К потребительской форме кредита относятся. Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Потребительское кредитование – одна из самых популярных сфер банковской деятельности. Сегодня кредиты для населения предоставляет подавляющее большинство отечественных и зарубежных финансовых учреждений. Ни один банковский продукт не отличается таким разнообразием условий, предложений и видов, как кредиты для населения. Разобраться в том, каким бывает потребительский кредит и его виды поможет данная статья.

Как и следует из названия этого направления банковской деятельности, потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая для населения (физических лиц) с целью удовлетворения личных нужд.

Потребительские кредиты могут выдаваться также и действующим индивидуальным предпринимателям, но в таком случае последние выступают исключительно в качестве физического лица и используют полученные в рамках кредита денежные средства в непроизводственных и непредпринимательских целях.

Потребительский кредит не подразумевает использование приобретенных с его помощью товаров, имущества или денежных средств на развитие или создание бизнеса, получение прибыли.

Следовательно, потребительский кредит – это ссуда, полученная физическим лицом исключительно для удовлетворения личных потребностей.

Кредиты для населения могут иметь разные виды и способы предоставления. Каждый банк использует собственную классификацию продуктов кредитования, но у всех есть схожие параметры сегментации заемщиков.

По субъектам сделки

В потребительском кредитовании существует два субъекта сделки – заемщик и кредитор.

Дифференцируя заемщиков в зависимости от некоторых параметров, многие кредитные учреждения стремятся создать целевые продукты, которые будут наиболее привлекательны для тех или иных клиентов.

Как правило, используется следующая классификация заемщиков:

• по возрасту. Заемщики при этом объединяются в возрастные группы, каждой из которых соответствуют определенные условия. Это могут быть потребительские кредиты для молодежи, пенсионеров и прочее;
• по уровню доходов. Главным критерием отбора в эту группу заемщиков является их уровень дохода, платежеспособность и кредитная история. Зачастую клиенты с высоким уровнем дохода могут получить более выгодные условия обслуживания, поскольку предоставляют банку дополнительное подтверждение своей платежеспособности;
• универсальные. Этот тип кредитов может быть актуальным для всех слоев населения;
• по социальному статусу. По социальному статусу клиенты могут делиться на такие группы, как малообеспеченные, работники предприятий, безработные и другие категории;
• для VIP-клиентов или других особых групп клиентов. Очень часто банки и другие кредитные учреждения выделяют отдельную группу клиентов с высоким статусом с целью предложения особых условий обслуживания. Как правило, такие клиенты характеризуются высоким уровнем дохода или лояльностью к конкретному учреждению.

По обеспечению

Как и другие виды кредитов, потребительские займы могут классифицироваться по наличию или отсутствию обеспечения.

Необеспеченные потребительские кредиты – это обычно быстрые денежные займы, экспресс-кредиты или ссуды на приобретение бытовых товаров и домашней техники.

В ряде случаев банки и кредитные учреждения прибегают к выдаче обеспеченных кредитов клиентам, у которых недостаточный уровень дохода, не идеальная кредитная история либо при выдаче крупных сумм денежных средств.

Обеспечением может выступать следующее:

• залоговое имущество. Им может быть приобретаемый товар или личное имущество заемщика. При выдаче ипотечных кредитов или займов на приобретение транспортных средств, залогом выступает как раз приобретенное имущество. В качестве залогового имущества наиболее ликвидным является недвижимость или транспортные средства возрастом не старше 5-7 лет;
• вклад. Размещенный в банке-кредиторе денежный вклад также может выступать залогом во многих видах потребительского кредитования;
• гарантии. В современной банковской практике, гарантом погашения заемщиком своих обязательств выступает, как правило, работодатель. Очень часто такая практика применяется при подписании зарплатного проекта и последующем кредитовании сотрудников в виде установления лимитов по банковским платежным картам.
  

  Договорные отношения между банковским учреждением и клиентом-юридическим лицом могут подразумевать гарантию последнего о погашении его сотрудниками кредитов, взятых в этом банке.

• поручительство третьих лиц. Еще один вид обеспечения, который подразумевает наличие поручительства третьих лиц – родственников, друзей или других лиц за заемщика перед банком. В случае невыполнения своих обязательств клиентом, поручитель обязуется погасить задолженность заемщика в полном размере.

По методу погашения

Среди всех предложений на рынке наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты с рассрочкой платежа.

Но бывают также и другие виды займов в зависимости от способа погашения:

• с рассрочкой платежа по дифференциальной схеме. Этот вид погашения подразумевает разбивку всей суммы задолженности клиента (тело кредита, проценты, комиссии и прочие платежи) на суммы, которые регулярно уплачиваются на протяжении определенного срока – ежемесячно или ежеквартально. При этом каждая следующая сумма платежа изменяется в зависимости от графика. Типовая дифференциальная схема предполагает постепенное уменьшение суммы платежа ближе к окончанию графика оплат;
• с рассрочкой по аннуитетной схеме. В отличие от дифференциальной схемы, аннуитетный платеж не изменяется на протяжении всего периода погашения и также оплачивается регулярно, на протяжении определенного периода времени;
• разовое погашение. Редко встречающийся тип погашения, который, как и следует из названия, подразумевает одноразовое погашение всей задолженности в установленный срок.

По условиям предоставления

Потребительские займы, которые выдают отечественные банки и кредитные организации, могут иметь два вида:

• возобновляемый кредит – заем, который выдается на определенный срок и клиент может пользоваться выданной суммой в пределах этого периода по своему усмотрению.
  

  Погасив задолженность ранее установленного периода, он может повторно использовать денежные средства.

  Такой тип кредитов еще называется револьверным и используется при выдаче кредитных банковских карт или при открытии кредитных линий;

• одноразовый кредит. Этот тип займа подразумевает наличие графика погашения и обязывает заемщика полностью погасить задолженность согласно условиям его выдачи.

По целевой направленности

Все займы, выдаваемые на потребительские цели, могут иметь целевое предназначение или являться универсальными – нецелевыми.

1. Целевые займы выдаются клиенту на конкретные задачи. Это может быть приобретение недвижимости, определенных товаров, приобретение путевок и другое. Условия по ним зачастую более привлекательны, чем у нецелевых займов.
2. Нецелевые кредиты – это лимиты на банковские кредитные карты, экспресс-кредиты в виде наличных средств и кредитные линии. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.

По срокам

Классифицируются потребительские займы и по срокам предоставления. Преимущественно выделяется три категории таких кредитов:

• краткосрочные – займы до 1 года. Это могут быть кредитные линии, кредиты на приобретение мелкой и крупной бытовой техники, экспресс-кредиты и другие;
• среднесрочные – кредиты от 1 до 5 лет. Ими могут быть ссуды на приобретение крупной бытовой техники, покупку путевок, организацию торжественных мероприятий или приобретение автомобильного транспорта;
• долгосрочные – сроком больше 5 лет. Долгосрочные кредиты, как правило, выдаются на приобретение недвижимости, автомобильного транспорта, строительство, покупку земельных участков и прочее.

Виды в банках

Большинство крупных и небольших банковских учреждений, работающих на отечественном рынке, предлагают клиентам несколько видов потребительских кредитов.

Кроме вполне стандартных, таких, как кредитные карты, ссуды на приобретение товаров, а также займы на покупку автомобилей, недвижимости и прочего, у некоторых банков есть свои уникальные предложения.

Сбербанк

Кредитные программы для физических лиц в Сбербанке позволяют клиенту выбрать подходящий заем для разных целей.

Наибольшей популярностью пользуются следующие типы потребительских кредитов:

• кредитные карты. Банк предлагает разные типы кредитных карт – премиального класса, стандартные или классические, кобрендовые карты и карты мгновенного выпуска;
• кредиты на покупку недвижимости. В Сбербанке заемщик может оформить кредит на приобретение как строящегося, так и готового жилья. Для военнообязанных существует отдельная программа – военная ипотека;
• кредит на образовательные цели. С его помощью можно оплатить 100% стоимости обучения в большинстве учебных заведений. Их список указан на сайте банка;
• потребительские кредиты. Присутствует возможность получения как кредита без обеспечения, так и с обеспечением или поручительством третьих лиц;
• рефинансирование задолженности в других банках. Согласно условиям этой программы, заемщик может перевести в Сбербанк обслуживание своего займа в других банках. Это может быть, как ипотечный, так и потребительский кредит на бытовые нужды;
• партнерские программы. Уникальные программы, разработанные Сбербанком при участии партнеров – компании МТС, Аэрофлот и благотворительного фонда «Подари жизнь».

Основные параметры нецелевых потребительских кредитов Сбербанка указаны в таблице.

Название программы	Срок кредита, мес.	Процентная ставка, % годовых	Макси- мальная сумма займа, тыс. руб.	Дополни- тельная инфор- мация
Потребительский кредит без обеспечения				Отдельно клиент может получить кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей
Потребительский кредит под поручительство физических лиц				Для клиентов, являющихся владельцами зарплатных карт Сбербанка действуют пони- женные процентные ставки
Потребительский кредит для военнослужащих		21,5 или 22,5 в зависимости от поручительства		Отсутствие дополни-тельных комиссий и единая процентная ставка

ВТБ 24

По всем кредитным программам для физических лиц в ВТБ 24 действует программа лояльности.

Согласно ее условиям, клиент, у которого хорошая кредитная история или имеется в наличии зарплатная карта банка ВТБ 24 может получить пониженную процентную ставку по займам.

На льготные условия могут также рассчитывать сотрудники компаний-клиентов банка.

На сегодняшний день, ВТБ 245 предлагает следующие виды потребительских кредитов:

1. Кредиты наличными. При ставке от 26,5% годовых, банк предоставляет займы в размере от 100 000 до 1 000 000 рублей. Действует программа страхования, от типа которой также и зависит процентная ставка по кредиту. Срок кредитования – от 6 месяцев до 5 лет.

2. Кредитные карты. Выбор кредитной карты во многом зависит от потребностей, которые стоят перед заемщиком. У банка есть предложения, которые будут актуальны для путешественников, так как предоставляют скидки на обслуживание. Есть кредитные карты с возможностью получения частичного возмещения от покупок, совершенных с их помощью. Имеются в наличии карты премиального уровня и мгновенные карты для заемщиков-участников зарплатных проектов. Процентные ставки отличаются в зависимости от вида карты и составляют приблизительно от 22 до 28% годовых

3. Ипотечное кредитование. Кроме акционных предложений с партнерами банка, у ВТБ 24 есть несколько постоянно действующих программ кредитования на приобретение:

• недвижимости: покупка готового жилья;
• покупка недвижимости в строящемся доме;
• военная ипотека;
• приобретение залоговой недвижимости;
• упрощенная схема покупки по двум документам.

Скачать детальные тарифы на ипотечное кредитование можно по .

4. Автокредиты. В банке присутствует множество программ кредитования с разными производителями и автомобильными дилерами.

Скачать файл с детальными условиями по автокредитованию, можно по этой .

5. Корпоративная программа. Займы для сотрудников аффилированных компаний и организаций-клиентов ВТБ 24.

Альфа Банк

Крупнейший частный банк Российской Федерации предлагаем своим клиентам большой выбор кредитных программ для разных целей.

Среди них есть уникальные предложения, разработанные банком самостоятельно или вместе с компаниями-партнерами для предоставления качественного сервиса заемщикам.

Из наиболее распространенных можно выделить следующие виды потребительского кредитования, предлагаемого Альфа Банком:

1. Кредитные карты. Банк предоставляет клиентам возможность оформления кредитных карт любого уровня, а также карт, выпущенных в рамках кобрендовых проектов. В банке можно также получить уникальную двухстороннюю карту, которая совмещает в себе два продукта – кредитную и дебетовую карту для различных целей.

2. Кредиты наличными. Получить нецелевой заем в виде наличных средств в Альфа Банке можно на срок от 1 до 3 лет. При этом не требуется поручительство третьих лиц, а процентная ставка зависит от статуса клиента и составляет от 24,5% годовых.

Владельцы зарплатных карт Альфа Банка или сотрудники компаний-клиентов банка могут получить ссуды по льготным условиям, которые определяются индивидуально.

Максимальная сумма займа составляет 2 000 000 рублей , а оформить его можно на сайте банка. Полная стоимость кредита, согласно тарифам банка, может достигать 129% годовых.

3. Ипотечное кредитование. Альфа Банк разработал для клиентов несколько программ ипотечного кредитования, которые включают:

• покупку жилого дома или коттеджа;
• приобретение вторичной недвижимости;
• покупку квартиры в строящемся доме;
• рефинансирование задолженности в другом банке;
• приобретение недвижимости под залог имеющейся квартиры.

4. Автокредитование. Предлагается возможность покупки как новых, так и подержанных автомобилей.

А знаете ли вы, что можно взять потребительский кредит с плохой кредитной историей? Узнать более подробную информацию о данном виде кредитования, можно по .

Если вы не знаете, где взять потребительский кредит без справок и поручителей, то вам необходимо пройти по , и узнать больше, о данном виде кредитования.

Разновидности для физических лиц

Потребительское кредитование сегодня пользуется большой популярностью. Среди всего многообразия продуктов можно выделить несколько наиболее распространенных видов кредитования.

1. Кредит на неотложные нужды. Преимущественно такие кредиты выдаются в виде наличных денежных средств и реже в виде банковской кредитной карты мгновенного выпуска. Многие банки предлагают получение именной карты по упрощенной процедуре – для владельцев зарплатных карт, вкладчикам и другим категориям клиентов.
   

   Экспресс-кредиты обычно не требуют поручительства, но отличаются высоким уровнем процентных ставок и являются одноразовыми.

2. Единовременный кредит. Такой кредит может выдаваться как на определенные цели, так и на усмотрение клиента. Единовременные кредиты – это в подавляющем большинстве образовательные займы, целевые кредиты на покупку техники, недвижимости, транспорта и других материальных ценностей. Сюда же можно отнести кредиты на строительство или проведение коммуникаций.
3. Возобновляемый заем – один из наиболее популярных видов потребительских кредитов. Чаще всего банки предлагают такие кредиты с выдачей пластиковой платежной карты, но есть варианты с открытием счета с возобновляемой кредитной линией.
4. Кредит на недвижимость. В рамках ипотечного кредитования больше всего займов выдается на приобретение заемщиком недвижимости на первичном или вторичном рынке. Также такой вид кредитования подразумевает возможность приобретения клиентом земельного участка или загородного дома.
5. Доверительный. Особый вид кредитов для лояльных клиентов. Если заемщик ранее пользовался кредитными продуктами и имеет безупречную кредитную историю – банк может предоставить ему льготный кредит с упрощенной схемой выдачи и минимально необходимым пакетом документов. Процентные ставки по таким кредитам зачастую более выгодные.
6. Для молодых семей. Молодые семейные пары могут воспользоваться возможностью получения ипотечных займов по пониженной процентной ставке. Многие банки, такие как Сбербанк, предлагают возможность кредитования молодым семьям на покупку недвижимости на вторичном и первичном рынке. В некоторых случаях банк может даже не требовать подтверждение доходов заемщика.
   

   В Сбербанке процентная ставка по таким кредитам начинается от 14% годовых. При этом максимальная сумма займа составляет не более 8 000 000 рублей . Срок кредитования – до 30 лет.

7. Пенсионный. Для пенсионеров банковские учреждения предлагают льготные условия обслуживания кредитов. В Сбербанке пенсионерам предоставлена возможность получения кредитов на любые цели – покупку недвижимости, транспорта, бытовой техники или в виде денежных средств. Процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по стандартным продуктам, на несколько процентных пунктов.
8. Кредит на приобретение товаров. Один из наиболее часто встречающихся видов кредитования не только у банков, но и других кредитно-финансовых учреждений. Это целевые займы, которые выдаются исключительно на приобретение конкретного товара, который может выступать и залоговым имуществом. Очень часто банки практикуют выдачу таких кредитов совместно с сетями, торгующими бытовой техникой и электроникой.

Видео: Виды потребительских кредитов

Перспективные виды потребительского кредитования

Развитие банковского сектора неизменно влечет за собою предоставление новых услуг для населения, таких как потребительские кредиты. Новые технологии способствуют ускорению процедуры проверки клиента и предоставления ему займа.

С внедрением сетевых технологий большое распространение получили электронные платежные средства и эквиваленты валют.

Многие платежные системы уже сегодня внедряют возможность моментального кредитования с выдачей займов в виде электронных денег.

Потенциально перспективным видится тесная интеграция счетов абонентов мобильной и фиксированной связи с банковскими счетами. Это позволит клиенту получать микро-займы по упрощенной схеме, при условии тесного сотрудничества операторов связи и финансовых учреждений.

Все больше товаров и услуг можно приобрести в кредит и их количество постоянно растет. Сегодня уже доступны кредиты на проведение торжественных мероприятий, путешествия и обучение.

В будущем, при развитии рынка медицинского страхования, многими участниками банковского сектора рассматривается возможность предоставления кредитов на лечение или оздоровительные процедуры при взаимодействии с государством.

Виды комиссий

Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий.

Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий, наиболее распространенными из которых являются:

1. Одноразовые. Эти комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими:

• за рассмотрение кредитной заявки;
• за открытие кредитного счета;
• за досрочное погашение займа;
• за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита);
• за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.

2. Регулярные комиссии. Такие комиссии могут применяться регулярно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся:

• за выдачу денежных средств;
• за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.

Анна Французова

Время на чтение: 7 минут

А А

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

• не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
• можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
• можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
• можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

• существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
• наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
• после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

• единовременный;
• возобновляемый;
• на неотложные нужды;
• доверительный;
• на недвижимость;
• на покупку товаров;
• на пользование платными услугами;
• для пенсионеров;
• для молодых семей;
• на ремонт квартиры;
• ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг .

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

• целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров , например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
• нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает . То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

• с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
• без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

• долгосрочные;
• краткосрочные;
• среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка , который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

Из существующих видов кредита, которые благодаря телевидению, радио и различным печатным СМИ сегодня на слуху (коммерческий, международный, банковский, государственный, ломбардный и др.), пожалуй, самый известный – это потребительский кредит.

Именно с его помощью мы удовлетворяем свои текущие потребности. Всё, что мы по тем или иным причинам не можем себе позволить купить на свои личные средства, становится нам доступным с помощью потребительского кредитования: от микрозайма на неотложные нужды, заимствования денежных средств на ремонт или поездку к морю, до покупки смартфона, мебели, автомобиля, квартиры и т.п.

А владеет ли заявитель (или уже состоявшийся заёмщик) достаточными знаниями о получаемой им услуге? Освежите в своей памяти, как вы в последний раз получали потребкредит, читали ли договор (от корки до корки). Может быть, какие-то условия вам показались неприемлемыми, или вы настолько обрадовались положительному решению банка, что готовы были подписать любые бумаги, включая страховку, лишь бы дали заветный кредит.

А может пора чуть притормозить и разобраться, наконец, с чем вы имеете дело. Понять, что потребительское кредитование полностью регулируется законом, по которому права есть не только у кредитора, но и у заёмщика. А зная свои права, можно себя чувствовать гораздо увереннее, и не поддаваться на желание (пусть завуалированное) кредитора обвести своего клиента-заявителя вокруг пальца. Вот об этом и поговорим в этой статье.

Потребительский кредит (заём). Что это такое?

Потребительский кредит (заём) – это ссуда, выдаваемая населению, и предназначенная для удовлетворения его потребительских нужд (оплаты любых расходов личного характера). Если выражаться точнее, то это один из вариантов ссуды, при котором вещь (в нашем случае – это деньги) выдаётся во временное пользование на основании договора, и с условием уплаты процентов и возврата. Кредит в отличие от ссуды, не может быть беспроцентным (подробнее о ).

Вещь или услуга, которая приобретается за счет заемных денег, именуется объектом потребительского кредитования.

Ну, наверное, истина где-то посередине, и мы не будем впадать в крайности, а просто изучим тему более внимательно, ведь потребительское кредитование – это действительно очень удобно, и вряд ли мы в ближайшей и отдалённой перспективе сможем от него отказаться.

О плюсах и минусах потребкредитования мы поговорим далее, а пока весьма важная ремарка.

Важнейший закон, на который мы будем постоянно ссылаться в статье – федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , который в полной мере регулирует отношения между кредитором и заёмщиком, и именно о нём не мешало бы иметь хотя бы поверхностное представление каждому заёмщику.

Принципы потребительского кредитования

Любые кредиты, в том числе и потребительские, выдаются при обязательном соблюдении ряда принципов:

1. Срочность. Означает, что ссуда выдается на определенный срок, установленный кредитным договором.

2. Платность. Займы выдаются не просто так, а за плату (возмездно). Это те самые проценты (банковское вознаграждение), которые взимаются с заемщика весь срок действия договора кредитования. Сюда же относятся всевозможные комиссии и сборы, которые уплачивает заемщик в ходе исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Деньги – это такой же товар, за использование которого заёмщик платит банку.

3. Возвратность. Ссуду обязательно нужно вернуть на условиях, предусмотренных в кредитном соглашении, даже если нарушен установленный договором срок.

4. Целевое назначение. Клиент кредитуется под определенные цели, некоторые из которых объединяются словосочетанием «неотложные нужды». Но даже если цель, на которую запрашивались средства, не оговорена в кредитном соглашении (нецелевой характер кредитования), она все равно есть. Пусть это будет заслуженный отпуск или новые сапоги – в любом случае это цель.

5. Обеспеченность. Суть принципа в том, что при получении ссуды клиент предоставляет банку гарантию ее возврата в срок. Обеспечением может выступать , залог, гарантии третьих лиц или же страхование риска. Даже если обеспечение не предусмотрено договором, то финансовое учреждение подстраховывается за счёт проверки платёжеспособности заявителя (запрос кредитной истории, скоринг, и т.д.)

6. Дифференциация. Суть принципа в индивидуальном подходе к каждому клиенту. Главные условия сделки будут зависеть от личности заемщика, его заработка, кредитной истории, срока кредитования и принадлежности к одной из льготных категорий (зарплатный клиент, пенсионер и т.п.)

При игнорировании этих принципов, отношения сторон уже нельзя назвать кредитными. Столпами, на которых держится потребительское кредитование, являются первые три принципа.

Виды потребительских кредитов

Существует множество критериев для классификации потребительских кредитов:

1. Различия ссуд по субъекту кредитной сделки:

По виду кредитора. Разделяются на банковские кредиты, предоставляемые исключительно банками, и на небанковские, которые выдаются другими финансовыми организациями: кредитными кооперативами, МФО, ломбардами, финансовыми группами, торговыми организациями, пунктами проката и др.

По виду заёмщика. Такие ссуды выдаются следующим группам населения:

• всем слоям населения без разделения на отдельные категории;
• различным социальным (например, военным);
• определённым возрастным группам (например, пенсионерам);
• группам заемщиков, различающимся по кредитоспособности (уровень доходов, кредитная нагрузка, и другие факторы платёжеспособности);
• VIP-клиентам (с высоким уровнем дохода и социальным статусом);
• молодым семьям;
• студентам.

2. По условиям предоставления:

Разовый. Предполагается единовременная выдача сразу всей суммы кредита, без ее разбивки на части и без возможности дополнительного заимствования в рамках заключенного договора.

Возобновляемый. Здесь имеется в виду возобновляемая . Такой кредит называют ещё револьверным, который предоставляется заёмщику в пределах установленного договором и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком. По такому принципу работают кредитки. То есть, как только гасится часть взятой ссуды, тут же на такую же сумму увеличивается доступный лимит кредитования.

3. По срокам кредитования:

• Краткосрочные (ссуды до 1 года – на неотложные нужды);
• Среднесрочные (до 5 лет, например, автокредитование);
• Долгосрочные (свыше 5 лет, например, ипотека).

4. По форме выдачи:

Товарный . Применяется в отношении целевых ссуд, чаще всего – при продажах товара в кредит. Яркий пример этому – в сетевых магазинах, торгующих бытовой техникой, когда вся сумма займа перечисляется продавцу банком-партнёром безналичным путем, так что клиент даже в руках деньги не подержит, а обязательства у покупателя возникают уже перед банком.

Кредит наличными . Деньги заемщик получает в кассе банка или безналичным переводом на свою банковскую карточку (пример – )

7. По способу погашения:

Дифференцированная схема погашения . Её также называют классической. В каждом платеже «сидит» одинаковая часть «тела кредита», которая вычисляется путём деления общей суммы тела кредита на количество месяцев к погашению. К этой части прибавляется процент, начисляемый на остаток по кредиту, который с каждым месяцем равномерно уменьшается. В итоге первый платёж будет самым большим, а последний – самым маленьким. Переплата по этой схеме, как правило, ниже (по сравнению с самой популярной на сегодняшний день – аннуитетной схемой погашения). Досрочно гасить ссуду при этой схеме погашения выгоднее за счет принципа начисления процентных платежей.

Аннуитетная схема . По этой схеме каждый месяц заёмщик выплачивает одинаковую сумму, которая первоначально состоит из «львиной доли» платежа по проценту и совсем маленькой доли тела долга. Получается, что первую половину кредита заёмщик фактически выплачивает банку проценты, а потом уже гасит тело кредита. Переплата по такому кредиту выше (более подробно о сравнении и сути схем гашения смотрите в ), но тем не менее вы можете применить .

Погашение задолженности по кредитной карте . Поскольку заимствование средств в процессе пользования кредиткой также относится к разновидности потребительского кредитования, то нельзя обойти стороной способы погашения долга по этому уникальному современному финансовому инструменту. Единственное требование банка держателю карточки – выплачивать каждый месяц , который, как правило, равен от 5% до 8% от суммы основного долга (плюс начисленные проценты за расчётный период). То есть держатель сам решает, какую сумму он будет платить в очередную дату платежа. Это и хорошо и плохо. Хорошо тем, что заёмщику не надо согласовывать с банком точную сумму погашения плюс он может погасить кредит досрочно в любой момент. Минус в том, что процесс гашения одними минимальными платежами может растянуться на неопределённое время, что отразится на суммарной стоимости кредита, ведь каждый раз придётся выплачивать и проценты.

8. По методу погашения:

С разовым погашением . Обычно это краткосрочные ссуды. Пример – в МФО;

С рассрочкой (отсрочкой) платежа . Это типичная схема погашения большинства потреб кредитов с выплатой долга частями через временные промежутки, установленные договором. Более обстоятельно с понятием рассрочки вы можете ознакомиться в . Часто возникает путаница между терминами рассрочка и отсрочка. Их употребляют в одном смысле, хотя их значение несколько разное (подробности ).

Условия договора потребкредита: оформление и получение

Согласно закону № 353-ФЗ договор потреб кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заёмщика. Так мы можем узнать условия получения и возврата, периодичность платежей, диапазон ставок, ответственность заёмщика (размеры неустойки), т.е. ту информацию, по которой заявитель сможет принять решение о подаче заявки в то или иное финансовое учреждение.

Эта информация доносится до заявителя бесплатно (статья 5, пункт 5 закона), но обратите внимание: копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. То есть, если вы заходите в банк и требуете предоставить 10 листов общих условий, то с вас банк вправе удержать небольшую плату, включающую стоимость бумаги, тонера и т.д.

Индивидуальные условия содержат более конкретную информацию – точную ставку, срок кредита, его сумму, размер и периодичность платежей и т.д. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) печатаются хорошо читаемым шрифтом начиная с первой страницы договора в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Обратите внимание, что согласно пункту 7 статьи 5, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по заключённому договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

А вы, кстати, в курсе, что закон (статья 5, пункт 8) обязывает кредитора сообщить заёмщику при величине кредита от 100 тыс. рублей следующую информацию. Если общий размер платежей за 1 год по всем имеющимся у заявителя кредитным обязательствам будет превышать 50% его годового дохода, то для него существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Это к вопросу о навязывании кредитов. Государство, как видите, всячески предупреждает заёмщика о возможной опасности, и к тому же выпускает различные памятки. Ниже пример такой памятки, составленной ЦБ РФ – основным финансовым регулятором.

GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла - При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)

Требование закона уведомлять (статья 5, пункт 15) кредитора об изменении контактной информации отнюдь не пустой звук. Многие не спешат делиться своими изменёнными контактами, но ведь в этом случае кредитор не сможет оповестить своевременно заёмщика об изменениях условий или сообщить другую полезную информацию.

Идём далее. Статья 17 пункта 5 говорит нам о том, что если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Этот пункт делает незаконными попытки банков навязать заёмщику , например, за открытие счёта.

А вот ещё не менее любопытный пункт 19, который говорит о недопущении взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Немного тяжело для восприятия, но если в 2-х словах, то кредитор не должен брать деньги за то, что он обязан сделать по закону, посмотрите, например, статью о узнаете для себя что-то новое и интересное.

На этапе оформления кредита и подписи договора заёмщик сталкивается с таким понятием, как (ПСК), которая, по сути, должна много рассказать о суммарных затратах, ожидающих заёмщика. Банки обязаны раскрывать эту важнейшую характеристику потреб кредита. Она призвана оценить стоимость заёмных средств () не только по величине процентной ставки, но и с учётом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора. Это довольно размытое понятие и вряд ли о чём скажет заёмщику, поэтому наверно самый лучший способ оценить ваши приблизительные расходы – посмотреть суммарную переплату по кредиту в графике платежей. Хотя если забить все необходимые параметры кредита и ПСК в кредитном калькуляторе на каком-нибудь вызывающем доверие сайте, то вы, несомненно, получите более точную оценку суммарной переплаты.

Требования к заемщикам

Пару слов скажем о требованиях кредитных учреждений к заёмщикам – когда шансы одобрения займа будут велики, а когда сведены к нулю. У разных банков они могут различаться, но в целом их можно разделить на несколько стандартных блоков:

1. Гражданство. Банков, выдающих ссуды нерезидентам, как правило, единицы. Для получения займа нужен российский паспорт.

2. Возрастные ограничения. Возможный минимум и максимум каждый банк устанавливает самостоятельно. Основная масса кредитов выдается после наступления совершеннолетия, но до пенсионного возраста.

3. Трудоустройство и стаж работы. Выдать кредит безработному гражданину может разве что какая-нибудь сомнительная МФО или ломбард ССЫЛКА. Остальные финансовые структуры обязательно проверят наличие трудового стажа (в общей сложности не менее полугода) и фактическую занятость на момент подачи заявки.

4. Кредитная история (КИ). Положительное «кредитное прошлое» всегда поднимает клиента в глазах банка, в то время как былые просрочки по кредиту могут и вовсе послужить причиной отказа. Получить займ с плохой КИ очень непросто и дорого (для снижения уровня риска кредитор в ряде случаев может поднять процентную ставку), но, к счастью, . Непогашенная просроченная задолженность может поставить крест на вашем ближайшем кредитном будущем.

5. Размер дохода. Банковские менеджеры в обязательном порядке проводят расчет платежеспособности клиента и сопоставляют полученные значения с суммой запрашиваемого займа. Без документов о доходах кредитуют только небанковские структуры. Сюда же можно отнести такой важный показатель, как кредитная нагрузка – способность заёмщика выполнять текущие обязательства перед кредиторами.

6. География прописки. Беспрепятственно получить ссуду можно только в том регионе, в котором заявитель прописан официально. В других районах это сделать либо затруднительно, либо вовсе невозможно.

Все требования, предъявляемые к заемщикам, обязательны для исполнения. Частично обойти их могут лишь постоянные клиенты кредитных учреждений или заемщики небанковских организаций, где основная часть информации записывается со слов клиента (и фактически не проверяется).

Условия выдачи займов

Для оформления заявки на потребительский кредит нужно будет принести пакет документов, состав которого определяется каждым кредитным учреждением.

При кредитовании в небанковских учреждениях (МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы) требуется всего лишь паспорт и в ряде случаев любой второй документ. Это может быть загранпаспорт, водительские права, студенческий билет, пенсионное удостоверение и проч. При таком минимальном наборе документов ставка, естественно, будет высокой.

Снизить процентную ставку можно лишь кредитуясь в банке. Проценты там гораздо ниже, но и перечень документов длиннее. Здесь придется подтвердить размер своих доходов соответствующей справкой (2-НДФЛ) и постоянную занятость копией трудовой книжки или трудового договора. Кроме этого, может понадобиться военный билет (для военнообязанных лиц) или пенсионное удостоверение (при кредитовании по пенсионной программе). А если берете автокредит или займ под залог недвижимости, готовьте ПТС, полис КАСКО, ОСАГО или правоустанавливающий документ на имущество, передаваемого в залог – в зависимости от вида займа.

Подробнее о том, какие документы необходимы для заключения договора, смотрите в .

Процентные ставки тоже зависят от политики конкретного учреждения и выбранного кредитного продукта. На период написания статьи их минимальный порог зафиксирован на уровне 14-15%, а вот каким будет максимум – большой вопрос. В некоторых МФО ставки указаны в качестве процентов за день, по таким грабительским кредитам они могут достигать 700% годовых. К тому же не стоит забывать о различных дополнительных услугах, сборах и комиссиях, которые пытаются (и зачастую успешно) навязать финансовые учреждения.

В то же время крупные банки практикуют всевозможные акции и программы лояльности для действующих и новых клиентов. Особенно они касаются тех, кто получает заработную плату на счета банка, или кто является (являлся) добросовестным заёмщиков банка.

Погашение задолженности

Здесь необходимо начать с того, что закон (статья 5, пункт 20) задаёт определённую очередность погашения задолженности заёмщика перед кредитором. Сумма очередного платежа погашает задолженность по договору в следующей очерёдности:

1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу;
3. неустойка в размере, определенном данным законом (см. далее);
4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
5. сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей;
6. иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Как видно, приоритет имеет не оплаченная своевременно задолженность и начисленная неустойка в результате допущенной просрочки по кредиту. Человек, испытывающий финансовые проблемы, часто не может позволить себе гасить ежемесячный платёж в соответствии с договором, и выплачивает только часть платежа (хорошо, что хоть что-то ещё выплачивает!). Соответственно, образуется задолженность по процентам и основному долгу и следующий платёж тратится на то, чтобы эту задолженность погасить. Получается замкнутый круг, так как выходит, что основной долг не уменьшается, а заёмщик тратит свои деньги на погашение просроченной задолженности и неустойки, т.е. он начинает всё глубже скатываться в долговую яму.

Определённо, в этом виноваты не государство, которое позволяет банкам выдавать кредиты, и не сами банки, которые их «навязывает», а как ни странно, сами люди – они просто не отдают себе отчёт в своих действиях. Надеются на авось и получают серьёзные проблемы по причине своей полной финансовой безграмотности. Только недавно о повышении уровня финансовой грамотности стали говорить на высшем уровне, вводить соответствующие предметы в школьную программу и всячески просвещать население. Но этого мало, человек сам должен захотеть , а не из под палки, а если этого не произойдёт то большинство населения никогда не вылезет из «кредитной кабалы».

Немного отвлеклись, а теперь продолжим. За неисполнение обязательств по возврату кредита, заёмщик наказывается неустойкой (статья 5, пункт 21), которая не может превышать 20% годовых в том случае, если проценты по договору за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты по договору за период просрочки не начисляются.

Банком может быть предусмотрено множество способов погашения, но один из них (статья 5, пункт 22) обязательно должен быть бесплатным в том населённом пункте, где заёмщик получил (предложение к заключению договора) или по месту его нахождения, указанному в договоре.

С развитием интернета и сотовой связи появилось множество способов погасить кредит:

• оплата с электронного кошелька;
• внесение наличных через платежный терминал банка и в кассе;
• перевод денег с пластиковой карты прямо в банкомате (при условии, что он поддерживает такую функцию) или в интернет-банке;
• внесение платежа через , поддерживающий функцию оплаты кредита и др.

По возможности надо пользоваться способами погашения без комиссии, и не откладывать платёж до последнего – в зависимости от выбранного способа деньги могут идти от 1 до 5 рабочих дней.

Важно! Любое закрытие потребкредита должно заканчиваться получением по нему, а об остальных нюансах этой важной процедуры можно прочитать в .

Досрочное погашение

Закон даёт заёмщику безусловное право (статья 11) на досрочное погашение потребительского кредита. Заёмщик может без предварительного уведомления кредитора вернуть досрочно всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3 статья 11) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как всю сумму, так и её часть.

А пункт 4 той же статьи даёт заёмщику право вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Способы уведомления должны быть предусмотрены в договоре кредитования.

Об остальных тонкостях досрочного погашения вы можете узнать в , в которой мы расписали всю нюансы статьи 11 закона о потребительском кредитовании и дали подробные комментарии. Обязательно к рассмотрению!

Страховка

Это очень волнующая тема, так как часто банки настойчиво навязывают, пожалуй, самую популярную дополнительную услугу – . Заёмщик может столкнуться с двумя основными случаями этой «всенародно любимой» услуги.

Первый случай – клиент обязан застраховать объект залога (например, при ипотеке) или свою жизнь (эту обязанность на него возлагает закон), но встаёт вопрос о страховании в компании, активно предлагаемой самими банком (которая входит в общую с ним группу компаний), или у стороннего страховщика. Что нам говорит закон в этом случае?

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (статья 7, пункт 10).

Таким образом, заёмщик имеет право на выбор любой страховой компании, которая соответствует критериям кредитора. И в этом случае условия кредитования не изменяться.

Второй случай – если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребкредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (тот же пункт 10). Здесь мы видим, что мы имеем полное право отказаться от страховки, причем кредитор не может нам отказать в предоставлении кредита (подробности в статье: ). Но, обратите внимание, он может изменить процентную ставку по нему, так как про то, что она должна остаться прежней в законе ничего не указано.

В пункте 11 той же статьи мы видим, что если заёмщик отказывается страховаться, несмотря на присутствие этого требование в договоре, то банк вправе увеличить размер процентной ставки по уже выданному кредиту. А при неисполнении заёмщиком обязанности страхования (пункт 12 статья 7) кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита. Это же требование будет правомерным в случае нарушения заёмщиком (пункт 13 статья 7) обязанности целевого использования займа, предоставленного с условием использования полученных средств на определённые цели. Имейте это в виду!

Также любой заёмщик должен держать в уме такой термин, как (законная возможность отказа от страховки в течение определённого времени со дня её оформления) и знать о возможности . А многочисленным клиентам Сбербанка предлагаем ознакомиться со .

Если появились трудности с выплатой кредита

Всякое может случиться в жизни, и заёмщик может нарушить свои обязательства перед банком по погашению взятого потребкредита. Если сроки просрочки не существенные, то горевать особо не стоит, главное, попытаться выйти из возникшей ситуации. Читайте, и делайте выводы.

При серьёзном нарушении банки могут принимать более серьёзные меры, чем периодические смс-упоминания или предупреждающие звонки . На помощь кредитному учреждению могут прийти , или как вариант, банк может переуступить право требования кредита по .

Коллектор сегодня уже не такой страшный зверь, как ранее, и деятельность коллекторских организаций с 2016 года стала регулироваться . В нём прописаны требования к коллекторским агентствам и ограничения, накладываемые на общение с должником в рамках деятельности по возврату просроченной задолженности.

А если коллекторы превышают данные им законом полномочия, то должник должен знать, .

Чем ещё может должник помочь себе в трудной ситуации. Можно попытаться обратиться в банк с просьбой о или погасить существующий кредит за счёт другого с более выгодными условиями кредитования (). Основное правило заёмщика – не прятаться от кредитора и в обязательном порядке сообщить ему о возможных проблемах и предполагаемой просрочке!

Ну и наконец, не надо забывать о возможности стать , но лучше не доводить до этого, а попытаться уладить отношения с банком без вмешательства государства.

Потребительское кредитование. Плюсы и минусы

Отрицательные стороны потребительского кредитования очевидны:

• процент по кредиту неизменно увеличит стоимость товара или услуги;
• срок кредитования гораздо больше того временного промежутка, в течение которого человек испытывает удовольствие от покупки, а сменяющая его действительность может вогнать в депрессию (иными словами, долг будет висеть, как якорь на шее);
• риск переплаты по кредиту, который всегда возникает по незнанию и невнимательности – плохо прочитанное кредитное соглашение и недопонимание условий кредитования повышает шансы переплатить больше, чем казалось вначале;
• импульсивность покупок, вызванная доступностью заемных денег;
• внезапно ухудшающееся финансовое состояние заемщика может завести его в долговую яму, из которой непросто выкарабкаться.

Да и в психологическом плане быть должником нелегко, особенно если кредит взят на достаточно долгий срок. Долговая кабала, которой пока не видно ни конца ни края – состояние не из приятных.

У потребкредитования есть и несомненные плюсы:

1. Товар в будущем может существенно подорожать. Как у нас растут цены, рассказывать не нужно. В такой ситуации кредит с его процентами может оказаться выгодней, чем накапливание денег на нужную покупку. Это в советские времена можно было копить годами и купить за те же деньги, но наша сегодняшняя реальность – увы, не тот случай.

2. Нужные нам вещи могут исчезнуть из розничной продажи. У нас ведь постоянно что-нибудь обновляется и совершенствуется, поэтому велики риски, что через год-другой вы уже не найдете то самое, что так хотелось купить. А новомодная модель с ворохом дополнительных функций – не всегда то, что хочется.

3. Получаем в пользование нужную нам вещь здесь и сейчас. Потратить всю сумму сразу на тот же холодильник не всегда просто и весьма ощутимо. А вот платить кредит небольшими кусочками в течение года – вполне даже выход. Деньги из семейного бюджета уходят понемногу и как-то не очень заметно, а вещью уже пользуемся.

4. Возможность взять товарный кредит. Для покупки той же бытовой техники необязательно обивать пороги финансовых учреждений, собирать документы, а потом еще и ждать решения. Достаточно выбрать товар в магазине и оформить его в кредит на месте.

И в заключение хочется напомнить, что кредит выгоден лишь в том случае, если он в будущем будет приносить прибыль. Это заимствование на развитие собственного бизнеса или инвестирование в себя (учёба, лечение, ипотека и др.). Иначе он неоправдан и невыгоден с точки зрения управления личными финансами. Средства нужно тратить разумно и грамотно, не поддаваясь сиюминутным желаниям.

Потребительские кредиты — кредиты, которые выдаются физическим
лицам/гражданам в любой форме, в том числе через кредитные карты или
в виде отсрочки платежа. Но в зависимости от обеспечения кредита
(наличие или отсутствие), цели кредита, срока погашения и т.д.
Существуют различные виды потребительского кредита, где годовые
процентные ставки по кредитам сильно меняются.

Потребительские кредиты

делятся по следующим критериям.

По цели взятия кредита

(без указания цели)

Целевые кредиты — кредиты, которые выдаются банками на определенные
цели/нужды.

Например:

— на получение определенных платных услуг — на образование, отдых,
лечение;

— на покупку товаров — покупка бытовой техники, мебели и др. (как правило,
такие кредиты оформляются и выдаются в торговых организациях по
договору с банковским учреждением.);

— на приобретение недвижимости — обычно, покупаемое жилье является
залогом, поэтому такой потребительский кредит (потребкредит) называют
также ипотекой;

— на приобретение автомобиля — покупка автомобиля в кредит, где
автомобиль также выступает в качестве залога, называют автокредитом.

Если конкретная цель не оглашается, то указывается в назначении
кредита — “на потребительские нужды” — является самым универсальным
видом кредита. Кредитные карты, выданные банком, с услугой
овердрафта также относятся к данной категории.

Кредиты на потребительские нужды для потенциальных клиентов являются
самыми дорогостоящими, так как то имущество, которое приобретает
заемщик, банк не будет рассматривать в качестве залога. Поэтому
большинство банков предлагают потребительские кредиты по завышенным
процентам — средняя процентная ставка по ним равна 20 — 25 %, а по
кредитным картам и того выше — 25 — 40 %.

По категории заемщика

Можно выделить отдельно кредиты для определенной категории лиц
(пенсионеров, молодых семей, социальных работников или студентов и
военных). Эта категория лиц имеет ряд ограничений по требованиям
потенциальных заемщиков. Но если все условия клиент удовлетворяет, то
они могут рассчитывать на некоторые льготы.

По типу обеспечения

Обеспечением кредита выступает в качестве залога, как правило, сам
покупаемый объект. Основное требование банка к залогу является
высоколиквидность и достаточная стоимость. (можно рассчитвыать
получить такой кредит на сумму до 75 % рыночной стоимости объекта, в
зависимости от условии банков). Примером могут выступать такие кредиты
как автокредитование и ипотека. Также в этом типе, обеспечение может
считаться поручительством третьего лица.

Обычно, кредиты с обеспечением имеют больше гарантии для банковских
и кредитных учреждении, и поэтому предоставляется кредит с достаточно
низкими процентными ставками. Таким образом, средняя процентная
ставка автокредитования равна 13 — 16 %, а по ипотечным кредитам — 11 —
14 %.

По срокам погашения кредитов

В зависимости от того, какой срок кредитования был выбран.
Краткосрочный кредит является кредит до 1 года, среднесрочный от
года до 3 — х лет, долгосрочный — от 3 лет и более. Также на процентные
ставки по кредиту влияет срок погашения кредита. В данном случае банки
следуют правилу, чем больше срок погашения кредита, тем будет выше
процентная ставка.

По условиям предоставления кредита

(возобновляемость кредита)

Если потенциальному клиенту будет выдаваться сразу вся сумма, то это
будет разовый кредит. Но если на протяжении определенного времени
заемщик имеет право брать часть суммы, затем возвратить потраченные
деньги обратно в банк, затем снова воспользоваться ими в пределах
ограничении (проценты будут начисляться на фактически использованную
часть кредита) — то такой кредит называет возобновляемый кредит. Самый
простой пример возобновляемого кредита — это кредитная карта.

Особенности потребительского кредитования заключаются в том, что существует огромное множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов. Это сделано банковскими учреждениями для того, чтобы каждый заемщик смог подобрать под себя выгодное предложение, которое максимально смогло бы подойти его предъявляемым требованиям.

Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты имеют различные классификации. Например, они делятся на две основные группы: кредит на цели и кредит на неотложные нужды .

Кредит на цели выдается на приобретение конкретного вида товара. В этом случае денежные средства не выдаются на руки заемщику, потому что все расчеты производятся между продавцом и банком по безналичной форме расчета.

Относительно кредита на нужды, то его основная особенность заключается в том, что он выдается на руки заемщика в качестве денежных средств на неотложные нужды. Максимальная сумма по таким кредитам, как правило, достаточно высока.

В зависимости от срока кредитования, заем может быть долгосрочным (срок кредита более пяти лет), среднесрочным (кредит сроком от одного года и до пяти лет), краткосрочным (кредит сроком менее одного года). Ставки по потребительским кредитам выставляются каждым финансово-кредитным учреждением самостоятельно.

Особенности потребительского кредита заключаются в том, что он может быть обеспеченным и необеспеченным (бланковым). Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Банковские программы имеют различные виды и формы потребительского кредита.

Формы потребительского кредита

К основным формам потребительского кредита относятся:

• Покупка в рассрочку (применятся при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели);
• Кредитные и расходные карточки;
• Автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карточек);
• Персональные ссуды;
• Овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента);
• Скоринг (быстрая выдача кредитного займа).

Виды потребительских кредитов

Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов. Как правило, любой из представленных видов можно оформить под потребительский кредит без справок, без поручителей .

• Единовременный потребительский кредит . Один из популярных видов потребительского кредита. Имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах. Величина займа рассчитывается на основе общей оценки, исходя из платежеспособности заемщика.
• Возобновляемый потребительский кредит . Так же данный вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.
• Потребительское кредитование на недвижимость . Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка.
• Потребительский кредит на приобретение товаров . Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары. При этом у торговой организации в обязательном порядке предварительно должен быть заключен договором с банком-кредитором.
• Потребительское кредитование на платные услуги . Данный кредит предоставляется заемщикам, которые желают воспользоваться платными услугами третьих лиц, например туристические, образовательные, медицинские услуги.
• Потребительское доверительное кредитование . Данный вид кредита относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредит.
• Потребительское кредитование для молодых семей . Данный кредит выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Данный вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.
• Потребительское кредитование для пенсионеров. Данный вид кредита имеет многоцелевой характер, который предоставляется только той категории граждан, которая достигла пенсионного возраста, но при этом продолжает работать.
• Потребительское кредитование под обеспечение материальных ценностей (ломбардный кредит). Основная особенность данного кредита состоит в том, что при выдаче денежных средств банком не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку в залоговое обеспечение банка передаются материальные ценности, принадлежащие заемщику.