Какой кредит лучше автокредит или потребительский. Автокредит или потребительский кредит

Ответ на этот вопрос требует максимально полного изучения всех возможных вариантов получения кредита в том или ином банке, ведь каждый банк и каждый автомобильный салон имеют свои условия предоставления данной услуги. Но общую суть вопроса мы с Вами постараемся сейчас выяснить.

Итак, Вы решили приобрести личный автомобиль, но у Вас нет всей необходимой суммы для его покупки, а терпение, чтобы поднакопить требуемую сумму, у Вас уже заканчивается, тогда можно приобрести авто в кредит.

Придя в автомобильный салон, Вы, конечно же, должны сообщить о своем желании, купить автомобиль в кредит менеджеру автосалона.

В этом случае всю сумму кредита банк предоставит под залог Вашего нового автомобиля. Такая схема имеет как свои хорошие стороны, так и невыгодные для заемщика.

Ведь в случае возникновения обстоятельств, при которых Вы не сможете продолжать выплачивать сумму погашения кредита, продать свое авто, чтобы достать эту сумму, Вы не сможете.

Если Вы сомневаетесь в своей полной платежеспособности, то лучше всего для покупки нового автомобиля Вам воспользоваться потребительским кредитом в банке.

Здесь, правда, тоже есть свои ограничения. Например, некоторые финансово-кредитные учреждения могут выдать без поручителя только сумму до 750 000 рублей.

Причем в каждом банке срок возврата такой суммы также отличается. Да и процентная ставка по кредиту не везде одинакова.

Также некоторые банки имеют минимальную сумму для выдачи потребительского кредита, например, в 50 000 рублей. А еще не каждый банк согласится на досрочное погашение Вашего кредита.

Потребительский кредит - выгоднее!

Но, как бы то ни было, потребительский кредит выгодно отличается от целевого автомобильного кредита тем, что в случае невозможности своевременного погашения займа заемщик может продать свое приобретение (автомобиль) и вернуть в банк требуемую сумму.

В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.

Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.

Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.

Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.

Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.

Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.

Что нужно знать

Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.

Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в банку.

Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.

Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.

В такой ситуации машина будет реализована, а погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.

В качестве такового может использоваться не только залог, но и . Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.

Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.

Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.

Необходимые термины

Кредит	Средства, предоставляемые кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, переданные деньги выдаются не на постоянной основе. Заемщик должен будет их вернуть. Сумма, которую он должен предоставить кредитору, будет выше той, что он брал у него. Именно так действует принцип платности. Процент за пользование займом определяется по соглашению между сторонами. На практике, банк одобряет кредит под определённую ставку, а клиент либо соглашается, либо отказывается от оформления договора. Срочность займа означает, что деньги передаются на определённый период. По его истечении они должны быть возвращены в полном объеме
Кредитор	Лицо, которое предоставляет заемный капитал. В качестве заимодавца может выступать и банк, и иные организации (например, МФО), а также физические лица
Заемщик	Лицо, которому предоставляется заем. После подписания договора и перечисления денежных средств на него ложатся обязанности по возврату данного капитала в установленный срок
Залог	Один из способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. его предметом могут выступать ликвидные вещи, например, недвижимость или автомобили. После подписания соглашения ограничивается право залогодателя на распоряжение соответствующим предметом. За счет залога будут погашены обязательства заемщика, если он не выполняет их в добровольном порядке

С какой целью оформляются

Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.

После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.

Автокредит является целевым , который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.

Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.

Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.

Действующие нормативы

С 2014 года был введен в действие . Данный документ распространяется и на автокредиты.

Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.

Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является .

Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.

Такое требование признается незаконным согласно данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога ().

Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ().

Какой кредит выгоднее — автокредит или потребительский

Ни один из данных продуктов нельзя назвать однозначно лучшим. При выборе следует ориентироваться на различные критерии.

Именно они будут определять привлекательность продукта для разных клиентов. Например, кто-то заинтересован в меньшей переплате, а кого-то беспокоит возможность свободного распоряжения ТС.

Данные программы, безусловно, имеют важные отличия. Нельзя бездумно выбирать тот или иной продукт банка.

Следует оценить все плюсы и минусы, а затем принимать решение. Такой подход позволяет выбрать наиболее выгодный для конкретного клиента вариант привлечения заемного капитала.

В чем различие между ними

Итак, начнем с . Его главным преимуществом является низкая процентная ставка. Особенно выгодной она становится, если машина приобретается в рамках программы государственного субсидирования.

Напоминаем, что такая программа предусматривает выплату части процентной ставки за счет средств страны. Таким образом законодатели стремятся поддержать российский автопром.

Обратите внимание, что в такой акции участвуют не все ТС, а лишь те, которые произведены в границах РФ.

Кроме того, сами банки в сотрудничестве с автосалонами делают специальные предложения для своих клиентов.

Они распространяются на машины определённой марки и модели. Участие в подобных программах дает возможность получить средства под 7-8% годовых.

Обратите внимание, что такие акции имеют ограничение по времени действия. Основным недостатком автокредита является необходимость предоставлять авто в залог.

С этим же обстоятельством связаны дополнительные расходы – на приобретение полиса КАСКО. Кроме того, владелец машины не сможет свободно распоряжаться ею.

Его право на отчуждение авто будет ограничено. Потребительский кредит предоставляет под больший процент.

Размер переплаты будет зависеть от конкретной программы кредитования, суммы займа, а также иных факторов.

Но при этом, клиенту не придется оформлять (если он сам не пожелает сделать это), он не будет ограничен в возможности продавать, дарить свое авто.

Видео: как выбрать самый выгодный автокредит

Но для получения значительно денежной суммы в рамках потребительского кредитования ему также придется подготовить либо залог, либо поручительство для банка.

Что лучше при покупке автомобиля

Итак, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину? Клиенту следует выбрать первый вариант в следующих случаях:

Возможно ли взять под материнский капитал

Покупка автомобиля на средства материнского капитала — актуальный вопрос. Его неоднократно рассматривали и пытались разработать соответствующие поправки в закон.

В настоящее время подобные законодательные инициативы отклонены. Законодатели не дают право распоряжаться средствами материнского капитала для покупки ТС.

С одной стороны, внедрение подобных изменений имеет положительные стороны:

С другой стороны, есть и недостатки:

• высокие риски по незаконному обналичиванию капитала;
• угроза угона ТС;
• утрата авто по причине поломки или ДТП;
• быстрая изнашиваемость машины;
• трудности при проверке использования средств по целевому назначению.

Следует отметить, что некоторые регионы, которые также предлагают свои жителям материнские капиталы, уже используют возможность направления средств на покупку машины.

Вероятно, что подобное изменение будет принято и на федеральном уровне.

Главные достоинства и недостатки

Для автокредита выделим главное достоинство – низкая процентная ставка. Из недостатков можно отметить:

• необходимость передачи машины в залог;
• обязательное приобретение полиса КАСКО, то есть дополнительные расходы;
• ограничение права на распоряжение ТС.

Что касается потребительского кредита, то его основное достоинство в том, что заемщик остается полноправным собственником авто.

В то же время такой продукт предоставляется под больший процент и с меньшим сроком кредитования.

Для того, чтобы получить значительные средства, клиенту все равно придется представить какой-либо вид обеспечения, например, поручительство или залог.

Все или, по крайней мере, очень многие хотят иметь автомобиль. Это желание подстегивается покупкой соседом новенькой иномарки. Видя это, так и хочется пойти в автосалон. Но ведь без денег там делать нечего. А где же их взять? Тут невольно в голову приходит мысль о кредите.

Конечно, есть еще один вариант - накопить денег и осуществить свою мечту. Но порой скопить большую сумму очень трудно, да и купить вожделенный автомобиль хочется как можно скорее.

Если в вашем гараже уже стоит машина, то всегда найдется повод побеспокоиться о приобретении новой статусной иномарки. Выход из этой ситуации опять же лежит в плоскости получения кредита. Сейчас на рынке есть много кредитных предложений, здесь речь пойдет об автокредите и потребительском кредитовании. Какой из них выбрать?

В чем разница

Итак, перед нами 2 варианта денежной ссуды:

• автокредит;
• кредит потребительский.

Отличия этих кредитных продуктов весьма существенны. Если вы берете автокредит, то его цель определена в точности - это покупка автомобиля. Ничего другого купить при получении этого кредита не получится - средства в этом случае выделяются именно на покупку автомобиля.

А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

С назначением мы определились, теперь пора определиться с понятием:

• Автокредит - это денежная ссуда, выдаваемая гражданам для покупки автомобиля. Здесь есть одна очень важная особенность - купленая машина будет пребывать в залоге у кредитора до полного расчета дебитора.
• Потребительский кредит подразумевает выдачу денежных средств на покупку любой полезной в хозяйстве вещи. На эти деньги можно купить тот же самый автомобиль. В этом случае покупку не придется отдавать в залог банку.

Обратите внимание! Если получится так, что, получив потребительский кредит, вы по какой-то причине не сможете погашать долг перед банком, то банкиры не будут иметь право конфисковать у вас транспортное средство с целью его последующей реализации. А вот в случае с автокредитом все совсем наоборот: при отсутствии платежей банк заберет у вас машину и продаст ее, чтобы покрыть расходы, связанные с выдачей денежных средств дебитору.

Чтобы не ошибиться и сделать достойный выбор, необходимо быть осведомленным в вопросах, связанных с плюсами и минусами этих видов кредитования. Только производя анализ ситуации, можно выбрать идеальный вариант. Именно этим мы сейчас и займемся.

Автокредит - достоинства и недостатки

Этот кредитный продукт сегодня весьма популярен. Но для получения автокредита необходимо иметь начальный капитал. В зависимости от условий различных банковских организаций, придется изначально выплатить до 30% от общей суммы.

Не стоит забывать и про необходимость наличия средств на оформление страховки - она обойдется вам еще примерно в 10%.

Практически все программы автокредитования подразумевают страхование автомобиля. Удивляться этому не стоит, ведь в этом случае автомобиль становится гарантом выплаты заемных денег. Транспортное средство будет в залоге у кредитной организации до полного расчета дебитора. Кстати, он (дебитор) не сможет продать свою машину без согласия банка, пока долг не выплачен полностью. Автомобиль нельзя не только продавать, но и менять или дарить.

Учитывая все "за" и "против" кредитных продуктов, будет легче осуществить выбор. Заключая договор автокредитования, надо учитывать, что машину следует покупать только в автосалоне.

Кроме того, к машине при автокредите предъявляют следующие требования:

• кредитуемый автомобиль должен быть «младше» 5 лет;
• приемлемое техническое состояние;
• геометрия кузова должна находиться в соответствии с нормой;
• ввоз в страну иномарок должен быть осуществлен без нарушений законодательства нашей страны;
• руль обязательно должен быть слева.

А теперь непосредственно о положительных и отрицательных сторонах автокредитования.

Плюсы

1. Проценты по автокредиту в несколько раз ниже, чем по потребительскому займу.
2. Получить машину можно очень быстро - часто в день подписания договора кредитования.
3. Никаких видов обеспечения в этом случае не потребуется, так как покупаемый автомобиль будет являться гарантом возврата займа.
4. Можно участвовать в программе "трейд-ин". Она позволяет поменять старое авто на новое с соответствующей доплатой. В некоторых случаях банковские организации предоставляют дополнительные бонусы в виде снижения процентов.
5. Многие банки довольно толерантны к клиентам, воспользовавшимся услугами автокредитования, и лояльно относятся к просрочкам.
6. В рамках этой программы предоставляются разные льготы. Скидки могут достигать 10%. Часть потерь банковских организаций берет на себя государство.
7. Продавцы автомобилей делают значительные скидки покупателям, приобретающим автомобиль по автокредиту.
8. Программ автокредитования достаточно много, и автосалоны, как правило, предоставляют возможность выбора.
9. Но главный плюс - это оперативность, с которой можно купить автомобиль. Все происходит без лишней беготни и стояния в очередях.

Минусы

1. Приходится вносить первоначальный взнос. Обойтись без него не получится, так как практически все банковские организации требуют внесения определенной суммы первоначально.
2. Ваша машина будет пребывать в залоге у кредитной организации, пока сумма долга не будет выплачена полностью. Если дебитор не будет совершать выплаты, то банк вправе по решению суда забрать автомобиль за долги.
3. Автомобиль обязательно должен быть застрахован в КАСКО. А ведь траты на эту страховку довольно существенны, они могут доходить до 10% от стоимости транспортного средства. А если покупаемая машина стоит дорого, то и сумма переплаты будет довольно существенной. Автосалоны могут предложить кредит на страховку, но проценты по этому кредиту будут гораздо существеннее процентной ставки по автокредитованию.
4. Иногда по автокредиту можно купить только определенную модель автомобиля. И совсем не факт, что машина, которую вы хотели бы купить, будет в этом списке.
5. Досрочно гасить такой вид кредитования невыгодно. Дело в том, что банками в этом случае предусматривается определенная комиссия.

Потребительский кредит - за и против

Подобные ссуды выдаются банками и другими финансовыми организациями для покупки самых разных товаров. Обычно выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Такой кредит может выдаваться на покупку определенной вещи, в этом случае он становится целевым. Но практикуются и нецелевые займы - пользуясь ими, дебитор при оформлении документов не обязан указывать, на какие цели ему необходимы денежные средства.

Такие виды займов выдаются трудоустроенным гражданам от 18 лет, которые проработали на последнем месте занятости не менее полугода.

Вот какие документы будут необходимы при оформлении потребительского кредита:

• копия трудовой книжки;
• паспорт;
• 2-НДФЛ;
• военный билет.

Если дебитор берет сумму, не превышающую 400 000 рублей, то вполне можно обойтись только набором этих документов. Если же требуется значительно более крупная сумма, тогда банковские организации могут потребовать предоставления залога или поручителя, и список необходимых документов в этом случае будет значительно объемнее. Если в отношении клиента кредитная организация примет положительное решение, то дебитор сможет получить деньги уже в офисе банка наличными. Деньги могут быть перечислены на его счет в любом банке или на карту.

Достоинства потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на покупку любого автомобиля - он может быть совершенно новым или подержанным.
2. Можно приобрести машину у частника, а в этом случае уместна торговля, и купить автомобиль можно дешевле.
3. Траты на покупку авто значительно снижаются, так как нет надобности оформлять страховку.
4. Машина не будет находиться в залоге у кредитора. Вы можете распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению - банк его у вас не отнимет.
5. Автомобиль можно продать или подарить.
6. Комиссии за досрочное погашение ссуды не предусматриваются. Это значит, что вы сможете погасить кредит досрочно, если появится такая возможность, и дополнительных трат при этом не понесете.

Недостатки

1. Процентные ставки при автокредите выше. Переплата может быть довольно существенной.
2. Машины стоят дорого, поэтому денег на их покупку требуется немало. Однако наши банки не спешат предоставлять значительные суммы в рамках потребительского кредитования. Также велика возможность получить отказ. В группу риска входят граждане с небольшой заработной платой и те, кто в прошлом совершал просрочки по выплатам.
3. Большой минус - необходимость в поручителях. Конечно, можно обойтись и без обеспечения, но проценты в этом случае будут выше.
4. Получать потребительский кредит достаточно сложно - на его оформление уйдет уйма времени.

Какой вид кредита выгоднее

Нельзя ответить на этот вопрос однозначно - в некоторых случаях автокредит может быть выгоднее, в других же предпочтительнее взять кредит потребительский.

Рассмотрим несколько ситуаций и обсудим некоторые нюансы:

• Предположим, вы собрали почти все деньги, необходимые для покупки своей мечты, и не хватает незначительной суммы. В этом случае предпочтительнее взять потребительский кредит, потому что очень не хочется отдавать автомобиль в залог банку, когда для его покупки собраны почти все деньги. Если же не хватает большой суммы, лучше воспользоваться автокредитом.
• Если вы чувствуете, что ваше финансовое положение нестабильно, и вы в любой момент можете потерять работу, также лучше получить потребительский кредит. В этом случае вы легко сможете продать машину, чего нельзя будет сделать при выборе автокредита, когда реализовывать автомобиль будет банк. Как правило, банки продают автомобили по цене значительно ниже рыночной.
• Если вы не рассчитываете долго владеть автомобилем, и считаете, что продадите его раньше выплаты кредита, разумнее взять потребительский займ, ведь при автокредите машина остается в залоге у кредитора.
• Если вы подходите под госпрограмму автокредитования, лучше брать автокредит. Таким образом вы получите очень хорошую скидку. Кроме того, можно рассчитывать на погашение государством части вашего долга.
• Если ваше финансовое положение стабильно, если вы выбрали дорогой автомобиль, тогда берите автокредит. Статистика говорит, что владельцы дорогих машин все равно оформляют КАСКО.

Само собой, аксиомой сказанное выше назвать нельзя. Можно только посоветовать обратиться в несколько салонов и банков для уточнения их кредитных условий. Сравнивайте не только переплаты, но и всю стоимость ссуды. Варианты с невысокими процентами, как правило, чреваты «подводными камнями» в виде лишних расходов на открытие счета и прочее.

Планируя приобретение автомобиля с использованием банковского кредита, каждый заёмщик начинает интересоваться, что выгодней: потребительский или автокредит. Оба варианта отличаются рядом положительных и отрицательных моментов, поэтому определять выгоду того или иного предложения нужно, ориентируясь на свои цели и возможности.

В чем разница между потребительским и автокредитом

Автокредит – это всегда целевой займ, который выдаётся исключительно на покупку транспортного средства.

Банк строго контролирует процесс выбора клиентом марки и производителя транспортного средства. Обычно сделка заключается в предельно сжатые сроки. Если банк сотрудничает с дилерским центром, оформить покупку получится, даже не покидая автосалона.
Купленный автомобиль передаётся в залог банку, клиент имеет право на владение ТС, но не может свободно им распоряжаться (перепродавать, менять, оставлять в наследство). Если заёмщик не сможет или не захочет исполнять свои обязательства, автомобиль будет реализован, вырученные средства забирает банк. Пакет документов для оформления договора требуется сравнительно небольшой, средняя ставка по автокредиту колеблется в рамках от 12 до 18% годовых.

Потребительский кредит не имеет целевого назначения, так что заёмщик волен использовать его по своему усмотрению.

Запрошенная сумма как правило выдаётся наличными или переводится по реквизитам клиента. Автомобиль, купленный на эти деньги, нет необходимости отдавать банку как залог (хотя при получении крупной суммы может потребоваться иное обеспечение).
Процесс заключения договора предельно простой, с момента подачи анкеты и до получения денег уходит около 2 дней. Средняя годовая ставка начинается от 18% и может расти ввиду того, что банку нужны гарантии.

Описание положительных и отрицательных моментов автомобильного кредита

Целевой автокредит отличается такими минусами:

• Крупный первоначальный взнос от 20% стоимости авто, который необходимо подготовить заранее, иначе заявку не одобрят или повысят ставку;
• Необходимость покупать полис КАСКО, а без обязательного страхования денег не видать. В среднем около 15-20% от стоимости авто человеку придётся уплатить за весь период кредитования;
• Автомобиль находится под залогом и в случае роста задолженности по кредиту банк может изъять его для продажи;
• Не всегда есть возможность выбрать желанную машину. Самые выгодные автомобильные кредиты можно получить лишь на одобренные банком модели.

Вместе с тем автокредит отличается рядом положительных сторон:

1. Низкие процентные ставки, что позволяет меньше переплачивать;
2. Разного рода акции, в рамках которых можно купить машину с хорошей скидкой, например, программа «Обмен старого на новое» с доплатой. Также действует программа государственного субсидирования, позволяющая на выгодных условиях приобрести автомобиль отечественного производства;
3. Оперативное заключение сделки. В рамках экспресс-кредитования от заполнения анкеты и до получения ключей может уйти не больше одного дня;
4. Не требуются поручители.

Если оценить все эти плюсы и минусы, получится выбрать самый подходящий в конкретном случае вариант. Однозначно заявить, что лучше взять: кредит наличными или автокредит нельзя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита для покупки машины

Подобная программа есть в любом банке, так что выбрать подходящую из всего ассортимента не составит труда. Человеку требуется обратиться в банк, подготовив пакет документов и дождаться решения. Если ответ положительный, он забирает наличные и сам решает, где и какой автомобиль купить. Нет никаких ограничений.
Приобретение автомобиля обходится в солидную сумму, которую банки неохотно выдают человеку, обратившемуся за нецелевым кредитом. И это далеко не единственный минус подобной сделки.
Другие весьма существенные недостатки:

1. Завышенная процентная ставка;
2. Размер займа прямо зависит от кредитного рейтинга и уровня заработной платы клиента. На практике сумма обычно ограничивается миллионом рублей, так что к сделке приходится привлекать поручителей;
3. На роль поручителя подходит только человек с отменной кредитной историей и достаточным уровнем белой заработной платы. Для кредитов на сумму свыше 300 тысяч рублей требуется привлекать поручителя, являющегося юридическим лицом;
4. Действуют возрастные ограничения. Человеку старше 65 лет или младше 25 получить крупную сумму довольно проблематично.

Вместе с тем один из самых весомых плюсов кредита наличными – отсутствие необходимости покупать полис КАСКО. Примерный размер экономии в этом случае достигает 20% от стоимости машины.

Среди других преимуществ:

• Возможность выбора. Клиент может получить средства, купить машину, а если деньги останутся – потратить их на свои нужды;
• Покупку можно сделать в любом автосалоне или даже у частного лица;
• Автомобиль в сделке не выступает залогом, человек не рискует остаться без него в непредвиденной ситуации;
• Оригинал ПТС автомобиля и все документы на него изначально находятся у покупателя, который в любой момент может обменять или продать машину без необходимости уведомлять об этом кредитора;
• Есть возможность досрочного погашения займа без лишних переплат и комиссий;
• Не нужно копить средства на внесение первоначального взноса.

Этот вариант выгоден тем людям, которым не хватает лишь небольшой суммы.

Какие факторы нужно учесть при выборе кредита. Сравнительная характеристика обоих вариантов

Чтобы определиться с выбором, оцените свои возможности: устраивает ли вас процентная ставка, подходит ли сумма и срок кредитования, сможете ли вы при необходимости привлечь поручителя. Если ответы на эти вопросы положительные, вам подходит вариант нецелевого кредита наличными.
Автокредит подходит совсем в других случаях: не хочется переплачивать лишние проценты, есть возможность и желание купить страховой полис, клиент нашёл программу, позволяющую приобрести автомобиль его мечты.

Например, клиенту требуется 200 тысяч рублей при стоимости машины в 800 тысяч рублей. Он готов оплатить взнос в размере 75%, что позволит ему воспользоваться выгодной процентной ставкой 15% годовых. Итого за год он переплатит 30 тысяч рублей + КАСКО (примерно 60 тысяч рублей). Если же клиент решит отдать предпочтение потребительскому кредиту, ставка будет на уровне 30% годовых. Это переплата в размере 60 тысяч рублей, плюс КАСКО, если захочется обезопасить себя и ТС. В этом примере автомобильный кредит явно выгодней.

Сравнительная характеристика двух типов займов:

Параметр	Автокредит	Нецелевой кредит наличными
Цель получения средств	Исключительно на покупку конкретного ТС	Любые цели по усмотрению клиента
Есть ли возможность свободно выбрать авто	Только те модели, которые одобрил банк	Масса разнообразных вариантов
Требуется ли обеспечение	В роли залога выступает купленный автомобиль	Может потребоваться поручитель, залог не нужен
Требуется ли страховка	КАСКО/ОСАГО обязательное условие	Может потребоваться страховка жизни, КАСКО по усмотрению покупателя
Дополнительные траты	На проведение оценки автомобиля	Нет
Что влияет на сумму кредита	Стоимость ТС и уровень заработной платы человека	Исключительно кредитоспособность заёмщика

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

1. Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
2. Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
3. Деньги перечисляются автосалону.
4. После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

• низкая процентная ставка;
• возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
• длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
• государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

• обязательное страхование КАСКО;
• отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
• автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
• необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?