В рыночных условиях хозяйствования, если государство монополизирует банковскую эмиссию и сосредоточивает ее в одном банке (центральном), образуется совершенно иная система взаимоотношений центрального банка с другими банками. Ему даются полномочия по регулированию деятельности других банков, обслуживанию операций, проводимых от имени государства, по осуществлению денежно- кредитной, валютной политики и т.п. Центральный банк ни с кем не конкурирует и имеет более высокий статус. Система работает за счет того, что взаимосвязи банков с государством и друг с другом строятся на рыночной основе, отсутствует монополия государства на банковское дело и наличествует многообразие форм собственности на банки. В результате двухуровневая банковская система строится на строгом разделении функций центрального и коммерческих банков.
Центральный банк находится над коммерческими банками, т.е. на верхнем уровне системы, и осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, проводит банковские операции для банков и правительства, выполняет внешнеэкономические функции. При этом ведущим элементом системы являются автономные, независимые коммерческие банки. Именно в банках строятся отношения, которые определяют взаимодействие элементов банковской системы друг с другом и с самой системой, хотя сами они подчинены единому целому. Банки выполняют функции кредитования, аккумуляции временно свободных денежных средств, платежно-расчетного обслуживания хозяйства, проведения операций с ценными бумагами и многие другие и тем самым выступают как носители свойств банковской системы.
В банковскую систему нельзя механически включить те хозяйственные субъекты, которые заняты другим видом деятельности отличной от банковской. Вот почему, несмотря на то что в современной мировой банковской практике происходит универсализация деятельности банков и небанковских кредитных учреждений, ошибочно выделять трехуровневую систему, подразумевая в качестве уровня небанковские кредитные институты.
При этом банковская система увязывается с мобилизацией всех денежных средств и их трансформацией в ссудный капитал, в этой связи в банковскую систему включают три основные группы кредитно-финансовых институтов : центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения, т.е. кредитные институты небанковского типа (пенсионные, инвестиционные фонды, страховые, финансовые компании и т.д.). Такой подход неверен, так как финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, учитываются при анализе кредитной системы. В соответствии с российским законодательством кредитная организация может быть банковской и небанковской. Банк, в отличие от небанковской организации, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц . Следовательно, отличительным признаком банковской системы являются различия в понимании банка как основного элемента банковской системы и кредитного института как элемента кредитной системы.
Речь о третьем уровне банковской системы может идти лишь с точки зрения учета в ее структуре не только собственно банков, но и банковской инфраструктуры , которая обеспечивает условия жизнедеятельности банков, их информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение. Учреждения инфраструктуры включают предприятия по обработке, передаче и хранению информации, системы межбанковской коммуникации, страховые структуры, клиринговые и расчетные палаты, депозитарии, аудиторские службы, центры торговли межбанковскими кредитами, валютой и ценными бумагами, научные, учебные учреждения по подготовке и переподготовке банковскою персонала.
Банкам необходима информация о состоянии национальной экономики, ее отраслей, других кредитных институтов, предприятий, частных лиц, обращающихся в банк за кредитом, консультациями и другими услугами. Особую роль здесь играют СМИ, в том числе специальные оперативные издания, многочисленные справочники, данные бюро кредитных историй, где ведется картотека клиентов и т.д.
Неотъемлемой частью банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение, которое обеспечивается центральным банком. Большую роль в создании нормативной документации играет Ассоциация российских банков, Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР России) и другие организации. Для координации деятельности научных работников в России создаются научные центры, аналитические подразделения, осуществляющие исследование эффективности рынка банковских услуг. Обеспечение банковской системы кадрами происходит за счет единой методологии при обучении в сети специальных высших и средних учебных заведений, в которых участвуют профильные кафедры. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в вузах, а также различных специальных коммерческих школах, учебных центрах, курсах, создаваемых при крупных банках.
Уровень технического обслуживания при совершении банковских операций в российской банковской системе поддерживается компаниями-вендорами, которые оснащают банки новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов. Введенная в стране система БЭСП, вводимая национальная платежная система позволяют включать банки в международную систему СВИФТ, организуют систему защиты от противоправных действий, внедряют пластиковые карты и т.п.
Деление на универсальные и специализированные банковские системы в основном строится па том факте, могут ли банки, выполняя классические операции (кредитования, депозитные и т.п.), одновременно проводить значительное размещение цепных бумаг частных корпораций.
Универсальная банковская система строится на том, что коммерческие банки могут осуществлять все виды финансово-кредитных услуг. Универсальные коммерческие банки выполняют, по некоторым оценкам, от ста до трехсот видов операций и разрешены в странах континентальной Европы.
Для специализированной банковской системы характерно разделение между различными банковскими организациями операций по краткосрочному кредитованию и долгосрочному инвестированию. Специализированные банки обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных банковских операций и ориентированы на относительно узкий круг операций. Они развиты в США, Канаде и Японии. К специализированным банкам относят ипотечные, инвестиционные, ссудно-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др.
Наличие универсальных банков не исключает присутствия в банковской системе банков специализированных. Обе системы могут быть высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и с точки зрения всего общественного производства в целом. Их организационно-правовой формой может быть как государственная, частная, так и смешанная. В настоящее время преимущественной формой организации банков является акционерная.
По характеру взаимоотношений банков с корпоративны." сектором экономики различают две модели.
Модель открытого рынка характерна для США, где банки не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу "наш клиент".
Модель внутреннего корпоративного контроля характерна для Германии и Японии. Отношения строятся на основе устойчивых связей между банками и корпорациями, вплоть до того, что банки могут выступать в качестве прямых акционеров предприятий.
Структурные элементы банковской системы в свою очередь классифицируются по различным признакам, что позволяет выделять виды банков по формам собственности, по величине зарегистрированного уставного капитала, по функциональному назначению, по специализации и т.д.
Современная банковская система России является двухуровневой: на верхнем уровне - Центральный банк Российской Федерации (Банк России), на втором - коммерческие банки (рис. 2.1).
Она представляет собой часть кредитной системы, в которой функционирует Банк России и большое количество существующих банков второго уровня, а также филиалы и представительства иностранных банков .
В банковской системе существуют подсистемы. Для совместного осуществления банковских операций в стране могут создаваться ассоциации кредитных организаций, существует зарубежная часть российских банков, филиалов и зарубежных представительств, которые созданы российскими банками, международные банки, поднадзорные Банку России, и др.
Банковская система РФ действует в рамках единого законодательства, которое включает Конституцию Российской Федерации, Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) и другие федеральные законы, а также нормативные акты, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельностью коммерческих банков страны производит Банк России.
Формирование банковской системы России можно разделить на три этапа.
Этап 1. Банковская система имперской России - со времени создания государственных (казенных) банков до 1917 г. В I860 г. был создан Центральный банк страны. С 1860 по 1917 г. действующая двухуровневая банковская система включала государственный центральный банк и частные банки.
Банковская система, сформированная в условиях социалистического хозяйствования. С 1917 по 1930 г. происходило формирование распределительной (централизованной) банковской системы, а затем (с 1932 по 1987 г.) ее стабильное функционирование.
Банковская система условий возрождения рыночных отношений (с 1988 г. по настоящее время) - становление и развитие современной двухуровневой банковской системы.
Сегодня Банк России является проводником единой государственной денежно-кредитной политики, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение", выполняет функцию "банка банков"; подобно центральным банкам других стран является банкиром правительства", выполняет внешнеэкономическую функцию . Главная задача Банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны. Банк России устанавливает обязательные правила деятельности коммерческих банков страны, для них ом выступает как высший орган банковского регулирования и контроля. Он же поддерживает устойчивость деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками центральный банк, не вмешиваясь в их оперативную деятельность, стремится к защите интересов населения и кредиторов. Одновременно Банк России определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Современные коммерческие банки выполняют операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытию и ведению банковских счетов; осуществлению расчетов; кассовому обслуживанию клиентов; купле-продаже иностранной валюты; привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов; выдаче банковских гарантий и т.д.
Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ, характеризующие его место и роль в экономике страны, приведены в табл. 2.1
Таблица 2.1
Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации
|
Показатель |
01.01.07 |
01.01.08 |
01.01.09 |
01.01.10 |
01.01.11 |
||||
|
Совокупные активы (пассивы) банковского |
|||||||||
|
сектора (млрд руб.) в % к ВВП |
|||||||||
|
Собственные средства (капитал) банковского |
|||||||||
|
сектора, млрд руб. в % к ВВП |
|||||||||
|
Кредиты и прочие раз- метенные средства, предоставленные нефинансовым организациям |
|||||||||
|
и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд руб.) в % к активам банковского сектора в том числе: кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд руб.) |
|||||||||
|
в % к активам банковского сектора |
|||||||||
|
в % к денежным доходам населения |
|||||||||
|
Кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд руб.) |
|||||||||
|
в % к инвестициям организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) |
|||||||||
|
Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд руб.) в % к активам банковского сектора |
|||||||||
|
Показатель |
||||||
|
Вклады физических лиц |
||||||
|
(млрд руб.) в % к ВВП |
||||||
|
в % к пассивам банков- |
||||||
|
ского сектора в % к денежным дохо- |
||||||
|
дам населения |
||||||
|
Средства, привлеченные от организаций (млрд руб.)* в % к ВВП в % к пассивам банковского сектора |
|
|
|
|
|
|
|
Справочно |
||||||
|
Показатель, млрд руб. |
||||||
|
Валовой внутренний продукт (ВВП) И и вести і їй и орган изаци й всех форм собственности в основной капитал |
26 917,2 3 809,0 |
33 247,5 5 214,0 |
41 276,8 6 272,1 |
38 786,4 5 769,8 |
44 939,2 6 413,7 |
|
|
(без субъектов малого предпринимательства) Денежные доходы населения |
||||||
* Включая депозиты, средства государственных и других внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, физических лиц - индивидуальных предпринимателей, клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, депозитные сертификаты, средства в расчетах, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные но корреспондентскому счету кредитной организации; без учета средств, привлеченных от кредитных организаций.
На 1 ноября 2011 г. количество банков в нашей стране составило 11231. За девять месяцев 2011 г. российскими банками получена прибыль в размере 624,2 млрд руб. (за аналогичный период прошлого года - 359,7 млрд руб.)2. Возрастание темпов прироста показателей банковского сектора3 показано в табл. 2.2. При этом происходит укрупнение данного сектора, внедрение передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты И Т.Д.), вводятся различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).
Темпы прироста показателей банковского сектора (% за период)
Таблица 2.2
|
Собственные средства (капитан) |
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям |
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам |
Вклады физических лиц |
Средства, привлеченные от организаций |
||||||||
|
за 12 месяцев, предшествующих отчетной |
за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате |
за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате |
за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате |
за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате |
||||||||
|
|
|
|
|||||||||
|
Прирост с начала текущего года |
||||||||||||
|
Прирост за соответствующий период прошлого года |
||||||||||||
Расширяется сеть филиалов, представительств (внутри страны и за рубежом), увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений, происходит увеличение портфеля розничных и ипотечных кредитов. Быстро прогрессируют новые банки, возникшие без опоры на бывшие госбанки (работают в тесном контакте с дочерними структурами торговых домов, коммерческих компаний и т.д.) - Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк .
Несмотря на положительную динамику отрасли в последние годы, особенностью российских коммерческих банков остается то, что большинство из них имеют небольшой уставный капитал и являются универсальными. В настоящее время в России существует более тысячи банков, при этом на двести крупнейших из них приходится более 90% всех активов системы2. Особую роль среди немногочисленных специализированных банков играет Сберегательный банк РФ (Сбербанк России), самый крупный по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. Он специализируется на приеме вкладов населения и выдаче потребительских ссуд. В 1990-е гг. начался процесс становления ипотечных и инвестиционных банков, который, впрочем, протекает недостаточно активно. По организационно-правовой форме большинство банков являются акционерными. Для России в большей степени, чем для иных развитых стран, характерны государственные банки или банки с участием государства (или Банка России). Банки страны неравномерно распределены по регионам. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков в Сибири и на востоке страны. Количество региональных банков постоянно сокращается.
Современные проблемы развития банков в российской экономике проявляются в том, что коммерческие банки при выполнении своих функций наталкиваются на существенные количественные и качественные ограничения, свидетельствующие о недостаточной зрелости и невысоком уровне развития банковской системы, что не позволяет ей адекватно участвовать в решении проблем, стоящих перед экономикой.
Характерно, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта. Банковской сфере государство должного внимания не уделяет, в частности, в стране не создана адекватная система защиты коммерческих банков. Кроме того, низкий уровень монетизации российской экономики тормозит и развитие инфраструктуры оказания банковских услуг, при этом значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства проходит вне банковской системы. Коммерческие банки недостаточно хорошо выполняют свои фундаментальные обязанности по финансовому посредничеству, лишая экономических агентов доступа к капиталу для модернизации и развития производства. Они не в состоянии обеспечить адекватный потребностям российской экономики уровень перераспределения ресурсов между отраслями. Кроме того, в стране создана модель конкуренции, в которой преимущества предоставлены лишь наиболее крупным участникам рынка. К примеру, банкам с государственным участием в капитале принадлежит 54,8% активов, 48,9% капитала и 71% прибыли из 575 млрд руб., полученных всеми банками в 2010 г.
Таким образом, в настоящее время в России возможности развития двухуровневой банковской системы заложены в процессе создания новых, реорганизации действующих банков, развитии деятельности банковских ассоциаций и союзов, более рационального их распределения по территории страны и т.д. Необходимо комплексное совершенствование банковской деятельности, так как механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы и оказать положительное воздействие на экономику страны.
Основные направления развития банковского сектора России до 2015 г. предусматривают :
- повышение эффективности аккумулирования банковским сектором сбережений и трансформации их в инвестиции (к 2015 г. доля кредитов в инвестициях в основной капитал должна составлять 20-30%, а не 10%, как в настоящее время);
- повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики;
- повышение качества и существенное расширение перечня банковских услуг для населения и предприятий;
- повышение эффективности работы банковской системы в долгосрочном периоде и восстановление темпов кредитования в номинальном выражении не менее 15% в год - в среднесрочном;
- расширение предоставлений государственных гарантий при кредитовании стратегических для страны отраслей;
- совершенствование банковского надзора (регулирование рыночных рисков банков, совершенствование системы налогообложения банковского сектора);
- необходимое повышение удельного веса банковских кредитов в пассивах компаний.
- cducations.com.ua/rcfcrats/bankovskaya_sislcma/bankovskaya_ sistema_i_ee_struk.html; library.fentu.ru/book/iu/36/51_.html. обратной продажей.
- Литературная газета. 2011. 27 июля.
- arb.ru ("Заключение Ассоциации российских банков на проект Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года").
Одноуровневая банковская система предусматривает наличие только горизонтальных связей между кредитными организациями. Такой тип характерен для слаборазвитых в экономическом отношении стран. Одноуровневая банковская система может быть в нескольких случаях:
"в стране еще нет центрального банка. Это соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки могли выполнять любые банковские операции, в том числе осуществлять эмиссию своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из правил; здесь в качестве примера можно привести Люксембург, где ведется работа по созданию центрального банка, и Гонконг, в котором по соглашению с Великобританией функции центрального банка выполняет Банк Англии; в стране действует только центральный банк, такая банковская система - монобанковская система во главе с Госбанком СССР - действовала в СССР;центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками, примером этого случая также может служить банковская система СССР.
Двухуровневая банковская система имеет связи по горизонтали и вертикали . Вертикальные взаимосвязи - это отношения подчинения между управляющим центром (центральным банком) и низовыми звеньями (коммерческие банки и специализированные банки), а горизонтальные отношения характеризуют равноправное партнерство между субъектами низового уровня. В условиях двухуровневого варианта построения банковской системы происходит дифференциация функций на административно-управленческие (выполняются центральным банком); по обслуживанию хозяйства (осуществляют коммерческие банки).
На сегодняшний момент практически во всех странах с рыночной экономикой созданы двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, наделенный эмиссионной, надзорной, законотворческой функциями, а на втором уровне осуществляют свои операции коммерческие банки.
Преимуществами двухуровневой банковской системы является постоянный контроль со стороны центробанков, это не дает частным банкам вести свои эгоистичные политики в странах.
Недостаток, тот же, всем банкам приходится подчиняться единому центру.
В одноуровневой системе все наоборот.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.). Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.
Банки в условиях рыночной экономики - главные звенья кредитной системы.Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании,позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических ифизических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлятьюридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же идеятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются припомощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.В последние годы активно формируется законодательная база регулированияфинансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружениеопыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитойрыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается вомногих экономических и социальных преобразованиях, в развитиипроизводственного потенциала, в укреплении государственных финансов.Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, вкоторой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейскоми общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направленияпреобразования банков:1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход отраздробленного рынка финансовых услуг однородному. 2. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированнымпроцессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собойфирм.3. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграциейвалюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.4. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретнымпотребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.
15.Краткосрочная финансовая политика: общее понятие, цели и принципы построения.
Финансовая политика
– это общая идеология организации, подчиненная достижению основной цели ее деятельности – получение прибыли. В рамках общей финансовой идеологии организации выделяются также ее финансовая стратегия и тактика.
Финансовая стратегия
– это искусство ведения финансовой политика, а тактика
– составная часть этого искусства, совокупность конкретных приемов и способов действий в конкретной ситуации.
Управление предприятием в краткосрочном периоде базируется на краткосрочной финансовой политике. Успешность работы предприятия в краткосрочном периоде в решающей степени зависит от качества разработанной им краткосрочной финансовой политики
, под которой понимается система мер, направленных на обеспечение бесперебойного финансирования его текущей деятельности.
В рамках государственной деятельности, целями краткосрочной финансовой политики являются: создание, регулирование и контроль денежных потоков; установление сбалансированности текущих активных и пассивных операций государства.
В ходе реализации краткосрочной финансовой политики следует выделить следующие элементы:
Ценовая политика;
Политика управления оборотными активами;
Политика управления кредиторской задолженностью.
Для достижения результатов необходима внутренняя сбалансированность и согласованность. Формирование и реализация на практике краткосрочной финансовой политики основана на принципах:
1. Принцип самоокупаемости.
2. Принцип самофинансирования.
3. Принцип самоуправления.
4. Принцип ответственности.
5. Принцип контроля.
6. Принцип заинтересованности в результате хозяйственной деятельности.
7. Принцип формирования финансовых резервов.
Цели краткосрочной финансовой политики (КФП):
- обеспечение производства в рамках имеющихся производственных мощностей и основных фондов;
- обеспечение гибкости текущего финансирования;
- генерирования (накапливание) собственных источников финансирования.
Основная задача КФП – обеспечение бесперебойного финансирования текущей деятельности предприятия. Эта задача предусматривает постановку множества разноплановых частных задач, среди которых могут быть:
- выбор модели управления оборотным капиталом;
- определение размера участия заемного капитала в допустимой степени в зависимости от кредиторов;
- определение форм заимствования с учетом особенностей производственного и финансовых циклов предприятия цены заемных средств и налогового аспекта заимствования; и т.д.
Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?
Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:
- Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
- кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).
Ключевой момент в подобной системе - независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.
Специфика работы Банка России:
- регулирование работы отечественных коммерческих банков;
- поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
- управление ставкой рефинансирования.
Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков - расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.
Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы - наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть - предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.
Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.
Уровни двухуровневой банковской системы
В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов - государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.
Функции Центрального Банка
В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:
- банковский надзор;
- кредитно-денежное регулирование;
- управление существующей системой расчетов.
Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.
Виды банковских систем
К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.
Сущность двухуровневой банковской системы
Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента - центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.
Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.
Одноуровневая система
Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.
Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки - Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.
Сущность двухуровневой банковской системы………………………… 2
Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного
предприятия…………………………………………………………………4
Типы коммерческих банков……………………………………………… 6
Проблемы функционирования коммерческих банков России
в переходный период……………………………………………………….7
Список литературы…………………………………………………………9
Лист для рецензии………………………………………………………….10
Сущность двухуровневой банковской системы
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки.
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.
Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:
а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;
б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени.
Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.
Главными задачами ЦБ являются:
1)Поддержание стабильности денежной системы государства,
2)Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,
3)Влияние на ценовую систему страны.
Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:
Эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,
Аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений
Хранение официальных золотых и валютных резервов страны
Исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом
Кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора
Организация и осуществление межбюджетных отношений
Денежное кредитное регулирование экономики
Регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений
Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:
1)Выдача лицензий на банковскую деятельность
2)Проверка отчетности в коммерческих банках
3)Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролирует их выполнение.
Нормативы для коммерческих банков:
Достаточности капитала;
Нормативы ликвидности коммерческого банка;
Нормативы ограничения кредитной деятельности банка (ограничение на крупные кредиты и вклады)
Минимальные резервы депонирования в ЦБ.
Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.
Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.
Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Операции коммерческих банков.
Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций.
Основные из них следующие:
Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
Выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);
Покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
Выдача [А.В.1] поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;
Приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);
Иностранной валюты;
Покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
На счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
Доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;
Лизинговые операции;
Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.
Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции.
Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).
В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.
Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские организации.
Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки.
Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.
Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.
5.2. Понятие и признаки банковской системы
Термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:
- совокупность элементов,
- достаточность элементов, образующих определенную целостность,
- взаимодействие элементов.
Банковская система характеризуется следующими свойствами:
1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице 5.1.
Таблица 5.1
| Распределительная (централизованная) банковская система | Рыночная банковская система |
| /. По типу собственности |
|
| Государство - единственный собственник на банки | Многообразие форм собственности |
| //. По степени монополизации |
|
| Монополия государства на формирование банков | Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк |
| III. По количеству уровней системы |
|
| Одноуровневая банковская система | Двухуровневая банковская система |
| IV. По характеру системы управления |
|
| Централизованная (вертикальная) схема управления | Децентрализованная (горизонтальная) схема управления |
| V. По характеру банковской политики |
|
| Политика единого банка | Политика множества банков |
| VI По характеру взаимоотношений банков с государством |
|
| Государство отвечает по обязательствам банков | Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства |
| VII По характеру подчиненности |
|
| Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности | Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству |
| VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции |
|
| Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции) | Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки |
| IX. По способу назначения руководителей банка |
|
| Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления | Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом |
Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
- распределительная централизованная банковская система;
- рыночная банковская система;
- система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, раньше в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.
- Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
- Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
7. Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).
В настоящее время в России функционируют разнообразные виды банков, в том числе с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).
В соответствии с российским законодательством государственной считается собственность федеральная и субъектов Федерации. Поэтому государственными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации; либо в акционерном капитале преобладают акции государственных учредителей (например, государственные предприятия и организации).
Если в формировании уставного капитала такого банка участвуют негосударственные структуры либо иностранные государственные или негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран-членов СНГ и Российский банк реконструкции и развития.
Возможные варианты смешанных банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный.
К смешанному виду относятся также муниципальные (коммунальные) банки, получившие в современной банковской системе России официальное право на существование лишь в середине 1993 г. (постановление ВС РФ «О создании муниципальных банков в городах» от 22 июля 1993 г.).
Кооперативные банки, характеризующиеся особой формой собственности и особым механизмом использования получаемой прибыли (она в основном расходуется на оказание льготных услуг участникам банков - как правило, кооперативам).
Формально международным может считаться любой банк хотя бы с одним зарубежным филиалом.
В России функционируют банки с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и нормативных актов ЦБ РФ) обладают банки, самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход. Другие виды банков по данному критерию - банки с ограниченной независимостью.
Дочерний банк - формально независимый коммерческий банк, контролируемый другим банком (другими банками), который в силу этого выступает в роли материнского банка (банка-холдинга). Условием таких взаимоотношений является обладание материнским банком контрольным пакетом акций (паев) дочернего банка. Дочерний банк можно рассматривать и как банк, и как структурное подразделение банка («подбанк»). Это своеобразная переходная форма.
Банк-сателлит, или «карманный» банк - банк, уставный капитал которого сформирован преимущественно из средств клиентов, что ведет к излишней концентрации влияния у наиболее крупных учредителей, оказывающихся способными навязывать решения, противоречащие как интересам большинства вкладчиков и учредителей, так и задачам роста эффективности деятельности самого банка. По сути это дочерние банки различных производственных и торговых структур.
Уполномоченными (агентскими) называют банки, выполняющие по договорам те или иные операции для органов власти и управления, в том числе для центрального банка. Понятие «уполномоченный банк» употребляется и в другом смысле, когда не предполагается снижения уровня независимо одного банка по сравнению с другими. Например, любой банк, получив валютную лицензию, превращается тем самым в уполномоченного агента государственного валютного контроля.
Центральный Банк РФ.
Центральный Банк Российской Федерации - (Банк России), главный банк страны, эмиссионный центр Российской Федерации, орган денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчётных, в том числе клиринговых систем.
За деятельностью кредитных организаций осуществляется контроль:
- Государственный - осуществляется законодательным путем;
- Ведомственный - осуществляет Центральный Банк РФ;
- Независимый - осуществляют аудиторские фирмы. В ходе выполнения своих надзорных функций Банк России имеет право;
- Давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации недостатков;
- Предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению нарушений в определенные сроки, включая замену руководителей банка;
- Направлять в банк (филиал) своего представителя для выяснения причин имеющихся недостатков и для разработки предложений по их устранению;
- Назначать временную администрацию по управлению банком (филиалом) на период, необходимый для его финансового оздоровления или выполнения предписаний Центрального Банка РФ;
- Вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации предложения о введении ограничений на проведение банковских операций;
- Предъявлять требования к головному банку о регистрации или ликвидации филиала с сообщением об этом Департаменту банковского надзора и территориальному главному управлению по месту нахождения головного банка;
- Ставить вопрос о реорганизации или ликвидации банка.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций, а также сложившейся мировой практики и требований международных надзорных органов ЦБ вправе устанавливать им обязательные нормативы, контролировать их выполнение, проводить инспекционные проверки деятельности банков на местах, а также применять к банкам санкции, вплоть до отзыва лицензии.
Кредитные организации имеют право заключать между собой договоры для решения совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы для защиты и представления интересов своих членов, координация их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций и не преследуют цели получения прибыли. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.
С учетом филиалов коммерческих банков и учреждений Сберегательного банка РФ плотность банковской сети в стране составляет 20 -30 кредитных учреждений на 100 тыс. человек, что соответствует уровню мировой практики -10-50 на 100 тыс. человек. Однако распределение банков по регионам России неравномерно. Если, например, в Москве сосредоточено до 40 % всех банков, то в Дальневосточном, Восточно-Сибирском и некоторых других регионах их количество явно недостаточно.
Так сейчас наблюдается равномерный рост количества банков. Растет количество банков, преобразованных в филиалы других, более крупных банков, что способствует концентрации банковского капитала. По состоянию на 1 декабря 2004 года, в общем, количестве кредитных организаций доля с уставным капиталом до 30 млн. руб. составляет 64,2%, а с уставным капиталом от 300 млн. р. и выше – лишь 4,8%. Значительную часть банковской сети все еще составляют мелкие и средние банки, которые не могут делать крупных вложений в экономику.
Для дальнейшего развития сети коммерческих банков требуется приведение в 2005 году уровня достаточности их капитала в соответствие с требованиями Инструкции №1 ЦБ РФ от 1 октября 1997 года «О порядке регулирования деятельности банков», оздоровление финансового состояния проблемных банков, упорядочение размещения банковской сети на территории страны, повышение оснащенности банков и культуры банковского обслуживания. Возможно ускорение процесса поглощения мелких банков более крупными. Продолжится универсализация деятельности большинства коммерческих банков.
Кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», называются небанковские кредитными организациями. К ним относятся клиринговые палаты, ломбарды, лизинговые компании, кредитная кооперация и др. круг банковских операций для них устанавливает ЦБ РФ.
