Возврат страховой премии после погашения кредита. Отказ от страховки в период охлаждения

Каждый кредитный продукт должен быть чем-то обеспечен, именно для этого была разработана система страхования кредитов. Ведь любой кредит неразрывно связан с высоким риском невозврата, банку необходимо себя обезопасить.

Стоимость страховки напрямую зависит от суммы займа (чем дороже кредит, тем, соответственно, дороже и страховка). В специальном договоре прописываются условия возмещения страховой компанией суммы кредита или процентов по нему в случае, если заемщик перестанет выполнять обязательства по возвращению долга.

Целью страхования кредита является максимальное устранение рисков, связанных с невозвращением кредита, и защита интересов банка-кредитора.

Существует несколько видов страхования :

• залогового имущества,
• здоровья и жизни клиента,
• коммерческих кредитов.

Как вернуть

Условия

С условиями возврата страховки при досрочном погашении кредита можно ознакомиться в Гражданском кодексе РФ (статья 958).

В законе нужно обратить внимание на следующие моменты:

• Страховой договор может утратить силу до срока окончания в случае устранения рисков возникновения страхового случая, гибели застрахованного имущества или в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск.
• В любое время можно подать заявление о расторжении договора, если к моменту отказа не возникли вышеуказанные обстоятельства.
• Страховщик может получить часть страховой премии в соответствии с заключенным договором, а также при досрочном погашении в связи с вышеуказанными обстоятельствами.

По закону страховая компания имеет право не выплачивать средства при досрочном погашении кредита. Таким образом, если заемщик выплачивает досрочно кредит и расторгает договор страхования, компания может отказать в возвращении страховки.

Несмотря на это, любой отказ можно оспорить, если знать несколько тонкостей. Можно сослаться на кредитный договор, если в нем присутствует формулировка «заключение страхового договора на весь период действия кредитного договора».

Получается, если заемщик досрочно погасил выплаты по кредиту, то вместе с этим утрачиваются и обязательства перед страховой компанией. Можно также сослаться на то, что риски страхового случая исчезли после вступления в силу страхового договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Куда обращаться

Многие заемщики делают ошибку, пытаясь вернуть деньги за страховку через банк. Банк зачастую – всего лишь связующее звено между клиентом и страховой компанией.

Поэтому по всем вопросам о возврате страховки целесообразно обращаться сразу в страховую компанию. Это сэкономит время и существенно повысит шансы на успех возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Перед обращением следует тщательно изучить заключенный договор, в котором часто имеется пункт о досрочном расторжении договора и возврате денег.

Например, если необходимо осуществить возврат страховой премии Хоум Кредит банка, нужно обратить в компанию Ренессанс страхование, которая является его партнером. Если такого пункта в договоре нет, то, скорее всего, страховая компания не предусматривает возврат средств. В таком случае можно попробовать обратиться в суд.

Обращаться в само кредитное учреждение нужно в случае, если страховка была включена в пакет банковских услуг. Перед обращением в банк рекомендуется ознакомиться с образцом претензии по возврату комиссии или страховой премии.

Список документов

Для того чтобы вернуть страховку при досрочном погашении кредита нужно собрать пакет документов, включающий:

• Кредитный договор (его копию);
• Паспорт заемщика;
• Справку из банка о полной выплате кредита;
• Заявление на имя директора страховой компании о расторжении договора и возврате оставшейся страховой премии.

Пакет услуг от банка

В некоторых случаях страховка входит в пакет банковских услуг, соответственно в роли страхователя выступает само кредитное учреждение. В такой ситуации прямой договор между заемщиком и банком-кредитором не заключается, а значит, руководствоваться нормами Гражданского кодекса не получится.

Согласно правилам такой программы средства, перечисленные банку клиентом, классифицируются как комиссионный доход или плата за пакет услуг. При досрочной выплате кредита возврат средств за пакет банковских услуг не предусматривается.

Тем не менее, некоторые банки частично возвращают средства, уплаченные за пользование пакетом (например, Сбербанк). При таких банках, как ВТБ 24 и Альфа Банк, имеются свои страховые компании, поэтому чтобы вернуть страховую премию, необходимо написать заявление и отнести его в данную организацию.

Со страховыми компаниями «АльфаСтрахование» и «ВТБ Страхование» также сотрудничает Траст Банк.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Если обращение в страховую компанию не дало нужных результатов, не стоит отказываться от намерения вернуть страховую премию.

В такой нелегкой ситуации не обойтись без привлечения помощников со стороны – а именно некоммерческих организаций защиты прав потребителей. Подобные организации оказывают широкий спектр услуг, в том числе помогают вернуть банковские комиссии и страховки по кредиту.

Порядок действий и судебная практика

Первое, что нужно сделать – собрать пакет документов, включающий кредитный договор и все приложения к нему (включая графики платежей и т. д.), платежные документы по кредиту (чеки, квитанции, приходные кассовые ордера, платежные поручения и т. д.) и банковские выписки.

Также необходимо составить доверенность, в которой будут прописаны переданные полномочия, и заверить ее у нотариуса. После того, как все документы будут собраны, их нужно отнести в организацию по защите прав потребителей.

В ходе судебных разбирательств было выделено несколько групп незаконных банковских комиссий, среди которых есть и комиссия за страхование:

• Банковская комиссия за страхование жизни и здоровья заемщика (плата за подключение и организацию программы страхования и т. д.);
• Комиссия за выдачу заемных средств (за открытие счета, зачисление средств и т. д.);
• Комиссии за обслуживание и погашение кредита.

Вышеуказанные комиссии часто «внедряют» в кредитные договоры большинства известных банков (Альфа Банк, ВТБ 24, НБ «Траст», Хоум Кредит и другие). Судебная практика в большинстве случаев основывается на Законе РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 данного закона запрещается обусловливать приобретение одного товара или услуги с обязательным приобретением другого товара (или услуги). В случае с кредитными продуктами банк – это продавец, который намеренно включает условие страховки в кредитный договор, а значит нарушает права заемщика (покупателя услуги).

В качестве обеспечительной меры кредита может выступать только добровольное страхование, а не обязательное. Что касается возврата страховки по ипотечному или автокредиту, то здесь дела обстоят гораздо серьезнее, и в большинстве случаев суд встает на строну банков.

Видео о страховке и как ее вернуть

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Видео о страховании кредита

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

• Имущественное . Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
• Титульное . При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
• Личное . Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет , вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит :

• КАСКО . Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
• Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

• Страхование жизни и потери трудоспособности . Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
• Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
• Страхование залога . При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Обязательные и добровольные виды страхования

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

• Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
• Расторжение в судебном порядке . Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
  • кредитный договор;
  • страховой договор или полис;
  • платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
  • переписку с банком по данному вопросу.
• Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.

Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ

Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.

Читайте статью, и если эти случаи подходят под ваши договоры, применяйте информацию на практике. Если что-то не понятно, попробуйте посмотреть видео (в конце статьи).

В обоих случаях ответчиками у нас будут выступать банки а не страховые компании. Это важно!

Решение № 1 - заемщик взыскал убытки, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя.

Начало стандартное для всех: Вы заключили с банком кредитный договор. В договоре (или правил кредитования или общих условий предоставления кредитов) было предусмотрено что заемщикам предоставляется услуга подключение к программе страхования, которая осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Кстати, в этом примере ответчиком выступает банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

После того как заемщик подписал кредитный договор и согласился вступить в программу коллективного страхования, банк перечислил ему деньги. Далее, либо в самом кредитном договоре, либо в отдельном документе содержится поручение, которым заемщик позволяет банку перечислить со своего счета часть кредитных денег для оплаты страховой премии.

Далее, в кредитном договоре либо в правилах кредитования может быть указано, что если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о кредите в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в договоре.

Но по факту, ни в кредитном договоре, ни в правилах кредитования Вы не найдете информацию о размере комиссии банка именно за подключение к программе страхования. Тут я уточню, что сумма, которую банк списал с Вас в счет уплаты страховой премии включает в себя как саму страховую премию, так и комиссию банка.

А здесь уже мы можем усмотреть нарушение закона. Если в договорах отсутствует информация о размере комиссии, которую берет банк, значит, до заемщика при заключении кредитного договора не доведена вся необходимая информация, которая обеспечила бы возможность правильного выбора услуги.

Теперь обратимся к Закону. Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Положения статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые предусматривают право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при непредоставлении надлежащей информации, не исключают в данном случае право потребителя на взыскание убытков на основании ст. 15 ГК РФ без отказа от договора в целом.

На основании перечисленных мною норм Законов заемщик вправе требовать возмещение причиненных банком убытков в размере списанной с его счета суммы страховой премии.

Кроме того, в соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в пользу истца в связи с нарушением его прав как потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую Вы можете оценить в любую сумму от 5 000 рублей до 50 000 рублей. Нет, конечно, Вы можете указать и большую сумму, но наиболее часто суды удовлетворяют это требование именно в таких границах.

И не забывайте о штрафе. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с удовлетворением судом требований заемщика, в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы убытков и компенсации морального вреда, то есть, от всей взысканной суммы.

Решение № 2 - заемщик взыскал с банка неосновательное обогащение, моральный вред и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя.

Начало стандартное. Между заемщиком и банком был заключен кредитный договор. Дальше обстоятельства меняются. Помимо договора, заемщик подписал заявление на оказание услуги «участие в программе страховой защиты», которым выразил согласие банку на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, который заключен между банком и страховой компанией. В этом примере банк - ВТБ 24 (ПАО), а страхования компания — ООО СК «ВТБ Страхование».

В пункте 8 заявления, которое подписал заемщик, было указано, что заемщик заранее дает банку право на ежемесячное списание с его счета денежных средств в сумме комиссии без дополнительного распоряжения. Размер комиссии: комиссия за участие в программе страховой защиты, а так же компенсация уплаченных банком страховых премий - 1, 79 % взимается от первоначальной суммы кредитного лимита.

Иными словами, сумма комиссии ни в заявлени, ни в кредитном договоре конкретной цифрой не указана.

В соответствие с частью 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно части 1 статьи 16 того же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреди жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В нарушение данной нормы Закона размер страховой премии в Заявлении, иных документах, которые банк предоставил заемщику, указан не был.

Из графика платежей по кредиту следует, что за период действия кредитного договора заемщик должен был оплатить комиссию за участие в программе страхования в размере, который составил более 40 % от суммы кредита.

Учитывая описанные обстоятельства дела, суд решил, что до заемщика при заключении кредитного договора не была доведена вся необходимая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги.

Положениями статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при предоставлении ненадлежащей информации.

С учетом описанных норм права и статьи 15 ГК РФ, суд посчитал, что удержанная банком со счета заемщика сумма комиссии подлежит возмещению.

Кроме того, с банка была взыскана компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, а так же штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Адвокат бесплатно? Почему бы и нет!

В обоих примерах заемщики отстаивали свои права самостоятельно, без привлечения адвоката. А зря, ведь обратись они к специалисту, могли бы получить его услуги бесплатно. Ну как бесплатно, сначала клиенты оплачивают работу адвоката, но потом, после удовлетворения их требований в суде, они могли бы возместить эти расходы за счет банков. В итоге, как я и написал, деньги, потраченные на адвоката, к ним бы вернулись, а значит, юридические услуги для них стали бы бесплатными.

Делаем выводы

В этих двух примерах я постарался максимально подробно описать суть споров и правовое обоснование позиции заемщиков. Если Вы уже сталкивались с судебными спорами, составляли самостоятельно исковые заявления, я думаю, Вы сможете на основе моей статьи написать иск, и с ним обратиться в суд.

Если же для Вам такая работа затруднительна, Вы всегда можете обратиться ко мне, и заказать составление искового заявления. У меня для этого есть специальный сертификат, рекомендую . Да, моя работа стоит денег, но с другой стороны, Вы получите профессионально составленное исковое заявление, с которым не стыдно будет показаться в суде, а так же, в качестве бонуса я подготовлю для Вас подробную инструкцию о том как подать этот иск в суд и как отстаивать свою позицию в судебных заседаниях.

Вопросы, пожелания, предложения - все пишите в комментариях к статье. Обсудим все нюансы, возможно у Вас уже есть судебная практика по походим спорам, не стесняйтесь, делитесь с читателями.

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть — в нашей статье.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья?

В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.
Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)
Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос. Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Алгоритм возврата страховки

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.
Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита. Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка. Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах. Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу. Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены. Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.
В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора. Схема обращения аналогична обращению в банк. К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.
В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

1. Исковое заявление
2. Кредитный договор
3. Договор о страховании
4. Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
5. Расчет суммы иска
6. Заявление в банк
7. Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
8. Опись вложения в письмо банку
9. Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек. Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.
Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить. Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования. В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

Оформляя кредит в банке, клиент уже знает, что, кроме взятых средств, ему нужно будет вернуть комиссию за их использование. Эти проценты могут быть очень ощутимы, особенно если в дополнительные расходы включена сумма страховки. Избежать ее не получится, если кредит оформляется на длительное время под залог имущества. Но есть и приятная новость. Эти затраты будут компенсированы, если долг будет уплачен раньше срока. Как происходит возврат страховки при досрочном погашении кредита, вы узнаете из этой статьи.

Ограничения

Стремиться погасить долг банку раньше срока стоит в любом случае. Подобное действие отразится на состоянии личных финансов и улучшит кредитную историю клиента. Раньше банки взимали за такую операцию дополнительные комиссии. Клиентам было не выгодно погашать кредит досрочно. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. Банки все еще заинтересованы, чтобы клиенты пользовались их деньгами как можно дольше. Комиссия за эту операцию не взимается, но ставятся специальные условия. Например, при ипотечном кредитовании в договоре могут быть зафиксированы такие ограничения:

• Досрочное погашение разрешается по прошествии определенного срока (3 года или месяца) после подписания документов.
• Сумма платежа не может превышать установленные рамки (например, двукратной ежемесячной выплаты).
• В редких случаях в договоре прописано, что эта операция вообще невозможна.

Досрочное и частичное погашение - это не равнозначные понятия. Во втором случае сумма ежемесячного платежа увеличивается. Это может по-разному отразиться на графике погашения задолженности. Если подобная операция была заранее согласована с банком, то суммы и периоды погашения будут пересчитаны. В стандартной схеме досрочное погашение способствует сокращению будущих выплат (за счет снижения суммы процентов). В аннуитетной - можно только уменьшить срок кредитования. Сумма платежей не изменится.

Как погасить досрочно кредит

Детали данной операции можно узнать у сотрудников банка. Иногда необходимо заранее написать заявление (сроки четко регламентированы). Может пройти некоторое время, прежде чем вам разрешат вернуть долг. Через 3 дня после погашения стоит перезвонить в банк и уточнить результат операции, проконтролировать, чтобы с имущества был снят залоговый арест. Не поленитесь заказать справку об отсутствии задолженности. Оформляется она долго и не бесплатно. Но это дополнительная гарантия от непредвиденных сюрпризов.

Прекращение действия договора

Основания, при которых наступает возможность досрочно прекратить договор страхования, указаны в ст. 958 ГК РФ. Соглашение перестает действовать после наступления страхового случая – оплаты или возникновения риска полностью прекратить его существование. Это может быть порча имущества без наступления страхового события. В таком случае компания имеет право на некоторую часть премии. Клиент может отказаться от подписания документов. Но вся выплаченная премия не подлежит возврату.

ГК РФ (гл. 29) предусмотрены такие основания прекращения действия договора:

• нарушение условий хотя бы одной из сторон;
• значительное изменение обстоятельств;
• по соглашению сторон;
• в случае исполнения страховщиком всех обязательств;
• при неуплате взносов вовремя;
• при ликвидации страхователя или его смерти.

Как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Сразу после возврата долга нужно обратиться в компанию с такими документами:

• копия договора;
• паспорт;
• справка из финансового учреждения, которая подтверждает факт выплаты дрога;
• заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка (если речь идет о данной организации).

Многие клиенты допускают одну ошибку: они сначала обращаются не в компанию, а в финансовое учреждение. Если данная услуга входила в общий пакет, то оформлять возврат страховки при досрочном погашении кредита нужно с досудебной претензией. Ответ от банка должен прийти не позднее, чем через 10 дней. Если такового не последует, необходимо подготовить исковое заявление. Заседание обычно проводится на протяжении одного-двух месяцев. По его результатам принимается окончательное решение. Чтобы получить возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Траст Банке», лучше заранее подготовить информацию о всех незаконных комиссиях учреждения.

Практика

ВТБ на основании заявления клиента оформляет возврат страховки при досрочном погашении кредита. Сбербанк и АвтоКредитБанк также спокойно относятся к этому вопросу. А вот в "Абсолюте" и "Бинбанке" считают, что сумма выплаты не велика, поэтому возврату она не подлежит. В таком случае суда не избежать. На стороне заемщиков в этом вопросе оказывается Роспотребнадзор. Эта структура активно работает со всеми жалобами и дает полезные консультации.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Альфа-Банке»

Такая возможность появляется после исчезновения рисков – выплаты суммы с учетом процентов. Очень часто клиенты даже не знают о том, что в договор внесена страховка. Такие действия сотрудников автоматически попадают под ст. 159 УК РФ (глава 21). Если заемщик отказывался от страхования, то права потребителя нарушаются. Хотя данные об услуге некорректно были представлены продавцом, банки чаще всего в таких случаях отказываются предоставлять деньги в кредит.

В законе прописано, что услуга является добровольной, если речь идет о страховании жизни и здоровья. Навязывать ее кредитное учреждения не имеют права. Финансовый риск существует в каждом случае. Клиент сам должен решить, нужна ли ему дополнительная гарантия. Если он берет ссуду в банке и точно знает, что вернет долг раньше времени, то зачем вообще подписывать дополнительный договор, а потом думать, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита (в «Хоум Кредит», например)?

Виды страховок

Чаще всего банки предлагают своим клиентам такие варианты страховок:

• Жизнь, здоровье – компания обязуется возместить за клиента оставшийся долг, если он получит инвалидность или умрет в период действия договора. В таком случае наследники освобождаются от уплаты долга.
• Имущество (автомобиль, квартира) - при серьезной порче они должны быть полностью оплачены страховой.
• Потеря работы – риск, связанные с отсутствием источника дохода.

Компания при наступлении страхового случая должна перечислить банку сумму для погашения долга полностью или частично. Договор ежегодно продлевается, пока не будут возвращены все деньги. Затраты несет заемщик. На практике тяжело собрать весь пакет документов, который требует банк в момент наступления страхового случая в первых двух ситуациях. В третьем варианте выплата произойдет только в случае ликвидации предприятия.

Сколько можно получить денег?

Поспешить с выплатой долга и задумываться над тем, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка, стоит еще потому, что цена данной услуги на 85 % завышена. В договор часто включаются пункты, которые делают процесс возникновения случая крайне затруднительным. Даже если услуга покупается вместе с займом (без оформления залога), у пользователя есть один месяц, чтобы отказаться от дополнительной гарантии и попросить полного возмещения суммы. Но в таком случае, чтобы получит возврат страховки при досрочном погашении кредита, необходимо обратиться к гаранту, который должен пересчитать время пользования услугой, вычесть деньги, которые были уплачены за период действия договора, и вернуть остаток.

Если заявление подается в первый квартал действия программы, то клиент имеет право получить половину взноса. Далее сумма будет уменьшаться. Данная услуга предусмотрена в ст. 343 ГК РФ как обязательная только при оформлении автокредита или ипотеки. При этом в договоре может сразу быть прописан пункт о том, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в ВТБ 24 невозможен. Тогда обращение в инстанции не принесет результата. Во всех остальных случаях клиент имеет право требовать свои деньги обратно.

Еще одним вариант - не платить страховку после погашения кредита для расторжения договора автоматически. Но в таком случае лучше заранее проконсультироваться с юристом, который может детально изучить параграфы об ответственности клиента.

Если возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке России оформлен без проблем, то клиент может получить:

• единовременные взносы;
• страховые платежи;
• суммы, уплаченные через банк.

Навязанные финансовой организацией страховки также относятся к этой группе. Они используются для обеспечения рисков банков за счет денег клиента.

У кого просить помощи

В России действуют некоммерческие организации по защите потребительских прав. Они помогают клиентам оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита. Судебная практика неоднозначна. Но если эту услуг банк навязал сам, то вероятность положительного решения велика. Юристы компании имеют практику оспаривания таких вопросов в суде по законам РФ. Заседание проходит без участия заявителя. Клиент не несет материальных затрат и сохраняется конфиденциальность данных.

Одна из таких организаций - «Правозащитник», которая действует на территории всей РФ. Эта структура принимает заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита не позже трех лет после наступления события. Банки их отследить не могут. Защищаются интересы всех граждан, независимо от их социального статуса. Услуги оплачиваются за счет средств банка по решению суда.

Практические шаги

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Ренессанс» зависит от таких нюансов:

• наличие в договоре пункта о каких-либо ограничениях в этой операции;
• время пользования услугой (обращение с заявлением в течение первого месяца позволит вернуть до 100 % суммы, квартала - половину, далее исчисления будут проводиться по дням).

Практика показывает, что самостоятельные шаги клиентов в этом направлении зачастую не приносят результата. Лучше действовать через специалистов. В Краснодаре, Башкортостане, Татарстане действует МООП ЗПП. Благодаря обширной практике юристов в таких компаниях вопрос можно решить в пользу клиентов в ходе судебного процесса.

Последовательность действий

1. Консультация у специалиста по вопросу перечня необходимых документов, порядок составления, оформления и заполнения заявки.
2. Претензия подается в банк перед обращением в суд. Она составляется в двух экземплярах. На втором должна быть отметка с датой обращения.
3. Выписку счета нужно заказать до момента обращения в банк. В ней отображается объем погашенного долга.
4. Исковое заявление составлять должен специалист. От клиента потребуются оригиналы документов, «живая» подпись. О дате подачи будет сообщено дополнительно по почте.
5. Судебное заседание зачастую проходит без клиента. Он только оформляет доверенность на представление интересов.
6. Исполнительный лист приходит через пять недель. В нем указаны основания, на которых пользователь получит деньги.

Залоговое обеспечение должно быть застраховано в обязательном порядке. В идеале, эта услуга выгодна клиентам и самому банку. На практике же не всегда возникают страховые случаи. А плата за дополнительное обеспечение может оказаться очень высокой. Но если средства берутся на долгий срок и под залог, то договор со страховой компанией лучше подписать.

Компенсация

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в "Совкомбанке" возможен только на сумму, уплаченную компании за период, который еще не прошел. Если в договоре указаны ежегодные платежи, то компенсировать убытки не получится. Можно только перестать перечислять деньги страховой компании после выплаты кредита. Тогда договор будет разорван из-за нарушений выполнения обязательств сторонами.

Если разрешение на возврат страховки при досрочном погашении было получено без подачи иска в суд, то компания может вернуть клиенту не все деньги, а только часть положенной суммы, уменьшая ее дополнительными расходами. Конкретные методики расчета суммы госорганами не были разработаны. При досрочном расторжении договора действует только одно условие: средства могут удерживаться в счет понесенных затрат за обслуживание клиента. Но в таком случае можно потребовать распечатку этих издержек.

Причины отказа в выплате

1. Нарушены сроки. Если было досрочное погашение кредита, возврат страховки осуществляется на основании заявления. Некоммерческие организации берутся за дела со сроком давности до трех лет.
2. Заявление составлено некорректно.
3. Не приложены документы о факте погашения долга.

Как видите, во избежание всякого рода непредвиденных ситуаций и ошибок, готовить заявку лучше со специалистом.

Выводы

Если оформляется долгосрочный кредит под залог имущества, лучше заключить договор страховки. Перед подписанием документов, следует их внимательно изучить. При прочих равных условиях, если в самом договоре не прописаны ограничения, можно оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Сбербанк и еще несколько коммерческих финансовых организаций не создают дополнительных проблем клиентам в решении этого вопроса. Но не все банки готовы добровольно расстаться с деньгами. Чаще всего проблемы придется регулировать через суд. В РФ действую некоммерческие организации, которые имеют большой опыт в решении таких вопросов. Опытные юристы проконсультируют по поводу подготовки документов и подачи заявления. Их услуги оплачивает банк по решению суда.