страховые андеррайтеры часто объединяют в синдикаты. Самый известный в мире синдикат страховых андеррайтеров - Lloyd’s в Великобритании.

Андеррайтер в банковском деле - лицо, которое принимает решение о кредитоспособности и платежеспособности клиента. Андеррайтер фактически производит проверку клиента, оценку рисков для банка и принимает решение о выдаче или целесообразности кредита.

Андеррайтер – это термин, который применяется по отношению к рынку ценных бумаг. Это лицо, оказывающее эмитенту услуги по размещению на рынке выпуска его ценных бумаг на оговоренных заранее условиях. Андеррайтер, когда срок действия договоренности закончится, должен выкупить ту часть выпуска, которая не размещена, из собственных средств. Как правило, деятельность подобного рода ведут инвестиционные компании.

Андеррайтер на рынке ценных бумаг - юридическое лицо, часто объединение лиц, которое обслуживает и гарантирует эмиссию ценных бумаг эмитента. Это означает, что андеррайтер принимает на себя обязательство купить ценные бумаги эмитента и поместить их на бирже.

Андеррайтер - юридическое лицо, осуществляющее руководство процессом выпуска ценных бумаг и распределения. Адеррайтер «твёрдого обязательства (firm commitment)» эмитенту гарантирует получение от продажи ценных бумаг выручки эмитентом, так как приобретает фактически ценные бумаги у эмитента (оценив их предварительно), даже когда помимо firm commitment-андеррайтера больше не нашлось желающих приобрести ценные бумаги эмитента.

Андеррайтером может выступать какое-либо юридическое лицо, которое соответствующим образом лицензировал ЦБ РФ, то есть это может быть либо инвестиционная компания, либо инвестиционный банк. Это юридическое лицо инвесторам предлагает приобрести выпуск ценных бумаг эмитента. Для этого оно обычно производит собрания потенциальных инвесторов, презентуя им эмитента в течение процедуры выхода на IPO.

Андеррайтер может быть гарантом для эмитента при выпуске пакета ценных бумаг.

Определение андеррайтера

Андеррайтер - лицо, которое уполномочено страховой компанией принимать на перестрахование (страхование), анализировать, и отклонять все типы рисков и классифицировать избранные риски для получения оптимальной страховой премии по ним. Андеррайтер отвечает за формирование перестраховочного (страхового) портфеля. Он должен иметь необходимые знания и практику для установления соответствующей степени риска, условий страхования и ставок премии.

Андеррайтер в страховании оценивает целесообразность и риски выдачи страховки клиенту.

Андеррайтер - это достаточно широкое понятие с экономической точки зрения. Его можно трактовать в трех направлениях. Это человек, который занимается продажей услуги или товара, сбором информации и помещением ценных бумаг перед принятием страхового решения.

Андеррайтер - название профессии. Андеррайтинг являет собой такой бизнес-процесс в страховой компании, с которым связана финансовая политика организации. Потому андеррайтер обязан грамотно проводить оценку рисков, продумывать наперед различные ситуации, чтобы рассчитать правильно страховые выплаты.

Он представляет интересы компании-страховщика и определяет по его поручению страховые тарифы, рассматривает возможности наступления страхового случая. Андеррайтер вместе с этим, может отклонить от рассмотрения предлагаемый объект.

Андеррайтер - профессия, которая в себе совмещает большое число аналитических характеристик. Андеррайтер - квалифицированный специалист, который осуществляет оценку риска при принятии на страхование физического лица или какого-нибудь объекта (недвижимости, автомобиля и так далее).

Он действует по поручению и от имени компании-страховщика, в его задачи включаются определение страховых тарифов, оценка возможности наступления страхового случая, андеррайтер может отклонить предложенный риск (объект). Сегодня андеррайтинг - один из основных бизнес-процессов в каждой страховой компании, так как от андеррайтинговой политики зависит, будет ли организация иметь прибыль или наоборот, потерпит убытки.

Андеррайтер для успешной деятельности компании должен оценивать грамотно риски, прогнозируя разные ситуации и производить правильный расчет страховых выплат. Андеррайтер действует по поручению и от имени страховой компании при оценке рисков. В Великобритании андеррайтер - член корпорации Ллойд, который под контролем корпорации подписывает страховые полисы Ллойда.

Самое известное в мире объединение андеррайтеров являет собой корпорация Ллойда в Англии.

Андеррайтер - финансовый консультант (профессиональный участник рынка ценных бумаг) или группа профессиональных участников рынка ценных бумаг, которые обслуживают и гарантируют эмиссию ценных бумаг эмитента, который осуществляет их покупку для перепродажи широкой публике в дальнейшем. Андеррайтер эмитенту обеспечивает покупку ценных бумаг после их вторичной ли первичной эмиссии.

Андеррайтер - это работник страховой компании, который анализирует, отклоняет или принимает на страхование или все типы рисков и классифицирует выбранные риски для получения наибольшей страховой премии по ним.

Должность андеррайтера

Должность андеррайтера - одна из главных в страховом бизнесе, так как именно от этого специалиста во многом зависит стабильность и прибыль компании. Андеррайтер в страховой компании, занимается принятием решения по страхованию и анализом клиента. Андеррайтинг - это посредническая деятельность, которая имеет своей целью размещение новых выпусков, ценных бумаг, на первичном РЦБ.

Размещение ценных бумаг может производить как сам эмитент, так и финансовый посредник-андеррайтер, являющийся профессиональным участником рцб, осуществляющим размещение конкретного выпуска акций эмитента от собственного лица за счет и по поручению эмитента на основе договора, который заключен меж ними. Андеррайтер в современном мире, является весьма важным участником рынка ценных бумаг.

Андеррайтер - это квалифицированный специалист в страховом бизнесе с полномочиями от страховой компании принимать риски на страхование, определять тарифные ставки и оговаривать условия страхования рисков на основании экономической целесообразности и страхового права.

Порой деятельность андеррайтера ограничивается лишь перестрахованием. Основной задачей андеррайтера является в страховой компании расчет рисков, которые принимаются компанией.

Андеррайтер - это лицо, определяющее риск, выносит решение о возможности и целесообразности его страхования и, когда может, рассчитывает величину необходимой страховой премии на основании частоты предъявления требований оплаты страховых сумм в прошлом по аналогичным рискам. Андеррайтеры или работают в страховых компаниях, или являются членами Ллойдза.

Название «андеррайтер» восходит к временам первых шагов по развитию морского страхования, когда в качестве третьей стороны купец ставил собственную подпись под деталями и суммой риска, который он соглашался покрыть. Первое известное объединение андеррайтеров состоялось в синдикате Ллойдс меж купцами.

Андеррайтер - это поручитель, гарант, который берет на себя обязательство поместить определенное число снова выпушенных ценных бумаг, акций, облигаций при помощи их покупки для распродажи в дальнейшем инвесторам.

В страховании андеррайтер - лицо, которое уполномочено страховой компанией принимать на перестрахование (страхование) все типы риска.

Андеррайтер отвечает за образование перестраховочного (страхового) портфеля. Андеррайтер на рынке ценных бумаг гарантирует эмитенту продажу всех бумаг, которые выпущены. Андеррайтер - это финансовый институт, обычно эмиссионный дом или торговый банк, который гарантирует приобретение некоторых непроданных акций при публичном размещении нового выпуска (new issue).

Гаранты обычно работают за комиссию (2%) и могут объединяться для приобретения всех непроданных акций при условии, что наименьшая часть выпуска, объявленного в проспекте, будет реализована широкой публике по подписке. Под понятие андеррайтера попадает также часто объединение специалистов в синдикаты.

Андеррайтер - это (гарант размещения ценных бумаг) сторона, которая гарантирует эмитенту выручку от продажи ценных бумаг и приобретающая фактически ценные бумаги. Другими словами, компания (обычно, инвестиционный банк), которая покупает у эмитента новый выпуск ценных бумаг и потом перепродает его инвесторам. Когда на рынке спроса на ценные бумаги не будет, их должен выкупить в полном объеме андеррайтер.

Андеррайтер - лицо, которое принимает на себя обязанности по реализации, размещению акций (ценных бумаг) на рынке.

Понятие андеррайтинга в правовой базе РФ

Вакансии андеррайтера становятся все более распространенными. Андеррайтер на рынке ценных бумаг - сторона, которая гарантирует эмитенту выручку от продажи выпуска ценных бумаг. Фактически андеррайтер приобретает ценные бумаги у эмитента и перепродает их инвесторам. Обычно в качестве андеррайтера выступает инвестиционный банк. Привлечение андеррайтера эмитентом, гарантирует получение прибыли от продажи ценных бумаг.

Андеррайтер - юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения. Более распространенное значение слова Андеррайтер - специалист в области страхования. Дословно «андеррайтер» означает «подпись под рисками».

Андеррайтер описывает, оценивает и квалифицирует риск, формирует страховой портфель. Главная задача андеррайтера оценка рисков по договорам страхования. В прямом смысле слова, андеррайтер выступает гарантом сделок в любоой сфере деятельности.

В обязанности андеррайтера входит:

• визирование от имени страховщика договоров страхования,
• прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых рисков,
• валификация рисков при принятии конкретного физического лица или объекта на страхование,
• определение конкретных условий договора страхования и тарифных ставок,
• создание заключений о невозможности (или возможности) оформления договора страхования на определенных условиях,
• формирование перестраховочного (страхового) портфеля.

Обязанности андеррайтера устанавливают зависимо от специфики и сферы деятельности. Должен обладать знаниями в сфере оценки рисков по имущественному и личному страхованию, знать юридические аспекты страхования, принципы построения страхового портфеля, финансовую устойчивость страховой организации, формирование страховых резервов, бюджетирование, урегулирование убытков, андеррайтинг в перестраховании.

Андеррайтер - человек, подпись которого стоит в буквальном смысле этого слова миллионы. Андеррайтеры могут оценить риски фирмы от того или иного соглашения, поэтому весьма ценятся.

Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» эмитенту гарантирует получение выручки от продажи эмитентом ценных бумаг, так как приобретает фактически ценные бумаги у эмитента даже, когда кроме firm commitment андеррайтера больше не нашлось желающих купить ценные бумаги эмитента.

Андеррайтером может быть какое-либо юридическое лицо, лицензированное соответствующим образом ФСФР, то есть это может быть или инвестиционный банк, или инвестиционная компания. Это юридическое лицо инвесторам предлагает купить выпуск ценных бумаг эмитента. Андеррайтер соответственно с твердыми обязательствами в любом случае выкупит бумаги эмитента.

Договор с андеррайтером

Договор с андеррайтером может быть двух видов:

1. «твердое обязательство» - андеррайтер принмиает на себя обязательство приобрести все ценные бумаги, которые предлагаются для публичного первичного размещения, и перепродать их. Весь риск продажи возлагается на андеррайтера; андеррайтер при твердых обязательствах на себя берет риски непродажи или продажи ценных бумаг;
2. «максимальные усилия» - продажа наиболее возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер с себя снимает часть риска в ситуации, когда часть ценных бумаг не удается продать.
   Есть форма договора, при которой андеррайтер может прилагать наибольшие усилия по продаже.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может производиться синдикатом андеррайтеров, то есть группой инвестиционных компаний или инвестиционных банков, создаваемой на короткое время, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, которая установлена в предварительном соглашении.

Функции андеррайтера

Синдикат андеррайтеров проводит ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организует синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и производит учёт размещенных бумаг. Андеррайтеры на рынке ценных бумаг, обычно объединяются в синдикаты для выпуска бумаг. Личные качества: аналитический склад ума, скрупулезность. Квалификационные требования: высшее юридическое образование.

Профессия андеррайтера востребована на рынке труда, имеет средний уровень оплаты труда.

В области страхования карьеру можно начать с позиции страхового агента, потом продолжить карьерный рост до позиции менеджера по продажам или развиваться в области разработки страховых программ.

Соответственно с российской нормативной базой андеррайтер является лицом, которое приняло на себя обязанность поместить ценные бумаги от своего имени или от имени эмитента, но по поручению и за счет эмитента. Такое определение намного «беднее» того, которое принято в международной практике, так как не включает в андеррайтинг все типы услуг по организации непосредственно эмиссии и послерыночной поддержки.

В Российской Федерации понятие андеррайтера более узкое, чем в Западных странах. Андеррайтинг ценных бумаг впервые в современной России был использован при размещении облигаций муниципальных займов. Мы старались дать наиболее полное определение и понятие кто такой андеррайтер, что это за работа такая рисковая, раскрыли функции андеррайтера в страховании, в банковском деле и на рынке ценных бумаг.

Источник: "biznes-prost.ru"

Профессия андеррайтер

Андеррайтер (англ. underwriter - подписчик):

1. в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск;
2. в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение.

Сегодня андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в любой страховой компании, ведь от андеррайтинговой политики зависит, будет организация получать прибыль или терпеть убытки. Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

Главная задача андеррайтера — оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

• подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
• выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
• принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
• отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
• установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
• подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести:

1. стабильность в заработной плате,
2. социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет),
3. наличие отпусков и выходных дней.

Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе – высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Требования

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания – обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования:

• Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию,
• знать принципы построения страхового портфеля,
• юридические аспекты страхования,
• финансовую устойчивость страховой организации,
• бюджетирование,
• формирование страховых резервов,
• андеррайтинг в перестраховании,
• урегулирование убытков.

Где учат

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта. Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ.

Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга.

По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор.

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени.

Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин – 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

Источник: "profguide.ru"

Андеррайтер в страховании — это очень важный и ценный кадр

В обязанности андеррайтера в страховании входит анализ риска, предлагаемого на страхование, принятие или не принятие какого-либо риска на страхование, группировка и классификация рисков, определение по ним оптимальной тарифной ставки, разработка условий страхования по данному набору рисков.

Особенно важно определение оптимальной тарифной ставки, ведь ее нужно определить так, чтобы и страховая компания заработала (потому нельзя опускать тариф слишком низко), и чтобы клиенты не уходили в другие компании из-за слишком высоких тарифов.

Наверняка все слышали о страховых компаниях, которые занижали страховые тарифы, рекламировали, что Вы сможете получить выплату за считанные дни. Люди к ним повалили валом.

Но вскоре эти компании столкнулись с нехваткой средств на выплаты и обанкротились. Это произошло из-за неправильной андеррайтинговой политики.

Андеррайтер в страховании также несет ответственность за формирование страхового портфеля в данной страховой компании. Например, автострахование для страховых компаний – это сегмент повышенного риска, и достаточно больших выплат, потому компании, которые не хотят быстро «вылететь в трубу», предпочитают основную прибыль получать на других видах страхования. На страховании имущества, несчастных случаев, и других мало убыточных видах.

Анализ или экспертиза потенциальных объектов страхования, установление ограничений страхования и исключений из страховых случаев тоже находятся в ведении андеррайтера.

Андеррайтинг бывает стандартный и индивидуальный:

1. Стандартный андеррайтинг осуществляют специалисты–продавцы страховых продуктов, путем определения, под какой стандартный вид договора попадает тот или иной потенциальный объект страхования.
2. Индивидуальный андеррайтинг проводит андеррайтер в страховании или отдел андеррайтинга. Здесь уже полностью изучается, анализируется и выводится тариф по какому-нибудь нестандартному объекту. Причем, чем меньше индивидуального андеррайтинга, тем лучше налажен андеррайтерский процесс в страховой компании.

Получается, что андеррайтер в страховании — очень важный и ценный кадр. От людей этой профессии зависит эффективность работы страховой компании.

Источник: "finansovyjgid.ru"

Какие бывают андеррайтеры

Андеррайтер - это сотрудник страховой компании, который анализирует, принимает на страхование или отклоняет все виды рисков, а также классифицирует выбранные риски с целью получения по ним максимальной страховой премии. Должность андеррайтера - одна из ключевых в страховом бизнесе, так как во многом именно от этого специалиста зависит прибыль и стабильность компании.

Профессия андеррайтера подразумевает работу не только в области страхования, но и в других сферах - в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Каждая из этих сфер немного по-разному определяет понятие «андеррайтинг» и чтобы получить представление о том, кто такой андеррайтер, нужно рассмотреть каждое из этих направлений:

Андеррайтинг в банковской сфере представляет собой процедуру оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита (кредитный андеррайтинг).

Андеррайтер на рынке ценных бумаг - это юридическое лицо, которое руководит процессом выпуска ценных бумаг и их размещения на бирже.

Чаще всего, андеррайтеры востребованы в страховом бизнесе, в банках и других финансовых компаниях.

Обязанности и требования к андеррайтеру

Основные должностные обязанности андеррайтера в области страхования:

• Оценка стоимости объектов страхования.
• Проверка документов и права собственности на объект страхования.
• Анализ убыточности страхования.
• Подготовка и анализ условий страхования (расчет тарифных ставок).
• Составление отчетов для руководства.

Иногда андеррайтер занимается следующими делами:

1. Организация сбора и анализа статистических данных.
2. Участие в разработке новых страховых продуктов.
3. Подготовка и направление претензионных писем клиентам и контрагентам.

Основные требования к андеррайтеру:

• Знание страхового законодательства.
• Знание принципов страховой деятельности.
• Аналитический склад ума.
• Высшее образование.
• Знание ПК на высоком уровне.
• Также часто в список требований к андеррайтеру входит знание английского языка.

Чтобы стать андеррайтером, нужно иметь высшее экономическое образование, желательно по специальности «страховое дело». Хотя в области страхования автотранспорта функции андеррайтера могут выполнять выпускники тех ВУЗов, которые готовят специалистов для автомобильной промышленности.

Заработная плата андеррайтера составляет от 20 до 50 тысяч рублей в месяц. Кроме того, возможны премии, дотации и корпоративные скидки на продукты и услуги компании-работодателя. Средняя зарплата андеррайтера составляет 35 тысяч рублей в месяц.

Источник: "enjoy-job.ru"

Характеристика андеррайтера в страховании

Должностное лицо, осуществляющее андеррайтинг в страховом бизнесе, называют андеррайтером. Надо отметить, что андеррайтинг не является исключительно страховым понятием.

Наряду со страховым андеррайтингом выделяют андеррайтинг на рынке ценных бумаг, под которым понимается деятельность инвестиционных посредников по размещению займа или выпуску ценных бумаг, и банковский андеррайтинг, заключающийся в оценке риска кредитора и принятии решения о выдаче кредита.

Практика показывает, что андеррайтеры в разных страховых компаниях имеют разный функционал и полномочия. В российских страховых компаниях существуют должности “технических андеррайтеров“, “региональных андеррайтеров“ и т.п. Часто оказывается, что наличие в названии должности слова “андеррайтер“ не всегда однозначно определяет функционал конкретного сотрудника.

Как вид деятельности, андеррайтинг связан с принятием решений, а андеррайтер, соответственно, уполномочен страховой компанией принимать решения — решения об отклонении или принятии рисков на страхование и условиях, на которых можно принять риск.

Андеррайтер не занимается поиском клиента и продажей страховых услуг — он эти услуги формирует на основе своих знаний и опыта. Именно от него зависит, насколько прибыльной для страховой компании будет работа по виду страхования.

Термин “андеррайтер“ зародился на английском страховом рынке в страховой практике синдиката “Ллойдс“, где каждый, желавший принять на себя часть риска, подписывался своим именем под описанием риска. Андеррайтером при этом называлось лицо, принимающее либо отклоняющее предлагаемые брокерами “Ллойдс“ на страхование риски от имени синдиката “Ллойдс“.

В данном контексте “андеррайтер“ является синонимом “страховщика“. Но такой подход является традицией английского страхового рынка, в то время как для других стран это нетипично. В частности, в России такой подход не применяется, поэтому будем ориентироваться на понимание термина “андеррайтер“, сложившееся в российской страховой практике:

Андеррайтер — квалифицированный специалист страховой компании, имеющий полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), осуществляет портфельный андеррайтинг и несет ответственность за общие показатели страхового портфеля, осуществляет методологическую работу.

Страховой андеррайтинг

Страховой андеррайтинг — бизнес-процесс в страховании, заключающийся:

1. в оценке рисков с позиции возможности принятия на страхование (перестрахование), определении условий страхования (рисков, тарифов, франшиз и т.п.) в случае возможности принятия на страхование или отклонении заявленного объекта в случае его несоответствия политике андеррайтинга, принятой в компании;
2. в разработке мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости страхового портфеля (портфельный андеррайтинг);
3. в разработке мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков;
4. в методологической работе по разработке новых страховых продуктов и совершенствованию существующих.
5. в оценке рисков с позиции возможности принятия на страхование (перестрахование), определении условий страхования (рисков, тарифов, франшиз и т.п.) в случае возможности принятия на страхование или отклонении заявленного объекта в случае его несоответствия политике андеррайтинга, принятой в компании.

Под принятием на страхование следует понимать в основном принятие решения о том, страховать или нет, которое не всегда выражается в реальном подписании страховых документов. Если в зарубежной практике андеррайтеры уполномочены подписывать документы от имени страховой компании, то в России в настоящее время это далеко не всегда так.

В России зачастую андеррайтер имеет лимит на андеррайтинг, но не имеет лимита на подписание договоров.

Это нельзя рассматривать в качестве проблемы российского страхового рынка, т.к. хотя underwriting и переводится как “подписание под“, реального значения не имеет тот факт, кто ставит подпись в договоре, важно, чтобы условия страхования были правильные.

Таким образом, андеррайтер, выдавая котировку (оценку риска), как бы подписывается под риском, т.е. дает свое согласие на заключение договора на определенных условиях. Анализ работы андеррайтера в страховании позволил определить состав должностных обязанностей такого сотрудника, структуру требований к знаниям, умениям и требования квалификации, которые объединены в проект квалификационной характеристики андеррайтера.

Профессионально важные деловые и личные качества андеррайтера

Деловые и личные качества

1. Аналитический склад ума:
   Работа андеррайтера предполагает значительные объемы работы с цифрами, анализ баз данных, умение мыслить логически и т.п.
2. Коммуникабельность.

   Помимо работы с цифрами андеррайтеру приходится много работать с людьми — сотрудниками продающих подразделений, сотрудниками бэк-офиса, клиентами, страховыми посредниками и т.п.

   Андеррайтер консультирует, разъясняет, участвует в переговорах, нередко проводит обучение сотрудников продающих подразделений — все это требует высокой коммуникабельности.

3. Стрессоустойчивость. Работа андеррайтера во многом антагонистична работе продавца, что порождает немало конфликтов и сложных ситуаций, в которых андеррайтер должен сохранять спокойствие.
   

   Право принимать решения — это достаточно тяжелое бремя, которое немногие могут достойно нести, в которых необходимо умение идти на компромисс, где это возможно, быть в некотором роде политиком.

4. Принципиальность.
   У андеррайтера должна быть четкая позиция по всем вопросам и некоторые основополагающие принципы, которыми он не поступится даже в случае сильного давления со стороны продающих подразделений.
5. Обучаемость.
   

   Андеррайтер, по определению, является самым квалифицированным специалистом в страховой компании по своему виду страхования и должен этому соответствовать.

   В страховании, в законодательстве, в экономике постоянно происходят изменения (особенно в России), которые могут существенно повлиять на деятельность андеррайтера, поэтому он должен быть готов развиваться и совершенствоваться, причем не только в плане обширности знаний, но и в их глубине.

6. Внимательность, аккуратность.
   В страховании зачастую одно неправильное слово в договоре страхования может привести
   к неблагоприятным последствиям, в страховании мелочей не бывает, поэтому андеррайтер должен быть предельно внимателен к каждому слову.
7. Терпеливость.
   Бумажная работа, конфликтные ситуации, работа с людьми и т.п. — все это требует терпения.

Деловые навыки и умения

• Умение работать с ПК.
  Работа андеррайтера в наше время невозможна без средств автоматизации.
• Владение электронной почтой, текстовыми и табличными редакторами, базами данных на уровне уверенного пользователя — это обязательное условие.
• Грамотная устная и письменная речь.
  Несомненно, правильно оценить риск можно и без этого, но неграмотное письмо или договор, невнятная и неграмотная речь на переговорах — все это может поставить крест на сотрудничестве с клиентом даже при самых выгодных условиях страхования.
• Умение вести переговоры.
  Андеррайтеры нередко принимают участие в переговорах с крупными клиентами.
• Навыки публичных выступлений.
  Андеррайтеры зачастую проводят обучение внутри компании по своим видам страхования.

Особенность страхования в целом и андеррайтинга в особенности — это определенная пограничность между самой сферой страхования и прочими сферами экономики, риски которых страхование защищает.

Пример. Андеррайтер по страхованию средств водного транспорта, например, должен не только разбираться в страховании, т.е. знать, что такое страховая сумма, страховая премия, абандон, кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и т.п., но и знать соответствующую сферу экономики, в данном примере сферу водного транспорта, т.е. он также должен знать, что такое флаг, класс, ГИМС, шпангоуты, кокпит и множество иных специальных терминов.

Это может показаться неожиданным, но именно вторая составляющая знаний андеррайтера — знание страхуемой сферы — является, пожалуй, более важной для андеррайтера и в то же время более сложной. Разобраться в сущности и нюансах ипотеки или грузоперевозок порой значительно сложнее, чем понять принципы самого страхования.

А если учесть, что андеррайтер должен разбираться в нормативной базе не только страхования, но и той сферы экономики, с которой он соприкасается, то становится понятна сложность подготовки профессиональных андеррайтеров.

Специализация “андеррайтер“ существует во многих экономических вузах, в частности в Финансовой академии, РЭА им. Плеханова, Государственном университете управления, Государственном университете — Высшей школе экономики. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО.

Многие компании открывают свои корпоративные университеты или образовательные центры. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Нередко хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Квалификационная характеристика

Должностные обязанности:

1. проведение андеррайтинга — селекции и оценки страховых рисков;
2. определение ставок страховых тарифов и конкретных условий договора страхования;
3. составление заключений о возможности (или невозможности) заключения договора страхования на определенных условиях;
4. прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых рисков;
5. согласование и визирование от имени страховщика договоров страхования;
6. формирование страхового (перестраховочного) портфеля и контроль его показателей;
7. предоставление консультаций, ответы на запросы сотрудников продающих подразделений/клиентов;
8. совершенствование существующих и разработка новых страховых продуктов.

Должен знать:

• базисные понятия страхования;
• основные понятия андеррайтинга, его основные приемы и методы;
• правовые основы страхования, основные нормативные акты и рабочие документы страховщиков;
• принципы актуарных расчетов;
• экономические основы построения страховых тарифов, их структуру, принципы расчета;
• понятие финансовой устойчивости страховых компаний и методы ее обеспечения;
• принципы построения страхового портфеля;
• основы бюджетирования;
• методы статистической оценки рисков;
• особенности андеррайтинга в профильном виде страхования;
• теорию и практику сферы экономики, которую предполагается страховать;
• законодательство, регулирующее сферу экономики, которую предполагается страховать.

Должен уметь:

1. анализировать предлагаемые на страхование риски и их возможные последствия;
2. оценивать и отбирать риски по степени их опасности для страховой компании;
3. разрабатывать и реализовывать мероприятия по снижению вероятности застрахованных рисков.

Требования к квалификации профессионального андеррайтера: высшее образование (страховое или в той сфере, которую предполагается страховать) и стаж работы в страховании не менее 2 лет.

Андеррайтер (англ. underwriter — подписчик) - 1. в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск; 2. в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение. Профессия подходит тем, кого интересует математика, экономика и право (см. выбор профессии по интересу к школьным предметам).

Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

Главная задача андеррайтера - оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

• подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
• выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
• принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
• отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
• установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
• подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести стабильность в заработной плате, социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет), наличие отпусков и выходных дней. Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе - высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Место работы

Компании страхового рынка

Важные качества

Скрупулезность, аналитический склад ума.

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания - обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования: Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовую устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер - человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.

Где учат

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта.

Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга. По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Зарплата на 26.03.2019

Россия 23000—40000 ₽

Москва 40000—60000 ₽

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Знаменитые андеррайтеры

Портрет российского андеррайтера:

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин - 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

В отечественной страховой литературе вопросы качества управления рисками освещались в работах: Архиповой А.Н, Бесфамильной, Л.В., Гольштейна, Г.Я., Грызенковой Ю.В., Корнилова И.А., Николенко Н.П., Артамонова А.П.,Цыганова А.А., Черновой Г.В.,Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юрченко Л.А., Осадца С.С. Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Татариной Т.В., Нечипоренко В.И., а также в зарубежных работах: Альберт М., Бланд Д., Мескон, М. Хедоури Ф. Хореткотте Х.

29 сентября на XVII Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии в поселке Дагомыс было объявлено Днем андеррайтера , генеральным спонсором которого выступило ОАО «Азиятранс Ре». Но в соответствии со своей деятельностью, андеррайтеры могут полноправно отмечать и 6 октября - День страховщика, и 27 ноября - День оценщика

Афоризмы о страховании и рисках Кто ничем не рискует, ничего не получит; кто всем рискует, все теряет. Французское изречение

Кто ищет одних лишь верных прибылей, навряд ли станет очень богат; а кто вкладывает все имущество в рискованные предприятия, зачастую разоряется и впадает в нищету; поэтому надлежит сочетать риск с известным обеспечением на случай убытков.

Отказаться от риска - значит отказаться от творчества. - А. Макаренко Собираясь чего-то добиться, мы должны рисковать настолько, на сколько мы претендуем. Джим Рон Победа без риска — победа без славы. Сенека Громче всех над прошедшими стихийными бедствиями плачут директора страховых компаний А не пора создавать бюро для страхования страховки? Если вы стали профессиональным дипломатом, то обязательно приобрели страховой полис. Если вы стали профессиональным страховщиком, то обязательно обучились секретам дипломатии. Кто такой страховщик? Страховщик - стратег, получающий прибыль на собственном и чужом страхе. Президент - гарант конституции, Конституция - гарант государства, Страхование - основной гарант, оно берёт на себя риски предыдущих гарантов. У страха глаза - велики, у страхователя - оцифрованы.