Поручительство возникает на основании заключения договора, в котором поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). То есть, поручитель может ручаться за весь объем обязательств заемщика или за определенную его часть. Все зависит от готовности поручителя взять на себя такую ответственность. До вступления в действие Гражданского Кодекса РФ, нередко возникали споры по поводу возможности заключения договора поручительства на обязательства, которые возникнут в будущем. Согласно ст. 361 ГК РФ такой договор может быть заключен при условии указания в договоре суммы, в пределах которой поручитель будет нести ответственность.
Договор поручительства
Стороны договора поручительства:
- кредитор;
- поручитель.
Требования, выдвигаемые ГК РФ, к договору поручительства не позволяют заключать его между должником и поручителем. Нормы ГК РФ о поручительстве не применяются к договору заключенному должником, страховой организацией и банком.
Договор поручительства является односторонним, консенсуальным и таким, который создает между кредитором и поручителем дополнительное акцессорное обязательство по отношению к основному. Определяя поручительство, как акцессорное обязательство, гражданское законодательство предполагает его соответствие судьбе основного обязательства, а именно недействительность основного обязательства приводит к недействительности поручительства. Привлечь к ответственности поручителя после окончания срока исковой давности по основному требованию – невозможно, исходя из того же положения об акцессорности поручительства.
Уступка основного требования не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).
- наименование кредитора;
- наименование поручителя;
- определение и объем обязательства;
- наименование заемщика.
Срок действия договора поручительства может быть не указан, это никоим образом не влияет на его силу.
В Гражданском Кодексе РФ не существует ограничения на круг лиц выступающих поручителями. В то же время судебно-арбитражная практика решает этот вопрос, определяя уставные задачи поручителя. Если уставная правоспособность поручителя не позволяет выступать ему в таком качестве, то договор поручительства может быть признан не действительным.
Исходя из судебно-арбитражной практики, поручителями не могут выступать:
- казенные учреждения и предприятия, использующие денежные средства только на определенные уставом цели (то есть у такого предприятия отсутствуют свободные средства, которыми оно могло бы распоряжаться или обеспечить ими исполнение обязательств заемщиком);
- ведомства, министерства, исполнительно-распорядительные органы субъектов РФ и муниципальных образований (владение имуществом осуществляется на правах оперативного управления).
Договор поручительства согласно ст. 362 ГК РФ в независимости от субъективного состава сторон и суммы обязательства совершается в простой письменной форме. В обязательном порядке такой договор подписывается заемщиком, кредитором и поручителем.
Оформление поручительства отдельным договором предусматривает его соответствие п. 2 ст. 434 ГК РФ. Имеется возможность, заключить договор поручительства, используя электронные, телефонные и почтовые средства связи. Заключение договора, таким образом, требует наличие доказательств о принятии данного поручительства кредитором. Отсутствие доказательств позволяет говорить о не заключении договора.
Несоблюдение формы договора поручительства влечет за собой его недействительность (ст. 362 ГК РФ).
Ответственность сторон при заключении договора поручительства
Изначально ГК РФ согласно ст. 363 устанавливает солидарную ответственность поручителя и заемщика перед кредитором. Иное (субсидиарная ответственность) может быть предусмотрено законом или договором.
Солидарная ответственность подразумевает ответственность поручителя, если заемщик не исполнит своего обязательства перед кредитором и не означает, что поручитель должен в натуре выполнить обязательство, взятое должником, например, оказать услуги или поставить продукцию. При наличии оснований предъявления иска к поручителю и должнику к ответственности привлекаются оба ответчика, то есть иск не может быть удовлетворен лишь за счет поручителя. Субсидиарная ответственность, предусмотренная договором поручительства, обозначает, что поручитель последний отвечает по иску и только в случае отсутствия у должника средств.
К поручителю, несущему субсидиарную ответственность, может быть предъявлен иск о бесспорном взыскании средств, если иск к должнику не был удовлетворен ввиду отсутствия у последнего денежных средств на счете. Частичное поручительство может подразумевать под собой обязательство поручителя возместить только основной долг без оплаты процентов или неустойки.
Убытки, понесенные кредитором и не покрытые неустойкой, в связи с ненадлежащим исполнение основного обязательства заемщиком покрываются за счет поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме что и должник, если иное не предусмотрено договором.
Ответственность поручителя:
- возмещение основного долга;
- оплата процентов за пользование денежными средствами;
- возмещение судебных издержек.
Законодательством предусмотрено обеспечение основного обязательства сразу несколькими поручителями, отвечающими перед кредитором солидарно, если другое не установлено договором. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе обратиться сразу ко всем поручителям или к каждому по очереди.
Ст. 364 ГК РФ дает право поручителю возражать против предъявленных ему требований. Возражения могу касаться несоответствия срока пользования заемщиком чужими денежными средствами, недополучения заемщиком денежных средств, суммы начисленных процентов. При этом поручитель не может отказываться от исполнения своих обязательств, ссылаясь на заключение основного обязательства с превышением полномочий. Признать сделку не действительной на основании заключения ее с превышением полномочий возможно только по иску лица участвовавшего в ее заключении, а так как поручитель не является таким лицом, то и возражать против исполнения поручительских обязательств по ней не может.
Поручитель, исполнивший свое обязательство по отношению к кредитору вправе требовать от заемщика всех выплаченных сумм (ст. 365 ГК РФ). После исполнения обязательств поручитель получает от кредитора соответствующие документы, на основании которых, он имеет право предъявить должнику регрессивный иск.
В случае если поручитель исполнил основное обязательство, уже исполненное заемщиком, он может взыскать неосновательное получение с кредитора (ст. 366 ГК РФ). Данная ситуация может возникнуть в результате неуведомления поручителя заемщиком об исполнении обязательств перед кредитором.
Прекращение поручительства
Основания прекращения поручительства:
- прекращение обеспечиваемого им обязательства;
- изменения обязательства, по которому осуществлялось поручительство, с увеличением ответственности поручителя или с другими неблагоприятными последствиями для поручителя;
- перевод долга на другое лицо, за которое поручитель не желает поручиться;
- отказ кредитора от надлежащего исполнения обязательств заемщиком или поручителем;
- окончание срока поручительства.
Не установленный договором поручительства срок, согласно действующему законодательству, оканчивается через год со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Если срок не установлен и не может быть определен моментом востребования, поручительство считается оконченным через два года с момента заключения договора поручительства.
Раздел 1. Суть поручительства.
Раздел 2. Поручительство в истории.
Раздел 3. Срок поручительства .
Суть этого способа остается неизменной: третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед заемщиком нести за должника ответственность в случае неисполнения последним его обязательства перед заемщиком. На всех этапах развития гражданского права поручительство имело весьма широкое распространение, оно позволяло обеспечить обязательства любых должников, в том числе и не располагавших собственным имуществом, которое могло бы служить залогом. Поэтому указанный способ обеспечения исполнения обязательства в немалой степени способствовал развитию имущественного оборота.
Поручтельство в истории
В советский развития российского гражданского права сфера практического применения поручительства невелика. Граждане в своїх отношениях друг с другом прибегают к нему крайне редко. В отношениях между организациями возможно принятие поручительства вышестоящим органом за долги органа нижестоящего. Например, вышестоящие звенья кооперативной системы могут ручаться по обязательствам нижестоящих звеньев кооперации.
Что касается практического применения поручительства в хозяйственном обороте в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, то в этих целях был разработан и внедрен в некий сурогат поручительства — гарантия , приспособленный к плановой централизованной экономике.
Гарантия как особый способ обеспечения денежных обязательств между социалистическими организациями просуществовала до 3 марта 1992 года, корда на территории Российской федерации были введены в действие Основы гражданского законодательства 1991 года.
В настоящее время поручительство — один из традиционных способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, существо котрого заключается в том, что поручитель обязывается перед заемщиком другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).
Поручительство является договором, заключаемым по правилам, предусмотренным главой 28 ГК, между поручителем и заемщиком в основном обязательстве. Для договоренности поручительства установлена обязательная письменная форма под страхом его недействительности (ст. 362).
Порядок заключения, изменения и расторжения концессии регулируется содержащимися в ГК общими положениями о договоре (главы 27-29). Исходя из этого, например, в банковской практике удалось сохранить прежние деловые обыкновения, в соответствии с которыми отношения по гаранти (поручительству) устанавливались путем направления банку-кредитору поручителем (гарантом) одностороннего письма, гарантирующего возврат кредитором суммы займа и уплату последним причитающихся процентов.
В судебной практике договоры поручительства нередко признаютсяи недействительными сделками в связи с пороками в субъекте. Судебная практика свидетельствует также о том, что в ряде случаев весьма ненадежными поручителями являются государственные и муниципальные предприятия.
Взгляд на поручительство как на одностороннее обязательство укоренился в гражданско-правовой доктрине. Хотя при ближайшем рассмотрении и в сегодняшнем, и в ранее действовавшем законодательстве можно обнаружить и определенные обязанности на стороне заемщика, а на стороне поручителя —соответствующие требования.
Хотелось бы обратить внимание еще на одну деталь: в гражданско - правовой доктрине, да и в законодательстве традиционно принято говорить об ответственности поручителя как ответственности перед заемщиком за должника по основному обязательству.
При рассмотрении споров о возложении на поручителя ответственности за неисполнение обязательств должником нередко возникает вопрос о том, несет ли поручитель перед заемщиком по договору поручительства самостоятельную ответственность, в частности, за просрочку выплаты денежных сумм.
заемщик обратился в Третейский суд с иском к поручителю о возврате основной суммы долга и уплате процентов за пользование денежными средствами, поскольку должник обязательство не исполнил.
Как следует из материалов дела, договором поручительства предусмотрена ответственность поручителя за исполнение кредитором обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов за пользование денежными средствами.
В связи с неисполнением обязательства должником заемщик обратился с требованием о платеже к поручителю, несущему солидарную с должником ответственность. Поручитель от удовлетворения предъявленного ему требования отказался, сославшись на недействительность сделки поручительства.
Заемщик обратился в Третейский суд с иском к поручителю, требуя взыскать с него основную сумму долга, проценты за пользование денежными средствами в размере, установленном договором, начисленные до дня вынесения решения, и проценты, установленные ст. 395 Кодекса, со дня, когда поручителю было предъявлено требование о платеже, от оплаты которого он отказался.
Третейский суд исковые требования удовлетворил в части основного долга и процентов, установленных договором. В части процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса, в иске было отказано на том основании, что поручитель не несет самостоятельной ответственности за уплату денежных средств. Ответственность поручителя ограничивается уплатой сумм, причитающихся с основного должника, если иное не установлено договором поручительства. В данном случае основным договором предусматривался иной размер процентов, уплачиваемых при просрочке возврата долга. Указанные проценты и подлежат уплате поручителем.
Итак, содержание обязательства, вытекающего из соглашения поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется при нарушении должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед заемщиком наряду с должником по основному обязательству. При этом размер денежного обязательства поручителя перед заемщиком определяется, по общему правилу, объемом ответственности должника за соответствующее нарушение основного обязательства. Иной раз мер денежного обязательства поручителя может быть установлен договором поручительства. В этом случае говорят о том, что поручитель принял на себя обязанность нести не полную, а частичную ответственность за должника.
Пожалуй, в наибольшей степени обеспечению защиты прав и законних интересов поручителя служат нормы о прекращении поручительства. предусматривает пять оснований прекращения поручительства:
Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства (п. 1 ст. 367);
Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п. 1 ст. 367);
Перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал заемщику согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367);
Отказ заемщика принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367);
Истечение срока , на который дано поручительство (либо установленного законом), если в пределах этого срока заемщик не предъявил иска к поручителю (п. 4 ст. 367).
Срок поручительства
Непредъявление заемщиком иска в течение срока действия поручительства также является основанием его прекращения. Указанный срок определяется в договоре поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства, обеспеченного поручительством.
В случаях, когда поручительством обеспечено бессрочное обязательство либо обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, срок действия поручительства — два года со дня заключения договоренности поручительства (п. 4 ст. 367 ГК).
Необходимо подчеркнуть, что срок действия поручительства, предусмотренный договором либо определяемый по правилам, установленным п. 4 ст. 367 ГК, несмотря на то, что законодатель связывает последствия его истечения с фактом предъявления (или, непредъявления) заемщиком иска к поручителю, не является сроком исковой давности. Основные различия между сроком действия поручительства и сроком исковой давности заключаются в следующем.
Во-первых, по своей правовой природе срок поручительства не является сроком для защиты нарушенного права. Это срок существования самого акцессорного обязательства — поручительства. Поэтому только в пределах этого срока, пока действует поручительство, заемщик вправе потребовать от поручителя исполнения его обязанности, то есть нести ответственность за должника.
Во-вторых, общий срок исковой давности определяется кодексом — три года. Срок действия поручительства по общему правилу определяется договором.
В-третьих, поручитель, строго говоря, не относится к лицам, нарушающим право заемщика. Поэтому в отношении поручителя не могут применяться нормы о сроке для защиты нарушенного права (исковая давность).
В-четвертых, в отличие от исковой давности, которая используется судом только по заявлению стороны в споре, предъявление заемщиком иска за пределами срока действия поручительства служит для суда безусловным основанием к отказу в иске.
Таким образом, срок действия поручительства не является сроком исковой давности, а относится к категории пресекательных (преклюзивных) сроков.
Следует также обратить внимание на то, что Гражданский кодекс (п. 4 ст. 367) требует от заемщика предъявления в пределах срока действия поручительства именно иска, а не любого письменного требования.
Поручительство обязывает поручителя отвечать перед заемщиком некоего физического или юр. лица за исполнение последними своих обязательств. Поручитель не вправе без согласия заемщика в одностороннем порядке отказаться от поручительства или изменить его условия. Поручитель по общему правилу несет обязанность в денежной форме возместить неисполненное обязательство должником. Содержание этой обязанности поручителя определяется условиями концессии поручительства. Эти условия предусматривают сумму платежа, сроки и условия выплаты, порядок расчета между заемщиком должника и т.д.
Поручительство всегда имеет исключительно письменную форму. В отличие от доверенности, поручительство не краткосрочно (доверенность оформляется не более чем на 3 года) и может быть оформлено на любой срок, необходимый по условию банковской операции. Поручительство может обеспечивать только действительное требование, то есть, например, кредитование или . Оформлением ссуды на поручителя занимаются практически все банки, это является стандартной дополнительной процедурой при оформлении займа. Поручительство должно быть удостоверено нотариально и представлено ссудозаемщиком в учреждение банка . Удостоверение поручительства осуществляется в нотариальных конторах.
Поручительство является юридической процедурой и несет за собой административную ответственность. По статье 192 Гражданского кодекса, поручитель несет ответственность за того, кого поручает. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, в частности отвечает за оплату процентов, за возмещение убытков, за оплату неустойки, если другое не установлено договором поручительство. Поручитель не несет большую или меньшую ответственность, а несет равноправную с должником ответственность. При отказе должника в возврате необходимой суммы, поручитель имеет право предъявлять иск и обращаться в суд (в данном случае административный суд). Должник несет исключительно административную ответственность и кроме штрафных санкций и конфискации имущества при отказе возврата денег, никакие меры наказания не могут быть применены по отношению к нему.
Ст.559 ГК установлены следующие случаи прекращения поручительства:
прекращение поручительства с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Таким образом, если без согласия поручителя банк увеличивает должнику процентную ставку, вследствие чего сумма ответственности поручителя увеличивается - поручительство прекращается в силу закона;
поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства заемщик отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника;
поручительство прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручительства. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если заемщик в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.
Оформление сделки поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства.
Например, в тех случаях, когда доходы кредитора низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах ссуды () или беззалоговом займе.
Источники
bestreferat.com.ua - Бест рефераты
milk.in.ua - Межрегиональная Инвестиционно Лизинговая организация
ru.wikipedia.org Википедия - свободная энциклопедия
Энциклопедия инвестора . 2013 .
Синонимы :Смотреть что такое "Поручительство" в других словарях:
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО - в уголовном праве одна из мер пресечения. Состоит в принятии на себя заслуживающими доверия лицами или организацией письменного обязательства в том, что они ручаются за надлежащее поведение и явку подозреваемого или обвиняемого во вызовам лица,… … Финансовый словарь
поручительство - См … Словарь синонимов
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО - ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, поручительства, мн. нет, ср. 1. Обеспечение личной или имущественной ответственностью обязательств другого лица (юр.). Представить поручительство. Имущественное поручительство. 2. Рекомендация с положительной характеристикой кого… … Толковый словарь Ушакова
Поручительство - – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и… … Банковская энциклопедия
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО - ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, 1) в гражданском праве один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или в части). 2) В уголовном процессе … Современная энциклопедия
В целях обеспечения дополнительной безопасности кредитные организации выдвигают требование привлечь к займу поручителей, которые разделили бы с заемщиком финансовую ответственность за возврат займа в полном объеме в установленный срок.
Между тем, найти человека, который взял бы на себя обязательства, найти очень сложно. Как правило, поручительство по кредиту оформляют на самых близких и родных, готовых при необходимости финансово поддержать должника, попавшего в трудные жизненные обстоятельства. В противном случае велик шанс того, что заемщик откажется выплачивать долг банку и исчезнет, а все обязательства перейдут на поручителя.
Требования к поручителю
Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.
Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:
- Гражданство РФ.
- Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
- Установленная дееспособность.
- Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
- Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
- Положительная кредитная история.
- Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
- Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.
Чтобы предварительно оценить возможность использования в качестве поручителя по кредиту той или иной кандидатуры, можно проверить, соответствуют ли возможности конкретного человека требуемым параметрам банка. Однако точные выводы, кто может стать поручителем, делает только банк, который примет в учет всю совокупность параметров кандидата. Так как основным требованием является высокий уровень платежеспособности и обеспеченность человека, банк требует представить справку, подтверждающую размер доходов или заработной платы. В конечном итоге, кто такой поручитель, каждый банк определяет индивидуально.
Определяя зону ответственности, необходимо исходить из положений ст. 363 ГК РФ, согласно которой устанавливается равная степень ответственности за возврат займа на определенных в договоре условиях.
Между кредитной организацией и физическим лицом заключается особый договор, общий смысл которого в том, что лицо будет обязано оплачивать штрафы, пени, комиссии, вносить ежемесячные платежи в случае, если должник перестанет исполнять свои обязанности.
Ответственность лица, которое стало поручителем по кредиту, достаточно велика, чтобы поспешно соглашаться поддерживать заемщика при оформлении кредита.
- Оценить свои финансовые возможности по погашению займа в ситуации, когда заемщик отказывается от выплат, а у поручителя ухудшается платежеспособность.
- Внимательно изучить пункты договора о займе, в особенности обязанности поручителя по кредиту и заемщика, включая финансовые обязательства (процентная ставка, штрафы за просрочки, действия в форс-мажорных ситуациях и пр.).
До того, как взять на себя обязательства, кандидат на поручительство банков должен понимать, что участие в кредитных отношениях – это не обычное посещение отделения и подписание определенного набора документов, но и полная финансовая ответственность на сумму займа. Реализация негативного сценария может привести не просто к потере собственных средств, но и неприятным ситуациям с коллекторами и судебными исполнителями.
Вовлечение лица, поручившегося за заемщика, в финансирование долга начинается с момента образования первой просрочки. Когда должник оказывается не в состоянии обслуживать кредитный долг или просто отказывается оплачивать взносы, согласно п. 2 ст. 363 ГК, кредитор обращается с требованием исполнить финансовые обязательства вместо самого заемщика.
Кредитная организация может поступать следующим образом:
- От имени банка в адрес поручителя направляется требование о выплате по финансовым обязательствам заемщика. В бланке уведомления должны быть указаны общая сумма долга, срок погашения, другая важная информация по кредиту.
- При отказе заемщика вернуть взятую в банке сумму возможно одностороннее списание средств со счета поручителя без согласования с ним факта списания и суммы. Подобная мера должна быть указана в подписываемом договоре.
- Кредитор вправе подать иск в суд о взыскании требуемого долга с заемщика и поручителя одновременно. После вынесения судебного постановления возможно взимание средств в счет погашения долга, включая продажу недвижимости или транспортных средств.
Помимо материальных обязательств, нужно выполнять следующие действия в течение всего срока кредитования:
- передавать сведения о смене паспорта, имени, адреса;
- сообщать кредитору о проведении разбирательств по уголовному или гражданскому делу, в результате чего имущество лица подлежит аресту;
- передавать в банк информацию о событиях в личной жизни, негативно сказавшихся на платежеспособности поручителя;
- предъявлять по требованию банка любые документы.
Также могут быть установлены другие требования, которые нужно исполнять по просьбе кредитной организации.
Участие в займе влечет за собой не только обязанности финансового и нефинансового плана. Лицо может реализовать свои права поручителя в рамках кредитного соглашения и при закрытии займа.
Реализация прав в момент действия договора
Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:
- Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
- Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
- Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
- Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
- Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.
Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.
Не стоит недооценивать договор о поручительстве – если поручатель погасил все долги, образовавшиеся перед кредитной организацией, договор прекращает свое действие, а у плательщика появляется возможность потребовать через суд возврата заемщиком уплаченных средств.
В рамках реализации судебного постановления пристав сможет принудительно взыскать необходимые денежные средства по исполнительному листу. Помимо основного долга, процентов, можно требовать компенсацию по всем затратам, понесенным при исполнении условий кредитного договора.
Обратиться в суд поручитель может в любой момент реализации своих обязанностей. Для подачи иска потребуется приложить копии и оригиналы документов, свидетельствующие о полной выплате долга и отсутствии задолженности (справка о полной выплате поручителем долга и кредитное соглашение, закладная по недвижимости, справки об оплате).
Умышленное уклонение клиента от выплаты и игнорирование СМС-оповещений о необходимости погашения долгов дают право поручителю оспорить любое решение кредитора.
Особенность участия в заемных отношениях заключена в отсутствии права поручителя на полученные заемщиком средства с одновременной обязанностью оплаты кредита в случае образования долга. Финансовые обязательства должны быть выполнены, невзирая на то, какие причины послужили основой образования долга. При этом, если заемщик сохраняет в глазах банка право обратиться за реструктуризацией, пересмотром условий займа на более выгодные, на поручителя подобная услуга почти не распространяется.
Помимо неприятностей из-за необходимости выплачивать долг за другого человека, другим негативным последствием станет ухудшение кредитной истории самого поручителя. Даже если банк выдаст одобрение по заявке на кредит такому лицу, сумма займа окажется меньше. Утаить информацию о поручительстве также не удастся – она видна в общей базе и предоставляется кредитной организации по запросу.
Субсидиарная или солидарная ответственность
Согласно ст. 363 ГК, кредит предполагает солидарную ответственность. Это означает, что в случае отсутствия платежа со стороны заемщика лицо берет на себя финансовые обязательства. Если допускается просрочка, испортить кредитную историю могут не только клиент, взявший ссуду, но и поручитель. Согласно п. 2 ст. 363 ГК, помимо ежемесячных взносов, поручитель обязывается выплачивать все пени и штрафы за образовавшуюся просрочку. При наличии нескольких поручителей возникает совместная ответственность, если иное не указано в соглашении.
Таковы условия, установленные действующим законодательством, однако в договоре с банком может быть установлен и другой порядок истребования долга и назначения ответственности.
В отдельных случаях ответственность по кредиту может налагаться не в полном объеме. Такое положение должно быть указано в банковском договоре. Если стороны договариваются о несении субсидиарной ответственности, кредитор должен предоставить доказательства, что заемщик не в состоянии погасить кредит, исключая случаи уклонения. Только после представления доказательств, что долг не связан с простым нежеланием возвращать взятые у банка средства, банк может направить требование о платеже поручителю. Данное требование направляется на основании судебного постановления, однако в случае пропажи заемщика суд может отказать в удовлетворении иска.
При ознакомлении с текстом договора следует уделить особое внимание типу ответственности по кредитным обязательствам. Если в пунктах документа не установлено иное, применяется субсидиарная ответственность.
Одними из самых неприятных последствий служат испорченная кредитная история и вовлечение в судебные разбирательства при отказе клиента вернуть средства банку. Кредитор, столкнувшийся с невозвратом, может дать несколько месяцев на то, чтобы заемщик организовал полное погашение. Если за этот срок ситуация не улучшилась, банк выдвигает требования о выплатах по займу поручителю. Однако поручитель оказывается в более сложном положении, ведь выплачивать придется не только долг по просроченным взносам, но и начисленные штрафы и пени.
– это лицо, добровольно принимающее на себя солидарную или субсидиарную ответственность за то, что будет внимательно относиться к обязательствам перед кредитором. Разница между солидарной и субсидиарной ответственностью заключается в следующем: при солидарной ответственности займодавец имеет право в досудебном порядке требовать погашения долга в равной степени как от должника, так и от поручителя, тогда как при субсидиарной кредитор обращается к поручителю после того, как требование предъявлено заемщику.
Ответственность поручителя по умолчанию является солидарной, если в соглашении не указано, что она субсидиарная.
Зачем заемщику ?
Для банка наличие поручителя – это один из методов минимизации риска невыплаты. Чтобы сделать интерес в поручительстве обоюдным, банк снижает ставки по тем кредитам, в которых присутствует поручитель. Единственная сторона, которая не имеет выгод – это сам поручитель. Важно: никаких поблажек поручителю закон не предоставляет – если заемщик оказывается неспособным совершать ежемесячные выплаты, поручитель принимает обязательства на тех же условиях.
Есть ли требования к поручителю?
Функции поручителя идентичны функциям заемщика, поэтому и требования к нему предъявляются такие же. Фактически требования всего два – это возраст (от 25 до 60 лет) и платежеспособность.
Лучший вариант поручителя для банка – это работодатель для физического лица и руководитель для юридического. Лица, пребывающие в браке, чаще всего привлекают в качестве поручителя супруга.
Что может у поручителя потребовать банк?
Если должник неспособен справиться с обязательствами, финансовое учреждение вправе требовать у поручителя выплату основной суммы долга, начисленных процентов, погашение штрафов и пеней за просрочки, а также компенсацию судебных издержек, если разрешить конфликт в досудебном порядке оказалось невозможным. может быть погашен за счет отчуждения у поручителя имущества – автомобиля или квартиры (если квартира, годная для проживания, у поручителя одна, суд откажет кредитору). Помимо прочего, поручитель рискует собственной кредитной историей – если он вступит в конфликт с банком, в дальнейшем получить кредит ему будет проблематично.
Права поручителя
Поручитель по кредиту наделен следующими правами:
- Он может выдвигать возражения, если считает, что займодавец нарушает условия кредитного договора.
- Поручитель вправе требовать у заемщика регрессионную выплату, если он выполнил обязательства перед банком частично или полностью. Рекомендуется предварительно заключать договор с заемщиком, не зависящий от банка – тогда поручитель сможет подать на должника иск.
- Поручитель может получить от банка все документы, удостоверяющие требования к должнику, например, копию кредитного договора и соглашение о переуступке требования. Полный пакет необходим для обращения в суд.
- Поручитель может отказаться от обязательств в следующих случаях:
Условия кредитного договора скорректированы без письменного согласия поручителя;
Заемщик передал долг, не получив согласия поручителя;
Вышел срок договора поручительства;
Компания-заемщик прекратила существование;
Заемщик погиб.
Важно помнить, что обязательства по поручительству передаются по наследству, однако, для наследника предусмотрены льготные условия – наступает только после вступления в и только если сумма долга не превышает стоимость наследуемого имущества.
Есть ли преимущества для поручителя?
У поручительства есть два преимущества:
- 1. При желании выступить заемщиком в дальнейшем лицо может заявить, что имеет опыт поручительства. Это будет плюсом для его кредитной истории.
- 2. Если лицо обращается за ссудой в то же финансовое учреждение, где успешно выступило поручителем, вероятность одобрения практически стопроцентная, даже когда самостоятельной кредитной истории у такого лица нет.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Наверняка многим знакома ситуация, когда родственник или просто знакомый просит выступить поручителем при оформлении кредита. Причём предложение, как правило, поступает неожиданно, и отказывать как-то неудобно, ведь можно испортить отношения с близкими людьми, показав своё недоверие.
Вследствие этого поручителями зачастую становятся граждане, которые не полностью знакомы с нюансами и спецификой поручительства.
Какова роль поручительства и кто является поручителем?
В связи с распространением в современной экономике процедуры кредитования, повышаются кредитные риски, поэтому банки нуждаются в дополнительных гарантиях возврата своих денежных средств. Как раз одна из этих гарантий – поручительство.
Итак, поручителем является гражданин, берущий себя ответственность перед кредитором третьего лица и отвечающий в случае неуплаты кредита за исполнение обязательств по кредиту.
То есть в случае непогашения кредита заёмщиком это лицо будет обязано выплатить основную сумму и проценты. Соответствующие отношения закрепляются договором и статьёй 361 Гражданского кодекса.
По закону поручителем может стать гражданин РФ, который достиг 21-летнего возраста и имеет определённый трудовой стаж.
Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.
По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.
В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.
Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.
Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.
Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:
- внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
- погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
- перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
- отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
- истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
- если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.
Права поручителя
Права поручителя обозначены в ГК РФ статьями 364 и 365. К ним относятся:
- выражение несогласия с теми требованиями банка, которые мог бы оспорить должник, если это не противоречит договору поручительства. Такое возможно, если банк нарушает условия, установленные договорами (поручительства и кредитным);
- получение прав кредитора, если поручителем выполнены требования, которые должен был выполнить заёмщик. Такое право требования передаётся банком договором;
- требование поручителем с должника возмещения убытков, которые были понесены из-за ответственности;
- получение от кредитора всех документов, удостоверяющих требования и права.
Что нужно сделать будущему поручителю?
До подписания договора поручительства необходимо получить всю необходимую информацию о кредите. Нужно узнать сумму кредита, уровень процентной ставки, сроки, цель кредитования. Эти параметры помогут Вам реально оценить свои возможности.
Следующий шаг – проверка заёмщика, а именно таких основных фактов, как гражданство и прописка. Если заёмщик прописан у родственников или, например, у родителей – это говорит не в пользу подписания договора.
Взвесьте все обстоятельства, и тем самым Вы обезопасите не только себя, но и свою семью от финансовых проблем. Если по кредиту сумма велика, имейте в виду, что Ваша недвижимость, бизнес и иное имущество будут находиться под крупным риском ареста и конфискации.
Таким образом, подписание договора поручительства – весьма серьёзный шаг, но это не значит, что нужно постоянно отказывать в этом. Поручаться можно в том случае, если Вы уверены в должнике. Будьте внимательны!
Созаемщики: отличия от поручительства, права и возможности
Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.
Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило - до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам. Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.
Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:
- при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
- созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
- при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
- если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.
Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.
Нюансы поручительства
Интересен тот факт, что если должник не погасил кредит в определённые договором сроки, то отрицательная кредитная история сформируется не только на его имя, но и на имя поручителей. На это обращают внимание некоторые банки, поэтому получение кредита для себя в дальнейшем может быть затруднено.
Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.
Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.
Чтобы не быть обманутым мошенниками , никогда не ставьте подпись на заполненные бланки будущего договора, даже если об этом очень просят.
При подписании договора проставляйте собственную подпись не только на завершающей странице, но и на каждой предыдущей для того, чтобы никто не внёс свои коррективы в условия договора.
Копию договора нужно хранить в обязательном порядке до погашения кредита в полном размере. Сразу после погашения кредита требуйте с банка справку.
